保险理财规划案例

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1、保险理财案例第一节 寿险规划案例案例1张某，42岁，月工资8000元，享有社保，个人养老账户余额8万元；妻子39岁，家庭妇女，无固定收入；儿子13岁。三口人目前月生活费3500元。张某父亲65岁，母亲60岁，均依靠张某每月寄钱600元。张某家有15万元存款和10万元股票。2000年花60万元购入一商品房用于出租，房租月收入2000元。该房目前还有38万元贷款本利没有还清。假定生活费每年上涨3%，并且退休准备金投资收益率5%，请计算张某应该购买多少寿险来保障家人。案例分析：张某一家的现金流充沛，财务情况良好，但由于张某是全家惟一经济支柱，潜伏很大人寿风险，张某应该以自己为被保险人购买寿险，来保障

2、家人未来生活幸福平安，具体计算如下：第一步 计算家庭生活保障需求。1.偿还债务备用金需求=380000元2.丧葬善后等其他费用=5000元3.儿子教育备用金需求=100000元4.遗属必要生活备用金需求=759946.95元计算过程如下：儿子22岁前遗属张太太必要生活备用金需求量现值：儿子22岁后张太太必要生活备用金需求。先求出儿子22岁时张太太每月必要生活费标准：儿子22岁时张太太每月必要生活费=350050%（3%，9）=2283.35元假设张太太55岁准备25年的必要生活费，则必须在儿子22岁时为张太太准备32年即384个月的必要生活费：遗属必要生活备用金需求（以张某为父亲准备8年的赡养

3、金计算）。遗属必要生活备用金总需求家庭生活保障总需求=380000+5000+100000+940560.09=1425560.09元第二步 计算家庭生活保障已有资源1.个人养老账户余额80000元2.股票100000元4.房产投资220000元5.丧葬补助和一次性抚恤金10000元6.家庭生活保障已有资源总计=560000元第三步 计算家庭生活保障净需求家庭生活保障净需求=1425560.09560000=875560.09元答：根据测算结果，为了确保家人未来生活幸福平安，张先生现在应购买大约88万元保险金额的人寿保险。案例2肖志今年40岁，妻子伍虹37岁，儿子10岁。肖志月工资22000元

4、，伍虹月工资3000元。夫妻俩享有社保。社保个人账户累计金额肖志有5万元，伍虹3万元。去年夫妻俩还各买了10万元人寿保险。肖志家有存款和证券投资现值80万元。五年前贷款买了一套房，现在还有30万元贷款未还清。目前全家每月生活费开支5300元，赡养双方父母每月2000元，大约还要赡养15年。肖志还有一个愿望，就是送儿子出国读大学和研究生，让他接受最好的教育。根据咨询，到儿子18岁时，就要准备好80万元。假设生活费每年上涨3%，肖志所在市月平均工资增长率4%，并且社保养老金为2%,投资收益率为5%，请问肖志夫妻俩应该各购买多少寿险。案例分析：肖志一家现金流充沛，财务情况良好，但家庭负担也很重，存在

5、较大人寿风险。肖志夫妻俩可以对方为被保险人购买寿险，来保障未来生活幸福平安。具体计算如下:(一）保障需求1.偿还债务3000001.1房屋贷款3000002.丧葬及善后费用20000男方女方3.依存者生活费用现值12084801445413年龄40岁37岁3.1每月生活开支530053003.2需要保障年数36413.3通货膨胀率3%3.4投资收益率5%4.子女教育金现值800000（5%，8）=5414715.父母赡养费现值399945.1每月赡养费用20005.2平均需要赡养年数15保障需求总计21099452346878(二）已有资源男方女方1.存款和投资现值8500002.社会保障现值

6、696001596002.1养老个人账户现值600001500002.2丧葬补助240024002.3一次性抚恤金720072003.人寿保险100000100000已有资源总计10196001109600（三）需要增加购买的寿险男方需求女方需求10903451237278答：根据测算结果，为了确保未来幸福生活不因难以预料的人寿风险破坏，肖志和伍虹需要各以对方为被保险人分别购买109万元和124万元人寿保险金额。案例3某经理现年35岁，预计工作至65岁退休。目前年薪12万元，个人消费支出每年5万元。预计未来工作期间年收入按5%递增。假设通货膨胀率3%，问该经理36岁时寿险需求是多少？如果年收入

7、增长为3%,通货膨胀率为5%时，该经理36岁时寿险需求又是多少？案例分析：1.年收入按每年5%递增，通货膨胀率为3%时的寿险需求：2.年收入按每年3%递增，通货膨胀率5%时寿险需求：第二节 养老保险规划案例案例1胡先生今年45岁，目前每年的生活费为20000元。胡先生希望从现在开始到60岁退休时为止准备好20年的退休生活费。假定生活费每年上涨3%，并且胡先生尚未积累任何可供养老的资产，问胡先生从现在开始到60岁退休时为止平均每年应准备多少钱养老(假设该期间退休准备金投资收益率为5%）案例分析第一步 计算出退休第一年的生活费标准用CASIO金融顾问计算器计算计算模式复利等计算模式CMPDset支

8、付时间END（期末）N支付次数15I%利率（年利率）3PV本金-2000075%PMT每次支付金额0P/Y年度支付次数1C/Y年度利息发生次数1解答选择FV，按SOLVE求解，得退休第一年的生活费标准为23370元。用单笔金额复利终值公式计算。一般以退休前生活费的75%为退休生活费A，生活费年上涨率为c，距离退休的年限为n，计算出退休第一年的生活费A的单利终值第二步 计算20年退休生活费现值用CASIO金融顾问计算器计算计算模式复利等计算模式CMPDset支付时间END（期末）N支付次数20I%利率（年利率）3FV本金23370PMT每次支付金额0P/Y年度支付次数1C/Y年度利息发生次数1解

9、答：选择PV，按SOLVE求解，得-347687.表示要在退休后获得一笔为期20年，初始金额为23370元，并且每年增加3%的年金，必须在60岁退休时准备好退休生活费347687元。用年金现值公式计算还有一种方法，使用年金公式先求终值再贴现第三步 计算从现在到60岁退休为止，平均每年应投入多少钱来达到退休规划目标金额计算模式复利等计算模式CMPDset支付时间END（期末）N支付次数15I%利率（年利率）3FV本金347687PMT每次支付金额0P/Y年度支付次数1C/Y年度利息发生次数1解答：选择PMT，按SOLVE求解，得-16113.从现在起每年投入该金额一直到60岁。用年金终值公式计算

10、，以退休60岁退休那年的现值为终值，使用公式计算：案例2某君现年41岁，60岁退休，目前年生活费60000元，退休后保持在目前生活费80%，生活费年上涨4%，退休后生活15年，投资报酬率为6%，问退休前每年投资多少才够退休生活？案例分析第一步 算出退休当年的期望生活费标准E=6000080%（1+4%）19=101128.76元第二步 算出退休当年应准备的15年退休生活费现值。第三步 计算从现在应该投入的金额CASIO金融顾问计算器法计算模式复利等计算模式CMPDset支付时间END（期末）N支付次数19I%利率（年利率）6FV本金1256672.49PMT每次支付金额0P/Y年度支付次数1C

11、/Y年度利息发生次数1解答：选择PMT，按SOLVE，得到每年投入37224元，才可以达到期望的生活水平。案例3王先生43岁，王太太35岁，两人的月平均工资分别为8000元和3000元。王先生夫妻俩目前的月生活费4000元。夫妻俩准备到王先生60岁时一起退休，并希望退休以后能保持目前的生活水平。王先生夫妻俩所在城市的上年社会月平均工资为2200元，退休金个人账户现有积累王先生10万元，王太太8万元。不考虑别的资源，请为王先生夫妻俩作一退休规划案例分析条件假定：根据2005年生命表，将王先生夫妻俩退休金为平均20年通货膨胀率4%社保账户投资年收益率2%退休准备金投资年收益率退休前6%，退休后为2

12、%第一步 计算计划退休那一年的生活费标准以养老规划起点至退休时点为17年以社会月平均工资增长率4%，抵消通货膨胀率的影响，以保持退休前的生活水平。以养老规划起点的年生活费为48000元计算退休时点的年生活费为93499元第二步 计算出养老金年金目标现值计划退休时点至养老规划终点时段为20年计划退休时点的年生活费用为93499元通胀与工资增长抵消，以养老金投资收益率为2%，得到退休时点的养老金现值扣掉退休时夫妻20年社保养老金总值741375元，得到养老金投资目标值为787468元第三步 计算每年的养老金投资额规划起点至退休时点为17年，养老金投资收益率为6%，退休时点的投资目标为787468元

13、，计算每年投资额为27912元第三节 健康保险规划案例案例1李先生今年34岁，是一家泛财经杂志的主编，月收入8000元；31岁的太太王女士在机关工作，月入2500元，双方均有社保。家庭每月衣食开支大约3000元。前年，他们花54万元购买一套住宅，现在每月要还2600元的房屋贷款，一共要还15年。两人身体健康，每天搭乘公交车上班。李先生的母亲现年65岁，有高血压和冠心病。为了照顾好母亲，李先生以每月400元的工资聘请一保姆。家里储蓄6万元，暂时没孩子，老母亲抱孙心切，在不断催促夫妇。夫妇也打算近期选择合适时候要孩子。案例245岁的温州私营业主李先生，每年有百万元以上的收入。李先生这些年的经商之路

14、不平坦，先后换了几个行业，经历过股市的大起大落，遍偿了举步维艰的滋味。尽管收入颇丰，但“白天当老板，晚上睡地板”的生活场景常是真实写照。而且因为李先生把赚来的钱都用于投资扩大经营，虽然资产增加了，可是却没有充裕的流动资金。李太太在5年前，因为肺癌逝世。中年丧偶的李先生只有小学文化程度，在经商中深切感受到知识的重要，于把大部分希望寄托在儿子李创身上。令他欣慰的是儿子去年考入武汉大学。虽然生意繁忙，但是儿子每年暑假时，李先生常带儿子到全国各地去旅游。父子俩身段健康情况良好，除了偶尔感冒以外没有患过什么病。李先生没有纳入国家社会保障，儿子在学校有学平险。李先生每年供养长辈费用在8000元左右。案例3

15、蔡先生今年35岁，已经是爱帝集团的总经理，年薪50万元，外人羡慕蔡先生年轻有为。只有蔡先生自己心中清楚这年轻有为背后隐藏的辛劳酸楚；一天工作11个小时，睡觉五六个小时，一周只休息1天。1周66个小时的工作时间里，21个小时都耗在会议桌上和谈判桌上。经常在一周内飞往几个国家。虽然没有病倒过，但时常觉得身心疲惫。蔡太太是蔡先生的大学同学，现在在家带8个月的小女。蔡先生有社会保险。蔡太太自大学毕业后就甘居蔡先生背后，打理家务和照顾4位双亲，没有社保和商业保险。案例429岁的刘先生和25岁的刘太太者是乙肝小三阳，但是肝功能正常。家庭月收入10000元左右。两人均有社保，刘先生是高校教师，刘太太在同所大

16、学图书馆工作。两人同时是自助游爱好者。喜欢户外运动。暂时还没有孩子。案例530岁的吴先生是一家跨国IT公司技术工程师，月薪1.2万元。收入虽然不菲，但工作也很辛苦。不但要经常出差，加班也是家常便饭。公司要求24小时不关机，以便在出现技术故障时，赶回公司修理。女朋友纪小姐25岁，研究生刚毕业，在一家民营企业上班，月薪4000元，没有社保。对于刚毕业的纪小姐来说，薪水算不低，但是每个月要租房、吃饭、还有昂贵的交通费、电话费，加上不时有同学聚会，以及和女伴逛街消费等，目前每个月也就剩下1000-1500元可用作非日常支出。这一对恋人目前已考虑买房结婚。房贷及结婚开销将是一个不小的压力。随着情人节临近

17、，吴先生考虑再三决定送一份女性健康保险给女友一个意外的惊喜。第四节 投资型寿险规划案例案例1石先生是国企老总，经营管理上是把好手，但却无暇进行家庭理财。石总希望能有理财专家帮自己理财。首先，根据石总提供的家庭财务情况，我们做一个整理，发现财问题如下，货币型资产占比过大，达到90万元，生息资产中占47%，降低了投资收益率。股票投资损失惨重。5年里共投入80万元，现只剩下55万元缺乏保险资产投资规划如下：建议根据理财目标和现金流量表，区分不同资金用途和投资区间，不满足资产安全性前提下，获得适当收益，满足不同阶段的财务需求。建议90万元货币资产压缩到6万元作为应急准备金建议购买部分投资型寿险，既可获

18、得风险保障，又可获得专家理财余下80万元货币型资产重新安排，根据假设的投资组合收益率为3%，建议债券基金占27%，国债17%，分红保险20%，保本基金23%，股票型基金13%案例2沈冰是一家外语培训公司老板，生意做得红火，但也有难言这痛。由于生意大量现金入账，怎样用好这些钱就成一个大问题。俗话说，炒股成了股东，买房成了房东，这话用在沈老板上是再合适不过了。由于害怕投资再失败，沈老板只好把生意赚的100万元都存入银行。近段时间听说保险公司有代客理财的保险，觉得好像还不错，于是向理财规划师咨询。案例分析100万元存银行缩水，委实可惜。我国股市正在逐渐成熟和完善，庄家从庄，个人凭消息炒股票的时代已经

19、过去。聘请专家代替自己投资理财是大势所趋。保险公司资金雄厚，拥有庞大的投资专家队伍。购买保险公司投资型险种，借保险公司之力。沈老板今年38岁，建议沈老板将10%的钱以活期、定期以及债券的形式仍然放在银行，30%购买股票型基金，30%购买万能险，进可以分享红利，退可以有本金和固定利息收入，万一还有死亡保障。第五节 子女教育保险规划案例1刘先生的儿子今年8岁。希望送儿子到英国留学。据了解，目前英国留学一年费用大约为12万元，并且每年平均上涨3%。假设投资收益率为5%，请你为刘先生做一个大学4年留学投资规划。案例分析第一步 计算出儿子8岁那年的学费以现在到儿子18岁之间的10年为n以学费上张率3%为

20、i以目前学费用12万元为PV计算出儿子18岁那年学费现值FV为161270元第二步 计算出儿子留学4年的学费现值第三步 计算出每年的学费投资额PMT以现在到儿子18岁那一年的时段10为n以投资收益率5%为I以儿子留学4年的学费现值597031元为FV计算出每年的投资额PMT为47467元第六节 家庭财产保险规划案例案例1黄先生是事业单位的科员干部，已成家立业，并有一可爱女儿，黄太太是高校教师，夫妇两人的月收入总计23000元，较稳定。5年前黄先生夫妇买了一套三室一厅的居室，贷款已全部还清，房屋价值80万元，家具和电器价值10万元，拥有现金及银行活期存款30万元，货币市场共同基金5万元及股票5万

21、元。黄家居住的小区管理比较成熟到位，治安环境良好。鉴于目前银行储蓄利率偏低，且利息还得上税，黄先生想通过投资渠道来理财，保障家庭财产安全的同时还兼顾收益，如果有一定的附加功能就更好。案例分析1.家庭财产风险分析。黄先生夫妇所居住的是各方面管理比较成熟到位的小区和房子，风险比较低，发生盗窃事故的概率较小，但也面临火灾、爆炸、雷击等风险。2.确定家庭财产保险的需求总量。住房的保险需求：由于黄先生拥有存款及其他投资，一旦房屋遭受意外事故，可用其他资产弥补损失，因此不需要就住房的全部价值投保。其住房保险需求=房屋价值-家庭现有财务保障=80-30-5-5=40万元室内财产保险需求：由于黄先生居住的小区

22、治安环境较好，风险偏低，黄先生可选择家具电器的部分价值投保，室内财产保险需求为6万元。3.家庭财产保险购买方案.黄先生需购买40万元的房屋保险及6万元的室内财产保险。另外，还可以通过投资渠道来理财，可寻求投资类型的家庭财产保险。案例240岁的丁先生夫妇都是政府公务人员，全家每月17000元的工资收入很稳定，单位的福利保障也很好。由于都在政府机关工作，夫妻两人各从自己的单位分到了一套房子，房改后，产权都归了自己。目前除自己的住房外，还拥有一套两居室价值约60万元，室内家具电器等价值5万元。房子用于出租，每月房租将近4000元。家里的存款25万元，国债15万元。丁先生想投资房产，贷款买一套主要商圈

23、附近的公寓出租，以解决将来夫妇两人的养老问题，房价预计70万元，首付10万元以存款支付，贷款60万元。丁先生夫妇没有购买商业保险。案例分析：1.家庭财产风险分析：丁先生夫妇的住房投资用于出租，房东和租客都面临着水管爆裂、突然断租、家中来贼等一系列风险，房东和租客常常会发生纠纷。如果遭受火灾，盗窃等风险，则会影响丁先生夫妇的房租收入。同时，丁先生夫妇贷款买房后面临房地产借款的风险。主要有：所购房屋遭受物质损失，进而导致高先生夫妇还款能力的削弱；抵押风险（如未办理抵押登记等购房过程中的法律风险）流动性风险；其他风险（如银行利率变化、通胀等政策风险）2.确定家庭财产保险需求总量。丁生用于出租房子的价

24、值60万元，室内财产价值5万元。由于丁家月总收入21000元，且有储蓄及国债投资，经济情况较好，完全可以承受室内财产损失，选择自留风险。房子价值比较大，需要转嫁风险。25万元的存款在支付购买首期后还剩15万元，假设以国债投资作为应付突发事件所需：其忘情保险需求总量=房屋价值-存款余额=60-15=45万元抵押贷款购房方面，按销售合同载明的价格确定保险金额，即保险需求购买价格70万元3.住房保险购买方案：综合考虑丁先生的财务状况和保障需求，丁先生可购买45万无房屋保险和70万元的抵押贷款住房保险案例3徐太太是政府公务员，她先生年仅35岁，是某大学的副教授，教研室主任。虽然徐先生固定收入不高，但由

25、于科研任务负担， 因此奖金丰厚。夫妇暂时没有孩子，也没债务负担，月生活支出9000元，赡养徐母费用1500元。每年平均约2.6万元的工资收入，单位配有“三险一金”和商业保险。资产方面徐先生夫妇拥有45万元的银行存款和12万元股票基金，去年徐先生购买了一辆家用轿车，购价30万元。徐先生驾技稳定，少有事故。保险方面，徐先生夫妇未投保意外伤害险。案例分析1.汽车风险分析：车身损毁和民事赔偿责任2.确定汽车保险需求总量：车损险的保险金额，一般情况下第一年为车辆购置价，第二年为市值80-90%。由于徐生经济条件好，可按90%，即27万元作为保额。第三者以20-80万元为宜，考虑医疗费用上涨，可选择50万

26、元赔偿档次。盗抢险和车身划痕损失险，由于小区均有停车场，保安措施好，帮可以不投保这两个险种。车辆只在上下班使用，少上高速路，一般不会出现石子撞碎玻璃，可以不投此险。车上人员责任险，考虑到夫妇两人没有意外险，可以投保两人个座位10万保额3.汽车保险购买方案：徐先生应购买27万元车辆损失险，50万元的第三者险和10万元的车上人员责任险。这样保险方案既能使基本保障充足，又能合理降低保费。案例4高小姐父母从事珠宝行业，高小姐从大学毕业后也入了行，先是自己开了家银器、水晶的流行饰品店，赚了钱后转向珠宝玉器、主营翡翠。目前在市中心购物广场租有柜台一个资产规模150万元。除了生活费以下，高小姐把所有的资金都

27、投入生意，以产生利润，因此，其他资产只有10万元银行存款。高小姐每个月都会进货，每次进货的珠宝价值1万元左右。案例分析1.个体企业风险分析：高小姐的珠宝店每件价格不菲，一旦出现火灾、匪患，就出产生重大损失；高小姐在进货过程中，货品的运输也存在潜在风险，珠宝在运输、储存、加工包装、配送过程中由于自然灾害或意外事故也会造成损失。2.个体企业保险需求的确定：高小姐的全部资产都基本投入到生意中，因此，可以其所有资产进行投保，保额为150万元。高小姐也应该投保物流保险，保额1万元。3.个体企业保险方案：针对高小姐面临的主要风险，应试购买150万元的个体企业财产保险。另外需投保1万元的物流保险，采用特约保

28、险方式，同时可以投保附加盗窃险和附加提货不着险。案例5朱先生经营一家油漆涂料店，雇有工人1人，月工资1500元。由于朱先生经营灵活，找得准市场行情变化路子，商品适销对路，尽管店面是租人家的，生意还是非常红火，购进的油漆品种越来越多，价值也越来越高。店铺中油漆等涂料及其他办公用品价值100万元。资产方面，朱先生拥有银行存款25万元，共同基金8万元，股票5万元。案例分析1.个体企业风险分析：朱先生拥有较多固定资产，且油漆等是危险化学物品，因此面临较大风险，并可能对第三者造成严重后果，因此，朱先生可以通过中小企业财产保险来转嫁风险。可以油漆等会对环境和人体健康有一定毒害作用，因此可以投保雇主责任险，

29、来转嫁雇员可能产生的职业病风险。2.个体企业保险需求确定：=店铺财产价值-现有财务保障-100-25-8-5=62万元。还可投保10万元雇主责任保险。第七节 家庭综合保险规划案例案例1 中等收入两人家庭郭先生夫妇两人的月收入9000元，郭先生的年薪每年将为5%速度增长（包含通货膨胀因素），按理想状态计算，30年后郭先生的月薪为2.6万元。而郭先生夫妇如果退休后，每月只能从社保系统上领取共计2000元的养老金，只有现在22%。目前，家庭中只有5万元的汽车固定资产，有5万元的金融资产，其中高风险的股票除赶紧亏损1万元，还有3万元，另外活期存款2万元。每月家庭开支6800元，其中交际、保健及其他费用

30、三项约3200元，汽车费用1000元，郭先生夫妇都没有购买人寿保险。理财目标：两年内买一套两居室；5年后养育一个孩子； 建立家庭应急基金；购买保险；提高家庭保障和风险防范能力。案例分析：一、家庭财务状况1.家庭资产负债表（见下页）2.家庭收入支出表（见下页）家庭资产负债表资产资产备注金融资产活期存款20000银行存款性质不明确，就低原则视为活期股票30000初期投入4万元，损失1万元非金融资产经济型汽车50000按市场行情7万元折旧计算出现值 情况资产合计100000负债（元）负债备注银行贷款0负债合计0资产净值100000家庭收入支出表收入（元）月年收入备注郭先生工资收入600072000年

31、薪按5%增长，到60岁退休，共30年黄女士工资收入300036000到55岁退休，共27年收入合计9000108000支出（元）支出备注日常生活支出260031200视同夫妻双方共同开支养车费用100012000包括本人、丈夫和小孩交际、保健其他320038400视为共同开支支出合计680081600节余220026400二、家庭财产分析1.负债比率过低。资产负债率为02.固定资产单一。只有汽车3.流动性比率过高。流动性资产/每月支出=7.7。一般而言，一个家庭流动性资产可以满足其3-4个月的开支即可4.缺乏资本投资经验、精力和有效的投资策略。5.家庭保险太少，有效保障严重匮乏三、家庭理财规划

32、建议郭先生是家庭顶梁柱，从事营销工作，有一定意外风险，建议郭先生可购买两全保险，且带有分红性质，可附加意外险和意外医疗险。此外，夫妻再购买重大疾病保险。选择两全保险缴费期20年，还可为小孩教育基金做准备。购买房产规划建议：用住房公积金贷款购买（优先考虑经适房）股票规划建议：在不影响购房和养育孩子情况下，可持有一定股票，以亏损10%为风险容忍度案例2 高收入两人家庭林先生，30岁，工作稳定，健康状况良好 。林太太，29岁，个体私营工作，健康状况良好。银行存款20万元现金及活期存款；汽车价值10万元； 房产：购入价96万元（6套）； 预计现值115万元； 家庭年收入19。82万元； 林先生：6。5

33、万元； 林太太：12万元； 其他：1。32万元；家庭年支出：3万元；假设双方父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。林先生所在单位有社会养老保险等保障，林太太无任何保险。理财目标：2006年小孩出生；2007年贷款买车； 2009年还清住房贷款； 2010年换购80万元房产； 2019年为子女准备20万元教育基金。案例分析1.家庭资产负债表2.家庭收入支出表家庭资产负债表资产负债现金及等价物200000贷款450000银行存款200000个人住房贷款450000信用卡0公积金贷款0其他0教育贷款0金融资产0消费贷款0实物资产1250000车辆100000房产1150000债权0债务

34、450000总资产1450000总负债450000净资产1000000家庭收入支出表项目金额占总收入百分林先生工资收入6500033%林太太工资收入12000061%其他收入132006%总收入198200100%年日常支出情况 单位：元项目日常生活支出30000100%总支出30000100%二、家庭财务分析1.负债总资产比率为0.31，说明该家庭对个信用额度使用比较积极，综合偿债能力很强2.风险保障不足，林先生有社会保险，但没商业保险，林太太没有任何保险3.家庭资产结构不合理，表现在：第一、只有低收益产品，不能抵御通胀；第二、房产比例过大，投资过于集中4.没有进行净现金流规划三、家庭理财规

35、划建议1.家庭投资策略资产调整计划：20万元现金留存3万元应急资金，其中20%存入银行1天通知存款，80%投入货币市场基金余下17万元转换为货币市场基金或购买记账式国债，在保持资产流动性时有较高收益。定期定额基金购买计划：家庭每年净现金流，可以以基金组合方式投商业投资计划：在家庭财务稳定后，建议在适当机会进行商业投资2.现金购车计划购车费用15万元，可从现有银行存款支用，不贷款3.以旧换新，贷款购房策略在现在有住房和剩余贷款获得房屋的完全产权，而后出售部分旧房，不足部分贷款购新房。4.风险管理策略家庭财产综合保险汽车保险孩子的教育保险策略案例3 中等收入三人家庭李女士，今年30岁，某股份制私营

36、企业中层领导干部，其夫王先生，大学教师，有一个2负的女儿，家庭年收入100200元（年终奖约30000元），居住在重庆。目前有一套120平方米的按揭房贷10.5万元（贷款期限10年），每月支付1130元，已付5年。另有学校分配住房一套，50平方米，现出租年租金1万元。到目前只有存款4万元。平均家庭开支（含按揭）4500元，个人开支1500元。先生单位有养老保险、住房公积金、无商业保险；李女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险7万元（保额），年缴费2700元；女儿有重大疾病保险5万元（保额），年缴费1500元。理财目标：保险规划买教育基金至大学毕业和住院费用保险金额5万元的保险；投资规划用2万元

37、进行投资理财；购房计划3年后换面积130平方米的集资房总价26万元；创业基金女儿25岁时创业基金2万元。案例分析：李女士的家庭经济状况还是良好的，可以承受一定风险。现阶段应该选择风险比较小，稳健、收益水平比较好的短期投资品种；长远目标可以选择风险较高收益较大的投资产品。一、家庭财务状况1.家庭资产负债表2.家庭收入支出表家庭资产负债表流动性资产流动性负债现金与银行活期存款40000信用卡及其他应付账款0流动性资产总额40000流动性负债总额0流通性投资长期负债普通股票个人房地产抵押贷款105000非流通性投资房地产投资200000个人资产自用住宅360000家庭资产总额600000家庭负债总额

38、105000家庭资产净值495000家庭收入支出表年收入年支出家庭收入72000基本生活开销54000奖金30000个人开支18000房租10000李女士保费2700女儿保险1500其他收入0其他开销0合计112000合计76200每年节余35800二、家庭财务分析1.负债比率为17.5%，处于健康水平2.净资产比率=生息资产/净资产=0.49，生息资为分配的出租房，有很好保值增值功能但变现差，银行存款报酬率太低需要调整和搭配3.流动比率为6.29，比较高，一般维持三个月开支就可4.李女士家庭处于成长期。这个时期最大开支是生活支出5.李女士家庭负债小，没什么压力。可以运用下自己的信用额度6.家

39、庭资产变更的塞尔特语言专家强，灵活性不高，但增值和保值作用明显，通胀率高时可暂时维持现有资产情况。三、家庭理财规划建议根据理财目标，建议如下1.调整现金及存款的数额为20000元2.调整出来的20000元用于投资理财，如货币式基金等。3.每年用5800元为女儿购买教育基金投资和意外伤害及住院医疗保险。4.3年后换房的目标。每年节约35800元，为其女儿买保险后还余30000元，按5%成长，3年后为95000元，同时还有理财投资收入及存款45000元。3年后房价26万，可贷18万元，贷款20年，每月还款1230元，自备款8万元，而到期有13万元，节约5万元，再扣除2万元紧急备用金，为此需要购买一

40、定保险来规避家庭风险，可按遗属需求法计算。案例4 高级白领家庭经过前期工作，已将张生家庭基本情况和财务状况整理如下：家庭成员职业状况收入备注张先生外企职员家庭年收入40万元每月用于补贴双方父母约为200元，每月房屋按揭还贷2000元，家庭日常开销在3000元，每年举家外出旅行约12000元赵女士外企职员儿子8岁上小学无收入孩子教育费用1年约1万元资产情况购有一套总价90万元复式住宅区 还剩10万元的贷款未还有 夫妇俩在股市的投资约为70万元（现值），银行存款25万元。理财目标：未来5年内购买第二套住房，总价格预计80万元；为出行方便，准备购车，总价30万元；2015年送孩子出国念书，本硕6年，

41、每年10万元。案例分析一、家庭财务分析1.近一年财务收支状况2.理财目标近一年收支状况收入年收入400000支出支出项目数额比例月节余按揭还贷2400023%投资收入日常支出3600034%年节余294000其他支出4600043%资产活期存款250000负债住房贷款100000现金250000个人资产900000股票700000资产总计1850000理财目标定量目标量化短期（ 5年内）房产8000005年内车300000长期孩子出国教育10000015年后二、家庭财务分析张先生家庭的储蓄能力、投资能力和偿债能力都较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于活期存款占总资产比例过高，投资结构不

42、合理。因为孩子还在上学，双方父母需要补贴，夫妇是收入主要来源，一旦出现风险，会影响到教育及家庭正常生活，建议增加保险保障。三、家庭财务规划建议1.现金规划：保持3个月消费支出，即保留30000元备用金从现有活期中提取，其中10000元可续活期，另外20000元购买货币市场基金，收益高于活期，免征利息税。2.保险规划。建议每年购买不超过4.5万元的保险费用（占可支配收入15%），具体如下：寿险：保额500万元，预计费用30000元意外险：保额250万元（未来支出总额），预计保费5000元医疗保险：主要重大疾病保险，每人40万元，孩子20万元，年保费4000元住院医疗和手术费用保险：作为重疾的补充

43、，预计年费用4000元3.消费支出：建议半年内购车，一次性付款。可从存款中支取220000元，另外80000元从半年收入结余中支出预计每年汽车花费30000元。建议5.5年后一次付清第二套房80万元，假设投资收益率3%，半年后开始5年内每年需投入150000元于短期债券市场基金。4.子女教育规划：儿子接受高等教育需要600000元，建议购买债券型基金作为孩子的教育基金，假设投资回报率3%，每年拿出50000元进行定期定额投资即可达到目标5.退休养老规划：在接下来的5.5年里，除最初半年付购车款外，每年会有19000元的现金结余，可选择偏股票型基金进行长期投资。期初的700000元金融资产及每年

44、的19000元持续投入在10年会有1640000元的资金（预期未来10年股票类资产收益率7%），5.5年后房贷还売，会有150000元闲置奖金，可用投资于平衡型基金（收益约5%），在5年后会有830000元资金，那么10年有2470000元资金，可用于养老。品种投入额用途期限寿险30000收入保障意外险5000支出保障医疗险4000医疗保障住院和手术险4000住院医疗保障平衡型基金50000子女教育10年短期债券基金150000购买第二套房子5年案例5 京城退休职工家庭高女士家庭情况如下：家庭成员职业收入备注高女士55岁退休退休工资月2300元医疗平均能报销65%其先生55岁在职年收入约12万

45、元5年后退休工资月3500地医疗平均能报销65%其女儿一个国外无负担理财目标：医疗保障每年约1万元，养老保障每年约4万元，旅游保障每年约1.5万元。资金投资。在资产案例及保证前三项目标实现的前提下，收益率建议为8%案例分析一、家庭财务状况1.家庭资产负债表2.家庭收入支出表家庭资产负债表（万元）资产负债现金和活期存款3定期存款（多为1年）54基金8国债（即将到期）33房产（自住）80外币（美元）1（合人民币7.8万元）油画10车及其他15资产合计2110家庭资产净值211家庭收入支出表项目金额年终工资收入65000存款利息15000股息3000总收入83000日常支出24000平均每年旅游支出15000其他支出（年）0总支出39000二、家庭财务分析投资风格灵活，在油画市场有良好资源，对黄金投资有兴趣。主要优势：高女士没有负债，资产状况优良，年度收支保持盈余，财产稳健； 缺点：定期存款及国债占投资理财的比重过高，导致总资产的收益率相对较低。1.风险规划：考虑重大疾病、意外伤害。车险及家财险2.投资规划：可调度资为106万元，不包括房，画车及其他资产。如下分配：1年期和3年期定存共5万元存款，国债20万元，封闭式基金20万元，股票型基金20万元，股债平衡性基金10万元，黄金10万元，油画10万元。