AFP-风险管理与保险

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1、金金 融融 理理 财财 师师资格认证培训资格认证培训风险管理与保险规划风险管理与保险规划1 1金金 融融 理理 财财 师师n风险与风险管理风险与风险管理n保险基本原理保险基本原理n人寿保险人寿保险n意外伤害保险意外伤害保险n财产与责任保险财产与责任保险授课大纲授课大纲2 2金金 融融 理理 财财 师师n风险与风险管理的基本概念风险与风险管理的基本概念n风险管理的基本过程风险管理的基本过程一一. .风险与风险管理风险与风险管理3 3金金 融融 理理 财财 师师1.1 风险与风险管理的基本概念风险与风险管理的基本概念n风险的定义风险的定义n风险的分类风险的分类n风险事件的产生过程（普遍的规律）风险

2、事件的产生过程（普遍的规律）n统计学对风险的描述统计学对风险的描述n期望效用与人们的风险态度期望效用与人们的风险态度4 4金金 融融 理理 财财 师师1.1.1风险的定义风险的定义n风险是或然发生的、可能导致经济损失、风险是或然发生的、可能导致经济损失、其不确定的后果与人们的期望有所偏差的其不确定的后果与人们的期望有所偏差的事件。事件。5 5金金 融融 理理 财财 师师1.1.2风险的分类风险的分类n按风险所可能造成的后果分：纯粹风险和投机按风险所可能造成的后果分：纯粹风险和投机风险。风险。n按风险发生的原因或根源分：自然风险、社会按风险发生的原因或根源分：自然风险、社会风险、经济风险、政治风

3、险。风险、经济风险、政治风险。n按风险发生后损害的对象分：财产风险、责任按风险发生后损害的对象分：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险等。风险、信用风险、人身风险等。n按风险发生的环境分：静态风险和动态风险。按风险发生的环境分：静态风险和动态风险。n按风险管理的标准分：可管理风险和不可管理按风险管理的标准分：可管理风险和不可管理风险。风险。6 6金金 融融 理理 财财 师师纯粹风险纯粹风险n定义：只能带来损失而不会产生收益的定义：只能带来损失而不会产生收益的事件。事件。n是人们所规避、预防的事件（例如：火是人们所规避、预防的事件（例如：火灾、海啸、人身伤害、侵权责任等）。灾、海啸、人身伤害、

4、侵权责任等）。n需要专门的风险管理措施。需要专门的风险管理措施。7 7金金 融融 理理 财财 师师投机风险投机风险n定义：可能带来收益也可能带来损失，或定义：可能带来收益也可能带来损失，或既含有机会也含有损失的事件；既含有机会也含有损失的事件；n包含在人们主动追求的行为（例如：企业包含在人们主动追求的行为（例如：企业经营活动、投资行为、博彩）之中；经营活动、投资行为、博彩）之中；n追求收益的同时也必须考虑减少不确定损追求收益的同时也必须考虑减少不确定损失的对策。失的对策。8 8金金 融融 理理 财财 师师纯粹风险与投机风险的管理纯粹风险与投机风险的管理n传统传统“风险管理风险管理”形成于形成于

5、2020世纪世纪6060年代，年代，研究与治理对象主要是纯粹风险；研究与治理对象主要是纯粹风险；n现代现代“全面风险管理全面风险管理”则要对包括纯粹风则要对包括纯粹风险和投机风险在内的所有不确定因素予以险和投机风险在内的所有不确定因素予以综合的治理。综合的治理。9 9金金 融融 理理 财财 师师1.1.3风险事件的产生过程（普遍的规律）风险事件的产生过程（普遍的规律）n风险暴露（风险暴露（Exposure）：首先要有遭受损失的）：首先要有遭受损失的可能性可能性n风险因素（风险因素（Hazard）：对风险事故的发生与否）：对风险事故的发生与否或损失大小有影响的各种条件或因素或损失大小有影响的各种

6、条件或因素n风险事故（风险事故（Peril）：或然发生的、造成损失的）：或然发生的、造成损失的具体事件具体事件n损失（损失（Loss）：由风险事故导致的经济结果）：由风险事故导致的经济结果1010金金 融融 理理 财财 师师风险因素风险因素n有形风险因素有形风险因素：物理的、化学的因素。如：可：物理的、化学的因素。如：可燃材料的存储方式、建筑的形式、特定的地理燃材料的存储方式、建筑的形式、特定的地理环境环境n无形风险因素无形风险因素：观念、态度、文化、制度等看：观念、态度、文化、制度等看不见的因素。如：制度缺陷、道德风险、心理不见的因素。如：制度缺陷、道德风险、心理风险因素风险因素1111金金

7、 融融 理理 财财 师师保险业实践中的无形风险因素保险业实践中的无形风险因素n道德风险因素：道德风险因素：指当事人以不诚实、不良企图指当事人以不诚实、不良企图或欺诈行为故意使风险事故发生，或使已发生或欺诈行为故意使风险事故发生，或使已发生的风险事故所造成的损失进一步扩大的原因或的风险事故所造成的损失进一步扩大的原因或条件。如欺诈、故意隐瞒等。条件。如欺诈、故意隐瞒等。n逆选择：逆选择：指投保人在选择买不买保险、买什么指投保人在选择买不买保险、买什么或买多少保险的时候，按对己有利的原则做出或买多少保险的时候，按对己有利的原则做出决策的行为动机；如果缺乏有效控制机制，如决策的行为动机；如果缺乏有效

8、控制机制，如限制性合同条款及核保过程，会导致保险经营限制性合同条款及核保过程，会导致保险经营失败。失败。n心理风险因素：心理风险因素：指由于人们忽视风险或存在侥指由于人们忽视风险或存在侥幸心理，以致增加事故发生的机会和加大损失幸心理，以致增加事故发生的机会和加大损失的因素。的因素。1212金金 融融 理理 财财 师师风险事故风险事故风险事故：引起损失的原因风险事故：引起损失的原因n风险暴露、风险因素与损失之间的媒介风险暴露、风险因素与损失之间的媒介n发生具有随机性、偶然性发生具有随机性、偶然性n但偶然中也有必然性：对风险因素进行有但偶然中也有必然性：对风险因素进行有效治理可以大大减少风险事故发

9、生的机会。效治理可以大大减少风险事故发生的机会。1313金金 融融 理理 财财 师师损失损失损失：风险事件的经济后果损失：风险事件的经济后果n直接的损失：直接的损失：与事故有必然因果关系的、在量上可以确认与事故有必然因果关系的、在量上可以确认或界定的损失。例如，火灾可以直接造成财产或界定的损失。例如，火灾可以直接造成财产的损坏。的损坏。n间接的损失：间接的损失：事故的发生触发了新的事件，或改变了事物事故的发生触发了新的事件，或改变了事物的既定状态，而导致的损失。例如，酒店因火的既定状态，而导致的损失。例如，酒店因火灾被迫营业中断后导致员工队伍与客户的流失灾被迫营业中断后导致员工队伍与客户的流失

10、等等。等等。1414金金 融融 理理 财财 师师决定损失后果大小的因素决定损失后果大小的因素n灾害事故本身的影响力有差别（如海啸和火灾）灾害事故本身的影响力有差别（如海啸和火灾）n标的自身价值与对主体的重要性（如通信卫星标的自身价值与对主体的重要性（如通信卫星本身凝结着巨额价值）本身凝结着巨额价值）n事件独立性与相关性（建筑物内的防火墙可以事件独立性与相关性（建筑物内的防火墙可以有效控制灾害的蔓延）有效控制灾害的蔓延）n对灾害蔓延的控制措施（自喷淋）对灾害蔓延的控制措施（自喷淋）n程序、设施、材料的备份程序、设施、材料的备份:对于减少间接损失具对于减少间接损失具有特别重要的意义有特别重要的意义

11、1515金金 融融 理理 财财 师师风险事件产生过程的意义风险事件产生过程的意义n揭示分析风险的路径揭示分析风险的路径n要提前了解后果要提前了解后果n为治理风险提供基本依据为治理风险提供基本依据n把握我们能够把握的过程把握我们能够把握的过程1616金金 融融 理理 财财 师师1.1.4统计学对风险的描述统计学对风险的描述n与期望值的偏差或离散程度的描述与期望值的偏差或离散程度的描述如方差或标准差如方差或标准差n对各种情况可能性的描述对各种情况可能性的描述统计分布（如：正态分布、帕雷托分布）统计分布（如：正态分布、帕雷托分布）统计推断、拟合统计推断、拟合1717金金 融融 理理 财财 师师统计学

12、对风险的描述统计学对风险的描述大数法则（大数法则（LawofLargeNumbers）N=10N=100N=1000平均损失平均损失相同的平均损失相同的平均损失不同的标准差不同的标准差N越大，标准差越小越大，标准差越小L95%95%置信区间置信区间1818金金 融融 理理 财财 师师统计学对风险的描述统计学对风险的描述大数法则（大数法则（LawofLargeNumbers）由由N条船组成的远洋船队条船组成的远洋船队,假设已知船只每年的平假设已知船只每年的平均损失均损失,则随着船队拥有船只数目的增加则随着船队拥有船只数目的增加,船东更船东更能能准确地预测结果。说明：准确地预测结果。说明：n通过大

13、量观察，寻找可靠的概率通过大量观察，寻找可靠的概率n损失仍然存在，但不确定性在减少损失仍然存在，但不确定性在减少n对保险公司来说，可通过数量、时间来分散风对保险公司来说，可通过数量、时间来分散风险险1919金金 融融 理理 财财 师师统计学对风险的描述统计学对风险的描述损失分布的一般规律损失分布的一般规律P概概率率L损失程度（￥）损失程度（￥）损失的两种极端情形：损失的两种极端情形：概率低，损失巨大概率低，损失巨大经常发生，损失不大经常发生，损失不大可承受的损失可承受的损失灾难性损失灾难性损失2020金金 融融 理理 财财 师师统计学对风险的描述统计学对风险的描述损失分布的一般规律损失分布的一

14、般规律两类常见错误：两类常见错误：n忽视治理风险的成本；忽视治理风险的成本；n忽视对概率低但损失巨大的风险进行有效忽视对概率低但损失巨大的风险进行有效应对。应对。2121金金 融融 理理 财财 师师1.1.5期望效用与人们的风险态度期望效用与人们的风险态度n期望效用（期望效用（ExpectedUtility）与决策）与决策两个基本假设：两个基本假设：效用随财富增加而增加效用随财富增加而增加边际效用递减边际效用递减U效效用用W财富财富2222金金 融融 理理 财财 师师1.1.5期望效用与人们的风险态度期望效用与人们的风险态度n风险态度的划分：风险厌恶、风险中性、风险偏好风险态度的划分：风险厌恶

15、、风险中性、风险偏好U3用用效效财富财富风险厌恶风险厌恶风险中性风险中性风险偏好风险偏好w1W2W3U2U12323金金 融融 理理 财财 师师例：股票例：股票vs.债券（债券（1）n刘某现有刘某现有1万元准备投资万元准备投资n假定刘某的财富效用函数为假定刘某的财富效用函数为U(W)=Ln(W)n刘某面临两个投资方案选择：刘某面临两个投资方案选择：A.投资某股票，一年后可以投资某股票，一年后可以1.3万元卖出（可能性万元卖出（可能性50%）；也可能（）；也可能（50%）只能以）只能以0.85万元卖出；万元卖出；B.投资某国债，一年后收回本息投资某国债，一年后收回本息1.07万元。万元。n问题：

16、问题：A、B的数学期望值与期望效用如何？刘某当选择哪的数学期望值与期望效用如何？刘某当选择哪一项投资一项投资?2424金金 融融 理理 财财 师师例：股票例：股票vs.债券（债券（2）n数学期望值：数学期望值：E（A）=130000.5+85000.5=10750E（B）=10700n期望效用：期望效用： E U(A)=Ln(13000)0.5+Ln(8500)0.5=9.470.5+9.050.5=9.26 EU(B)=Ln(10700)=9.28n由于由于E U(A)EU(A)U效用W 财富10700 1300085002626金金 融融 理理 财财 师师1.1.5期望效用与人们的风险态度

17、期望效用与人们的风险态度期望效用的意义期望效用的意义n数学期望值不是唯一选择标准数学期望值不是唯一选择标准n期望效用影响着人们的实际决策期望效用影响着人们的实际决策n每人的期望效用均可不同每人的期望效用均可不同n必须尊重客户的状况必须尊重客户的状况2727金金 融融 理理 财财 师师1.2风险管理的基本过程风险管理的基本过程n风险识别风险识别n风险评估风险评估n对策选择对策选择n实施、监控与调整实施、监控与调整2828金金 融融 理理 财财 师师风险管理的定义风险管理的定义n风险管理：在具体的风险状况、可选方法风险管理：在具体的风险状况、可选方法与可用资源条件下，采取最有效措施，最与可用资源条

18、件下，采取最有效措施，最大限度地预防事故发生或控制损失影响。大限度地预防事故发生或控制损失影响。n面临关键的、一旦发生将产生无法承受后面临关键的、一旦发生将产生无法承受后果的风险必须有事先的应对措施。果的风险必须有事先的应对措施。2929金金 融融 理理 财财 师师1.2.1风险识别（风险识别（Identification）n发现风险暴露和风险因素：发现风险暴露和风险因素：根据流程检查根据流程检查根据财务报表与账册根据财务报表与账册实地考察实地考察n风险识别的要点：风险识别的要点：-注意历史记录和情况的变化，不忽视任何隐患。注意历史记录和情况的变化，不忽视任何隐患。n风险识别是风险管理的关键风

19、险识别是风险管理的关键如果根本没有对各种风险进行识别，或者没有详细、如果根本没有对各种风险进行识别，或者没有详细、全面的识别，就谈不上进一步的分析和治理。全面的识别，就谈不上进一步的分析和治理。3030金金 融融 理理 财财 师师1.2.2风险评估（风险评估（Evaluation）n事故发生的概率或可能性。主要依据：事故发生的概率或可能性。主要依据：-分析具体的风险因素分析具体的风险因素-以往的经验数据以往的经验数据n一旦事故发生，损失程度的大小。包括：一旦事故发生，损失程度的大小。包括：-损失的价值、风险单位、保护与施救的费用损失的价值、风险单位、保护与施救的费用-直接损失与间接损失直接损失

20、与间接损失风险评估为人们采取何种风险对策以及这些对风险评估为人们采取何种风险对策以及这些对策背后的资源分配提供了依据。策背后的资源分配提供了依据。3131金金 融融 理理 财财 师师影响分析（影响分析（ImpactAnalysis）n信息不完全时的有效风险评估工具。信息不完全时的有效风险评估工具。n广泛综合各方意见，用主观的、经验的方广泛综合各方意见，用主观的、经验的方法弥补信息的不足。法弥补信息的不足。n得出的结果虽然不一定具备客观基础但代得出的结果虽然不一定具备客观基础但代表了有关利益方对风险治理、控制的要求。表了有关利益方对风险治理、控制的要求。3232金金 融融 理理 财财 师师例：证

21、券公司影响分析之运用例：证券公司影响分析之运用事件事件私费公报私费公报系统中断一小时以上系统中断一小时以上原因原因财务影响财务影响3（10级）级）9声誉影响声誉影响34可能性可能性7（10级）级）2可否容忍可否容忍暂时暂时不可不可综合评价综合评价措施措施不够不够改造系统改造系统3333金金 融融 理理 财财 师师例：证券公司影响分析之运用例：证券公司影响分析之运用n结论：结论：证券公司的经营者虽然不知道两种事证券公司的经营者虽然不知道两种事件的发生概率；但仍能得出一致的结论：件的发生概率；但仍能得出一致的结论：系统中断的影响是巨大的，必须给予及时、系统中断的影响是巨大的，必须给予及时、充分的治

22、理。充分的治理。3434金金 融融 理理 财财 师师1.2.3对策选择对策选择n针对识别出的风险暴露、风险因素和风险针对识别出的风险暴露、风险因素和风险评估的结果，而评估的结果，而“未雨绸缪未雨绸缪”，提前准备、，提前准备、选择和采取有效对策的过程。选择和采取有效对策的过程。风险规避风险规避风险自留风险自留风险控制风险控制风险转移风险转移3535金金 融融 理理 财财 师师对策选择：风险规避对策选择：风险规避n不参与某时、某地的某一项行为，从而根不参与某时、某地的某一项行为，从而根本上杜绝了其中包含的风险暴露。本上杜绝了其中包含的风险暴露。n对于一些存在发生可能性高，且一旦发生对于一些存在发生

23、可能性高，且一旦发生又造成重大损失的风险，首要考虑的是这又造成重大损失的风险，首要考虑的是这个风险能否规避。个风险能否规避。n限制条件：规避可能会有较高的机会成本。限制条件：规避可能会有较高的机会成本。3636金金 融融 理理 财财 师师对策选择：风险自留对策选择：风险自留风险自留：风险自留：作为风险管理对策的一种，指作为风险管理对策的一种，指有意识、自愿地接受某些风险的行为。有意识、自愿地接受某些风险的行为。3737金金 融融 理理 财财 师师对策选择：风险控制对策选择：风险控制风险控制：风险控制：为了改善和控制具体的风险因为了改善和控制具体的风险因素而在事前采取预防措施、事中进行风险素而在

24、事前采取预防措施、事中进行风险抑制，并在事后采取补救措施的手段。抑制，并在事后采取补救措施的手段。3838金金 融融 理理 财财 师师对策选择：风险转移对策选择：风险转移风险转移：风险转移：利用有效的机制将风险事故的损利用有效的机制将风险事故的损失转移给其他人。包括合同转移和保险转移。失转移给其他人。包括合同转移和保险转移。3939金金 融融 理理 财财 师师风险管理对策风险管理对策低低高高高高自留自留预防预防回避回避低低自留自留预防和抑制预防和抑制转移转移损失程度损失程度损损失失概概率率4040金金 融融 理理 财财 师师1.2.4实施、监控与调整实施、监控与调整n一揽子的有计划、有步骤的行

25、为一揽子的有计划、有步骤的行为n资源的预算与使用安排资源的预算与使用安排n制度革新与流程再造制度革新与流程再造n培训与沟通培训与沟通n实施、测试与跟踪检验实施、测试与跟踪检验4141金金 融融 理理 财财 师师本讲总结本讲总结n对风险的正确认识与识别是关键对风险的正确认识与识别是关键n对风险的管理是因对风险的管理是因“人人”而异的而异的n可采用的方法不一定是可采用的方法不一定是“最好的最好的”n技术上人类创造了很多应付风险的办法，技术上人类创造了很多应付风险的办法，但人的因素是最难控制的。但人的因素是最难控制的。4242金金 融融 理理 财财 师师二二. .保险基本原理保险基本原理n保险的概念

26、保险的概念n保险的基本原则保险的基本原则n保险经营的基础保险经营的基础n保险合同的法律特征与基本约定保险合同的法律特征与基本约定4343金金 融融 理理 财财 师师2.1保险的概念保险的概念保险的定义保险的定义n根据保险法第二条规定：根据保险法第二条规定：保险是指投保人根据合同约定，向保保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年死亡、伤残、疾病或者达到合同

27、约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。商业保险行为。4444金金 融融 理理 财财 师师保险的概念保险的概念保险是一种应对风险的经济制度保险是一种应对风险的经济制度n保险的基本职能保险的基本职能分散风险分散风险经济补偿经济补偿n保险的派生职能保险的派生职能资金融通资金融通风险管理风险管理4545金金 融融 理理 财财 师师保险的概念保险的概念 保险在微观经济中的作用保险在微观经济中的作用n有利于受灾企业及时恢复生产有利于受灾企业及时恢复生产n有利于企业加强财务管理有利于企业加强财务管理n有利于加强企业风险管理有利于加强企业风险管理n有利于

28、安定个人和家庭生活有利于安定个人和家庭生活n有利于民事赔偿责任的履行有利于民事赔偿责任的履行n有利于提高企业和个人信用有利于提高企业和个人信用4646金金 融融 理理 财财 师师保险的概念保险的概念例：人寿保险的现实功能例：人寿保险的现实功能n提供风险保障（现金）提供风险保障（现金）n家庭资产管理中的重要工具家庭资产管理中的重要工具n储蓄功能储蓄功能n子女教育金规划子女教育金规划n员工福利员工福利4747金金 融融 理理 财财 师师保险的概念保险的概念商业保险的种类商业保险的种类n人人身身保保险险：以以人人的的寿寿命命和和身身体体为为保保险险标标的的的保险的保险n财财产产保保险险：以以财财产产

29、及及其其有有关关利利益益为为保保险险标标的的保险的的保险4848金金 融融 理理 财财 师师2.2保险的基本原则保险的基本原则各国司法均承认并支持的规定各国司法均承认并支持的规定n最大诚信原则最大诚信原则n保险利益原则保险利益原则n补偿原则及其派生原则补偿原则及其派生原则n近因原则近因原则4949金金 融融 理理 财财 师师2.2.1最大诚信原则最大诚信原则n保险双方当事人在签订和履行保险合同时保险双方当事人在签订和履行保险合同时必须以最大的诚意履行自己的义务，互不必须以最大的诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，遵守合同的约定与承诺。欺骗和隐瞒，遵守合同的约定与承诺。5050金金 融融 理理

30、财财 师师最大诚信原则最大诚信原则 最大诚信原则的体现最大诚信原则的体现（）投保方：（）投保方：告知：告知：投保人在订立保险合同时，应将与保险投保人在订立保险合同时，应将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。保证：保证：投保人或被保险人对某些特定事项的作投保人或被保险人对某些特定事项的作为或不作为以及就某特定事项的真实性向保险为或不作为以及就某特定事项的真实性向保险人所作的许诺。包括明示保证和默示保证。人所作的许诺。包括明示保证和默示保证。5151金金 融融 理理

31、 财财 师师最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则的体现最大诚信原则的体现（2）保险方：）保险方：保险公司如实说明义务保险公司如实说明义务-订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。明合同的内容。-对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，

32、并对该条款的内容以书面或者口头形式向保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。产生效力。弃权与禁止反言弃权与禁止反言保险人一旦放弃其在合同中可以主张的权利保险人一旦放弃其在合同中可以主张的权利,则日后不得再则日后不得再次主张这项权利。（例如保险法第十六条第六款）次主张这项权利。（例如保险法第十六条第六款）5252金金 融融 理理 财财 师师最大诚信原则最大诚信原则关于违反最大诚信原则的惩罚关于违反最大诚信原则的惩罚n根据保险法第十六条规定：根据保险法第十六条规定：投保人故

33、意不履行如实告知义务的，保险人对于合投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。但应当退还保险费。5353金金 融融 理理 财财 师师最大诚信原则最大诚信原则关于违反最大

34、诚信原则的惩罚关于违反最大诚信原则的惩罚n投保人进行欺诈，伪造事实时，有两种后果：投保人进行欺诈，伪造事实时，有两种后果：当投保人、被保险人在发生保险事故后，编造当投保人、被保险人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因，夸大损失程度，虚假证明、资料、事故原因，夸大损失程度，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任；未发生保险事故，却故意制造保险金的责任；未发生保险事故，却故意制造保险事故者，保险人有权解除保险合同并不承担险事故者，保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任。我国保险法第二十七条、保险赔付责任。我国保险法第二十七条、第四十

35、三条、第四十五条、第一百七十六条都第四十三条、第四十五条、第一百七十六条都有相应规定。有相应规定。5454金金 融融 理理 财财 师师最大诚信原则最大诚信原则关于违反最大诚信原则的惩罚关于违反最大诚信原则的惩罚n保险合同约定保证的事项为重要事项，是订立保险合同约定保证的事项为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，投保人或被保险人必保险合同的条件和基础，投保人或被保险人必须遵守。须遵守。n凡是投保人或被保险人违反保证事项，无论其凡是投保人或被保险人违反保证事项，无论其是否有过失，也无论是否对保险人造成损害，是否有过失，也无论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予以承担责任。而保险人均有

36、权解除合同，不予以承担责任。而且无论故意或无意违反保证义务都如此处理。且无论故意或无意违反保证义务都如此处理。n对于破坏保证事项，除人寿保险外一般不退还对于破坏保证事项，除人寿保险外一般不退还保险费。保险费。5555金金 融融 理理 财财 师师最大诚信原则最大诚信原则关于违反最大诚信原则的惩罚关于违反最大诚信原则的惩罚n保险人在订立保险合同时未尽告知义务，如对免责条款保险人在订立保险合同时未尽告知义务，如对免责条款未作提示或者明确说明的，根据我国保险法第十七未作提示或者明确说明的，根据我国保险法第十七条规定，该条款不产生效力。条规定，该条款不产生效力。n保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关

37、的重要情保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人，或者拒不履行保险赔付义务，如构成况，欺骗投保人，或者拒不履行保险赔付义务，如构成犯罪，将依法追究其刑事责任，如未构成犯罪的，由监犯罪，将依法追究其刑事责任，如未构成犯罪的，由监管部门进行罚款。管部门进行罚款。n保险人阻碍投保人履行告知义务，或诱导投保人不履行保险人阻碍投保人履行告知义务，或诱导投保人不履行如实告知义务，或承诺给投保人以非法保险费回扣或其如实告知义务，或承诺给投保人以非法保险费回扣或其他利益，都将承担与上相同的法律后果。他利益，都将承担与上相同的法律后果。n我国保险法第一百一十六条对此有规定。我国保险法第一百

38、一十六条对此有规定。5656金金 融融 理理 财财 师师2.2.2保险利益原则保险利益原则n保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。具有的法律上承认的利益。人身保险：订立合同时，投保人对被保险人人身保险：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。（保险法不具有保险利益的，合同无效。（保险法第三十一条）第三十一条）财产保险：保险事故发生时，被保险人对保财产保险：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。（保险法第四十八条）求赔偿保险金。（保险法

39、第四十八条）5757金金 融融 理理 财财 师师保险利益原则保险利益原则保险利益的成立条件保险利益的成立条件n保险利益必须合法保险利益必须合法n保险利益必须确定存在，而非虚拟保险利益必须确定存在，而非虚拟n有可衡量或可认可的经济价值（不适合以人的有可衡量或可认可的经济价值（不适合以人的寿命或身体为标的的保险）寿命或身体为标的的保险）5858金金 融融 理理 财财 师师保险利益原则保险利益原则人身保险的保险利益人身保险的保险利益投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者

40、扶养关（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属系的家庭其他成员、近亲属;（四）与投保人有劳动关系的劳动者。（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。5959金金 融融 理理 财财 师师保险利益原则保险利益原则财产保险的保险利益财产保险的保险利益n所有权所有权n管理权管理权n使用权使用权n收益权收益权n看护权看护权6060金金 融融 理理 财财 师师保险利益原则保险利益原则保险利益存在时间要求上的差异保险利益存在时

41、间要求上的差异n人身保险：人身保险：投保人在投保时必须对被保险人具投保人在投保时必须对被保险人具有保险利益。意味着保险单需要根据情况变化有保险利益。意味着保险单需要根据情况变化修改。修改。n财财产产保保险险：被被保保险险人人在在保保险险事事故故发发生生时时，对对保保险标的应当具有保险利益。险标的应当具有保险利益。6161金金 融融 理理 财财 师师保险利益原则保险利益原则保险利益原则的意义保险利益原则的意义n避免赌博行为：如果没有保险利益关系的避免赌博行为：如果没有保险利益关系的要求，保险业将是最大的赌场。要求，保险业将是最大的赌场。n防止道德风险与保险欺诈。防止道德风险与保险欺诈。n便于确定

42、损失。便于确定损失。6262金金 融融 理理 财财 师师2.2.3补偿原则及其派生原则补偿原则及其派生原则（财产与补偿性保险）（财产与补偿性保险）含义：含义：n保保险险的的作作用用是是补补偿偿损损失失，不不应应从从赔赔款款中中不不当得利。当得利。n要要求求风风险险责责任任与与保保费费之之间间有有合合理理的的对对价价关关系规则。系规则。n根根据据保保费费与与风风险险责责任任（保保额额）的的关关系系合合理理确定赔款数额。确定赔款数额。6363金金 融融 理理 财财 师师补偿原则及其派生原则补偿原则及其派生原则派生原则：代位追偿原则派生原则：代位追偿原则n权利代位（代位追偿权）：权利代位（代位追偿权

43、）：在财产保险中，保险标的由在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。除被保险人的险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成的保险事故外，保险家庭成员或者其组成人员故意造成的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。请求赔偿的权利。n物上代位：物上代位：保险标的发生推定全损时，投保人或被保险保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人

44、，而请求保险人人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为。按照保险金额全数赔付的行为。n代位追偿的意义：代位追偿的意义：避免不当得利避免不当得利加快保险赔款速度加快保险赔款速度为客户提供增值服务为客户提供增值服务6464金金 融融 理理 财财 师师补偿原则及其派生原则补偿原则及其派生原则派生原则：代位追偿的案例派生原则：代位追偿的案例某航运公司所属某航运公司所属“北海之星北海之星”号货船在其泊号货船在其泊位停泊时被另一艘船位停泊时被另一艘船“大力丸大力丸”撞上。撞上。“北海之北海之星星”号的保险公司应该采取什么行动？号的保险公司应该采取什么行动？答案：赔偿答案：

45、赔偿“北海之星北海之星”的损失，同时要求的损失，同时要求航运公司转让向航运公司转让向“大力丸大力丸”行使代位求偿的权利。行使代位求偿的权利。6565金金 融融 理理 财财 师师补偿原则及其派生原则补偿原则及其派生原则派生原则：重复保险与分摊原则派生原则：重复保险与分摊原则n重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。保险金额总和超过保险价值的保险。n重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事重复保险分摊原则是指

46、在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过实际任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过实际损失而获得额外的利益。损失而获得额外的利益。n根据保险法第五十六条规定：根据保险法第五十六条规定：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复

47、保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。各保险人按比例返还保险费。6666金金 融融 理理 财财 师师2.2.4近因（近因（ProximateCause）原则）原则n近近因因：指指引引起起一一系系列列事事件件发发生生并并导导致致一一定定后后果果出出现现的的能能动动的的、起起决决定定作作用用的的因因素素；这这一一因因素素作作用用的的过过程程中中没没有有来来自自新新的的、独独立立渠渠道道的的能能动动力量的介入。力量的介入。6767金金 融融 理理 财财 师师近因原则近因原则确定保险责任的重要原则确定保险责任的重

48、要原则保险事故必须是近因保险事故必须是近因（一）（一）n同同时时发发生生的的多多种种原原因因或或多多种种原原因因的的作作用用混混杂杂在在一一起起，且且这这些些原原因因中中，既既有有被被保保风风险险，又又有有除除外外风风险险或或未未保保风风险险，保保险险人人的的责责任任视视可可分分性性而而定。定。6868金金 融融 理理 财财 师师近因原则案例近因原则案例n如果在多种原因中有除外风险和承保风险，而如果在多种原因中有除外风险和承保风险，而损失结果可以分解，则保险人只对承保风险所损失结果可以分解，则保险人只对承保风险所导致的损失承担赔偿责任。如果损失的结果不导致的损失承担赔偿责任。如果损失的结果不能

49、分解，则除外风险为近因，保险人可不负赔能分解，则除外风险为近因，保险人可不负赔偿责任。偿责任。n如汽车由于发动机故障导致自燃，同时，遭遇如汽车由于发动机故障导致自燃，同时，遭遇冰雹袭击，后来因为及时救助，车辆未全损。冰雹袭击，后来因为及时救助，车辆未全损。该车辆若投保了机动车辆险，自燃为除外责任，该车辆若投保了机动车辆险，自燃为除外责任，若又未附加自燃损失险，则在自燃的损失与外若又未附加自燃损失险，则在自燃的损失与外界冰雹的砸伤易于分解时，保险人只承担冰雹界冰雹的砸伤易于分解时，保险人只承担冰雹造成的损失。造成的损失。6969金金 融融 理理 财财 师师近因原则：近因原则：确定保险责任的重要原

50、则确定保险责任的重要原则保险事故必须是近因（保险事故必须是近因（二）二）n连续发生的多种原因，各原因均为被保风险，连续发生的多种原因，各原因均为被保风险，保险公司给予赔偿；保险公司给予赔偿；n连续发生的多项原因中含除外或未保风险：连续发生的多项原因中含除外或未保风险：（1 1）前因是被保风险，后因是除外或未保风险，）前因是被保风险，后因是除外或未保风险，后因是前因的必然结果，保险人对损失负责；后因是前因的必然结果，保险人对损失负责；（2 2）前因是除外或未保风险，后因是被保风险，）前因是除外或未保风险，后因是被保风险，后因是前因的必然结果，保险人对损失不赔偿。后因是前因的必然结果，保险人对损失

51、不赔偿。7070金金 融融 理理 财财 师师近因原则案例近因原则案例n如某汽车投保有机动车辆第三者责任险，汽车如某汽车投保有机动车辆第三者责任险，汽车行驶过程中，轮胎压飞石子，石子击中路人眼行驶过程中，轮胎压飞石子，石子击中路人眼睛，造成失明，一连串事故具有因果关系，则睛，造成失明，一连串事故具有因果关系，则轮胎压飞石子为近因。保险人依合同应予以赔轮胎压飞石子为近因。保险人依合同应予以赔偿。偿。n战争导致火灾发生，而被保险人未投保战争险，战争导致火灾发生，而被保险人未投保战争险，受损财产并不能因火灾发生而得到保险人的赔受损财产并不能因火灾发生而得到保险人的赔偿，这是因为战争是财产损失的近因，而

52、其又偿，这是因为战争是财产损失的近因，而其又为除外责任的缘故。为除外责任的缘故。7171金金 融融 理理 财财 师师近因原则案例近因原则案例n如某人投保了人身意外伤害险，发生交通事故如某人投保了人身意外伤害险，发生交通事故并使下肢伤残，但在康复过程中，突发心脏病，并使下肢伤残，但在康复过程中，突发心脏病，导致死亡。其中，心脏病突发为独立的新介入导致死亡。其中，心脏病突发为独立的新介入的原因，在人身意外伤害保险中，不属于保险的原因，在人身意外伤害保险中，不属于保险责任范围，但其为死亡近因，因此，保险人对责任范围，但其为死亡近因，因此，保险人对被保险人死亡不承担赔偿责任。但对其因交通被保险人死亡不

53、承担赔偿责任。但对其因交通事故造成的伤残，保险人应承担保险金的支付事故造成的伤残，保险人应承担保险金的支付责任。责任。7272金金 融融 理理 财财 师师2.3保险经营的基础保险经营的基础n可保风险可保风险n大数法则与精算的应用大数法则与精算的应用n核保核保n理赔理赔n再保险再保险n投资投资7373金金 融融 理理 财财 师师2.3.1可保风险可保风险n众多独立同分布的同质风险单位众多独立同分布的同质风险单位n保费经济可行：保费经济可行：对保险公司而言，保费应该覆盖公司的风险费用（赔款）及运对保险公司而言，保费应该覆盖公司的风险费用（赔款）及运营费用，同时还应使公司有利可图；营费用，同时还应使

54、公司有利可图；对投保人而言，保费是可以负担得起的。对投保人而言，保费是可以负担得起的。n损失是非故意性的损失是非故意性的n损失的时间、金额和原因可以在有效的时间和损失的时间、金额和原因可以在有效的时间和成本之内确定成本之内确定n损失可以在有限的时间和空间内分摊损失可以在有限的时间和空间内分摊7474金金 融融 理理 财财 师师随机变量独立同分布的概念随机变量独立同分布的概念n随机变量随机变量X1和和X2独立，是指独立，是指X1的取值不影响的取值不影响X2的取值，的取值，X2的取值也不影响的取值也不影响X1的取值。的取值。n随机变量随机变量X1和和X2同分布，意味着同分布，意味着X1和和X2具有

55、具有相同的分布形状和相同的分布参数相同的分布形状和相同的分布参数,有着相同的有着相同的分布函数，相同的均值、方差与标准差。分布函数，相同的均值、方差与标准差。7575金金 融融 理理 财财 师师N=10N=100N=1000风险汇集数量（风险汇集数量（N）越大越大,平均风险的方平均风险的方差越小，保险公司差越小，保险公司的费率越可靠。的费率越可靠。2.3.2大数法则与精算的应用大数法则与精算的应用7676金金 融融 理理 财财 师师大数法则与精算的应用大数法则与精算的应用通过风险汇聚降低风险通过风险汇聚降低风险n独立风险的汇聚使风险降低独立风险的汇聚使风险降低n相相关关风风险险的的汇汇聚聚使使

56、风风险险扩扩大大，高高度度相相关关的的风险汇聚可能导致巨灾风险汇聚可能导致巨灾n相关风险必须另行处置相关风险必须另行处置7777金金 融融 理理 财财 师师2.3.3核保核保n对风险的审查对风险的审查n定价的适用定价的适用n抑制逆选择抑制逆选择n防止道德风险防止道德风险7878金金 融融 理理 财财 师师2.3.4理赔理赔n保险公司处理被保险人的索赔申请的过程。保险公司处理被保险人的索赔申请的过程。n保险公司应遵循的原则：保险公司应遵循的原则：重合同、守信用的原则重合同、守信用的原则实事求是的原则实事求是的原则主动、迅速、准确、合理的原则主动、迅速、准确、合理的原则7979金金 融融 理理 财

57、财 师师2.3.5再保险再保险n含义：保险公司向其他公司购买（再）保险，含义：保险公司向其他公司购买（再）保险，即保险公司的风险转移即保险公司的风险转移转移风险的公司称为直接保险公司、分出公司或再转移风险的公司称为直接保险公司、分出公司或再被保险人被保险人接受风险收取保费的公司称为分入公司或再保险人接受风险收取保费的公司称为分入公司或再保险人n再保险人可以是专门的再保险公司，也可以是其他直接保再保险人可以是专门的再保险公司，也可以是其他直接保险公司险公司n再保险市场往往是国际性的再保险市场往往是国际性的8080金金 融融 理理 财财 师师再保险再保险 再保险的作用再保险的作用n稳定、保护经营结

58、果稳定、保护经营结果n增强承保能力增强承保能力n增强抗灾害能力增强抗灾害能力n取得再保险公司的经验、数据与其他服务取得再保险公司的经验、数据与其他服务8181金金 融融 理理 财财 师师2.3.6投资投资n获取收益的重要来源获取收益的重要来源n支持产品的开发和销售支持产品的开发和销售8282金金 融融 理理 财财 师师2.4保险合同的法律特征与基本约定保险合同的法律特征与基本约定n保险合同与民事合同保险合同与民事合同n保险合同的法律特征保险合同的法律特征n保险合同当事人、关系人与权利义务保险合同当事人、关系人与权利义务n保险合同基本条款保险合同基本条款n保险合同的存在形式保险合同的存在形式n保

59、险合同的效力保险合同的效力n保险合同的解除与终止保险合同的解除与终止8383金金 融融 理理 财财 师师2.4.1保险合同与民事合同保险合同与民事合同n保险合同属于民事合同保险合同属于民事合同n有效合同的有效合同的4个要件：个要件：要约与承诺要约与承诺完整的意思表达过程完整的意思表达过程对价（对价（Consideration）权利义务权利义务当事人具有行为能力当事人具有行为能力合法动机合法动机n保险合同的保险合同的“要约与承诺要约与承诺”过程必须体现最大过程必须体现最大诚信原则，否则合同最终会被认定无效。诚信原则，否则合同最终会被认定无效。8484金金 融融 理理 财财 师师2.4.2保险合同

60、的法律特征保险合同的法律特征n射射幸幸合合同同：当当事事人人一一方方是是否否履履行行义义务务有有赖赖于偶然事件的出现的一种合同。于偶然事件的出现的一种合同。n保险合同是射幸合同保险合同是射幸合同保险责任事故是赔款的条件保险责任事故是赔款的条件事故可能发生，也可能不发生事故可能发生，也可能不发生了解保险合同的责任范围（射幸条件）至关了解保险合同的责任范围（射幸条件）至关重要重要8585金金 融融 理理 财财 师师保险合同的法律特征保险合同的法律特征协议合同和附和合同协议合同和附和合同n协协议议合合同同：缔缔约约双双方方充充分分的的协协商商的的结结果果而而订订立立的合同。的合同。n附附和和合合同同

61、：一一方方当当事事人人事事先先拟拟好好合合同同条条款款，另另一方只能接受和拒绝。一方只能接受和拒绝。n大多数保险是附和合同，但也有特殊情况，例大多数保险是附和合同，但也有特殊情况，例如工程保险、核保险、航天保险。如工程保险、核保险、航天保险。8686金金 融融 理理 财财 师师2.4.3保险合同当事人、关系人与权利义务保险合同当事人、关系人与权利义务当事人当事人n当当事事人人：缔缔约约双双方方（达达成成保保险险合合同同双双方方均均必必须须有民事行为能力）有民事行为能力）保保险险人人：与与投投保保人人订订立立保保险险合合同同，并并按按照照合合同同约约定定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。承担

62、赔偿或者给付保险金责任的保险公司。投投保保人人：与与保保险险人人订订立立保保险险合合同同，并并按按照照合合同同约约定定负有支付保险费义务的人。（可以是被保险人本人）负有支付保险费义务的人。（可以是被保险人本人）8787金金 融融 理理 财财 师师保险合同当事人、关系人与权利义务保险合同当事人、关系人与权利义务关系人关系人n关关系系人人（第第三三人人）：可可以以不不必必具具备备民民事事行行为为能能力，其利益与合同中的事项有关力，其利益与合同中的事项有关被保险人：被保险人：n其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人；其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人；n在人身保险合同中，其生

63、命或身体为保险标的的自然人。在人身保险合同中，其生命或身体为保险标的的自然人。受益人：受益人：n由由被被保保险险人人或或者者投投保保人人指指定定，投投保保人人指指定定受受益益人人时时须须经经被被保保险险人人同同意意。投投保保人人为为与与其其有有劳劳动动关关系系的的劳劳动动者者投投保保人人身身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。n享享有有保保险险金金请请求求权权的的人人（人人寿寿保保险险中中的的受受益益人人仅仅在在被被保保险险人死亡时方享有保险金请求权）。人死亡时方享有保险金请求权）。8888金金 融融 理理 财财 师师保险合同当事

64、人、关系人与权利义务保险合同当事人、关系人与权利义务关系人关系人受益人：受益人：n被被保保险险人人死死亡亡后后，有有下下列列情情形形之之一一的的，保保险险金金作作为为被被保保险险人人的的遗遗产产，由由保保险险人人依依照照中中华华人人民民共共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权

65、，没有其他受益人的。有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。8989金金 融融 理理 财财 师师保险合同当事人、关系人与权利义务保险合同当事人、关系人与权利义务寿险与非寿险中的被保险人的区别寿险与非寿险中的被保险人的区别寿险：寿险：n不能同时作为合同里不能同时作为合同里的死亡保险金的受益的死亡保险金的受益人人n除非合同有专门约除非合同有专门约定，一般不能享受保定，一般不能享受保单内的现金价值、分单内的现金价值、分红等利益。红等利益。非寿险：非寿险：n可以是赔款

66、受益人可以是赔款受益人（如果有受益人约定）（如果有受益人约定）n可以申领保险金可以申领保险金9090金金 融融 理理 财财 师师保险合同双方权利义务保险合同双方权利义务n投保人义务：投保人义务：如实告知如实告知交付保险费交付保险费维护保险标的的安全维护保险标的的安全危险增加的通知危险增加的通知保险事故发生的通知保险事故发生的通知出险施救出险施救提供单证提供单证协助追偿协助追偿9191金金 融融 理理 财财 师师保险合同双方权利义务保险合同双方权利义务n保险人的义务：保险人的义务：承担保险责任（及时赔款、给付保险金和有关费用）；承担保险责任（及时赔款、给付保险金和有关费用）；条款说明（尤其是免责

67、条款）；条款说明（尤其是免责条款）；及时签发保险单证；及时签发保险单证；为投保人、被保险人或再保险分出人的信息保密。为投保人、被保险人或再保险分出人的信息保密。9292金金 融融 理理 财财 师师2.4.4保险合同基本条款保险合同基本条款n保保险险标标的的：是是作作为为保保险险对对象象的的财财产产及及其其有有关关利利益或者人的寿命和身体。益或者人的寿命和身体。保险责任的指向保险责任的指向保险利益的载体保险利益的载体n保险期限和保险责任开始时间保险期限和保险责任开始时间n保险金额保险金额n保险责任和责任免除保险责任和责任免除n保险费及其支付办法保险费及其支付办法n保险金赔偿或给付办法保险金赔偿或

68、给付办法9393金金 融融 理理 财财 师师2.4.5保险合同的存在形式保险合同的存在形式n有保险人签署承诺的投保单（是保险合同的组成部分）有保险人签署承诺的投保单（是保险合同的组成部分）n暂暂保保单单：临临时时凭凭证证（在在出出立立正正式式保保险险单单或或保保险险凭凭证证之之前前出具的临时性的保险证明）出具的临时性的保险证明）n保险单：正式的、完整的合同文件保险单：正式的、完整的合同文件n保险凭证：正式的、但不一定完整（与保险单效力相同）保险凭证：正式的、但不一定完整（与保险单效力相同）n批单：保险合同当事人就保险单内容进行修改和变更的批单：保险合同当事人就保险单内容进行修改和变更的证明文件

69、证明文件n保险协议书：协议保险合同的表现形式保险协议书：协议保险合同的表现形式9494金金 融融 理理 财财 师师2.4.6保险合同的效力保险合同的效力成立成立n保险合同的成立：保险法第十三条投保人保险合同的成立：保险法第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。者其他保险凭证。9595金金 融融 理理 财财 师师保险合同的效力保险合同的效力生效生效n保险合同的生效：保险合同的生效：法定生效条件法定生效条件n依法成立的保险合同，自成立时生效。依法成立

70、的保险合同，自成立时生效。约约定定生生效效条条件件：可可以以附附条条件件或或附附期期限限（参参考考行行业惯例）业惯例）n交付首期保费是合同生效的要件交付首期保费是合同生效的要件n采取书面形式采取书面形式n当当事事人人亲亲笔笔签签名名（注注：以以死死亡亡为为给给付付保保险险金金条件的合同必须有被保险人的亲笔签名）条件的合同必须有被保险人的亲笔签名）9696金金 融融 理理 财财 师师保险合同的效力保险合同的效力无效无效违反法律规定导致保险合同无效。违反法律规定导致保险合同无效。n合同法的一般规定合同法的一般规定n保险法的特殊规定保险法的特殊规定保保险险法法第第三三十十一一条条：订订立立合合同同时

71、时，投投保保人人对对被被保保险险人人不不具有保险利益的，合同无效。具有保险利益的，合同无效。保险法第三十四条：以死亡为给付保险金条件的合同，保险法第三十四条：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。父母为其未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。保险法第十九条：采用保险人提供的格式条款订立的保保险法第十九条：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：险合同中的下列条款无效：n（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、（一）免除保险

72、人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；被保险人责任的；n（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。利的。9797金金 融融 理理 财财 师师2.4.7保险合同的解除与终止保险合同的解除与终止解除解除n解除是指一方提前终止合同；解除是指一方提前终止合同；n投保人可以解除合同；投保人可以解除合同；n保险人一般不可解除合同，除非：保险人一般不可解除合同，除非：投保人违反如实告知义务；投保人违反如实告知义务；投保人或被保险人违法；投保人或被保险人违法；投保人、被保险人未履行应尽的义务（例如保证义务）；投保人、被保险人未履行应尽的义

73、务（例如保证义务）；约定条件发生变化（财产保险）；约定条件发生变化（财产保险）；其它特殊条件：如人身保险合同效力中止满两年。其它特殊条件：如人身保险合同效力中止满两年。n货货物物运运输输保保险险合合同同和和运运输输工工具具航航程程保保险险合合同同，保保险险责责任任开开始始后后，合合同同当当事事人人不不得得解解除除合合同同。（保保险险法法第第五五十条）十条）9898金金 融融 理理 财财 师师保险合同的解除与终止保险合同的解除与终止终止终止n保险合同期限届满；保险合同期限届满；n保险赔偿金或保险金的给付；保险赔偿金或保险金的给付；n合同当事人协议终止；合同当事人协议终止；n一方行使解除权；一方行

74、使解除权；n标的灭失；标的灭失；9999金金 融融 理理 财财 师师本讲总结本讲总结n保险的基本原则是适用于保险的基本理论保险的基本原则是适用于保险的基本理论n保险经营过程具有其独特的特点保险经营过程具有其独特的特点n保险合同是民事合同，但是其有着非常特殊的保险合同是民事合同，但是其有着非常特殊的特点特点100100金金 融融 理理 财财 师师n普通寿险产品普通寿险产品n新型寿险产品新型寿险产品n寿险合同条款寿险合同条款三三. .人寿保险人寿保险101101金金 融融 理理 财财 师师n人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险。人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、意外伤

75、害保险、健康保险等。包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险等。n人寿保险：以人的寿命为保险标的人寿保险：以人的寿命为保险标的,以被保险人以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金条件的保在保险期间内生存或身故为给付保险金条件的保险。险。寿险的基本概念寿险的基本概念102102金金 融融 理理 财财 师师3.1普通寿险产品普通寿险产品n保额确定保额确定n保费（每期交费）固定保费（每期交费）固定n利率固定利率固定103103金金 融融 理理 财财 师师普通人寿产品普通人寿产品n定期寿险定期寿险n终身寿险终身寿险n两全寿险两全寿险n联合人寿和子女教育金保险联合人寿和子女教育金保险104104金金 融

76、融 理理 财财 师师3.1.1定期寿险含义定期寿险含义n含义：以被保险人在规定期限内发生死亡含义：以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。人寿保险。n期限可以是期限可以是1年、年、5年、年、10年、年、20年、或至年、或至65岁。岁。105105金金 融融 理理 财财 师师条款示例条款示例n某公司幸福定期保险（某公司幸福定期保险（A）n第四条第四条保险期间保险期间本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险单上载明。险单上载明。本公司所承担的保险责任自本公司同意

77、承保、收取首期保险本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。n第二条保险责任第二条保险责任在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的险金额的10给付给付“身故保险金身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险，并无息返还所交保险费，保险责任终止。责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因被保险人因意

78、外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金身故保险金”，保险责任终止。，保险责任终止。106106金金 融融 理理 财财 师师定期寿险种类定期寿险种类n定额定期寿险定额定期寿险n递减定期寿险递减定期寿险n递增定期寿险递增定期寿险107107金金 融融 理理 财财 师师定额定期寿险定额定期寿险n保险金额在整个保险期间内保持不变保险金额在整个保险期间内保持不变n保费通常保持不变保费通常保持不变108108金金 融融 理理 财财 师师递减定期寿险递减定期寿险n抵押贷款保障保险（抵押贷款保障保险（Mortgageprotection

79、Term）n家庭收入保险（家庭收入保险（FamilyIncomePolicy）109109金金 融融 理理 财财 师师抵押贷款保障保险抵押贷款保障保险n它提供抵押贷款偿还保障它提供抵押贷款偿还保障n保险金额与抵押贷款未偿还余额保持一致保险金额与抵押贷款未偿还余额保持一致n随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险金额也相应降低。金额也相应降低。110110金金 融融 理理 财财 师师减额定期保险图示减额定期保险图示111111金金 融融 理理 财财 师师家庭收入保险家庭收入保险n它提供家庭收入保障它提供家庭收入保障n被保险人死亡，配偶按期领取收入保险金，至

80、被保险人死亡，配偶按期领取收入保险金，至约定年龄，或至保单签发后的固定期限（约定年龄，或至保单签发后的固定期限（10，15，20年）末。年）末。n通常适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭通常适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭必要的收入。必要的收入。112112金金 融融 理理 财财 师师递增定期寿险递增定期寿险n按约定金额或比例递增按约定金额或比例递增n按生活费用指数递增按生活费用指数递增COLA（“可乐可乐”保单）保单）可以抵消通货膨胀的不利影响可以抵消通货膨胀的不利影响113113金金 融融 理理 财财 师师定期寿险定期寿险特有条款特有条款n可续保条款（可续保条款（Renewabilit

81、y）n可转换条款（可转换条款（Convertibility）114114金金 融融 理理 财财 师师可续保条款可续保条款含义与限制含义与限制n含义：含义：在定期寿险期限届满前可以选择续保在定期寿险期限届满前可以选择续保续保时无须提供可保证明续保时无须提供可保证明续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限。先确定费率上限。n限制：限制：对续保通常有年龄限制对续保通常有年龄限制续保保险金额和期限等于或少于原有保单续保保险金额和期限等于或少于原有保单115115金金 融融 理理 财财 师师可续保条款可续保条款评价评价n可续保选择相当于一个可续保选择相当

82、于一个“买入期权买入期权”（CallOption）n含有可续保条款的保单保费略高于同类不含有可续保条款的保单保费略高于同类不可续保的保单，高出部分相当于期权费。可续保的保单，高出部分相当于期权费。116116金金 融融 理理 财财 师师可转换条款（可转换条款（Convertibility）含义与限制含义与限制n含义含义将定期寿险转换为带有现金价值的其他人寿将定期寿险转换为带有现金价值的其他人寿保险保险转换时无须提供可保证明转换时无须提供可保证明n转换限制转换限制对转换通常有年龄或期限限制对转换通常有年龄或期限限制117117金金 融融 理理 财财 师师可转换条款可转换条款评价评价n可转换选择相

83、当于一个可转换选择相当于一个“买入期权买入期权”，含，含有可转换条款的保单保费略高于同类不可有可转换条款的保单保费略高于同类不可转换的保单。转换的保单。118118金金 融融 理理 财财 师师条款示例条款示例n某公司定期保险某公司定期保险在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满二在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满二年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公司当时认年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需核保，可的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需核保，但其保险金额最高不超过本合同的保险金额，且被保险但其保险金额最高不超过本合同的保险

84、金额，且被保险人年满四十五周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。人年满四十五周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。转换后的新合同将于转换日开始生效，本公司将按转换后的新合同将于转换日开始生效，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。的费率计算保险费。119119金金 融融 理理 财财 师师条款示例条款示例n某公司护身符定期寿险某公司护身符定期寿险在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效后第五在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效后第五个保险单周年日及以前将本合同全部或部分转换成当时准个保险单周年日及以前将本合

85、同全部或部分转换成当时准予销售并由本公司认可的两全保险、年金保险和终身寿险予销售并由本公司认可的两全保险、年金保险和终身寿险合同而无需本公司核保。投保人须提出书面申请并缴付转合同而无需本公司核保。投保人须提出书面申请并缴付转换所需的费用，本公司将按本合同原核保等级、转换之日换所需的费用，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及转换后新合同的费率计算新合同的保险被保险人的年龄及转换后新合同的费率计算新合同的保险费，且转换后的新合同将以转换日为合同生效日。转换后费，且转换后的新合同将以转换日为合同生效日。转换后本合同和新合同的基本保险金额均不得低于申请转换时本本合同和新合同的基本保险金

86、额均不得低于申请转换时本公司规定的最低承保金额；全部转换后本合同即时终止。公司规定的最低承保金额；全部转换后本合同即时终止。在本合同生效后的第五个保险单周年日后，本公司不在本合同生效后的第五个保险单周年日后，本公司不接受上述保证转换的申请。接受上述保证转换的申请。若本合同有附加合同，本条款不适用于本合同的附加若本合同有附加合同，本条款不适用于本合同的附加合同。合同。120120金金 融融 理理 财财 师师定期寿险定期寿险特点特点n定期寿险最大的优点：是可以用极为低廉定期寿险最大的优点：是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。的保险费获得一定期限内较大的保险保障。n逆选择风险较高逆

87、选择风险较高n价格的可比性价格的可比性121121金金 融融 理理 财财 师师3.1.2终身寿险终身寿险含义含义n提供终身保险保障提供终身保险保障n通常以均衡费率而非自然费率形式缴纳保费通常以均衡费率而非自然费率形式缴纳保费n保单具有现金价值保单具有现金价值n既提供保险保障，又包含储蓄成分。既提供保险保障，又包含储蓄成分。122122金金 融融 理理 财财 师师几个重要的寿险概念几个重要的寿险概念n自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐步提自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐步提高。高。n均衡保费：每期缴费数目一样。均衡保费：每期缴费数目一样。n现金价值：投保人退保时可以得到的现金数额，现金价值

88、：投保人退保时可以得到的现金数额，也称解约金或退保金。也称解约金或退保金。n风险保额：保险公司支付的死亡保险金与现金风险保额：保险公司支付的死亡保险金与现金价值的差额。价值的差额。123123金金 融融 理理 财财 师师损失均摊、均衡保费原理损失均摊、均衡保费原理年龄年龄死亡率死亡率（）自然保费自然保费 均衡保费均衡保费352.512.4416.29403.533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.29551312.6216.296020.3419.7516.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.

89、4916.29124124金金 融融 理理 财财 师师条款示例条款示例n某公司祥福终身保险某公司祥福终身保险第条第条保险期间保险期间本保险的保险期间为终身。本保险的保险期间为终身。本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。第条保险责任第条保险责任在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保被保险人于本合同生效日起一年内因疾病

90、身故，本公司按保险金额的险金额的10给付给付“身故保险金身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险，并无息返还所交保险费，保险责任终止。责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金身故保险金”，保险责任终止。，保险责任终止。125125金金 融融 理理 财财 师师终身寿险终身寿险分类分类n连续缴费终身寿险（普通寿险连续缴费终身寿险（普通寿险OrdinaryLife）n限期缴费终身寿险（限期缴费终身寿险（Limited-Pay）限定缴费期限（期限多种选择，如

91、限定缴费期限（期限多种选择，如5年、年、10年、年、20年年等；或限定最高缴费年龄）等；或限定最高缴费年龄）n趸缴终身寿险（趸缴终身寿险（Single-Premium）126126金金 融融 理理 财财 师师终身寿险终身寿险现金价值累积现金价值累积n三种缴费类型的终身寿险保单，其现金价值累三种缴费类型的终身寿险保单，其现金价值累积不同。积不同。n参看现金价值累积图（图示）参看现金价值累积图（图示）127127金金 融融 理理 财财 师师图例：终身寿险现金价值累积图例：终身寿险现金价值累积128128金金 融融 理理 财财 师师3.1.3两全寿险两全寿险含义含义n被保险人在保险期间内死亡，或活至

92、保单期满，被保险人在保险期间内死亡，或活至保单期满，都要支付保险金。都要支付保险金。n相当于：相当于：定期寿险定期寿险+储蓄储蓄n许多寿险产品有两全保险的性质许多寿险产品有两全保险的性质129129金金 融融 理理 财财 师师条款示例条款示例n第四条第四条满期年龄及保险期间满期年龄及保险期间满期年龄分五十、五十五、六十、六十五周岁四种，满期年龄分五十、五十五、六十、六十五周岁四种，投保人可选择其中一种作为本合同的满期年龄。保险期投保人可选择其中一种作为本合同的满期年龄。保险期间为本合同生效之日起至被保险人生存至约定满期年龄间为本合同生效之日起至被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日止。的生效对

93、应日止。n第五条第五条保险责任保险责任在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:一、被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日，一、被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。同终止。二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。额给付身故保险金，本合同终止。130130金金 融融 理理 财财 师师条款示例条款示例n某公司福瑞两全保险某公司福瑞两全保险第四条第四条保险期间保险期间保险期间分

94、五年、十年、十五年、二十年四种，投保险期间分五年、十年、十五年、二十年四种，投保人可选择其中一种作为本合同的保险期间，但保险期保人可选择其中一种作为本合同的保险期间，但保险期满时被保险人的年龄不得超过七十周岁。满时被保险人的年龄不得超过七十周岁。第五条第五条保险责任保险责任在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:一、被保险人生存至保险期满的生效对应日，本公一、被保险人生存至保险期满的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。止。二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金二、被保

95、险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。额给付身故保险金，本合同终止。131131金金 融融 理理 财财 师师两全寿险两全寿险特点特点n承保责任全面承保责任全面n两全保险的费率最高两全保险的费率最高n两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。132132金金 融融 理理 财财 师师3.1.4联合人寿与子女教育金保险联合人寿与子女教育金保险n联合人寿（第一生命寿险，联合人寿（第一生命寿险，First-to-diePolicy）n第二生命寿险第二生命寿险n子女教育

96、金保险子女教育金保险133133金金 融融 理理 财财 师师联合人寿（联合人寿（JointLife）n通常是两个互为受益人的被保险人（如夫妻）通常是两个互为受益人的被保险人（如夫妻）n一个死亡，另一个领取保险金，保单责任终止。一个死亡，另一个领取保险金，保单责任终止。n如两个被保险人在同一事故中同时死亡，可给如两个被保险人在同一事故中同时死亡，可给付两份保险金。（因此，保单中受益人的指定付两份保险金。（因此，保单中受益人的指定和顺位很重要）和顺位很重要）134134金金 融融 理理 财财 师师第二生命寿险（第二生命寿险（Second-to-die,orSurvivorshipInsurance

97、）n亦称最后生存者寿险亦称最后生存者寿险n两个被保险人都死亡才给付保险金两个被保险人都死亡才给付保险金n保费相对较低保费相对较低n第一个人死亡后，被保险人可以进行以下选择第一个人死亡后，被保险人可以进行以下选择水平缴费水平缴费提高缴费提高缴费停缴停缴135135金金 融融 理理 财财 师师第二生命寿险第二生命寿险适用情况适用情况n遗产税现金需要，以及第二位被保险人死亡后遗产税现金需要，以及第二位被保险人死亡后产生的其他相关费用。产生的其他相关费用。n为没有经济来源（如伤残的）子女或受养人提为没有经济来源（如伤残的）子女或受养人提供经济保障供经济保障n第一位被保险人死亡未导致经济困难第一位被保险

98、人死亡未导致经济困难n国内尚不多见国内尚不多见136136金金 融融 理理 财财 师师子女教育金保险子女教育金保险n被保险人为投保人的未成年子女被保险人为投保人的未成年子女n主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用n投保期限从子女很小开始投保期限从子女很小开始n期缴保费至期缴保费至17周岁后的保单生效对应日周岁后的保单生效对应日n保费豁免：为投保人提供保障的附加条款，投保费豁免：为投保人提供保障的附加条款，投保人成为实际的被保险人。保人成为实际的被保险人。137137金金 融融 理理 财财 师师示例：某少儿两全保险示例：某少儿两全保险n被保险人生存至被保险人生存

99、至18、19、20、21周岁的生效对应日，每周岁的生效对应日，每年按基本保额的年按基本保额的30%给付教育保险金；给付完给付教育保险金；给付完21周岁后周岁后的教育保险金后，合同终止。的教育保险金后，合同终止。n被保险人身故，公司退还保险单现金价值，本合同终止。被保险人身故，公司退还保险单现金价值，本合同终止。n投保人身故或身体高度残疾，从投保人身故或被确定高投保人身故或身体高度残疾，从投保人身故或被确定高度残疾之日起，若被保险人生存，公司于每年的生效对度残疾之日起，若被保险人生存，公司于每年的生效对应日按基本保额的应日按基本保额的5%给付成长年金，直至被保险人给付成长年金，直至被保险人21周

100、岁的生效对应日为止。周岁的生效对应日为止。n若投保人身故或身体高度残疾发生于缴费期内，从其身若投保人身故或身体高度残疾发生于缴费期内，从其身故或被确定身体高度残疾之日起，免缴以后各期保险费，故或被确定身体高度残疾之日起，免缴以后各期保险费，合同继续有效。合同继续有效。138138金金 融融 理理 财财 师师例：费率表：年龄例：费率表：年龄35，年保费，年保费（期缴（期缴20年）年）,保费保费/万元保额万元保额险种险种男男女女20年定期年定期503020年定期联合年定期联合656520年两全年两全480460人身意外人身意外1010终身人寿终身人寿300280139139金金 融融 理理 财财

101、师师3.2新型寿险产品新型寿险产品n分红寿险分红寿险n投资连结保险投资连结保险n万能寿险万能寿险140140金金 融融 理理 财财 师师“新型寿险产品新型寿险产品”含义含义n相对于相对于“普通寿险产品普通寿险产品”而言而言n普通产品：保额固定、保费固定、利率固定普通产品：保额固定、保费固定、利率固定n新型产品保额、保费、利率、现金价值等相对新型产品保额、保费、利率、现金价值等相对可变可变141141金金 融融 理理 财财 师师3.2.1分红寿险分红寿险n含义含义n红利来源红利来源n红利领取方式红利领取方式n红利分配：三要素贡献法红利分配：三要素贡献法142142金金 融融 理理 财财 师师分红

102、寿险分红寿险含义含义n分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。行分配的人寿保险产品。143143金金 融融 理理 财财 师师分红寿险分红寿险红利来源红利来源n死差益：实际死亡率低于预定死亡率死差益：实际死亡率低于预定死亡率n利差益：实际回报率高于预定回报率利差益：实际回报率高于预定回报率n费差益：实际费用率低于预定费用率费差益：实际费用率低于预定费用率144144金金 融融 理理 财财 师师分红寿险分红寿险红利领取方式红利领取方式n现金领取现金领取n累积

103、生息累积生息n抵缴保费抵缴保费n缴清增额保险缴清增额保险145145金金 融融 理理 财财 师师分红寿险分红寿险红利分配的三要素贡献法红利分配的三要素贡献法n保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%。n由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同，每张保单能分配益和费差益的贡献会有不同，每张保单能分配到的红利数额是按照保单贡献的大小来确定的。到的红利数额是按照保单贡献的大小来确定的。n保险公司在每一会计年度还会向客户寄

104、送分红保险公司在每一会计年度还会向客户寄送分红保险报告，说明分红保险经营状况及分红政策、保险报告，说明分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额及其计算基础和计算方法。额及其计算基础和计算方法。146146金金 融融 理理 财财 师师3.2.2投资连结寿险投资连结寿险n名称名称n特点特点n条款示例条款示例n优缺点优缺点147147金金 融融 理理 财财 师师投资连结寿险投资连结寿险名称名称n投资连结保险（投资连结保险（Investment-linkedInsurance,Unit-linkedInsurance）n在北美亦称变

105、额寿险（在北美亦称变额寿险（VariableLife）148148金金 融融 理理 财财 师师投资连结寿险投资连结寿险特点特点n保障和投资账户保障和投资账户n死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关相关n通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如稳健型、成长型等。择。如稳健型、成长型等。n投资账户是独立的（本身与保险公司其他账户投资账户是独立的（本身与保险公司其他账户分离，而且不同投资账户之间也相互分离）。分离，而且不同投资账户之间也相互分离）。149149金金 融融 理理 财财 师师条款示例条款示例n世纪

106、理财投资连结保险条款世纪理财投资连结保险条款【责任条款】第二条【责任条款】第二条保险责任保险责任在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任：在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任：一、身故保险金一、身故保险金被保险人在保险期间内身故，本公司根据本合同项被保险人在保险期间内身故，本公司根据本合同项下的投资单位价值总额或者保险金额，取二者中金额较下的投资单位价值总额或者保险金额，取二者中金额较大者，给付身故保险金，本合同终止。大者，给付身故保险金，本合同终止。本合同项下的投资单位价值总额根据本公司收到被本合同项下的投资单位价值总额根据本公司收到被保险人死亡证明书后的下一个资产评估日的投资单位卖保险

107、人死亡证明书后的下一个资产评估日的投资单位卖出价和本合同项下的投资单位数计算。出价和本合同项下的投资单位数计算。150150金金 融融 理理 财财 师师条款示例条款示例n投资单位指本公司投资账户资产的计量单位。投资单位指本公司投资账户资产的计量单位。买入价指本公司分配保险费进入投资账户时每一投买入价指本公司分配保险费进入投资账户时每一投资单位的价格。资单位的价格。卖出价指本公司将投资单位转为现金时每一投资单卖出价指本公司将投资单位转为现金时每一投资单位的价格。位的价格。n【一般条款】第一条【一般条款】第一条投资账户投资账户投资账户的资产以投资单位计量。每期保险费中转投资账户的资产以投资单位计量

108、。每期保险费中转入投资账户的部分，均按投资单位买入价计算相应的投入投资账户的部分，均按投资单位买入价计算相应的投资单位数。资单位数。n第三条第三条投资单位价格投资单位价格投资账户中的投资单位价格分为买入价和卖出价。投资账户中的投资单位价格分为买入价和卖出价。151151金金 融融 理理 财财 师师条款示例条款示例n第四条第四条投资单位数量投资单位数量确定确定本公司按照本合同的规定，确定每期保险费本公司按照本合同的规定，确定每期保险费转入投资账户的金额并计算相应的投资单位数，转入投资账户的金额并计算相应的投资单位数，计算方法如下：（略）计算方法如下：（略）投保人延迟交付保险费时，投资单位的买入投

109、保人延迟交付保险费时，投资单位的买入价为保险费实际收到日的下一个资产评估日的价为保险费实际收到日的下一个资产评估日的投资单位买入价。投资单位买入价。n第五条第五条投资账户资产管理费投资账户资产管理费本公司在每个资产评估日收取投资账户资产本公司在每个资产评估日收取投资账户资产管理费，收取标准为：（略）管理费，收取标准为：（略）投资账户资产管理费收取比例根据投资账户投资账户资产管理费收取比例根据投资账户资产类型确定，但每月最高不超过资产类型确定，但每月最高不超过0.2%。152152金金 融融 理理 财财 师师投资连结寿险投资连结寿险优缺点（从投保人角度）优缺点（从投保人角度）n优点优点保持保险金

110、的实际购买力，抵御通胀对保险金实际保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。从长期看，投资账户的收益率通常购买力的侵蚀。从长期看，投资账户的收益率通常会高于通胀率，能起到保值作用。会高于通胀率，能起到保值作用。保障保障+投资投资=综合金融服务综合金融服务n缺点缺点投保人承担投资风险投保人承担投资风险153153金金 融融 理理 财财 师师3.2.3万能寿险万能寿险n名称名称n特点特点n条款示例条款示例154154金金 融融 理理 财财 师师万能寿险万能寿险名称名称nUniversalLifen“万能万能”并非并非“无所不能无所不能”的意思的意思n“万能万能”是指是指“灵活可调灵

111、活可调”之意之意155155金金 融融 理理 财财 师师万能寿险万能寿险特点特点n缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限的限制。缴，但有上下限的限制。n保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。通常有一定限制。n要素分立：透明度高要素分立：透明度高死亡费用死亡费用利息收入利息收入经营费用经营费用n理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要（参见下页图）。不同阶段的需要（参见下页图）。156156金金 融融 理理 财财 师师不同阶段的保

112、障需要不同阶段的保障需要资料来源：人寿与健康保险（第十三版中译本），肯尼思资料来源：人寿与健康保险（第十三版中译本），肯尼思布莱克、哈罗德布莱克、哈罗德斯基博著，斯基博著， 孙祁祥、郑伟等译孙祁祥、郑伟等译157157金金 融融 理理 财财 师师万能寿险万能寿险死亡保险金的支付方式死亡保险金的支付方式nA方式（方式（A计划）：计划）： 死亡保险金等于保险金额和现金价值两者较大死亡保险金等于保险金额和现金价值两者较大者者；nB方式（方式（B计划）：计划）：死亡保险金随现金价值增加而增加，任何时点死亡保险金随现金价值增加而增加，任何时点的死亡保险金等于保额与现金价值之和，的死亡保险金等于保额与现金

113、价值之和，死亡保险金死亡保险金 = = 保额保额 + + 现金价值现金价值158158金金 融融 理理 财财 师师万能寿险万能寿险nA方式的死亡保险金在保单年度前期是不变的，方式的死亡保险金在保单年度前期是不变的，始终等于保额。当保单积累的现金价值超过保始终等于保额。当保单积累的现金价值超过保险金额后，随现金价值的波动而波动。险金额后，随现金价值的波动而波动。nB方式的死亡保险金随现金价值而不断波动，但方式的死亡保险金随现金价值而不断波动，但风险保额（死亡保险金与现金价值之差）保持风险保额（死亡保险金与现金价值之差）保持不变。不变。159159金金 融融 理理 财财 师师示例（示例（1）智尊宝

114、终身寿险（万能型）智尊宝终身寿险（万能型）n第三条第三条保险合同的转换及基本保险金额的变更保险合同的转换及基本保险金额的变更在本合同有效期内，投保人可根据本公司的在本合同有效期内，投保人可根据本公司的规定，提出变更本合同基本保险金额的书面申规定，提出变更本合同基本保险金额的书面申请，经本公司同意并在本合同上批注后生效。请，经本公司同意并在本合同上批注后生效。n第十一条第十一条身故保险金身故保险金（B）身故保险金等值于被保险人身故时的保险金身故保险金等值于被保险人身故时的保险金额与身故时的额与身故时的个人账户价值净值个人账户价值净值之和。之和。160160金金 融融 理理 财财 师师示例（示例（

115、2）n第十六条第十六条个人账户的价值个人账户的价值本公司将自正式同意承保且收到足额首期保险费的本公司将自正式同意承保且收到足额首期保险费的次日起为本合同建立个人账户。个人账户建立时的个人次日起为本合同建立个人账户。个人账户建立时的个人账户价值等于：应缴已缴基本保险费减去相应的账户价值等于：应缴已缴基本保险费减去相应的初始费初始费用用，加上已缴趸缴额外投资保险费减去相应的初始费用，加上已缴趸缴额外投资保险费减去相应的初始费用，减去应缴减去应缴保险合同费用保险合同费用。此后此后,续缴的基本保险费在扣除相应的初始费用后续缴的基本保险费在扣除相应的初始费用后计入个人账户，趸缴额外投资保险费在扣除相应的

116、初始计入个人账户，趸缴额外投资保险费在扣除相应的初始费用后计入个人账户，保险合同费用于保险合同费用收费用后计入个人账户，保险合同费用于保险合同费用收取日从个人账户中扣除，申请部分领取的个人账户价值取日从个人账户中扣除，申请部分领取的个人账户价值于领取时从个人账户中扣除。于领取时从个人账户中扣除。个人账户价值按当时的结算利率或特别结算利率累个人账户价值按当时的结算利率或特别结算利率累积，本公司至少每月对个人账户价值结算一次，结算利积，本公司至少每月对个人账户价值结算一次，结算利率以及特别结算利率均不低于最低保证利率。率以及特别结算利率均不低于最低保证利率。161161金金 融融 理理 财财 师师

117、示例（示例（3）n初始费用：本公司在投保人所缴付的基本保险费和趸缴初始费用：本公司在投保人所缴付的基本保险费和趸缴额外投资保险费进入其个人账户前，从其中所扣除的费额外投资保险费进入其个人账户前，从其中所扣除的费用。用。n保险合同费用：该费用为风险保险费和保单管理费之和。保险合同费用：该费用为风险保险费和保单管理费之和。风险保险费：本公司每月为被保险人提供身故保障利益而根据风险保险费：本公司每月为被保险人提供身故保障利益而根据保险单上所载的标准体月风险保险费费率表所收取的保险保险单上所载的标准体月风险保险费费率表所收取的保险费。本公司保留调整此项收费标准的权力，但最高以标准体费。本公司保留调整此

118、项收费标准的权力，但最高以标准体最高月风险保险费费率表所列的相应最高限额为限。若经本最高月风险保险费费率表所列的相应最高限额为限。若经本公司核保本合同须按次标准体的规定加费，则加费比例以本公公司核保本合同须按次标准体的规定加费，则加费比例以本公司最近一次所发的修订计划中所列的为准。司最近一次所发的修订计划中所列的为准。保单管理费：为维持本合同有效，本公司每月向投保人收取的保单管理费：为维持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服务管理费。本公司保留调整此项收费标准的权力，但其调整服务管理费。本公司保留调整此项收费标准的权力，但其调整幅度将不超过国家统计局公布的全国居民消费价格指数自上次幅度将不超

119、过国家统计局公布的全国居民消费价格指数自上次保单管理费调整起的累计涨幅。保单管理费调整起的累计涨幅。162162金金 融融 理理 财财 师师示例（示例（4）n第十三条第十三条基本保险费的缴付及宽限期基本保险费的缴付及宽限期在本合同有效期内，投保人应按照投保单或在本合同有效期内，投保人应按照投保单或批注上所载的付费方式、缴费金额和缴费年限批注上所载的付费方式、缴费金额和缴费年限向本公司缴付基本保险费。向本公司缴付基本保险费。在本合同有效期内，投保人可根据本公司的在本合同有效期内，投保人可根据本公司的规定，提出变更本合同基本保险费的书面申请，规定，提出变更本合同基本保险费的书面申请，经本公司同意并

120、在本合同上批注后生效。经本公司同意并在本合同上批注后生效。163163金金 融融 理理 财财 师师示例：张某的万能险计划书示例：张某的万能险计划书假定结算利率为假定结算利率为7%，保额，保额10万，无其他费用扣除。万，无其他费用扣除。年度年度计划保计划保费费初始费初始费用用风险费风险费用用剩余价剩余价值值账户价账户价值值(年初年初)账户价账户价值值(年年末末)110,0003,0004006,6006,6007062210,0001,5004108,09015,15216,213310,0008004258,77524,98826,737410,0005004409,06035,79738,3

121、03510,0003004559,24547,54850,876610,0003004629,23860,11464,322164164金金 融融 理理 财财 师师示例：张某万能险实际执行情况示例：张某万能险实际执行情况年度年度实交保费实交保费初始费用初始费用风险费用风险费用剩余价值剩余价值账户价值账户价值(年初年初)账户价值账户价值(年末年末)110,0003,0004006,6006,600706223,0001,5004101,0908,1528,72332,0008004257759,49810,1624500500440-4409,72210,40350300455-7559,648

122、10,32360300462-7629,56110,231165165金金 融融 理理 财财 师师3.3寿险合同条款寿险合同条款n了解寿险合同的构成了解寿险合同的构成n了解寿险合同条款的含义和作用了解寿险合同条款的含义和作用n掌握寿险合同中的当事人权利义务掌握寿险合同中的当事人权利义务n防止道德风险、保护投保人权益防止道德风险、保护投保人权益166166金金 融融 理理 财财 师师3.3寿险合同条款寿险合同条款n合同构成合同构成n犹豫期犹豫期n告知条款告知条款n年龄计算与错报处理条款年龄计算与错报处理条款n保险责任与除外责任保险责任与除外责任n宽限期、失效及复效条款宽限期、失效及复效条款n保险

123、金给付方式保险金给付方式n不丧失价值条款不丧失价值条款n保单贷款保单贷款n保单质押转让保单质押转让n附加条款附加条款-附加险附加险167167金金 融融 理理 财财 师师3.3.1合同构成合同构成n示例：某保险公司两全保险示例：某保险公司两全保险A款（分红型）产品款（分红型）产品条款条款本保险条款、保险单或其他保险凭证、投保本保险条款、保险单或其他保险凭证、投保书、与保险合同有关的投保文件、合法有效的书、与保险合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、批单、其他经投保人与本公司共声明、批注、批单、其他经投保人与本公司共同认可的与本合同有关的书面协议都是投保人同认可的与本合同有关的书面协议都是投

124、保人与本公司之间订立的与本公司之间订立的“两全保险两全保险A款（分红型）款（分红型）保险合同保险合同”（以下简称为（以下简称为“本主险合同本主险合同”）的）的构成部分。构成部分。168168金金 融融 理理 财财 师师合同构成合同构成n该条款规定构成人寿保险合同的文件该条款规定构成人寿保险合同的文件n合同文件通常包括：合同文件通常包括：保险单保险单保险条款（具体的、严格的定义）保险条款（具体的、严格的定义）投保单（告知与当事人签字记录）投保单（告知与当事人签字记录）其他相关文件：现金价值表、特殊声明和约定、批其他相关文件：现金价值表、特殊声明和约定、批注（修改、变更的记录）。注（修改、变更的记

125、录）。169169金金 融融 理理 财财 师师合同构成合同构成n狭义的保险单：关于保险合同主要条件及狭义的保险单：关于保险合同主要条件及重要内容的概要声明或记录重要内容的概要声明或记录投保人、被保险人投保人、被保险人受益人、受益人的顺位、受益的比例受益人、受益人的顺位、受益的比例保险险种、保险金额、保险期限保险险种、保险金额、保险期限缴费方式、年缴保费数额缴费方式、年缴保费数额170170金金 融融 理理 财财 师师合同构成合同构成n投保单：投保单：要约事项及告知与声明的记录要约事项及告知与声明的记录内容包括：投保声明（要约）、告知（健康声内容包括：投保声明（要约）、告知（健康声明）、双方约定

126、事项（付款方式）明）、双方约定事项（付款方式）n批注或特别约定：批注或特别约定：额外的信息与约定额外的信息与约定n现金价值表：现金价值表：针对具体客户生成的利益表针对具体客户生成的利益表n标准条款：标准条款：对双方权利义务的具体的、准确的解释对双方权利义务的具体的、准确的解释171171金金 融融 理理 财财 师师3.3.2犹豫期犹豫期n投投保保人人可可以以撤撤销销保保险险合合同同，全全额额收收回回已已交交保保费费的约定期限（通常约定为的约定期限（通常约定为10日）；日）；n起算：自保单送达日起算：自保单送达日n意义：意义：保证正确传递保险信息保证正确传递保险信息减少合同纠纷，保护投保人权益。

127、减少合同纠纷，保护投保人权益。客户回访的最好时间客户回访的最好时间172172金金 融融 理理 财财 师师犹豫期犹豫期某公司两全保险合同中犹豫期条款示例某公司两全保险合同中犹豫期条款示例n犹豫期犹豫期自投保人签收本合同的次日起，有自投保人签收本合同的次日起，有10日的犹日的犹豫期。在此期间，如投保人认为本合同与投保豫期。在此期间，如投保人认为本合同与投保人的需求不相符，可以解除本合同，本公司将人的需求不相符，可以解除本合同，本公司将无息退还保险费并可扣除不超过无息退还保险费并可扣除不超过10元的工本费。元的工本费。解除合同时，投保人需要填写申请书，并提解除合同时，投保人需要填写申请书，并提供投

128、保人的保险合同及本公司要求的相关资料。供投保人的保险合同及本公司要求的相关资料。自本公司收到投保人申请解除合同的书面申请自本公司收到投保人申请解除合同的书面申请之日起，本合同即被解除，本公司自本合同生之日起，本合同即被解除，本公司自本合同生效日起自始不承担保险责任。效日起自始不承担保险责任。173173金金 融融 理理 财财 师师3.3.3告知条款告知条款告知义务、如实告知告知义务、如实告知n最大诚信原则下的如实告知最大诚信原则下的如实告知投投保保人人应应当当将将与与保保险险标标的的有有关关的的重重要要事事实实如如实实向向保保险险人人陈陈述述，以以便便让让保保险险人人判判断断是是否否接接受受承

129、承保保或或以以什什么条件承保。么条件承保。n我国保险法支持问询告知我国保险法支持问询告知n未履行告知义务的后果：未履行告知义务的后果：构成公司解除合同的理由（重大不告知）构成公司解除合同的理由（重大不告知）不承担给付保险金的责任不承担给付保险金的责任部分或无息返还保费，以至不退保费。部分或无息返还保费，以至不退保费。174174金金 融融 理理 财财 师师告知条款告知条款不可抗辩条款不可抗辩条款n将保险人以重大不实告知为由解除保险合同的将保险人以重大不实告知为由解除保险合同的权利限制在自签单之日起的一定时限内。权利限制在自签单之日起的一定时限内。我国保险法规定，保险人基于投保人违反告知我国保险

130、法规定，保险人基于投保人违反告知义务而取得的合同解除权，自保险人知道有解除事义务而取得的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。责任。n保证投保人和受益人的利益保证投保人和受益人的利益175175金金 融融 理理 财财 师师3.3.4年龄计算与错报处理条款年龄计算与错报处理条款n年龄以周岁为准（最后一个生日）年龄以周岁为准（最后一个生日

131、）n错误处理：错误处理：实际年龄小于申报年龄实际年龄小于申报年龄无息退费；无息退费；实际年龄高于申报年龄实际年龄高于申报年龄补交保费，或按照实付保补交保费，或按照实付保费与应付保费的比例支付保险金；费与应付保费的比例支付保险金；真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。值。（合同成立起逾二年的除外）。（合同成立起逾二年的除外）。176176金金 融融 理理 财财 师师3.3.5保险责任与除外责任保险责任与除外责任n保险责任保险责任死亡给付金额（通常包括全残给

132、付）死亡给付金额（通常包括全残给付）生存利益给付金额生存利益给付金额n除外责任除外责任投保人的故意投保人的故意自杀（成立或复效一定时期之内，无民事行为能力自杀（成立或复效一定时期之内，无民事行为能力人除外）人除外）战争、犯罪、酗酒等等。战争、犯罪、酗酒等等。177177金金 融融 理理 财财 师师3.3.6宽限期、失效与复效条款宽限期、失效与复效条款宽限期条款宽限期条款n续期保费可适当推延而不影响保单效力的期限续期保费可适当推延而不影响保单效力的期限n合合同同约约定定分分期期支支付付保保险险费费，投投保保人人支支付付首首期期保保险险费费后后，除除合合同同另另有有约约定定外外，投投保保人人自自保

133、保险险人人催催告告之之日日起起超超过过三三十十日日未未支支付付当当期期保保险险费费，或或者者超超过过约约定定的的期期限限六六十十日日未未支支付付当当期期保保险险费费的的，合合同同效效力力中中止止，或或者者由由保保险险人人按按照照合合同同约约定定的的条条件件减减少少保保险险金金额额。（保保险险法法第第三十六条）三十六条）n给投保人更大的余地给投保人更大的余地n宽限期内：宽限期内：保单有效保单有效给付保险金额时需扣除欠交的续期保费给付保险金额时需扣除欠交的续期保费n宽限期外：宽限期外：保保单单效效力力中中止止或或者者由由保保险险人人按按照照合合同同约约定定的的条条件件减减少少保保险险金金额额；分红

134、险停息。分红险停息。n失效失效2年后年后合同解除，效力终止。合同解除，效力终止。178178金金 融融 理理 财财 师师宽限期、失效与复效条款宽限期、失效与复效条款复效条款复效条款n效效力力中中止止日日开开始始年年内内可可以以向向保保险险人人申申请请恢恢复复效力效力n复效的前提条件：复效的前提条件：合同效力中止但尚未撤销合同效力中止但尚未撤销重新体检、声明、核保重新体检、声明、核保补交保费欠款利息补交保费欠款利息部分限制条件（重新起算自杀、不可抗辩等期间）部分限制条件（重新起算自杀、不可抗辩等期间）n尽管如此，复效比重新投保有利：尽管如此，复效比重新投保有利：原保单费率一般低于新单费率原保单费

135、率一般低于新单费率没有新单费用；现金价值恢复没有新单费用；现金价值恢复保险公司保留住客户也有利保险公司保留住客户也有利179179金金 融融 理理 财财 师师3.3.7保险金给付方式保险金给付方式n一次性现金或支票全部支付一次性现金或支票全部支付n分期领取（公司在领取时提供转换标准）分期领取（公司在领取时提供转换标准）固定利率与最低保证利率固定利率与最低保证利率n年金领取年金领取实际上是以保险金购买公司的终身年金实际上是以保险金购买公司的终身年金180180金金 融融 理理 财财 师师3.3.8不丧失价值条款不丧失价值条款（Non-forfeitureBenefits）n产生于现金价值产生于现

136、金价值n是投保人不可剥夺的资产权利是投保人不可剥夺的资产权利n主要选择（主要选择（BenefitOptions）：）：退保并领取退保金（退保并领取退保金（CashSurrender）展期定期（展期定期（ExtendedTerm）减额交清（减额交清（ReducedPaid-up）n自动选择（保单内的缺省规定）自动选择（保单内的缺省规定）自动垫交保费或展期定期自动垫交保费或展期定期181181金金 融融 理理 财财 师师不丧失价值利益的体现不丧失价值利益的体现例：某终身保单价值利益表例：某终身保单价值利益表（34岁男保额岁男保额10万年保费万年保费1277）n根据产品、期限、投保年龄、保费、保额等

137、因素而异根据产品、期限、投保年龄、保费、保额等因素而异n减额交清、展期定期可能不参与分红减额交清、展期定期可能不参与分红保单年度（末）保单年度（末） 现金价值现金价值减额交清保额减额交清保额展期定期展期定期（年天）（年天）1000254123001/3593162665005/11710100473200016/18720247385840019/55182182金金 融融 理理 财财 师师3.3.9保单贷款条款保单贷款条款n是投保人的权利是投保人的权利特点：无须审查，所贷款项可还可不还。特点：无须审查，所贷款项可还可不还。n贷款金额：现金价值的固定比例或小于贷款金额：现金价值的固定比例或小于

138、“现金现金价值与到期利息之差价值与到期利息之差”的整数。的整数。n主旨：临时使用（如果过于宽泛不利于维持保主旨：临时使用（如果过于宽泛不利于维持保单效力）。单效力）。183183金金 融融 理理 财财 师师3.3.10保单质押转让保单质押转让n绝对转让：将保单所有权完全转让给一个新的所有人绝对转让：将保单所有权完全转让给一个新的所有人（英美国家较常见）。（英美国家较常见）。n相对转让：受让人仅取得保单的部分权利，如保单的质相对转让：受让人仅取得保单的部分权利，如保单的质押转让。押转让。n保单的质押转让：保单的质押转让：暂时的有条件的转让暂时的有条件的转让质押债权人是生存和身故受益人质押债权人是

139、生存和身故受益人转让条件、转让份额及金额是通过批单或背书记录转让条件、转让份额及金额是通过批单或背书记录在以他人为被保险人且有死亡保障时，必须由被保在以他人为被保险人且有死亡保障时，必须由被保险人同意。险人同意。不得影响不可撤销受益人的利益不得影响不可撤销受益人的利益184184金金 融融 理理 财财 师师3.3.11附加条款（附加险）附加条款（附加险）含义含义n附加险是一种附加于主险的保险附加险是一种附加于主险的保险从属于主合同（主保单）从属于主合同（主保单）不能单独存在不能单独存在n附加合同有单独的期限（通常短于主险）、附加合同有单独的期限（通常短于主险）、保险责任、责任免除、保险费、保险

140、金额保险责任、责任免除、保险费、保险金额等。等。185185金金 融融 理理 财财 师师附加条款（附加险）附加条款（附加险）常见种类常见种类n保费豁免：残疾时豁免保费保费豁免：残疾时豁免保费n残疾收入保障残疾收入保障n意外伤害（死亡或残疾）意外伤害（死亡或残疾）n定期人寿定期人寿n医疗费用医疗费用186186金金 融融 理理 财财 师师附加条款（附加险）附加条款（附加险）生前给付约定生前给付约定n允许被保险人在其生前部分领取死亡保险金允许被保险人在其生前部分领取死亡保险金n生前领取的条件：生前领取的条件：预期寿命即将终止（预期寿命即将终止（180或或360天内）天内）n不适用生前给付的范围：不

141、适用生前给付的范围：曾经动用过此项权利曾经动用过此项权利减额交清减额交清定期死亡保险定期死亡保险187187金金 融融 理理 财财 师师本讲总结：人寿保险的特性本讲总结：人寿保险的特性n保障性是最大的特性保障性是最大的特性n保单的技术规定较多保单的技术规定较多n人寿保险是一种长期性产品人寿保险是一种长期性产品n流动性比较差流动性比较差n保单可以作多种用途保单可以作多种用途188188金金 融融 理理 财财 师师四四.意外伤害保险意外伤害保险n意外伤害保险定义与主要概念意外伤害保险定义与主要概念n意外伤害保险的种类意外伤害保险的种类n意外伤害保险的内容意外伤害保险的内容189189金金 融融 理

142、理 财财 师师4.1意外伤害保险定义与主要概念意外伤害保险定义与主要概念n意外伤害保险的含义意外伤害保险的含义n意外伤害保险的构成要件意外伤害保险的构成要件190190金金 融融 理理 财财 师师4.1.1意外伤害保险的含义意外伤害保险的含义n被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的（非身体内部原因）、突然的意外事故，外来的（非身体内部原因）、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。依照合同约定给付保险金的保险。191191金金 融融 理理 财财 师师4.1.2意

143、外伤害保险的构成要件意外伤害保险的构成要件n意外意外n伤害伤害192192金金 融融 理理 财财 师师意外意外n伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；n伤害的发生违背了被保险人的主观意愿：伤害的发生违背了被保险人的主观意愿：被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取措施避免；能采取措施避免；被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。能躲避。193193金金 融融 理

144、理 财财 师师伤害伤害n伤害原因伤害原因是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的原因原因例如：器械伤害、自然伤害、化学伤害、动物伤害例如：器械伤害、自然伤害、化学伤害、动物伤害等等n伤害对象伤害对象只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成伤害。伤害。对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害。肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害。n伤害事实伤害事实造成的后果造成的后果194194金金 融融 理理 财财 师师

145、4.2意外伤害保险的种类意外伤害保险的种类n按保险责任分类按保险责任分类n按保险危险分类按保险危险分类n按保险期限分类按保险期限分类195195金金 融融 理理 财财 师师4.2.1按保险责任分类按保险责任分类n意外伤害死亡伤残保险意外伤害死亡伤残保险n意外伤害医疗费用保险意外伤害医疗费用保险n意外伤害停工（误工）保险意外伤害停工（误工）保险n意外伤害保险最基本的保障项目包括意外伤害保险最基本的保障项目包括：死亡给付。被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，死亡给付。被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。保险人给付死亡保险金。伤残给付。被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，伤残给付。被

146、保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人给付残疾保险金。保险人给付残疾保险金。n意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗费用给付、误工给付等责任。任，其派生责任包括医疗费用给付、误工给付等责任。196196金金 融融 理理 财财 师师4.2.2按保险危险分类按保险危险分类n普通意外伤害保险普通意外伤害保险n特定意外伤害保险特定意外伤害保险针对特定风险，如交通工具意外伤害保险、民用燃针对特定风险，如交通工具意外伤害保险、民用燃气意外伤害保险等。气意外伤害保险等。197197金金 融融 理理 财财 师师4.2.3按保险期限

147、分类按保险期限分类n一年期意外伤害保险一年期意外伤害保险n极短期意外伤害保险极短期意外伤害保险n多年期意外伤害保险多年期意外伤害保险198198金金 融融 理理 财财 师师4.3意外伤害保险的内容意外伤害保险的内容n意外伤害保险的保险责任意外伤害保险的保险责任n意外伤害保险的责任免除意外伤害保险的责任免除n意外伤害保险的给付方式意外伤害保险的给付方式199199金金 融融 理理 财财 师师4.3.1意外伤害保险的保险责任意外伤害保险的保险责任条款示例条款示例n第第条条保险责任保险责任 在本合同保险责任有效期间内，被保险人遭受意外伤害，本公在本合同保险责任有效期间内，被保险人遭受意外伤害，本公司

148、依下列约定给付保险金：司依下列约定给付保险金：一、被保险人自意外伤害发生之日起一、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因死亡日内因同一原因死亡的，本公司按保险金额给付死亡保险金。的，本公司按保险金额给付死亡保险金。二、被保险人自意外伤害发生之日起二、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因身体日内因同一原因身体残疾的，本公司根据中国人民银行残疾的，本公司根据中国人民银行1998年制定的人身保险残疾程年制定的人身保险残疾程度与保险金给付比例表的规定，按保险金额及该项残疾所对应的度与保险金给付比例表的规定，按保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第

149、给付比例给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第180日的身体日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。被保险人因同一意外伤害造成被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，本公司给项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中本公司仅给付其中1项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高不同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。项的残疾保险金。三、本公司所负给付保险金的

150、责任以保险金额为限，三、本公司所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累次或累计给付的保险金达到保险金额时，本合同终止。计给付的保险金达到保险金额时，本合同终止。200200金金 融融 理理 财财 师师附：人身保险残疾程度与保险金给付比例表附：人身保险残疾程度与保险金给付比例表等级等级项目项目残疾程度残疾程度最高给付比例最高给付比例第一级第一级一一双目永久完全失明的（注）双目永久完全失明的（注）100%二二两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的三三一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的四四一目永久完全失明及一

151、上肢腕关节以上缺失的一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的五五一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的六六四肢关节机能永久完全丧失的（注）四肢关节机能永久完全丧失的（注）七七咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的（注）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的（注）八八中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生产活动，全需他人扶助的（注）作，为维持生命必要的日常生产活动，全需他人扶助的（注）第二级第二级九九两上肢、或两下肢、或一上肢及一下肢，各有关三大关节中的两个关节两

152、上肢、或两下肢、或一上肢及一下肢，各有关三大关节中的两个关节以上机能永久完全丧失的（注）以上机能永久完全丧失的（注）75%十十十手指缺失的（注）十手指缺失的（注）第三级第三级十一十一一上肢腕关节以上缺失或一上肢的三大关节全部机能永久完全丧失的一上肢腕关节以上缺失或一上肢的三大关节全部机能永久完全丧失的50%十二十二一下肢踝关节以上缺失或一下肢的三大关节全部机能永久完全丧失的一下肢踝关节以上缺失或一下肢的三大关节全部机能永久完全丧失的十三十三双耳听觉机能永久完全丧失的（注）双耳听觉机能永久完全丧失的（注）十四十四十手指机能永久完全丧失的（注）十手指机能永久完全丧失的（注）十五十五十足趾缺失的（注

153、）十足趾缺失的（注）201201金金 融融 理理 财财 师师（续上表）（续上表）第四级第四级十六十六一目永久完全失明的一目永久完全失明的30%十七十七一上肢三大关节中，有两关节之机能永久完全丧失的一上肢三大关节中，有两关节之机能永久完全丧失的十八十八一下肢三大关节中，有两关节之机能永久完全丧失的一下肢三大关节中，有两关节之机能永久完全丧失的十九十九一手含拇指及食指，有四手指以上缺失的一手含拇指及食指，有四手指以上缺失的二十二十一下肢永久缩短公分以上的一下肢永久缩短公分以上的二十一二十一语言机能永久完全丧失的（注）语言机能永久完全丧失的（注）二十二二十二十足趾机能永久完全丧失的十足趾机能永久完全

154、丧失的第五级第五级二十三二十三一上肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失的一上肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失的20%二十四二十四一下肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失的一下肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失的二十五二十五两手拇指缺失的两手拇指缺失的二十六二十六一足五趾缺失的一足五趾缺失的二十七二十七两眼眼睑显著缺损的（注）两眼眼睑显著缺损的（注）二十八二十八一耳听觉机能永久完全丧失的一耳听觉机能永久完全丧失的二十九二十九鼻部缺损且嗅觉机能遗存显著障碍的（注）鼻部缺损且嗅觉机能遗存显著障碍的（注）第六级第六级三十三十一手拇指及食指缺失，或含拇指或食指有三个或三个以上手指缺

155、失的一手拇指及食指缺失，或含拇指或食指有三个或三个以上手指缺失的15%三十一三十一一手含拇指或食指有三个或三个以上手指机能永久完全丧失的一手含拇指或食指有三个或三个以上手指机能永久完全丧失的三十二三十二一足五趾机能永久完全丧失的一足五趾机能永久完全丧失的第七级第七级三十三三十三一手拇指或食指缺失的，或中指、无名指和小指中有两个或两个以上手指缺失的一手拇指或食指缺失的，或中指、无名指和小指中有两个或两个以上手指缺失的10%三十四三十四一手拇指及食指机能永久完全（注）丧失的一手拇指及食指机能永久完全（注）丧失的202202金金 融融 理理 财财 师师4.3.2意外伤害保险的责任免除意外伤害保险的责

156、任免除n不同的保单会约定不同的不同的保单会约定不同的“责任免除责任免除”n认真阅读并理解认真阅读并理解“责任免除责任免除”是选择购买保险是选择购买保险产品的一个关键步骤。产品的一个关键步骤。203203金金 融融 理理 财财 师师条款示例条款示例第第条条责任免除责任免除因下列情形之一，导致被保险人身故、残疾或烧伤的，本公司不承担给付保险金的责任：因下列情形之一，导致被保险人身故、残疾或烧伤的，本公司不承担给付保险金的责任：一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；二、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；二、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事

157、强制措施；三、被保险人自杀或故意自伤，但被保险人自杀或故意自伤时为无民事行为能力人的除外；三、被保险人自杀或故意自伤，但被保险人自杀或故意自伤时为无民事行为能力人的除外；四、被保险人醉酒，服用、吸食或注射毒品；四、被保险人醉酒，服用、吸食或注射毒品；五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；六、被保险人未遵医嘱私自使用或服用药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限；六、被保险人未遵医嘱私自使用或服用药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限；七、被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾乘滑翔机或滑翔

158、伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、七、被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾乘滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；赛马、赛车等高风险运动；八、被保险人的产前产后检查、妊娠（含宫外孕）、流产（含人工流产）、分娩（含剖腹产）、避八、被保险人的产前产后检查、妊娠（含宫外孕）、流产（含人工流产）、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症以及上述原因引起的并发症；孕、绝育手术、治疗不孕不育症以及上述原因引起的并发症；九、被保险人的精神和行为障碍；九、被保险人的精神和行为障碍；十、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；十、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；十一、核爆炸、核辐

159、射或核污染。十一、核爆炸、核辐射或核污染。发生以上任何情形，导致被保险人身故的，本合同终止。未发生保险金给付的，本公司向投保发生以上任何情形，导致被保险人身故的，本合同终止。未发生保险金给付的，本公司向投保人退还本合同的现金价值，但投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的，本公司人退还本合同的现金价值，但投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的，本公司退还本合同的现金价值，作为被保险人遗产处理；已发生保险金给付的，本公司不退还现金价退还本合同的现金价值，作为被保险人遗产处理；已发生保险金给付的，本公司不退还现金价值。值。204204金金 融融 理理 财财 师师4.3.3意外伤害

160、保险的给付方式意外伤害保险的给付方式n残疾保险金保险金额残疾保险金保险金额残疾程度百分率残疾程度百分率n一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾：一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾：被保险人因同一意外伤害造成被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，项以上身体残疾时，给付对应项残疾保险金之和；给付对应项残疾保险金之和；但不同残疾项目属于同一手或同一足时，仅给付其但不同残疾项目属于同一手或同一足时，仅给付其中中1项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。项的残疾保险金。n被保险人

161、在保险期限内多次遭受意外伤害：被保险人在保险期限内多次遭受意外伤害：所负给付保险金的责任以保险金额为限，所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计次或累计给付的保险金达到保险金额时，合同终止。给付的保险金达到保险金额时，合同终止。205205金金 融融 理理 财财 师师五五. .财产与责任保险财产与责任保险n财产保险概述财产保险概述n家庭财产保险家庭财产保险n机动车辆保险机动车辆保险n责任保险责任保险206206金金 融融 理理 财财 师师5.1财产保险概述财产保险概述n财产保险的定义财产保险的定义n财产保险的种类财产保险的种类n财产保险保障的风险财产保险保障的风险n财产保险的免赔额财产保

162、险的免赔额n补偿原则及其派生原则的运用补偿原则及其派生原则的运用207207金金 融融 理理 财财 师师5.1.1财产保险的定义财产保险的定义n定义：以财产及其有关利益为保险标的的保险。定义：以财产及其有关利益为保险标的的保险。n广义的财产保险所指的财产除了包括一切动产、广义的财产保险所指的财产除了包括一切动产、不动产、固定的或流动的财产以及处于生产中不动产、固定的或流动的财产以及处于生产中的有形财产之外，还包括运费、预期利润、信的有形财产之外，还包括运费、预期利润、信用以及责任等无形财产。用以及责任等无形财产。n狭义的财产保险是指赔偿有形财产直接损失的狭义的财产保险是指赔偿有形财产直接损失的

163、保险。保险。208208金金 融融 理理 财财 师师5.1.2财产保险的种类财产保险的种类n有形财产：财产损失保险、运输工具保险、货有形财产：财产损失保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险物运输保险、工程保险、农业保险n经济收益：信用保险（债权）、利润损失保险经济收益：信用保险（债权）、利润损失保险（因财产损失导致的营业中断等）、保证保险（因财产损失导致的营业中断等）、保证保险（履约、担保）（履约、担保）n损害赔偿：责任保险损害赔偿：责任保险209209金金 融融 理理 财财 师师5.1.3财产保险保障的风险财产保险保障的风险n财产的直接损失财产的直接损失包括全部损失与部分损失包

164、括全部损失与部分损失n相关的费用支出相关的费用支出包括为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、包括为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿合理的费用，保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额；证明金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额；证明损失成立的费用；相关的法律诉讼费用。损失成立的费用；相关的法律诉讼费用。n财产的间接损失财产的间接损失 财产的直接损失而引起的后续损失。大多数财产保险都财产的直接损失而引起的后续损失。大多数财产保险都不保障间接损失，只是在某些特殊的财产保险中才专门不保障间接损失

165、，只是在某些特殊的财产保险中才专门承保间接损失，例如营业中断保险。承保间接损失，例如营业中断保险。210210金金 融融 理理 财财 师师5.1.4财产保险的免赔额财产保险的免赔额n免赔额（率）是保险人对于规定的损失额或比免赔额（率）是保险人对于规定的损失额或比率内的保险标的的损失不承担保险责任率内的保险标的的损失不承担保险责任,要求被要求被保险人自行承担保险标的的小额损失的一种风保险人自行承担保险标的的小额损失的一种风险分摊方式险分摊方式,也是保险人为了限制保险标的的小也是保险人为了限制保险标的的小额损失所引起的保险索赔额损失所引起的保险索赔,要求投保人自行承担要求投保人自行承担部分损失的一

166、种方法。投保人为了获得优惠的部分损失的一种方法。投保人为了获得优惠的保险费率，有时主动要求承担一定的损失额保险费率，有时主动要求承担一定的损失额（率）限度内的损失。（率）限度内的损失。n免赔额的作用免赔额的作用消除小额索赔，降低经营成本。消除小额索赔，降低经营成本。降低道德风险，提高被保险人的防灾防损意识。降低道德风险，提高被保险人的防灾防损意识。减少保险费。减少保险费。211211金金 融融 理理 财财 师师财产保险的免赔额财产保险的免赔额n相对免赔额：免赔额是以一个百分比或一定金额表示。相对免赔额：免赔额是以一个百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责如果损失

167、低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任；但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿任；但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。全部损失。n绝对免赔额：指无论在何种情况下被保险人都应该承担绝对免赔额：指无论在何种情况下被保险人都应该承担的免赔额。的免赔额。n例如，某保单免赔额规定为例如，某保单免赔额规定为500元，因此当依次发生的元，因此当依次发生的损失金额为损失金额为100、500、1000元时：元时：如果是相对免赔额，被保险人应承担的金额分别为如果是相对免赔额，被保险人应承担的金额分别为100、500和和0元。保险人赔付的金额是元。保险人赔付的金额是0、0、1000元。元

168、。如果是绝对免赔额，被保险人应承担的金额分别为如果是绝对免赔额，被保险人应承担的金额分别为100、500和和500元。保险人赔付的金额是元。保险人赔付的金额是0、0、500元。元。212212金金 融融 理理 财财 师师5.1.5补偿原则及其派生原则的运用补偿原则及其派生原则的运用n合理确定保险价值与保险金额（第五十五条）合理确定保险价值与保险金额（第五十五条）n代位求偿代位求偿n赔款时的赔款时的分摊原则分摊原则不足额投保：比例赔付不足额投保：比例赔付重复保险：比例分摊重复保险：比例分摊11(12)22(12)213213金金 融融 理理 财财 师师补偿原则及其派生原则的运用补偿原则及其派生原

169、则的运用 定值与不定值保险定值与不定值保险n定值保险定值保险投保时，双方根据标的价值约定保险价值与保险金投保时，双方根据标的价值约定保险价值与保险金额；出险时，确定损失比例；损失在保额限度内得额；出险时，确定损失比例；损失在保额限度内得到全部赔偿。到全部赔偿。n不定值保险不定值保险投保时，双方不约定保险价值，只约定保险金额；投保时，双方不约定保险价值，只约定保险金额；事故发生时再确定保险价值；然后判断是否足额保事故发生时再确定保险价值；然后判断是否足额保险；险；保费（根据保险金额）与保险公司风险责任的等价保费（根据保险金额）与保险公司风险责任的等价对应关系；对应关系；不足额投保将导致部分赔付或

170、成不足额投保将导致部分赔付或成比例（按保险金额比例（按保险金额与保险价值的比例）赔付。与保险价值的比例）赔付。214214金金 融融 理理 财财 师师不足额投保：比例赔付案例不足额投保：比例赔付案例假定某房屋保险金额假定某房屋保险金额10万元，出险时房屋价值万元，出险时房屋价值12万元，出险实际损失万元，出险实际损失8万元万元:保险金额保险金额10万保险价值万保险价值12万万保险赔款保险赔款（保险金额保险价值）（保险金额保险价值）80000元元（1012）66667元元215215金金 融融 理理 财财 师师补偿原则及其派生原则的运用补偿原则及其派生原则的运用重复保险与分摊原则（例重复保险与分

171、摊原则（例1）D为其家庭财产向为其家庭财产向A、B两家公司分别投保财产保两家公司分别投保财产保险险20万、万、40万元。在一次火灾中，市价万元。在一次火灾中，市价50万元的万元的家庭财产发生的损失为家庭财产发生的损失为30万元，万元，D共计可得到赔款共计可得到赔款多少？多少？A、B应该分别赔偿多少？应该分别赔偿多少？答：根据补偿原则，答：根据补偿原则，D从保险公司获得的赔款以其从保险公司获得的赔款以其受到的损失为限，不可不当获利，故受到的损失为限，不可不当获利，故D共可获得共可获得30万元赔款。其中万元赔款。其中A赔偿赔偿10万元，万元，B赔偿赔偿20万元。万元。（保险金额比例分摊）（保险金额

172、比例分摊）216216金金 融融 理理 财财 师师补偿原则及其派生原则的运用补偿原则及其派生原则的运用 重复保险与分摊原则（例重复保险与分摊原则（例2）保险价值保险价值12万元，投保人向保险人、分别投保万元，投保人向保险人、分别投保7万元，万元，8万元；实际损失为万元；实际损失为8万元：万元：（）无绝对免赔额时：（）无绝对免赔额时：保险人赔款保险人赔款=800007/15=37333保险人赔款保险人赔款=800008/15=42667合计赔款合计赔款80000（）保险人（）保险人A、B分别有绝对免赔额分别有绝对免赔额300元与元与500元元保险人保险人A赔款赔款3733330037033保险人

173、保险人B赔款赔款4266750042167217217金金 融融 理理 财财 师师5.2家庭财产保险家庭财产保险n家庭财产综合保险家庭财产综合保险n家庭财产保险附加险家庭财产保险附加险n家庭财产保险两全险家庭财产保险两全险n家庭财产保险的保险规划家庭财产保险的保险规划218218金金 融融 理理 财财 师师5.2.1家庭财产综合保险家庭财产综合保险n家庭财产综合保险是以城乡居民等个人及家庭家庭财产综合保险是以城乡居民等个人及家庭成员的自用财产、代他人保管或与他人共有财成员的自用财产、代他人保管或与他人共有财产为保障对象的保险。产为保障对象的保险。n可保财产：房屋、房屋装修、室内财产（如电可保财

174、产：房屋、房屋装修、室内财产（如电器、家具）器、家具）n不保财产：常见的有珠宝、藏品、相机等不保财产：常见的有珠宝、藏品、相机等n保险责任：常见的有火灾、爆炸、约定的自然保险责任：常见的有火灾、爆炸、约定的自然灾害等灾害等n除外责任：保险公司持谨慎态度的重大风险除外责任：保险公司持谨慎态度的重大风险（如地震、海啸、战争等）（如地震、海啸、战争等）219219金金 融融 理理 财财 师师家庭财产综合保险家庭财产综合保险保险标的、保险责任、责任免除保险标的、保险责任、责任免除某公司普通型家庭财产综合保险某公司普通型家庭财产综合保险（条款示例）（条款示例）保险标的范围保险标的范围第一条凡是被保险人自

175、有的，座落于本保险单所载明地址内的下列家庭财产，在保险标的范第一条凡是被保险人自有的，座落于本保险单所载明地址内的下列家庭财产，在保险标的范围以内。围以内。一、房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设一、房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；备、厨房配套的设备等）；二、室内装潢；二、室内装潢；三、室内财产：三、室内财产：（一）家用电器和文体娱乐用品；（一）家用电器和文体娱乐用品；（二）衣物和床上用品；（二）衣物和床上用品；（三）家具及其他生活用具。（三）家具及其他生活用具。被保险人可自由选择投保。被保

176、险人可自由选择投保。第二条下列财产经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，可在保险标的范围以内。第二条下列财产经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，可在保险标的范围以内。一、属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的第一条载明的财产；一、属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的第一条载明的财产；二、存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；二、存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；三、经保险人同意的其他财产。三、经保险人同意的其他财产。第三条下列家庭财产不在保险标的范围以内：第三条下列家庭财产不

177、在保险标的范围以内：一、金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金一、金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；属等珍贵财物；二、货币、票证、有价证券、文件、书籍、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以二、货币、票证、有价证券、文件、书籍、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；及无法鉴定价值的财产；三、日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；三、日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；220220金金 融融 理理 财财 师师家庭财产综合保险家庭财产综合保险保险标的、保险责任、责任免除保险标的

178、、保险责任、责任免除四、用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋四、用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；五、无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘；五、无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘；六、用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋六、用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产；棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里

179、面的财产；七、政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下七、政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产；的财产；八、其他不属于第一条、第二条所列明的家庭财产。八、其他不属于第一条、第二条所列明的家庭财产。保险责任保险责任第四条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：第四条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：一、火灾、爆炸；一、火灾、爆炸；二、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、二、雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪

180、灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；地面突然下陷；三、飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物三、飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。体的倒塌。第五条下列损失和费用，保险人也负责赔偿：第五条下列损失和费用，保险人也负责赔偿：一、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险一、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失。标的的损失。二、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的

181、、合理的费用，二、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。由保险人承担。责任免除责任免除第六条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：第六条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：一、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢；一、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢；二、核反应、核子幅射和放射性污染；二、核反应、核子幅射和放射性污染；221221金金 融融 理理 财财 师师家庭财产综合保险家庭财产综合保险 保险标的、保险责任、责任免除保险标的、保险责任、责任免除三、被保险人及其家庭成员、寄居人

182、、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为。三、被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为。 四、因计算机四、因计算机20002000年问题造成的直接或间接损失。年问题造成的直接或间接损失。 第七条保险人对下列损失和费用也不负责赔偿：第七条保险人对下列损失和费用也不负责赔偿： 一、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；一、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；二、地震及其次生灾害所造成的一切损失；二、地震及其次生灾害所造成的一切损失；三、家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损三、家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等

183、原因所造成本身的损毁；毁；四、座落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下四、座落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失；的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失；五、保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、五、保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；六、行政、执法行为引起的损失和费用；六、行政、执法行为引起的损失和费用；七、其他不

184、属于保险责任范围内的损失和费用。七、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。222222金金 融融 理理 财财 师师家庭财产综合保险家庭财产综合保险赔偿处理赔偿处理n赔偿处理：赔偿处理：1、室内财产采用第一损失赔偿；、室内财产采用第一损失赔偿；2、房屋及房屋装修采用比例责任赔偿；、房屋及房屋装修采用比例责任赔偿；3、施救费用按实际支出另行计算，最高不超过受损标、施救费用按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。若该保险标的按比例赔偿时，则该项费的的保险金额。若该保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按相同的比例赔偿。用也按相同的比例赔偿。保险标的遭受部分损失并经保险人赔偿后，保险金保险标的遭

185、受部分损失并经保险人赔偿后，保险金额应相应减少；补交相应的保费后可恢复保险金额。额应相应减少；补交相应的保费后可恢复保险金额。223223金金 融融 理理 财财 师师家庭财产综合保险家庭财产综合保险n例：小张家房屋价值例：小张家房屋价值100万元，装修费用为万元，装修费用为20万元，室内物品各类万元，室内物品各类总计大致总计大致20万元。小张在搬入新家之后投保了家庭财产保险。其中万元。小张在搬入新家之后投保了家庭财产保险。其中房屋的保险金额为房屋的保险金额为20万元，房屋装修是万元，房屋装修是15万元，室内物品保险金额万元，室内物品保险金额总计为总计为10万元。某日，小张家发生保险事故，造成小

186、张家房屋装修万元。某日，小张家发生保险事故，造成小张家房屋装修损失了损失了5万元，室内物品损失了万元，室内物品损失了5万元，同时还发生了万元，同时还发生了1万元的施救万元的施救费用，其中用于房屋装修的施救费用费用，其中用于房屋装修的施救费用3000元，室内物品的施救费元，室内物品的施救费7000元。假设出险时的财产价值与投保时相同。请问保险公司应该元。假设出险时的财产价值与投保时相同。请问保险公司应该如何赔付？如何赔付？计算：计算：房屋装修是不定值保险。但是小张的房屋装修保险是不足额保房屋装修是不定值保险。但是小张的房屋装修保险是不足额保险，则应该赔偿：险，则应该赔偿：5（15/20）=3.7

187、5万元万元室内物品是第一损失保险，则应该赔偿室内物品是第一损失保险，则应该赔偿5万元。万元。施救费用在保险金额内另行赔付施救费用在保险金额内另行赔付装修的施救费用：装修的施救费用：3000（15/20）=2250元元室内物品的施救费用：室内物品的施救费用：7000元元224224金金 融融 理理 财财 师师5.2.2家庭财产保险附加险家庭财产保险附加险n盗抢险盗抢险n家用电器用电安全险家用电器用电安全险n水暖管爆裂险水暖管爆裂险n现金、金银珠宝盗抢险现金、金银珠宝盗抢险n家庭住户第三者责任一切险家庭住户第三者责任一切险n租房费用损失险租房费用损失险n信用卡盗窃损失险信用卡盗窃损失险n门、窗、锁

188、恶意破坏损失险门、窗、锁恶意破坏损失险225225金金 融融 理理 财财 师师5.2.3家庭财产保险两全险家庭财产保险两全险n家庭财产两全险是一种具有经济补偿和到期还家庭财产两全险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种。本性质的险种。n家庭财产两全险的保险财产、保险责任、适用家庭财产两全险的保险财产、保险责任、适用范围等方面与家庭财产综合保险相同。范围等方面与家庭财产综合保险相同。n投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，保投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，保险人将保险储金的利息作为保费。保险期满后，险人将保险储金的利息作为保费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数无论保险期

189、内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。退还全部保险储金。226226金金 融融 理理 财财 师师5.2.4家庭财产保险的保险规划家庭财产保险的保险规划n恰当估计损失金额，合理确定保险金额。恰当估计损失金额，合理确定保险金额。n避免超额投保与重复投保，合理确定财产总额避免超额投保与重复投保，合理确定财产总额与分项金额。与分项金额。n根据不同角色选购保险产品，如房东和房客应根据不同角色选购保险产品，如房东和房客应该选购不同的保险产品。该选购不同的保险产品。n注意单个风险的影响，如火灾风险。注意单个风险的影响，如火灾风险。n不能忽视责任风险的保障。不能忽视责任风险的保障。227227金金

190、融融 理理 财财 师师5.3 机动车辆保险机动车辆保险n车辆损失保险车辆损失保险n机动车辆强制性第三者责任保险机动车辆强制性第三者责任保险n机动车辆商业性三责险机动车辆商业性三责险n机动车辆的保险赔偿计算机动车辆的保险赔偿计算n机动车辆保险附加险机动车辆保险附加险n机动车辆保险的无赔款优待机动车辆保险的无赔款优待228228金金 融融 理理 财财 师师5.3.1车辆损失保险车辆损失保险n车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔

191、偿的一种保险。险合同的规定给予赔偿的一种保险。n基本险：保障被保险人或其允许的、合格的驾驶员在使基本险：保障被保险人或其允许的、合格的驾驶员在使用车辆过程中发生的车辆损失。用车辆过程中发生的车辆损失。n保险责任：火灾、爆炸、碰撞、倾覆、外界物体倒塌、保险责任：火灾、爆炸、碰撞、倾覆、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落、某些自空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落、某些自然灾害等。然灾害等。n除外责任：自然磨损、自燃、地震、人的行为、货物抢除外责任：自然磨损、自燃、地震、人的行为、货物抢盗、水淹或涉水行驶、损失后继续使用、盗、水淹或涉水行驶、损失后继续使用、违法违规行为等。

192、违法违规行为等。229229金金 融融 理理 财财 师师车辆损失保险车辆损失保险 保险责任与保险责任与责任免除责任免除某公司机动车辆保险条款（某公司机动车辆保险条款（2007版）（条款示例）版）（条款示例）车辆损失险保险责任车辆损失险保险责任第一条第一条在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，本公司按照本保险合同的规定负责赔偿：（一）碰撞、倾列原因造成保险车辆的损失，本公司按照本保险合同的规定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆；（二）火灾、爆炸，按照保险合同约定为非营业企业或机关车

193、辆的自燃；（三）外覆；（二）火灾、爆炸，按照保险合同约定为非营业企业或机关车辆的自燃；（三）外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落；（四）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落；（四）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；（五）载运保险车辆的渡水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；（五）载运保险车辆的渡船遭受本条第（四）项所列自然灾害（只限于有驾驶人随船照料者）。船遭受本条第（四）项所列自然灾害（只限于有驾驶人随船照料者）。第二条第二条发生本条款第一条规定的保险事故后，被保险人为减少保险车辆的损失所支

194、付发生本条款第一条规定的保险事故后，被保险人为减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，本公司按照本合同规定负责赔偿，最高赔偿金额以保险金的必要的、合理的施救费用，本公司按照本合同规定负责赔偿，最高赔偿金额以保险金额为限。额为限。责任免除责任免除第三条第三条下列原因造成的损失，本公司不负责赔偿：下列原因造成的损失，本公司不负责赔偿：（一）地震；（一）地震；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；230230金金 融融 理理 财财 师师车辆损失保险车辆损失保险保险责任与责任免除保险责任与责任免除第

195、四条第四条发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任：发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任：（一）除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的行驶（一）除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；证、号牌，或临时号牌或临时移动证；（二）未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过；（二）未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过；第五条第五条发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任：发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任：（一）未依法取

196、得驾驶证、驾驶证审验未合格、依法应当进行体检的未按期（一）未依法取得驾驶证、驾驶证审验未合格、依法应当进行体检的未按期体检或体检不合格、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；体检或体检不合格、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到记分达到12分，仍驾驶机动车的；分，仍驾驶机动车的；第六条第六条下列损失和费用，本公司不负责赔偿：下列损失和费用，本公司不负责赔偿：（一）保险车辆的自然磨损、朽蚀、电气机械故障；（一）保险车辆的自然磨损、朽蚀、电气机械故障

197、；（二）倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎、（二）倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎、车身表面油漆单独划伤、车轮（包括轮胎及轮毂）单独损坏；车身表面油漆单独划伤、车轮（包括轮胎及轮毂）单独损坏；第七条第七条其他不属于保险责任范围内的损失和费用，本公司不负责赔偿。其他不属于保险责任范围内的损失和费用，本公司不负责赔偿。231231金金 融融 理理 财财 师师车辆损失保险车辆损失保险 保险金额的确定保险金额的确定n机动车辆采用不定值保险机动车辆采用不定值保险n可以依据下面三种价值确定保险金额：可以依据下面三种价值确定保险金额：新车购置价（包括车辆

198、购置税）新车购置价（包括车辆购置税）实际价：新车购置价减去折旧实际价：新车购置价减去折旧协商价协商价232232金金 融融 理理 财财 师师车辆损失保险车辆损失保险 保险金额的确定保险金额的确定某公司机动车辆保险条款（某公司机动车辆保险条款（2007版）（条款示例）版）（条款示例）保险金额保险金额第八条第八条保险车辆的保险金额可以按以下方式确定：保险车辆的保险金额可以按以下方式确定：（一）按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价；（一）按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价；（二）按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价扣减折（二）按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价扣减折旧部分；旧部分；（三）

199、投保人与本公司协商确定。（三）投保人与本公司协商确定。但保险金额不得超过投保时同类车辆新车购置价，超过部但保险金额不得超过投保时同类车辆新车购置价，超过部分无效。分无效。233233金金 融融 理理 财财 师师车辆损失保险车辆损失保险赔偿处理中几个重要概念赔偿处理中几个重要概念n事故责任比例事故责任比例n事故责任免赔率事故责任免赔率n绝对免赔率绝对免赔率n绝对免赔额绝对免赔额注：实际中保险公司在机动车辆保险条款中的具注：实际中保险公司在机动车辆保险条款中的具体规定参照机动车商业保险行业基本条款（体规定参照机动车商业保险行业基本条款（A、B、C款）款）2007年版制订。年版制订。234234金金

200、 融融 理理 财财 师师事故责任比例事故责任比例n保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。任比例，承担相应的赔偿责任。n被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律、法规的被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律、法规的规定选择自行协商，或者公安机关交通管理部门未确定规定选择自行协商，或者公安机关交通管理部门未确定交通事故责任比例的，保险人按照下列规定确定事故责交通事故责任比例的，保险人按照下列规定确定事故责任比例：任比例：被保险机动车驾驶人负主要事故责任的，事故责任被保险机动车驾驶人负主要事故责任的，事故责任比例

201、为比例为70%；被保险机动车驾驶人负同等事故责任的，事故责任被保险机动车驾驶人负同等事故责任的，事故责任比例为比例为50%；被保险机动车驾驶人负次要事故责任的，事故责任被保险机动车驾驶人负次要事故责任的，事故责任比例为比例为30%。235235金金 融融 理理 财财 师师事故责任免赔率事故责任免赔率n事故责任免赔率：在保险责任范围内，根据保事故责任免赔率：在保险责任范围内，根据保险车辆驾驶人在事故中所负责任所确定的，保险车辆驾驶人在事故中所负责任所确定的，保险公司不予赔偿的损失部分与全部损失的比率。险公司不予赔偿的损失部分与全部损失的比率。n根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆根据保险车辆

202、驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率；内实行事故责任免赔率；n例如：在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部例如：在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率责任的，事故责任免赔率20%；负主要责任的，；负主要责任的，事故责任免赔率事故责任免赔率15%；负同等责任的，事故责；负同等责任的，事故责任免赔率任免赔率10%；负次要责任的，事故责任免赔；负次要责任的，事故责任免赔率率5%。236236金金 融融 理理 财财 师师绝对免赔率、绝对免赔额绝对免赔率、绝对免赔额n绝对免赔率：在保险责任范围内，根

203、据条款规绝对免赔率：在保险责任范围内，根据条款规定的保险车辆驾驶人在事故中所负责任以外的定的保险车辆驾驶人在事故中所负责任以外的因素所确定的，保险公司不予赔偿的损失部分因素所确定的，保险公司不予赔偿的损失部分与全部损失的比率。与全部损失的比率。n绝对免赔额：指保单中约定的完全由被保险人绝对免赔额：指保单中约定的完全由被保险人承担的保险标的损失金额。承担的保险标的损失金额。237237金金 融融 理理 财财 师师车辆损失保险车辆损失保险赔偿金额计算赔偿金额计算n全部损失全部损失保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际

204、价值计算赔偿。当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即：即：赔款出险时保险车辆的实际价值赔款出险时保险车辆的实际价值事故责任比例事故责任比例（1事故责任免赔率）事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对绝对免赔率）绝对免赔额免赔额保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。即：于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。即：赔款保险金额赔款保险金额事故责任比例事故责任比例（1事故责任免赔事故责任免赔率）率）（1绝对免赔率）绝对免赔额绝对免赔率）绝对免赔额238238金金 融融 理理 财财 师师车辆损失保险车辆

205、损失保险赔偿金额计算赔偿金额计算n部分损失部分损失1保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。即：损失按照实际修复费用赔偿。即：赔款实际修复费用赔款实际修复费用事故责任比例事故责任比例（1事故责任免事故责任免赔率）赔率）(1绝对免赔率绝对免赔率)绝对免赔额绝对免赔额2保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算部分损失按照保险金额

206、与投保时的新车购置价比例计算赔偿。即：赔偿。即：赔款实际修复费用赔款实际修复费用（保险金额（保险金额/新车购置价）新车购置价）事故事故责任比例责任比例（1事故责任免赔率）事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对免赔率）绝对免赔额绝对免赔额239239金金 融融 理理 财财 师师5.3.2强制性第三者责任保险强制性第三者责任保险n机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）与机动车机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）与机动车第三者责任保险（即三责险）在保险种类上属于同一个第三者责任保险（即三责险）在保险种类上属于同一个险种，都是保障道路交通事故中第三方受害人获得及时险种，都是保障道路交通事故中第三方

207、受害人获得及时有效赔偿的险种。有效赔偿的险种。n交强险是法定强制性，而三责险都是商业性的。交强险是法定强制性，而三责险都是商业性的。n2004年年5月月1日起实施的中华人民共和国道路交通安全日起实施的中华人民共和国道路交通安全法首次提出法首次提出:建立机动车第三者责任强制保险制度，建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。设立道路交通事故社会救助基金。n2006年年3月月28日，国务院颁布了机动车交通事故责任日，国务院颁布了机动车交通事故责任强制保险条例，强制保险条例，2006年年7月月1日起这项制度已经正式实日起这项制度已经正式实施。施。240240金金 融融 理理 财

208、财 师师强制性第三者责任保险强制性第三者责任保险保险责任保险责任n强制性第三者责任保险的保险责任强制性第三者责任保险的保险责任在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照强财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照强制保险合同的约定对每次事故在赔偿限额内负责赔偿。制保险合同的约定对每次事故在赔偿限额内负责赔偿。死亡伤残赔偿限额和无责任死

209、亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费、被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚住宿费、误工费、被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。慰金。医疗费用赔偿限额和无责任医疗赔偿限额项下负责赔偿医药费、医疗费用赔偿限额和无责任医疗赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补

210、助费，必要的、合理的后续治疗费、整诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。容费、营养费。主车和挂车连接使用时发生交通事故，赔偿金额的总和不超过一主车和挂车连接使用时发生交通事故，赔偿金额的总和不超过一份强制保险合同的责任限额。份强制保险合同的责任限额。241241金金 融融 理理 财财 师师强制性第三者责任保险强制性第三者责任保险责任免除责任免除n强制性第三者责任保险的责任免除强制性第三者责任保险的责任免除第第x条条下列损失和费用，强制保险不负责赔偿和垫付：下列损失和费用，强制保险不负责赔偿和垫付：1、因受害人故意造成的交通事故的损失；、因受害人故意造成的交通

211、事故的损失；2、被保险人所有或者管理的财产及被保险机动车上的财产遭受的损、被保险人所有或者管理的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；失；3、被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停、被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；降低造成的损失等其他各种间接损失；4、因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他

212、相关费用。、因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。242242金金 融融 理理 财财 师师强制性第三者责任保险强制性第三者责任保险n交强险赔偿限额交强险赔偿限额统一责任限额统一责任限额被保险机动车有责任：被保险机动车有责任：死亡伤残赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：110000元人民币元人民币医疗费用赔偿限额：医疗费用赔偿限额：10000元人民币元人民币财产损失赔偿限额：财产损失赔偿限额：2000元人民币元人民币被保险机动车无责任：被保险机动车无责任：死亡伤残赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：11000元人民币元人民币医疗费用赔偿限额：医疗费用赔偿限额：1000元人民币元人民币财产损失赔偿限额

213、：财产损失赔偿限额：100元人民币元人民币243243金金 融融 理理 财财 师师强制性第三者责任保险强制性第三者责任保险n交强险的赔付交强险的赔付基本计算公式：保险人在交强险各分项赔偿限额内，基本计算公式：保险人在交强险各分项赔偿限额内，对受害人死亡伤残费用、医疗费用、财产损失分别对受害人死亡伤残费用、医疗费用、财产损失分别计算赔偿。计算赔偿。总赔款总赔款=各分项损失赔款各分项损失赔款=死亡伤残费用赔款死亡伤残费用赔款+医疗医疗费用赔款费用赔款+财产损失赔款财产损失赔款各分项损失赔款各分项损失赔款=各分项核定损失承担金额，即：各分项核定损失承担金额，即：死亡伤残费用赔款死亡伤残费用赔款=死亡

214、伤残费用核定承担金额死亡伤残费用核定承担金额医疗费用赔款医疗费用赔款=医疗费用核定承担金额医疗费用核定承担金额财产损失赔款财产损失赔款=财产损失核定承担金额财产损失核定承担金额各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限额的，各分项损失赔款为交强险各分项赔偿限额。额的，各分项损失赔款为交强险各分项赔偿限额。244244金金 融融 理理 财财 师师5.3.3机动车辆商业性三责险机动车辆商业性三责险保险责任保险责任n第三者责任险的保险责任：第三者责任险的保险责任：-在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使

215、用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司对于超过机动车交承担的经济赔偿责任，保险公司对于超过机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）各分项赔通事故责任强制保险（以下简称交强险）各分项赔偿限额以上的部分，按照合同的规定负责赔偿。偿限额以上的部分，按照合同的规定负责赔偿。-某些公司还包括仲裁和诉讼费用。某些公司还包括仲裁和诉讼费用。-但不负责因事故产生的善后工作。但不负责因事故产生的善后工作。245245金金 融融 理理 财财 师师机

216、动车辆商业性三责险机动车辆商业性三责险除外责任除外责任第三者责任险的除外责任：第三者责任险的除外责任：1、意外事故、意外事故:地震；战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、地震；战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政政府征用府征用2、发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，不负赔偿责任：除非另有、发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，不负赔偿责任：除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的行驶证、号牌，或约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证临时号牌或临时移动证3、发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，

217、不负赔偿责任：未依法取得、发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，不负赔偿责任：未依法取得驾驶证、驾驶证审验未合格、依法应当进行体检的未按期体检或体检不合驾驶证、驾驶证审验未合格、依法应当进行体检的未按期体检或体检不合格、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；学习驾驶时无教练员格、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；学习驾驶时无教练员随车指导的随车指导的4、下列损失和费用，不负责赔偿：被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家下列损失和费用，不负责赔偿：被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失；车上人员的人身伤亡庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产

218、的损失；车上人员的人身伤亡或本车上的财产损失或本车上的财产损失5、应当由交强险赔偿的损失和费用，不负责赔偿。保险车辆未投保交强险或、应当由交强险赔偿的损失和费用，不负责赔偿。保险车辆未投保交强险或交强险合同已经失效的，对于交强险责任限额以内的损失和费用，不负责交强险合同已经失效的，对于交强险责任限额以内的损失和费用，不负责赔偿。赔偿。6、其他不属于保险责任范围内的损失和费用，不负责赔偿。、其他不属于保险责任范围内的损失和费用，不负责赔偿。246246金金 融融 理理 财财 师师机动车辆商业性三责险机动车辆商业性三责险 赔偿限额和处理赔偿限额和处理n赔偿限额和处理赔偿限额和处理第三者责任险中规定

219、每次事故责任限额第三者责任险中规定每次事故责任限额赔偿责任赔偿责任=赔偿金额赔偿金额事故责任比例事故责任比例赔款赔款=赔偿限额（或赔偿责任）赔偿限额（或赔偿责任）（1-事故责任免赔事故责任免赔率）率）在赔偿限额内进行事故赔偿，无论一次赔偿金额是在赔偿限额内进行事故赔偿，无论一次赔偿金额是否等于赔偿限额，保险责任都继续有效，直至第三否等于赔偿限额，保险责任都继续有效，直至第三者责任险的保险期满。者责任险的保险期满。n赔偿处理中的事故责任比例、事故责任免赔率赔偿处理中的事故责任比例、事故责任免赔率及绝对免赔率同车辆损失保险，具体规定参照及绝对免赔率同车辆损失保险，具体规定参照机动车商业保险行业基本

220、条款（机动车商业保险行业基本条款（A、B、C款）款）2007年版制订。年版制订。247247金金 融融 理理 财财 师师强制性三责险与商业性三责险的区别强制性三责险与商业性三责险的区别强强制制三责三责险险商商业业三三责险责险强强制性制性机机动车动车所有人或管理人必所有人或管理人必须须投保；投保；保保险险公司不得拒保或随意解除合公司不得拒保或随意解除合同同自愿投保自愿投保条款条款费费率率价格、条款全国价格、条款全国统统一一各公司按照各公司按照规规定确定，各地定确定，各地也有不同也有不同定价原定价原则则不盈利、不不盈利、不亏亏损损无特无特别规别规定定赔偿赔偿限限额额全国全国统统一的一的赔偿额赔偿额

221、度，度，赔偿赔偿限限额额分分项项目目根据需要，保根据需要，保额额可自己可自己选择选择，赔偿赔偿限限额额不分不分项项经营资经营资格格经经保保监监会批准的中会批准的中资资公司公司申申请获请获得得无无责赔责赔付付无无责时责时也能也能赔赔付付无无责时责时不予不予赔赔付付赔偿顺赔偿顺序序第一位第一位在交在交强强险险之后之后赔赔付付赔偿计赔偿计算算按肇事方的数目分按肇事方的数目分摊摊按事故按事故责责任比例任比例计计算算248248金金 融融 理理 财财 师师5.3.4机动车辆的保险赔偿计算机动车辆的保险赔偿计算n例例1：A、B两车互碰造成双方车损，两车互碰造成双方车损，A车主责（车主责（70%的的责任，责

222、任，15%的事故责任免赔率，损失的事故责任免赔率，损失3,000元），元），B车次车次责（责（30%的责任，的责任，5%的事故责任免赔率，损失的事故责任免赔率，损失1500元）元），则两车保险赔付结果为：，则两车保险赔付结果为：A车保险公司赔付车保险公司赔付交强险：交强险：1,500元元三责险：三责险：0元元车损险：（车损险：（3,000-2,000）70%（1-15%）=595元元B车保险公司赔付车保险公司赔付交强险：交强险：2,000元元三责险：（三责险：（3,000-2,000）30%（1-5%）=285元元车损险：车损险：0元元249249金金 融融 理理 财财 师师机动车辆的保险赔偿

223、计算机动车辆的保险赔偿计算n例例2：甲车和乙车都购买了车辆损失险和第三者责任险。：甲车和乙车都购买了车辆损失险和第三者责任险。某日，甲车和乙车相撞，经交通管理部门判定，甲车负某日，甲车和乙车相撞，经交通管理部门判定，甲车负主要责任，承担主要责任，承担70%的责任；而乙车负次要责任，承担的责任；而乙车负次要责任，承担30%的责任。在这起事故中，甲车的车辆损失的责任。在这起事故中，甲车的车辆损失6,000元，元，甲车驾驶员的医疗费用为甲车驾驶员的医疗费用为2,000元。乙车的车辆损失元。乙车的车辆损失10,000元，而乙车的驾驶员在这起事故中负重伤，发生元，而乙车的驾驶员在这起事故中负重伤，发生医

224、疗费用为医疗费用为20,000元。元。假设：在交通事故中，保险车辆驾驶人负主要责任的，事故假设：在交通事故中，保险车辆驾驶人负主要责任的，事故责任免赔率责任免赔率15%；负次要责任的，事故责任免赔率；负次要责任的，事故责任免赔率5%。车。车辆损失险和第三者责任险采用同一比例。辆损失险和第三者责任险采用同一比例。-保险公司应该如何计算赔款（考虑交强险）？保险公司应该如何计算赔款（考虑交强险）？-甲乙两车分别如何获得赔付（考虑交强险）？甲乙两车分别如何获得赔付（考虑交强险）？250250金金 融融 理理 财财 师师机动车辆的保险赔偿计算机动车辆的保险赔偿计算n保险公司计算赔款保险公司计算赔款 甲的

225、保险公司：甲的保险公司：交强险：交强险：2,000+10,000=12,000元元三责险三责险：（：（10,000+20,000-12,000）70%（1-15%）=10,710元元车损险：车损险：（6,000-2,000）70%（1-15%）=2,380元元 乙的保险公司：乙的保险公司：交强险：交强险：2,000+2,000=4,000元元三责险：三责险：（6,000+2,000-4,000）30%（1-5%）=1,140元元车损险：车损险：（10,000-2,000）30%（1-5%）=2,280元元251251金金 融融 理理 财财 师师机动车辆的保险赔偿计算机动车辆的保险赔偿计算n甲乙

226、两车所获赔付：甲乙两车所获赔付： 甲车：甲车：交强险（乙的保险公司支付）：交强险（乙的保险公司支付）：2,000+2,000=4,000元元三责险（乙的保险公司支付）三责险（乙的保险公司支付）：（：（6,000+2,000-4,000）30%（1-5%）=1,140元元车损险（甲的保险公司支付）：车损险（甲的保险公司支付）：（6,000-2,000）70%（1-15%）=2,380元元 乙车：乙车：交强险（甲的保险公司支付）：交强险（甲的保险公司支付）：2,000+10,000=12,000元元三责险（甲的保险公司支付）：三责险（甲的保险公司支付）：（10,000+20,000-12,000）

227、70%（1-15%）=10,710元元车损险（乙的保险公司支付）：车损险（乙的保险公司支付）：（10,000-2,000）30%（1-5%）=2,280元元252252金金 融融 理理 财财 师师5.3.5机动车辆保险附加险机动车辆保险附加险n车辆损失附加险：车辆损失附加险：全车盗抢险全车盗抢险车身划痕损失险车身划痕损失险玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险车辆停驶损失险车辆停驶损失险自燃损失险自燃损失险新增加设备损失险新增加设备损失险n第三者责任附加险：第三者责任附加险：车上责任险车上责任险无过失责任险无过失责任险车载货物掉落责任险车载货物掉落责任险n车辆损失险和第三者责任险共同的附加险：车辆损失险

228、和第三者责任险共同的附加险：不计免赔特约险不计免赔特约险253253金金 融融 理理 财财 师师5.3.6机动车辆保险的无赔款优待机动车辆保险的无赔款优待n无赔款优待：如果被保险人因在保险期限内没有提出索赔申请，续无赔款优待：如果被保险人因在保险期限内没有提出索赔申请，续保时可以享受保险公司的保费折扣。保时可以享受保险公司的保费折扣。n例如，小王为自己刚购买的新车投保了车损险，年保费为例如，小王为自己刚购买的新车投保了车损险，年保费为1500元。元。如果小王第一年没有出险，第二年的保费为第一年的如果小王第一年没有出险，第二年的保费为第一年的90%，即，即1350元，节约了元，节约了150元。那

229、么，如果第一年小王发生了事故，只要事故元。那么，如果第一年小王发生了事故，只要事故造成的损失金额小于造成的损失金额小于150元，小王就不应该索赔。元，小王就不应该索赔。优惠事项优惠事项优惠比例优惠比例上年未出上年未出险0.9过去三年内两年未出去三年内两年未出险0.8连续三年及三年以上未出三年及三年以上未出险0.7254254金金 融融 理理 财财 师师交强险费率浮动因素及比率交强险费率浮动因素及比率n交强险最终保险费计算方法是：交强险最终保险费交强险最终保险费计算方法是：交强险最终保险费=交强险基础保交强险基础保险费险费（1+与道路交通事故相联系的浮动比率与道路交通事故相联系的浮动比率A）浮动

230、因素浮动因素浮动比率浮动比率与道路与道路交通事交通事故相联故相联系的浮系的浮动动AA1上一个年度未发生有责任道路交通事故上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%A2上两个年度未发生有责任道路交通事故上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%A3上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%A4一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故通事故0%A5上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故通事故10%A6上一个年度发生有责任道路交通死亡事故上一个年度发生有责任道路

231、交通死亡事故30%255255金金 融融 理理 财财 师师参考资料：交强险快速理赔机制参考资料：交强险快速理赔机制n交强险财产损失无责赔付简化处理机制交强险财产损失无责赔付简化处理机制n交强险重大人伤事故提前结案处理机制交强险重大人伤事故提前结案处理机制n交强险财产损失互碰自赔处理机制交强险财产损失互碰自赔处理机制256256金金 融融 理理 财财 师师交强险财产损失无责赔付简化处理机制交强险财产损失无责赔付简化处理机制n保监会要求各保险公司从保监会要求各保险公司从2008年年2月月1日起在全日起在全国范围内全面实施交强险无责财产赔付简化处国范围内全面实施交强险无责财产赔付简化处理机制，简化交

232、强险无责方的理赔手续，提高理机制，简化交强险无责方的理赔手续，提高理赔效率。理赔效率。n具体做法是：由全责方保险公司全权处理有关具体做法是：由全责方保险公司全权处理有关交通事故的所有赔偿事宜，从而简化索赔手续。交通事故的所有赔偿事宜，从而简化索赔手续。257257金金 融融 理理 财财 师师交强险重大人伤事故提前结案处理机制交强险重大人伤事故提前结案处理机制n主要针对涉及人身伤亡事故，损失金额明显超主要针对涉及人身伤亡事故，损失金额明显超过交强险医疗费用赔偿限额或死亡伤残赔偿限过交强险医疗费用赔偿限额或死亡伤残赔偿限额的。额的。n人身伤亡事故赔偿医疗费用超过人身伤亡事故赔偿医疗费用超过1万或死

233、亡赔偿万或死亡赔偿超过超过11万（满足其中一个条件），消费者在提万（满足其中一个条件），消费者在提供必要证明后，保险公司供必要证明后，保险公司5日内即支付赔款。日内即支付赔款。258258金金 融融 理理 财财 师师交强险财产损失互碰自赔处理机制交强险财产损失互碰自赔处理机制n自自2009年年2月月1日起，我国保险行业开始在全国范围正式日起，我国保险行业开始在全国范围正式实施实施“交强险财产损失互碰自赔处理机制交强险财产损失互碰自赔处理机制”。n“互碰自赔互碰自赔”，简单说就是当机动车之间发生轻微互碰，简单说就是当机动车之间发生轻微互碰的交通事故时，如果满足一定条件，各方车主可以直接的交通事故

234、时，如果满足一定条件，各方车主可以直接到自己的保险公司办理索赔手续，无须再到对方的保险到自己的保险公司办理索赔手续，无须再到对方的保险公司往返奔波。公司往返奔波。n适用适用“互碰自赔互碰自赔”需要符合以下条件：需要符合以下条件：1.两车或多车互碰，各方均投保交强险。两车或多车互碰，各方均投保交强险。2.仅涉及车辆损失（包括车上财产和车上货物）、不涉及人员伤亡仅涉及车辆损失（包括车上财产和车上货物）、不涉及人员伤亡和车外财产损失，各方车损金额均在交强险有责任财产损失赔偿限和车外财产损失，各方车损金额均在交强险有责任财产损失赔偿限额（额（2000元）以内。元）以内。3.由交通警察认定或当事人根据出

235、险地关于交通事故快速处理的有由交通警察认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的有关规定自行协商确定双方均有责任（包括同等责任、主次责任）。关规定自行协商确定双方均有责任（包括同等责任、主次责任）。4.当事人同意采用当事人同意采用“互碰自赔互碰自赔”方式处理。方式处理。259259金金 融融 理理 财财 师师5.4责任保险责任保险n责任保险概述责任保险概述n公众责任保险公众责任保险n产品责任保险产品责任保险n职业责任保险职业责任保险n雇主责任保险雇主责任保险260260金金 融融 理理 财财 师师5.4.1责任保险概述责任保险概述n责任保险概念责任保险概念责任保险是以被保险人对第三者依法应承

236、担的民事责任保险是以被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任作为保险标的的保险。民事责任是指公民或法赔偿责任作为保险标的的保险。民事责任是指公民或法人在不履行自己的民事义务或侵犯他人的民事权利时按人在不履行自己的民事义务或侵犯他人的民事权利时按照民法的规定而产生的法律后果。我国民法通则规定的照民法的规定而产生的法律后果。我国民法通则规定的民事责任包括：侵权责任和违约责任。民事责任包括：侵权责任和违约责任。n责任保险的赔偿项目责任保险的赔偿项目通常包括财产损失；人身伤害；法律诉讼费用、律通常包括财产损失；人身伤害；法律诉讼费用、律师费用。师费用。261261金金 融融 理理 财财 师师5.4.2

237、公众责任保险公众责任保险n公众责任是指致害人在公众活动场所由于过失公众责任是指致害人在公众活动场所由于过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法由致害人对受害人承担的赔偿责任。依法由致害人对受害人承担的赔偿责任。n公众责任保险主要承保被保险人在各固定场所公众责任保险主要承保被保险人在各固定场所进行生产、营业或其他各项活动中，由于疏忽进行生产、营业或其他各项活动中，由于疏忽或意外事件造成第三者人身伤亡或财产损失后，或意外事件造成第三者人身伤亡或财产损失后，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。262262金金 融

238、融 理理 财财 师师5.4.3产品责任保险产品责任保险n产品责任是指与产品有关的制造商、批发商或产品责任是指与产品有关的制造商、批发商或零售商等各方对产品因存在缺陷而在被使用过零售商等各方对产品因存在缺陷而在被使用过程中发生意外并造成用户或他人人身伤害和财程中发生意外并造成用户或他人人身伤害和财产损失，依法应承担的经济赔偿责任。产损失，依法应承担的经济赔偿责任。n产品责任保险是指以产品制造者或销售者等的产品责任保险是指以产品制造者或销售者等的产品责任为承保风险的责任保险。产品责任为承保风险的责任保险。263263金金 融融 理理 财财 师师参考资料：产品责任保险与产品质量保证保险的区别参考资料

239、：产品责任保险与产品质量保证保险的区别n注：产品质量保证保险合同是承保投保人因其制造或销售的产品质注：产品质量保证保险合同是承保投保人因其制造或销售的产品质量有缺陷而产生的对产品本身的赔偿责任，如修理、更换产品的赔量有缺陷而产生的对产品本身的赔偿责任，如修理、更换产品的赔偿责任等。偿责任等。产产品品责责任保任保险险产产品品质质量保量保证证保保险险标标的的产产品品责责任任产产品品质质量量违约责违约责任任性性质质保保险险人人针对产针对产品品责责任提供的替任提供的替责责任方承担因任方承担因产产品事故造成品事故造成对对受害受害方方经济赔偿责经济赔偿责任的任的责责任保任保险险保保险险人人针对产针对产品品

240、质质量量违约违约责责任提供的任提供的带带有担保性有担保性质质的保的保证证保保险险责责任任范范围围承保因承保因产产品品质质量量问题导问题导致用致用户财户财产损产损失或人身失或人身伤伤亡依法亡依法应负应负的的经经济赔偿责济赔偿责任，任，产产品本身的品本身的损损失不失不予予赔偿赔偿承保投保人因其制造或承保投保人因其制造或销销售的售的产产品品质质量有缺陷而量有缺陷而产产生的生的对产对产品本身的品本身的赔偿责赔偿责任任264264金金 融融 理理 财财 师师5.4.4职业责任保险职业责任保险n职业责任是指各种专业技术人员因为工作上的职业责任是指各种专业技术人员因为工作上的疏忽或过失，或由于他们的雇员或合

241、伙人的疏疏忽或过失，或由于他们的雇员或合伙人的疏忽或过失，造成当事人或其他人的人身伤害或忽或过失，造成当事人或其他人的人身伤害或财产损失而依法应该承担的责任。财产损失而依法应该承担的责任。n职业责任保险就是保障各种专业人员职业责任职业责任保险就是保障各种专业人员职业责任的一种保险。的一种保险。265265金金 融融 理理 财财 师师5.4.5雇主责任保险雇主责任保险n雇主责任指对雇员在受雇期间因发生意外事故雇主责任指对雇员在受雇期间因发生意外事故或职业病而造成人身伤害或死亡时依法承担的或职业病而造成人身伤害或死亡时依法承担的经济赔偿责任。经济赔偿责任。n雇主责任保险是指以雇主的雇主责任为承保风

242、雇主责任保险是指以雇主的雇主责任为承保风险的责任保险。险的责任保险。266266金金 融融 理理 财财 师师本讲总结：家庭财产保险规划总揽本讲总结：家庭财产保险规划总揽n一般家庭：一般家庭：房屋：家庭财产保险房屋：家庭财产保险+盗抢险盗抢险+水暖管破裂险水暖管破裂险+第三者第三者责任保险责任保险+（贷款保证保险）（贷款保证保险）车辆：交强险车辆：交强险+商业性第三者责任保险商业性第三者责任保险+车损险车损险n考虑客户的职业行为，若：考虑客户的职业行为，若：客户为公共场所的经营者：公众责任保险客户为公共场所的经营者：公众责任保险客户为产品的生产者或销售者：产品责任保险，产客户为产品的生产者或销售

243、者：产品责任保险，产品质量保证保险品质量保证保险客户是雇主：雇主责任保险客户是雇主：雇主责任保险客户的职业为医生、会计师、律师等：职业责任保客户的职业为医生、会计师、律师等：职业责任保险险267267金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：41我国保险法规定，投保人不得为无民我国保险法规定，投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保人身保险，不受前款规定的限制，年子女投保人身保险，不受前款规定的限制，但是死亡给付保险金额总和不得

244、超过保险监督但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。上述规定是为了防范（管理机构规定的限额。上述规定是为了防范（）。）。A道德风险道德风险B逆选择逆选择C心理风险心理风险D有形风险有形风险268268金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n某投资者的财富效用函数为某投资者的财富效用函数为U(w)=w0.5，他面临两个投资方案选择，方案一获得，他面临两个投资方案选择，方案一获得400元和元和2500元的概率均为元的概率均为0.5，方案二获得，方案二获得900元元和和1600元的概率分别为元的概率分别为0.4和和0.6，根据期望效，根据期望效用理论，该

245、投资者对方案一的评价（用理论，该投资者对方案一的评价（）方案）方案二。二。nA低于低于B高于高于nC相等相等D无法判断无法判断269269金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n在高速公路上我们通常能看见警示牌，在高速公路上我们通常能看见警示牌，如如“前面弯道前面弯道”、“请慢行请慢行”等；并且在高速等；并且在高速公路上每隔一段距离都有公路上每隔一段距离都有122报警电话。从风险报警电话。从风险管理对策角度看：安装警示牌属于（管理对策角度看：安装警示牌属于（），设），设置置122报警电话属于（报警电话属于（）。）。nA风险预防；风险预防风险预防；风险预防nB风险抑制；

246、风险抑制风险抑制；风险抑制nC风险预防；风险抑制风险预防；风险抑制nD风险抑制；风险预防风险抑制；风险预防270270金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n以下各种风险管理的方法中，属于风险以下各种风险管理的方法中，属于风险转移的是（转移的是（）。）。nA为了免于被动吸烟的危害，尹先生禁止他人为了免于被动吸烟的危害，尹先生禁止他人在自己家中和车内吸烟在自己家中和车内吸烟nB为了减少事故发生的可能性，王先生十分注为了减少事故发生的可能性，王先生十分注重行车安全和车辆保养重行车安全和车辆保养nC医生在手术前告知病人手术存在风险，并要医生在手术前告知病人手术存在风险，并要

247、求病人家属签字同意手术求病人家属签字同意手术nD金融危机出现后，李先生担忧境外投资的安金融危机出现后，李先生担忧境外投资的安全性，于是撤回境外投资，转为投资国内产品全性，于是撤回境外投资，转为投资国内产品271271金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n2006年年10月刘某为其妻子王某投保了保额为月刘某为其妻子王某投保了保额为30万万元的终身寿险，受益人是刘某，后来双方因感情不和而元的终身寿险，受益人是刘某，后来双方因感情不和而离婚，并分别组建了各自的家庭。离婚，并分别组建了各自的家庭。2010年年6月王某外出月王某外出遭遇交通事故不幸身亡，其家属处理后事时得知前

248、夫刘遭遇交通事故不幸身亡，其家属处理后事时得知前夫刘某仍然持有该保单，且未作任何变更。王某的父母、现某仍然持有该保单，且未作任何变更。王某的父母、现任丈夫和前夫刘某均向保险公司主张权利，提出索赔，任丈夫和前夫刘某均向保险公司主张权利，提出索赔，则保险公司应（则保险公司应（）。）。nA向刘某给付向刘某给付30万元保险金万元保险金nB向王某的现任丈夫给付向王某的现任丈夫给付30万元保险金万元保险金nC向刘某与王某的现任丈夫分别给付向刘某与王某的现任丈夫分别给付15万元保险金万元保险金nD向王某的父母和现任丈夫分别给付向王某的父母和现任丈夫分别给付15万元保险金万元保险金272272金金 融融 理理

249、 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n公司职员李先生投保了保额为公司职员李先生投保了保额为50000元的元的意外伤害保险，同时附加保额为意外伤害保险，同时附加保额为3000元的补偿元的补偿性医疗费用保险。保险期内李先生遭遇车祸，性医疗费用保险。保险期内李先生遭遇车祸，导致残疾（残疾程度百分率为导致残疾（残疾程度百分率为30%），并花费），并花费20000元医疗费，则保险公司应赔付李先生（元医疗费，则保险公司应赔付李先生（）。）。nA70000元元B53000元元nC35000元元D18000元元273273金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n某单位为其

250、所有符合条件的员工购买了某单位为其所有符合条件的员工购买了团体意外伤害保险，下面哪个不能成为合同的团体意外伤害保险，下面哪个不能成为合同的受益人（受益人（）。）。nA被保险人的单位被保险人的单位nB被保险人的子女被保险人的子女nC被保险人的父母被保险人的父母nD被保险人的配偶被保险人的配偶274274金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n老张为自己投保了一份保险金额为老张为自己投保了一份保险金额为60万万元的终身寿险，指定妻子和儿子小张为受益人，元的终身寿险，指定妻子和儿子小张为受益人，没有确定受益份额。老张后来不幸去世，去世没有确定受益份额。老张后来不幸去世，去世

251、时欠老李的借款尚余时欠老李的借款尚余20万元未还，则小张可以万元未还，则小张可以从保险公司领取的保险金是（从保险公司领取的保险金是（）。）。nA0万元万元B20万元万元nC30万元万元D40万元万元275275金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n2009年年10月，王女士为其丈夫李某购买了终身寿月，王女士为其丈夫李某购买了终身寿险，指定女儿作为身故保险金受益人。后李某在送女儿险，指定女儿作为身故保险金受益人。后李某在送女儿上学途中意外遭遇车祸，李某及女儿均在事故中身故，上学途中意外遭遇车祸，李某及女儿均在事故中身故，但不能确定死亡的先后顺序，则该合同的身故保险金应

252、但不能确定死亡的先后顺序，则该合同的身故保险金应如何处理？（如何处理？（）nA应推定李某先身故，女儿后身故，保险金作为女儿应推定李某先身故，女儿后身故，保险金作为女儿的遗产由其继承人继承的遗产由其继承人继承nB应推定李某先身故，女儿后身故，保险金作为李某应推定李某先身故，女儿后身故，保险金作为李某的遗产由其继承人继承的遗产由其继承人继承nC应推定女儿先身故，李某后身故，保险金作为李某应推定女儿先身故，李某后身故，保险金作为李某的遗产由其继承人继承的遗产由其继承人继承nD应推定女儿先身故，李某后身故，保险金作为女儿应推定女儿先身故，李某后身故，保险金作为女儿的遗产由其继承人继承的遗产由其继承人继

253、承276276金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n根据我国保险法规定，投保人通常享有解除根据我国保险法规定，投保人通常享有解除保险合同的权利，但该项权利也有所限制，在以下状况保险合同的权利，但该项权利也有所限制，在以下状况中，投保人不能解除合同的是（中，投保人不能解除合同的是（）。）。nA投保人在投保时有对重要事实的隐瞒，但合同生效投保人在投保时有对重要事实的隐瞒，但合同生效已满已满2年年nB投保人投保一年期住院医疗险，但保单中规定满期投保人投保一年期住院医疗险，但保单中规定满期时保险公司将保证给予续保时保险公司将保证给予续保nC外贸公司投保了一批货物的运输保险，

254、保险责任已外贸公司投保了一批货物的运输保险，保险责任已开始开始nD投保人购买了一份家庭财产保险，保险责任已开始投保人购买了一份家庭财产保险，保险责任已开始277277金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n某人购买了一份某人购买了一份10年期定期寿险，保险年期定期寿险，保险金额金额10万元，一次性缴纳保费万元，一次性缴纳保费5000元。若元。若10年年期满，被保险人仍然生存，则保险公司应（期满，被保险人仍然生存，则保险公司应（）。）。nA支付支付10万元保险金万元保险金nB支付保单项下积累的现金价值支付保单项下积累的现金价值nC退还退还5000元保费元保费nD不作任何

255、支付不作任何支付278278金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n金融理财师小王向客户李先生推荐了一金融理财师小王向客户李先生推荐了一款保额为款保额为10万元的终身寿险产品。保费方面，万元的终身寿险产品。保费方面，李先生可以选择趸交，限期十年交或限期二十李先生可以选择趸交，限期十年交或限期二十年交，也可以选择连续交费；假定四种交费方年交，也可以选择连续交费；假定四种交费方式对应的现金价值分别为式对应的现金价值分别为CV1、CV2、CV3和和CV4。已知李先生今年。已知李先生今年35岁，若现在投保，下岁，若现在投保，下列说法正确的是（列说法正确的是（）。）。nA李先生

256、李先生40岁时，岁时，CV1=CV2CV3CV4nB李先生李先生45岁时，岁时，CV1CV2CV3CV4nC李先生李先生50岁时，岁时，CV1=CV2CV3CV4nD李先生李先生55岁时，岁时，CV1=CV2=CV3CV4279279金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n投资连结寿险保单内投资风险的承担者投资连结寿险保单内投资风险的承担者是（是（）。）。nA保险人保险人nB投资基金经理人投资基金经理人nC投保人投保人nD保险人和投保人保险人和投保人280280金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n如果以期交保费方式购买分红型终身寿如果以期

257、交保费方式购买分红型终身寿险，以下说法错误的是（险，以下说法错误的是（）。）。分红险每分红险每年的红利会有不同年的红利会有不同如果办理了展期定期或如果办理了展期定期或者减额交清，则可能不参与分红者减额交清，则可能不参与分红如果未按如果未按时交纳续期保费，合同在效力中止期间仍然可时交纳续期保费，合同在效力中止期间仍然可参与分红参与分红保险公司每一会计年度向投保人保险公司每一会计年度向投保人实际分配盈余后留存公司的比例可以为当年分实际分配盈余后留存公司的比例可以为当年分红险可分配盈余的红险可分配盈余的70%nA、B、nC、D、281281金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分

258、析：n投保人因欠交保费而使人寿保险合同效投保人因欠交保费而使人寿保险合同效力中止的，保险人对于合同效力中止期间发生力中止的，保险人对于合同效力中止期间发生的保险事故（的保险事故（）。）。nA不承担给付责任不承担给付责任nB视保单条款约定可承担给付责任视保单条款约定可承担给付责任nC承担全部给付责任承担全部给付责任nD按保额承担给付责任，但需扣除应交保费和按保额承担给付责任，但需扣除应交保费和利息利息282282金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n李某于李某于2001年年3月以自己为被保险人，母月以自己为被保险人，母亲为受益人购买一份保额为亲为受益人购买一份保额为1

259、0万元的终身寿险，万元的终身寿险，2010年年2月李某生活受挫自杀，母亲作为保单受月李某生活受挫自杀，母亲作为保单受益人向保险公司索赔，则保险公司应该（益人向保险公司索赔，则保险公司应该（）。）。nA给付给付10万元保险金万元保险金nB拒赔拒赔nC给付保单现金价值给付保单现金价值nD解除合同，退还保费解除合同，退还保费283283金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n张女士为张女士为5岁的儿子投保了交费期为岁的儿子投保了交费期为10年年的儿童综合保险，附保费豁免条款，包括死亡的儿童综合保险，附保费豁免条款，包括死亡保障和教育金保障。投保后第保障和教育金保障。投保后第

260、5年，张女士遭遇年，张女士遭遇车祸不幸去世，则张女士儿子的监护人（车祸不幸去世，则张女士儿子的监护人（）。）。A必须变更投保人，由新的投保人续交保费直必须变更投保人，由新的投保人续交保费直至交费期满至交费期满nB只能选择退保，领取退保金只能选择退保，领取退保金nC在不继续交费的情况下，只能以保单的现金在不继续交费的情况下，只能以保单的现金价值作展期定期或减额交清价值作展期定期或减额交清nD不需作任何处理，保单继续有效不需作任何处理，保单继续有效284284金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n在意外伤害死亡伤残保险的保险期间内，在意外伤害死亡伤残保险的保险期间内，被

261、保险人出现以下情形时，保险公司需承担给被保险人出现以下情形时，保险公司需承担给付责任的是（付责任的是（）。）。nA被保险人因酒后驾车发生事故致残被保险人因酒后驾车发生事故致残nB被保险人因长期身处含有毒物质的工作环境被保险人因长期身处含有毒物质的工作环境导致肺癌身故导致肺癌身故nC被保险人因抢救落水儿童导致身故被保险人因抢救落水儿童导致身故nD被保险人自杀被保险人自杀285285金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n小郑投保了一份保额为小郑投保了一份保额为30万元的意外伤万元的意外伤害死亡伤残保险，在保险期限内遭受两次意外害死亡伤残保险，在保险期限内遭受两次意外伤害

262、。第一次致残，伤残程度百分率为伤害。第一次致残，伤残程度百分率为30，保险公司按保单条款规定给付了伤残保险金。保险公司按保单条款规定给付了伤残保险金。后小郑再次遭受意外伤害，并致身亡，保险公后小郑再次遭受意外伤害，并致身亡，保险公司在处理该起赔案时应给付给小郑保单受益人司在处理该起赔案时应给付给小郑保单受益人的死亡保险金数额为（的死亡保险金数额为（）。）。nA30万元万元B21万元万元nC9万元万元D0万元万元286286金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n在不定值财产保险合同中（在不定值财产保险合同中（）。）。nA投保时不约定保险金额投保时不约定保险金额nB投保

263、时不约定保险价值投保时不约定保险价值nC投保时不确定保费投保时不确定保费nD投保时不确定保险责任投保时不确定保险责任287287金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n某财产保险合同采用相对免赔额赔偿方某财产保险合同采用相对免赔额赔偿方法，规定免赔额为法，规定免赔额为400元。这意味着对于元。这意味着对于500元元保险责任范围内的财产损失，保险公司应赔偿保险责任范围内的财产损失，保险公司应赔偿（）。）。nA0元元B100元元nC400元元D500元元288288金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n下列损失中通常属于机动车辆商业第三下列损失

264、中通常属于机动车辆商业第三者责任险理赔范围的是（者责任险理赔范围的是（）。）。nA被保险车辆因闯红灯发生事故造成第三方的被保险车辆因闯红灯发生事故造成第三方的财产损失财产损失nB被保险车辆意外撞伤被保险人的家庭成员被保险车辆意外撞伤被保险人的家庭成员C被保险车辆发生事故造成车上人员伤亡被保险车辆发生事故造成车上人员伤亡D被被保险车辆发生事故造成被撞行人的精神损失保险车辆发生事故造成被撞行人的精神损失289289金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：nA、B两车相撞，两车受损，无人员伤亡。交管两车相撞，两车受损，无人员伤亡。交管部门裁定部门裁定A车负主要责任（事故责任比

265、例为车负主要责任（事故责任比例为70），），B车负次要责任（事故责任比例为车负次要责任（事故责任比例为30）。）。A车发生维车发生维修费用修费用8500元，元，B车发生维修费用车发生维修费用25000元。元。A车和车和B车均投保了交强险和车辆损失险，双方的车辆损失险车均投保了交强险和车辆损失险，双方的车辆损失险保险金额均按投保时新车购置价确定。车辆损失险均保险金额均按投保时新车购置价确定。车辆损失险均规定，在交通事故中，保险车辆驾驶人负主要责任的，规定，在交通事故中，保险车辆驾驶人负主要责任的，事故责任免赔率为事故责任免赔率为15%；负次要责任的，事故责任免；负次要责任的，事故责任免赔率为赔率

266、为5%。交强险赔付时，财产损失有责赔偿限额为。交强险赔付时，财产损失有责赔偿限额为2000元。根据以上信息，元。根据以上信息，A车保险公司交强险保单和车保险公司交强险保单和车辆损失险保单共计赔付（车辆损失险保单共计赔付（），），B车保险公司交强车保险公司交强险保单和车辆损失险保单共计赔付（险保单和车辆损失险保单共计赔付（）。）。290290金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n杨先生是一家电热水器生产企业的负责杨先生是一家电热水器生产企业的负责人，考虑到电热水器的使用可能会给消费者带人，考虑到电热水器的使用可能会给消费者带来人身伤害和财产损失，从而承担经济赔偿责来人

267、身伤害和财产损失，从而承担经济赔偿责任，为转移此类风险，杨先生应投保（任，为转移此类风险，杨先生应投保（）。）。nA产品质量保证保险产品质量保证保险nB产品责任保险产品责任保险nC雇主责任保险雇主责任保险nD公众责任保险公众责任保险291291金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n43.某运输公司有从事营运的货车若干辆。某日某运输公司有从事营运的货车若干辆。某日因骤降暴雨造成路面积水行车困难，该公司一因骤降暴雨造成路面积水行车困难，该公司一辆正在路上行驶的货车与迎面驶来的一辆轿车辆正在路上行驶的货车与迎面驶来的一辆轿车相撞，造成双方车辆损失严重和轿车上人员伤相撞，造

268、成双方车辆损失严重和轿车上人员伤亡。在此次事件中，暴雨是（亡。在此次事件中，暴雨是（）。）。nA风险代价风险代价B风险因素风险因素nC风险事故风险事故D风险损失风险损失292292金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n44为骗取保险赔款而故意纵火，是风险因素为骗取保险赔款而故意纵火，是风险因素中的（中的（）。）。nA有形风险因素有形风险因素B道德风险因素道德风险因素nC心理风险因素心理风险因素D思想风险因素思想风险因素293293金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n45.下列关于风险管理的说法中，错误的是：（下列关于风险管理的说法中，错

269、误的是：（）nA风险管理是一个系统的过程，包括风险识别、风险管理是一个系统的过程，包括风险识别、风险评估、风险处理等步骤。风险评估、风险处理等步骤。nB风险管理的目的在于避免风险。风险管理的目的在于避免风险。nC风险自留是一种主动的风险处理手段。风险自留是一种主动的风险处理手段。nD保险是一种财务型的风险转移机制。保险是一种财务型的风险转移机制。294294金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n46.下列关于风险的说法中下列关于风险的说法中错误的是（错误的是（）n风险就是人们承受损失的不确定性。风险就是人们承受损失的不确定性。n保险是一种风险管理方法。保险是一种风险

270、管理方法。n承担较高的风险就可以得到较高的回报。承担较高的风险就可以得到较高的回报。n风险管理的目的就是防止风险的产生。风险管理的目的就是防止风险的产生。nA、nB、nC、nD、295295金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n47.出于对风险（出于对风险（）的考虑，财务部门一般要求）的考虑，财务部门一般要求配备保险箱（柜）；同时出于对损失（配备保险箱（柜）；同时出于对损失（）的考）的考虑，要求每日在单位的留存现金不得超过一定虑，要求每日在单位的留存现金不得超过一定比例。比例。nA规避；分散规避；分散nB预防；控制预防；控制nC分散；转移分散；转移nD控制；规避控制

271、；规避296296金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n48.因抗洪抢险，被保险人将保险财产搬离原存因抗洪抢险，被保险人将保险财产搬离原存放地点，事后原存放地点被洪水所淹，转移该放地点，事后原存放地点被洪水所淹，转移该项财产所发生的费用应由（项财产所发生的费用应由（）负责。）负责。nA被保险人被保险人nB财产所有人财产所有人nC投保人投保人nD保险人保险人297297金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n49.某财产保险的保险人在按合同约定向被保险某财产保险的保险人在按合同约定向被保险人支付了人支付了6,000元的保险赔款后，行使代位追偿

272、元的保险赔款后，行使代位追偿权向造成该财产损失的第三方追偿，追回权向造成该财产损失的第三方追偿，追回8,000元，则（元，则（）。）。nA8,000元全部退还给被保险人元全部退还给被保险人nB将将2,000元退还给被保险人元退还给被保险人nC8,000元全归保险人元全归保险人nD多出的多出的2,000元在保险双方之间分摊元在保险双方之间分摊298298金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n50.某飞机出口制造商向保险公司投保，保险期某飞机出口制造商向保险公司投保，保险期限为限为3年，后由于进口国政治局势动荡，无法按年，后由于进口国政治局势动荡，无法按时付款，出口商向

273、保险公司索赔。该出口商向时付款，出口商向保险公司索赔。该出口商向保险公司所投保的险种是（保险公司所投保的险种是（）。）。nA财产损失保险财产损失保险nB保证保险保证保险nC出口信用保险出口信用保险nD投资保险投资保险299299金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n51.再保险是一种保险业务经营活动，这种业务再保险是一种保险业务经营活动，这种业务发生于（发生于（）之间。）之间。nA保险人与投保人保险人与投保人nB保险人与代理人保险人与代理人nC保险人与被保险人保险人与被保险人nD保险人与保险人保险人与保险人300300金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保

274、险模块真题分析：n52.货主为一批出口货物以定值保险方式投保了货主为一批出口货物以定值保险方式投保了货物运输保险，投保时的实际价值、约定保险货物运输保险，投保时的实际价值、约定保险价值、保险金额均为价值、保险金额均为20万元，货物在运输途中万元，货物在运输途中发生保险事故，经公估机构确认，该批货物在发生保险事故，经公估机构确认，该批货物在出险当地的完好市场价值为出险当地的完好市场价值为25万元，货物损失万元，货物损失程度达程度达60%，则保险人的赔款应为（，则保险人的赔款应为（）。）。nA12万元万元nB15万元万元nC20万元万元nD25万元万元301301金金 融融 理理 财财 师师保险模

275、块真题分析：保险模块真题分析：n53.下列关于保险利益的说法中，错误的是：（下列关于保险利益的说法中，错误的是：（）nA保险利益是保险合同成立的基础，如果投保保险利益是保险合同成立的基础，如果投保人对保险标的不具有保险利益则保险合同无效。人对保险标的不具有保险利益则保险合同无效。nB承租人可以为所租住的房屋投保，因为承租承租人可以为所租住的房屋投保，因为承租人对其租住的房屋有保险利益。人对其租住的房屋有保险利益。nC医院可以以病人的身体和生命为标的投保人医院可以以病人的身体和生命为标的投保人身意外险，因为医院对病人有保险利益。身意外险，因为医院对病人有保险利益。nD银行可以以贷款的抵押物为保险

276、标的投保财银行可以以贷款的抵押物为保险标的投保财产保险，因为银行对该抵押物具有保险利益。产保险，因为银行对该抵押物具有保险利益。302302金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n54.老孙的终身寿险保单（分红型）应于每年的老孙的终身寿险保单（分红型）应于每年的12月月22日缴纳续期保费，自日缴纳续期保费，自2007年缴费日起，老孙由于疏忽忘年缴费日起，老孙由于疏忽忘记了缴费，如果到记了缴费，如果到2010年年1月月30日老孙仍然没有缴纳保日老孙仍然没有缴纳保费，则这时（费，则这时（）nA如果老孙身故，保险公司仍然需要给付死亡保险金，如果老孙身故，保险公司仍然需要给付

277、死亡保险金，但需要从中扣除两年的续但需要从中扣除两年的续期保费。期保费。nB老孙的保单处于失效期，如果此时出险，保险公司老孙的保单处于失效期，如果此时出险，保险公司不承担死亡给付责任。不承担死亡给付责任。nC老孙的保单效力已经终止，保单不能进行复效，且老孙的保单效力已经终止，保单不能进行复效，且停止派发红利。停止派发红利。nD老孙的保单效力虽然中止，但保险合同尚未解除，老孙的保单效力虽然中止，但保险合同尚未解除，此时保险公司虽然不承担死亡给付责任，但仍需向老孙此时保险公司虽然不承担死亡给付责任，但仍需向老孙派发红利。派发红利。303303金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真

278、题分析：n55.下面关于风险保额的叙述中，错误的是：（下面关于风险保额的叙述中，错误的是：（）nA同一张保单的风险保额一定大于该保单的现同一张保单的风险保额一定大于该保单的现金价值。金价值。nB采用采用B计划的万能寿险保单，其风险保额不计划的万能寿险保单，其风险保额不会随着现金价值的变化而变化。会随着现金价值的变化而变化。nC同一张保单的风险保额一定大于该保单的风同一张保单的风险保额一定大于该保单的风险净额。险净额。nD保单的风险保额等于其死亡保险金与现金价保单的风险保额等于其死亡保险金与现金价值的差额。值的差额。304304金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n5

279、6.老黄的儿子一家住在西安，上个月儿媳妇刚刚为老老黄的儿子一家住在西安，上个月儿媳妇刚刚为老黄生了一个胖孙子，老黄十分高兴，打算购买一份保险黄生了一个胖孙子，老黄十分高兴，打算购买一份保险作为给小孙子的礼物，下面的保单中，可供老黄进行选作为给小孙子的礼物，下面的保单中，可供老黄进行选择的是：（择的是：（）n以小孙子为被保险人的以小孙子为被保险人的20年定期寿险保单，死亡年定期寿险保单，死亡给付给付5万元。万元。n经儿子同意，以儿子为被保险人，小孙子为受益人经儿子同意，以儿子为被保险人，小孙子为受益人的定期寿险保单，死亡给付金额为的定期寿险保单，死亡给付金额为20万元。万元。n以小孙子为被保险人

280、的重疾险保单，基本保额为以小孙子为被保险人的重疾险保单，基本保额为5万元，死亡给付金额为基本保额的两倍。万元，死亡给付金额为基本保额的两倍。n以自己为被保险人，小孙子为受益人的终身寿险保以自己为被保险人，小孙子为受益人的终身寿险保单，死亡给付金额为单，死亡给付金额为20万元。万元。nA、B、C、D、305305金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n57.10年前，小苏以自己为被保险人购买了一张年前，小苏以自己为被保险人购买了一张普通终身寿险保单，从今年开始，她打普通终身寿险保单，从今年开始，她打算不再算不再继续缴纳续期保费了，但是仍然希望不立即失继续缴纳续期保费了，

281、但是仍然希望不立即失去保险保障，小苏可以选择使用保单的现金价去保险保障，小苏可以选择使用保单的现金价值（值（）。）。n自动垫交保费自动垫交保费购买缴清增额保险购买缴清增额保险n购买展期定期保险购买展期定期保险购买减额缴清保险购买减额缴清保险nA、nB、nC、nD、306306金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n58下面关于投资连结保险的叙述错误的是：（下面关于投资连结保险的叙述错误的是：（）nA虽然投资连结保险保单承诺现金价值，但其死亡保虽然投资连结保险保单承诺现金价值，但其死亡保险金的大小与投资账户的表现直接相关。险金的大小与投资账户的表现直接相关。nB虽然从长

282、期看投资连结保险可以保持保险金的实际虽然从长期看投资连结保险可以保持保险金的实际购买力，但是它并不适合保障需求较高的工薪阶层购买。购买力，但是它并不适合保障需求较高的工薪阶层购买。nC投资连结保险通常设有多个投资账户，投保人的资投资连结保险通常设有多个投资账户，投保人的资金可以在不同的账户之间划转。金可以在不同的账户之间划转。nD投资连结保险收取的费用包括：初始费用、买入卖投资连结保险收取的费用包括：初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费和退保费用手续费和退保费用307307金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题

283、分析：保险模块真题分析：n59小红有一张分红寿险保单，保额为小红有一张分红寿险保单，保额为10万元，万元，年缴保费年缴保费500元，去年该保单的年净保费为元，去年该保单的年净保费为330元，去年保险公司的实际经营管理费用为元，去年保险公司的实际经营管理费用为15元元/万元保额，保单的预定利率为万元保额，保单的预定利率为2.5%，去年保单，去年保单的实算利率为的实算利率为7.5%，则该保单当年的费差益为，则该保单当年的费差益为（）。）。nA20.5元元B21元元C2.15元元D21.5元元308308金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n60与传统人寿保险相比，万能寿

284、险具有的特与传统人寿保险相比，万能寿险具有的特征包括（征包括（）。）。n保险金额固定保险金额固定保费水平固定保费水平固定n保单利率水平固定保单利率水平固定保单透明度高保单透明度高n保单风险保险费固定保单风险保险费固定nAnB、nC、nD309309金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n61通常定期寿险的可续保条款约定，续保保通常定期寿险的可续保条款约定，续保保费（费（）；并且续保的保险金额应（）；并且续保的保险金额应（）原保单，）原保单，这是为了防范（这是为了防范（）。）。nA不变；小于或等于；道德风险不变；小于或等于；道德风险nB逐期递增；小于或等于；逆选择逐期递

285、增；小于或等于；逆选择nC不变；小于；逆选择不变；小于；逆选择nD逐期递增；小于；道德风险逐期递增；小于；道德风险310310金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n62下面关于财产险中绝对免赔额的说法，错下面关于财产险中绝对免赔额的说法，错误的是：（误的是：（）nA财产险中绝对免赔额的设置有利于提高被保财产险中绝对免赔额的设置有利于提高被保险人防灾减损的意识。险人防灾减损的意识。nB通过设置绝对免赔额，有利于减少重复投保通过设置绝对免赔额，有利于减少重复投保的现象。的现象。nC绝对免赔额的设置降低了保险公司的经营成绝对免赔额的设置降低了保险公司的经营成本。本。nD设

286、置绝对免赔额，使被保险人的利益得到更设置绝对免赔额，使被保险人的利益得到更大程度的保障。大程度的保障。311311金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n63.2004年初，小王因工作需要去葡萄牙接受为期一年年初，小王因工作需要去葡萄牙接受为期一年的培训，临行前他购置了一套价值的培训，临行前他购置了一套价值60万元的住房，并分万元的住房，并分别向甲、乙、丙三家保险公司投保了一年期房屋损失保别向甲、乙、丙三家保险公司投保了一年期房屋损失保险，总计保额险，总计保额60万元。万元。2004年底，小王邻居家中失火，年底，小王邻居家中失火，并波及到小王的新房，导致房屋损失并波及

287、到小王的新房，导致房屋损失30万元，事后甲、万元，事后甲、乙、丙三家保险公司分别向小王赔付乙、丙三家保险公司分别向小王赔付3.33万元、万元、6.67万万元和元和10万元，则出险时小王的房屋价值为（万元，则出险时小王的房屋价值为（）。）。nA90万元万元nB120万元万元nC180万元万元nD缺少条件，无法计算缺少条件，无法计算312312金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n64.老李夫妇自营公司，因工作需要各自拥有一辆轿车，老李夫妇自营公司，因工作需要各自拥有一辆轿车，两辆汽车均投保了机动车辆损失险。一日，老李的妻子两辆汽车均投保了机动车辆损失险。一日，老李的妻

288、子在倒车时不小心撞到停放在车位上的老李的车子，则（在倒车时不小心撞到停放在车位上的老李的车子，则（）nA老李的保险公司应该对老李的汽车损失进行赔付，老李的保险公司应该对老李的汽车损失进行赔付，并向其妻子代位求偿。并向其妻子代位求偿。nB因为造成老李车辆损失的是其妻子，因此，根据我因为造成老李车辆损失的是其妻子，因此，根据我国保险法，凡是由被保险人的家庭成员造成的保险事故，国保险法，凡是由被保险人的家庭成员造成的保险事故，保险公司都可以不赔付。保险公司都可以不赔付。nC老李的保险公司应该对老李的汽车损失进行赔付，老李的保险公司应该对老李的汽车损失进行赔付，但不能对其妻子行使代位求偿的权利。但不能

289、对其妻子行使代位求偿的权利。nD即使该保险事故是老李的妻子故意造成的，保险公即使该保险事故是老李的妻子故意造成的，保险公司也不能对其行使代位求偿的权利。司也不能对其行使代位求偿的权利。313313金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n65.小黑自筹资金创办了一个小型工厂，生产卡小黑自筹资金创办了一个小型工厂，生产卡式炉气罐，他担心自己工厂生产的产品在使用式炉气罐，他担心自己工厂生产的产品在使用中给他人造成人身伤害或财产损失，并因此承中给他人造成人身伤害或财产损失，并因此承担损害赔偿责任，小黑最好为自己生产的产品担损害赔偿责任，小黑最好为自己生产的产品投保（投保（）。

290、）。nA产品责任险产品责任险nB产品质量保证险产品质量保证险nC人身意外伤害险人身意外伤害险nD公众责任险公众责任险314314金金 融融 理理 财财 师师保险模块真题分析：保险模块真题分析：n66.下面不属于人身意外伤害保险赔偿范围的是（下面不属于人身意外伤害保险赔偿范围的是（）。）。n被保险人投保一年以后因疾病身故被保险人投保一年以后因疾病身故n由意外伤害带来的精神损失由意外伤害带来的精神损失n投保两年以后被保险人自杀身亡投保两年以后被保险人自杀身亡n由意外事件造成的财产损失由意外事件造成的财产损失n被保险人遭他人谋杀身亡被保险人遭他人谋杀身亡nA、nB、nC、nD、315315自在自主自主自由自由316316