第三章保险的种类

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1、第三章保险的种类1第一节保险的一般分类宏观角度一社会保险二政策保险三商业保险2社会保障社会保障社会保障是指国家通过立法，积极动员社会各方面资源，保证无收入、低收入以及遭受各种意外灾害的公民能够维持生存，保障劳动者在年老、失业、患病、工伤、生育时的基本生活不受影响，同时根据经济和社会发展状况，逐步增进公共福利水平，提高国民生活质量。社会保障的三个层次：1、社会救济2、社会保险3、社会福利3第一节保险的一般分类宏观角度一社会保险 社会保险是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保

2、险税（费）形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。4第一节保险的一般分类（一）社会养老保险（二）失业保险（三）医疗社会保险（四）生育社会保险（五）工伤社会保险（六）死亡社会保险 5社会基本医疗保险是由国家立法强制推行的医疗保险制度，由单位和职工共同交纳保险费，为参加者提供基本医疗保障。 特征： 1、强制性：缴费、参保的不可选择性 2、互助共济性：资金筹集、费用负担 3、非盈利性：以收定支、收支平衡、结余积累 4、财政兜底： 5、保障基本：覆盖人群、保障范围（基本的药物、治疗、检查、

3、服务）6第一节保险的一般分类二 政策保险 政策保险则是政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。 政策保险的种类包括社会政策保险和经济政策保险两大类别。具体项目有：第一，为实施社会保障政策目的而经办的社会保险；第二，为实现国民生活安定的政策目的而经办的国民生活保险；第三，为实现农业增产增收政策目的而经办的农业保险；第四，为实现扶持中小企业发展政策目的而经办的信用保险；第五，为实现促进国际贸易目的而开办的输出保险。 7（一）出口信用保险 是指为了鼓励和促进出口贸易发展，不以营利为目的，对本国出口商及融通出口资金的银行由于经营出口而可能遭受承保责任范围内的各项信用风险和政治风险损失

4、，给予经济补偿的保险。8（二）农业保险 农业保险是以种植业和养殖业为保险标的，对其在生长、哺育、成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致的经济损失提供损失补偿的一种保险。种植业保险包括生长期农作物保险；收获期农作物保险；森林保险；经济林和园林苗圃保险等。养殖业保险包括大牲畜保险、家畜家禽保险；水产养殖保险和其他养殖保险等。9农业生产的特点：1.周期长、季节性和不稳定性明显2.我国农业生产单位微小，经济基础薄弱，承受风险能力差。3.农业地区辽阔，地理气候条件差别很大，农业经济发展不平衡。10农业保险：1.风险大2.保险费费率高3.展业区间大，需要投入大量人力物力和财力11三商业保险按照商业经营原则

5、进行的保险。12第二节保险的分类一按保险实施的方式划分（一）自愿保险 自愿保险亦称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。前者如商业保险、营利性保险等；后者如相互保险、合作保险等。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所成立的合同关系。13第二节保险的分类一按保险实施的方式划分（二）强制保险 是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。法定保险的保险关系产生于国家或政府的法律效力。14第二节第二节 保险的分类保险的分类 二 按保险经营主体划分 个人保险（劳合社）个人保险（劳合社） 相互保险相互保险 私营保险私营

6、保险 合作保险合作保险 合作保险合作保险 交互合作保险交互合作保险 合资公司保险合资公司保险 保险保险 公司保险公司保险 股份公司保险股份公司保险 相互公司保险相互公司保险 地方自治团体保险地方自治团体保险 政府保险政府保险 公营保险公营保险 国家保险国家保险 国有保险公司保险国有保险公司保险 15第二节第二节 保险的分类保险的分类三按投保单位划分（一）团体保险以集体名义签订保险合同，由保险人向团体内成员提供保险保障。（二）个人保险以个人作为投保人和被保险人的保险。16第二节第二节 保险的分类保险的分类四按保险业务承保方式（一）原保险投保人与保险人直接订立保险合同形成的保险关系。17第二节第二

7、节 保险的分类保险的分类四 按保险业务承保方式（二）再保险 再保险（reinsurance）也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。 在再保险交易中，分出业务的公司称为原保险人（Original insurer）或分出公司（Ceding company），接受业务的公司称为再保险人（Reinsurer），或分保接受人或分入公司（Ceded company）。18第二节第二节 保险的分类保险的分类四 按保险业务承保方式（三）共同保险 共同保险是由两家或两家以上的保险人联合直接承保同一标的、同一保险利益、同一风险责任而总保险金

8、额不超过保险标的可保价值的保险。共同保险的各保险人在各自承保金额限度内对被保险人负赔偿责任。19四 按保险业务承保方式（四）重复保险 所谓重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。20原保险再保险保险人投保人保险标的投保保障原保险人再保险人投保人保险标的投保保障分保保障21共同保险投保人保险标的保险人1保险人3保险人2保障保障保障投保投保投保22重复保险投保人保险标的投保人保险标的投保人保险标的保险人1保险人2保险人3投保投保投保保障保障保障23第二节第二节 保险的分类保险的分类五 按承保的风险划分（一）单一风险保

9、险 仅对一种风险提供保障（二）综合风险保险（三）一切险 保险人对列举不保风险以外的一切风险都提供保障的保险24六 按保险标的方式（一）财产保险 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，提供经济保障的一种保险。（二）人身保险 人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。根据保障范围的不同，人身保险可区分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。25六 按保险标的方式（三）责任保险 责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。（四）信用保证保险 信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的

10、的一种保险。26七按险种能否单独投保划分（一）主险能单独投保的险种（二）附加险不能单独投保，只有在投保人投保了基本险之后，才能依附于主险投保的险种。27第三节保险的主要险种一 财产保险 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，进行经济补偿的一种保险。财产保险有广义与狭义之分。广义的财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等；狭义的财产保险是以有形的物质财富及其相关利益为保险标的的一种保险。本处所要分析的是狭义的财产保险 。28 火灾保险火灾保险企业财产保险企业财产保险 家庭财产保险家庭财产保险 运输工具保险运输工具保险机动车辆保险机动车辆保险 飞机保险

11、飞机保险 船舶保险船舶保险 运输货物保险运输货物保险海洋运输货物保险海洋运输货物保险 航空运输货物保险运输航空运输货物保险运输 陆上运输货物保险陆上运输货物保险 工程保险工程保险建筑工程保险建筑工程保险 安装工程保险安装工程保险 科技工程保险科技工程保险 财产损失保险的分类财产损失保险的分类财财产产损损失失保保险险29第三节保险的主要险种（一）火灾保险 （普通财产保险） 火灾保险，简称火险，是指保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负责补偿的一种财产保险。早期的财产保险主要是针对火灾对于各种财产所造成的破坏。随着保险经营技术的改进，保险人开始将火灾保险单承保的责任范围扩展到各种自然灾害和意外事故

12、对于财产所造成的损失，但国际保险市场习惯上仍将对一般的固定资产和流动资产的保险称为火灾保险。30 火灾保险起源于17世纪初德国盛行互助性质的火灾救灾协会制度，1676年，第一家公营保险公司汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告成立。但真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积的83.26，13200户住宅被毁，财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。灾后的幸存者非常渴望能有一种可靠的保障，来对火灾所造成的损失提供补偿，因此火灾保险对人们来说已显得十分重要。31 在这种状况下，牙医巴蓬1

13、667年独资设立营业处，办理住宅火险，1680年他同另外三人集资4万英镑；成立火灾保险营业所，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。在巴蓬的主顾中，相当部分是伦敦大火后重建家园的人们。巴蓬的火灾保险公司根据房屋租金计算保险费，并且规定木结构的房屋比砖瓦结构房屋保费增加一倍。这种依房屋危险情况分类保险的方法是现代火险差别费率的起源，火灾保险成为现代保险，在时间上与海上保险差不多。1710年，波凡创立了伦敦保险人公司，后改称太阳保险公司，接受不动产以外的动产保险，营业范围遍及全国。 3218世纪末到19世纪中期，英、法、德等国相继完成了工业革命，机器生产代替了原来的手工操作，物质财富大量集中

14、，使人们对火灾保险的需求也更为迫切。这一时期火灾保险发展异常迅速，火灾保险公司的形式以股份公司为主。进入19世纪，在欧洲和美洲，火灾保险公司大量出现，承保能力有很大提高。1871年芝加哥一场大火造成1.5亿美元的损失，其中保险公司赔付1亿美元，可见当时火灾保险的承保面之广。 33随着社会的需要，火灾保险所承保的风险也得到了扩展。不再仅仅是因为失火等原因进行保险。火灾保险逐渐分为主险和附加险两大块。主险的责任范围包括任何一个投保人都必须面对的雷电、失火等引起的火灾以及延烧或因施救、抢救而造成的财产损失或支付的合理费用。投保人投保火灾险时根据本身财产的危险程度，缴纳相应的保费。341.企业财产保险

15、（1）企业财产保险的保险范围与标的1）适用范围凡是具有法人资格的从事生产、流通或服务性活动的独立核算经济单位都可以投保财产保险：全民、集体所有制企业私营企业实行经济核算的部队企业国家机关事业单位和人民团体352）承保范围被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产由被保险人经营管理或替他人保管的财产其他与被保险人有经济利害关系的财产363）保险标的可保财产：特约保险财产：经保险双方特别约定后可以承保的财产一是不增加费率的特保财产。特点：市场价格变化较大或无固定价格，或受某些风险的影响较小。财产：金银、首饰、珠宝古玩、古画、古书、邮票、艺术品等，堤堰、水闸、铁路、桥梁、码头等。373）保险标的

16、二是增加费率的特保财产比如：矿井的设备和物资。将这些财产作为特保财产主要是为了适应或满足部分行业的特殊需要。38不保财产A.土地、矿藏、矿井、森林、水产资源等39B货币、票证、有价证券、文件、帐册、图标、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法用货币衡量价值的财产。40C违章建筑、危险建筑、非法占用财产D运输过程中的物资E领取执照并正常运行的机动车辆F牲畜、禽类和其他饲养动物。41（2）企业财产保险的保险责任1）企业财产保险基本险 是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。42保险责任： 1.火灾；2.雷

17、击；3.爆炸；4.飞行物体和空中运行物体的坠落；5.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责；6.必要且合理的施救费用43除外责任： 1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； 2.核子污染； 3.被保险人的故意行为； 4.各种间接损失； 5.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变 质、霉烂、受潮及自然磨损等。 6. 地震；暴雨；洪水；台风；暴风；龙卷风；雪灾；雹灾；冰凌；泥石流；崖崩；突发性滑坡；抢劫盗窃。442）企业财产保险综合险 综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、

18、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。45保险责任： 1.火灾；2.雷击；3.爆炸；4.飞行物体和空中运行物体的坠落；5.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责；6.必要且合理的施救费用 7.暴雨；洪水；台风；暴风；龙卷风；雪灾；雹灾；冰凌；泥石流；崖崩；突发性滑坡；地面下陷下沉。46除外责任： 1.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； 2.核子污染； 3.被保险人的故意行为； 4.各种间接损失； 5.因保险标的本身缺陷、

19、保管不善而致的损失，以及变 质、霉烂、受潮及自然磨损等。 6. 地震；抢劫盗窃。473)附加险利润损失保险 利润损失保险在英国保险市场上被称为灾后损失险（Consequential Loss Insurance）；在美国保险市场上被称为营业中断险(Business Interruption Insurance)或毛收入险（Gross Earnings Form）。利润损失保险是对传统的财产保险中不承保的间接后果的损失提供损失补偿。它承保由于火灾等自然灾害或意外事故使被保险人在一定时期内，停产、停业或营业受到影响所造成的间接的经济损失，包括利润损失和灾后营业中断期间仍需开支的必要费用等损失。 利

20、润损失保险是一种附加险，它是依附在火灾或财产保险基本保单上的一种扩大责任的保险。 482家庭财产保险（1）普通家庭财产保险1）适用对象凡城乡居民、个体工商户、家庭手工业者及其家庭成员的自有财产以及代他人保管或与他人共有的财产均可以投保家庭财产保险。492）可保财产在保险单载明的地址内，属于被保险人（即参加本保险的城乡居民，下同）自有的下列家庭财产，均可以向保险人（即本保险公司，下同）投保：一、私有居住房。（农村私有居住房只限于投保时建筑年限在20年以内，使用面积大于12平米的居住房。）二、室内装修、装饰及附属设施。三、家用电器及文化娱乐用品。四、家具及炊具。五、服装及床上用品。六、非动力农具、

21、工具和已收获的农副业产品。（限于存放在被保险人保险地址内的独门独院。）七、特别约定财产：金银、珠宝首饰，以及室外财产。 经被保险人与保险人特别约定，并且在保险单上载明属于被保险人代他人保管或者与他人所共有的上述财产。 503）不可保财产一、金银、珠宝首饰、货币、有价证券、邮票、古玩、书籍、字画、文件、帐册、技术资料、图表、工艺品、花、鸟、鱼、虫、树、盆景以及其它无法鉴定价值的财产；二、烟酒、糖果、药品、交通工具、打火机、手表、怀表、眼镜、化妆品、移动电话、录音带、传呼机、录像带、游戏磁盘、光盘及电脑软盘；三、家禽、家畜；四、处于紧急危险状态的财产以及违章建筑；五、用芦席、稻草、油毡、高梁杆、芦

22、苇、帆布等材料为外墙、屋顶、屋架的简陋房屋、罩棚及其内部存放的财产；六、个体工商业户生产营业用房屋、设备和有关的各种财产；七、本条款第二条保险财产未列明的其它家庭财产。514）保险责任（一）火灾、爆炸；（二）直接雷击、冰雹、雪灾、洪水、暴雨积水、地面突然塌陷、突发性滑坡、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流；（三）空中运行物体坠落，以及外界建筑物体的倒塌；（四）暴风、龙卷风、暴雨、雪灾使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）的倒塌以及造成保险财产的损失；（五）因防止灾害蔓延或因施救、保护所采取必要的措施而造成保险财产损失和支付的合理费用。525）除外责任1.战争、军事行动或暴乱； 2.核辐射和污染； 3.被保

23、险人及其家庭成员的故意行为； 4.存放在低于保险地址路面的室内保险财产，因暴雨积水所造成的损失； 5.保险财产被虫蛀、鼠咬、霉烂变质所造成的损失； 6.私自拆、改、建房屋结构； 7.行洪、蓄洪区内保险财产因洪水造成的损失； 8.地震所引起的一切损失。 536）保险金额 由被保险人根据家庭财产的实际价值分项确定保险金额，私有居住房可以按重置价值确定保险金额。保险金额最低以一千元为基数，可在此基础上整倍数增加保险金额。附加险的保险金额可以由被保险人按基本险分项列明的保险财产项目选择投保，其保险金额应与该项目基本险保险金额一致。特别约定财产的金银、珠宝首饰最高保险金额为伍仟元整。 547）保险期限与

24、保险费 投保人如选择投保一年期家庭财产保险，则投保人应在签定保险合同时按保险人费率表之规定一次交清保险费。保险期后保险费不退。 55（2）家庭财产两全保险1）性质家庭财产两全保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险。这与家庭财产保险的性质是一样的，所不同的是，家庭财产两全保险是通过储金保险的形式，即在被保险人的财产在遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，又能在保险期满时，不论损失赔偿与否，足额领回原来交付的保险储金。兼有经济补偿和到期还本的双重性质。56家庭财产两全保险的财产范围、保险事故范围、被保险人的主要责任、受损财产的残存处理、保险双方争议的解决、申请赔偿后有效

25、期限诸基本原则与家庭财产保险的各项相同。572）保险期限与费率定为三年、五年两种：从约定起保日零时起至保险到期日二十四时止，期满续保，另办手续。依照保险人规定的家庭财产两全保险费率计算。583附加险1.盗抢险2.水暖管爆裂险3.现金、金银珠宝盗抢险4.家用电器用电安全险5.家庭住户第三者责任一切险6.租房费用损失险7.信用卡盗窃损失险8.门、窗、锁恶意破坏损失险59一盗抢险60一 盗抢险一、保险责任被保险人存放在保险单所载明的保险地址室内的保险财产，由于遭受经公安部门确认的盗窃、抢劫行为而丢失，从案发时起三个月后，被盗抢的保险财产仍未查获的，丢失保险财产的直接损失，本公司负责赔偿。二、保险金额

26、除非另有约定，本附加险关于家用电器、服装、家具、床上用品的各项保险金额以家庭财产保险主险中对应的各分项保险金额为限。61三、责任免除由于下列原因造成的损失，保险人不赔偿责任：（一）保险财产因窗外钩物行为所致的损失；（二）因未锁房门致使保险财产遭受盗窃的损失；（三）被保险人的家庭成员、雇用人员或寄居人盗抢或者纵容他人盗抢而造成保险财产的损失；（四）保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过十五天的情况下遭受的盗窃损失；（五）不属于主险保险单保险财产范围内的财产遭受的盗窃损失；（六）手提电话、便携式电脑所遭受的盗窃损失；（七）置放于阳台或露天的财产、或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、杆、帆布等材料

27、为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚遭受的盗窃损失。62四、赔偿处理（一）保险标的发生盗枪事故后，被保险人应立即向当地公安部门如实报案，并同时通知保险人，否则保险人有权拒赔；（二）从案发时起三个月后，被盗枪的保险财产仍未查获，在被保险人出具盗窃事故报告、损失清单、公安部门的证明材料及保险人认为必要的其他单证后，本公司在对应的分项保险金额内予以赔付；（三）盗枪责任损失赔偿后，被保险人应将权益转让给保险人，破案追回的保险标的应归保险人所有，被保险人如愿意收回被追回的保险标的，其已领取的赔款必须退还给保险人，本公司对被追回保险标的的损毁部分按照实际损失给予补偿。63二、水暖管爆裂险二、水暖管爆裂险一

28、、保险责任 安装在被保险房屋内的水暖管因火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其它空中运行物体坠落、高压、碰撞、严寒、高温造成水暖管爆裂，致使水暖管本身损失以及其它保险财产遭受水浸、腐蚀的损失，本公司负责赔偿。二、除外责任由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任：（一）水暖管年久失修、腐蚀变质以及未采取必要的防护措施； （二）被保险人私自改动原管道设计；（三）水暖管安装、检修、试水、试压；（四）发生水暖管爆裂损失时，应由被保险人自行负担的免赔额部分。三、本条款与主险条款内容相悖时，以本条款为准，本保险单所载其他条件不变。 64三、现金、金银珠宝盗抢险三、现金、金银珠宝盗抢险凡投保家庭财产保险，并附加盗

29、抢险，且其盗抢保险金额超过10000元人民币（含10000元）的投保人，可投保本附加险。一、保险责任现金和在保险单中列明的金银珠宝存放在保险单所载明的保险地址室内时，由于遭受经公安部门确认的盗窃、抢劫所致的直接损失，从案发时起三个月后，被盗抢的现金、金银珠宝仍未查获的，本公司负责赔偿。 二、除外责任由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任：（一）险现金、金银珠宝因窗外钩物行为所致的损失；（二）因未锁房门致使保险现金、金银珠宝遭受盗窃的损失；（三）被保险人的家庭成员、雇用人员或寄居人盗抢或者纵容他人盗抢而造成保险现金、金银珠宝的损失；（四）保险现金、金银珠宝在存放处所无人居住或无人看管超过十五

30、天的情况下遭受的盗窃损失；（五）发生现金、金银珠宝盗抢损失时，应由被保险人自行负担的免赔额部分。三、赔偿处理赔偿处理方式同盗抢险处理方式。本条款与主险条款内容相悖时，以本条款为准，本保险单所载其他条件不变。65四、家用电器用电安全险四、家用电器用电安全险一、保险责任 由于下列原因致使电压异常而引起家用电器的直接损毁： （一）供电线路因遭受家庭财产基本保险责任范围内的自然灾害和意外事故的袭击； （二）供电部门或施工失误； （三）供电线路发生其他意外事故。 二、责任免除 由于下列原因造成的损失，保险人不负赔偿责任： （一）被保险人的故意行为以及违章用电、偷电或错误接线造成家用电器的损毁； （二）家

31、用电器超负荷运行、自然磨损、固有缺陷、原有损坏、用电过度、自身发热以及超过使用年限后的损坏； （三）其他不属于保险责任范围内的损失。三、保险金额 以投保家庭财产保险家用电器的保险金额为限。 本条款与主险条款内容相悖时，以本条款为准。本保险单所载其他条件不变。66五、家庭住户第三者责任一切险五、家庭住户第三者责任一切险一、保险责任（一）在保险期限内，在被保险房屋内（包括被保险房屋专属的天台、庭院）因发生意外事故导致第三者的人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的责任，本公司在本保险规定的赔偿限额内负责赔偿；定义：1、第三者是指被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、暂居人员以外的人； 2、家庭成员

32、是指与被保险人存在法律上的亲属关系并居住在一起的成员；3、暂居人员是指在被保险房屋内居住超过5天的人。（二）对被保险人经本公司书面同意的因上述原因而支付的诉讼费用及其他费用，本公司亦负责赔偿，但本项费用与责任赔偿金额之和以保险单中列明的第三者责任赔偿限额为限。二、责任免除对于下列损失或责任，本公司不负赔偿责任：（一）被保险人租用、占用或保管的财产的损失；（二）被保险人的故意行为造成的第三者的人身伤害和财产损失；（三）无民事行为能力人，精神病人对第三者造成的人身伤害和财产损失；（四）燃放烟花爆竹所引起的民事损害赔偿责任；（五）被保险人未取得合法执照，饲养的宠物对第三者造成的人身伤害和财产损失；（

33、六）因保险事故引起的任何精神索赔。67六、租房费用损失险六、租房费用损失险一、 保险责任在保险期限内由于主险保险责任范围内的原因导致被保险人的房屋无法居住，被保险人支付的必需的、合理的租房费用。二、 保险金额合理的租房费用的总赔偿限额由被保险人确定，但最高不超过3000元人民币。每日赔偿限额由被保险人确定，但最高不超过200元人民币。三、 免赔期限本附加险的绝对免赔期限为三天。四、 赔偿处理（一）被保险人合理的租房费用以被保险人修复或重置该居所所需要的最短时间计算；（二）如被保险人永久迁移到其他居所，则以被保险人迁移到他处所需的最短时间计算； （三）租房费用的赔偿金额根据被保险人在前述最短时间

34、内实际支付的租房费用确定，但在任何情况下，该项每天的赔偿金额不超过保险单列明的每日赔偿限额，总赔偿金额不超过保险单列明的该附加险的总赔偿限额。68七、信用卡盗窃损失险七、信用卡盗窃损失险一、保险责任在保险单中列明的被保险人的信用卡被盗用造成的被保险人的损失，本公司负责赔偿。二、责任免除（一）信用卡被被保险人家庭成员盗用；（二）被保险人将信用卡委托他人使用；（三）被保险人未遵守信用卡条例导致的任何损失；（四）被保险人发现信用卡被盗后，未及时到发卡机关报失导致的任何损失。 三、赔偿限额本扩展责任最高赔偿不超过1000元人民币。四、本附加险的费率为0.5%。本条款与主险条款内容相悖时，以本条款为准，

35、其他未尽事项以主险条款为准。 69八、门、窗、锁恶意破坏损失险八、门、窗、锁恶意破坏损失险凡投保家庭财产保险，并附加盗抢险的被保险人，可投保本附加险。一、保险责任被保险房屋所附属的门、窗、锁，由于遭受盗窃、抢劫过程中的撬、砸行为所致的损失，经公安部门确认的，本公司负责赔偿。二、赔偿限额本扩展条款的赔偿限额以2000元人民币为限。三、责任免除（一）被保险人的家庭成员、雇用人员或寄居人盗抢或者纵容他人盗抢而造成保险 财产的损失；（二） 保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过十五天的情况下遭受的盗窃损失。四、赔偿处理（一）保险标的发生盗抢事故后，被保险人应立即向当地公安部门如实报案，并同时通知保险

36、人，否则保险人有权拒赔；（二）从案发时起三个月后，被损坏门、窗、锁的损失仍未从盗抢人处获得赔偿的，在被保险人出具盗窃事故报告、损失清单、公安部门的证明材料及保险人认为必要的其他单证后，本公司在赔偿限额内赔付将受损的门、窗、锁恢复到原状态的费用；（三）损失赔偿后，被保险人应将该部分向第三者追偿的权益转让给本公司。本条款与主险条款内容相悖时，以本条款为准，本保险单所载其他条件不变。70（二）运输工具保险 运输工具保险专门承保各种机动运输工具，包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具。因此，运输工具保险的适用范围亦相当广泛，包括客运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运

37、输工具和摩托车、拖拉机等机动运输工具的家庭或个人，均可以投保运输工具保险类的不同险种，并通过相应的保险获得风险保障。711.机动车辆保险（1）机动车辆保险的保险标的1）机动车辆 以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。 由于机动车辆本身所具有的特点，机动车辆保险亦具有陆上运行、流动性大、行程不固定、业务量大、投保率高、第三者责任风险大等特点。722）机动车的第三者责任 机动车驾驶员因疏忽引发交通事故，致使他人遭受人身伤亡和财产的直接损失，依法对受害人应承担的经济赔偿责任。73（2）机动车辆保险的主险1)车辆损失险车辆损失保险承保的是车辆本身因各种自然灾害、碰

38、撞及其他意外事故所造成的损失，以及施救费用，其保险金额通常根据投保车辆的重置价值确定，也可以由保险双方协商确定。74（2）机动车辆保险的主险2)第三者责任险是指保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产德直接损失，保险公司依照保险合同规定给予赔偿。75（3）机动车辆保险的保险责任1)车辆损失险 机动车商业保险行业基本条款规定：保险期间内，保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，因下列原因造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿：761、碰撞、倾覆；2、火灾、爆炸，党政机关、事业团体用车和企业非营业用车的自燃；3、外界物体倒塌、空中物体坠落、保险机动车行驶

39、中平行坠落；4、受保险机动车所载货物、车上人员意外撞击； 5、雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾、台风、海啸、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪灾、冰凌、沙尘暴；6、载运保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随车照料者）；7、发生保险事故时，被保险人或其代表为防止或者减少保险机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用。 77（3）机动车辆保险的保险责任2)第三者责任险机动车第三者责任保险条款规定：保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照本保险合同的约定，对

40、于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分给予赔偿。78（4）机动车辆保险的除外责任1）车辆损失险自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤受本车所载货物撞击的损失玻璃单独破碎，车轮单独损坏遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分79（4）机动车辆保险的除外责任2）第三者责任险 下列损失和费用，本公司不负责赔偿：（一）被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失；（二）本车上的一切人员的人身伤亡或本车上的财产损失；（三）保险车辆发生事故致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断

41、、数据丢失、电压变化造成的损失以及其他各种间接损失；（四）车载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的任何损失和费用；（五）因污染引起的损失和费用（但不包括用于车辆使用的机油泄漏造成的损失）；（六）第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失；（七）保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；80（4）机动车辆保险的除外责任3）共同的除外责任（一）地震（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；（三）竞赛、测试、进场修理（四）饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证（五）牵引其他未投保交强险的车辆或被该类车辆牵引。81（4）机动车辆保险的附加险1）车辆损失保险的附加险自燃损失险 保

42、险责任： 投保了本附加险的机动车在使用过程中，因本车电器、线路、供油、供气系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成被保险机动车的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少被保险机动车损失所支出的必要的、合理的施救费用，经公安消防部门鉴定证明，保险人在保险金额范围内负责赔偿。 82（4）机动车辆保险的附加险1）车辆损失保险的附加险新增加设备损失险条款 投保了本附加险的机动车在使用过程中发生机动车损失保险保险责任中所列的保险事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔偿。 本条款所指的新增加设备，是指被保险机动车出厂时原有各项设备以外，被保险人

43、另外加装的设备及设施。办理本附加险时，应列明车上新增加设备明细表及实际价值。 83（4）机动车辆保险的附加险1）车辆损失保险的附加险营业车辆停驶损失险条款 投保了本附加险的营业车辆在使用过程中，发生机动车损失保险保险责任中所列的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶，保险人在约定的赔偿限额内负责赔偿。84（4）机动车辆保险的附加险全车盗抢险条款投保了本附加险的被保险机动车发生下列损失，保险人负责赔偿：(一)被保险机动车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满三个月未查明下落的；(二)被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合

44、理费用。第二条 责任免除(一)非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺或损坏；(二)被保险人因民事、经济纠纷而导致被保险机动车被抢劫、被抢夺；(三)全车被盗窃、被抢劫、被抢夺期间，被保险机动车造成第三者人身伤亡或财产损失；(四)因被诈骗造成被保险机动车的丢失;(五)租赁车辆与租车人同时失踪；85（4）机动车辆保险的附加险玻璃单独破碎险 保险责任 ： 投保了本附加险的机动车的前后风挡玻璃或左右车窗玻璃发生单独破碎，保险人负责赔偿。投保人可选择按进口或国产玻璃投保，保险人根据投保方式承担相应的赔偿责任。 86（4）机动车辆保险的附加险2）第三者责任险车上人员责任险条款 保险责任：

45、 被保险机动车在使用过程中发生意外事故，致使被保险机动车上的人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿。87（4）机动车辆保险的附加险2）第三者责任险车辆意外事故污染责任险条款 保险责任 ： 投保了本附加险的机动车在正常使用过程中发生保险事故，由于被保险机动车本身油料、所载货物的掉落、泄漏造成第三者财产直接的污染损失及清理费用，依法应由被保险人赔偿的部分，保险人负责赔偿。 88（4）机动车辆保险的附加险2）第三者责任险精神损害赔偿责任特约险条款 投保了机动车第三者责任保险和车上人员责任险的车辆可以投保本附加险。 保险责任： 投保了本附加险的

46、被保险机动车发生保险事故，致使第三者人员、本车乘客的伤残或孕妇流产，受害当事人据此提出的精神损害赔偿，经法院判决应由被保险人承担的精神损害赔偿责任，保险人在保险合同约定的责任限额内计算赔偿892 飞机保险 作为运输工具保险中的主要类别，飞机保险实际上是以飞机及其相关责任风险为保险对象的一类保险。90（1）主险：1）机身险 飞机在飞行或滑行中以及在地面上，不论任何原因（不包括除外责任），造成飞机及其附件的意外损失或损坏。本公司还负责因意外引起的飞机拆卸重装和运输的费用和清除残骸的费用。912)第三者责任险 由于飞机或从飞机上坠人、坠物造成第三者的人身伤亡或财物损失，应由被保险人负担的赔偿责任，但

47、被保险人及其支付工资的机上和机场工作人员的人身伤亡或财物损失除外。923)旅客法定责任险由于旅客在乘坐或上下飞机时发生意外，造成旅客的人身伤亡或所携带和业经交运登记的行李、物件的损失，以及对旅客、行李或物件在运输过程中因延迟而造成的损失，根据法律或契约应由被保险人负担的赔偿责任。(旅客是指购买飞机票的旅客或为被保险人同意免费搭载的旅客，但不包括为履行被保险人的任务而免费搭载的人员)93除外责任保险公司对下列损失、费用和责任，不予负责赔偿：(一)飞机不符合适航条件而飞行；(二)被保险人的故意行为；(三)飞机任何部件的自然磨损、制造及机械缺陷(但因此而对飞机造成的损失和损坏，本保险仍予负责)；(四

48、)本公司飞机战争、劫持险条款规定的承保和除外责任。94（4）附加险1）航空承运人货物责任险条款 凡装载于保险飞机上已经办妥托运手续的声明或未声明价值的货物，从交由承运人承运时起，到在目的地交付收货人或办妥转运手续时止的整个过程中，如果发生损失，包括因延迟而造成的损失，根据法律或契约的规定应由承运人负责时，本公司负责赔偿。95（4）附加险2）飞机战争、劫持险条款保险责任范围：由于下列原因造成被保险飞机的损失、费用及引起被保险人对第三者或旅客应负法律责任、费用，本公司负责赔偿。（一）战争、敌对行为或武装冲突；（二）拘留、扣押、没收，但这种赔案必须从损失发生日起满三个月后才能受理；（三）被保险飞机被

49、劫持或被第三者破坏。96 1968年的贝鲁特事件中，以色列空袭了黎巴嫩的贝鲁特机场，炸毁了机场上的所有飞机。于是，伦敦航空保险市场为控制飞机保险的风险，在1969年11月12日开始使用战争、劫持和其他损失原因的除外责任条款，即将原来飞机保险单中承保的战争、罢工、民变、征用、劫持等风险剔除，代之以使用单独的飞机战争险条款和劫持险条款。97（5）国外飞机保险1）机组人员人身意外伤害保险 为机组人员在飞行途中遭受的意外伤亡提供保障。2）丧失执照保险对飞行员因停飞而遭受的经济损失提供补偿，保险金额一般以飞行员的工资为基础。983 船舶保险（1）船舶保险的保险范围 凡中华人民共和国国家、集体、个人所有或

50、与他人共有的机动船舶与非机动船舶，依照本条款的规定，都可以向保险人投保船舶保险。 建造或修理中的船舶、试航的船舶、石油钻探船、失去航行能力的船舶，以及从事捕捞作业的渔船，都不在本保险范围内。 993 船舶保险（2）船舶保险的保障内容1船舶的物质损失。包括船壳、机器以及导航设备、燃料、给养等。凡属于船东所有的船舶本身以及附属于船上的财产均予承保。物质损失是船舶保险保障的主要内容。2船舶的有关利益。即船舶本身物质损失以外的利益损失。当发生事故除了船舶本身遭致局部或全部损失外，还因船舶停航、修理使被保险人遭受到各种利益损失，如：运费、船舶租金、营运费用、保险费以及船员工资等。这些利益损失，在国外船舶

51、保险中一般是作为费用来加保的。3对第三者的赔偿责任。船舶保险承保的对第三者的赔偿责任是在发生船舶碰撞事故后船东对第三者所造成的财产损失和人身伤害依法应负的经济赔偿责任。如船舶碰撞责任、油污责任以及清除航道责任、打捞沉船责任等等 100我国的船舶保险分为全损险和一切险两个险别。全损险只承保船舶因保险合同约定的原因导致的全部损失，其保险责任为一般风险； 一切险承保承保船舶全部损失和部分损失。显然，全损险是一切险承保责任的一部分，所以，在此分为全损险和一切险的保险责任进行分别介绍。一切险项下的保险责任包括：全损险的保险责任、碰撞责任、施救费用、共同海损和救助。101（3）船舶全损险的保险责任 保险船

52、舶由于下列原因造成的船舶本身的全部损失保险人负赔偿责任： 一、 八级以上（含八级）大风、洪水、海啸、地震、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌、雷击； 二、 水灾、爆炸； 三、 碰撞、搁浅、触礁、倾覆、沉没； 四、 船舶航行中失踪六个月以上。 102（4）船舶一切险的保险责任 1）保险船舶由于保险事故造成的船舶本身的全部损失或部分损失。 2）碰撞责任： 保险机动船舶或其拖带的保险船舶与它船、它物发生直接碰撞责任事故，致使被碰撞的船舶及所载货物，或者被碰撞的码头、港口设备、航标、桥墩、固定建筑物遭受损失以及被碰撞船船上的人员伤亡，依法应当由被保险人所负的赔偿责任，由保险人负责赔偿。 属于本船船上的人员伤亡和

53、货物损失，保险人不负赔偿责任。 103（4）船舶一切险的保险责任 2）碰撞责任： 保险机动船舶或其拖带的保险船舶与它船、它物发生直接碰撞责任事故，致使被碰撞的船舶及所载货物，或者被碰撞的码头、港口设备、航标、桥墩、固定建筑物遭受损失以及被碰撞船船上的人员伤亡，依法应当由被保险人所负的赔偿责任，由保险人负责赔偿。 属于本船船上的人员伤亡和货物损失，保险人不负赔偿责任。 104ATTENTION!比较：碰撞与碰撞责任 碰撞是指船舶被外界物体所撞造成的损失，它包括保险船舶在航行中与外界固定的或行动中的物体相碰撞，或者船舶在静止状态下遭受外界物体的碰撞。（自身损失） 碰撞责任是指保险船舶碰撞了外界物体

54、造成他人的损失，依法应由保险船舶承担赔偿责任的碰撞。105（4）船舶一切险的保险责任 3）共同海损和救助： 一、 依照国家有关规定或惯例应当由保险船舶摊负的共同海损牺牲和费用； 二、 保险船舶在发生保险责任范围内的灾害或事故时，被保险人为防止或减少保险船舶的损失而支付的必要的、合理的施救或救助费用，由保险人负责赔偿，但最高赔偿额以不超过保险船舶的保险金额为限。 106（4）船舶一切险的保险责任4）除外责任 保险船舶由于下列原因造成的经济损失或赔偿责任，保险人不负责赔偿： 一、 战争、军事行动和政府征用； 二、 不具备适航条件； 三、 被保险人及其代表的故意行为； 四、 超载、浪损、座浅引起的事

55、故损失； 五、 船体和机件的正常维修、油漆费用和自然磨损、朽蚀，机器本身发生的故障； 六、 因保险事故导致停航、停业的损失以及因海事造成第三者的一切间接损失； 七、 木船、水泥船的锚及锚链（缆）或子船的单独损失； 八、 清理航道，清除污染的费用； 九、 其他不属于保险责任范围内的损失。 107（三）运输货物保险 运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。1081 海洋运输货物保险（1）基本险1 1）平安险）平安险 本保险负责赔偿：1、 被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造 成整批货物的全部损失或推定全

56、部损失或推定全损。全损。2、 由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、 爆炸意外事故造成货物的全部或部分损失。3、 在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁意外事故的情况下，货物在此前 后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失。4、 在装卸或转运时由于一件或数件整件货物落海造成的全部或部分损失。5、 被保险人对遭受承保责任内范围的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支 付的合理费用，但以不超过该批被救货物的保险金额为限。6、 运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损失以及在中途港、避难港 由于卸货、存仓以及运送货物所产生的特别费用。7、

57、共同海损的牺牲，分摊和救助费用。1091 海洋运输货物保险（1）基本险2 2）水渍险 除包括上列平安险的各项责任外，本保险还负责被保险货物由于恶劣气候，雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害所造成的部分损失。1101 海洋运输货物保险（1）基本险3）一切险 除包括上列平安险和水渍险的各项责任外，本保险还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失。锈损险偷窃、提货不着险受潮受热险渗漏险破损、破碎险混杂、沾污险钩损险短量险淡水雨淋险串味险包装破裂险1111 海洋运输货物保险（2）附加险1）一般附加险 承保一般外来原因引起的货物损失。1121 海洋运输货物保险（2）附加险1）特殊附加险 承保

58、由于政治、国家政策、法律法规和行政措施等特殊外来风险所致的损失。1131 海洋运输货物保险（2）附加险1）特殊附加险海洋运输货物战争险货物运输罢工险 外来风险1141）特殊附加险 一 交货不到险： 本保险自货物装上船舶时开始，不论由于任何原因，如货物不能在预定抵达目的地的日期起六个月以内交讫，本公司同意按全损予以赔付。1151）特殊附加险 二 进口关税险： 如被保险货物到达目的港后，因遭受本保险单责任范围以内的损失，而被保险人仍须按完好货物完税时，本公司对该项货物损失部分的进口关税负赔偿责任，但以不超过受损部分的保险价值为限。1161）特殊附加险 三 黄曲霉毒素险： 本保险对被保险货物，在保险

59、责任有效期内，在进口港或进口地经当地卫生当局的检验证明，因含有黄曲霉毒素，并且超过了进口国对该毒素的限制标准，必须拒绝进口、没收或强制改变用途时、本公司按照 被拒绝进口或被没收部分货物的保险价值或改变用途所造成的损失，负责赔偿。 1171）特殊附加险 四 舱面货物险： 本保险对被保险货物存放舱面时，除接本保险单所载条款负责外，还包括被抛弃或风浪冲击落水在内 。 1182 航空运输货物保险 本保险负责赔偿： （1）被保险货物在运输途中遭受雷电、火灾、爆炸或由于飞机遭受恶劣气候或其它危难事故而被抛弃，或由于飞机遭碰撞、倾复、坠落或失踪意外事故所造成全部或部分损失。 （2）被保险人对遭受承保责任内危

60、险的货物采取抢救，防止或减少货损的措施而支付合理费用，但以不超过该批被救货物的保险金额为限。1193 陆上运输货物保险 本保险负责赔偿： （1）被保险货物在运输途中遭受暴风、雷电、洪水、地震自然灾害或由于运输工具遭受碰撞、倾复、出轨或在驳运过程中因驳运工具遭受搁浅、触礁、沉没、碰撞；或由于遭受隧道坍塌，崖崩或失火、爆炸意外事故所造成的全部或部分损失。 （2）被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救，防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批被救货物的保险金额为限。120（五）工程保险 工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。一般而言，传统的工程保险仅指建筑工程保险和

61、安装工程保险，但进入20世纪后，各种科技工程发展迅速，亦成为工程保险市场日益重要的业务来源。 工程保险的意义在于，一方面，它有利于保护建筑主或项目所有人的利益，另一方面，也是完善工程承包责任制并有效协调各方利益关系的必要手段。 与传统的财产保险相比较，工程保险具有如下特征：（一）承保风险责任广泛而集中（二）涉及较多的利益关系人（三）不同工程保险险种的内容相互交叉（四）工程保险承担的主要是技术风险1211建筑工程一切险（ContractorsAllRisks）是承保以土木建筑为主体的工程项目在整个建筑期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失，以及依法应承担的第三者责任的保险。1221 1、建筑工程

62、保险、建筑工程保险（1）建筑工程保险的适用范围 建筑工程保险承保的是各类建筑工程，即适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、桥梁、港口、机场、水坝、道路、娱乐场所、管道以及各种市政工程项目等，均可以投保建筑工程保险。 建筑工程保险的被保险人大致包括以下几个方面： 一是工程所有人，即建筑工程的最后所有者； 二是工程承包人，即负责建筑工程项目施工的单位，它又可以分为主承包人和分承包人； 三是技术顾问，即由工程所有人聘请的建筑师、设计师、工程师和其他专业技术顾问等。 当存在多个被保险人时，一般由一方出面投保，并负责支付保险费，申报保险期间的风险变化情况，提出原始索赔等。123（2

63、）建筑工程保险的保险标的 建筑工程保险的保险标的范围广泛，既有物质财产部分，也有第三者责任部分。 124（三）建筑工程保险的责任范围 建筑工程保险的的保险责任可以分为物物质质部部分分的保险责任和第三者责任第三者责任两大部分。 物质部分的保险责任主要有保险单上列明的 各种自然灾害和意外事故，如洪水、风暴、水灾、暴雨、地陷、冰雹、雷电、火灾、爆炸等多项，同时还承保盗窃、工人或技术人员过失等人为风险，并可以在基本保险责任项下附加特别保险条款，以利被保险人全面转嫁自己的风险。 第三者责任指被保险人在工程保险期内因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身伤亡或财产损失依法应负的赔偿责任. 与一般财产保险不

64、同的是，建筑工程保险采用的是工期保险单，即保险责任的起迄通常以建筑工程的开工到竣工为期。1252 2、安装工程保险、安装工程保险 安装工程保险，是指以各种大型机器、设备的安装工程项目为保险标的的工程保险，保险人承保安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失及有关法律赔偿责任。 安装工程保险的适用范围亦包括安装工程项目的所有人、承包人、分承包人、供货人、制造商等，即上述各方均可成为安装工程保险的投保人，但实际情形往往是一方投保，其他各方可以通过交叉责任条款获得相应的保险保障。126二 责任保险（一）概述 1.概念 责任保险，是指以被保险人的民事法律赔偿责任或经过特别约定的合同责任为承保对象的保险

65、。 它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。1271.与一般财产保险一样都属于赔偿性保险2.承保的实质是被保险人的责任风险3.建立在被保险人可能造成他人损失的基础上 128129 作为一类独成体系的保险业务，责任保险适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。具体而言，其适用范围包括： 一是各种公众活动场所的所有者、经营管理者； 二是各种产品的生产者、销售者、维修者 三是各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员； 四是各种需要雇佣员工的单位； 五是各种提供职业技术服务的单位； 六是城乡居民

66、家庭或个人。130二 责任保险（一）概述 2.承保的责任类型 过失责任 法律责任 绝对责任责任 直接责任 契约责任 间接责任 131二 责任保险（一）概述 2.承保的责任类型 （ 1） 法 律 责 任 对 受 害 人 依 照 法 律 应 承 担 的损害赔偿责任据性质划分：1）过失责任：指公民、法人因任何疏忽、过失违反法律应尽义务或违背社会公共生活准则而对他人财产或人身形成损害时应对受害人承担的民事责任。 1322）绝对责任：指无论公民、法人有无过失，只要损害后果发生，根据法律规定必须对他人受到的损害赔偿。 1332.承保的责任类型 （2）契约责任 依照合同规定由一方对另一方或他人应承担的损害赔

67、偿责任。根据受害方不同：1）直接责任：契约一方违反契约规定的义务造成对方的损害而应承担的赔偿责任。2）间接责任：契约一方根据契约规定对另一方造成他人损害应负的赔偿责任。1343.责任保险的赔偿要件（1）必须是依法应负的责任（2）必须是民事责任（3）必须是过失行为或法律规定的无过失行为。（4）必须是直接责任（5）必须是被保险人对第三人应负的责任1354.责任保险承保方式（1）做为财产保险的附加险。（2）做为财产保险的组成部分。（3）以单独责任保险的方式承保。136（二）公众责任保险 公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广

68、泛的保险类别。 137公众责任公众责任 所谓公公众众责责任任，是指致害人在公众活动场所的过过错错行行为为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。 公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法规制度。 138 此外，在一些并非公众活动的场所，如果公众在该场所受到了应当由致害人负责的损害，亦可以归属于公众责任。 因此，各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁

69、其责任。1391.公众责任保险的责任范围 公众责任保险的保险责任，包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用等。140公众责任保险的除外责任则包括：被保险人故意行为引起的损害事故；战争、内战、叛乱、暴动、骚乱、罢工或封闭工厂引起的任何损害事故；人力不可抗拒的原因引起的损害事故；核事故引起的损害事故；有缺陷的卫生装置及除一般食物中毒以外的任何中毒；由于震动、移动或减弱支撑引起的任何土地、财产或房屋的损坏责任；被保险人的雇员或正在为被保险人服务的任何人所受到的伤害或其财产损失，他们通常在其他保险单下获得保险；各种运输工具的第三者或公众责任事故，由专门的第三

70、者责任保险或其他责任保险险种承保；公众责任保险单上列明的其他除外责任等。1412.2.公众责任保险的主要险种公众责任保险的主要险种（一）综合公共责任保险 综合公共责任保险是一种综合性的责任保险业务，它承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。142（二）场所责任保险 场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一个险别，它是公众责任保险的主要业务来源。143 根据场所的

71、不同，它又可以进一步分为：旅馆责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、展览会责任保险、娱乐场所责任保险 ( 如公园、动物园、影剧院、溜冰场、游 乐场、青少年宫、俱乐部等 ) 、商店责任保险、办公楼责任保险、学校责任保险、工厂责任保险、机场责任保险 场所责任保险的承保方式通常是在普通公众责任保险单的基础上，加列场所责任保险条款独立承保，但也可以设计专门的场所责任保险合同予以承保。 144（三）承包人责任保险 承包人责任保险专门承保承包人的损害赔偿责任，它主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人，包括土木工程师、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。 在承包人责任保险中，保险

72、人通常对承包人租用或自有的设备以及对委托人的赔偿、合同责任、对分承包人应承担的责任等负责，但对被保险人看管或控制的财产、施工的对象、退换或重置的工程材料或提供的货物及安装了的货物等不负责任。145（四）承运人责任保险 承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种。依照有关法律，承运人对委托给他的货物运输和旅客运送的安全负有严格责任，除非损害货物或旅客的原因是不可抗力、军事行动及客户自己的过失等，否则，承运人均须对被损害的货物或旅客负经济赔偿责任。 与一般公众责任保险不同的是，承运人责任保险保障的责任风险

73、实际上是处于流动状态中的责任风险，但因运行途径是固定的，从而亦可以视为固定场所的责任保险业务。146（三）产品责任保险 产品责任保险，是指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险，而产品责任又以各国的产品责任法律制度为基础。 147产品责任 所谓产品责任，是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方（包括制造者、销售者、修理者等）承担的民事损害赔偿责任。 产品的制造者包括产品生产者、加工者、装配 者； 产品修理者指被损坏产品或陈旧产品或有缺陷的产品的修 理者； 产品销售者包括批发商、零售商、出口商、进口商等各种 商业机

74、构，如批发站、商店、进出口公司等。 此外，承运人如果在运输过程中损坏了产品并因此导致产品责任事故时，亦应当承担起相应的产品责任。 148 产品责任保险承保的产品责任，是以产品为具体指向物，以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保风险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。149（四）雇主责任保险 雇主责任保险，是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。 150ATTENTION! 保险人所承担的责任风险将被保险人（雇主）的

75、故意行为列为除外责任，主要承保被保险人（雇主）的过失行为所致的损害赔偿，或者将无过失风险一起纳入保险责任范围。 构成雇主责任的前提条件是雇主与雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。 151以下情况通常被视为雇主的过失或疏忽责任：雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序； 雇主提供的是不称职的管理人员； 雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种未提供相应的合格的劳动保护用品等即为过失。 凡属于这些情形且不存在故意意图的均属于雇主的过失责任，由此而造成的雇员人身伤害，雇主应负经济赔偿责任。152（五）职业责任保险（五）职业责任保险 职业责任保险，是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失

76、造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。 职业责任保险所承保的职业责任风险，是从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险，它是职业责任保险存在和发展的基础。 职业责任的特点在于： 第一，它属于技术性较强的工作导致的责任事故； 第二，它不仅与人的因素有关，同时也与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关； 第三，它限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故。153职业责任保险的主要险种职业责任保险的主要险种（一）医疗职业责任保险 医疗职业责任保险也叫医生失职保险，它承保医务人员或其前任由于医疗责任事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增

77、加等，受害者或其家属要求赔偿且依法应当由医疗方负责的经济赔偿责任。 （二）律师责任保险 律师责任保险承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为所导致的法律赔偿责任，包括一切侮辱、诽谤，以及赔偿被保险人在工作中发生的或造成的对第三者的人身伤害或财产损失。 154（三）会计师责任保险 会计师责任保险承保因被保险人或其前任或被保险人对其负有法律责任的那些人，因违反会计业务上应尽的责任及义务，而造成他人遭受损失，依法应负的经济赔偿责任，但不包括身体伤害、死亡及实质财产的损毁。（四）建筑、工程技术人员责任保险 建筑、工程技术人员责任保险承保因建筑

78、师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险。建筑、安装以及其他工种技术人员、检验员、工程管理人员等均可以投保该险种。 此外，还有美容师责任保险，保险经纪人和保险代理人责任保险，情报处理者责任保险等多种职业责任保险业务，它们在发达的保险市场上同样是受到欢迎的险种。 155三 信用保证保险 信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。 信用保证保险是一种担保性质的保险。按担保对象的不同，信用保证保险可分为信用保险和保证保险两种。 156三 信用保证保险(一）信用保险1 概念 是权利人要求保险人担保对方

79、（被保证人）的信用的一种保险。 信用保险的投保人为信用关系中的权利人，由其投保他人的信用。157义务人被保证人权利人保险人保证人信用保险投保保障保证义务人的信用1582 信用保险的种类（1）国内信用保险 又称商业信用保险，它是指在商业活动中，一方当事人为了避免另一方当事人的信用风险，而作为权利人要求保险人将另一方当事人作为被保证人并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险。 国内信用保险主要有赊销信用保险、贷款信用保险和个人信用保险。1592 信用保险的种类（1）国内信用保险1）赊销信用保险 又称卖方保险，是保险人为卖方进行的各种形式的延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种

80、信用保险业务。 1602 信用保险的种类（1）国内信用保险 2）贷款信用保险 是保险人对贷款人（银行或其他金融机构）与借款人之间的借贷合同进行担保并承保其信用风险的保险。 1612 信用保险的种类（1）国内信用保险 3）个人信用保险 是以各类企事业单位和社会团体在与具有权利能力和行为能力的自然人发生民事行为中可能发生因自然人侵犯而产生的利益损失为保险标的的保险。 162（2）出口信用保险 出口信用保险是承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商方面的商业风险或进口国方面的政治风险而遭受损失的一种特殊的保险。 163三 信用保证保险(二）保证保险 是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己信用

81、的一种保险。 包括：履约保证保险 忠诚保证保险 产品质量保证保险164义务人被保证人权利人保险人保证人信用保险保障投保义务人的信用165履约保证保险 是指在被保证人不按约定履行义务，从而造成权利方受损时，由保险人负责赔偿的一种保险。其保险标的是被保证人的违约责任。忠诚保证保险 亦称雇员忠诚保险，是因被保证人（雇员）不诚实或不法行为而使权利人（雇主）遭受损失时，由保证人（保险人）承担赔偿责任的一种保证保险。在忠诚保证保险中，雇主为权利人，雇员为被保证人，以雇员的诚实信用为标的。产品质量保证保险 它是承保被保险人因制造或销售的产品丧失或不能达到合同规定的效能而应对买主承担的经济赔偿责任，即保险人对

82、有缺陷产品的本身以及由此引起的有关间接损失和费用负赔偿责任。 166四 人身保险 人身保险指以人的寿命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。 167（一）人寿保险 人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。 1681普通型人寿保险 （1）死亡保险1）定期死亡保险（定期寿险） 是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。 对于被保险人而言，定期寿险最大的优点是可以用极为

83、低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。其不足之处在于若被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已交纳的保险费不再退还。 169适用两类人：一是在短期内担任一项有可能危及其生命的临时工作的人；二是那些家庭经济收入较低，子女尚未成年的人。1701普通型人寿保险 （1）死亡保险2）终身死亡保险（终身寿险） 是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同有 效之日起，至被保险人死亡止。 终身保险最大的优点是可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值（或称为退保金）。

84、 171 终身保险按照缴费方式可分为：（1）普通终身保险普通终身保险，保险费终身分期交付。（2）限限期期缴缴费费终终身身保保险险，其保险费在规定期限内分期缴付，期满后不再缴付保险费，但仍享有保险保障。缴纳期限可以是年限，也可以规定缴费到某一特定年龄。（3）趸趸缴缴终终身身保保险险，在投保时一次全部缴清保险费，也可以认为是限期缴费保险的一种特殊形态。1721普通型人寿保险 （2）生存保险1）单纯生存保险 是以被保险人在规定期限内生存为给付保险金条件的保险。 1731普通型人寿保险 （2）生存保险2）年金保险 年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔

85、不超过一年（含一年）的人寿保险。 174年金保险的分类：第一，按照给付周期不同一年给付一次 半年给付一次一个季度给付一次一个月给付一次175第二，按照给付开始期不同即期年金保险: 投保人订立保险合同，缴纳了所有保费之后立即从保险人那里领取年金的保险。延期年金保险：投保人订立保险合同，缴纳了所有保费之后延迟一段时间或者年金的领取者必须达到合同规定的某个年龄再领取年金的保险。176第三，按照给付期限不同定期年金保险: 投保人在约定的期限给付年金，约定期满给付终止的保险。终身年金保险： 保险人给付年金直至被保险人死亡时为止。开始给付被保险人死亡约定期满177第四，按照给付年金的时期不同期初给付年金保

86、险: 保险人在每个给付周期之初给付年金的保险。期末给付年金保险： 保险人在每个给付周期之末给付年金的保险。178第五，按照保险费有无返还划分：无返还年金保险: 如果被保险人死亡，保险人即停止给付年金，因为年金保险的保险责任是生存。返还年金保险： 在年金了领取者死亡的情况下，保险公司继续向其制定的受益人支付年金领取者没有用完的年金的保险。179第六，按照保费缴纳方式不同趸交保费年金保险: 被保险人一次性缴清所有保费。分期缴费年金保险： 年金保险购买者按一定期限缴纳保险费的保险。180第七，按照保费缴纳数额不同固定保费年金保险: 被保险人每期缴纳保费的数量是一样的。变动保费年金保险： 被保险人可以

87、根据自己的经济状况改变每次缴纳保费的数量或停止缴费或在未来一段时间后再恢复缴费的年金保险。181第八，按照被保险人的人数不同个人年金保险: 只有单个年金受领人，以一个被保险人作为年金受领人的保险。联合年金保险： 以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的年金保险。A 共同生存者年金保险：以联合投保人共同生存作为给付条件。B 最后生存者年金保险：联合投保人只要有一个人生存就照常给付年金的保险。1821普通型人寿保险 （3）两全保险 两全保险是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险，也称为生死合险，是将定期死亡保险和生存保险结合的保险形式。183 两全保险是储蓄性极强的一种保

88、险。两全保险的纯保费由危险保险费和储蓄保险费组成，危险保险费用于当年死亡给付，储蓄保险费则逐年积累形成责任准备金，既可用于中途退保时支付退保金，也可用于生存给付。 由于两全保险既保障死亡又保障生存，因此，两全保险不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身享受其利益。1842 新型人寿保险（1）投资连结保险 1）投资连结保险的含义 中国监管规定中定义的投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。185 该投资账户必须是资产单独管理的资金账户。投资账户应划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。投保人可以选择其投资账户，投资

89、风险完全由投保人承担。除有特殊规定外，保险公司的投资账户与其管理的其他资产或其投资账户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任。 投资连结保险产品的保单现金价值与单独投资账户（或称“基金”）资产相匹配，现金价值直接与独立账户资产投资业绩相连，一般没有最低保证。不同的投资账户，可以投资在不同的投资工具上。186 中国保监会认可的投资连结保险产品应具备的特点包括：该产品必须包含一项或多项保险责任；该产品至少连结到一个投资账户上；保险保障风险和费用风险由保险公司承投资账户的资产单独管理；保单价值应当根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定；投资账户中对应某张保单的资产产生的所有投资

90、净收益(损失)，都应当划归该保单每年至少应当确定一次保单的保险保障每月至少应当确定一次保单价值。1872）投资连结产品的主要特征 投资账户设置 保险公司收到保险费后，按照事先的约定将保费的部分或全部分配入投资账户，并转换为投资单位。投资单位有一定的价格，保险公司根据保单项下的投资单位数和相应的投资单位价格计算其账户价值。 保险责任和保险金额 投资连结保险的保险责任与传统产品类似，一些产品还加入豁免保险费、失能保险金、重大疾病等保险责任。 在死亡保险金额的设计上，存在两种方法：一种是给付保险金额和投资账户价值两者较大者（方法A），另一种是给付保险金额和投资账户价值之和（方法B）。188 保险费

91、一种交费方式是在固定交费基础上增加保险费假期(Premium Holiday)，另外还允许投保人在交纳约定的保险费外，随时再支付额外的保险费。 另一种方式是取消了交费期间、交费频率、交费数额的概念。 费用收取 根据保监会的规定，投资连结保险产品仅可收取以下费用：初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费和 退保费用。189太平智胜投资连结保险太平智胜投资连结保险190产品特色产品特色 投资兼顾保障，财富智胜之道投资兼顾保障，财富智胜之道 太平智胜投资连结保险是为出生满60天至69周岁、偏好稳健投资之人士而设计的全方位投资保障计划，它不仅设有功能强大、灵活高效的投资账户，

92、还提供长至88岁的寿险保障，将投资与保障完美呈现。同时，可搭配多种长短期附加险，满足您在投资增值、人身意外、健康医疗、子女教育等多方面的理财保障需求。资金灵活运作，满足个性需求资金灵活运作，满足个性需求 可随需增减的保障额度，可因时而变的账户组合，可随时追加的额外投资，还有轻松应对的人性化缴费，自在灵活的领取方式。太平智胜让您拥有充分的自由，灵活自主地规划属于您的美满人生。突破传统寿险，保额随需增减！突破传统寿险，保额随需增减！ 在投保人对基本保险金额不作任何变更的前提下，基本保险金额等值于年交基本保费。但在投保第一年，您无需支付任何风险保险费，即可享有高达10倍基本保费的基本保险金额。从第二

93、个保单年度开始，基本保险金额等值于基本保费，您可以申请变更基本保险金额，使其更符合您和您家庭不同阶段的保障需求。 191保费随时缓交，减轻财务压力！保费随时缓交，减轻财务压力！若您需要暂缓交付基本保费，经本公司核准后，即可进入保险费假期。本公司将从保单账户中以转出投资单位的形式收取到期的风险保险费和保单管理费，以保证合同继续有效。当保单账户价值不足以支付上述费用，保险费假期终止。本公司将提前书面通知您及时交纳续期基本保费。资金支取自如，缓解燃眉之急！资金支取自如，缓解燃眉之急！当您面临突如其来的资金需要时，您可以随时要求从您的保单账户中，以卖出投资单位的方式提取一部分现金，以作应急之用。第6个

94、保单年度开始，部分或全部领取账户价值不再收取任何退保费用。 投保第5年后，您还可以选择公司当时所提供的年金领取方式，将保单账户价值的一部分或全部转换为生存年金，用于养老、子女教育等多种用途。 192个性账户组合，因时因势而变！个性账户组合，因时因势而变！ 本公司依照国家政策和相关法律法规设立专用投资账户，不同的投资账户采用不同的投资策略，具有各自不同的投资目标与风格。您可以根据自己的投资偏好、财务状况及风险的承受能力，选择投资于一个或多个账户。目前，太平智胜可供选择的投资账户有平衡稳健型投资账平衡稳健型投资账户和动力增长型投资账户。户和动力增长型投资账户。 在合同有效期内，您可以根据各投资账户

95、的表现以及市场的变化，因时制宜，随时转换投资账户或变更各账户之间的投资比例，以获得更理想的投资收益。 随时追加投资，全额进入账户！随时追加投资，全额进入账户！ 除了按期交纳约定的基本保费，您还可以随时申请交纳额外保费。本公司将所交额外保费100以投资单位买入价买入投资单位，转入保单账户中。在一个保单年度内，您交纳的保险费必须首先被确认为该保单年度内的基本保费，超出部分才被确认为该保单年度内的额外保费。每次追加的额外保费，最低限额为1000元，且必须为1000元的整数倍。193投资账户介绍投资账户介绍本公司依照国家政策和相关法律法规设立专用投资账户，不同的投资账户采用不同的投资策略，具有各自不同

96、的投资目标与风格。您可以根据自己的投资偏好、财务状况及风险的承受能力，选择投资于一个或多个账户。目前，太平智胜可供选择的投资账户如下： 平衡稳健型投资账户平衡稳健型投资账户 投资目标：投资目标：在较低水平的风险承受程度上，为您实现高流动性和稳定回报的良好匹配，发挥投资避风港的作用。投资策略：投资策略：投资风格属于保守型，投资主要集中于银行存款与国债、金融债券、企业债券以及货币市场投资工具，对证券投资基金投资将作严格的比例控制，以期在较为稳健的组合中获取稳定的回报。投资风险：投资风险：本账户的风险主要来源于债券市场、基金、银行利率等方面，并可能受政治、经济、证券市场、政策法规等多项风险因素的影响

97、。就中短期而言，您将面临较小的市场价值波动风险。194资产类别资产一般分配比例资产分配比例区间债券70%0%-100%银行存款20%0%-60%证券投资基金10%0%-30%资产分配比例和投资比例限制：资产分配比例和投资比例限制：195动力增长型投资账户动力增长型投资账户 投资目标：获取中等至高水平的长期资本增值，同时将风险保持在中等水平。投资策略：投资风格属于中等激进型，主要投资于各类证券投资基金，充分利用证券投资基金较高的成长性，谋求长期稳定、较高的回报。投资风险：本账户的风险主要来源于基金市场、债券市场、银行利率等方面，并可能受政治、经济、证券市场、政策法规等多项风险因素的影响。就中短期

98、而言，您将承受一定程度的市场波动风险。196资产类别资产一般分配比例 资产分配比例区间证券投资基金70%0%-100%债券30%0%-100%银行存款30%0%-60%其它30%0%-20%资产分配比例和投资比例限制：197当市场环境改变或出现新的投资渠道时，在充分保障投保人利益的情况下，本公司可以设立新的投资账户。198投资账户资产评估投资账户资产评估 投资账户资产以投资单位为计量单位，投资账户价值由投保人在投资账户中拥有的投资单位数和投资单位价格来决定。投资单位价格分为买入价和卖出价。投资单位买入价为投保人向本公司买入投资单位时的价格，转入投资账户的保险费均按该账户投资单位买入价计算相应的

99、投资单位数，计算公式如下： 举例说明：某投资账户的投资单位买入价为1.25元，若有5000元保费要进入该投资账户，则可以购买的投资单位数为4000个（5000元1.25元）199 投资单位卖出价为投保人向本公司卖出投资单位时的价格，根据投资账户中的投资单位数和该账户的投资单位卖出价可以计算出该投资账户价值。 举例说明：某投资账户的投资单位卖出价为1.20元，而该投资账户中总共有1000个投资单位，则该投资账户价值总额为1200元（1000个投资单位1.20元）若一份保单中含有多个投资账户，则多个投资账户价值相加的总和为保单账户价值。200费用收取一览表费用收取一览表201费用类别费用类别费用描

100、述费用描述现行标准现行标准付款方付款方初始费用初始费用用于支付佣金、核保、出单、维护等各项保单成本第一个保险费年期70年交基本保费第二个保险费年期15第三个保险费年期15保单管理费保单管理费因保险合同而产生的服务管理费第一个保单年度不收取；第二个保单年度开始每月5元投资账户资产管理费资产管理费因提供投资管理服务而收取的费用年比例1.5投资账户风险保险费风险保险费用于支付死亡或全残风险的费用。根据被保险人的年龄、性别和被保险人的基本保险金额而确定的保障费用第一个保单年度不收取；第二个保单年度开始每月扣除投资账户买卖差价买卖差价资金进出投资账户时，买入价与卖出价的差值投资单位买入价投资单位卖出价（

101、1买卖差价）5投资账户投资账户变更手续费投资账户变更手续费因投资账户转换或投资账户比例变更而收取的手续费每一保单年度各提供3次免费转换和变更的机会。超过部分每次收取50元投资账户其他费用其他费用因投资交易产生的须支付给第三方的税费、交易费用、营业税等按实际发生费用代扣代缴投资账户202犹豫期及退保犹豫期及退保 您可于保单送达的次日起10日内，认真阅读合同内容及相关规定，如果需要重新考虑您的投资计划，您可在此犹豫期内以书面形式申请解除合同，本公司无息退还所交保险费；犹豫期内无退保申请的，首期保费将在承保10日后的第一个评估日按比例以买入投资单位的形式正式进入保单账户。犹豫期后要求退保，本公司向投

102、保人退还合同终止后下一个评估基准日扣除了退保费用后的保单账户价值。本公司保留对收取的退保费用进行调整的权利，但退保费用占保单账户价值的比例最高不超过下表中保单年度对应的数值。203现时退保费用占保单账户价值比例表保险单年度保险单年度比例比例110%28%36%44%5 2%6年及以后年及以后0%2042 新型人寿保险（2）分红保险 1）分红保险的含义 分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设账户，独立核算。 分红保险采用固定费用率的，其相应的附加保费收入和佣金、管

103、理费用支出等不列入分红保险账户；采用固定死亡率方法的，其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户。205（2）分红保险的主要特点 保单持有人享受经营成果 客户承担一定的投资风险 定价的精算假设比较保守 保险给付、退保金中含有红利 206（3）保单红利 分红产品从本质上说是一种保户享有保单盈余分配权的产品，即将寿险公司的盈余按一定比例分配给保单持有人。分配给保户的保单盈余，也就是我们所说的保单红利207利源 盈余（或红利）的主要三个来源是利差益、死差益和费差益。利差益，是指保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余；死差益，是指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于

104、预定死亡人数时所产生的盈余；费差益，是指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余。其中，利差益是红利的主要来源。红利分配 个人分红保险精算规定中要求： 红利的分配应当满足公平性原则和可持续性原则。 保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。 208目前，国际上流行的红利派发方式大致有以下几种： 1）现金红利-客户将所得红利直接以现金方式领取；2）累积生息-红利留存于保险公司，按保险公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付；3）抵交保费-红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期

105、的应交保险费；4）购买交清增额保险-依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。2092 2 新型人寿保险新型人寿保险（3）万能保险万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。2102 2 新型人寿保险新型人寿保险（3）万能保险大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工

106、具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。 211 2 2 新型人寿保险新型人寿保险（3）万能保险 万能保险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。 A.投保人首先缴纳首期保费，从中扣除首期的各种费用支出和死亡给付分摊额以及一些附加优惠条件(如可变保费)等费用。 剩余部分就是保单最初的现金价值。 最初的现金价值按新投资利率计息累积到期末，成为期末现金价值。 2122 2 新型人寿保险新型人寿保险 B.B.在在保保单单的的第第二二个个周周期期( (通通常常一一个个月月为为一一周周期期) )，期初的保单现

107、金价值为上一周期期末的现金价值额。期初的保单现金价值为上一周期期末的现金价值额。 在在此此周周期期，如如果果期期初初的的保保单单现现金金价价值值足足以以支支付付第第二二个个周周期期的的费费用用及及死死亡亡给给付付分分摊摊额额，保保单单持持有有人人就就可可以以不不缴缴纳纳保保费费。如如果果前前期期的的现现金金价价值值不不足足，保保单单就就会会由于保费缴纳不足而失效。由于保费缴纳不足而失效。 期初的保单现金价值，加上本期保费，扣除本期期初的保单现金价值，加上本期保费，扣除本期的死亡给付分摊及费用分摊，余额是第二期期初的现的死亡给付分摊及费用分摊，余额是第二期期初的现金价值余额。金价值余额。 期期初

108、初的的现现金金价价值值余余额额按按投投资资利利率率计计息息累累积积到到期期末末成为第二期期末现金价值。成为第二期期末现金价值。 依此类推。依此类推。213 2 2 新型人寿保险新型人寿保险 万能保险产品的主要特征： 死亡给付模式 万能保险主要提供两种死亡给付方式： A方式：是一种均衡给付的方式。死亡给付额固定，净风险保额每期都进行调整，使得净风险保额与现金价值之和成为均衡的死亡给付额。这样，如果现金价值增加了，则风险保额就会等额减少 B方式：是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。规定了死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和。这样，如果现金价值增加了，则死亡给付额会等额增加。2142 2

109、新型人寿保险新型人寿保险 保费缴纳 投保人可以用灵活的方法来缴纳保费。保险公司一般会对每次缴费的最高和最低限额做出规定，只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地缴纳保费。 保证利率 万能保险的保单可以提供一个最低保证利率 费用收取 万能保险保单只可收取以下几种费用：初始费用、风险保险费、 保单管理费、手续费、退保费用。 215分红险万能险投连险投资收益分红险万能险投连险投资收益保低、有无分红看经营状况保低、实际收益与投资帐户收益相关不保低、客户承担全部投资风险产品特色产品特色每月公布一次分红状况缴费灵活、每月公布一次收益状况设多个投资帐户、每月公布收益情况保险保障保险保障缺乏弹性有较大弹

110、性通常付有最低死亡给付保证客户选择客户选择风险承受能力低、投资需求不高、以保障为主风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权有较高风险承受能力、追求高资产收益216分红险、万能险、投连险分红险、万能险、投连险共性：都是投资型保险产品，兼具保障和投资理财功能，将保单的价值与保险公司运营和投资的业绩联系起来。217分红险、万能险、投连险分红险、万能险、投连险区别:它们的侧重点各不相同。分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同风格的投资账户，客户自由选择，可能享有较高回报的同时也承担较高的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能，从目前市场上的几款万能险

111、产品的保底利率来看，要高于税后的银行存款利率。218分红险、万能险、投连险分红险、万能险、投连险区别:投资收益：投资收益：分红险：在投资收益上设有最低保证利率，有无分红看公司的经营状况。万能险：设有最低收益保障，实际收益与保险公司投资帐户收益相关。投连险：投连险的实际收益与客户选择的投资帐户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报，客户承担全部投资风险。219分红险、万能险、投连险分红险、万能险、投连险产品特色：产品特色：分红险：具保障功能，保险公司每月公布一次分红状况。万能险：具保障功能，缴费灵活，可一次性缴费，也可若干次缴费。透明度高，保险公司每季度公布一次收益状况。投连险：具保障功能，设有多

112、个投资帐户，每个帐户的投资组合不同，收益率也不同，客户可自由选择投资帐户。透明度高，保险公司每月公布一次投资收益情况。220分红险、万能险、投连险分红险、万能险、投连险保险保障：保险保障：分红险：缺乏弹性。万能险：有较大弹性。投连险：通常付有最低死亡给付保证，并可依投资效益增加而增加给付。221分红险、万能险、投连险分红险、万能险、投连险客户选择：客户选择：分红险：适合风险承受能力低、投资需求不高、以保障为主的客户。万能险：适合风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的客户。投连险：适合具有理性的投资理念、追求高资产收益，同时又具有较高风险承受能力的客户。222（二）意外伤害保险1.意外伤害的

113、含义 意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。（1）伤害 伤害亦称损伤，是指被保险人的身体受到侵害的客观事实，由致害物、侵害对角、侵害事实三个要素构成。 223（二）意外伤害保险(2) 意外 意外是就被保险人的主观状态而言。1）被保险人事先没有预见到伤害的发生，可理解为伤害的发生是被保险事先所不能预见或无法预见的。或者伤害的发生是被保险人事先能够预见到的，但由于被保险人的疏忽而没有预见到。2）伤害的发生违背被保险人的主观意愿。(3)意外伤害的构成 意外伤害的构成包括意外和伤害两个必要条件。2

114、242 意外伤害保险的定义 意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 意外伤害保险有三层含义： 必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。 被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结果。 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。2252 意外伤害保险的定义(1)意外伤害保险的基本内容 投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。(2

115、)意外伤害保险的保障项目 1）死亡给付 2）残废给付 意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗给付、误工给付，丧葬费给付和遗族生活费给付等责任。2263 3 意外伤害保险的特征意外伤害保险的特征（1）保险金的给付 保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付，残废保险多按保险金额的一定百分比给付。（2）保费计算基础 意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的，这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动，在其他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。2273 3 意外伤害保险的特征意外伤害保险

116、的特征（3）保险期限 意外伤害保险的保险期较短，一般不超过一年，最多三年或五年。（4）责任准备金 年末末到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比（如40%、50%）计算，与财产保险相同2284 4 意外伤害保险的可保风险分析意外伤害保险的可保风险分析（1）不可保意外伤害 不可保意外伤害，也可理解为意外伤害保险的除外责任，即从保险原理上讲，保险人不应该承保的意外伤害，如果承保，则违反法律的规定或违反社会公共利益。 不可保意外伤害一般包括： 1. 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。 2. 被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。 3. 被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、 鸦片、大麻、吗

117、啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂）后发生的意外伤害。 4. 由于被保险人的自杀行为造成的伤害。 对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任。 229（2）特约保意外伤害 特约保意外伤害，即从保险原理上讲虽非不能承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。 特约保意外伤害包括： 1. 战争使被保险人遭受的意外伤害。 2. 被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江 河漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受意外伤害。 3. 核辐射造成的意外伤害。 4. 医疗事故造成的意外伤害(如医生误诊

118、、药剂师发错药品、检查时造成的损伤、手术切错部位等)。230（3）一般可保意外伤害 一般可保意外伤害，即在一般情况下可承保的意外伤害。除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属一般可保意外伤害。2315 5 意外伤害保险的主要内容意外伤害保险的主要内容（1）意外伤害保险的保险责任 意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残废，不负责疾病所致的死亡。 只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内(责任期限内，如90天、180天等)造成死亡残废的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。232（1）意外伤害保险的保险责任 1).被保险人遭受了意外伤害

119、被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。 被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。 2).被保险人死亡或残废 被保险人死亡或残废 死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况，一是生理死亡，即已被证实的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。 残废包括两种情况，一是人体组织的永处性残缺(或称缺损) ；二是人体器官正常机能的永久丧失。2332).被保险人死亡或残废 被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内 责任期限是意外伤害保险和健康保险特有的概念，指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。 宣告死

120、亡的情况下，可以在意外伤害保险条款中订有失踪条款或在保险单上签注关于失踪的特别约定，规定被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期限(如三个月、六个月等)时，视同被保险人死亡，保险人给付死亡保险金，但如果被保险人以后生还，受领保险金的人应把保险金返还给保险人。 责任期限对于意外伤害造成的残废实际上是确定残废程度的期限。234 3).意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因 意外伤害是死亡、残废的直接原因。 意外伤害是死亡或残废的近因。 意外伤害是死亡或残废的诱因。 当意外伤害是被保险人死亡、残废的诱因时，保险人不是按照保险金额和被保险人的最终后果给付保险金，而是比照身体健康遭受这种意外伤害会造成何

121、种后果给付保险金。235（2）意外伤害保险的给付方式 意外伤害保险属于定额给付性保险，当保险责任构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残废保险金。 死亡保险金的数额是保险合同中规定的，当被保险人死亡时如数支付。 残废保险金的数额由保险金额和残废程度两个因素确定。残废程度一般以百分率表示，残废保险金数额的计算公式是：残废保险金保险金额残废程度百分率 在意外伤害保险中，保险金额同时也保险人给付保险金的最高限额，即保险人给付每一被保险人死亡保险金、残废保险金累计以不超过该被保险人的保险金额为限。2366 6 意外伤害保险的主要险别意外伤害保险的主要险别（1）按投保动因分类 个人意外

122、伤害保险可分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险。（2）按保险危险分类 个人意外伤害保险可分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。（3）按保险期限分类 个人意外伤害保险可分为一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险。（4）按险种结构分类 个人意外伤害保险可分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险。2377 7 意外伤害保险的保费意外伤害保险的保费 意外伤害保险保险费的计算原理近似于非寿险，即在计算意外伤害保险费率时，应根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度，对被保险人的危险程度进行分类，对不同类别的被保险人分类，对不同类别的被保险人分别制定保险费率。 一年期意外伤害保

123、险费的计算一般按被保险人的职业分类而确定，对被保险人按职业分类一般称为划分工种档次。 对不足一年的短期意外伤害保险费率计算，一般是按被保险人所从事活动的性质分类，分别确定保险费率。极短期意外伤害保险费的计收原则为：保险期不足1个月，按1个月计收，超过1个月不足2个月的，按2个月计收，以此类推。因为短期费率高于相应月份占全年12个月的比例，而对有一些保险期限在几星期、几天、几小时的极短期伤害保险来讲，保险费率往往更高。238( (三）健康保险三）健康保险1 健康保险的概念 健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。 按照保险责任

124、，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。 构成健康保险所指的疾病必须有以下三个条件： 第一，必须是由于明显非外来原因所造成的。 第二，必须是非先天性的原因所造成的。 第三，必须是由于非长存的原因所造成的。239( (三）健康保险三）健康保险2 健康保险的种类（1）医疗保险 医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。 医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。 医疗保险就是医疗费用保险的简称。2402 健康保险的种类（1）医疗保险 1）医疗保险的主要类型

125、普通医疗保险 住院保险 手术保险 综合医疗保险 2）医疗保险的常用条款 免赔额条款 免赔额的计算一般有三种：一是单一赔款免赔额，针对每次赔款的数额；二是全年免赔额，按全年赔款总计，超过一定数额后才赔付；三是集体免赔额，针对团体投保而言。241（1）医疗保险 比例给付条款 或称共保比例条款。在大多数健康保险合同中，对于保险人医疗保险金的支出均有比例给付的规定，即对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法。 比例给付，既可以按某一固定比例给付，也可按累进比例给付。 给付限额条款 一般对保险人医疗保险金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。242各级综合医院平均住院

126、医疗费用各级综合医院平均住院医疗费用243各级医院平均门诊医疗费用各级医院平均门诊医疗费用244-中国与美国比较：中国与美国比较：*美国商业医疗保险的费用支出占全国医疗费用总支出的54%，由商业医疗保险提供保障的人群占全国总人口的63%。*2004年我国医疗费用总支出为7590多亿元，其中个人负担比重约为54%，约为4071亿元，而商业健康保险占个人负担部分的比例仅为10%，占全国医疗费用总支出的6%，由商业医疗保险提供保障的人群占全国总人口的3%左右。*据麦肯锡公司的预测，据麦肯锡公司的预测，中国健康保险市场规模在2004年至2008年将有望达到1500亿至3000亿元。 健康保险的市场潜力

127、健康保险的市场潜力245居民医疗保障方式居民医疗保障方式(%)合计Total城市Urban农村Rural200319982003199820031998基本医保BasicInsurance8.9-30.4-1.5-公费医疗Government1.24.94.016.00.21.2劳保医疗LaborInsurance1.36.24.622.90.10.5合作医疗CooperativeInsurance8.85.66.62.79.56.6其他社保Others1.45.02.210.91.23.0纯商保CommercialInsurance7.61.95.63.38.31.4自费Selfpaymen

128、t70.376.444.844.179.087.3资料来源:1998、2003年国家卫生服务调查。Source:NationalSurveyonHealthServicein1998&2003.Thefollowing5tablesarealsofromthisSurvey.2462 健康保险的种类（2）疾病保险2472 健康保险的种类（2）疾病保险 疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险。通常这种保单的保险金额比较大，给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额。 1)疾病保险的基本特点 个人可以任意选择投保疾病保险，作为一种独立的险 种，它不必附加于其他某个险种之上。 疾病保险

129、条款一般都规定了一个等待期或观察期，观察期结束后保险单才正式生效。 为被保险人提供切实的疾病保障，且程度较高。 保险期限较长。 保险费可以分期交付，也可以一次交清。2482）重大疾病保险 重大疾病保险保障的疾病一般有心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤、暴发性肝炎、瘫痪和重要器官移植手术、主动脉手术等。 按保险期间划分 定期重大疾病保险 终身重大疾病保险 249重大疾病治疗费用重大疾病治疗费用250（3）收入保障保险 收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减

130、少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。 1.收入保障保险的含义 提供被保险人在残废、疾病或意外受伤后不能继续工作时所发生的收入损失补偿的保险即是收入保障保险。 收入保障保险一般可分为两种，一种是补偿因伤害而致残废的收入损失，另一种是补偿因疾病造成的残废而致的收入损失。251（3）收入保障保险 1)收入保障保险的含义 给付方式 收入保障保险的给付一般是按月或按周进行补偿，每月或每周可提供金额相一致的收入补偿。 残疾收入保险金应与被保险人伤残前的收入水平有一定的联系。在确定最高限额时，保险公司需要考虑投保人的下述收入：税前的正常劳动收入；非劳动收入；残疾期间的其它收入来源；目

131、前适用的所得税率。 收入保障保险除了在被保险人全残时给付保险金外，还可以提供其它利益，包括残余或部分伤残保险金给付、未来增加保额给付、生活费用调整给付、残疾免缴保费条款，以及移植手术保险给付、非失能性伤害给付、意外死亡给付。这些补充利益作为特殊条款通过缴纳附加保费的方式获得。252（3）收入保障保险 1)收入保障保险的含义 给付期限 给付期限为收入保障保单支付保险金最长的时间，可以是短期或长期的，因此有短期失能及长期失能两种形态。短期补偿是为了补偿在身体恢复前不能工作的收入损失，而长期补偿则规定较长的给付期限，这种一般是补偿全部残废而不能恢复工作的被保险人的收入。 免责期间 又称等待期间或推迟

132、期。是指在残疾失能开始后无保险金可领取的一段时间，即残废后的前一段时间，类似于医疗费用保险中的免责期或自负额，在这期间不给付任何补偿。253（3）收入保障保险 2)残疾的定义 残疾指由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影响正常生活和工作能力。通常导致残疾的原因有先天性的残障、后天疾病遗留、意外伤害遗留。收入保障保险对先天性的残疾不给付保险金，并规定只有满足保单载明的全残定义时，才可以给付保险金。 完全残废 完全残废一般指永久丧失全部劳动能力，不能参加工作（原来的工作或任何新工作）以获得工资收入。2542)残疾的定义 完全残废 全残 绝对全残 原职业全残 收入损失全残 推定全残 列举式全残

133、全部残废给付金额一般比残废前的收入少一些，经常是原收入的75%80%。2552)残疾的定义 部分残废 部分残废是与全部残废的定义相对而言，是指部分丧失劳动能力。如果我们把全部残废认为是全部的收入损失，部分残废则意味着被保险人还能进行一些有收入的其他职业，保险人给付的将是全部残废给付的一部分。 部分残废给付全部残废给付（残废前的收入残废后收入）/残废前的收入 256（4）长期护理保险 长期护理保险保险金的给付期限有一年、数年和终身等几种不同的选择，同时也规定有20天、30天、60天、90天、100天或者说80天等多种免责期。免责期愈长，保费愈低。 长期护理保险的保费通常为平准式，也有每年或每一期

134、间固定上调保费者，其年缴保费因投保年龄、等待期间、保险金额和其它条件的不同而有很大区别。一般都有豁免保费保障，即保险人开始履行保险金给付责任的60、90或180天起免缴保费。 此外，所有长期护理保险保单都是保证续保的。 最后，长期护理保险还有不没收价值条款规定。257（4）长期护理保险 长期护理保险保险金的给付期限有一年、数年和终身等几种不同的选择，同时也规定有20天、30天、60天、90天、100天或者说80天等多种免责期。免责期愈长，保费愈低。 长期护理保险的保费通常为平准式，也有每年或每一期间固定上调保费者，其年缴保费因投保年龄、等待期间、保险金额和其它条件的不同而有很大区别。一般都有豁

135、免保费保障，即保险人开始履行保险金给付责任的60、90或180天起免缴保费。 此外，所有长期护理保险保单都是保证续保的。 最后，长期护理保险还有不没收价值条款规定。258259全无忧长期护理全无忧长期护理个人健康保险推出背景个人健康保险推出背景260长期护理保险的主要内容一、长期护理保险基本概念二、长期护理保险发展状况三、长期护理保险在我国261长期护理保险的主要内容一、长期护理保险基本概念二、长期护理保险发展状况三、长期护理保险在我国262基本概念之 长期护理美国健康保险协会（简称HIAA），把为那些患有慢性疾病或者一段时间内失去自我照顾能力的个体所提供的各种类型的服务统称为长期护理。 （L

136、ong Term Care，简称LTC）长期护理是在寿命延长的同时有效提高生活质量的得力助手。263基本概念之长期护理保险是指在人们的身体状况出现问题，无法再很好的进行自我照顾而需要他人为其日常生活活动提供帮助时，为那些因此而增加的额外费用提供经济保障的一类保险产品。 264长期护理保险基本概念产品类型 产 品 特 点 传统人 寿保险在被保险人突然死亡，尤其是早期突然死亡时，保险公司为其家人提供经济保障；这也可以作为一种变相储蓄。 传统健 康保险在被保险人因急性病症接受治疗时，保险公司为其发生的医疗费用提供保障。 典型的 失能收 入保险在被保险人因意外或疾病而产生暂时或永久失能时，保险公司为其

137、遭受的收入损失提供保障；通常，这一保障在被保险人到达退休年龄时终止。 典型的 长期护 理保险在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等状况导致的慢性病症而接受长期护理时，保险公司为其发生的护理费用提供保障；通常，保障是终身的。265长期护理保险基本概念长期护理保险给付标准健康标准失能标准1、有专业医生提供的医疗必要性证明；2、接受了三天以上的住院治疗，并仍有必 要继续接受护理的。 洗澡、穿衣、上下床、入厕、进食等基础功能266长期护理保险的主要内容一、长期护理保险基本概念二、长期护理保险发展状况三、人保健康长期护理保险介绍267美国美国 美国政府于1965年颁布的Mediaid针对贫困

138、人群设计，将机构护理和家庭护理内容含盖在保障方案中；1988年以后，随着商业长期护理保险产品的逐渐普及，联邦政府也推出了以疗养院护理、辅助性生活设施帮助、收容所护理、延迟服务、家庭护理为主要内容的联邦长期护理保障计划，并在加州、纽约州、康州和印地安纳州施行，经联邦政府批准，由州政府与保险公司合作，通过长期护理伙伴计划(Partnership for Long Term Care)为居民提供独特优惠。长期护理保险发展状况268德国德国 德国政府于1995年将强制性的长期护理保险引入社会保障体系，在德国的长期护理保险制度安排中，以政府福利的形式强制将90%的公众疾病基金用于对老年人群的长期护理提供

139、，同时鼓励和要求商业保险公司通过私人长期护理保险产品的提供，解决老年人群基本需求之外的长期护理需求。269英国、爱尔兰、南非英国、爱尔兰、南非 20世纪90年代，引入了长期护理保险。日本日本 于2000年将长期护理保障作为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人都要参加新的长期护理方案，成为继新加坡之后拥有全民长期护理保障体系的国家。 270长期护理保险的主要内容一、长期护理保险基本概念二、长期护理保险发展状况三、长期护理保险在我国271人口老龄化问题老龄人群的健康现状几个社会现象空巢家庭的养老 丁克家庭养老 独生子女家庭养老长期护理保险在我国272中国老龄化的几个特点老年人规模巨

140、大：2004年达1.26亿，2014年达2亿，2026年达3亿，2037年将过4亿老龄化发展迅速：65岁人从7%到14%，发达国家用了45年，中国用了27年地区发展不平衡：最早进入老龄的上海（1979）和最后进入老龄的宁夏（2012）时间差距33年。老年女性多于男性：目前多出464万，2049年达到2645万。老龄化超前于现代化：发达国家在富裕之后进入老年，中国是未富先老。273我国的老年人口状况 20052005年年9 9月月1313日，中国社会科学院发日，中国社会科学院发布布人口与劳动绿皮书人口与劳动绿皮书书中指出书中指出-目前我国60 岁以上的老人约1.26 亿，每年会以400 万的速度

141、增加，到2050年，每4个中国人中就有1个老年人，老年人口超过 4 亿！我国老年人口规模之大，老龄化速度之快，高龄人口之多，都是世界人口发展史上前所未有的。 274人口老龄化问题老龄人群的健康现状几个社会现象空巢家庭的养老 丁克家庭养老 独生子女家庭养老长期护理保险在我国275老年人健康保障问题医疗保障：2003年第三次卫生服务部调查结果来看，老年人与在职职工相比：两周患病率是2-3倍，慢性病患病绿是3-4倍，住院率是3倍左右。老年人护理保障问题：75岁目前有5-6个孩子，而20年后的75岁大约在1968年-1983年产生，大多生育1-2个孩子，同时空巢家庭导致老年人护理基本有社会承担276

142、老年人群中60%-70%有慢性病史，人均患有2-3 种疾病。 60岁以上老年人慢性病患病率是全人口的3.2 倍，伤残率是全人口的3.6倍。 我国的老年健康生活状况数据得自中国卫生部277 60岁以上老年人在余寿中有23的时间处于带病生存。 老年病多为肿瘤、心脑血管病、糖尿病、老年抑郁症和精神病等慢性病，花费大，消耗卫生资源多。 我国的老年健康生活状况278老年人生活状况调查n15的老年人需要生活照料: 日常基本生活不能够完全自理的老人占总体的15.1，其中80岁以上老年人中这一比例高达45。n在生活自理能力有缺陷的老年人中: 依靠子女照顾日常生活的占51，依靠配偶照料的占26.5，依靠保姆照料

143、占7.3。上海市上海市1010个区个区100100个居委会抽个居委会抽查查10001000位位6565岁及以上的老年人岁及以上的老年人279老年人生活状况调查 80岁及以上的高龄人中存在“四多”:一、是身边无子女独居多，占36.6；二、是丧偶多，丧偶率为57，女性高达78.2；三、是丧失生活自理能力多，占45；四、是生活照料依靠子女多，高龄老人身体不适 或者生病时，有68.6依靠子女照料。上海市上海市1010个区个区100100个居委会抽个居委会抽查查10001000位位6565岁及以上的老年人岁及以上的老年人280长期护理需求服务项目已接受服务人数希望得到服务人数为老人上门服务49341家庭

144、病床30316上门护理49325来自：吴爱珍孟宪国，对上海市老年人生活状况的调查报告上海统计2003年11期281n根据物价部门规定，上海一般养老院收费标准根据物价部门规定，上海一般养老院收费标准生活能自理需一级护理（含床位费、伙食费及洗衣费等）月收费在750元左右；生活部分不能自理需二级护理的，月收费在850元；生活完全不能自理需三级护理的，月收费在9501100元。n目前上海，北京等一类城市的社区护理服务月收费一目前上海，北京等一类城市的社区护理服务月收费一般也在般也在 800 800 20002000元不等，依据护理水平和护理等元不等，依据护理水平和护理等级而不同。级而不同。282人口老

145、龄化问题老龄人群的健康现状几个社会现象 独生子女家庭养老 空巢家庭的养老 丁克家庭养老 长期护理保险在我国283独生子女家庭养老20年前的“国策”带来目前中国9000万独生子女1987年与老人共同居住的家庭占70%，2005年全国12个城市与父母居住的占25%同时，目前的家庭养老和长期护理在我国最主要的途径还是主要方式他们的养老？284人口老龄化问题老龄人群的健康现状几个社会现象 独生子女家庭养老 空巢家庭的养老 丁克家庭养老 长期护理保险在我国285据了解，在发达国家“空巢家庭”出现较早，现在十分普遍，老年人与子女同住的只占1010至至3030，除了日本，大多数老年人均与子女分居。美国第二次

146、世界大战前，52的老年人与子女同住，到了上个世纪80年代，与子女同住的只有百分之十几。在比利时、丹麦、法国和英国，上个世纪80年代初，全部家庭户中65岁以上独居者占11。在我国，据有关部门提供的资料，最近10年来我国空巢家庭一直呈上升之势。1993年，我国空巢家庭在有老人的家庭中所占的比例只有16.7，而2003年上升到25.8，目前在35%左右，在一些大城市，空巢家庭问题更为突出。随着时间的推移，三十年以后，我国的空巢家庭占比会达到50%以上 关注中国的“空巢”家庭286 据调查，目前我国老年人已经达到亿，我国的老年人每年还在以的速度增长，而岁以上的高龄老人则每年以的速度增长。在老年人中，特

147、别是“空巢”家庭的老年人那些身边无子女的老年人，他们面临的最大问题就是生活照料问题。有的老人在意外死亡很长时间才被人们发现。我们在采访中发现，老人们普遍有一种很深的恐惧：对疾病的恐惧，对意外死亡的恐惧。 我们老了该靠谁呢？老了就注定要被牺牲我们老了该靠谁呢？老了就注定要被牺牲到地狱去吗？到地狱去吗？287 到2000年底，北京60岁以上的老人已达到188万，占北京总人口的14.6%，其中子女不在身边的“空巢家庭”比例高达34%，有相当一部分老人希望住进养老院安度晚年。但是，目前北京的养老院平均月收费919元，而对于平均退休金只有558元的北京老人来说，只能望而却步288人口老龄化问题老龄人群的

148、健康现状几个社会现象 独生子女家庭养老 空巢家庭的养老 丁克家庭养老长期护理保险在我国289丁克家庭的养老 丁克：DINK，双份收入，没有孩子如何面对退休之后的收入锐减，医疗支出上升给晚年生活带来的风险？如何保障缺少子女赡养的风险？如何承担万一得了大病需要长期护理的风险不管为什么选择了丁克，但是谁都无法避免老去，疾病和护理的需要290保保 险险 利利 益益备注备注保保险险责责任任长期护长期护理部分理部分长期护理长期护理保险金保险金保险有效期内，六十周岁前，一旦符保险有效期内，六十周岁前，一旦符合合ADLsADLs标准中的三项及以上，每年按标准中的三项及以上，每年按保险金额的保险金额的8%8%给

149、付长期护理保险金。给付长期护理保险金。（生存期间）（生存期间）主险、主险、附加险附加险给付总给付总额以保额以保险金额险金额的的2 2倍倍为限为限老年护理老年护理保险金保险金保险有效期内，从六十周岁开始，每保险有效期内，从六十周岁开始，每年按保险金额的年按保险金额的8%8%给付老年护理保险给付老年护理保险金。（生存期间）金。（生存期间） 保费豁免保费豁免一旦患一旦患ADLsADLs三项及以上，豁免以后各三项及以上，豁免以后各期保费期保费疾病或疾病或身故部身故部分分身故保险金身故保险金 保险有效期内，被保险人一旦得了规保险有效期内，被保险人一旦得了规定的老年疾病（如帕金森）、癌症，定的老年疾病（如

150、帕金森）、癌症，或死亡，按保额的或死亡，按保额的2 2倍扣除已在长期护倍扣除已在长期护理部分给付的保险金给付相应保险金，理部分给付的保险金给付相应保险金，保险合同终止保险合同终止癌症保险金癌症保险金老年疾病老年疾病保险金保险金保费豁免保费豁免一旦患一旦患ADLsADLs三项及以上，豁免以后各三项及以上，豁免以后各期保费期保费人保健康长期护理保险介绍人保健康长期护理保险介绍291基本知识老年疾病：急性心梗 中风（脑血管意外） 慢性呼吸功能衰竭 严重老年性痴呆（含阿尔茨海默病） 帕金森氏病292ADLs六项标准：日常生活活动 （Activities Daily Living，简称ADLs） 20世

151、纪60年代出现在美国，是一种对护理机构中接受治疗个体其功能恢复情况进行评价的工具；到了80年代初期，ADL损失逐渐成为评价美国社区老年人群功能状况的首选方法，同时也被临床医学广泛应用于护理需求类型的预测中。随着长期护理保险产品的发展以及在全球的普及，ADLs逐步成为保险行业对长期护理保险责任判定的通用标准。洗澡、穿衣、上下床、步行、如厕、进食293王先生30岁，100000元保额 （24200元/年/5年，7800元/年/20年）保险利益：1、60岁之前一旦符合ADLs三项，获得每年8000元，累计25年，总计：200000元 同时保费豁免2、60岁之前身体健康，从60岁开始领取老年护理金每年

152、8000元，一直到85岁，总计：200000元3、癌症保险金：一旦确诊罹患癌症，获得200000元4、一旦患老年病：获得200000元5、因为意外或疾病身故，可以获得身故保障200000元294健康保险与寿险的区别健康保险与寿险的区别区别点区别点寿险寿险健康险健康险保险事故以人的生死为保险事故，以死亡或生存至约定的年龄、期限为条件以身体疾病或意外伤害为保险事故，对由此所致费用或收入损失进行补偿保险金给付依据定额保险，给付金额事前约定除重疾险定额给付外，其它险种则根据被保险人实际费用或损失大小确定，在保险金额内决定给付数额的多少。保费的计算依据同人的死亡率及利率相关，保险期间较长，会有现金价值；影响因素较少，较稳定，变化小保费依发病率、费用率、利率、保单失效率、药品价格、医疗费用水平等有关，影响因素较多，变化较大保险期限影响因素较少，较稳定，变化小，故多长期险影响因素多及环节多，变化快，医疗费用呈快速上升趋势，所以多短期险，以利费率调整道德风险少，被保险人为获给付而故意死亡或残疾的可能性较小经营环节多，除投保方（投保人、被保险人外），最重要性的是有医疗服务提供介入，特别是目前市场经济条件下，医疗服务提供者约束少，易致道德风险。服务管理的特殊性及复杂性简单给付发生率健康险远远高于一般寿险，要求保险公司必须提供快速、及时的理赔服务，同时要求事中介入及事前介入（健康管理）295