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1、电子商务电子商务 管理视角管理视角埃弗雷姆特班 戴维金 丹尼斯维兰 杰李著Electronic Commerce1Chapter 9电子支付系统电子支付系统学习目标学习目标1.描述传统的支付方式；2.描述电子支付工具；3.描述电子支付模式；4.描述电子支付协议；5.描述电子银行业务；6.描述第三方支付业务；7.描述B2B电子支付。Electronic Commerce3开篇案例开篇案例面临问题 几年前，Marley Cilley 创建了一个e-mail群，为其客户提供一对一的组织技能方面的指导。但没多久，她的客户群就达到了60000多名会员。于是，她建立了在线经营公司FlyLady。起初，公司
2、通过e-mail接受订单，通过一个公司账户处理货款。但问题在于，这种业务处理方式要花费较高的交易费用，大约占每次交易额的4.9%，这对公司的经营来说，是一笔不小的开支 信用卡是一种普遍的支付方式，但对于FlyLady这种刚起步的网上经营企业来说，要建立一个生意红火又安全、可接受信用卡支付的网站的成本和复杂性是让人望而生畏的。Electronic Commerce4解决方案 使用过eBay网上购物的人都会知道PayPal，如今Paypal用户超过1.5亿，PayPal实际上是一种网上虚拟货币，会员的PayPal帐号和银行账户或信用卡账户是相关联的，会员在线只需用PayPal就可以与网上的个人或者
3、企业进行交易。 对于中小型企业来说， PayPal支付方式很容易建立，并且容易集成到现有的电子商务系统中。虽然PayPal与信用卡有联系，但是它与直接使用信用卡方式有直接不同：它不需要使用信用审核，不需要安装特别的设备与软件，不需要处理复杂的银行协议，更不需要收集使用者的信用卡号码或其它私人财务信息。Electronic Commerce5效果 自从使用了PayPal支付方式，公司真正体会到了在一个小时内就可以收到支付的“立即购买”。员工每天登陆PayPal下载公司的每天交易情况记录文件，并将这些记录文件导入本地记录软件中进行分析、分类，之后，生成订单和运输标签送往仓库安排发货。 安全性提高了
4、，交易成本降低了。Electronic Commerce6支付宝（alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，由阿里巴巴公司创办。 2010年3月14日，支付宝又宣布其用户数正式突破3亿 ，有多达46万家国内独立电子商务企业使用支付宝作为网络支付工具，由此实现了日交易笔数峰值400万笔，日均交易峰值达7亿元的交易规模。 Electronic Commerc
5、e79.1 支付方式的变革支付方式的变革p支付方式的发展支付方式的发展 1）现金：）现金：有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。图图1 1 现金交易流程图现金交易流程图 Electronic Commerce82) 2) 票票票票据据据据: :广广义义的的票票据据包包括括各各种种记记载载一一定定文文字字、代代表表一一定定权权利利的的文文书书凭凭证证，如如股股票票、债债券券、货货单单、车车船船票票、汇汇票票等等，人人们们笼笼统统地地将将它它们们泛泛称称为为票票据据；狭狭义义的的票票据据是是一一个个专专用用名名词词，专专指指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。票据法所规定的汇
6、票、本票和支票等票据。 图图2 2 支票交易流程图支票交易流程图 Electronic Commerce93) 信信用用卡卡: 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。图图3 3 信用卡支付流程图信用卡支付流程图 Electronic Commerce10上图上图3中各数字序号含义如下：中各数字序号含义如下：(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。(2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行通过信用卡组织向发卡行要求支付授权。(3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。(4) 特约商家向收单行请款。(5) 收单行付款给特约商家。(6) 收单行与发卡行通过信用
7、卡组织的清算网络进行清算。(7) 发卡行给持卡人账单。(8) 持卡人付款。 Electronic Commerce11信用卡于1915年起源于美国，最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。 银行于1951年正式发行信用卡，从此，信用卡成为一种普遍统一标准的支付工具
8、迅速发展。世界上有五大信用卡集团，他们发行的信用卡分别为：VISA卡、Mastercard卡、American Express卡，Diners Clup卡和JCB卡。国际统一的信用卡标准:85.72mm*53.975mm*0.762mmElectronic Commerce124) 借借记记卡卡:银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡。持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服务。Electronic Commerce13图图4 4 借记卡支付流程借记卡支付流程 Electro
9、nic Commerce14上图上图4中的数字序号含义如下：中的数字序号含义如下：(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。(2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证卡号、密码及账户金额。(3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。(4) 特约商家向收单行请款。(5) 收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。 Electronic Commerce15p 电子支付的概念及特征电子支付的概念及特征 美美国国将将电电子子支支付付定定义义为为：电电子子支支付付是是支支付付命命令令发发送送方方把把存存放放于于商商业业银银行行的的资资金金，通通过过一一条条线线路路划划入入收收益益方方开开户户
10、银银行行，以以支支付付给给收收益益方方的的一一系系列列转转移移过过程程。我我国国给给出出的的定定义义是是：电电子子支支付付是是指指单单位位、个个人人直直接接或或授授权权他他人人通通过过电电子子终终端端发发出出支支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。付指令，实现货币支付与资金转移的行为。基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型 Electronic Commerce16与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：(1) 电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及
11、银行的汇兑等物理实体流转来完成款项支付的。(2) 电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台，而传统支付则在较为封闭的系统中运作。 (3) 电子支付对软、硬件设施的要求很高，而传统支付则没有这么高的要求。 (4) 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。Electronic Commerce17一种新型的电子支付方式的用户能否达到临界数量。有很多一种新型的电子支付方式的用户能否达到临界数量。有很多决定因素决定因素：独立性可操作和可移植性安全性匿名保护额度有界性便利性交易费用规范化Electronic Commerce189.2 电子支付工具电子支付工具p支付卡支付卡存有某些信息的电子卡，这些信
12、息是为了实现支付目的所必要的。支付卡有三种:信用卡信用卡，持有者可以在发行银行规定的信用额度内消费。签账卡签账卡，具有无限信贷额度，是常刷大笔金额的持卡人的最佳工具。签账卡要在规定计费周期内全部还清，大约在帐单产生3045天之内。借记卡借记卡，用户先将资金存在卡帐户中，然后再持卡消费。Electronic Commerce19支付卡网上支付处理过程支付卡网上支付处理过程 持卡消费的支付过程主要经过两个阶段： 有效确认：有效确认：首先，要确认持卡人的卡是否已经被激活并且有足够的资金余额； 交易结算：交易结算：当以上信息确认无误后，便可以进行转帐，将持卡人帐户的钱转到商家的帐户上。Electron
13、ic Commerce20电子商务经营者网上支付系统配置可有三种选择：电子商务经营者网上支付系统配置可有三种选择：n 自己拥有一套支付系统软件；n 利用收单银行方的POS(销售点终端 )系统；n 利用第三方支付服务提供商的POS系统。Electronic Commerce21图图5 5 银行卡电子支付流程银行卡电子支付流程 Electronic Commerce22图图5 中各数字序号含义如下：中各数字序号含义如下：(1) 付款人向发卡行申请认证，使得支付过程双方能够确认身份。(2) 付款人通过电子钱包软件登录发卡行，并发出转账请求。转账请求包括汇入银行名称、汇入资金账号及支付金额等信息。(3
14、) 发卡行接受转账请求之后，通过清算网络与收单行进行资金清算。(4) 收款人与收单行结算。 Electronic Commerce23p 虚拟信用卡虚拟信用卡 是由信用卡发卡行给每个用户一个特殊交易号码，可以替代标准信用卡用于在线支付。 优点：消除了消费者对于网上使用信用卡安全方面的顾虑； 缺点：只能只用一次，也称为“一次性卡”，如果一笔交易完成后需要后期确认，原来使用的虚拟卡号就不起作用了。Electronic Commerce24p智能卡智能卡是包含一个嵌入式微型芯片的电子卡，大小如同信用卡，芯片具有一定的存储能力和计算能力，可以预定义操作或对卡中的信息进行添加、删除、修改等操作。Elec
15、tronic Commerce25智能卡智能卡Electronic Commerce26n智能卡主要有两种类型：接触卡和非接触卡。智能卡主要有两种类型：接触卡和非接触卡。接触卡需要插入智能卡读卡器中方能工作；而非接触卡与读取终端相距一定距离便能自动读取卡中信息并进行处理，如公交车费、公路收费站。“混合卡”兼具以上两种使用方式。 Electronic Commerce27智能卡读卡器智能卡读卡器作为智能卡和主机系统(存储应用数据并处理交易过程)之间的桥梁，激活并读取智能卡芯片的信息，并将其传送给主机系统。 Electronic Commerce28n智能卡的应用智能卡的应用零售消费零售消费 电子
16、钱包电子钱包，一种智能卡，持卡人可透过特定的机器将 银行帐户的钱提领一部分至卡的芯片内，这个过程有 PIN(个人识别 )密码。之后持卡人便可至特约商店的POS机上刷 卡消费，店员透过读卡器将芯片中的钱取走。 公共电子钱包规范公共电子钱包规范 (CEPS)，为所有电子钱包产品制 定的全球通用标准。交通付费，如香港的交通付费，如香港的Octopus Card交通付费卡。交通付费卡。Electronic Commerce29电子身份识别电子身份识别智能卡上可以存储用户的个人信息，包括照片、生物识别特征、数字签名和私人密钥等，可以用来识别用户身份。医疗保险医疗保险存储关键的医疗用药信息；防止病人从不同
17、医师处就诊得到多个治疗处方；核实病人的身份和医疗保险信息；加快医院挂号处理速度；医院能够了解病人的病史和治疗记录信息；加快划价取药的速度；病人可以从网上查询自己的治疗记录信息。Electronic Commerce30n智能卡的安全保障智能卡的安全保障智能卡中存储的资金可被提取，存储的私人信息可被读取，因此必须加强智能卡的使用安全性；通常，智能卡比传统支付卡安全性要好；智能卡在使用之前需用户输入与卡匹配的PIN码。Electronic Commerce31p储值卡储值卡(stored-value card)是一种可以反复充值的卡。封闭型和开放型两种：封闭型储值卡封闭型储值卡，又称单用途卡，是由
18、特定商家发行的只能在本商店使用的消费卡，如大型超市的购物卡、积分卡等；开放型储值卡开放型储值卡又称多用途卡，可以在不同的零售店消费，还可以直接接收存款或从ATM机上提款。开放型储值卡是由多家金融机构联名发行的具有银联标志的卡，如Visa或MasterCard标志。工资卡、政府福利卡和预付借记卡属于开放型储值卡。Electronic Commerce32p 电子现金与电子钱包电子现金与电子钱包1) 电子现金电子现金所谓电子现金(E-cash)，是一种以电子数据形式流通的，能被客户和商家普遍接受的，通过因特网购买商品或服务时可以使用的货币。电子现金是现实货币的电子化或数字模拟，它把现金数值转换成为
19、一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金以数字信息形式存在，存储于电子现金发行者的服务器和用户计算机终端上，通过因特网流通。Electronic Commerce33应用电子现金进行网络支付，需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务器上安装电子现金服务器端软件，发行者需要安装对应的电子现金管理软件等。为了保证电子现金的安全性及可兑换性，发行银行还应该从认证中心申请数数字字证证书书以证实自己的身份，并利用非非对对称称加加密密进行数字签名，具体流程如下图所示。Electronic Commerce34图图6 6 电子现金支付流程电子现金支付流程 Elect
20、ronic Commerce35图6中主要包括以下工作：(1) 预备工作。付款人、收款人(商家)、发行者都要在认证中心申请数字证书，并安装专用软件。付款人从发行者处开设电子现金账号，并用其它电子支付方式存入一定数量的资金(例如使用银行转账或信用卡支付方式)，利用客户端软件兑换一定数量的电子现金。接受电子现金付款的商家也在发行者处注册，并签约收单行用于兑换电子现金。(2) 付款人与收款人达成购销协议，付款人验证收款人身份并确定对方能够接受相应的电子现金支付。Electronic Commerce36(3) 付款人将订单与电子现金一起发给收款人。这些信息使用收款人的公开密钥加密，收款人使用自己的私
21、钥解密。(4) 收款人收到电子现金后，可以要求发行者兑换成实体现金。(5) 发行者通过银行转账的方式将实体资金转到付款行，付款行与收单行联系，收款人与收单行清算。Electronic Commerce372) 电子钱包电子钱包电子钱包(Electronic Wallet)也是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，同时包含诸如信用卡账号、数字签名以及身份验证等信息。目前世界上常用的电子钱包有VISA cash和Mondex (http:/)两大软件，其他电子钱包软件还有MasterCard cash、EuroPay的Clip和比利时的Pr
22、oton等。一些软件公司正在创建电子钱包的应用程序接口以便多种电子现金都可以使用一个钱包。Electronic Commerce38使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中运行。电子钱包软件通常免费提供，顾客可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以采用各种保密方式调用因特网上的电子钱包软件。Electronic Commerce39p 电子票据电子票据在电子支付中，电子票据支付模拟传统纸质票据的使用方式，是传统票据支付在网络中的延伸。以电子支票为例。电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款
23、形式。这种电子支票的支付主要通过专用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息，故而可能是目前最有效率的支付手段之一。Electronic Commerce40使用电子支票的优点：使用电子支票的优点：商家不必再处理一大堆的纸质支票，节约了管理成本；提高了商家和金融机构的业务处理效率；提高了消费者的支付速度；消费者可以获得更多了解其帐户的消费状况；缩短了支票结算处理时间，也避免了由于资金不足导致的银行退票。Electronic Commerce41p 电子资金划拨电子资金划拨根据美国
24、1978年发布的电子资金划拨法，电子资金划拨(Electronic Fund Transfer)是不以支票、期票或其他类似票据为凭证，而通过电子终端、电话、电传、计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款，或通过零售商店的电子销售、银行的自动提款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。Electronic Commerce42电子资金划拨根据发起人的不同，可以分为贷贷记记划划拨拨和和借借记记划划拨拨。贷记划拨(Credit Transfer)是由债务人发起的划拨，即债务人(支付人)向其开户银行发出支付命令，将其存放于该银行账户的资金通过网络与电信线路划入债权人(收款
25、人)开户银行的一系列转移过程。借记划拨(Debit Transfer)是由债权人发起的划拨，即债权人(收款人)命令开户银行将债务人(支付人)资金划拨到自己的账户中。Electronic Commerce439.3 电子账单兑付与支付电子账单兑付与支付电子账单兑付与支付电子账单兑付与支付 (EBPP)指在线兑付和支付账单，通常涉及B2C交易。网上电子账单如同普通账单一样，如图所示。Electronic Commerce44p电子登账的种类电子登账的种类通过一家网上银行支付所有账单；向开账单方(即商家)直接支付；向账单整合服务方支付。Electronic Commerce45p电子登账的优点电子登
26、账的优点降低企业向消费者开具纸质账单和支付处理方面的开销；电子账单广告宣传功能，广告信息针对不同顾客而不同；减少消费者邮寄支票支出；Electronic Commerce46p 我国电子银行的建设与发展我国电子银行的建设与发展 1996年 下 半 年 ,中 国 第 一 家 上 网 银 行 是 中 国 银 行(http:/www.bank-of-C)成立时间; 1997年2月，招商银行(http:/)开展网上业务的银行。9.4 电子银行电子银行Electronic Commerce47p 电子银行的特点与主要业务电子银行的特点与主要业务电电子子银银行行，又称网络银行、虚拟银行，是是指指通通过过因
27、因特特网网或或公公共共计计算算机机通通信信网网络络提提供供金金融融服服务务的的银银行行机机构构。电子银行业务是指“商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。”Electronic Commerce48网上银行具有以下特点：网上银行具有以下特点：(1) 功能丰富； (2) 操作简单；(3) 跨越时空； (4) 信息共享。Electronic Commerce49电子银行业务包括四个部分：电子银行业务包括四个部分： (1) 利用计算机和互联网开展的银行业务(简称网上银行业务)。(2) 利用电话等声讯
28、设备和电信网络开展的银行业务(简称电话银行业务)。(3) 利用移动电话和无线网络开展的银行业务(简称手机银行业务)。 (4) 其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。 Electronic Commerce50图图19 电子银行运作的基本流程电子银行运作的基本流程 Electronic Commerce51p支付网关支付网关支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的、将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备。支付网关也可以是指派的第三方支付平台，通过设在第三方支付平台的接口处理信息和顾客的支付指令。支付网关是网上银行的关键设备，离开了支付
29、网关，电子银行的电子支付功能就无从实现。Electronic Commerce52银行使用支付网关可以实现以下功能：银行使用支付网关可以实现以下功能：(1) 配置和安装Internet网络，实现支付。(2) 避免对现有主机系统的修改。(3) 采用直观的用户图形接口进行系统管理。(4) 适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段。(5) 通过采用RSA公共密匙加密和SET协议，确保网络交易的安全性。Electronic Commerce53(6) 提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对帐等。 (7) 通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行
30、监视。(8) 使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性。 Electronic Commerce54p 第三方支付简介第三方支付简介第三方支付机构是最近几年出现的新的支付清算组织，它是为银行业金融机构或其他机构及个人提供电子支付指令交换和计算的法人组织。在在第第三三方方支支付付模模式式下下，支支付付者者必必须须在在第第三三方方支支付付机机构构平平台台上上开开立立账账户户，向向第第三三方方支支付付机机构构平平台台提提供供信信用用卡卡信信息息或或账账户户信信息息，在在账账户户中中“充充值值”，通通过过支支付付平平台台将将该该账账户户中中的的虚虚
31、拟拟资资金金划划转转到到收收款款人人的的账账户户，完完成成支支付付行行为为。收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。9.5 第三方支付第三方支付Electronic Commerce55p 第三方支付流程第三方支付流程第三方支付是典型的应用支付层架构。提供第三方支付服务的商家往往都会在自己的产品中加入一些具有自身特色的内容。但是总体来看，其支付流程都是付付款款人人提提出出付付款款授授权权后后，平平台台将将付付款款人人账账户户中中的的相相应应金金额额转转移移到到收收款款人人账账户户中中，并并要要求求其其发发货货。有的支付平台会有“担保”业务，如支支付付宝宝。担保业务是指将付款人将要支
32、付的金额暂时存放于支付平台的账户中，等到付款人确认已经得到货物(或者服务)、或在某段时间内没有提出拒绝付款的要求，支付平台才将款项转到收款人账户中。Electronic Commerce56第三方平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部进行的，此时划拨的是虚拟的资金。真正的实体资金还需要通过实际支付层来完成(参见下图)。图图21 第三方支付平台结算支付流程第三方支付平台结算支付流程 Electronic Commerce57图图21中各数字序号含义如下：中各数字序号含义如下：(1) 付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中。(2) 付款人购买商品(或服务)。(3) 付款人发出支付授权，第三方平
33、台将付款人账户中相应的资金转移到自己的账户中保管。(4) 第三方平台告诉收款人已经收到货款，可以发货。(5) 收款人完成发货许诺(或完成服务)。(6) 付款人确认可以付款。(7) 第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。(8) 收款人可以将账户中的款项通过第三方平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品。Electronic Commerce58p第三方支付的优缺点第三方支付的优缺点第三方支付模式有如下优点：(1) 比较安全。信用卡信息或账户信息仅需要告知第三方支付机构，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。(2) 支付成本较低。第三方支付机
34、构集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。 (3) 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。 (4) 第三方支付机构的支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。Electronic Commerce59第三方支付模式同时也存在以下缺点：第三方支付模式同时也存在以下缺点：(1) 这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。(2) 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。(3) 第三方支付机构的法律地位尚缺乏规定，一旦该机构终结破产
35、，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法追回。(4) 由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付机构并非金融机构，所以存在资金寄存的风险。 Electronic Commerce609.6 B2B 电子支付电子支付pB2B支付现状支付现状大多数公司的财务供应链仍然处于低效状态，原因是: 生成、传送、处理纸介质文件浪费时间；人工处理文件缺乏准确性且需人工成本；供应链中的产品库存状况和现金流状况缺乏透明度；由于错误和不精确的数据在交易中产生分歧；贸易循环缺乏端对端处理的连续性。Electronic Commerce61p企业发货单兑付与支付企业发货单兑付与支付(EIPP)EIPP，企业间通过网络在线开据及支付发货单的过程。，企业间通过网络在线开据及支付发货单的过程。EIPP 模式模式买方主导模式卖方主导模式第三方主导模式Electronic Commerce62管理问题管理问题1.B2C交易中应采用哪些支付方法?2.B2B交易中应该采用哪些支付方法?3.企业的支付系统应该自建还是外包?4.电子支付的安全性如何?Electronic Commerce63END!Electronic Commerce64
