汽车保险介绍580全套课件

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1、汽车保险介绍(第四版)第一章第一章 保险的基础知识保险的基础知识第一节 危险的概念与特征一、危险的概念危险是指导致意外损失发生的灾害事故的不确定性。两个方面的含义：其一是危险的不确定性；其二是危险事件的发生给人类造成的经济损失的不确定性。第一节 危险的概念与特征二、危险的特征（一）危险是普遍的客观存在（二）危险是不以人们的意志为转移的（三）危险在特定的条件下是可以转化的（四）危险的发生和后果具有一定的规律性第一节 危险的概念与特征第二节 风险的概念与种类一、风险（一）定义风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。从经济角度而言，

2、前者为收益，后者为损失。第二节 风险的概念与种类（二）风险的组成要素（二）风险的组成要素包括风险因素、风险事故和损失包括风险因素、风险事故和损失1.1.风险因素风险因素风险因素是指引起或增加风险事故的机会或扩大风险因素是指引起或增加风险事故的机会或扩大损失幅度的原因和条件，是风险事故发生的潜在损失幅度的原因和条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。原因，是造成损失的内在的或间接的原因。物质风险因素物质风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素第二节 风险的概念与种类2.2.风险事故风险事故风险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件，风险事故是指造成生命、财产

3、损害的偶发事件，是造成损害的外在的和直接的原因，损失都是由是造成损害的外在的和直接的原因，损失都是由风险事故所造成的。风险事故所造成的。3.3.损失损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。非计划的经济价值的减少。损失包括两个方面的条件：损失包括两个方面的条件：一为非故意的、非预期的和非计划的观念；一为非故意的、非预期的和非计划的观念；二为经济价值的观念。二为经济价值的观念。第二节 风险的概念与种类4.风险因素、风险事故和损失三者之间的关系第二节 风险的概念与种类（三）风险的特点（三）风险的特点1.1.风险存在的客观性风险存

4、在的客观性2.2.风险存在的普遍性风险存在的普遍性3.3.某一风险发生的偶然性某一风险发生的偶然性4.4.大量风险发生的必然性大量风险发生的必然性5.5.风险的可变性，风险在一定条件下可以转化：风险的可变性，风险在一定条件下可以转化：风险量的变化；风险量的变化；某些风险在一定的空间和时间范围内被消除；某些风险在一定的空间和时间范围内被消除；新的风险产生。新的风险产生。第二节 风险的概念与种类二、风险的分类二、风险的分类（一）按风险损害的对象分类（一）按风险损害的对象分类财产风险是导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。财产风险是导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险是指因生、老、病、死、残等

5、原因而导致经济人身风险是指因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。损失的风险。责任风险是指因侵权或违约，依法对他人遭受的人身伤责任风险是指因侵权或违约，依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负的赔偿责任的风险。亡或财产损失应负的赔偿责任的风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而造成对方经济损失的风险。于一方违约或犯罪而造成对方经济损失的风险。 第二节 风险的概念与种类（二）按风险的性质分类纯粹风险是指只有损失可能而无获利机会的风险，即造成损害可能性的风险。结果有两种，即损失和无损失。投机风险是指既可能造成损害

6、，也可能产生收益的风险。结果有三种，损失、无损失和盈利。 第二节 风险的概念与种类（三）按损失的原因分类（三）按损失的原因分类自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。社会风险是由于个人行为反常或不可预测的团体的过失、社会风险是由于个人行为反常或不可预测的团体的过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致的损害风险。疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致的损害风险。经济风险是指在产销过程中，由于有关因素变动或估计经济风险是指在产销过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致的产量减少或价格涨跌的风险。错误而导致的产量减少或价格涨跌的风险。技术风险是指伴随着科学

7、技术的发展、生产方式的改变技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。而发生的风险。政治风险是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更政治风险是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、替、政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险。叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险。法律风险是指由于颁布新的法律和对原有法律进行修改法律风险是指由于颁布新的法律和对原有法律进行修改等原因而导致经济损失的风险。等原因而导致经济损失的风险。 第二节 风险的概念与种类（四）按风险涉及的范围分类特定风险是指与

8、特定的人有因果关系的风险。即由特定的人所引起，而且损失仅涉及个人的风险。基本风险是指其损害波及社会的风险。基本风险的起因及影响都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。 第三节 可保风险与风险管理方法一、可保风险一、可保风险可保风险或称可保危险，是指保险人可以接受承可保风险或称可保危险，是指保险人可以接受承保的风险。保的风险。可保风险的条件：可保风险的条件：（一）不是投机性的（一）不是投机性的（二）损失必须是可以用货币计量的（二）损失必须是可以用货币计量的（三）必须是具有偶然性和不可预知的（三）必须是具有偶然性和不可预知的（四）必须是意外发生的（四）必须是意外发生的（五）必须要有大量标的

9、均有发生重大损失的可（五）必须要有大量标的均有发生重大损失的可能性能性第三节 可保风险与风险管理方法二、风险管理（一）风险管理的定义风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。第三节 可保风险与风险管理方法风险管理目标：风险管理目标：1.1.损失发生前的风险管理目标损失发生前的风险管理目标降低损失成本。降低损失成本。减轻和消除精神压力。减轻和消除精神压力。2.2.损失发生后的风险管理目标损失发生后的风险管理目标维持企业的生存。维持企业的生存。生产能力的保持与利润计划的实现。生产能力的保持与利润

10、计划的实现。保持企业的服务能力。保持企业的服务能力。履行社会责任。履行社会责任。 第三节 可保风险与风险管理方法3.3.风险管理的作用风险管理的作用风险管理的形式：风险管理的形式：一种是保险型风险管理，其经营范围仅限于纯粹风险；一种是保险型风险管理，其经营范围仅限于纯粹风险；一种是经营型风险管理，其经营范围不仅包括静态风险，一种是经营型风险管理，其经营范围不仅包括静态风险，也包括动态风险。也包括动态风险。风险管理对整个经济、社会的作用：有利于资源分配最佳风险管理对整个经济、社会的作用：有利于资源分配最佳组合的实现；有助于消除风险给整个经济社会带来的灾害组合的实现；有助于消除风险给整个经济社会带

11、来的灾害损失及其他连锁反应，有利于经济的稳定发展；有助于提损失及其他连锁反应，有利于经济的稳定发展；有助于提高和创造一个有利于经济发展和保障人民生活的良好的社高和创造一个有利于经济发展和保障人民生活的良好的社会经济环境。会经济环境。风险管理对单个企业的作用：以最小的耗费将风险损失减风险管理对单个企业的作用：以最小的耗费将风险损失减少到最低程度，保障企业经营目标的实现。少到最低程度，保障企业经营目标的实现。 第三节 可保风险与风险管理方法（二）风险管理的分类（二）风险管理的分类个人风险管理是指个人为实现生活稳定和工作的安全，个人风险管理是指个人为实现生活稳定和工作的安全，对可能遭遇的种种不测在经

12、济上所做的各种准备和处置。对可能遭遇的种种不测在经济上所做的各种准备和处置。家庭风险管理是指一个家庭为保障其收入稳定和生活安家庭风险管理是指一个家庭为保障其收入稳定和生活安定，对可能遭受的自然灾害或意外事故所采取的有效措施。定，对可能遭受的自然灾害或意外事故所采取的有效措施。企业风险管理是指企业为实现生产、经营和财务的稳定企业风险管理是指企业为实现生产、经营和财务的稳定与安全，对可能遭受的各种风险损害所采取的有效措施。与安全，对可能遭受的各种风险损害所采取的有效措施。国家风险管理是指一个国家为了应付经济、政治、战争、国家风险管理是指一个国家为了应付经济、政治、战争、社会以及巨灾风险损害而采取的

13、各种处理措施。社会以及巨灾风险损害而采取的各种处理措施。国际风险管理是指跨国公司、国际公司、国际组织为了国际风险管理是指跨国公司、国际公司、国际组织为了应付涉及国际间的各种风险而采取的各种处理措施。应付涉及国际间的各种风险而采取的各种处理措施。 第三节 可保风险与风险管理方法（三）风险管理的基本程序（三）风险管理的基本程序1.1.风险识别风险识别风险识别是是指对企业面临的和潜在的风险加以风险识别是是指对企业面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。风险识别的方法：风险识别的方法：生产流程法。生产流程法。风险类别列举法。风险类别列举法。财务

14、报表分析法。财务报表分析法。现场调查法。现场调查法。 第三节 可保风险与风险管理方法第三节 可保风险与风险管理方法2.2.风险估测风险估测风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细资料加以分析，运用概率论和数集的大量的详细资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容包括：损失频率、损失程度风险估测的内容包括：损失频率、损失程度3.3.风险评价风险评价风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失

15、程度，结合其他因素全对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估风险发生的可能性及其危害程面进行考虑，评估风险发生的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。程度，并决定是否需要采取相应的措施。 第三节 可保风险与风险管理方法4.4.选择风险管理技术选择风险管理技术1 1）控制法。控制法是指避免、消除风险或减少风）控制法。控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。包括：方法。包括：避免。避免。预防。预防。抑制

16、。抑制。风险中和。风险中和。集合或集合或分散。分散。2 2）财务法。财务法是通过提留风险准备金事先做）财务法。财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。包括：种风险管理方法。包括：自留或承担。自留或承担。转移。转移。 第三节 可保风险与风险管理方法5.风险管理效果评价风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。 第三节 可保风险与风险管理方法（四）风险与保险的关系二者研究的对象都是风险。风险是保险产生和存在的前提，无风险则无保险。

17、风险的发展是保险发展的客观依据。保险是风险处理传统的、有效的措施。保险经营效益受风险管理技术的制约。 第四节 保险的概念、特征与分类一、保险概念一、保险概念（一）保险的定义（一）保险的定义根据根据中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第第2 2条规定：条规定：“ “保险是指投保人根据合同约定，向保险人支保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的

18、年龄、期限时承担给付保险者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为金责任的商业保险行为” ”。 第四节 保险的概念、特征与分类（二）保险的要素（二）保险的要素1.1.可保风险可保风险可保风险是保险人可以接受承保的风险。可保风险是保险人可以接受承保的风险。可保风险的特性：可保风险的特性：一是风险不是投机性的；一是风险不是投机性的；二是风险必须具有不确定性；二是风险必须具有不确定性；三是风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；三是风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；四是风险必须是意外的；四是风险必须是意外的；五是风险可能导致较大损失；五是风险可能导致较大损失；六是在保险合同期

19、限内预期的损失是可计算的。六是在保险合同期限内预期的损失是可计算的。第四节 保险的概念、特征与分类2.2.多数人的同质风险的集合与分散多数人的同质风险的集合与分散应具备两个前提条件：一是多数人的风险。二是同质风险。应具备两个前提条件：一是多数人的风险。二是同质风险。3.3.费率的合理厘定费率的合理厘定即制定保险商品的价格。保险的费率过高，保险需求会受即制定保险商品的价格。保险的费率过高，保险需求会受到限制；费率厘定得过低，保险供给得不到保障。到限制；费率厘定得过低，保险供给得不到保障。4.4.保险基金的建立保险基金的建立保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体保险基金是用以补偿或给付

20、因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金。自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金。5.5.订立保险合同订立保险合同 第四节 保险的概念、特征与分类二、保险的特征二、保险的特征1.1.经济性经济性保险是一种经济保障活动，保险经营具有商品属保险是一种经济保障活动，保险经营具有商品属性。性。2.2.互助性互助性体现了体现了“ “一人为众，众人为一一人为众，众人为一” ”的思想，互助性的思想，互助性是保险的基本特性。是保险的基本特性。3.3.法律性法律性保险是一种法律行为。保险是一种法律行为。4.4.科学性科学性保险经营的科学性是保险存在和发展的基础。保险经营的

21、科学性是保险存在和发展的基础。第四节 保险的概念、特征与分类 三、保险的分类三、保险的分类 （一）按保险的性质分类（一）按保险的性质分类 1.1.商业保险商业保险 商业保险是指投保人与被保险人订立保险合同，根据保险合同约定，商业保险是指投保人与被保险人订立保险合同，根据保险合同约定，投保人向保险人支付保险费，保险人对可能发生的事故因其发生所造投保人向保险人支付保险费，保险人对可能发生的事故因其发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、疾病、伤残或者达到成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、疾病、伤残或者达到约定的年龄期限时给付保险金责任的保险。约定的年龄期限时给付保险金责任的保险。

22、 2.2.社会保险社会保险 社会保险是社会保障的重要组成部分，是指国家通过立法对社会劳动社会保险是社会保障的重要组成部分，是指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。本生活的社会保障制度。 3.3.政策保险政策保险 政策保险是指政府由于某项特定政策的目的以商业保险的一般做法而政策保险是指政府由于某项特定政策的目的以商业保险的一般做法而举办的保险。举办的保险。 第四节 保险的概念、特征与分类（二）按保险标的分类（二）按保险标的分类保险标的或称保险标的或称“ “保险对象保险对

23、象” ”，是指保险合同中所载明的投，是指保险合同中所载明的投保对象。保对象。1.1.财产保险财产保险财产保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的保险，保险人承担对各种保险财产及相关利益因遭受保险保险，保险人承担对各种保险财产及相关利益因遭受保险合同承保责任范围内的自然灾害、意外事故等风险，因其合同承保责任范围内的自然灾害、意外事故等风险，因其发生所造成的损失负赔偿责任。发生所造成的损失负赔偿责任。财产保险主要有以下几种：财产保险主要有以下几种：海上保险。海上保险。运输货物保险。运输货物保险。运输工具保险。运输工具保险。火灾保险。火灾保险。

24、工程保险。工程保险。盗窃保险。盗窃保险。农业保险。农业保险。第四节 保险的概念、特征与分类2.2.责任保险责任保险责任保险的标的是被保险人依法应对第三者承担责任保险的标的是被保险人依法应对第三者承担的民事损害赔偿责任。在责任保险中，凡根据法的民事损害赔偿责任。在责任保险中，凡根据法律或合同规定，由于被保险人的疏忽或过失造成律或合同规定，由于被保险人的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤害所应付的经济赔偿责他人的财产损失或人身伤害所应付的经济赔偿责任，由保险人负责赔偿。任，由保险人负责赔偿。责任保险有以下几种：责任保险有以下几种：公众责任保险。公众责任保险。雇主责任保险。雇主责任保险。产品责任保

25、险。产品责任保险。职业责任保险。职业责任保险。第四节 保险的概念、特征与分类3.3.信用保证保险信用保证保险信用保证保险的标的是合同双方权利人和义务人信用保证保险的标的是合同双方权利人和义务人约定的经济信用。信用保证保险是一种担保性质约定的经济信用。信用保证保险是一种担保性质的保险。的保险。按照投保人的不同，信用保证保险又可分为信用按照投保人的不同，信用保证保险又可分为信用保险和保证保险两种类型。保险和保证保险两种类型。信用保证保险的主要险种有：信用保证保险的主要险种有：雇员忠诚保证保险。雇员忠诚保证保险。履约保证保险。履约保证保险。信用保险。信用保险。第四节 保险的概念、特征与分类4.4.人

26、身保险人身保险人身保险是以人的身体或生命作为标的的一种保险。人身人身保险是以人的身体或生命作为标的的一种保险。人身保险以伤残、疾病、死亡等人身风险为保险内容，被保险保险以伤残、疾病、死亡等人身风险为保险内容，被保险人在保险期间因保险事故的发生或生存到保险期满，保险人在保险期间因保险事故的发生或生存到保险期满，保险人依照合同规定对被保险人给付保险金。人依照合同规定对被保险人给付保险金。1 1）人寿保险。）人寿保险。死亡保险死亡保险生存保险生存保险两全保险两全保险2 2）健康保险。健康保险又称疾病保险）健康保险。健康保险又称疾病保险3 3）人身意外伤害保险。包括意外伤害的医疗费用给付和）人身意外伤

27、害保险。包括意外伤害的医疗费用给付和伤残或死亡给付两种。伤残或死亡给付两种。第四节 保险的概念、特征与分类（三）按保险的实施形式分类（三）按保险的实施形式分类1 1强制保险强制保险强制保险又称法定保险，是指国家对一定的对象强制保险又称法定保险，是指国家对一定的对象以法律或行政法规的形式规定其必须投保的保险。以法律或行政法规的形式规定其必须投保的保险。如我国的机动车交通事故责任强制保险。如我国的机动车交通事故责任强制保险。2 2自愿保险自愿保险自愿保险又称任意保险，是由投保人和保险人双自愿保险又称任意保险，是由投保人和保险人双方在平等自愿的基础上，通过协商订立保险合同方在平等自愿的基础上，通过协

28、商订立保险合同并建立起保险关系的。并建立起保险关系的。 第五节 保险的基本原则一、保险的基本原则一、保险的基本原则（一）诚实信用原则（一）诚实信用原则投保人，主要是告知、保证和违反诚信原则的投保人，主要是告知、保证和违反诚信原则的处分。处分。保险人在保险业务中不得有下列行为：保险人在保险业务中不得有下列行为：欺骗投保人、被保险人或者受益人；欺骗投保人、被保险人或者受益人；对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；阻碍投保人、被保险人履行如实告知义务，阻碍投保人、被保险人履行如实告知义务，或者诱导投保人不履行告知义务；或者诱导投保人不履行告知义务；承诺向投保人、

29、被保险人或者受益人给予保承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益。险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益。第五节 保险的基本原则（二）保险利益原则（二）保险利益原则保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。具有的法律上承认的利益。目的：第一，避免产生赌博行为；目的：第一，避免产生赌博行为； 第二，防止诱发道德危险；第二，防止诱发道德危险； 第三，限制损失保险的补偿程度；第三，限制损失保险的补偿程度； 第四，是人寿保险确定给付保险金的唯第四，是人寿保险确定给付保险金的唯一标准。一标准。 第五节 保险

30、的基本原则（三）近因原则近因原则是保险当事人处理保险赔偿或者给付责任，法庭审理有关保险赔偿或者给付的诉讼案件，在调查事件发生的起因，确定事件的责任归属时所遵循的原则。第五节 保险的基本原则（四）补偿原则（四）补偿原则补偿原则是指在发生保险事故，致使保险标的发补偿原则是指在发生保险事故，致使保险标的发生损失时，按照保险合同约定的条件，依保险标生损失时，按照保险合同约定的条件，依保险标的的实际损失，在保险金额以内进行赔偿的原则。的的实际损失，在保险金额以内进行赔偿的原则。保证被保险人按保险合同约定，能够获得充分保证被保险人按保险合同约定，能够获得充分保障；保障；被保险人获得的保险赔款恰好是使保险标

31、的恢被保险人获得的保险赔款恰好是使保险标的恢复到保险事故发生之前的状态；复到保险事故发生之前的状态；保险赔偿以保险标的损失为限，被保险人不能保险赔偿以保险标的损失为限，被保险人不能因保险赔款而获得额外利益。因保险赔款而获得额外利益。第五节 保险的基本原则（五）权益转让原则（五）权益转让原则财产保险的权益转让原则，系指保险事故发生，财产保险的权益转让原则，系指保险事故发生，保险人向被保险人支付了赔偿金之后，取得有保险人向被保险人支付了赔偿金之后，取得有关保险标的的所有权或者向第三者的索赔权。关保险标的的所有权或者向第三者的索赔权。( (六六) ) 分摊原则分摊原则在重复保险的情况下，当发生保险事

32、故，对于在重复保险的情况下，当发生保险事故，对于保险标的所受损失，由各保险人分摊。保险标的所受损失，由各保险人分摊。第五节 保险的基本原则二、保险活动的基本原则（一）遵守法律和行政法规的原则（二）自愿原则（三）境内投保原则（四）专业经营原则（五）公平竞争原则 第二章第二章 保险法概述保险法概述第一节 保险法的概念及内容一、保险法的概念一、保险法的概念广义的保险法是指以保险为对象的一切法规的总广义的保险法是指以保险为对象的一切法规的总称，包括保险公法和保险私法。称，包括保险公法和保险私法。狭义的保险法，则专指保险私法，保险公法不包狭义的保险法，则专指保险私法，保险公法不包括在内。括在内。形式意义

33、的保险法，系指以保险法命名的专门性形式意义的保险法，系指以保险法命名的专门性文性。文性。实质意义的保险法，泛指法律体系中有关保险法实质意义的保险法，泛指法律体系中有关保险法律规范的总和。律规范的总和。第一节 保险法的概念及内容保险法是调整商业保险法律规范的总称。具体地说，保险法是调整保险活动中保险人与投保人、被保险人以及受益人之间法律关系的重要民商事法律，也是国家对保险企业、保险市场实施监督管理的法律。 第一节 保险法的概念及内容二、保险法的内容二、保险法的内容（一）保险法的构成（一）保险法的构成1 1保险合同法保险合同法保险合同法是保险法中的核心内容，是调整保险保险合同法是保险法中的核心内容

34、，是调整保险合同双方当事人权利和义务关系的法律规范。合同双方当事人权利和义务关系的法律规范。2 2保险业法保险业法保险业法又被称为保险公法，是调整保险监管关保险业法又被称为保险公法，是调整保险监管关系、规范保险人经营行为的法律规范。系、规范保险人经营行为的法律规范。3 3保险特别法保险特别法保险特别法是相对于保险合同法而言，是指保险保险特别法是相对于保险合同法而言，是指保险合同法之外，民商法中有关保险关系的规定。合同法之外，民商法中有关保险关系的规定。 第一节 保险法的概念及内容（二）保险法的调整对象（二）保险法的调整对象保险法的调整对象是国家、保险人和投保人以及保险中介保险法的调整对象是国家

35、、保险人和投保人以及保险中介人等多方主体因参与商业保险活动而形成的社会关系。这人等多方主体因参与商业保险活动而形成的社会关系。这些关系主要包括：些关系主要包括：国家与保险人之间的关系。国家与保险人之间的关系。国家与投保人之间的关系。包括：保护和被保护关系；国家与投保人之间的关系。包括：保护和被保护关系；强制与被强制关系。强制与被强制关系。国家与保险中介人之间的关系。是一种纵向管理关系。国家与保险中介人之间的关系。是一种纵向管理关系。保险人与投保人之间的关系。是一种横向关系。保险人与投保人之间的关系。是一种横向关系。保险中介关系。保险中介关系。保险人之间的关系。包括：保险企业内部组织关系，保保险

36、人之间的关系。包括：保险企业内部组织关系，保险企业之间的外部关系。险企业之间的外部关系。投保方之间的关系。投保方之间的关系。 第二节 我国保险法的基本内容保险法保险法于于19951995年年6 6月月3030日由第八届全国人大日由第八届全国人大常务委员会第十四次会议审议通过，并于常务委员会第十四次会议审议通过，并于20092009年年2 2月月2828日第十一届全国人大常务委员会第七次会议日第十一届全国人大常务委员会第七次会议修改了部分条款，同年修改了部分条款，同年1010月月1 1日实施。日实施。保险法内容由总则、保险合同、保险公司、保险保险法内容由总则、保险合同、保险公司、保险经营规则、保

37、险业的监督管理、保险代理人和保经营规则、保险业的监督管理、保险代理人和保险经纪人、法律责任及附则等共险经纪人、法律责任及附则等共8 8章组成，全文共章组成，全文共187187条。条。 第二节 我国保险法的基本内容 一、一、保险法保险法的效力范围的效力范围 1 1保险法保险法的时间效力的时间效力 1 1）保险法的生效日期：法律的生效日期有两种，一是颁布之日起施）保险法的生效日期：法律的生效日期有两种，一是颁布之日起施行，二是公布之日起满一定时间生效。行，二是公布之日起满一定时间生效。 保险法用的是后一种。保险法用的是后一种。 2 2）保险法的失效日期：废除原有法律的主要方式有：）保险法的失效日期

38、：废除原有法律的主要方式有： 在新制定的法律中宣布过去生效的法律即行废止；在新制定的法律中宣布过去生效的法律即行废止； 通过发布命令废除业已生效的法律；通过发布命令废除业已生效的法律； 在新制定的法律中声明凡与之相抵触的法律和法规不再有效。在新制定的法律中声明凡与之相抵触的法律和法规不再有效。 保险法未规定废止时间。保险法未规定废止时间。 3 3）保险法的溯及力。法律的溯及力是指法律是否追究生效之前的事）保险法的溯及力。法律的溯及力是指法律是否追究生效之前的事件和行为。件和行为。 保险法采用保险法采用“ “不溯及既往不溯及既往” ”原则。原则。第二节 我国保险法的基本内容2 2保险法保险法的空

39、间效力的空间效力我国我国保险法保险法的空间效力是，除依法设立的特别行政区的空间效力是，除依法设立的特别行政区外的全部中华人民共和国的领土范围。外的全部中华人民共和国的领土范围。3 3保险法保险法对人的效力对人的效力保险法保险法对人的效力是参加到商业保险活动中的中华人对人的效力是参加到商业保险活动中的中华人民共和国境内的所有的自然人和法人。具体地说有以下几民共和国境内的所有的自然人和法人。具体地说有以下几种：种：国家负责金融监管部门国家负责金融监管部门中国保险监督委员会；中国保险监督委员会；在中国从事商业保险活动的、具有中国法人资格的保险在中国从事商业保险活动的、具有中国法人资格的保险公司，外国

40、保险公司在中国设立的分公司，以及依法取得公司，外国保险公司在中国设立的分公司，以及依法取得营业资格的保险代理人，保险经纪人和保险公证人等；营业资格的保险代理人，保险经纪人和保险公证人等；参加依照参加依照保险法保险法开办的商业保险的中国公民、外国开办的商业保险的中国公民、外国公民和无国籍人等。公民和无国籍人等。 第二节 我国保险法的基本内容二、保险合同的基本规定二、保险合同的基本规定1 1保险合同的概念保险合同的概念合同，又称合同，又称“ “契约契约” ”，是指平等主体的自然人、，是指平等主体的自然人、法人、其它组织之间设立、变更、终止民事权利法人、其它组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的

41、协议。义务关系的协议。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。系的协议。保险合同实质上是一种债权合同，保险合同又是保险合同实质上是一种债权合同，保险合同又是一种双方有偿合同。一种双方有偿合同。第二节 我国保险法的基本内容2 2保险合同的主体保险合同的主体保险合同的主体包括保险合同的当事人、关系人保险合同的主体包括保险合同的当事人、关系人和辅助人。和辅助人。1 1）保险合同的当事人，是指保险合同的双方缔约）保险合同的当事人，是指保险合同的双方缔约人。保险合同的当事人是保险人和投保人。人。保险合同的当事人是保险人和投保人。保险人是指与投保人订立

42、保险合同，并承担赔偿保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。其法律特征主或者给付保险金责任的保险公司。其法律特征主要是：保险人必须是依法成立的经营保险业务的要是：保险人必须是依法成立的经营保险业务的公司法人。公司法人。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。其法律特征主要合同负有支付保险费义务的人。其法律特征主要是：投保人可以是自然人，也可以是法人。是：投保人可以是自然人，也可以是法人。第二节 我国保险法的基本内容2 2）保险合同的关系人，是指虽然不是保险合同缔）保险合同的关系人，是指虽然不

43、是保险合同缔约人，却享有保险合同权利或承担保险合同义务约人，却享有保险合同权利或承担保险合同义务的人。关系人包括被保险人和受益人。的人。关系人包括被保险人和受益人。被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。有保险金请求权的人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人和受益人合称投保方，三者之投保人、被保险人和受益人合称投保方，三者之间存在着种种联系：投保人和被保险人可以是一间存在着种种联系：投保人和被保险人可以是一

44、个，也可以是二人；投保人可以为受益人，但须个，也可以是二人；投保人可以为受益人，但须经被保险人指定或同意。经被保险人指定或同意。第二节 我国保险法的基本内容3 3）保险合同的辅助人，是指为订立、履行保险合）保险合同的辅助人，是指为订立、履行保险合同充当中介人或提供服务，并收取中介服务费的同充当中介人或提供服务，并收取中介服务费的人。包括保险代理人和保险经纪人。人。包括保险代理人和保险经纪人。保险代理人是根据保险人委托，向保险人收取代保险代理人是根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内办理保险业务理手续费，并在保险人授权范围内办理保险业务的单位或个人。的单位或个人。保险经纪人

45、是基于投保人的利益，为投保人与保保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。金的单位。第二节 我国保险法的基本内容3保险合同的客体保险合同的客体是保险合同当事人的权利和义务共同指向的对象。保险的对象是保险标的。保险标的本身不是保险合同的客体，只有依附其上的保险利益才是保险合同的客体。第二节 我国保险法的基本内容4 4保险合同的内容保险合同的内容保险合同的内容，即保险合同双方当事人的权利和义务，保险合同的内容，即保险合同双方当事人的权利和义务，主要体现在保险合同条款上，保险合同条款有基本条款和主要体现在保

46、险合同条款上，保险合同条款有基本条款和特约条款两种。特约条款两种。1 1）保险合同的基本条款）保险合同的基本条款保险人的名称和住所；保险人的名称和住所；投保人、被保险人投保人、被保险人的名称和住所；的名称和住所；保险标的的名称、数量、坐落地点和状况；保险标的的名称、数量、坐落地点和状况；保险责任和责任免除；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时间；保险期间和保险责任开始时间；保险价值和保险金额；保险价值和保险金额；保险费以及支付办法；保险费以及支付办法；保险金赔偿或者给付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理；违约责任和争议处理；订立合同的时间。订立合同的时间。第二节 我国保险

47、法的基本内容2）保险合同的特约条款投保人和保险人在规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其它事项作出约定。这类条款通常分两类：一是扩大或限制保险责任的条款；二是约束投保人或被保险人行为的条款，后者又被称做“保证条款”。第二节 我国保险法的基本内容三、保险合同的订立、履行、变更和终止三、保险合同的订立、履行、变更和终止（一）保险合同的订立和生效（一）保险合同的订立和生效1.1.保险合同的订立保险合同的订立保险合同的订立，是指投保人和保险人在意思表示一致的保险合同的订立，是指投保人和保险人在意思表示一致的情况下设立保险合同的行为。情况下设立保险合同的行为。把提出保险要求称之为把提出保险要求称之为

48、“ “保险上的要约保险上的要约” ”，把同意承保称，把同意承保称之为之为“ “保险上的承诺保险上的承诺” ”，保险合同只有经过要约和承诺两，保险合同只有经过要约和承诺两个阶段才能成立。个阶段才能成立。投保人要约是订立保险合同的必须和首要程序，必须采取投保人要约是订立保险合同的必须和首要程序，必须采取书面形式（投保单）。书面形式（投保单）。保险上的承诺，就是保险人认可了投保人在投保单上填写保险上的承诺，就是保险人认可了投保人在投保单上填写的全部内容，接受了投保人在投保单上提出的所有条件，的全部内容，接受了投保人在投保单上提出的所有条件，同意在双方合意的条件下承担保险责任。保险人承诺是保同意在双方

49、合意的条件下承担保险责任。保险人承诺是保险合同成立的必须程序。险合同成立的必须程序。第二节 我国保险法的基本内容2.2.保险合同的成立和生效保险合同的成立和生效保险合同的成立，是指保险合同双方当事人经过保险合同的成立，是指保险合同双方当事人经过要约、承诺的程序而达成了协议。要约、承诺的程序而达成了协议。保险合同的生效，是指在合同成立的前提下，开保险合同的生效，是指在合同成立的前提下，开始对订约双方当事人产生法律约束力。始对订约双方当事人产生法律约束力。3.3.保险合同订立的凭证保险合同订立的凭证保险合同订立的凭证，是指能够证明双方当事人保险合同订立的凭证，是指能够证明双方当事人已经达成保险协议

50、的书面文件。主要包括投保单、已经达成保险协议的书面文件。主要包括投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单或批注等。暂保单、保险单、保险凭证、批单或批注等。第二节 我国保险法的基本内容4.4.保险合同的解释保险合同的解释为了判明当事人的真实意图、保护当事人的合法为了判明当事人的真实意图、保护当事人的合法权利，准确处理保险纠纷，有必要确立保险合同权利，准确处理保险纠纷，有必要确立保险合同的解释原则。主要采用以下原则：的解释原则。主要采用以下原则：文义解释的原则。文义解释的原则。逻辑解释原则。逻辑解释原则。专业解释原则。专业解释原则。有利于被保险人或受益人的解释原则。有利于被保险人或受益人的解释原则。

51、 第二节 我国保险法的基本内容（二）保险合同的履行（二）保险合同的履行保险合同的履行，是指保险合同成立后，双方当事人完成保险合同的履行，是指保险合同成立后，双方当事人完成各自承担的义务，保证对方权利实现的整个行为过程。各自承担的义务，保证对方权利实现的整个行为过程。1.1.投保方的合同履行，主要包括下列义务：投保方的合同履行，主要包括下列义务：按期、足额缴纳保险费；按期、足额缴纳保险费；维护保险标的的安全；维护保险标的的安全；履行危险增加通知义务；履行危险增加通知义务；履行出险通知义务；履行出险通知义务；保险事故发生时，履行积极施救义务等。保险事故发生时，履行积极施救义务等。2.2.保险人的合

52、同履行：保险人的合同履行：承担赔偿或给付保险金责任；承担赔偿或给付保险金责任；承担施救及其他合理费用。承担施救及其他合理费用。 第二节 我国保险法的基本内容（三）索赔和理赔（三）索赔和理赔 1.1.索赔索赔索赔是保险事故发生后，被保险人或受益人根据保险合同索赔是保险事故发生后，被保险人或受益人根据保险合同约定，向保险人提出支付保险金要求的行为。约定，向保险人提出支付保险金要求的行为。行使索赔权的主体，原则上是被保险人或受益人。行使索赔权的主体，原则上是被保险人或受益人。行使索赔权有时间限制，即索赔时效。行使索赔权有时间限制，即索赔时效。索赔程序包括：索赔程序包括：提出索赔请求；提出索赔请求；接

53、受检验；接受检验；提供索赔单证；提供索赔单证；领取保险金；领取保险金；出立权利转让证书等。出立权利转让证书等。 第二节 我国保险法的基本内容2.2.理赔理赔理赔是指保险人因被保险人或受益人的请求，依据保险合理赔是指保险人因被保险人或受益人的请求，依据保险合同，审核保险责任并处理保险赔付的行为。同，审核保险责任并处理保险赔付的行为。保险人应当重合同、守信用，做到主动、迅速、准确、合保险人应当重合同、守信用，做到主动、迅速、准确、合理。理。理赔的程序：理赔的程序：立案；立案；检验；检验；核定保险责任；核定保险责任；支付保险金或发出拒赔通知书。支付保险金或发出拒赔通知书。第二节 我国保险法的基本内容

54、3.3.理赔期限：理赔期限：保险法保险法规定：规定：保险人应对索赔请求及时作出核定，对属于保险责任的，保险人应对索赔请求及时作出核定，对属于保险责任的，应当在与被保险人或受益人达成赔付协议后十日内，履行应当在与被保险人或受益人达成赔付协议后十日内，履行赔付义务。赔付义务。保险合同对赔付期限有约定的，保险人应当按照约定的保险合同对赔付期限有约定的，保险人应当按照约定的期限履行赔付义务。期限履行赔付义务。保险人未及时履行上述义务的，除支付保险金外，应当保险人未及时履行上述义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或受益人因此而受到的损失。赔偿被保险人或受益人因此而受到的损失。保险人自收到索赔请求和有

55、关单证保险人自收到索赔请求和有关单证6060日之内，如果一时日之内，如果一时不能确定赔付金额的，应当根据已有的证明或资料，对可不能确定赔付金额的，应当根据已有的证明或资料，对可以确定的最低数额先予支付，最终确定赔付金额后，再补以确定的最低数额先予支付，最终确定赔付金额后，再补足差额。足差额。保险人经审核认定不属于保险责任的，应当向被保险人保险人经审核认定不属于保险责任的，应当向被保险人或受益人发出拒绝赔付通知书。或受益人发出拒绝赔付通知书。 第二节 我国保险法的基本内容（四）保险合同的变更、解除和终止（四）保险合同的变更、解除和终止 1.1.保险合同的变更保险合同的变更保险合同的变更，是指在保

56、险合同有效期限内，保险合同的变更，是指在保险合同有效期限内，由于订立保险合同时所依据的主客观情况发生变由于订立保险合同时所依据的主客观情况发生变化，双方当事人按照法定或合同规定的程序，对化，双方当事人按照法定或合同规定的程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充的行为。原保险合同的某些条款进行修改或补充的行为。变更行为可分为主体变更、客体变更、条款变更变更行为可分为主体变更、客体变更、条款变更等三种。等三种。变更生效的条件是：投保人或被保险人提出变更变更生效的条件是：投保人或被保险人提出变更书面申请，保险人同意后签发批单或批注。书面申请，保险人同意后签发批单或批注。第二节 我国保险法的基本内容

57、2.2.保险合同的解除保险合同的解除保险合同的解除，是指双方当事人依法或依合同约定而提保险合同的解除，是指双方当事人依法或依合同约定而提前终止保险合同的行为。前终止保险合同的行为。保险合同的解除分为投保人解除和保险人解除两类。保险合同的解除分为投保人解除和保险人解除两类。保险人在以下几种情况出现时可以解除合同：保险人在以下几种情况出现时可以解除合同：投保人未履行如实告知义务；投保人未履行如实告知义务；被保险人或受益人谎称发生保险事故骗保；被保险人或受益人谎称发生保险事故骗保；投保方故意制造保险事故；投保方故意制造保险事故；投保方未履行对保险标的的安全责任；投保方未履行对保险标的的安全责任；保险

58、标的的危险程度增加；保险标的的危险程度增加；被保险人年龄不实并超过年龄限制；被保险人年龄不实并超过年龄限制；人身保险合同中止后未能复效等。人身保险合同中止后未能复效等。第二节 我国保险法的基本内容3.3.保险合同的终止保险合同的终止保险合同的终止，是指保险合同双方当事人消灭保险合同的终止，是指保险合同双方当事人消灭合同确定的权利和义务行为。合同确定的权利和义务行为。保险合同的终止，分为三种情况：保险合同的终止，分为三种情况：自然终止。自然终止。义务履行而终止。义务履行而终止。当事人行使终止权而终止。当事人行使终止权而终止。4.4.无效保险合同无效保险合同无效保险合同是法律不予承认或保护的保险合

59、同无效保险合同是法律不予承认或保护的保险合同 。 第二节 我国保险法的基本内容四、保险业的基本规定四、保险业的基本规定1 1保险公司的规定保险公司的规定保险公司应当采取股份有限公司或国有独资公司的组织形保险公司应当采取股份有限公司或国有独资公司的组织形式。设立保险公司注册资本的最低限额为人民币式。设立保险公司注册资本的最低限额为人民币2 2亿元。亿元。2 2保险业务范围和经营规则的规定保险业务范围和经营规则的规定保险公司的业务范围：保险公司的业务范围：财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。等保险业务。人身保险业务包括人寿保险

60、、健康保险、意外伤害保险人身保险业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。等保险业务。保险公司的经营规则是：同一保险人不得同时兼营财产保保险公司的经营规则是：同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务，经金融部门的核定，保险公司可险业务和人身保险业务，经金融部门的核定，保险公司可以经营上述保险业务的再保险业务。以经营上述保险业务的再保险业务。第二节 我国保险法的基本内容3 3保险业的监督管理的规定保险业的监督管理的规定保险公司依法接受保监会的监督管理。保监会有权检查保保险公司依法接受保监会的监督管理。保监会有权检查保险公司的业务状况、财务状况及资金运用状况，有权要求险公司的业务

61、状况、财务状况及资金运用状况，有权要求保险公司在规定的期限内提供有关的书面报告和资料。保险公司在规定的期限内提供有关的书面报告和资料。4 4法律责任的规定法律责任的规定投保人、被保险人或者受益人进行保险欺诈活动，构成犯投保人、被保险人或者受益人进行保险欺诈活动，构成犯罪的，依法追究刑事责任。罪的，依法追究刑事责任。保险公司及其工作人员在保险业务中有隐瞒与保险合同有保险公司及其工作人员在保险业务中有隐瞒与保险合同有关的重要情况、欺骗保险人、被保险人或者受益人，不履关的重要情况、欺骗保险人、被保险人或者受益人，不履行保险合同等违反保险经营规则的行为，都应依法承担相行保险合同等违反保险经营规则的行为

62、，都应依法承担相应的法律责任。应的法律责任。保险代理人和保险经纪人在其业务活动中有欺骗行为，非保险代理人和保险经纪人在其业务活动中有欺骗行为，非法从事保险代理业务，或者经营业务，要依法承担相应的法从事保险代理业务，或者经营业务，要依法承担相应的法律责任。法律责任。第三节 保险法的基本原则一、保险与防灾减损相结合的原则一、保险与防灾减损相结合的原则（一）保险与防灾相结合的原则（一）保险与防灾相结合的原则 主要适用于保险事故发生前的事先预防。根据这一原则，主要适用于保险事故发生前的事先预防。根据这一原则，保险方应对承保的危险责任进行管理。投保方应遵守国家保险方应对承保的危险责任进行管理。投保方应遵

63、守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，主有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，主动维护保险标的的安全，履行所有人、管理人应尽的义务。动维护保险标的的安全，履行所有人、管理人应尽的义务。（二）保险与减损相结合的原则（二）保险与减损相结合的原则主要适用于保险事故发生后的事后减损。根据这一原则，主要适用于保险事故发生后的事后减损。根据这一原则，如果发生保险事故，投保方应尽最大努力积极抢险，避免如果发生保险事故，投保方应尽最大努力积极抢险，避免事故蔓延、损失扩大，并保护出险现场，及时向保险人报事故蔓延、损失扩大，并保护出险现场，及时向保险人报案。而保险方则通过承担施救及其他合

64、理费用来履行义务。案。而保险方则通过承担施救及其他合理费用来履行义务。第三节 保险法的基本原则二、最大诚信原则二、最大诚信原则最大诚信原则要求双方当事人不隐瞒事实，不相互欺诈，最大诚信原则要求双方当事人不隐瞒事实，不相互欺诈，以最大诚信全面履行各自的义务，以保证对方权利的实现。以最大诚信全面履行各自的义务，以保证对方权利的实现。最大诚信原则表现为以下几个方面：最大诚信原则表现为以下几个方面：（一）履行如实告知义务（一）履行如实告知义务是最大诚信原则对投保人的要求。是最大诚信原则对投保人的要求。（二）履行说明义务（二）履行说明义务是最大诚信原则对保险人的要求。是最大诚信原则对保险人的要求。（三）

65、履行保证义务（三）履行保证义务保证是指投保人向保险人作出承诺，是最大诚信原则对投保证是指投保人向保险人作出承诺，是最大诚信原则对投保人的要求。保人的要求。保险上的保证有两种，明示保证、默示保证。保险上的保证有两种，明示保证、默示保证。（四）弃权和禁止抗辩（四）弃权和禁止抗辩这是最大诚信原则对保险人的要求。这是最大诚信原则对保险人的要求。第三节 保险法的基本原则三、保险利益原则三、保险利益原则保险法保险法规定：规定：“ “投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是

66、指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益” ”。保险利益原则有两层含义：其一，投保人在投保时，必须保险利益原则有两层含义：其一，投保人在投保时，必须对保险标的具有保险利益。其二，有否保险利益，是判断对保险标的具有保险利益。其二，有否保险利益，是判断保险合同有效或无效的根本依据。保险合同有效或无效的根本依据。（一）财产保险利益（一）财产保险利益财产保险的保险标的是财产及其相关利益，其保险利益是财产保险的保险标的是财产及其相关利益，其保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的经济利益。财产保指投保人对保险标的具有法律上承认的经济利益。财产保险的保险

67、利益应具备三个要素：险的保险利益应具备三个要素：必须是法律认可并予以保护的合法利益。必须是法律认可并予以保护的合法利益。必须是经济上的利益。必须是经济上的利益。必须是确定的经济利益。必须是确定的经济利益。第三节 保险法的基本原则（二）人身保险利益人身保险的保险标的是人的寿命和身体，其保险利益是指投保人对被保险人寿命和身体所具有的经济利害关系。人身保险的保险利益具有以下特点：是法律认可并予以保护的人身关系。人身关系中具有财产内容。构成保险利益的是经济利害关系。第三节 保险法的基本原则四、损失赔偿原则四、损失赔偿原则是指保险事故发生后，保险人在其责任范围内，是指保险事故发生后，保险人在其责任范围内

68、，对被保险人遭受的实际损失进行赔偿的原则。对被保险人遭受的实际损失进行赔偿的原则。其内涵主要有以下几点：其内涵主要有以下几点：赔偿必须在保险人的责任范围内进行。保险期赔偿必须在保险人的责任范围内进行。保险期限、保险金额和保险责任是构成保险人赔偿的不限、保险金额和保险责任是构成保险人赔偿的不可或缺的要件。可或缺的要件。赔偿额应当等于实际损失额。赔偿额应当等于实际损失额。损失赔偿是保险人的义务。损失赔偿是保险人的义务。第三节 保险法的基本原则五、近因原则五、近因原则近因原则的含义是：损害结果必须与危险事故的近因原则的含义是：损害结果必须与危险事故的发生具有直接的因果关系，若危险事故属于保险发生具有

69、直接的因果关系，若危险事故属于保险人责任范围的，保险人就赔偿或给付。人责任范围的，保险人就赔偿或给付。单因比较简单，多因则比较复杂，主要有以下几单因比较简单，多因则比较复杂，主要有以下几种情况：种情况：多因同时发生。多因同时发生。多因连续发生。多因连续发生。多因间断发生。多因间断发生。第三章第三章 汽车保险概述汽车保险概述第一节 汽车保险的职能与作用一、汽车（机动车辆）保险的职能保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，也是机动车辆保险的基本职能。 第一节 汽车保险的职能与作用二、汽车（机动车辆）保险的作用1扩大了对汽车的需求2稳定了社会公共秩序3促进了汽车安全性能的提高4机动车辆保险业

70、务在财产保险中占有重要的地位第二节 我国汽车保险条款的改革一、机动车辆保险改革的主要内容一、机动车辆保险改革的主要内容机动车辆保险业务发展中的问题：机动车辆保险业务发展中的问题：第一，机动车辆保险保单性质规定不明确；第一，机动车辆保险保单性质规定不明确；第二，保险人与被保险人的权利义务在许多方面第二，保险人与被保险人的权利义务在许多方面规定不明确；规定不明确；第三，保险操作规定，尤其是对于理赔时免赔额第三，保险操作规定，尤其是对于理赔时免赔额和扣除额不透明；和扣除额不透明；第四，投保车辆保费支出与其风险状态不匹配，第四，投保车辆保费支出与其风险状态不匹配，费率结构上存在不公平现象；费率结构上存

71、在不公平现象；第五，费率的地区差异没有得到体现。第五，费率的地区差异没有得到体现。第二节 我国汽车保险条款的改革20002000年版年版机动车辆保险条款机动车辆保险条款的特点的特点条款和费率改进总的思想是：条款和费率改进总的思想是：一是突出依法经营，明确责任，合理调整保险双一是突出依法经营，明确责任，合理调整保险双方当事人的关系；方当事人的关系；二是借鉴国际惯例，在一定程度上将机动车辆保二是借鉴国际惯例，在一定程度上将机动车辆保险费率向多元化结构和地域差别方向发展；险费率向多元化结构和地域差别方向发展；三是体现保险合同的对价原则，统筹兼顾保险人三是体现保险合同的对价原则，统筹兼顾保险人偿付能力

72、和投保人保费承受能力；偿付能力和投保人保费承受能力；四是便于监管和规范市场秩序与经营行为；四是便于监管和规范市场秩序与经营行为；五是原则上不对现行条款、费率进行结构性上变五是原则上不对现行条款、费率进行结构性上变动，费率总水平基本上不上调。动，费率总水平基本上不上调。第二节 我国汽车保险条款的改革2000年版机动车辆保险条款的主要特点是：1明确机动车辆保险保单损失险部分为不定值保单2条款逻辑更加严谨3政策透明度提高4调整后的费率进一步体现了公平原则5增强费率的灵活性第二节 我国汽车保险条款的改革二、机动车辆保险管理制度的改革二、机动车辆保险管理制度的改革20032003年年1 1月月1 1日，

73、中国保监会对日，中国保监会对“ “千车一险千车一险” ”的局的局面进行改革，并向机动车辆保险条款费率管理制面进行改革，并向机动车辆保险条款费率管理制度开刀。从度开刀。从20032003年起凡投保车险的消费者可选择年起凡投保车险的消费者可选择由保险公司自行制定、经保监会批准的车险条款由保险公司自行制定、经保监会批准的车险条款费率，由保监会统一制定的车险条款费率停止使费率，由保监会统一制定的车险条款费率停止使用。用。20062006年年4 4月月9 9日保监会发出通知，各保险公司车险日保监会发出通知，各保险公司车险产品新费率从产品新费率从20062006年年7 7月月1 1日起开始实施。日起开始实

74、施。三、机动车辆保险的深化改革 20122012年年2 2月，中国保监会发布了月，中国保监会发布了关于加强机动关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知车辆商业保险条款费率管理的通知（简称（简称通通知知）通知通知在进一步规范商业车险市场秩序，完善在进一步规范商业车险市场秩序，完善商业车险监管制度，维护社会公众利益和防止不商业车险监管制度，维护社会公众利益和防止不正当竞争等方面有非常重要的意义。正当竞争等方面有非常重要的意义。通知通知分为关于商业车险条款费率拟订的原则、分为关于商业车险条款费率拟订的原则、关于商业车险条款拟订及执行的要求、关于商业关于商业车险条款拟订及执行的要求、关于商业车险费率

75、拟订及执行的要求、关于商业车险条款车险费率拟订及执行的要求、关于商业车险条款费率的监管等四部分。费率的监管等四部分。 三、机动车辆保险的深化改革20122012年年3 3月，中国保监会发布了月，中国保监会发布了机动车辆商业机动车辆商业保险示范条款保险示范条款，简称，简称示范条款示范条款示范条款示范条款主要有主要有4 4个特点：个特点：一是调整了车辆损失险承保、理赔方式，强化了一是调整了车辆损失险承保、理赔方式，强化了对消费者利益的保护。对消费者利益的保护。二是扩大保险责任，减少免赔事项，大幅提高了二是扩大保险责任，减少免赔事项，大幅提高了车险保障能力。车险保障能力。三是强化如实告之，简化索赔资

76、料。三是强化如实告之，简化索赔资料。四是简化产品体系，优化条款条例。四是简化产品体系，优化条款条例。 第三节 我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介一、美国汽车保险一、美国汽车保险（一）美国汽车损失保险（一）美国汽车损失保险美国汽车保险分为个人汽车保险与商用汽车保险美国汽车保险分为个人汽车保险与商用汽车保险两类。两类。1 1个人汽车保险单个人汽车保险单保险批单的标准合同包括三个基本部分。一是保险批单的标准合同包括三个基本部分。一是“ “保险申请表保险申请表” ”。二是。二是“ “一般约定一般约定” ”规定。三是定规定。三是定义部分。义部分。美国个人汽车保险单的承保范围包括：责任保险、美国个人汽

77、车保险单的承保范围包括：责任保险、医药费用险、防范未投保的驾驶员保险及车损险。医药费用险、防范未投保的驾驶员保险及车损险。第三节 我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介汽车损失保险的说明：汽车损失保险的说明：承保范围承保范围汽车损失保险单采用列举法，约定保险人除外汽车损失保险单采用列举法，约定保险人除外责任。责任。赔偿处理赔偿处理估价保险人与被保险人若无法就损失金额达成估价保险人与被保险人若无法就损失金额达成协议时，双方可以各自选定公估人，并由双方选协议时，双方可以各自选定公估人，并由双方选定的公估人共同选定第三个公估人，由此三个公定的公估人共同选定第三个公估人，由此三个公估人共同估损。估人共

78、同估损。被保险人应尽的义务被保险人应尽的义务保险人的代位权保险人的代位权第三节 我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介2 2商业汽车保单商业汽车保单商业汽车保险单仅承保责任保险和车体损失险。商业汽车保险单仅承保责任保险和车体损失险。汽车损失保险的主要内容：汽车损失保险的主要内容：承保范围：车体损失保险包括综合损失保险（被承保范围：车体损失保险包括综合损失保险（被保险汽车因任何原因所造成的损失，保险人均付保险汽车因任何原因所造成的损失，保险人均付赔偿责任。但与其他物体碰撞或倾覆不在此限）赔偿责任。但与其他物体碰撞或倾覆不在此限）特定原因损失保险（由火灾或爆炸、盗窃、暴风特定原因损失保险（由火灾或

79、爆炸、盗窃、暴风雪、冰雪或地震、恶意破坏行为、运送被保险汽雪、冰雪或地震、恶意破坏行为、运送被保险汽车工具的沉没、火灾、碰撞或出轨）和碰撞损失车工具的沉没、火灾、碰撞或出轨）和碰撞损失保险三种类型。保险三种类型。汽车损失保险单和赔偿处理与个人汽车保险相同汽车损失保险单和赔偿处理与个人汽车保险相同商业汽车保单的其他重要项目与个人汽车保单基商业汽车保单的其他重要项目与个人汽车保单基本相同。本相同。第三节 我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介（二）美国汽车强制保险（二）美国汽车强制保险1 1美国汽车强制责任保险美国汽车强制责任保险汽车强制责任保险法是由汽车强制责任保险法是由赔偿能力担保法赔偿能力担

80、保法演演变而来的，而且使变而来的，而且使赔偿能力担保法赔偿能力担保法的最终立的最终立法目的更加具体化。汽车强制责任保险法强调保法目的更加具体化。汽车强制责任保险法强调保险为汽车使用人履行赔偿责任的最佳保证。险为汽车使用人履行赔偿责任的最佳保证。2 2防范未投保汽车驾驶人保险防范未投保汽车驾驶人保险3 3无过失保险计划无过失保险计划无过失汽车保险是指在车祸发生时，当事人双方无过失汽车保险是指在车祸发生时，当事人双方放弃对车祸过失责任归属的争议，向自己的保险放弃对车祸过失责任归属的争议，向自己的保险公司请求保险给付。无过失汽车保险包括完全无公司请求保险给付。无过失汽车保险包括完全无过失、修正无过失

81、和附加无过失三类。过失、修正无过失和附加无过失三类。第三节 我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介二、日本汽车保险日本汽车保险制度包括强制汽车责任保险与任意汽车保险两大体系。（一）强制汽车责任保险1自动车损害赔偿保障法的主要内容2采用过失推定制3政府再保险政策第三节 我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介（二）任意汽车保险的承保项目1体伤死亡损失责任保险2汽车驾驶人伤害保险3无保险汽车伤害保险4财产损失责任保险5汽车损失保险6乘客伤害保险 第三节 我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介三、香港汽车保险（一）香港汽车保险单的种类香港汽车保险单包括下列三大部分：汽车损失险汽车第三人责任保险医疗费用

82、险第三节 我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介（二）香港汽车损失保险类别综合损失险包括：汽车损失险、汽车第三人责任保险、医疗费用险；第三人、火灾及窃盗保险包括：汽车损失险的有关条款及汽车第三人责任险部分；第三人责任险，仅有汽车第三人责任险。第三节第三节 我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介（三）香港汽车损失保险条款内容（三）香港汽车损失保险条款内容 1 1）被保险汽车或其零件、配件遭受毁损或灭失时，本公）被保险汽车或其零件、配件遭受毁损或灭失时，本公司对于被保险人负责赔偿责任司对于被保险人负责赔偿责任被保险人应特别着重于不保事项。共同不保事项包括：被保

83、险人应特别着重于不保事项。共同不保事项包括：敌人侵袭、外敌行为、战争及类似战争的行为、叛乱、敌人侵袭、外敌行为、战争及类似战争的行为、叛乱、内战、军事训练、演习或政府机关的征用、充公、没收、内战、军事训练、演习或政府机关的征用、充公、没收、扣押或破坏；扣押或破坏；核子反应、核子能辐射或放射性污染；核子反应、核子能辐射或放射性污染；罢工、暴动、民众骚扰；罢工、暴动、民众骚扰；未经保险人同意而变更汽车使用性质；未经保险人同意而变更汽车使用性质；承保地区以外发生的损害；承保地区以外发生的损害；除授权许可的驾驶员外，其他任何人所造成的意外损失除授权许可的驾驶员外，其他任何人所造成的意外损失或责任；或责

84、任；保险合同订立时，未附加于保险单内的任何合同责任。保险合同订立时，未附加于保险单内的任何合同责任。2 2）被保险汽车因火灾、自燃、闪电、爆炸、窃盗或有盗）被保险汽车因火灾、自燃、闪电、爆炸、窃盗或有盗窃意图所致的毁损或灭失，本公司对被保险人负赔偿责任窃意图所致的毁损或灭失，本公司对被保险人负赔偿责任第三节 我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介（四）香港汽车强制保险（四）香港汽车强制保险香港汽车强制保险承保范围：香港汽车强制保险承保范围：“ “本公司将依责任本公司将依责任限额及管辖权条款的限制，对被保险汽车或被保限额及管辖权条款的限制，对被保险汽车或被保险人驾驶非属于或租于自己或其雇主或其合

85、伙人险人驾驶非属于或租于自己或其雇主或其合伙人的汽车所发生的意外事故，致任何人的死亡或体的汽车所发生的意外事故，致任何人的死亡或体伤、财物毁损，依法应由被保险人负赔偿责任且伤、财物毁损，依法应由被保险人负赔偿责任且受赔偿请求，本公司对于被保险人负赔偿责任受赔偿请求，本公司对于被保险人负赔偿责任” ”；“ “ 本公司将依责任限额及管辖权条款的限制，对本公司将依责任限额及管辖权条款的限制，对任何受允许的驾驶人或受被保险人邀请乘坐或上任何受允许的驾驶人或受被保险人邀请乘坐或上下被保险汽车的人，因被保险汽车或其装卸有关下被保险汽车的人，因被保险汽车或其装卸有关所引起的以外事故，致任何人的死亡或体伤、财

86、所引起的以外事故，致任何人的死亡或体伤、财物毁损，依法应由被保险人负赔偿责任且受赔偿物毁损，依法应由被保险人负赔偿责任且受赔偿请求，本公司对于被保险人负赔偿责任请求，本公司对于被保险人负赔偿责任” ”。第四章第四章 汽车保险实务汽车保险实务第一节 汽车保险的概念与特点一、保险的概念与特点保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第一节 汽车保险的概念与特点商业保险的特征：1保险是一种合同关系2承保的风险事故是否发生或何时发

87、生都是不确定的3承保的风险事故是无法预见或难以控制的4承保的风险事故发生后，保险人承担赔偿、给付责任第一节 汽车保险的概念与特点二、汽车保险概念与特点汽车（机动车辆）保险是以机动车辆本身及其相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。机动车辆保险包括基本险和附加险。基本险分为车辆损失险和第三者责任险。第一节 汽车保险的概念与特点机动车辆保险的基本特征：1保险标的出险率较高2业务量大，投保率高3扩大保险利益4被保险人自负责任与无赔款优待第二节 我国汽车保险的种类一、机动车交通事故责任强制保险（交强险）机动车交通事故责任强制保险又

88、称机动车强制三者险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制责任保险。详见第五章。第二节 我国汽车保险的种类二、基本险二、基本险与机动车辆有关的风险有两种：与机动车辆有关的风险有两种：1 1机动车辆本身所面临的风险机动车辆本身所面临的风险2 2机动车辆本身所创造的风险机动车辆本身所创造的风险机动车辆损失险承保机动车辆因保单责任范围内机动车辆损失险承保机动车辆因保单责任范围内的自然灾害和意外事故所造成的车辆本身损失；的自然灾害和意外事故所造成的车辆本身损失；第三者责任保险承保车辆在使用过程中所创造的第三者责任保

89、险承保车辆在使用过程中所创造的风险，即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害风险，即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时，和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时，由保险人负责赔偿。由保险人负责赔偿。第二节 我国汽车保险的种类（一）机动车辆损失险（一）机动车辆损失险1 1机动车辆损失险的保险责任机动车辆损失险的保险责任（1 1）意外事故）意外事故包括碰撞、倾覆；火灾、爆炸、外界物体倒塌、包括碰撞、倾覆；火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落。空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落。碰撞是指车辆与外界物体的意外接触，三个条件碰撞是指

90、车辆与外界物体的意外接触，三个条件一是保险车辆与外界物体的意外碰撞造成本车的一是保险车辆与外界物体的意外碰撞造成本车的损失；损失；二是当货物装上车以后，车与货即视为一体，所二是当货物装上车以后，车与货即视为一体，所装货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失，装货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失，属于碰撞损失；属于碰撞损失；三是保险车辆与外界物体直接接触。三是保险车辆与外界物体直接接触。第二节 我国汽车保险的种类倾覆是指保险车辆由于遭受自然灾害或意外事故，倾覆是指保险车辆由于遭受自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不

91、经施救不能恢复行驶（两轮摩托车行驶能力，不经施救不能恢复行驶（两轮摩托车在停放过程中翻倒并不是倾覆事故）的一种状态。在停放过程中翻倒并不是倾覆事故）的一种状态。（2 2）自然灾害）自然灾害包括雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、包括雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；载运地陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）造成车辆的损失。随车照料者）造成车辆的损失。第二节 我国汽车保险的种类（3 3）施救保护费用）施救保护费用车辆发生保险事故时，被保险人或其允许的合格

92、车辆发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶人员对保险车辆采取施救、保护措施所支出驾驶人员对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，由保险人在保险车辆以外的保险金的合理费用，由保险人在保险车辆以外的保险金额内负责。额内负责。施救措施是指发生保险事故时，为减少和避免保施救措施是指发生保险事故时，为减少和避免保险车辆的损失所施行的抢救行为；险车辆的损失所施行的抢救行为；保护措施是指保险事故发生以后，为防止保险车保护措施是指保险事故发生以后，为防止保险车辆损失扩大和加重的行为。辆损失扩大和加重的行为。第二节 我国汽车保险的种类上述风险造成保险车辆的直接损失，保险人能否赔偿取决于：第一，保险车辆

93、的损失是由承保风险直接造成的，承保风险是该损失的主要原因；第二，保险车辆是在被保险人或其允许的合格驾驶员的使用过程中发生损失。两个条件必须同时具备，缺一不可。第二节 我国汽车保险的种类2.2.机动车辆损失险的除外责任机动车辆损失险的除外责任（1 1）不保的风险）不保的风险地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用、污染；押、罚没、政府征用、污染；竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；间；利用保险车辆从事违法活动；利用保险车辆从事违法活动；驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉驾驶人员饮酒、吸

94、食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；后使用保险车辆；保险车辆肇事逃逸；保险车辆肇事逃逸；驾驶员无驾驶证。驾驶员无驾驶证。第二节 我国汽车保险的种类（2 2）不保的损失；有）不保的损失；有1010项项自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏；自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；自燃以及不明原因引起的火灾造成的损失；自自燃以及不明原因引起的火灾造成的损失；自燃是指因本车电器、线路、供油系统发生故障或燃是指因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物本身原因起火燃烧。所载货物本身原因起火燃烧。遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理遭

95、受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；继续使用，致使损失扩大的部分；因市场价格变动造成的贬值、修理后因价格降因市场价格变动造成的贬值、修理后因价格降低引起的损失；低引起的损失；第二节 我国汽车保险的种类车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失；车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失；在淹及排气筒或进气筒的水中启动，或被水淹在淹及排气筒或进气筒的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏；后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏；保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失；成的损失；摩托车停放期间因翻倒

96、造成的损失；摩托车停放期间因翻倒造成的损失；被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。 第二节 我国汽车保险的种类（二）机动车辆第三者责任险（二）机动车辆第三者责任险1 1直接损毁直接损毁直接损毁是指道路交通事故中一次直接造成的第直接损毁是指道路交通事故中一次直接造成的第三者的人身伤亡及财产损失的赔偿责任，包括受三者的人身伤亡及财产损失的赔偿责任，包括受害者的死亡补偿、伤残补偿、医疗补偿及财物损害者的死亡补偿、伤残补偿、医疗补偿及财物损毁补偿。毁补偿。2 2被保险人允许的合格驾

97、驶员被保险人允许的合格驾驶员两个条件：两个条件：一是经被保险人允许；一是经被保险人允许；二是合格的驾驶员。二是合格的驾驶员。第二节 我国汽车保险的种类3 3使用保险车辆过程使用保险车辆过程指保险车辆作为一种工具被使用的整个过程，包指保险车辆作为一种工具被使用的整个过程，包括行驶和停放。括行驶和停放。4 4意外事故意外事故车辆使用中发生的意外事故有道路交通事故和非车辆使用中发生的意外事故有道路交通事故和非道路交通事故。道路交通事故。5 5第三者第三者因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的，在车下的受害人是第三者。财产遭受损害的，在车下的

98、受害人是第三者。6 6被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险人依被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定进行补偿。照保险合同的规定进行补偿。第二节 我国汽车保险的种类三、附加险附加险是指不能独立投保，须在投保基本险之后方能投保的险种。1全车盗抢险 2玻璃单独破碎险3自燃损失险 4车身划痕损失险5新增加设备损失险 6车上人员责任险7车上货物责任险 8无过失责任险9车载货物掉落责任险10不计免赔特约险 第三节 汽车保险的业务流程一、保险投保（一）投保人投保过程中应注意的问题购买机动车辆保险时应注意5点： 1合理选择保险公司2合理选择代理人3了解机动车辆保险内容4根据实际需要购买 第三

99、节 汽车保险的业务流程5购买机动车辆保险的其他注意事项对保险重要单证的使用和保管。如实告知义务。应及时交纳保险费，履行被保险人义务。合同纠纷的解决方式。投诉。 第三节 汽车保险的业务流程（二）保险公司或代理人应提供合理的保险方案（二）保险公司或代理人应提供合理的保险方案1 1保险方案制定的基本原则：保险方案制定的基本原则：3 3个原则个原则充分保障的原则：是指保险方案的制定应建立充分保障的原则：是指保险方案的制定应建立在对于投保人的风险进行充分和专业评估的基础在对于投保人的风险进行充分和专业评估的基础上，根据对于风险的了解和认识制定相应的保险上，根据对于风险的了解和认识制定相应的保险保障方案，

100、目的是通过保险的途径最大限度地分保障方案，目的是通过保险的途径最大限度地分散投保人的风险。散投保人的风险。第三节 汽车保险的业务流程公平合理的原则：是指保险人或代理人在制定公平合理的原则：是指保险人或代理人在制定保险方案的过程中应贯彻公平合理的精神。保险方案的过程中应贯彻公平合理的精神。所谓合理性就是要确保提供的保障是适用和必要所谓合理性就是要确保提供的保障是适用和必要的，防止提供不必要的保障。的，防止提供不必要的保障。所谓公平主要应体现在价格方面，包括与价格有所谓公平主要应体现在价格方面，包括与价格有关的赔偿标准和免赔额的确定，既要合法，又要关的赔偿标准和免赔额的确定，既要合法，又要符合价值

101、规律。符合价值规律。充分披露的原则：是指保险人在制定保险方案充分披露的原则：是指保险人在制定保险方案的过程中应根据保险最大诚信原则的告知义务的的过程中应根据保险最大诚信原则的告知义务的有关要求，将保险合同的有关规定，尤其是可能有关要求，将保险合同的有关规定，尤其是可能对于投保人不利影响的规定，要向投保人进行详对于投保人不利影响的规定，要向投保人进行详细的解释。细的解释。第三节 汽车保险的业务流程2 2制定保险方案前的调查工作制定保险方案前的调查工作调查的主要内容：调查的主要内容：了解企业的基本情况；了解企业的基本情况；了解企业拥有车辆的数量、车型和用途，了解了解企业拥有车辆的数量、车型和用途，

102、了解车况、驾驶员素质情况、运输对象、车辆管理部车况、驾驶员素质情况、运输对象、车辆管理部门等；门等；了解企业车辆管理的情况；了解企业车辆管理的情况；了解企业以往的投保情况；了解企业以往的投保情况；了解企业投保的动机。了解企业投保的动机。 第三节 汽车保险的业务流程3 3保险方案的主要内容保险方案的主要内容保险方案是在对投保人进行风险评估的基础上提保险方案是在对投保人进行风险评估的基础上提出的保险建议书。出的保险建议书。首先，应当包括从专业的角度对投保人可能面临首先，应当包括从专业的角度对投保人可能面临的风险进行识别和评估。的风险进行识别和评估。其次，在风险评估基础上提出保险的总体建议。其次，在

103、风险评估基础上提出保险的总体建议。第三，应当对条款的适用性进行说明，介绍有关第三，应当对条款的适用性进行说明，介绍有关的险种并对条款进行必要的解释。的险种并对条款进行必要的解释。第四，对保险人及其提供的服务进行介绍。第四，对保险人及其提供的服务进行介绍。 第三节 汽车保险的业务流程保险方案的具体内容有：保险方案的具体内容有：保险人情况；保险人情况；投保标的风险评估；投保标的风险评估；保险方案的总体建议；保险方案的总体建议；保险条款以及解释；保险条款以及解释；保险金额以及赔偿限额的确定；保险金额以及赔偿限额的确定；免赔额以及适用情况；免赔额以及适用情况；赔偿处理程序以及要求；赔偿处理程序以及要求

104、；服务体系以及承诺；服务体系以及承诺；相关附件。相关附件。 第三节 汽车保险的业务流程二、保险承保二、保险承保（一）填写投保单（一）填写投保单投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的依投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的依据，也是保险人签发保单的依据。据，也是保险人签发保单的依据。投保单的基本内容有：投保人的名称、厂牌型号、投保单的基本内容有：投保人的名称、厂牌型号、车辆种类、号牌号码、发动机号码及车架号、使车辆种类、号牌号码、发动机号码及车架号、使用性质、吨位或座位、行驶证、初次登记年月、用性质、吨位或座位、行驶证、初次登记年月、保险价值、车辆损失险保险金额的确定方式、第保险价值、车辆损

105、失险保险金额的确定方式、第三者责任险赔偿限额、附加险的保险金额或保险三者责任险赔偿限额、附加险的保险金额或保险限额、车辆总数、保险期限、联系方式、特别约限额、车辆总数、保险期限、联系方式、特别约定、投保人签章。定、投保人签章。 第三节 汽车保险的业务流程（二）核保（二）核保核保是指保险公司的专业技术人员对投保人的申核保是指保险公司的专业技术人员对投保人的申请进行风险评估，决定是否接受这一风险，并在请进行风险评估，决定是否接受这一风险，并在决定接受风险的情况下，决定承保的条件，包括决定接受风险的情况下，决定承保的条件，包括使用的条款和附加条款、确定费率和免赔额等。使用的条款和附加条款、确定费率和

106、免赔额等。1 1核保的意义核保的意义防止逆选择，排除经营中的道德风险。防止逆选择，排除经营中的道德风险。确保业务质量，实现经营稳定。确保业务质量，实现经营稳定。扩大保险业务规模，与国际惯例接轨。扩大保险业务规模，与国际惯例接轨。实现经营目标，确保持续发展。实现经营目标，确保持续发展。 第三节 汽车保险的业务流程2 2核保的主要内容核保的主要内容投保人资格。投保人资格。投保人或被保险人的基本情况。投保人或被保险人的基本情况。投保人或被保险人的信誉。投保人或被保险人的信誉。保险标的。保险标的。保险金额。保险金额。保险费。保险费。附加条款。附加条款。 第三节 汽车保险的业务流程（三）接受业务（三）接

107、受业务保险人按照规定的业务范围和承保的权限，在审保险人按照规定的业务范围和承保的权限，在审核检验之后，有权做出承保或拒保的决定。核检验之后，有权做出承保或拒保的决定。（四）缮制单证（四）缮制单证缮制单证是在接受业务后填制保险单或保险凭证缮制单证是在接受业务后填制保险单或保险凭证等手续的程序。等手续的程序。填写保险单的要求有：单证相符、保险合同要素填写保险单的要求有：单证相符、保险合同要素明确、数字准确、复核签章、手续齐备。明确、数字准确、复核签章、手续齐备。 第三节 汽车保险的业务流程三、保险理赔三、保险理赔保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故导保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故导致

108、损失后，对被保险人提出的索赔要求进行处理致损失后，对被保险人提出的索赔要求进行处理的过程。的过程。保险理赔的原则：保险理赔的原则：“ “重合同、守信用、实事求是、重合同、守信用、实事求是、主动、迅速、准确、合理主动、迅速、准确、合理” ” 。保险理赔的程序：保险理赔的程序：1.1.接受损失通知接受损失通知2.2.审核保险责任审核保险责任3.3.进行损失检查进行损失检查4.4.赔偿给付保险金赔偿给付保险金 第四节 汽车保险合同一、保险合同保险合同，是保险人与投保人双方经过要约和承诺程序，在自愿基础上订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人双方约定，投保人向保险人缴纳保险费，保险人在保险标

109、的遭受约定的事故时，承担经济补偿或给付保险金的一种经济行为。第四节 汽车保险合同保险合同按保险人承担的责任，可分为财产保险合同和人身保险合同。财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。机动车辆保险合同是财产保险合同的一种，是指以机动车辆及其有关利益作为保险标的的保险合同。第四节 汽车保险合同二、机动车辆保险合同的法律特征1机动车辆保险合同是当事人双方的一种法律行为2机动车辆保险合同是有偿合同3机动车辆保险合同是射幸合同4机动车辆保险合同是最大诚信合同5机动车辆保险合同是对人的合同6机动车辆保险合同是双务合同第四节 汽车保险合同三、

110、机动车辆保险合同的主体三、机动车辆保险合同的主体机动车辆保险合同的主体是指具有权利能力和行机动车辆保险合同的主体是指具有权利能力和行为能力的保险关系双方，包括当事人、关系人和为能力的保险关系双方，包括当事人、关系人和社会中介组织。社会中介组织。与机动车辆保险合同订立直接发生关系的是保险与机动车辆保险合同订立直接发生关系的是保险合同的当事人，包括保险人和投保人；合同的当事人，包括保险人和投保人；与机动车辆保险合同间接发生关系是合同的关系与机动车辆保险合同间接发生关系是合同的关系人，它仅指被保险人。人，它仅指被保险人。在保险业务中通常存在社会中介组织，如保险代在保险业务中通常存在社会中介组织，如保

111、险代理人、经纪人、公估人等。理人、经纪人、公估人等。 第四节 汽车保险合同（一）机动车辆保险合同的当事人保险人是指与投保人订立机动车辆保险合同，对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成机动车辆本身损失及其它损失承担赔偿责任的财产保险公司。投保人是指与保险人（即保险公司）订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。第四节 汽车保险合同投保机动车辆保险应具备三个条件：投保人是具有权利能力和行为能力的自然人或法人，反之，不能作为投保人。投保人对机动车辆具有利害关系，存在可保利益。投保人负有缴纳保险费的义务。 第四节 汽车保险合同（二）机动车辆保险合同的关系人（二）机动车辆保险合同的关系人机动

112、车辆保险合同的关系人是被保险人。被保险机动车辆保险合同的关系人是被保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。险金请求权的人。1 1被保险人的特征被保险人的特征被保险人是因保险事故发生而遭受损失的人。被保险人是因保险事故发生而遭受损失的人。被保险人是享有赔偿请求权的人。被保险人是享有赔偿请求权的人。2 2投保人和被保险人的关系投保人和被保险人的关系投保人与被保险人的相等关系。投保人与被保险人的相等关系。投保人与被保险人的不相等关系。投保人与被保险人的不相等关系。第四节 汽车保险合同（三）中介组织在机动车辆保险合同成立及理赔过

113、程中存在的社会中介组织，如保险代理人、保险经纪人、保险公估行等。 第四节 汽车保险合同四、机动车辆保险合同的客体四、机动车辆保险合同的客体保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体，它是保险合同双方当事人或者人的寿命和身体，它是保险合同双方当事人权利与义务所指的对象。权利与义务所指的对象。财产保险合同的保险标的是指财产本身或与财产财产保险合同的保险标的是指财产本身或与财产相关的利益与责任；相关的利益与责任；人身保险合同的保险标的是指人的生命或身体。人身保险合同的保险标的是指人的生命或身体。机动车辆保险合同的保险标的是指机动车辆及其机动

114、车辆保险合同的保险标的是指机动车辆及其相关利益。相关利益。第四节 汽车保险合同保险利益是机动车辆保险合同的客体。机动车辆保险利益是指投保人对机动车辆所产生的实际或法律上的利益。（一）机动车辆保险利益的特点这种利益是投保人对机动车辆具有经济上的价值；这种利益得到法律上所允许或承认；这种利益是能够用货币进行估价或约定。第四节 汽车保险合同（二）机动车辆保险利益的表现形式（二）机动车辆保险利益的表现形式财产利益包括机动车辆的所有利益、占有利益、财产利益包括机动车辆的所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、担保利益及债权利益；抵押利益、留置利益、担保利益及债权利益；收益利益包括对机动车辆的期待利益、营

115、运收收益利益包括对机动车辆的期待利益、营运收入利益、租金利益等；入利益、租金利益等；责任利益包括机动车辆的民事损害赔偿责任利责任利益包括机动车辆的民事损害赔偿责任利益；益；费用利益是指施救费用利益及救助费用利益等费用利益是指施救费用利益及救助费用利益等内容。内容。 第四节 汽车保险合同五、机动车辆保险合同的内容五、机动车辆保险合同的内容机动车辆保险合同的内容主要用来规定保险关系机动车辆保险合同的内容主要用来规定保险关系双方当事人所享有的权利和承担的义务，它通过双方当事人所享有的权利和承担的义务，它通过保险条款使这种权利义务具体化，包括基本条款保险条款使这种权利义务具体化，包括基本条款和附加条款

116、。和附加条款。基本条款是机动车辆保险合同中不可缺少的条款，基本条款是机动车辆保险合同中不可缺少的条款，没有基本条款也就没有机动车辆保险合同。基本没有基本条款也就没有机动车辆保险合同。基本条款中包括以下内容：保险人名称和住所、投保条款中包括以下内容：保险人名称和住所、投保人、被保险人名称和住所、保险标的、保险责任人、被保险人名称和住所、保险标的、保险责任和责任免除、保险期限和保险责任开始时间、保和责任免除、保险期限和保险责任开始时间、保险价值、保险金额、保险费、保险赔偿办法、违险价值、保险金额、保险费、保险赔偿办法、违约责任和争议处理等内容。约责任和争议处理等内容。附加条款是应投保人的要求而增加

117、承保危险的条附加条款是应投保人的要求而增加承保危险的条款。相当于扩大了承保范围，满足部分投保人的款。相当于扩大了承保范围，满足部分投保人的特殊要求。特殊要求。 第四节 汽车保险合同六、机动车辆保险合同的形式六、机动车辆保险合同的形式（一）投保单（一）投保单机动车辆保险投保单又称为机动车辆保险投保单又称为“ “要保单要保单” ”或者称为或者称为“ “投保申请书投保申请书” ”，是投保人申请保险的一种书面，是投保人申请保险的一种书面形式。形式。机动车辆投保单的主要内容包括：机动车辆投保单的主要内容包括：被保险人、投保人的名称；被保险人、投保人的名称；保险车辆的名称；保险车辆的名称；投保的险别；投保

118、的险别；保险金额；保险金额；保险期限等内容。保险期限等内容。第四节 汽车保险合同（二）暂保单（二）暂保单暂保单是保险人出立正式保单以前签发的临时保险合同，暂保单是保险人出立正式保单以前签发的临时保险合同，用以证明保险人同意承保。用以证明保险人同意承保。（三）保险单（三）保险单保险单简称保险单简称“ “保单保单” ”，是保险人和投保人之间订立保险合，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面凭证。同的正式书面凭证。（四）保险凭证（四）保险凭证保险凭证是保险人发给被保险人证明保险合同已经订立的保险凭证是保险人发给被保险人证明保险合同已经订立的一种凭证，它也是保险合同的一种存在形式。一种凭证，它也是

119、保险合同的一种存在形式。（五）批单（五）批单批单是更改保险合同某些内容的更改说明书。批单是更改保险合同某些内容的更改说明书。（六）书面协议（六）书面协议书面协议的内容根据保险关系双方当事人协商一致的结果书面协议的内容根据保险关系双方当事人协商一致的结果来签订，具有较大的灵活性和针对性，是一种不固定格式来签订，具有较大的灵活性和针对性，是一种不固定格式的保险单。的保险单。第四节 汽车保险合同七、保险合同的解除七、保险合同的解除投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决

120、定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。人有权解除保险合同。投保人或被保险人未按照合同约定履行其对保投保人或被保险人未按照合同约定履行其对保险标的的安全应尽的责任，保险人有权解除保险险标的的安全应尽的责任，保险人有权解除保险合同。合同。合同执行过程中，由于保险标的危险程度增加，合同执行过程中，由于保险标的危险程度增加，被保险人应当及时通知保险人，否则，保险人有被保险人应当及时通知保险人，否则，保险人有权解除保险合同。权解除保险合同。保险责任开始前，也就是说保险合同成立前，保险责任开始前，也就是说保险合同成立前，投保人可以要求解除合同。

121、投保人可以要求解除合同。 第四节 汽车保险合同八、八、保险法保险法对机动车辆保险合同与保险业务对机动车辆保险合同与保险业务的规定的规定机动车辆的保险价值，可以由投保人和保险人机动车辆的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在保险合同中载明，也可以按照保险事故约定并在保险合同中载明，也可以按照保险事故发生时，机动车辆的实际价值确定。发生时，机动车辆的实际价值确定。如果机动车辆的损毁因第三者造成的保险事故如果机动车辆的损毁因第三者造成的保险事故引起，保险人自向被保险人赔偿保险赔款之日起，引起，保险人自向被保险人赔偿保险赔款之日起，在赔款金额范围内代位行使被保险人对第三者请在赔款金额范围内代位行使被保

122、险人对第三者请求赔偿的权利。求赔偿的权利。 第五节 汽车保险市场与中介机构一、机动车辆保险市场一、机动车辆保险市场（一）机动车辆保险市场的地位（一）机动车辆保险市场的地位1 1保险市场的含义保险市场的含义保险市场是指保险商品交换关系的总和，它既可保险市场是指保险商品交换关系的总和，它既可以指固定的交易场所（狭义的定义），也可以是以指固定的交易场所（狭义的定义），也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和（广义所有实现保险商品让渡的交换关系的总和（广义的定义）。的定义）。现代保险市场已经突破了传统的有形市场的概念，现代保险市场已经突破了传统的有形市场的概念，即保险市场核心内容的交换关系通过确定

123、的地理即保险市场核心内容的交换关系通过确定的地理场所实现，也可以通过各种现代媒介，包括电话、场所实现，也可以通过各种现代媒介，包括电话、因特网等实现。因特网等实现。 第五节 汽车保险市场与中介机构2 2保险市场的主体保险市场的主体保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给者、需求方和充当供需双方包括保险商品的供给者、需求方和充当供需双方媒介的中介方。媒介的中介方。保险商品的供给方是指保险市场上提供各类保保险商品的供给方是指保险市场上提供各类保险产品，承担、分散和转移风险的各类保险人。险产品，承担、分散和转移风险的各类保险人。保险产

124、品的需求方是指保险市场上所有现实和保险产品的需求方是指保险市场上所有现实和潜在的保险商品的购买者。潜在的保险商品的购买者。保险市场的中介方是指活动于保险人与投保人保险市场的中介方是指活动于保险人与投保人之间充当保险供需双方媒介，把保险人和投保人之间充当保险供需双方媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人。联系起来并建立保险合同关系的人。 第五节 汽车保险市场与中介机构3 3机动车保险市场的地位机动车保险市场的地位重要地位是由机动车辆保险被保险人的广泛性重要地位是由机动车辆保险被保险人的广泛性决定的，机动车辆保险正在成为与人们生活息息决定的，机动车辆保险正在成为与人们生活息息相关的一

125、个险种。相关的一个险种。机动车辆保险，尤其是第三者责任保险在稳定机动车辆保险，尤其是第三者责任保险在稳定社会关系和维护社会公共秩序方面的特殊作用，社会关系和维护社会公共秩序方面的特殊作用，而逐步成为社会法制体系的一个重要组成部分。而逐步成为社会法制体系的一个重要组成部分。机动车辆保险的出险率高，保险人的理赔技术机动车辆保险的出险率高，保险人的理赔技术和服务将直接影响保险业的健康发展。和服务将直接影响保险业的健康发展。就财产保险市场而言，机动车辆保险业务所占就财产保险市场而言，机动车辆保险业务所占的比例已经对整个市场起到了的比例已经对整个市场起到了“ “举足轻重举足轻重” ”的作的作用，具有突出

126、的地位。用，具有突出的地位。第五节 汽车保险市场与中介机构（二）保险市场机制（二）保险市场机制保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。律三者之间相互制约、相互作用的关系。1 1价值规律价值规律价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价格与价值相一致。价值规律在流通领域中的运动，格与价值相一致。价值规律在流通领域中的运动，表现为价格的运动。价格是以价值为中心，围绕表现为价格的运动。价格是以价值为中心，围绕着价值上下波动。着价值上下波动。保险商品是一种特殊商品，这种商品的价值一

127、方保险商品是一种特殊商品，这种商品的价值一方面体现为保险人提供的保险经济保障所对应的等面体现为保险人提供的保险经济保障所对应的等价劳动的价值，另一方面体现为保险从业人员社价劳动的价值，另一方面体现为保险从业人员社会必要劳动时间的凝结。保险费率即保险商品的会必要劳动时间的凝结。保险费率即保险商品的价格，投保人根据所缴纳的保险费是为了换取保价格，投保人根据所缴纳的保险费是为了换取保险人的保险保障而付出的代价，无论是从个体还险人的保险保障而付出的代价，无论是从个体还是总体的角度，都表现为等价交换。是总体的角度，都表现为等价交换。第五节 汽车保险市场与中介机构2 2供求规律供求规律供求规律表现为供给与

128、需求之间的关系，这种关供求规律表现为供给与需求之间的关系，这种关系是供给总是追随着需求。系是供给总是追随着需求。供求规律通过对供需双方力量的调节达到市场均供求规律通过对供需双方力量的调节达到市场均衡，从而决定市场的均衡价格，即市场供需状况衡，从而决定市场的均衡价格，即市场供需状况决定商品的价格。决定商品的价格。保险市场上的保险费率的形成，一方面取决于风保险市场上的保险费率的形成，一方面取决于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求情况。情况。机动车辆保险的市场费率，就是保险人根据预定机动车辆保险的市场费率，就是保险人根据预定机动车辆损失率、预定营业

129、费用率和利润三个因机动车辆损失率、预定营业费用率和利润三个因素事先确定的，而不可依据市场供求的情况完全素事先确定的，而不可依据市场供求的情况完全由市场来确定。由市场来确定。第五节 汽车保险市场与中介机构3 3竞争规律竞争规律竞争包括供者之间的竞争、求者之间的竞争以及竞争包括供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供求之间的竞争。供求之间的竞争。价格竞争是任何市场的重要特征。价格竞争是任何市场的重要特征。在保险市场上，由于交易的对象与风险直接相关在保险市场上，由于交易的对象与风险直接相关联，使得保险商品费率的形成并不完全取决于供联，使得保险商品费率的形成并不完全取决于供求力量的对比，相反，风险发生的频

130、率即保额损求力量的对比，相反，风险发生的频率即保额损失率才是决定费率的主要因素。失率才是决定费率的主要因素。第五节 汽车保险市场与中介机构（三）市场营销的模式（三）市场营销的模式保险的市场营销是指保险人为了充分满足保险市保险的市场营销是指保险人为了充分满足保险市场上存在的风险保障的需求和欲望而开展的总体场上存在的风险保障的需求和欲望而开展的总体和系统性活动。和系统性活动。保险市场营销模式是指保险公司获得业务的渠道保险市场营销模式是指保险公司获得业务的渠道和模式。和模式。1 1直接业务模式直接业务模式直接业务模式是指保险公司利用自己的职员进行直接业务模式是指保险公司利用自己的职员进行市场营销获得

131、业务的模式。市场营销获得业务的模式。2 2代理业务模式代理业务模式代理业务模式是指保险公司通过其代理人，即专代理业务模式是指保险公司通过其代理人，即专业代理人，兼业代理人和个人代理人获得业务。业代理人，兼业代理人和个人代理人获得业务。3 3经纪人业务模式经纪人业务模式经纪人业务模式是指保险公司通过经纪人或经纪经纪人业务模式是指保险公司通过经纪人或经纪公司的渠道获得业务。公司的渠道获得业务。 第五节 汽车保险市场与中介机构二、保险中介二、保险中介保险中介是指专门从事保险销售或保险理陪、业务咨询、保险中介是指专门从事保险销售或保险理陪、业务咨询、风险管理活动安排、价值评估、损失鉴定等经营活动，并风

132、险管理活动安排、价值评估、损失鉴定等经营活动，并依法收取佣金或手续费的组织或个人。依法收取佣金或手续费的组织或个人。（一）机动车辆保险代理人的管理（一）机动车辆保险代理人的管理1 1代理人的性质和分类代理人的性质和分类保险代理人的性质是保险人的代理人。保险代理人是根据保险代理人的性质是保险人的代理人。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内办理保险业务的单位或者个人。权的范围内办理保险业务的单位或者个人。专业代理人是指从事保险代理业务的保险代理公司。专业代理人是指从事保险代理业务的保险代理公司。兼业代理人是指

133、受保险人委托，在从事自身业务的同时，兼业代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。指定专人为保险人代办保险业务的单位。个人代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理个人代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内办理保险业务的个人。手续费，并在保险人授权的范围内办理保险业务的个人。第五节 汽车保险市场与中介机构2 2代理人从业资格和执业许可的管理代理人从业资格和执业许可的管理根据根据保险代理人管理规定（试行）保险代理人管理规定（试行），从事保，从事保险代理业务的人员必须参加专门的资格考试，考险代理业务的人员必须参加专门的资

134、格考试，考试合格并取得有关部门颁发的资格证书才能够申试合格并取得有关部门颁发的资格证书才能够申请执业。请执业。需要执业的法人或自然人在满足了资格条件之后，需要执业的法人或自然人在满足了资格条件之后，应向有关部门提出执业申请，经过批准核发应向有关部门提出执业申请，经过批准核发经经营代理业务许可证营代理业务许可证之后才能正式开展保险代理之后才能正式开展保险代理业务。业务。第五节 汽车保险市场与中介机构3 3保险公司对代理的管理可以通过授权管理、保保险公司对代理的管理可以通过授权管理、保单管理和保费管理来实现，这三方面的管理必须单管理和保费管理来实现，这三方面的管理必须有机结合。有机结合。保险公司要

135、对其代理人的执业资格能力进行考察，保险公司要对其代理人的执业资格能力进行考察，更重要的是对代理人的资信进行考察，保险公司更重要的是对代理人的资信进行考察，保险公司在决定与代理人建立代理关系之前，一定要慎重在决定与代理人建立代理关系之前，一定要慎重地评估代理人的资信，严格授权管理。地评估代理人的资信，严格授权管理。保单管理是指在对代理人开展业务过程中保单领保单管理是指在对代理人开展业务过程中保单领用、签发和传递过程的管理。首先，应当在代理用、签发和传递过程的管理。首先，应当在代理协议中明确授权出单的范围，防止代理人对出单协议中明确授权出单的范围，防止代理人对出单权的滥用。其次，应当通过保单领用和

136、发放保险权的滥用。其次，应当通过保单领用和发放保险单的管理，严格和有效控制保单的使用与回收。单的管理，严格和有效控制保单的使用与回收。保费的管理是代理人管理的关键一环。一方面可保费的管理是代理人管理的关键一环。一方面可以通过要求代理人分别设立保费和费用帐户的方以通过要求代理人分别设立保费和费用帐户的方式进行管理，另一方面应当注意动态的监督控制式进行管理，另一方面应当注意动态的监督控制保费在途时间。保费在途时间。 第五节 汽车保险市场与中介机构（二）机动车辆保险经纪人管理保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立合同提供中介服务，并依法从保险人那里收取佣金的公司或个人。保险经纪人是投保人

137、的代表。在投保人的授权范围内，经纪人的行为可以约束投保人。投保人因经纪人的过失而遭受损失，经纪人在法律上需负赔偿责任。第五节 汽车保险市场与中介机构（三）保险公估人保险公估人是站在第三者的立场上，依法为保险合同当事人办理保险标的（机动车辆）的查勘、鉴定、估计损失及理赔款项清算业务并予证明的人。保险公估人的主要任务是在风险事故发生后判断损失的原因及程度，并出具公证书。公证书不具有强制力，但它是有关部门处理保险争议的权威性依据。第五章第五章 交通事故责任强制交通事故责任强制保险保险第一节 交通事故责任强制保险概述 一、交通事故责任强制保险的概念一、交通事故责任强制保险的概念机动车交通事故责任强制保

138、险又称机动车强制三机动车交通事故责任强制保险又称机动车强制三者险（简称交强险），是指由保险公司对被保险者险（简称交强险），是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险从限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险从20062006年年7 7月月1 1日起正式实施。日起正式实施。交强险的保障对象是被保险机动车致害的交通事交强险的保障对象是被保险机动车致害的交通事故受害人，但不包括被保险机动车本车人员、被故受害人，但不包括

139、被保险机动车本车人员、被保险人。其保障内容包括受害人的人身伤亡和财保险人。其保障内容包括受害人的人身伤亡和财产损失。产损失。第一节 交通事故责任强制保险概述 二、交通事故责任强制保险的意义二、交通事故责任强制保险的意义（一）交强险是一项全新的保险制度（一）交强险是一项全新的保险制度交强险制度的实施不仅关系到广大保险消费者的交强险制度的实施不仅关系到广大保险消费者的切身利益，关系到保险行业的健康发展，也关系切身利益，关系到保险行业的健康发展，也关系到社会的和谐稳定。到社会的和谐稳定。（二）交强险促进了保险业的发展（二）交强险促进了保险业的发展交强险有利于普及保险知识，增强全民保险意识，交强险有利

140、于普及保险知识，增强全民保险意识，是保险业发展的重要历史机遇。是保险业发展的重要历史机遇。（三）实施交强险制度是促进财产保险业诚信规（三）实施交强险制度是促进财产保险业诚信规范经营的有利契机范经营的有利契机保险公司要根据法律法规要求，切实加强交强险保险公司要根据法律法规要求，切实加强交强险的经营管理，通过转变增长方式，转换经营机制，的经营管理，通过转变增长方式，转换经营机制，加强内部控制管理，促进财产保险业规范管理和加强内部控制管理，促进财产保险业规范管理和诚信经营。诚信经营。 第一节 交通事故责任强制保险概述 三、交通事故责任强制保险的特点三、交通事故责任强制保险的特点（一）鲜明的强制性（一

141、）鲜明的强制性1.1.未投保交强险的机动车不得上路。未投保交强险的机动车不得上路。2.2.经营交强险的保险公司必须承保。经营交强险的保险公司必须承保。（二）体现（二）体现“ “奖优罚劣奖优罚劣” ”的原则的原则（三）坚持社会效益原则（三）坚持社会效益原则（四）突出以人为本，保障及时理赔（四）突出以人为本，保障及时理赔交强险规定了保险公司的三项义务。交强险规定了保险公司的三项义务。1.1.及时答复义务。及时答复义务。2.2.书面告知义务。书面告知义务。3.3.限期理赔义务。限期理赔义务。第一节 交通事故责任强制保险概述 （五）明确保障对象（五）明确保障对象将本车人员排除在第三者范围之外，其主要理

142、由将本车人员排除在第三者范围之外，其主要理由如下：如下：（1 1）受交强险的赔偿限额、投保人的实际承受能）受交强险的赔偿限额、投保人的实际承受能力的限制，不能不顾现实盲目扩大范围。力的限制，不能不顾现实盲目扩大范围。（2 2）基于乘车人与驾驶员建立了一种信任关系，）基于乘车人与驾驶员建立了一种信任关系，对可能发生的风险有一定的预测和认识。对可能发生的风险有一定的预测和认识。（3 3）对客运车辆出现的群死群伤事故，已通过其）对客运车辆出现的群死群伤事故，已通过其他制度实现了保障。他制度实现了保障。第一节 交通事故责任强制保险概述 （六）实行无过错责任原则（六）实行无过错责任原则交强险从两方面作了

143、立法技术限制。交强险从两方面作了立法技术限制。（1 1）交强险规定，道路交通事故的损失是由交通）交强险规定，道路交通事故的损失是由交通事故受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。事故受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。（2 2）交强险在考虑我国的现实情况以及借鉴国外）交强险在考虑我国的现实情况以及借鉴国外经验的基础上，规定在全国范围内实行统一的责经验的基础上，规定在全国范围内实行统一的责任限额。任限额。（七）实行救助基金制度（七）实行救助基金制度救助基金可起到两个作用：救助基金可起到两个作用：（1 1）救助基金的数额直接影响强制保险保险费的）救助基金的数额直接影响强制保险保险费的高低，如果救助基金

144、的数额无法确定，则将导致高低，如果救助基金的数额无法确定，则将导致强制保险的费率无法确定，影响强制保险的收取强制保险的费率无法确定，影响强制保险的收取（2 2）救助基金，可以保证交通事故受害人得到及）救助基金，可以保证交通事故受害人得到及时、有效的赔偿。时、有效的赔偿。 第一节 交通事故责任强制保险概述 四、交通事故责任强制保险与第三者责任险的关系四、交通事故责任强制保险与第三者责任险的关系交强险与商业三者险的区别主要有以下几方面：交强险与商业三者险的区别主要有以下几方面：（1 1）交强险处于赔付最前沿，但凡发生交通事故，只要）交强险处于赔付最前沿，但凡发生交通事故，只要造成人身伤亡、财产损失

145、，保险公司就要先行赔付。超过造成人身伤亡、财产损失，保险公司就要先行赔付。超过限额部分，再由相关人员承担。而商业三者险则是限额部分，再由相关人员承担。而商业三者险则是“ “有责有责赔付赔付” ”，只在投保人有责任时才赔付。，只在投保人有责任时才赔付。（2 2）未按规定投保交强险的车主将面临高额罚款，处罚）未按规定投保交强险的车主将面临高额罚款，处罚所得的款项用于国家设立的救助基金。如果发生交通事故，所得的款项用于国家设立的救助基金。如果发生交通事故，先由保险公司按照交强险责任限额进行赔付，超过保险责先由保险公司按照交强险责任限额进行赔付，超过保险责任限额部分将由救助基金垫付。任限额部分将由救助

146、基金垫付。（3 3）商业三者险的每次事故最高赔偿限额分几个档次：）商业三者险的每次事故最高赔偿限额分几个档次：5 5万、万、1010万、万、2020万、万、5050万、万、100100万，万，100100万以上，由被保险万以上，由被保险人自愿选择投保。而交强险的赔偿限额最高为人自愿选择投保。而交强险的赔偿限额最高为5 5万元。万元。 第二节 交通事故责任强制保险条款的内容一、基本定义一、基本定义（1 1）被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。）被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。（2 2）投保人是指与保险人订立交强险合同，并按照合同）投保人是指与保险人订立交强险合同，并按照合同负有支付保

147、险费义务的机动车的所有人、管理人。负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人。（3 3）受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身）受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。人员、被保险人。（4 4）责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人）责任限额是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。的最高赔偿金额。（5 5）抢救费用是指被保险机动车发生交通事故导致受害）抢

148、救费用是指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平人受伤时，医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，采取必要的处理措施所发指南和国家基本医疗保险标准，采取必要的处理措施所发生的医疗费用。生的医疗费用。 第二节 交通事故责任强制

149、保险条款的内容二、交强险的保险责任、责任免除和保险期间二、交强险的保险责任、责任免除和保险期间（一）保险责任（一）保险责任交强险规定在中华人民共和国境内（不含港、澳、交强险规定在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定负责赔偿，赔任，保险人按照交强险合同的约定负责赔偿，赔偿限额如下：偿限额如下：（1 1）死亡伤残赔偿限额为）

150、死亡伤残赔偿限额为5000050000元；医疗费用赔元；医疗费用赔偿限额为偿限额为80008000元；财产损失赔偿限额为元；财产损失赔偿限额为20002000元；元；（2 2）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为额为1000010000元；无责任医疗费用赔偿限额为元；无责任医疗费用赔偿限额为16001600元；无责任财产损失赔偿限额为元；无责任财产损失赔偿限额为400400元。元。 第二节 交通事故责任强制保险条款的内容（二）垫付与追偿（二）垫付与追偿被保险机动车在下列之一的情形下发生交通事故：被保险机动车在下列之一的情形下发生交通事故：驾驶人未取

151、得驾驶资格的；驾驶人未取得驾驶资格的；驾驶人醉酒的；驾驶人醉酒的；被保险机动车被盗抢期间肇事的；被保险机动车被盗抢期间肇事的；被保险人故意制造交通事故的。被保险人故意制造交通事故的。造成受害人受伤需要抢救的，对于符合规定的抢造成受害人受伤需要抢救的，对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。医疗费用赔偿限额内垫付。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。 第二节 交通事故责任强制保险

152、条款的内容（三）责任免除（三）责任免除下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：（1 1）因受害人故意造成的交通事故的损失；）因受害人故意造成的交通事故的损失；（2 2）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；产遭受的损失；（3 3）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成

153、的贬值、修理及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；（4 4）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。他相关费用。第二节 交通事故责任强制保险条款的内容（四）保险期间除国家法律、行政法规另有规定外，交强险合同的保险期间为一年，以保险单载明的起止时间为准。 第二节 交通事故责任强制保险条款的内容三、投保人、被保险人的义务三、投保人、被保险人的义务（1 1）投保人投保时，应当如实填写投保单，向保险人如）投保人投保时，应当如实填写投保单，向保险人如实告知重要事项，并

154、提供被保险机动车的行驶证和驾驶证实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。复印件。（2 2）签订交强险合同时，投保人不得在保险条款和保险）签订交强险合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险人提出附加其他条件的要求。费率之外，向保险人提出附加其他条件的要求。（3 3）投保人续保的，应当提供被保险机动车上一年度交）投保人续保的，应当提供被保险机动车上一年度交强险的保险单。强险的保险单。（4 4）在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、）在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时使用性质改变等导致危险程度增加的，被

155、保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。通知保险人，并办理批改手续。（5 5）被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采）被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险人。知保险人。（6 6）发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进）发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘和事故调查。行现场查勘和事故调查。第二节 交通事故责任强制保险条款的内容四、赔偿处理四、赔偿处理（1 1）被保险机动车发生交通事故的，由被保险人向保险）被保险机动车发生交通事故的，由被保险人向保险人申

156、请赔偿保险金。被保险人索赔时，应当向保险人提供人申请赔偿保险金。被保险人索赔时，应当向保险人提供以下材料：以下材料：交强险的保险单；交强险的保险单；被保险人出具的索赔申请书；被保险人出具的索赔申请书；被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证；证和驾驶人的驾驶证；公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明；等机构出具的有关法律文书及其他证明；被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理

157、交通事故的，应当提供依照交通事故的，应当提供依照交通事故处理程序规定交通事故处理程序规定规规定的记录交通事故情况的协议书；定的记录交通事故情况的协议书；受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据；疗证明以及有关损失清单和费用单据；其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。证明和资料。 第二节 交通事故责任强制保险条款的内容（2 2）保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规）保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准

158、以及交强险合同的约定，并根定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额。内核定人身伤亡的赔偿金额。（3 3）因保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书）因保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人在面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。交强险责任限额内有权重新核定。因保险事故损

159、坏的受害人财产需要修理的，被保险人应当因保险事故损坏的受害人财产需要修理的，被保险人应当在修理前会同保险人检验，协商确定修理或者更换项目、在修理前会同保险人检验，协商确定修理或者更换项目、方式和费用。方式和费用。（4 4）被保险机动车发生涉及受害人受伤的交通事故，因）被保险机动车发生涉及受害人受伤的交通事故，因抢救受害人需要保险人支付抢救费用的，对于符合规定的抢救受害人需要保险人支付抢救费用的，对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内支付。被保险人抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内支付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限在交通事故中无责任的，保险人在无责任医

160、疗费用赔偿限额内支付。额内支付。 第二节 交通事故责任强制保险条款的内容五、合同变更、解除与争议处理五、合同变更、解除与争议处理（1 1）在交强险合同有效期内，被保险机动车所有权发生）在交强险合同有效期内，被保险机动车所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，并办理交强险合同转移的，投保人应当及时通知保险人，并办理交强险合同变更手续。变更手续。（2 2）在下列三种情况下，投保人可以要求解除交强险合）在下列三种情况下，投保人可以要求解除交强险合同：同：被保险机动车被依法注销登记的；被保险机动车被依法注销登记的；被保险机动车办理停驶的；被保险机动车办理停驶的；被保险机动车经公安机关证实丢失的。被

161、保险机动车经公安机关证实丢失的。（3 3）发生）发生机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例所列明所列明的投保人、保险人解除交强险合同的情况时，保险人按照的投保人、保险人解除交强险合同的情况时，保险人按照日费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间日费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费。的保险费。（4 4）因履行交强险合同发生争议的，由合同当事人协商）因履行交强险合同发生争议的，由合同当事人协商解决。解决。第三节 交通事故责任强制保险的实施与管理一、加强基础建设，确保交强险顺利实施一、加强基础建设，确保交强险顺利实施（1 1）未经保监会批准，任何单

162、位和个人不得经营）未经保监会批准，任何单位和个人不得经营交强险业务。交强险业务。（2 2）保险公司按要求将交强险业务与其他保险业）保险公司按要求将交强险业务与其他保险业务分开管理、单独核算，认真执行保监会对交强务分开管理、单独核算，认真执行保监会对交强险财务核算的有关规定。险财务核算的有关规定。（3 3）保险公司按照要求评估交强险准备金，确保）保险公司按照要求评估交强险准备金，确保交强险核算科学合理，确保准备金评估数据完整、交强险核算科学合理，确保准备金评估数据完整、准确和合理。准确和合理。第三节 交通事故责任强制保险的实施与管理（4 4）保险公司应加快信息系统的升级改造工作，）保险公司应加快

163、信息系统的升级改造工作，在相关信息系统中实现交强险的单独记录和处理，在相关信息系统中实现交强险的单独记录和处理，并定期对财务系统与业务系统中交强险数据进行并定期对财务系统与业务系统中交强险数据进行检验，保证业务系统数据与财务系统数据的一致检验，保证业务系统数据与财务系统数据的一致性。性。（5 5）保险公司应按规定管理交强险单证和标志。）保险公司应按规定管理交强险单证和标志。（6 6）保险公司应根据有关规定，配合有关管理部）保险公司应根据有关规定，配合有关管理部门，切实做好道路救助基金的相关工作。门，切实做好道路救助基金的相关工作。（7 7）保险公司应配合有关部门尽快建立保险信息）保险公司应配合

164、有关部门尽快建立保险信息与道路交通安全违法行为和道路交通事故信息的与道路交通安全违法行为和道路交通事故信息的共享机制，为实施共享机制，为实施“ “奖优罚劣奖优罚劣” ”的费率浮动机制的费率浮动机制创造条件。创造条件。 第三节 交通事故责任强制保险的实施与管理二、加强交强险管理，诚信经营二、加强交强险管理，诚信经营（1 1）保险公司不得诱导、误导投保人在责任限额内重复）保险公司不得诱导、误导投保人在责任限额内重复投保。投保。（2 2）保险公司不得在销售交强险时强制投保人订立商业）保险公司不得在销售交强险时强制投保人订立商业保险合同以及提出附加其他条件的要求。保险合同以及提出附加其他条件的要求。（

165、3 3）保险公司应按保险行业协会制定的交强险实务流程，）保险公司应按保险行业协会制定的交强险实务流程，结合公司经营情况，规范投保理赔各环节的管理，优化业结合公司经营情况，规范投保理赔各环节的管理，优化业务手续和流程，建立健全交强险业务管理制度和客户服务务手续和流程，建立健全交强险业务管理制度和客户服务制度。制度。（4 4）保险公司要高度重视交强险的宣传工作，要建立宣）保险公司要高度重视交强险的宣传工作，要建立宣传责任人制度。传责任人制度。（5 5）保险公司经营交强险业务应执行全国统一的条款和）保险公司经营交强险业务应执行全国统一的条款和费率方案。费率方案。（6 6）保险公司应选择经保险监管部门

166、核准的中介机构开）保险公司应选择经保险监管部门核准的中介机构开展交强险业务。展交强险业务。 第三节 交通事故责任强制保险的实施与管理三、推进行业自律，促进规范经营三、推进行业自律，促进规范经营（1 1）保险行业协会要切实发挥行业组织的引导、）保险行业协会要切实发挥行业组织的引导、指导和协调作用。要逐步完善行业条款费率制定指导和协调作用。要逐步完善行业条款费率制定工作；指导保险公司完成交强险业务流程改造；工作；指导保险公司完成交强险业务流程改造；促进信息共享平台建设。要加强交强险的宣传工促进信息共享平台建设。要加强交强险的宣传工作。对交强险实施过程中发现的问题，要及时沟作。对交强险实施过程中发现

167、的问题，要及时沟通协调解决。通协调解决。（2 2）保险行业协会要推动行业自律，促进各保险）保险行业协会要推动行业自律，促进各保险公司采取切实有效措施，诚信规范经营，提高服公司采取切实有效措施，诚信规范经营，提高服务水平，树立良好行业形象。务水平，树立良好行业形象。第六章第六章 汽车保险基本险汽车保险基本险机动车辆保险（汽车保险）是运输工具保险的主要险别。2000年7月1日我国开始执行统一的机动车辆保险条款；2003年1月1日各保险公司，分别制定并执行各自的机动车辆保险条款2006年10月以后，各保险公司又根据道路交通安全法和机动车交通事故责任强制保险条例的要求，对汽车保险条款进行了修订。201

168、2年3月，中国保险行业协会正式发布机动车辆商业保险示范条款 机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的不定值财产保险。机动车辆保险包括基本险和附加险两部分，基本险又分为车辆损失险和第三者责任险。机动车辆损失险和第三者责任险两个险种的条款相互交叉在一起，包括保险责任、责任免除、保险金额和责任限额、保险期限、赔偿处理、保险人、投保人和被保险人义务、保险费调整七个部分。 第一节 基本险的保险责任与责任免除机动车辆保险基本险的险别分为车辆损失险和第机动车辆保险基本险的险别分为车辆损失险和第三者责任险。三者责任险。车辆损失险（车身险）：指保险车辆遭受保险责车辆损失险（车身险）：指保险车辆遭

169、受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。第三者责任险：保险车辆因意外事故致使第三者第三者责任险：保险车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。险合同的规定给予赔偿。第一节 基本险的保险责任与责任免除机动车辆保险条款的总则部分规定：机动车辆保险条款的总则部分规定：（1 1）机动车辆保险合同由保险条款、投保单、保险单、）机动车辆保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别

170、约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。用书面形式。（2 2）机动车辆保险合同中的机动车辆是指在中华人民共）机动车辆保险合同中的机动车辆是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的汽车、电车、电和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特种车，另有瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特种车，另有约定的除外。约定的除外。（3 3）机动车辆保险合同为不定值保险合同。保险人按照）机动车辆保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任承保险别承担保险责任, ,附加险不能单独承

171、保。不定值保附加险不能单独承保。不定值保险合同是指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险险合同是指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。际价值确定保险价值的保险合同。（4 4）机动车辆保险合同中的第三者是指除投保人、被保）机动车辆保险合同中的第三者是指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。 第一节 基本险的保险责任与

172、责任免除一、基本险的保险责任一、基本险的保险责任（一）车辆损失险的保险责任（一）车辆损失险的保险责任1 1）被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，）被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿。因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿。被保险人或其允许的驾驶人员，应同时具备两个条件：被保险人或其允许的驾驶人员，应同时具备两个条件：第一，被保险人或其允许的驾驶人员是指被保险人本人以第一，被保险人或其允许的驾驶人员是指被保险人本人以及经被保险人委派、雇佣或认可的驾驶保险车辆的人员。及经被保险人委派、雇佣或认可的驾驶保险车辆的人员。第二，

173、驾驶人员必须持有效驾驶证，并且所驾车辆与驾驶第二，驾驶人员必须持有效驾驶证，并且所驾车辆与驾驶证规定的准驾车型相符；驾驶出租汽车或营业性客车的驾证规定的准驾车型相符；驾驶出租汽车或营业性客车的驾驶员还必须具备交通运输管理部门核发的许可证书或其他驶员还必须具备交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书。必备证书。使用保险车辆过程：指保险车辆作为一种工具被运用的整使用保险车辆过程：指保险车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放。例如，被保险的吊车固定车轮个过程，包括行驶和停放。例如，被保险的吊车固定车轮后进行吊卸作业属于使用过程。后进行吊卸作业属于使用过程。 第一节 基本险的保险责任与责

174、任免除机动车辆损失保险条款中约定的灾害事故包括：机动车辆损失保险条款中约定的灾害事故包括：（1 1）碰撞、倾覆、坠落）碰撞、倾覆、坠落碰撞：指保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外碰撞：指保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击。有两种情况撞击。有两种情况一是保险车辆与外界物体的意外撞击造成的本车损失；一是保险车辆与外界物体的意外撞击造成的本车损失；二是保险车辆按二是保险车辆按中华人民共和国道路交通管理条例中华人民共和国道路交通管理条例关关于车辆装载的规定载运货物，车与货即视为一体，所装货于车辆装载的规定载运货物，车与货即视为一体，所装货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失。物与外界物体

175、的意外撞击造成的本车损失。倾覆：保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本身翻倾覆：保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本身翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。不能恢复行驶。坠落：指保险车辆在行驶中发生意外事故，整车腾空坠落：指保险车辆在行驶中发生意外事故，整车腾空（包括翻转（包括翻转360360以上）后，仍四轮着地所产生的损失。以上）后，仍四轮着地所产生的损失。 第一节 基本险的保险责任与责任免除（2 2）火灾、爆炸）火灾、爆炸火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。这

176、里指车辆本身以外的火源及基本险的的灾害。这里指车辆本身以外的火源及基本险的车辆损失险所列的灾害事故造成的燃烧，导致保车辆损失险所列的灾害事故造成的燃烧，导致保险车辆的损失。险车辆的损失。爆炸：仅指化学性爆炸，即物体在瞬息分解或爆炸：仅指化学性爆炸，即物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散，形成破坏力的现象。发动机因其内部四周扩散，形成破坏力的现象。发动机因其内部原因发生爆炸或爆裂，轮胎爆炸等，不属本保险原因发生爆炸或爆裂，轮胎爆炸等，不属本保险责任。责任。 第一节 基本险的保险责任与责任免除（3）外界物体平行坠落、倒塌外界物

177、体平行坠落：陨石或飞行器等空中掉落物体所致的保险车辆受损，属本保险责任。吊车的吊物脱落以及吊钩或吊臂的断落等，造成保险车辆的损失，也属本保险责任。外界物体倒塌：保险车辆自身以外，由物质构成并占有一定空间的个体倒下或陷下，造成保险车辆的损失。第一节 基本险的保险责任与责任免除（4）暴风、龙卷风暴风：风力速度28.5米/秒（相当于11级大风）以上。只要风力速度达17.2米/秒（相当于8级风），造成保险车辆的损失，即构成本保险责任。龙卷风：一种范围小而时间短的猛烈旋风，平均最大风速一般在79103米/秒，极端最大风速一般在100米/秒以上。 第一节 基本险的保险责任与责任免除（5 5）雷击、雹灾、暴

178、雨、洪水、海啸）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸雷击：由雷电造成的灾害。由于雷电直接击中雷击：由雷电造成的灾害。由于雷电直接击中保险车辆或通过其他物体引起保险车辆的损失，保险车辆或通过其他物体引起保险车辆的损失，均属于本保险责任。均属于本保险责任。雹灾：由于冰雹降落造成的灾害。雹灾：由于冰雹降落造成的灾害。暴雨：每小时降雨量达暴雨：每小时降雨量达16mm16mm以上，或连续以上，或连续1212小时降雨量达小时降雨量达30mm30mm以上，或连续以上，或连续2424小时降雨量小时降雨量达达50mm50mm以上。以上。洪水：凡江河泛滥，山洪爆发，潮水上岸及倒洪水：凡江河泛滥，山洪爆发，潮水上岸及倒灌，

179、致使保险车辆遭受泡损，淹没的损失，都属灌，致使保险车辆遭受泡损，淹没的损失，都属于本保险责任。于本保险责任。海啸：是由于地震或风暴而造成的海面巨大涨海啸：是由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象，按成因分为地震海啸和风暴海啸。由于落现象，按成因分为地震海啸和风暴海啸。由于海啸以致海水上岸泡损、淹没、冲失保险车辆均海啸以致海水上岸泡损、淹没、冲失保险车辆均属于本保险责任。属于本保险责任。 第一节 基本险的保险责任与责任免除（6 6）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡地陷：地表突然下陷造成保险车辆的损失，属于本保险地陷：地表突然下陷造成保险车辆的损失，属于本

180、保险责任。责任。冰陷：在公安交通管理部门允许车辆行驶的冰面上，保冰陷：在公安交通管理部门允许车辆行驶的冰面上，保险车辆在通过时，冰面突然下陷造成保险车辆的损失，属险车辆在通过时，冰面突然下陷造成保险车辆的损失，属本保险责任。本保险责任。崖崩：石崖、土崖因自然风化、雨蚀而崩裂下塌，或山崖崩：石崖、土崖因自然风化、雨蚀而崩裂下塌，或山上岩石滚落，或雨水使山上沙土透湿而崩塌，致使保险车上岩石滚落，或雨水使山上沙土透湿而崩塌，致使保险车辆遭受的损失，属本保险责任。辆遭受的损失，属本保险责任。雪崩：大量积雪突然崩落的现象。雪崩：大量积雪突然崩落的现象。泥石流：山地突然爆发饱含大量泥沙、石块的洪流。泥石流

181、：山地突然爆发饱含大量泥沙、石块的洪流。滑坡：斜坡上不稳的岩石或土在重力作用下突然整体向滑坡：斜坡上不稳的岩石或土在重力作用下突然整体向下滑动。下滑动。载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）。随车照料者）。 第一节 基本险的保险责任与责任免除2 2）发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保）发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。施救措施是指发生保险责任范围内

182、的灾害或事故施救措施是指发生保险责任范围内的灾害或事故时，为减少和避免保险车辆的损失所实施的抢救时，为减少和避免保险车辆的损失所实施的抢救行为。行为。保护措施是指保险责任范围内的自然灾害或意外保护措施是指保险责任范围内的自然灾害或意外事故发生以后，为防止保险车辆损失扩大和加重事故发生以后，为防止保险车辆损失扩大和加重的行为。的行为。合理费用是指保护、施救行为支出的费用是直接合理费用是指保护、施救行为支出的费用是直接的、必要的，并符合国家有关的政策规定。的、必要的，并符合国家有关的政策规定。 第一节 基本险的保险责任与责任免除保险人在具体运用时要注意以下保险人在具体运用时要注意以下9 9条原则：

183、条原则：保险车辆发生火灾时，被保险人或其允许的驾驶人员使保险车辆发生火灾时，被保险人或其允许的驾驶人员使用他人非专业消防单位的消防设备，施救保险车辆所消耗用他人非专业消防单位的消防设备，施救保险车辆所消耗的合理费用及设备损失应赔偿。的合理费用及设备损失应赔偿。保险车辆出险后，失去正常的行驶能力，被保险人雇用保险车辆出险后，失去正常的行驶能力，被保险人雇用吊车或其他车辆进行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到吊车或其他车辆进行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到最近修理厂的运输费用，按有关行政管理部门核准的收费最近修理厂的运输费用，按有关行政管理部门核准的收费标准或该车修理费用的标准或该车修理费用的20

184、%20%（以低者为准），保险人应予（以低者为准），保险人应予负责。负责。在抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，如果应由被在抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，如果应由被保险人承担赔偿，保险人可酌情予以赔偿。保险人承担赔偿，保险人可酌情予以赔偿。抢救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故，造成抢救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故，造成保险车辆损失扩大部分和费用支出增加部分，如果该抢救保险车辆损失扩大部分和费用支出增加部分，如果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，予以赔偿；车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，予以赔偿；如果该抢救车辆是受雇的，则不予赔偿。如果该抢救车辆是受雇的，

185、则不予赔偿。第一节 基本险的保险责任与责任免除保险车辆出险后，被保险人或其代表奔赴肇事现场处理保险车辆出险后，被保险人或其代表奔赴肇事现场处理所支出的费用，不予负责。所支出的费用，不予负责。保险人只对保险车辆的施救，保护费用负责。保险人只对保险车辆的施救，保护费用负责。保险车辆为进口车或特种车，发生保险责任范围内事故保险车辆为进口车或特种车，发生保险责任范围内事故后，经确认出险地最近修理厂或当地修理厂确无能力修复后，经确认出险地最近修理厂或当地修理厂确无能力修复时，在取得保险人同意后，该肇事车被移送到其他修理厂时，在取得保险人同意后，该肇事车被移送到其他修理厂或去外地修理的移送费，予以负责。或

186、去外地修理的移送费，予以负责。施救保护费用（含吊车和拖运车费用）与修理费用应分施救保护费用（含吊车和拖运车费用）与修理费用应分别计算。当车辆全损无施救价值时，一般不给施救费。残别计算。当车辆全损无施救价值时，一般不给施救费。残余部分如果有一定价值，可适当给予一定的施救费，但不余部分如果有一定价值，可适当给予一定的施救费，但不得超过残值的得超过残值的10%10%。在施救前，如果施救保护费用与修理。在施救前，如果施救保护费用与修理费用相加，估计已达到或超过保险金额时，则可推定全损费用相加，估计已达到或超过保险金额时，则可推定全损予以赔偿，但保险人不接受权益转让。予以赔偿，但保险人不接受权益转让。保

187、险车辆发生保险责任范围内事故后，对其停车费、保保险车辆发生保险责任范围内事故后，对其停车费、保管费、扣车费以及各种罚款，保险人不予负责。管费、扣车费以及各种罚款，保险人不予负责。 第一节 基本险的保险责任与责任免除（二）第三者责任险的保险责任（二）第三者责任险的保险责任1 1）被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中）被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照道路交通事故处理办法道路交通

188、事故处理办法和保险合同的规定负责赔偿。和保险合同的规定负责赔偿。（1 1）被保险人允许的驾驶人员，有两层含义：）被保险人允许的驾驶人员，有两层含义：一是被保险人允许的驾驶员，指持有驾驶执照的被保险人一是被保险人允许的驾驶员，指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员，或驾驶本人、配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员，或驾驶员使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间、或被保员使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间、或被保险人与使用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系。险人与使用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系。二是合格，指上述驾驶员必须持有有效驾驶执照，并且所二是合

189、格，指上述驾驶员必须持有有效驾驶执照，并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾车型相符。驾车辆与驾驶执照规定的准驾车型相符。 第一节 基本险的保险责任与责任免除（2 2）意外事故：指不是行为人出于故意，而是行）意外事故：指不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的并造成人员伤亡为人不可预见的以及不可抗拒的并造成人员伤亡或财产损失的突发事件。车辆使用中发生的意外或财产损失的突发事件。车辆使用中发生的意外事故分为：事故分为：道路交通事故：凡在道路上发生的交通事故属道路交通事故：凡在道路上发生的交通事故属于道路交通事故，即保险车辆在公路、城市街道、于道路交通事故，即保险车辆在公路、城市街道、胡同

190、（里巷）、公共广场、公共停车场发生的意胡同（里巷）、公共广场、公共停车场发生的意外事故。外事故。非道路事故：保险车辆在铁路道口、渡口、机非道路事故：保险车辆在铁路道口、渡口、机关大院、农村场院、乡间小道等处发生的意外事关大院、农村场院、乡间小道等处发生的意外事故。故。 第一节 基本险的保险责任与责任免除（3 3）第三者：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第）第三者：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或使用保险车辆的致害人是第二方，也叫一者；被保险人或使用保险车辆的致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的

191、意外事故致使保险车辆下的人员遭受人身伤亡或财产损失，在事故致使保险车辆下的人员遭受人身伤亡或财产损失，在车下的受害人是第三方，也叫第三者。车下的受害人是第三方，也叫第三者。（4 4）人身伤亡：指人的身体受伤害或人的生命终止。）人身伤亡：指人的身体受伤害或人的生命终止。（5 5）财产的直接损毁：指保险车辆发生意外事故，直接）财产的直接损毁：指保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。造成事故现场他人现有财产的实际损毁。（6 6）依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任：指按道）依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任：指按道路交通事故处理办法和有关法律、法规，被保险人（或驾路交通事故

192、处理办法和有关法律、法规，被保险人（或驾驶员）承担的事故责任所应当支付的赔偿金额。驶员）承担的事故责任所应当支付的赔偿金额。（7 7）保险人负责赔偿：指保险人按照）保险人负责赔偿：指保险人按照道路交通事故处道路交通事故处理办法理办法及保险合同的规定给予补偿。及保险合同的规定给予补偿。（8 8）善后工作：是指民事赔偿责任以外对事故进行妥善）善后工作：是指民事赔偿责任以外对事故进行妥善料理的有关事项。料理的有关事项。第一节 基本险的保险责任与责任免除例6-1：甲厂和乙厂的车在行驶中相撞。甲厂车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙厂车辆损失4000元，车上货物损失5000元。公安交通管理部

193、门裁定甲厂车负主要责任，承担经济损失70%，为16800元；乙厂车负次要责任，承担经济损失30%，为7200元。试计算双方的应获得的赔款。第一节 基本险的保险责任与责任免除 解：甲厂应承担的经济损失解：甲厂应承担的经济损失= =（甲厂车损（甲厂车损+ +乙厂车损乙厂车损+ +甲厂车上货损甲厂车上货损+ +乙厂车乙厂车上货损）上货损）70%70% = =（5000+4000+10000+50005000+4000+10000+5000）70%=1680070%=16800元元 乙厂应承担的经济损失乙厂应承担的经济损失= =（甲厂车损（甲厂车损+ +乙厂车损乙厂车损+ +甲厂车上货损甲厂车上货损+

194、 +乙厂车上货乙厂车上货损）损）30%30% = =（5000+4000+10000+50005000+4000+10000+5000）30%=720030%=7200元元 甲、乙厂的车都投保了车辆损失险（按新车购置价确定保险金额）和第三者甲、乙厂的车都投保了车辆损失险（按新车购置价确定保险金额）和第三者责任险，由于第三者责任险不负责本车上货物的损失，所以，保险人的赔款责任险，由于第三者责任险不负责本车上货物的损失，所以，保险人的赔款计算与公安交通管理部门的赔款计算不一样，其赔款计算应如下：计算与公安交通管理部门的赔款计算不一样，其赔款计算应如下： 甲厂自负车损甲厂自负车损= =甲厂车损甲厂车

195、损50005000元元70%=350070%=3500元元 甲厂应赔乙厂甲厂应赔乙厂= =（乙厂车损（乙厂车损40004000元元+ +乙厂车上货损乙厂车上货损50005000元）元）70%=630070%=6300元元 保险人负责甲厂车损和第三者责任赔款保险人负责甲厂车损和第三者责任赔款 = =（甲厂自负车损（甲厂自负车损35003500元元+ +甲厂应赔乙厂甲厂应赔乙厂63006300元）元） （1 1免赔率免赔率15%15%）=8330=8330元元 乙厂自负车损乙厂自负车损= =乙厂车损乙厂车损40004000元元30%=120030%=1200元元 乙厂应赔甲厂乙厂应赔甲厂= =（甲

196、厂车损（甲厂车损50005000元元+ +甲厂车上货损甲厂车上货损1000010000元）元）30%=450030%=4500元元 保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款 = =（乙厂自负车损（乙厂自负车损12001200元元+ +乙厂应赔甲厂乙厂应赔甲厂45004500元）元） （1 1免赔率免赔率5%5%）=5145=5145元元 结果，此案甲厂应承担经济损失结果，此案甲厂应承担经济损失1680016800元，得到保险人赔款元，得到保险人赔款83308330元；乙厂应元；乙厂应承担经济损失承担经济损失72007200元，得到保险人赔款元，得到保险人赔款5145

197、5145元。元。第一节 基本险的保险责任与责任免除2）经保险人事先书面同意，被保险人给第三者造成损害而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他费用，保险人负责赔偿。赔偿的数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30%。 第一节 基本险的保险责任与责任免除 二、基本险的责任免除二、基本险的责任免除 （一）车辆损失险和第三者责任险的共同责任免除（一）车辆损失险和第三者责任险的共同责任免除 1 1）下列情况下，不论任何原因造成的保险车辆损失和对第三者的经）下列情况下，不论任何原因造成的保险车辆损失和对第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：济赔偿责任，

198、保险人均不负责赔偿： （1 1）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用。征用。 地震：因地壳发生急剧的自然变异，影响地面而发生震动的现象。地震：因地壳发生急剧的自然变异，影响地面而发生震动的现象。无论地震使保险车辆直接受损，还是地震造成外界物体倒塌所致保险无论地震使保险车辆直接受损，还是地震造成外界物体倒塌所致保险车辆的损失，保险人都不负责赔偿。车辆的损失，保险人都不负责赔偿。 战争：国家与国家、民族与民族、政治集团与政治集团之间为了一战争：国家与国家、民族与民族、政治集团与政治集团之间为了一定的政治、经济目的而进行的

199、武装斗争。定的政治、经济目的而进行的武装斗争。 军事冲突：国家或民族之间在一定范围内的武装对抗。军事冲突：国家或民族之间在一定范围内的武装对抗。 暴乱：破坏社会秩序的武装骚动。暴乱：破坏社会秩序的武装骚动。 战争、军事冲突和暴乱以政府宣布为准。战争、军事冲突和暴乱以政府宣布为准。 扣押：指采用强制手段扣留保险车辆。扣押：指采用强制手段扣留保险车辆。 罚没：指司法或行政机关没收违法者的保险车辆，作为处罚。罚没：指司法或行政机关没收违法者的保险车辆，作为处罚。 政府征用：特指政府利用行政手段有偿或无偿占用保险车辆。政府征用：特指政府利用行政手段有偿或无偿占用保险车辆。 第一节 基本险的保险责任与责

200、任免除（2 2）竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护）竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间。期间。竞赛：指保险车辆作为赛车直接参加车辆比赛竞赛：指保险车辆作为赛车直接参加车辆比赛活动。活动。测试：指对保险车辆的性能和技术参数进行测测试：指对保险车辆的性能和技术参数进行测量或试验。量或试验。在营业性修理场所修理、养护期间：指保险车在营业性修理场所修理、养护期间：指保险车辆进入维修厂（站、店）保养、修理期间，由于辆进入维修厂（站、店）保养、修理期间，由于自然灾害或意外事故所造成的保险车辆或他人的自然灾害或意外事故所造成的保险车辆或他人的损失。损失。 第一节 基本险的保险责任与责任免除（3

201、3）利用保险车辆从事违法活动。被保险人及其允许的）利用保险车辆从事违法活动。被保险人及其允许的驾驶人员不能利用保险车辆从事法律、法规和有关规定所驾驶人员不能利用保险车辆从事法律、法规和有关规定所不允许的活动和经营。不允许的活动和经营。（4 4）驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使）驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆。用保险车辆。驾驶员饮酒：指驾驶员饮酒后开车，可根据下列之一来驾驶员饮酒：指驾驶员饮酒后开车，可根据下列之一来判定：判定：a a公安交通管理部门处理交通事故时作出的酒后驾车结公安交通管理部门处理交通事故时作出的酒后驾车结论；论；b b有饮酒后驾车的证据。有

202、饮酒后驾车的证据。吸毒：指驾驶员吸食或注射鸦片、海洛因、大麻、可卡吸毒：指驾驶员吸食或注射鸦片、海洛因、大麻、可卡因以及国家规定管制的其他能够使人形成瘾癖的麻醉药品因以及国家规定管制的其他能够使人形成瘾癖的麻醉药品和精神药品。和精神药品。被药物麻醉：指驾驶员吸食或注射有麻醉成分的药品，被药物麻醉：指驾驶员吸食或注射有麻醉成分的药品，在整个身体或身体的某一部分暂时失去控制的情况下驾驶在整个身体或身体的某一部分暂时失去控制的情况下驾驶车辆。车辆。（5 5）保险车辆肇事逃逸：指保险车辆肇事后，为了逃避）保险车辆肇事逃逸：指保险车辆肇事后，为了逃避法律法规制裁，逃离肇事现场的行为。法律法规制裁，逃离肇

203、事现场的行为。 第一节 基本险的保险责任与责任免除 （6 6）驾驶人员有下列情形之一者：）驾驶人员有下列情形之一者： 无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符。无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符。 公安交通管理部门规定的属于无有效驾驶证驾车的情况：公安交通管理部门规定的属于无有效驾驶证驾车的情况： a a持军队或武警部队驾驶证驾驶地方车辆；持地方驾驶证驾驶军队持军队或武警部队驾驶证驾驶地方车辆；持地方驾驶证驾驶军队或武警部队车辆；或武警部队车辆； b b持学习驾驶证学习驾车时持学习驾驶证学习驾车时, ,无教练员随车指导无教练员随车指导, ,或不按指定时间、路或不按指定时间、路线学习驾车；

204、线学习驾车； c c实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的汽车时实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的汽车时, ,无正式驾无正式驾驶员并坐监督指导；驶员并坐监督指导； d d实习期驾驶执行任务的警车、消防车、工程救护车、救护车和载实习期驾驶执行任务的警车、消防车、工程救护车、救护车和载运危险品的车辆；运危险品的车辆； e e持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车；持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车； f f驾驶员持审验不合格的驾驶证，或未经公安交通管理部门同意，持驾驶员持审验不合格的驾驶证，或未经公安交通管理部门同意，持未审验的驾驶证驾车；未审验的驾驶证驾车； g g公安交通管理部门规

205、定的其他属于无效驾驶证的情况。公安交通管理部门规定的其他属于无效驾驶证的情况。 使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证作证；驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。书。 第一节 基本险的保险责任与责任免除（7 7）非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆：）非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆：指被保险人或其允许的驾驶人员以外的其他人员指被保险人或其允许的驾驶人员以外的其他人员使用保险车辆。使用保险车辆。（8 8）保险车辆不具备有效行驶证件。）

206、保险车辆不具备有效行驶证件。（9 9）因污染（含放射性污染）造成的损失。）因污染（含放射性污染）造成的损失。（1010）保险车辆或第三者财产因市场价格变动造）保险车辆或第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。（1111）保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者）保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失，以及因被盗窃、抢劫、抢人身伤亡或财产损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。（1212）被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损）被保险人或驾驶人员的故意行为造成的

207、损失。失。 第一节 基本险的保险责任与责任免除2）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。（1）不属于基本险条款规定的车辆损失险责任范围内的损失和费用。（2）不属于基本险条款规定的第三者责任险范围的损失和费用。（3）未按书面约定履行缴纳保险费义务的（4）没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌的。第一节 基本险的保险责任与责任免除发生保险事故时，保险车辆必须具备两个条件：保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌；保险车辆达到GB7258-1997机动车运行安全技术条件的要求，并在规定期间内经公安交通管理部门的检验合格。第一节 基本险的保险责任与责任免除（二）车辆损失险的责任免除（二）车辆损失

208、险的责任免除保险车辆的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：保险车辆的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（1 1）自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏。）自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏。自然磨损：指车辆由于使用造成的机件损耗。自然磨损：指车辆由于使用造成的机件损耗。朽蚀：指机件与有害气体、液体相接触，被腐朽蚀：指机件与有害气体、液体相接触，被腐蚀损坏。蚀损坏。故障：由于车辆某个部件或系统性能发生问题，故障：由于车辆某个部件或系统性能发生问题，影响车辆的正常工作。影响车辆的正常工作。轮胎单独损坏：保险车辆在使用过程中，不论轮胎单独损坏：保险车辆在使用过程中，不论何种原因造成轮胎的单独破损。何种原因

209、造成轮胎的单独破损。 第一节 基本险的保险责任与责任免除（2 2）玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕。）玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕。玻璃单独破碎：指不论任何原因引起的玻璃单独破碎。玻玻璃单独破碎：指不论任何原因引起的玻璃单独破碎。玻璃包括风挡玻璃，车窗玻璃。璃包括风挡玻璃，车窗玻璃。（3 3）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；人工直接供油：不经过车辆正常供油系统的供油。人工直接供油：不经过车辆正常供油系统的供油。高温烘烤：无论是否使用明火，凡违反车辆安全操作规则高温烘烤：无论是否使用明火，凡违反车辆安全操作规则的加热、烘烤升温的行为。的加热、

210、烘烤升温的行为。（4 4）自燃以及不明原因引起火灾造成的损失。）自燃以及不明原因引起火灾造成的损失。自燃：指因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货自燃：指因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。即指没有外界火源，保险车辆也未物自身原因起火燃烧。即指没有外界火源，保险车辆也未发生碰撞，倾覆的情况下，由于保险车辆本车漏油或电器、发生碰撞，倾覆的情况下，由于保险车辆本车漏油或电器、线路、供油系统、载运的货物等自身发生问题引起的火灾。线路、供油系统、载运的货物等自身发生问题引起的火灾。不明原因的火灾：公安消防部门的不明原因的火灾：公安消防部门的火灾原因认定书火灾原因认定书中中

211、认定的起火原因不明的火灾。认定的起火原因不明的火灾。第一节 基本险的保险责任与责任免除（5 5）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分。使用，致使损失扩大的部分。（6 6）车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失。）车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失。（7 7）在淹及排气筒或进气管的水中启动，或被水淹后未）在淹及排气筒或进气管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏。经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏。（8 8）保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的）保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、

212、泄漏造成的损失。损失。受本车所载货物撞击的损失：指保险车辆行驶时，车上货受本车所载货物撞击的损失：指保险车辆行驶时，车上货物与本车相互撞击，造成本车的损失。物与本车相互撞击，造成本车的损失。车辆所载货物坠落：指保险车辆装载的货物从车上掉下砸车辆所载货物坠落：指保险车辆装载的货物从车上掉下砸伤他人或砸坏他人财产。伤他人或砸坏他人财产。（9 9）摩托车停放期间因翻倒造成的损失。指两轮摩托车）摩托车停放期间因翻倒造成的损失。指两轮摩托车或轻便摩托车停放期间由于翻倒造成的车辆损失。或轻便摩托车停放期间由于翻倒造成的车辆损失。第一节 基本险的保险责任与责任免除（三）第三者责任险的责任免除1）保险车辆造成

213、下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（1）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。被保险人或其允许的驾驶人员所有或代管的财产：包括被保险人或其允许的驾驶人员自有的财产，或与他人共有财产的自有部分，或代替他人保管的财产。 第一节 基本险的保险责任与责任免除（2 2）本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所）本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。私有车辆、个人承包车有或代管的财产的损失。私有车辆、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财

214、产。有以下四种情况：以及他们所有或代管的财产。有以下四种情况：私有、个人承包车辆的被保险人家庭成员，可私有、个人承包车辆的被保险人家庭成员，可根据独立经济的户口划分区别。根据独立经济的户口划分区别。私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员所有或代管的财产。所有或代管的财产。私有车辆：车辆所有权属于私人的车辆。如：私有车辆：车辆所有权属于私人的车辆。如：个人和私营企业等的车辆。个人和私营企业等的车辆。个人承包车辆：以个人名义承包单位、他人的个人承包车辆：以个人名义承包单位、他人的车辆。车辆。（3 3）本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。）本车上其他人员的人

215、身伤亡或财产损失。 第一节 基本险的保险责任与责任免除2 2）保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆）保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆（含挂车）或被未投保第三者责任保险的其他车（含挂车）或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。辆拖带。3 3）下列损失和费用，保险人不负责赔偿：）下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（1 1）保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第）保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失。讯中断的损失以及其他各种间接损失。（2 2）精神损害赔偿：指因保险事故引起的

216、、无论）精神损害赔偿：指因保险事故引起的、无论是否依法应由被保险人承担的任何有关精神损害是否依法应由被保险人承担的任何有关精神损害的赔偿。的赔偿。 第二节 基本险保险金额与责任限额的确定一、机动车辆保险的保险费率和保险费一、机动车辆保险的保险费率和保险费（一）费率划分的标准（一）费率划分的标准（1 1）按车辆使用性质划分：按车辆使用性质分为）按车辆使用性质划分：按车辆使用性质分为非营业车辆和营业车辆。非营业车辆和营业车辆。非营业车辆：指各级党政机关、社会团体、企事非营业车辆：指各级党政机关、社会团体、企事业单位自用的车辆或仅用于个人及家庭生活的车业单位自用的车辆或仅用于个人及家庭生活的车辆；辆

217、；营业车辆：指从事社会运输并收取运费的车辆。营业车辆：指从事社会运输并收取运费的车辆。第二节 基本险保险金额与责任限额的确定（2 2）按车辆种类划分：基本险费率表包括若干个）按车辆种类划分：基本险费率表包括若干个车种档次和车种档次和A A（进口）、（进口）、B B（国产）两个类别，如（国产）两个类别，如客车按座位分档、货车按吨位分档等。客车按座位分档、货车按吨位分档等。A A类车辆是指以下车辆：类车辆是指以下车辆：整车进口的一切机动车辆；整车进口的一切机动车辆；主要零配件由国外进口，国内组装的车辆；主要零配件由国外进口，国内组装的车辆；合资企业生产的合资企业生产的1616座以上（含座以上（含1

218、616座）的客车；座）的客车；外资、合资企业生产的摩托车；外资、合资企业生产的摩托车；下列车辆品牌和车型：北京切诺基下列车辆品牌和车型：北京切诺基V6V6、广州本、广州本田、上海别克、上海帕萨特、湖北雷诺、长春奥田、上海别克、上海帕萨特、湖北雷诺、长春奥迪系列、天津本田。迪系列、天津本田。B B类车辆是指类车辆是指A A类以外的机动车辆。类以外的机动车辆。第二节 基本险保险金额与责任限额的确定（二）保险费的计算方式（二）保险费的计算方式基本险费率包括车辆损失险费率和第三者责任险基本险费率包括车辆损失险费率和第三者责任险费率，车辆按投保险别分别计算保险费。非营业费率，车辆按投保险别分别计算保险费

219、。非营业车辆费率为车辆费率为1.01%1.4%1.01%1.4%、营业车辆费率为、营业车辆费率为1.6%2.0%1.6%2.0%。（1 1）车辆损失险保险费的计算公式为：）车辆损失险保险费的计算公式为：车辆损失险保险费车辆损失险保险费= = 基本保险费基本保险费+ +保险金额保险金额 费率（费率（%）（2 2）第三者责任险按车辆种类及使用性质，选择）第三者责任险按车辆种类及使用性质，选择不同的赔偿限额档次，收取固定保险费。不同的赔偿限额档次，收取固定保险费。第二节 基本险保险金额与责任限额的确定例例6-26-2：某私人拥有一台非营业的上海别克轿车。：某私人拥有一台非营业的上海别克轿车。现单独投

220、保第三者责任险，赔偿限额为现单独投保第三者责任险，赔偿限额为200200万元。万元。则其保费计算公式如下：则其保费计算公式如下：保险费保险费=NA=NA（1.051.050.025N0.025N）/2/2式中：式中：A A同档次车辆，赔偿限额为同档次车辆，赔偿限额为100100万元时万元时的第三者责任险保费的第三者责任险保费N N投保限额投保限额/50/50万元万元计算：计算：A=1820A=1820元元N=200N=200万元万元/50/50万元万元=4=4该车应收保险费为：该车应收保险费为：保险费保险费=41820=41820（1.051.050.02540.0254）/2/2 =3458

221、 =3458元元第二节 基本险保险金额与责任限额的确定（三）短期保险费的计算机动车辆保险的费率表是年费率表。投保时，保险期限不足一年的，按短期月费率收取保险费（不足一个月的按一个月计算）。短期保险费的计算公式为：短期保险费=年保险费短期月费率第二节 基本险保险金额与责任限额的确定短期月费率，表6-1 注：保险期限不足一个月的，按一个月计算。第二节 基本险保险金额与责任限额的确定二、车辆损失险保险金额的确定二、车辆损失险保险金额的确定（一）车辆损失险保险金额的确定方式（一）车辆损失险保险金额的确定方式车辆损失险的保险金额由投保人和保险人从下列车辆损失险的保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选

222、择协商确定，保险人根据确定保险三种方式中选择协商确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任。金额的不同方式承担相应的赔偿责任。（1 1）按投保时保险车辆的新车购置价确定。）按投保时保险车辆的新车购置价确定。（2 2）按投保时保险车辆的实际价值确定。）按投保时保险车辆的实际价值确定。（3 3）在投保时保险车辆的新车购置价内，由投保）在投保时保险车辆的新车购置价内，由投保人与保险人协商确定。人与保险人协商确定。第二节 基本险保险金额与责任限额的确定折旧率表，表折旧率表，表6-26-2第二节 基本险保险金额与责任限额的确定（二）新增设备保险金额的确定方式投保车辆标准配置以外的新增设备，

223、应在保险合同中列明设备名称与价格清单，并按设备的实际价值相应增加保险金额。新增设备随保险车辆一并折旧。第二节 基本险保险金额与责任限额的确定三、第三者责任险责任限额的确定三、第三者责任险责任限额的确定第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。偿金额的最高限额。1 1）每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险）每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按合同时按5 5万元、万元、1010万元、万元、2020

224、万元、万元、5050万元、万元、100100万元和万元和100100万元以上不超过万元以上不超过10001000万元的档次协商确定。第三者责万元的档次协商确定。第三者责任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。确定方式如下：确定。确定方式如下：（1 1）在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分）在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分四个档次：四个档次：2 2万元、万元、5 5万元、万元、1010万元和万元和2020万元。万元。（2 2）其他机动车辆第三者责任险的最高赔偿限额分为六）其他机动车辆第三者责任险的最高赔偿限额分

225、为六个档次：个档次：5 5万元、万元、1010万元、万元、2020万元、万元、5050万元、万元、100100万元和万元和100100万元以上，且最高不超过万元以上，且最高不超过10001000万元。万元。2 2）主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责）主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。任限额内承担赔偿责任。第二节 基本险保险金额与责任限额的确定四、基本险的保险期限机动车辆保险合同基本险的保险期限为一年，以保险单载明的起讫时间为准。投保时保险期限不足一年的按短期月费率计收保险费。保险期限不足一个月的按一个月计算。 第三节 保险人、投保人、被保险人的义务

226、一、保险人的义务一、保险人的义务（1 1）保险人在承保时，应向投保人说明投保险种）保险人在承保时，应向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、保险期限、保险费及支的保险责任、责任免除、保险期限、保险费及支付办法、投保人和被保险人义务等内容。付办法、投保人和被保险人义务等内容。（2 2）保险人应及时受理被保险人的事故报案，并）保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。尽快进行查勘。保险人接到报案后保险人接到报案后4848小时内未进行查勘且未给予小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故

227、证明和人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。修理发票作为赔付理算依据。 第三节 保险人、投保人、被保险人的义务（3 3）保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及）保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及时作出核定。时作出核定。保险人应根据事故性质、损失情况，及时向被保险人应根据事故性质、损失情况，及时向被保险人提供索赔须知；审核索赔材料后认为有关保险人提供索赔须知；审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的，应当及时通知被保险人的证明和资料不完整的，应当及时通知被保险人补充提供有关的证明和资料。补充提供有关的证明和资料。在被保险人提供各种必要单证后，保险人应迅在被保险

228、人提供各种必要单证后，保险人应迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人。速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人。对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后成赔偿协议后1010日内支付赔款。日内支付赔款。（4 4）保险人对在办理保险业务中知道的投保人、）保险人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人的业务和财产情况及个人隐私，负有保被保险人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。密的义务。 第三节 保险人、投保人、被保险人的义务二、投保人、被保险人的义务二、投保人、被保险人的义务（1 1）投保人应如实填写投保单并回答保险人提出）投保人应如

229、实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务。的询问，履行如实告知义务。（2 2）投保人应当在保险合同成立时一次交付保险）投保人应当在保险合同成立时一次交付保险费。费。（3 3）发生保险事故时，被保险人应当及时采取合）发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后失，并在保险事故发生后4848小时内通知保险人。小时内通知保险人。（4 4）发生保险事故后，被保险人应当积极协助保）发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。被保险人在索赔时应当提供险人进行现场查勘。被保险人在索赔时

230、应当提供有关证明和资料。有关证明和资料。第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整一、基本险的赔偿处理一、基本险的赔偿处理（1 1）被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认）被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证据、保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证据、证明和资料。被保险人应当提供保险单、损失清证明和资料。被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、保险车辆行驶证和发生事故单、有关费用单据、保险车辆行驶证和发生事故时驾驶人员的驾驶证。时驾驶人员的驾驶证。（2 2）因保险事故损坏的保险车辆和第三者财产，）因保险事故损坏的保险车辆和第三者财产，应当尽量修复

231、。修理前被保险人应当会同保险人应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。检验，协商确定修理项目、方式和费用。 第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整（3 3）保险人依据保险车辆驾驶人员在事故中所负）保险人依据保险车辆驾驶人员在事故中所负的责任比例，承担相应的赔偿责任。的责任比例，承担相应的赔偿责任。（4 4）保险车辆重复保险的，本保险人按照本保险）保险车辆重复保险的，本保险人按照本保险合同的保险金额（车身险）或责任限额（第三者合同的保险金额（车身险）或责任限额（第三者责任险）与各保险合同保险金额（车身险）或责责任险）与各保险合同保险金额（车身险）或责任限额（第

232、三者责任险）的总和的比例承担赔偿任限额（第三者责任险）的总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人责任。其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责垫付。不负责垫付。（5 5）保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进）保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、向被保险人提供专业建议等行为，均不行抗辩、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。构成保险人对赔偿责任的承诺。 第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整二、车辆损失险的赔偿处理二、车辆损失险的赔偿处理（一）保险人的赔偿方式（一）保险人的赔偿方式1.1.按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额按投保时保险

233、车辆的新车购置价确定保险金额（1 1）发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，）发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算的，按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿。赔偿。（2 2）发生部分损失时，按实际修理费用计算赔偿，）发生部分损失时，按实际修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。 第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整2.2.按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额

234、或协商确定保险金额协商确定保险金额（1 1）发生全部损失时，保险金额高于保险事故发）发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，以保险事故发生时保生时保险车辆实际价值的，以保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低险车辆的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿。金额计算赔偿。（2 2）发生部分损失时，按保险金额与投保时保险）发生部分损失时，按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过车辆的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实

235、际价值。保险事故发生时保险车辆的实际价值。 第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整车辆损失险赔偿的计算办法：车辆损失险赔偿的计算办法：全部损失：全部损失包括实际全损和推定全损。实际全全部损失：全部损失包括实际全损和推定全损。实际全损指保险车辆整体损毁或保险车辆受损严重，失去修复价损指保险车辆整体损毁或保险车辆受损严重，失去修复价值；推定全损指保险车辆的修复费用达到或超过出险当时值；推定全损指保险车辆的修复费用达到或超过出险当时的实际价值，保险人推定全损。保险车辆发生全部损失后，的实际价值，保险人推定全损。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实如果保险金额高于出

236、险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即际价值计算赔偿。即赔款赔款= =（实际价值（实际价值- -残值）残值） 事故责任比例事故责任比例 （1-1-免赔率）免赔率）保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。即当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。即赔款赔款= =（保险金额（保险金额- -残值）残值） 事故责任比例事故责任比例 （1-1-免赔率）免赔率）第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整部分损失：指保险车辆受损后，未达到部分损失：指保险车辆受损后，未达到“ “整体整体损毁损毁” ”或或“ “推

237、定全损推定全损” ”程度的局部损失。保险车程度的局部损失。保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。即部分损失按照实际修复费用赔偿。即赔款赔款= =（实际修复费用（实际修复费用- -残值）残值） 事故责任比例事故责任比例 （1-1-免赔率）免赔率）保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按保险金额与投保时的新车购置价发生部分损失按保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。即比例计

238、算赔偿。即赔款赔款= =（实际修复费用（实际修复费用- -残值）残值） （保险金额（保险金额/ /新车新车购置价）购置价） 事故责任比例事故责任比例 （1-1-免赔率）免赔率）第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整3.3.施救费用的赔偿方式施救费用的赔偿方式施救费用在保险车辆损失赔偿金额以外另行计算，施救费用在保险车辆损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。最高不超过保险金额的数额。计算公式为：计算公式为：（1 1）保险金额等于投保时新车购置价的：）保险金额等于投保时新车购置价的：施救费施救费= =实际施救费用实际施救费用 事故责任比例事故责任比例(保险保险 车车辆实际价值辆实际价值

239、/ /实际施救财产价值实际施救财产价值)(1-)(1-免赔率免赔率) )（2 2）保险金额低于投保时新车购置价的：）保险金额低于投保时新车购置价的：施救费施救费= =实际施救费用实际施救费用 事故责任比例事故责任比例 （保险金（保险金额额/ /新车购置价）新车购置价） （保险车辆实际价值（保险车辆实际价值/ /实际施救实际施救财产价值）财产价值） （1-1-免赔率）免赔率） 第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整（二）车辆残值的处理（二）车辆残值的处理保险车辆遭受损失后的残余部分归被保险人，由保险车辆遭受损失后的残余部分归被保险人，由双方协商确定其价值，并在赔款中扣除。双方协商确定其价值，并在赔

240、款中扣除。保险事故车辆残值的处理办法，保险车辆遭受损保险事故车辆残值的处理办法，保险车辆遭受损失后尚有价值的剩余部分，应由保险人同被保险失后尚有价值的剩余部分，应由保险人同被保险人协商作价折归被保险人，并在计算赔款时直接人协商作价折归被保险人，并在计算赔款时直接扣除。扣除。第三者财产遭受损失后的残值也按此处理。第三者财产遭受损失后的残值也按此处理。 第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整（三）免赔率的规定（三）免赔率的规定（1 1）负全部责任的免赔率为）负全部责任的免赔率为20%20%，负主要责任的，负主要责任的免赔率为免赔率为15%15%，负同等责任的免赔率为，负同等责任的免赔率为10%10%

241、，负，负次要责任的免赔率为次要责任的免赔率为5%5%。（2 2）单方肇事事故免赔率为）单方肇事事故免赔率为20%20%。单方肇事事故。单方肇事事故是指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但是指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括因自然灾害引起的事故。不包括因自然灾害引起的事故。（3 3）保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由）保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，确实无法找到第三方时，免第三方负责赔偿的，确实无法找到第三方时，免赔率为赔率为20%20%。（4 4）违反安全装载规定的，增加免赔率）违反安全装载规定的，增加免赔率5%5%；因；因违反安全装载规定导致保险事故

242、发生的，保险人违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。不承担赔偿责任。 第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整（四）事故车辆的修理（四）事故车辆的修理保险事故发生后，被保险人经与保险人协商确定保险事故发生后，被保险人经与保险人协商确定保险车辆的修理项目、方式和费用，可以自行选保险车辆的修理项目、方式和费用，可以自行选择修理厂修理，也可以选择保险人推荐的修理厂择修理厂修理，也可以选择保险人推荐的修理厂修理。修理。保险人所推荐的修理厂的资质应不低于二级。保险人所推荐的修理厂的资质应不低于二级。（五）代位追偿权利（五）代位追偿权利因第三方对保险车辆的损害而造成保险事故的，因第三方对保

243、险车辆的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。的权利。第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整（六）保险合同的终止（六）保险合同的终止下列情况下，保险人支付赔款后，保险合同终止，下列情况下，保险人支付赔款后，保险合同终止，保险人不退还机动车辆损失保险及其附加险的保保险人不退还机动车辆损失保险及其附加险的保险费：险费：（1 1）保险车辆发生全部损失。）保险车辆发生全部损失。（2 2）按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额）按投保时保险车辆的实

244、际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时保险车辆的实际价值。达到保险事故发生时保险车辆的实际价值。（3 3）保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的，）保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。到保险金额。 第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整三、第三者责任险的赔偿处理三、第三者责任险的赔偿处理（一）免赔率的规定（一）免赔率的规定根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，保险根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，保险人在保险

245、单载明的责任限额内，按下列免赔率免人在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：赔：（1 1）负全部责任的免赔率为）负全部责任的免赔率为20%20%，负主要责任的，负主要责任的免赔率为免赔率为15%15%，负同等责任的免赔率为，负同等责任的免赔率为10%10%，负，负次要责任的免赔率为次要责任的免赔率为5%5%。（2 2）违反安全装载规定的，增加免赔率）违反安全装载规定的，增加免赔率10%10%。第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整（二）第三者责任险的赔偿（二）第三者责任险的赔偿（1 1）保险车辆发生第三者责任事故时，应当依据我国现）保险车辆发生第三者责任事故时，应当依据我国现行行道路交通事故

246、处理办法道路交通事故处理办法规定的赔偿范围、项目和标规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定处理。准以及保险合同的规定处理。（2 2）根据保险单载明的责任限额核定赔偿金额。）根据保险单载明的责任限额核定赔偿金额。当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过责任限当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过责任限额时：额时：赔款赔款= =责任限额责任限额 （1-1-免赔率）免赔率）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于责任限当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于责任限额时：额时：赔款赔款= =应负赔偿金额应负赔偿金额 （1-1-免赔率）免赔率）（3 3）自行承诺或支付的赔偿金额：指不符合

247、）自行承诺或支付的赔偿金额：指不符合道路交通道路交通事故处理办法事故处理办法规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定，且事先未征得保险人同意，被保险人擅自同意同的规定，且事先未征得保险人同意，被保险人擅自同意承担或支付的赔款。承担或支付的赔款。 第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整（三）一次性赔偿原则（三）一次性赔偿原则赔款金额经保险人与被保险人协商确定后，对被赔款金额经保险人与被保险人协商确定后，对被保险人追加的索赔请求，保险人不承担赔偿责任。保险人追加的索赔请求，保险人不承担赔偿责任。机动车辆第三者责任险应遵循一次性赔偿结案的机动车辆第三者责任险应遵

248、循一次性赔偿结案的原则。原则。（四）保险的连续责任（四）保险的连续责任被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效，直至被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期限届满。第三者责任险的保险责任为连续保险期限届满。第三者责任险的保险责任为连续责任。责任。第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整四、基本险保险费的调整四、基本险保险费的调整（1 1）上一保险年度未享受无赔款保险费优待的，）上一保险年度未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为续保时优待比例为10%10%；上一保险年度已享受保；上一保险年度已享受保险费优待的，续保时优待比例在上一保险年度优险费优待的，续保时优待比例在上一保险年度优待比例外增

249、加待比例外增加10%10%；保险费优待比例最高不超过；保险费优待比例最高不超过30%30%。“ “无赔款优待无赔款优待” ”的优待条件：的优待条件：保险期限必须满一年；保险期限必须满一年；保险期限内无赔款；保险期限内无赔款；保险期满前办理续保。保险期满前办理续保。 第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整（2 2）上一保险年度享受保险费优待的车辆发生本保险及）上一保险年度享受保险费优待的车辆发生本保险及其附加险赔款，续保时保险费优待比例按以下公式计算，其附加险赔款，续保时保险费优待比例按以下公式计算，直至保险费优待比例为零时止。直至保险费优待比例为零时止。续保时保险费优待比例上一保险年度保险费优待

250、比例续保时保险费优待比例上一保险年度保险费优待比例N N 10%10%式中：式中：N N为续保时上一保险年度发生赔款次数。为续保时上一保险年度发生赔款次数。在具体确定无赔款优待应注意以下几点：在具体确定无赔款优待应注意以下几点：保险车辆发生保险事故，续保时案件未决，被保险人不保险车辆发生保险事故，续保时案件未决，被保险人不能享受无赔款优待。能享受无赔款优待。在一年保险期限内，发生所有权转移的保险车辆，续保在一年保险期限内，发生所有权转移的保险车辆，续保时不享受无赔款优待。时不享受无赔款优待。无赔款优待仅限于续保险种。无赔款优待仅限于续保险种。（3 3）同一投保人投保车辆不止一辆的，保险费调整按

251、辆）同一投保人投保车辆不止一辆的，保险费调整按辆分别计算。分别计算。（4 4）保险费调整以续保年度应交保险费为计算基础。）保险费调整以续保年度应交保险费为计算基础。 第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整例例6-36-3：某新购机动车辆车损险保：某新购机动车辆车损险保2020万元，保险费万元，保险费30003000元，第三者责任险元，第三者责任险5 5万元，保费万元，保费800800元，附加元，附加盗抢险盗抢险2020万元，保费万元，保费20002000元，玻璃单独破碎险元，玻璃单独破碎险500500元，合计保费元，合计保费63006300元。在保险期限内未发生元。在保险期限内未发生保险事故，试

252、求第二年续保时应交纳的保险费保险事故，试求第二年续保时应交纳的保险费（投保险种与上年相同）。（投保险种与上年相同）。解：优待比例为解：优待比例为10%10%应交保费应交保费=6300=6300（1-10%1-10%）=6300=6300630=5670630=5670元元第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整例例6-46-4：某日，甲、乙两车相撞，经交通管理部门：某日，甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定裁定: :甲车车损甲车车损1010万元，医疗费万元，医疗费8 8万元万元, ,货物损失货物损失1212万元；乙车车损万元；乙车车损2222万元，医疗费万元，医疗费4 4万元万元, ,货物损失货物损

253、失1414万元。甲车负主要责任，承担经济损失的万元。甲车负主要责任，承担经济损失的7070；乙车负次要责任，承担经济损失的乙车负次要责任，承担经济损失的3030。该两辆。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险车均投保了车辆损失险和第三者责任险, ,甲车在甲车在A A保险公司投保了保险金额为保险公司投保了保险金额为1616万元的车辆损失险、万元的车辆损失险、赔偿限额为赔偿限额为5050万元的第三者责任险；乙车在万元的第三者责任险；乙车在B B保保险公司投保了保险金额为险公司投保了保险金额为2020万元的车辆损失险、万元的车辆损失险、赔偿限额为赔偿限额为2020万元的第三者责任险。万元的第三者责

254、任险。问：在不考虑免赔额的条件下，分别计算问：在不考虑免赔额的条件下，分别计算A A、B B保保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担多少赔险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担多少赔偿金额？偿金额？第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整解：甲车自负车损解：甲车自负车损= =甲车车损甲车车损1010万元万元70%=770%=7万元万元甲车应赔乙车甲车应赔乙车= =（乙车车损（乙车车损2222万元万元+ +乙车车上货损乙车车上货损1414万元万元+ + 乙车人员医疗费用乙车人员医疗费用4 4万元）万元）70%=2870%=28万元万元保险人负责甲车车损和第三者责任赔款保险人负责甲车车损和第三者责任赔款

255、= =（甲车自负车损（甲车自负车损7 7万元万元+ +甲车应赔乙车甲车应赔乙车2828万元）万元）= 35= 35万元万元乙车自负车损乙车自负车损= =乙车车损乙车车损2222万元万元30%=6.630%=6.6万元万元乙车应赔甲车乙车应赔甲车= =（甲车车损（甲车车损1010万元万元+ +甲车车上货损甲车车上货损1212万元万元+ +甲车人员医疗费用甲车人员医疗费用8 8万元）万元）30%=930%=9万元万元保险人负责乙车车损和第三者责任赔款保险人负责乙车车损和第三者责任赔款= =乙车自负车损乙车自负车损6.66.6万元万元+ +乙车应赔甲车乙车应赔甲车9 9万元万元 =15.6=15.6

256、万元万元第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整例例6-56-5：赵某：赵某20122012年年8 8月月8 8日购买一辆汽车，购买日购买一辆汽车，购买价格价格2424万元，同月万元，同月1616日，赵某向日，赵某向X X保险公司购买保险公司购买了保险金额了保险金额2424万元的机动车辆保险和责任限额万元的机动车辆保险和责任限额5 5万万元的第三者责任保险，保险期限为元的第三者责任保险，保险期限为1 1年，并于当日年，并于当日交清了保险费。交清了保险费。20132013年年2 2月月8 8日，赵某将该汽车以日，赵某将该汽车以2323万元的价格卖给刘某，赵某并没有经万元的价格卖给刘某，赵某并没有经X

257、 X保险公司保险公司办理批单手续，也没有告知该保险公司。办理批单手续，也没有告知该保险公司。20132013年年3 3月月1818日，具有合格驾驶证的车主刘某合法驾驶，日，具有合格驾驶证的车主刘某合法驾驶，不料发生车祸，车辆全损，未造成第三者人员伤不料发生车祸，车辆全损，未造成第三者人员伤亡和财产损失。问：亡和财产损失。问：1 1）若赵某向）若赵某向X X保险公司索赔，保险公司是否赔偿保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？为什么？2 2）若刘某向）若刘某向X X保险公司索赔，保险公司是否赔偿保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？为什么？第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整解：1）保险公司可

258、以拒赔，因为：一是被保险人违反了最大诚信原则，车辆转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效；二是被保险人赵某对该车辆已经不存在保险利益，则保险合同自车辆转让时起无效。2）保险公司可以拒赔。因为：刘某同X保险公司没有保险关系，不是被保险人。第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整例例6-66-6：某车主将其所有的车辆向：某车主将其所有的车辆向A A保险公司投保保险公司投保车辆损失险，保险金额车辆损失险，保险金额1212万元；向万元；向B B保险公司投保险公司投保第三者责任险，赔偿限额保第三者责任险，赔偿限额2020万元。保险期限内万元。保险期限内发生交通事故，导致对方车辆、财产损失发生

259、交通事故，导致对方车辆、财产损失1212万元万元和人身伤害所支付的医疗费和人身伤害所支付的医疗费6 6万元；本车全损，车万元；本车全损，车辆损失辆损失1515万元和人身伤害所支付的医疗费万元和人身伤害所支付的医疗费2 2万元。万元。经交通管理部门裁定，车主负全部责任。则：经交通管理部门裁定，车主负全部责任。则：1 1）A A保险公司应赔偿多少？为什么？保险公司应赔偿多少？为什么？2 2）B B保险公司应赔偿多少？为什么？保险公司应赔偿多少？为什么？第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整解：解：1 1）A A保险公司应赔偿保险公司应赔偿1212（1-20%1-20%）=9.6=9.6万万元元因为因

260、为A A保险公司承保车辆损失险，只负责赔偿本车保险公司承保车辆损失险，只负责赔偿本车辆的损失；虽然在本次事故中，本车辆实际价值辆的损失；虽然在本次事故中，本车辆实际价值为为1515万元，由于保险金额是万元，由于保险金额是1212万元，故保险公司万元，故保险公司应按应按1212万元赔偿，免赔率为万元赔偿，免赔率为20%20%。2 2）B B保险公司应赔偿保险公司应赔偿1818（1-20%1-20%）=14.4=14.4万元万元因为因为B B保险公司承保第三者责任险，赔偿限额为保险公司承保第三者责任险，赔偿限额为2020万元，由于车主责任造成对方车辆、财产损失万元，由于车主责任造成对方车辆、财产损

261、失1212万元和人身伤害万元和人身伤害6 6万元，共计万元，共计1818万元，未达到万元，未达到2020万元的赔偿限额。故按万元的赔偿限额。故按1818万元赔偿，免赔率为万元赔偿，免赔率为20%20%。第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整例例6-76-7：20132013年年1 1月月9 9日，车主李某将自己的一辆黄河牌货日，车主李某将自己的一辆黄河牌货车向保险公司投保了车辆损失险，第三者责任险和车上人车向保险公司投保了车辆损失险，第三者责任险和车上人员责任险，保险金额为员责任险，保险金额为9.689.68万元。万元。20132013年年3 3月月2 2日，车主聘日，车主聘请的驾驶员王某驾车运

262、煤，空车返回时车辆翻于公路右侧请的驾驶员王某驾车运煤，空车返回时车辆翻于公路右侧2323米的山坡下。王某跳车后幸免于难，但多处软组织受伤，米的山坡下。王某跳车后幸免于难，但多处软组织受伤，治疗用去医疗费治疗用去医疗费500500元。元。事故发生后，保险公司会同当地交警部门进行了查勘和事事故发生后，保险公司会同当地交警部门进行了查勘和事故调查，故调查，3 3月月5 5日，交警部门向车主李某送达了交通事故责日，交警部门向车主李某送达了交通事故责任认定书，认定任认定书，认定“ “驾驶员王某负全部责任。驾驶员王某负全部责任。” ”此次事故造此次事故造成车辆损失成车辆损失7474074740元，加上医疗

263、费元，加上医疗费500500元，共计元，共计7524075240元。元。李某向保险公司索赔，问：保险人是否应承担赔偿责任？李某向保险公司索赔，问：保险人是否应承担赔偿责任？应赔偿的金额是多少？应赔偿的金额是多少？解：保险人应承担赔偿责任。解：保险人应承担赔偿责任。赔偿金额为赔偿金额为7524075240（1-20%1-20%）=60192=60192元元第五节 基本险保险合同的变更、解除和争议处理一、保险合同的变更和解除一、保险合同的变更和解除（1 1）保险合同的内容如需变更，须经保险人与投）保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致，并履行一定的手续。在保险保人书面协商一致，并履

264、行一定的手续。在保险合同有效期内，被保险人要求调整保险金额或赔合同有效期内，被保险人要求调整保险金额或赔偿限额，应向保险人书面申请办理批改。申请变偿限额，应向保险人书面申请办理批改。申请变更的内容在保险人签发批单后生效。更的内容在保险人签发批单后生效。（2 2）在保险期限内，保险车辆转卖、转让、赠与）在保险期限内，保险车辆转卖、转让、赠与他人，被保险人应书面通知保险人并办理批改手他人，被保险人应书面通知保险人并办理批改手续。在向公安交通管理部门办理异动手续后，应续。在向公安交通管理部门办理异动手续后，应向保险人申请办理批改被保险人称谓。未办理批向保险人申请办理批改被保险人称谓。未办理批改手续的

265、，保险人不承担赔偿责任。改手续的，保险人不承担赔偿责任。第五节 基本险保险合同的变更、终止和争议处理（3 3）保险合同的解除：被保险人要求退保的处理）保险合同的解除：被保险人要求退保的处理方法。方法。在保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，在保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付保险单上载明的应交保险费金应当向保险人支付保险单上载明的应交保险费金额的额的5%5%作为退保手续费，保险人应当退还保险费。作为退保手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除。保险人按自通知保险

266、人之日起，保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。第五节 基本险保险合同的变更、终止和争议处理二、保险合同的争议处理（1）因履行保险合同发生争议的，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁委员会仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向中华人民共和国人民法院起诉。（2）保险合同争议处理适用中华人民共和国法律。第五节 基本险保险合同的变更、终止和争议处理三、其他应说明的问题三、其他应说明的问题（1 1）保险人按照保

267、险监管部门批准的机动车辆保）保险人按照保险监管部门批准的机动车辆保险费率规章计算保险费。险费率规章计算保险费。（2 2）在投保机动车辆损失保险和第三者责任保险）在投保机动车辆损失保险和第三者责任保险的基础上，投保人可投保相对应的附加险。的基础上，投保人可投保相对应的附加险。附加险条款与基本险保险条款相抵触的，以附加附加险条款与基本险保险条款相抵触的，以附加险条款为准；附加险条款未尽事宜，以基本险保险条款为准；附加险条款未尽事宜，以基本险保险条款为准。险条款为准。第七章第七章 汽车保险附加险汽车保险附加险第一节 车辆损失险的附加险车辆损失险的附加险包括：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险

268、、自燃损失险、涉水险、新增设备损失险、车辆划痕损失险等。未投保车辆损失险的，不得投保上述相应的附加险。所投保的附加险必须在保单上列明。车辆损失险的保险责任终止时，相应的附加险的保险责任同时终止。第一节 车辆损失险的附加险一、全车盗抢险（一）保险责任（1）保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失。（2）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。（3）保险车辆在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。 第一节 车辆损失险的附加险（二）责任免除（二）责任免除（1 1）非全车遭盗窃，仅车上零部

269、件或附属设备被）非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏。盗窃或损坏。（2 2）保险车辆被诈骗、罚没、扣押造成的损失。）保险车辆被诈骗、罚没、扣押造成的损失。（3 3）被保险人因民事、经济纠纷而导致保险车辆）被保险人因民事、经济纠纷而导致保险车辆被抢劫、抢夺。被抢劫、抢夺。（4 4）租赁车辆与承租人同时失踪。）租赁车辆与承租人同时失踪。（5 5）全车被盗窃、抢劫、抢夺期间，保险车辆造）全车被盗窃、抢劫、抢夺期间，保险车辆造成第三者人身伤亡或财产损失。成第三者人身伤亡或财产损失。（6 6）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人员的故意行为或违法

270、行为造成的损失。驶人员的故意行为或违法行为造成的损失。 第一节 车辆损失险的附加险（三）保险金额保险金额由投保人和保险人在投保时保险车辆的实际价值内协商确定。当保险车辆的实际价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定保险金额。第一节 车辆损失险的附加险（四）赔偿处理（四）赔偿处理（1 1）被保险人知道保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺）被保险人知道保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺后，应在后，应在2424小时内向出险当地公安刑侦部门报案，小时内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人。并通知保险人。（2 2）被保险人索赔时，须提供保险单、）被保险人索赔时，须提供保险单、机动车机动车行驶证行驶证、机动车登记证书

271、机动车登记证书、机动车来历凭、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明、车辆停驶手续以及出险当地证明）或免税证明、车辆停驶手续以及出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。（3 3）全车损失，在保险金额内计算赔偿，并实行）全车损失，在保险金额内计算赔偿，并实行20%20%的免赔率。被保险人未能提供的免赔率。被保险人未能提供机动车行驶机动车行驶证证、机动车登记证书机动车登记证书、机动车来历凭证、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）车辆购置税完税证明（车辆购

272、置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加或免税证明的，每缺少一项，增加1%1%的免赔率。的免赔率。第一节 车辆损失险的附加险（4）被保险人索赔时，未能提供车辆停驶手续或出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明，保险人不承担赔偿责任。（5）保险人确认索赔单证齐全、有效后，被保险人签具权益转让书，保险人赔付结案。（6）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后被找回的。第一节 车辆损失险的附加险全车盗抢险的赔偿处理方式的说明：保险车辆全车损失的，按本附加险载明的保险金额赔偿，即：赔款=保险金额（1免赔率）保险车辆部分损失的，按实际修复费用赔偿。 第一节 车辆损失险的附加险二、玻璃单独破碎险（一

273、）保险责任保险车辆风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。（二）投保方式投保人与保险人可协商选择按进口或国产玻璃投保。保险人根据协商选择的投保方式承担相应的赔偿责任。第一节 车辆损失险的附加险（三）责任免除安装、维修车辆过程中造成的玻璃单独破碎。还包括：（1）灯具、车镜玻璃破碎，保险人不负责赔偿；（2）被保险人或驾驶员的故意行为，造成的玻璃破碎，保险人也不负赔偿责任。第一节 车辆损失险的附加险玻璃单独破碎险条款可从以下几方面来理解：玻璃单独破碎险条款可从以下几方面来理解：本附加险所称玻璃，仅指保险车辆的风挡玻璃和车窗玻本附加险所称玻璃，仅指保险车辆的风挡玻璃和车窗玻璃；璃；机动车辆灯具玻

274、璃、车镜玻璃破碎等均不属本附加险责机动车辆灯具玻璃、车镜玻璃破碎等均不属本附加险责任；任；发生玻璃单独破碎后，保险人按受损玻璃的实际修复费发生玻璃单独破碎后，保险人按受损玻璃的实际修复费用给予赔偿；用给予赔偿；选择进口风挡玻璃投保的，按进口风挡玻璃的价格予以选择进口风挡玻璃投保的，按进口风挡玻璃的价格予以赔偿；选择国产风挡玻璃投保的，按国产风挡玻璃的价格赔偿；选择国产风挡玻璃投保的，按国产风挡玻璃的价格予以赔偿。予以赔偿。本附加险不计免赔。本附加险不计免赔。（四）其他事项（四）其他事项本附加险在保险期限内发生赔款，续保时，不影响除本附本附加险在保险期限内发生赔款，续保时，不影响除本附加险以外的

275、其他险种的无赔款保险费优待。加险以外的其他险种的无赔款保险费优待。 第一节 车辆损失险的附加险三、车辆停驶损失险三、车辆停驶损失险（一）保险责任（一）保险责任因发生车辆损失保险的保险事故，致使保险车辆因发生车辆损失保险的保险事故，致使保险车辆停驶，保险人在保险单载明的保险金额内承担赔停驶，保险人在保险单载明的保险金额内承担赔偿责任。偿责任。（1 1）部分损失的，保险人在双方约定的修复时间）部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内，按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日内，按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿。起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿。（2 2）

276、全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算）全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿。赔偿。（3 3）在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以）在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。保险单约定的赔偿天数为限。 第一节 车辆损失险的附加险（二）责任免除（二）责任免除（1 1）被保险人或驾驶人员未及时将保险车辆送修）被保险人或驾驶人员未及时将保险车辆送修或拖延修理时间造成的损失；或拖延修理时间造成的损失；（2 2）因修理质量不合格，返修造成的损失。）因修理质量不合格，返修造成的损失。另外，保险人对车辆被扣押期间的停驶损失不负另外，保险人对车辆被扣押期间的停驶损失不负责赔偿。责

277、赔偿。（三）保险金额（三）保险金额保险金额按照投保时约定的日赔偿金额乘以约定保险金额按照投保时约定的日赔偿金额乘以约定的赔偿天数确定；约定的日赔偿金额最高为的赔偿天数确定；约定的日赔偿金额最高为300300元，元，约定的赔偿天数最长为约定的赔偿天数最长为6060日。日。赔偿限额以投保人与保险人投保时约定的赔偿天赔偿限额以投保人与保险人投保时约定的赔偿天数乘以约定的日赔偿金额为准，但本保险的最高数乘以约定的日赔偿金额为准，但本保险的最高约定赔偿天数为约定赔偿天数为6060日。日。 第一节 车辆损失险的附加险（四）赔偿处理（四）赔偿处理全车损失，按保险单载明的保险金额计算赔偿；全车损失，按保险单载

278、明的保险金额计算赔偿；部分损失，在保险金额内按约定的日赔偿金额乘部分损失，在保险金额内按约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复之日止的实际天数计算赔以从送修之日起至修复之日止的实际天数计算赔偿，实际天数超过双方约定修理天数的，以双方偿，实际天数超过双方约定修理天数的，以双方约定的修理天数为准。约定的修理天数为准。在保险期限内，赔款金额累计达到保险单载明的在保险期限内，赔款金额累计达到保险单载明的保险金额，本附加险保险责任终止。保险金额，本附加险保险责任终止。第一节 车辆损失险的附加险车辆停驶损失险的理解。车辆停驶损失险的理解。（1 1）投保本附加险时，由保险双方在保险单上约）投保本附加险时，由

279、保险双方在保险单上约定日赔偿金额和赔偿天数。约定赔偿天数最高为定日赔偿金额和赔偿天数。约定赔偿天数最高为6060天。天。（2 2）赔款的计算公式为：）赔款的计算公式为：部分损失赔款日赔偿金额部分损失赔款日赔偿金额 实际修理天数实际修理天数全车损毁赔款日赔偿金额全车损毁赔款日赔偿金额 约定赔偿天数约定赔偿天数（3 3）在保险期限内，每次赔偿后要冲减约定的赔）在保险期限内，每次赔偿后要冲减约定的赔偿天数，赔偿天数一次或多次累计达到约定赔偿偿天数，赔偿天数一次或多次累计达到约定赔偿天数时，本附加险的保险责任即行终止。天数时，本附加险的保险责任即行终止。（4 4）本附加险的保险期限到期时，无论赔偿天数

280、）本附加险的保险期限到期时，无论赔偿天数一次或多次累计是否达到约定天数，本附加险的一次或多次累计是否达到约定天数，本附加险的保险责任即行终止；但如本附加险的保险期限到保险责任即行终止；但如本附加险的保险期限到期时，保险车辆尚未修复完毕，保险人在约定的期时，保险车辆尚未修复完毕，保险人在约定的赔偿天数内继续承担保险责任。赔偿天数内继续承担保险责任。 第一节 车辆损失险的附加险四、自燃损失险。（一）保险责任（1）因保险车辆电器、线路、供油系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失。（2）发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用。 第一节 车辆损失

281、险的附加险（二）责任免除（二）责任免除（1 1）自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失。）自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失。（2 2）所载货物自身的损失。）所载货物自身的损失。对下列原因造成的损失，保险人不负责赔偿：对下列原因造成的损失，保险人不负责赔偿：被保险人在使用保险车辆过程中，因人工直接被保险人在使用保险车辆过程中，因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失；损失；被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失。的损失。（三）保险金额（三）保险金额保险金额由投保人和保险人在投保时保险车辆的

282、保险金额由投保人和保险人在投保时保险车辆的实际价值内协商确定。实际价值内协商确定。 第一节 车辆损失险的附加险（四）赔偿处理（四）赔偿处理（1 1）全部损失，在保险金额内计算赔偿；部分损失，在）全部损失，在保险金额内计算赔偿；部分损失，在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。保险金额内按实际修理费用计算赔偿。（2 2）施救费用在保险金额内按实际支出计算赔偿。）施救费用在保险金额内按实际支出计算赔偿。（3 3）每次赔偿实行）每次赔偿实行20%20%的免赔率。的免赔率。自燃损失险的几个具体问题。自燃损失险的几个具体问题。自燃：指保险车辆因本车电器、线路、供油系统、货物自燃：指保险车辆因本车电器、线路、

283、供油系统、货物自身等发生问题造成的火灾。自身等发生问题造成的火灾。发生部分损失，按照实际修复费用赔偿；发生部分损失，按照实际修复费用赔偿；无论部分损失还是全部损失，每次赔款均实行无论部分损失还是全部损失，每次赔款均实行20%20%的绝的绝对免赔率。对免赔率。 第一节 车辆损失险的附加险五、新增加设备损失险五、新增加设备损失险（一）保险责任（一）保险责任投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生基本险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生基本险条款所列的保险事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险所列的保险事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按实际损失

284、计算人在保险单该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔偿。赔偿。（二）保险金额（二）保险金额保险金额：以新增加设备的实际价值确定。保险金额：以新增加设备的实际价值确定。（三）赔偿处理（三）赔偿处理本保险每次赔偿均实行绝对免赔率，绝对免赔率的比例按本保险每次赔偿均实行绝对免赔率，绝对免赔率的比例按照基本险的规定确定。照基本险的规定确定。（四）其他事项（四）其他事项本保险所指的新增加设备，是指保险车辆出厂时原有各项本保险所指的新增加设备，是指保险车辆出厂时原有各项设备以外，被保险人另外加装的设备及设施。设备以外，被保险人另外加装的设备及设施。第一节 车辆损失险的附加险新增加设备损失险的理解。新增

285、加设备损失险的理解。（1 1）本保险所指的新增加设备；是指除保险车辆）本保险所指的新增加设备；是指除保险车辆出厂时原有各项附属设备以外，被保险人另外加出厂时原有各项附属设备以外，被保险人另外加装或改装的设备与设施。装或改装的设备与设施。（2 2）未发生保险事故，而新增加设备单独损毁，）未发生保险事故，而新增加设备单独损毁，保险人不负赔偿责任。保险人不负赔偿责任。（3 3）实际价值：指在投保时新增加设备的市场价）实际价值：指在投保时新增加设备的市场价格，保险金额在实际价值内由保险人和被保险人格，保险金额在实际价值内由保险人和被保险人协商确定。协商确定。（4 4）发生部分损失，按照实际修复费用赔偿

286、。）发生部分损失，按照实际修复费用赔偿。（5 5）办理本保险时，应列明车上新增加设备明细）办理本保险时，应列明车上新增加设备明细表及价格。表及价格。第一节 车辆损失险的附加险六、涉水险六、涉水险涉水险或称发动机特别损失险，是一种新衍生的车险险种，涉水险或称发动机特别损失险，是一种新衍生的车险险种，是指为发动机购买的附加险。是指为发动机购买的附加险。（一）保险责任（一）保险责任被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险机动车过程中，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险机动车过程中，因下列原因造成保险机动车的发动机损坏，保险人按照保因下列原因造成保险机动车的发动机损坏，保险人按照保险合同约定负责赔偿

287、：险合同约定负责赔偿：（1 1）遭受暴雨、洪水的当时，保险机动车被水淹及排气）遭受暴雨、洪水的当时，保险机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车；车；（2 2）遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车。）遭受暴雨、洪水后，未经必要处理而启动机动车。（3 3）发生本附加险保险责任范围内的事故时，被保险人）发生本附加险保险责任范围内的事故时，被保险人为防止或者减少保险机动车损失而采取施救、保护措施所为防止或者减少保险机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用。支出的必要合理的费用。第一节 车辆损失险的附加险

288、（二）保险金额保险金额为50000元人民币。（三）赔偿处理（1）在保险金额内按实际修复费用赔偿。但在保险期间内累计赔款金额达到保险金额的，保险责任终止。（2）涉水险每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。第一节 车辆损失险的附加险七、车身划痕损失险七、车身划痕损失险七、车身划痕损失险七、车身划痕损失险车身划痕损失险是指由于他人恶意行为造成车身划痕损坏，车身划痕损失险是指由于他人恶意行为造成车身划痕损坏，保险公司将按实际损失进行赔偿。保险公司将按实际损失进行赔偿。（一）保险责任（一）保险责任机动车停放过程中，由他人恶意行为造成的无明显碰撞痕机动车停放过程中，由他人恶意行为造成的无明显碰撞痕迹的划痕，保

289、险公司负责赔偿。比如：车辆停在小区，小迹的划痕，保险公司负责赔偿。比如：车辆停在小区，小孩淘气用锐器将车身油漆划坏，投保了该险种就能得到理孩淘气用锐器将车身油漆划坏，投保了该险种就能得到理赔。赔。（二）责任免除（二）责任免除（1 1）被保险人及其家庭成员、驾驶员及其家庭成员的故）被保险人及其家庭成员、驾驶员及其家庭成员的故意行为造成的损失。意行为造成的损失。（2 2）他人因与被保险人或其家庭成员发生民事、经济纠）他人因与被保险人或其家庭成员发生民事、经济纠纷造成保险车辆的损失。纷造成保险车辆的损失。（3 3）车身表面自然老化、损坏的损失。）车身表面自然老化、损坏的损失。（4 4）其他不属于保险

290、责任范围内的损失和费用。）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。第一节 车辆损失险的附加险（三）保险金额保险金额为2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保险人在投保时协商确定。（四）赔偿处理（1）在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。（2）每次赔偿实行15%的免赔率。（3）在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。第一节 车辆损失险的附加险八、随车行李物品损失保险条款八、随车行李物品损失保险条款（一）保险责任 保险期间内，投保了本附加险的机动车因发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车上所载行李物品的直接损毁，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内

291、，对实际损失依据被保险机动车驾驶人在事故中所负责任比例承担相应的赔偿责任。第一节 车辆损失险的附加险（二）责任免除（二）责任免除1.1.下列财产的损失，保险人不负责赔偿：下列财产的损失，保险人不负责赔偿： （1 1）金银、珠宝、钻石及制品、玉器、水晶制品、首）金银、珠宝、钻石及制品、玉器、水晶制品、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；财物； （2 2）货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图）货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无

292、法鉴定价值的物品；物品； （3 3）电话、电视、音像设备及制品、电脑及软件；）电话、电视、音像设备及制品、电脑及软件； （4 4）国家明文规定的违禁物品、易燃、易爆以及其它）国家明文规定的违禁物品、易燃、易爆以及其它危险物品；危险物品； （5 5）动物、植物；）动物、植物； （6 6）用于商业和贸易目的的货物或样品。）用于商业和贸易目的的货物或样品。2.2.行李物品丢失、被盗窃、抢劫、抢夺，以及因丢失、被行李物品丢失、被盗窃、抢劫、抢夺，以及因丢失、被盗窃、抢劫、抢夺受到的损坏，保险人不负责赔偿。盗窃、抢劫、抢夺受到的损坏，保险人不负责赔偿。第一节 车辆损失险的附加险（三）保险金额（三）保险金

293、额 本附加险的保险金额由保险人和投保人在投保本附加险的保险金额由保险人和投保人在投保时协商确定，并在保险单中载明。时协商确定，并在保险单中载明。（四）赔偿处理（四）赔偿处理 1 1被保险人向保险人申请索赔时，应提供证明被保险人向保险人申请索赔时，应提供证明损失物品价值的相关凭据和残骸以及其他与确认损失物品价值的相关凭据和残骸以及其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料；和资料； 2 2每次赔偿的免赔率以本条款所对应的主险条每次赔偿的免赔率以本条款所对应的主险条款规定为准；款规定为准； 3 3保险期间内，累计赔款金额达到保险单载明保险期

294、间内，累计赔款金额达到保险单载明的本附加险的保险金额，本附加险保险责任终止。的本附加险的保险金额，本附加险保险责任终止。第二节 第三者责任险的附加险一、车上人员责任险一、车上人员责任险（一）保险责任（一）保险责任发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。负责赔偿。投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生意投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上人员的人身伤亡，依法外事故，致使保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责

295、任，以及被保险应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要的、合理的施救、保人为减少损失而支付的必要的、合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限护费用，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。额内计算赔偿。 第二节 第三者责任险的附加险（二）责任免除（1）违章搭乘人员的人身伤亡。（2）车上人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为造成的人身伤亡或在车下时遭受的人身伤亡。第二节 第三者责任险的附加险（三）责任限额（三）责任限额车上人员每人责任限额和投保座位数由投保人和车上人员每人责任限额和投保座位数由投保人和保险人在投保时协商确定。投保座位数以保险

296、车保险人在投保时协商确定。投保座位数以保险车辆的核定载客数为限。辆的核定载客数为限。保险事故发生时，如车上人员伤亡数多于投保座保险事故发生时，如车上人员伤亡数多于投保座位数，保险人仅承担其中的投保座位数部分的赔位数，保险人仅承担其中的投保座位数部分的赔偿责任。偿责任。核定载客数：指机动车辆行驶证所载明的载客数。核定载客数：指机动车辆行驶证所载明的载客数。第二节 第三者责任险的附加险（四）赔偿处理（四）赔偿处理车上人员的人身伤亡按车上人员的人身伤亡按道路交通事故处理办法道路交通事故处理办法规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的约定赔偿，每人赔偿金额不超过

297、保险单载明的每约定赔偿，每人赔偿金额不超过保险单载明的每人责任限额，赔偿人数以投保座位数为限。人责任限额，赔偿人数以投保座位数为限。（1 1）车上人员伤亡的赔偿范围，项目和标准以）车上人员伤亡的赔偿范围，项目和标准以道路交通事故处理办法道路交通事故处理办法的规定为准，在此基的规定为准，在此基础上根据保险单载明的每座赔偿限额及投保座位础上根据保险单载明的每座赔偿限额及投保座位数计算赔偿金额。数计算赔偿金额。（2 2）每次赔偿均实行相应的免赔率，免赔率及办）每次赔偿均实行相应的免赔率，免赔率及办法与基本险对免赔率的规定相同。法与基本险对免赔率的规定相同。第二节 第三者责任险的附加险二、无过失责任险

298、二、无过失责任险（一）保险责任（一）保险责任保险车辆与非机动车辆或行人发生交通事故，造保险车辆与非机动车辆或行人发生交通事故，造成对方的人身伤亡或财产直接损毁，保险车辆方成对方的人身伤亡或财产直接损毁，保险车辆方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人无过失，且被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险人按照已经支付给对方而无法追回的费用，保险人按照道路交通事故处理办法道路交通事故处理办法和出险当地的道路交和出险当地的道路交通事故处理规定标准，在责任限额内计算赔偿。通事故处理规定标准，在责任限额内计算赔偿。每次赔偿实行每次赔偿实行20%20%的免赔率。的免赔率。（二

299、）责任限额（二）责任限额责任限额由投保人和保险人在责任限额由投保人和保险人在5 5万元以内协商确定。万元以内协商确定。 第二节 第三者责任险的附加险无过失责任险可从以下几方面来理解：无过失责任险可从以下几方面来理解：（1 1）投保了本附加险的机动车辆在使用过程中，）投保了本附加险的机动车辆在使用过程中，与非机动车辆、行人发生意外交通事故造成对方与非机动车辆、行人发生意外交通事故造成对方人员伤亡和财产直接损毁，保险车辆一方无过失，人员伤亡和财产直接损毁，保险车辆一方无过失，根据根据道路交通事故处理办法道路交通事故处理办法的有关规定，对的有关规定，对于应由被保险人承担的于应由被保险人承担的10%1

300、0%的经济赔偿部分，在的经济赔偿部分，在保险赔偿限额之内，保险人承担赔偿责任，对于保险赔偿限额之内，保险人承担赔偿责任，对于10%10%以上的经济赔偿部分，如被保险人拒绝赔偿以上的经济赔偿部分，如被保险人拒绝赔偿未果，且已经支付给对方而确实无法追回的，保未果，且已经支付给对方而确实无法追回的，保险人亦在保险赔偿限额内承担赔偿责任。保险人险人亦在保险赔偿限额内承担赔偿责任。保险人承担的承担的10%10%及及10%10%以上的赔偿责任加免赔金额之以上的赔偿责任加免赔金额之和，最高不得超过赔偿限额。和，最高不得超过赔偿限额。第二节 第三者责任险的附加险（2 2）本附加险的赔偿限额应在被保险人所投保的

301、）本附加险的赔偿限额应在被保险人所投保的第三者责任险的赔偿限额以内的档次选择确定，第三者责任险的赔偿限额以内的档次选择确定，最高不超过最高不超过5 5万元。万元。（3 3）每次保险事故无论损失大小，赔偿均实行）每次保险事故无论损失大小，赔偿均实行20%20%的绝对免赔率。的绝对免赔率。（4 4）道路交通事故处理办法道路交通事故处理办法（19911991年国务年国务院令第院令第8989号发布）第七章第号发布）第七章第4444条的有关规定：机条的有关规定：机动车与非机动车、行人发生交通事故，造成对方动车与非机动车、行人发生交通事故，造成对方人员死亡或者重伤，机动车一方无过错的，应当人员死亡或者重伤

302、，机动车一方无过错的，应当分担对方分担对方10%10%的经济损失。但按照的经济损失。但按照10%10%计算，赔计算，赔偿额超过交通事故发生地偿额超过交通事故发生地1010个月平均生活费的，个月平均生活费的，按按1010个月的平均生活费支付。个月的平均生活费支付。第二节 第三者责任险的附加险三、车载货物掉落责任险三、车载货物掉落责任险（一）保险责任（一）保险责任被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，所载货物从车上掉落致使第三者遭受人过程中，所载货物从车上掉落致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人身伤亡或财产的直接损毁，依法

303、应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单所载明的承担的经济赔偿责任，保险人在保险单所载明的本保险赔偿限额内负责赔偿。本保险赔偿限额内负责赔偿。车载货物分为固体、液体和气体三种。车载货物分为固体、液体和气体三种。第二节 第三者责任险的附加险（二）责任免除（二）责任免除（1 1）被保险人及其家庭成员的人员伤亡、财产损）被保险人及其家庭成员的人员伤亡、财产损失。失。（2 2）在装卸过程中货物掉落所造成的损失。）在装卸过程中货物掉落所造成的损失。（3 3）车载货物掉落造成保险车辆及货物本身的损）车载货物掉落造成保险车辆及货物本身的损失。失。（4 4）车上所载气体、液体泄漏所造成的第三者人）车上

304、所载气体、液体泄漏所造成的第三者人身伤亡或财产损毁。身伤亡或财产损毁。（三）赔偿限额（三）赔偿限额每次事故最高赔偿限额由投保人投保时与保险人每次事故最高赔偿限额由投保人投保时与保险人协商确定。协商确定。（四）赔偿处理（四）赔偿处理本保险每次赔偿均实行本保险每次赔偿均实行20%20%的绝对免赔率，无论的绝对免赔率，无论保险事故损失大小。保险事故损失大小。 第二节 第三者责任险的附加险四、交通事故精神损害赔偿责任保险四、交通事故精神损害赔偿责任保险（一）保险责任保险期间内，被保险机动车在使用过程中发生意外事故致使第三者或本车上人员的残疾、烧伤、死亡或怀孕妇女流产，受害方据此提出的精神损害赔偿请求，

305、依照法院生效判决或者经事故双方当事人协商一致并经保险人书面同意的，应由被保险人承担的精神损害赔偿责任，保险人在本保险合同约定的责任限额内负责赔偿。第二节 第三者责任险的附加险（二）责任免除（二）责任免除 发生以下情形或损失之一者，保险人不承担精发生以下情形或损失之一者，保险人不承担精神损害赔偿责任：神损害赔偿责任：（1 1）被保险机动车驾驶人在事故中无过错；）被保险机动车驾驶人在事故中无过错；（2 2）被保险机动车未发生直接碰撞事故，仅因第）被保险机动车未发生直接碰撞事故，仅因第三者或本车上人员的惊恐而引起的损害；三者或本车上人员的惊恐而引起的损害；（3 3）怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之

306、日起）怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之日起3030天以外的；天以外的；（4 4）被保险机动车违反安全装载规定；）被保险机动车违反安全装载规定；（5 5）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。损失和费用。第二节 第三者责任险的附加险（三）责任限额（三）责任限额每次事故责任限额和每次事故每人责任限额由投每次事故责任限额和每次事故每人责任限额由投保人和保险人在签订保险合同时协商确定，其中保人和保险人在签订保险合同时协商确定，其中每次事故每人责任限额不超过每次事故每人责任限额不超过5 5万元。万元。（四）赔偿处理（四）赔偿处理（1 1）按人民法院对

307、被保险人应承担精神损害赔偿）按人民法院对被保险人应承担精神损害赔偿责任的生效判决以及保险合同的约定进行赔偿；责任的生效判决以及保险合同的约定进行赔偿；协商、调解结果中所确定的被保险人的精神损害协商、调解结果中所确定的被保险人的精神损害赔偿责任，经保险人书面同意后，保险人负责赔赔偿责任，经保险人书面同意后，保险人负责赔偿。偿。（2 2）每次事故赔偿实行）每次事故赔偿实行20%20%的免赔率。的免赔率。第二节 第三者责任险的附加险五、附加油污污染责任保险条款五、附加油污污染责任保险条款（一）保险责任 保险期间内，被保险机动车在使用过程中发生意外事故，由于被保险机动车或第三方机动车自身油料或所载油料

308、泄漏造成道路的污染损失及清理费用，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照合同约定负责赔偿。第二节 第三者责任险的附加险（二）责任免除 （1）道路以外的损失； （2）由于污染所导致的罚款及任何间接损失； （3）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。（三）责任限额 每次事故责任限额由投保人和保险人按5万元、10万元、20万元、30万元、50万元的档次协商确定。第二节 第三者责任险的附加险（四）赔偿处理（四）赔偿处理（1 1）保险事故发生后，根据法院、仲裁机构依法）保险事故发生后，根据法院、仲裁机构依法判决、裁定、裁决或调解，或者经事故双方当事判决、裁定、裁决或调解，或者经事故双

309、方当事人协商一致并经保险人书面同意的，应由被保险人协商一致并经保险人书面同意的，应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人在保险单载明的人承担的损害赔偿责任，保险人在保险单载明的本附加险责任限额内给予赔偿。本附加险责任限额内给予赔偿。 （2 2）被保险人索赔时，应提供公安机关交通管）被保险人索赔时，应提供公安机关交通管理部门、交通行政管理部门等出具的事故证明、理部门、交通行政管理部门等出具的事故证明、事故现场记录以及其他与确认保险事故的性质、事故现场记录以及其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。原因、损失程度等有关的证明和资料。 （3 3）每次事故赔偿实行）每次事故赔偿实行2

310、0%20%的免赔率。的免赔率。第二节 第三者责任险的附加险六、机动车出境保险条款六、机动车出境保险条款六、机动车出境保险条款六、机动车出境保险条款（一）保险责任（一）保险责任 保险期间内，经双方同意并在保险单上载明，保险期间内，经双方同意并在保险单上载明，保险人已承保的机动车损失保险、机动车第三者保险人已承保的机动车损失保险、机动车第三者责任保险的保险责任扩展至香港、澳门或与中华责任保险的保险责任扩展至香港、澳门或与中华人民共和国接壤的其他国家和地区。扩展区域从人民共和国接壤的其他国家和地区。扩展区域从出境处起算，由投保人和保险人按照出境处起算，由投保人和保险人按照200200公里、公里、50

311、0500公里和公里和10001000公里的半径范围来确定。公里的半径范围来确定。（二）责任免除（二）责任免除 出境后，在非约定区域内被保险机动车发生事出境后，在非约定区域内被保险机动车发生事故造成的损失，保险人不负责赔偿。故造成的损失，保险人不负责赔偿。（三）其他（三）其他 本附加险生效后，投保人不得退保。本附加险生效后，投保人不得退保。第三节 特约险一、不计免赔特约条款一、不计免赔特约条款（一）保险责任（一）保险责任经特别约定，保险事故发生后，按对应的投保险经特别约定，保险事故发生后，按对应的投保险种，应由被保险人自行承担的免赔金额，保险人种，应由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。

312、负责赔偿。不计免赔是指根据基本险条款的规定，保险人负不计免赔是指根据基本险条款的规定，保险人负责赔偿车辆损失险和第三者责任险所实行的免赔责赔偿车辆损失险和第三者责任险所实行的免赔金额。金额。在保险期限内，不论保险车辆发生一次或多次基在保险期限内，不论保险车辆发生一次或多次基本险保险事故，本附加险均承担相应的不计免赔本险保险事故，本附加险均承担相应的不计免赔责任。责任。 第三节 特约险（二）责任免除（二）责任免除（1 1）车辆损失保险中应当由第三方负责赔偿而确）车辆损失保险中应当由第三方负责赔偿而确实无法找到第三方的。实无法找到第三方的。（2 2）因违反安全装载规定增加的。）因违反安全装载规定增

313、加的。（3 3）同一保险年度内多次出险，每次增加的。）同一保险年度内多次出险，每次增加的。（4 4）非约定驾驶人员使用保险车辆发生保险事故）非约定驾驶人员使用保险车辆发生保险事故增加的。增加的。（5 5）附加盗抢险或附加火灾、爆炸、自燃损失险）附加盗抢险或附加火灾、爆炸、自燃损失险或附加自燃损失险中约定的。或附加自燃损失险中约定的。 第三节 特约险二、可选免赔额特约条款二、可选免赔额特约条款在投保了车辆损失险基础上方可特约本条款。在投保了车辆损失险基础上方可特约本条款。特约本条款的投保人在投保时可以与保险人协商特约本条款的投保人在投保时可以与保险人协商确定一个绝对免赔额。按保险合同其他条款计算

314、确定一个绝对免赔额。按保险合同其他条款计算的保险人应负赔偿额度低于该绝对免赔额时，保的保险人应负赔偿额度低于该绝对免赔额时，保险人不承担赔偿责任；高于该绝对免赔额时，保险人不承担赔偿责任；高于该绝对免赔额时，保险人在扣除该免赔额后，对高于部分予以赔偿。险人在扣除该免赔额后，对高于部分予以赔偿。赔款按车辆损失险计算的赔款选定的免赔额赔款按车辆损失险计算的赔款选定的免赔额被保险人发生保险事故后，应及时进行施救并避被保险人发生保险事故后，应及时进行施救并避免损失的进一步扩大，如被保险人未尽到合理施免损失的进一步扩大，如被保险人未尽到合理施救的义务致使损失扩大时，保险人有权对损失或救的义务致使损失扩大

315、时，保险人有权对损失或扩大的损失部分予以拒赔。扩大的损失部分予以拒赔。 第三节 特约险三、换件特约条款只有在投保了车辆损失险基础上方可特约本条款。特约了本条款的保险车辆发生车辆损失险责任范围内的事故，造成保险车辆损坏需要修理时，保险人按被保险人的要求对应予修理的配件给予更换，被更换的配件归保险人所有。第三节 特约险四、代步车特约条款四、代步车特约条款在投保了车辆损失险基础上方可特约本条款。在投保了车辆损失险基础上方可特约本条款。特约了本条款的保险车辆因发生车辆损失险责任特约了本条款的保险车辆因发生车辆损失险责任范围内的事故，造成车辆损毁，致使车辆需要修范围内的事故，造成车辆损毁，致使车辆需要修

316、理时，保险人按下列规定计算为被保险人提供代理时，保险人按下列规定计算为被保险人提供代步车租金的额度：步车租金的额度：（1 1）部分损毁时，自被保险人报案之日起至修复）部分损毁时，自被保险人报案之日起至修复竣工之日止的实际天数乘以保险单约定的日租金竣工之日止的实际天数乘以保险单约定的日租金额。额。（2 2）全车损毁时，按保险单约定天数乘以保险单）全车损毁时，按保险单约定天数乘以保险单约定的日租金额。约定的日租金额。（3 3）在车辆损失险约定的保险期限内，上述累计）在车辆损失险约定的保险期限内，上述累计支付的代步车租金天数最高不超过支付的代步车租金天数最高不超过3030天，日租金天，日租金额最高不

317、超过额最高不超过300300元。元。第三节 特约险保险人对下列情况不承担代步车租金的支付：保险人对下列情况不承担代步车租金的支付：（1 1）非因车辆损失险约定的保险事故而致车辆需）非因车辆损失险约定的保险事故而致车辆需要修理。要修理。（2 2）非在保险人指定的修理厂修理时，因车辆修）非在保险人指定的修理厂修理时，因车辆修理技术不合要求造成返修，在返修期间的代步车理技术不合要求造成返修，在返修期间的代步车费用。费用。（3 3）保险车辆在扣押、罚没期间及被保险人或其）保险车辆在扣押、罚没期间及被保险人或其驾驶员拖延车辆送修期间的代步车费用。驾驶员拖延车辆送修期间的代步车费用。第三节 特约险五、异地

318、出险住宿费特约条款五、异地出险住宿费特约条款（一）保险责任保险期间内，被保险机动车在保险合同签订地的地市级行政区域外发生机动车损失保险或第三者责任保险合同约定的保险事故，因在事故发生地修理被保险机动车或处理保险事故，被保险人或其受托人在事故发生地所在地市级行政区域内发生的必要的、合理的住宿费，保险人依照本特约条款的约定负责赔偿。第三节 特约险（二）责任免除（二）责任免除（1 1）被保险人或其受托人在事故发生地所在的地）被保险人或其受托人在事故发生地所在的地市级行政区域以外的地点发生的住宿费，保险人市级行政区域以外的地点发生的住宿费，保险人不负责赔偿。事故发生地为直辖市的，对被保险不负责赔偿。事

319、故发生地为直辖市的，对被保险人或其受托人在直辖市行政区域以外的地点发生人或其受托人在直辖市行政区域以外的地点发生的住宿费，保险人不负责赔偿。的住宿费，保险人不负责赔偿。（2 2）被保险人不能提供本特约条款约定的住宿费）被保险人不能提供本特约条款约定的住宿费发票或住宿时间证明的，保险人不负责赔偿。发票或住宿时间证明的，保险人不负责赔偿。（三）保险金额（三）保险金额 保险金额由投保人和保险人在签订保险合同时保险金额由投保人和保险人在签订保险合同时按按500500元、元、800800元和元和10001000元的档次协商确定。元的档次协商确定。第三节 特约险（四）赔偿处理（四）赔偿处理 （1 1）被保

320、险人索赔时应提供住宿费发票及住宿）被保险人索赔时应提供住宿费发票及住宿旅馆出具的住宿时间证明。旅馆出具的住宿时间证明。 （2 2）保险人在保险金额内按每日住宿费之和计）保险人在保险金额内按每日住宿费之和计算赔偿。每日住宿费按以下方式确定：算赔偿。每日住宿费按以下方式确定： 每日住宿费按同一旅馆的住宿费发票总金额除每日住宿费按同一旅馆的住宿费发票总金额除以住宿天数计算，超过以住宿天数计算，超过200200元的，按元的，按200200元计算。元计算。居住不同旅馆的，每日住宿费按前述方式分别计居住不同旅馆的，每日住宿费按前述方式分别计算。算。 （3 3）保险期间内，累计赔款金额达到保险金额）保险期间

321、内，累计赔款金额达到保险金额的，本特约条款保险责任终止。的，本特约条款保险责任终止。第三节 特约险六、多次出险增加免赔率特约条款六、多次出险增加免赔率特约条款 投保了机动车损失保险的机动车，可附加本特约条款。保险人按照保险监管部门批准的机动车保险费率方案对机动车损失保险给予保险费优惠。 附加本特约条款的被保险机动车在保险期间内发生多次保险事故的（自然灾害引起的事故除外），免赔率从第三次开始每次增加5%，累计增加免赔率不超过25%。第三节 特约险七、指定专修厂特约条款七、指定专修厂特约条款七、指定专修厂特约条款七、指定专修厂特约条款 投保了机动车损失保险的机动车，可附加本特投保了机动车损失保险的

322、机动车，可附加本特约条款。约条款。 投保人在投保时未选择本特约条款的，机动车投保人在投保时未选择本特约条款的，机动车损失保险事故发生后，因保险事故损坏的机动车损失保险事故发生后，因保险事故损坏的机动车辆，在修理前应当按照主险条款的规定，由被保辆，在修理前应当按照主险条款的规定，由被保险人与保险人协商确定修理方式和费用。险人与保险人协商确定修理方式和费用。 投保人在投保时选择本特约条款，并增加支付投保人在投保时选择本特约条款，并增加支付本特约条款的保险费的，机动车损失保险事故发本特约条款的保险费的，机动车损失保险事故发生后，被保险人可自主选择具有被保险机动车辆生后，被保险人可自主选择具有被保险机

323、动车辆专修资格的修理厂进行修理。专修资格的修理厂进行修理。第三节 特约险八、法律费用特约条款八、法律费用特约条款 投保了机动车第三者责任保险或车上人员责任保险的机动车，可附加本特约条款。 保险期间内，经保险人事先书面同意，被保险人因发生第三者责任保险或车上人员责任保险的保险事故给第三者或车上人员造成损害而被提起仲裁或诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他费用，保险人在本特约条款的每次事故责任限额内负责赔偿。每次事故责任限额由投保人和保险人在投保时按1万元、2万元、5万元的档次协商确定。第八章第八章 汽车保险费率汽车保险费率第一节 保险价格理论一、保险价格理论的基本概念一、保险价格

324、理论的基本概念保险商品的理论价格是指以保险商品价格的内在保险商品的理论价格是指以保险商品价格的内在因素为基础而形成的价格，决定保险商品内在价因素为基础而形成的价格，决定保险商品内在价格的因素是保险商品的价值，保险商品的价值也格的因素是保险商品的价值，保险商品的价值也是保险商品理论的基础。是保险商品理论的基础。保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部分保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部分构成，亦称为毛费率。构成，亦称为毛费率。（1 1）纯费率（亦称技术费率）的确定，通常是在）纯费率（亦称技术费率）的确定，通常是在以往一定期限内的平均保险金额损失率的基础上以往一定期限内的平均保险金额损失率的

325、基础上再加上一定数量的风险附加率。再加上一定数量的风险附加率。（2 2）附加费率是各个保险公司根据其自身的经营）附加费率是各个保险公司根据其自身的经营水平、税赋和预期利润水平决定的。水平、税赋和预期利润水平决定的。第一节 保险价格理论二、保险精算保险精算的主要目的之一就是要确定保险的纯费率，即通过对一定期限内的平均保险金额损失率的统计分析以实现科学地确定保险价格的目的。机动车辆保险平均保险金额损失率=一定时期保险赔款总和/一定时期保险金额总和第二节 保险费率确定的基本原则一、公平合理原则一、公平合理原则公平合理原则的核心是确保实现每一个被保险人公平合理原则的核心是确保实现每一个被保险人的保费负

326、担基本上是依据或者反映了保险标的的的保费负担基本上是依据或者反映了保险标的的危险程度。这种公平合理的原则应在两个层面加危险程度。这种公平合理的原则应在两个层面加以体现：以体现：（1 1）在保险人和被保险人之间。在保险人和被保）在保险人和被保险人之间。在保险人和被保险人之间体现公平合理的原则，是指保险人的总险人之间体现公平合理的原则，是指保险人的总体收费应当符合保险价格确定的基本原理，尤其体收费应当符合保险价格确定的基本原理，尤其是在附加费率部分，不应让被保险人负担保险人是在附加费率部分，不应让被保险人负担保险人不合理的经营成本和利润。不合理的经营成本和利润。（2 2）在不同的被保险人之间。在被

327、保险人之间体）在不同的被保险人之间。在被保险人之间体现公平合理是指不同被保险人的保险标的的危险现公平合理是指不同被保险人的保险标的的危险程度可能存在较大的差异，保险人对不同的被保程度可能存在较大的差异，保险人对不同的被保险人收取的保险费应当反映这种差异。险人收取的保险费应当反映这种差异。 第二节 保险费率确定的基本原则二、保证偿付原则二、保证偿付原则保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。保证偿付能力是保险费率确定原则的关付能力。保证偿付能力是保险费率确定原则的关键。键。三、相对稳定原则三、相对稳定原则相对稳定原则是指保险费率厘定之后，应当在

328、相相对稳定原则是指保险费率厘定之后，应当在相当长的一段时间内保持稳定，不要轻易地变动。当长的一段时间内保持稳定，不要轻易地变动。四、促进防损原则四、促进防损原则一方面保险公司将积极参与汽车制造商对于汽车一方面保险公司将积极参与汽车制造商对于汽车安全性能的改进工作。另一方面保险公司对于被安全性能的改进工作。另一方面保险公司对于被保险人的加强安全生产，进行防灾防损的工作也保险人的加强安全生产，进行防灾防损的工作也会予以一定的支持，目的是调动被保险人主动加会予以一定的支持，目的是调动被保险人主动加强风险管理和防灾防损工作的积极性。强风险管理和防灾防损工作的积极性。 第三节 汽车保险费率的模式一、保险

329、费率的概念一、保险费率的概念保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，通保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率（常以千分率（）来表示。）来表示。保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿（给付）保险的保险人于保险事故发生后应赔偿（给付）保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。保险费：简称保费，是投保人参加保险时所交付保险费：简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。给保险人的费用。 第三节 汽车保险费率的模式保险人在经营机动车辆保险的过程中将风险因子保险人

330、在经营机动车辆保险的过程中将风险因子分为两类：分为两类：（1 1）与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种）与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。类、使用的情况和行驶的区域等。（2 2）与驾驶人员相关的风险因子，主要包括驾驶）与驾驶人员相关的风险因子，主要包括驾驶人员的性格、年龄、婚姻状况、职业等。人员的性格、年龄、婚姻状况、职业等。机动车辆保险的费率模式划分为两大类：机动车辆保险的费率模式划分为两大类：从车费率模式是以被保险车辆的风险因子为主作从车费率模式是以被保险车辆的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。为确定保险费率主要因素的费率确定模式。从人

331、费率模式是以驾驶被保险车辆人员的风险因从人费率模式是以驾驶被保险车辆人员的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。式。 第三节 汽车保险费率的模式二、从车费率模式二、从车费率模式从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式。的模式。现行的机动车辆保险费率体系中影响费率的主要现行的机动车辆保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种变量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类：类：（1 1

332、）根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非）根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆。营业性车辆。（2 2）根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产车）根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产车辆。辆。（3 3）根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。）根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。 第三节 汽车保险费率的模式三、从人费率模式三、从人费率模式从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人员的风险因子作为影响费率以被保险车辆驾驶人员的风险因子作为影响费率确定因素的模式。确定因素的模式。从人费率模式考虑的风险因子：从人费率模式考虑的风险因子：

333、（1 1）根据驾驶员的年龄划分；）根据驾驶员的年龄划分；（2 2）根据驾驶员的性别划分；）根据驾驶员的性别划分；（3 3）根据驾驶员的驾龄划分；）根据驾驶员的驾龄划分；（4 4）根据安全记录划分。）根据安全记录划分。第三节 汽车保险费率的模式四、基本险和附加险保费的计算方法四、基本险和附加险保费的计算方法（一）车辆损失险和第三者责任险保费的计算（一）车辆损失险和第三者责任险保费的计算1 1车辆损失险的保费计算车辆损失险的保费计算（1 1）按照投保人类别、车辆用途、座位数）按照投保人类别、车辆用途、座位数/ /吨位吨位数、车辆使用年限、新车购置价所属档次查找基数、车辆使用年限、新车购置价所属档次

334、查找基础保费和费率；础保费和费率；保费保费= =基础保费基础保费+ +（实际新车购置价（实际新车购置价 新车购置价新车购置价所属档次的起点）所属档次的起点） 费率费率第三节 汽车保险费率的模式家庭自用汽车损失保险费率表（局部）表家庭自用汽车损失保险费率表（局部）表8-1 第三节 汽车保险费率的模式例例8-18-1：假定某投保车辆的车龄为：假定某投保车辆的车龄为4545年、新车购年、新车购置价为置价为2020万元，则其所属的新车购置价档次为万元，则其所属的新车购置价档次为20302030万元档（档次分段含起点不含终点），在万元档（档次分段含起点不含终点），在费率表上查得对应的基础保费为费率表上查

335、得对应的基础保费为21662166元，而实际元，而实际新车购置价恰好为档次的起点（新车购置价恰好为档次的起点（2020万元），则该万元），则该车辆的保费就是车辆的保费就是21662166元。元。例例8-28-2：假定另一投保车辆的车龄为：假定另一投保车辆的车龄为4545年、新车年、新车购置价为购置价为2525万元，则其所属的新车购置价档次同万元，则其所属的新车购置价档次同样为样为20302030万元档；在费率表上查得对应的基础万元档；在费率表上查得对应的基础保费为保费为21662166元，费率为元，费率为1.0381.038；保费；保费 = 2166= 2166（2525万万2020万）万）1

336、.0381.03826852685元。元。 第三节 汽车保险费率的模式（2 2）如果投保人选择不足额投保，即保额小于新车购置）如果投保人选择不足额投保，即保额小于新车购置价，保费应作相应调整，计算公式为：价，保费应作相应调整，计算公式为：保费（保费（0.050.050.950.95保额保额/ /新车购置价）新车购置价） 足额投保时的足额投保时的标准保费标准保费（3 3）3636座以上营业客车新车购置价低于座以上营业客车新车购置价低于2020万元，按照万元，按照20362036座营业客车对应档次的保险费计收；座营业客车对应档次的保险费计收；（4 4）挂车保险费按同吨位货车对应档次保险费的）挂车保

337、险费按同吨位货车对应档次保险费的5050计计收。收。2 2第三者责任险的保费计算第三者责任险的保费计算（1 1）按照投保人类别、车辆用途、座位数）按照投保人类别、车辆用途、座位数/ /吨位数、车辆吨位数、车辆使用年限、责任限额直接查找保费；使用年限、责任限额直接查找保费；（2 2）挂车保险费按）挂车保险费按2 2吨以下货车计收（责任限额统一为吨以下货车计收（责任限额统一为5 5万元）。万元）。 第三节 汽车保险费率的模式家庭自用汽车第三者责任保险费率表（局部）表家庭自用汽车第三者责任保险费率表（局部）表8-2 第三节 汽车保险费率的模式（二）附加险的保费计算1全车盗抢险的保费计算按照投保人类别

338、、车辆用途、座位数、车辆使用年限查找基础保费和费率；保费=基础保费+保额费率第三节 汽车保险费率的模式家庭自用车全车盗抢险费率表，表家庭自用车全车盗抢险费率表，表8-3 第三节 汽车保险费率的模式2 2车上人员责任险的保费计算车上人员责任险的保费计算按照投保人类别、车辆用途、座位数、投保方式按照投保人类别、车辆用途、座位数、投保方式查找费率。查找费率。保费保费= =单座责任限额单座责任限额 投保座位数投保座位数 费率费率家庭自用车车上人员责任保险费率表，表家庭自用车车上人员责任保险费率表，表8-48-4第三节 汽车保险费率的模式3 3车上货物责任险的保费计算车上货物责任险的保费计算按责任限额，

339、分营业用、非营业用查找费率。车按责任限额，分营业用、非营业用查找费率。车上货物责任险的最低责任限额为上货物责任险的最低责任限额为2000020000元。元。保费保费= =基础保费基础保费+ +（责任限额（责任限额-20000-20000） 费率费率车上货物责任险费率表，表车上货物责任险费率表，表8-58-5第三节 汽车保险费率的模式 4 4玻璃单独破碎险的保费计算玻璃单独破碎险的保费计算 按客车、货车、座位数、投保进口按客车、货车、座位数、投保进口/ /国产玻璃查找费率；国产玻璃查找费率； 保费保费= =新车购置价新车购置价 费率费率 玻璃单独破碎险费率，表玻璃单独破碎险费率，表8-68-6第

340、三节 汽车保险费率的模式5 5不计免赔特约条款的保费计算不计免赔特约条款的保费计算保费保费= =适用本条款的所有险种应收保费之和（不适用本条款的所有险种应收保费之和（不含无赔款优待以及风险修正）含无赔款优待以及风险修正）20%20%6 6火灾、自燃、爆炸损失险的保费计算火灾、自燃、爆炸损失险的保费计算实行实行0.6%0.6%的固定费率。的固定费率。保费保费= =保险金额保险金额 费率费率如果单保自燃险：如果单保自燃险：保费保费= =保险金额保险金额0.4%0.4%第三节 汽车保险费率的模式7车身划痕损失险的保费计算按新车购置价所属档次直接查找保费。车身划痕损失险费率表，表8-7第三节 汽车保险

341、费率的模式8 8停驶损失险的保费计算停驶损失险的保费计算实行实行10%10%的固定费率。的固定费率。保费保费= =约定的最高赔偿天数约定的最高赔偿天数 约定的最高日责任限约定的最高日责任限额额 费率费率9 9无过失责任险的保费计算无过失责任险的保费计算无过失责任险的最高责任限额为无过失责任险的最高责任限额为5000050000元人民币。元人民币。保费保费= =基础保费基础保费+ +责任限额责任限额0.5%0.5%基础保费为基础保费为5050元，费率为元，费率为0.5%0.5%1010救助特约条款的保费计算救助特约条款的保费计算只有购买了车辆损失险之后才能购买本附加险。只有购买了车辆损失险之后才

342、能购买本附加险。实行固定保费，无需计算，保费为实行固定保费，无需计算，保费为150150元人民币。元人民币。 第三节 汽车保险费率的模式11提车险的保费计算按新车购置价所属档次直接查找保费。提车险费率表，表8-8第三节 汽车保险费率的模式（三）风险修正（三）风险修正1 1单车投保单车投保单车投保，保费可根据单车投保，保费可根据单车风险修正系数表单车风险修正系数表进行调整；进行调整；保费保费= =标准保费标准保费 （1-1-风险修正系数）风险修正系数）2 2车队投保车队投保车队投保，保费可根据车队投保，保费可根据车队费率浮动系数表车队费率浮动系数表进行调整。进行调整。保费保费= =单车保费单车保

343、费 费率浮动系数费率浮动系数单车风险修正或车队费率浮动仅适用于保险期限单车风险修正或车队费率浮动仅适用于保险期限为一年以上的保险单。为一年以上的保险单。 第三节 汽车保险费率的模式 单车风险修正系数表，表单车风险修正系数表，表8-9 第三节 汽车保险费率的模式车队费率浮动系数表，表车队费率浮动系数表，表8-10 第四节 汽车保险费率规章一、车辆使用性质一、车辆使用性质（一）私人生活用车（一）私人生活用车个人或家庭所有并用于非经营的客车。私人生活个人或家庭所有并用于非经营的客车。私人生活用车应同时具备以下三个条件：用车应同时具备以下三个条件：（1 1）车辆所有权为个人或家庭所有，以任何法人、）车

344、辆所有权为个人或家庭所有，以任何法人、其他组织名义购买的车辆均不在本范围内；其他组织名义购买的车辆均不在本范围内；（2 2）车辆用途为无盈利的、非经营的、方便日常）车辆用途为无盈利的、非经营的、方便日常生活的代步工具；生活的代步工具；（3 3）车型仅限于客车。）车型仅限于客车。 第四节 汽车保险费率规章（二）行政用车（二）行政用车党政机关、社会团体、企事业单位及其他组织所党政机关、社会团体、企事业单位及其他组织所有并用于日常行政事务的车辆。行政用车应同时有并用于日常行政事务的车辆。行政用车应同时具备以下三个条件：具备以下三个条件：（1 1）车辆所有权为法人或其他组织所有；）车辆所有权为法人或其

345、他组织所有；（2 2）车辆仅作为方便日常行政工作的一种代步工）车辆仅作为方便日常行政工作的一种代步工具；具；（3 3）车辆本身载客、载货行为不以盈利为目的。）车辆本身载客、载货行为不以盈利为目的。 第四节 汽车保险费率规章（三）生产用车（三）生产用车企业、个人或家庭所有并用于完成商业性传递或企业、个人或家庭所有并用于完成商业性传递或保证自身经营活动正常运作的车辆。生产用车应保证自身经营活动正常运作的车辆。生产用车应同时具备以下三个条件：同时具备以下三个条件：（1 1）车辆所有权为各类企业、个人及家庭；）车辆所有权为各类企业、个人及家庭；（2 2）车辆的使用限于以下三方面：）车辆的使用限于以下三

346、方面：运送工商业生产所需的原材料、辅助材料、半运送工商业生产所需的原材料、辅助材料、半成品或产成品；成品或产成品；运送自身农业生产所需工具、材料及产品；运送自身农业生产所需工具、材料及产品；完成主业所从事的业务活动，但不包括营运车完成主业所从事的业务活动，但不包括营运车辆及租赁车辆的用途；辆及租赁车辆的用途；（3 3）车辆使用不直接收取运费。）车辆使用不直接收取运费。 第四节 汽车保险费率规章（四）营运车辆（四）营运车辆由交通运输管理部门核发营运证书的用于从事客由交通运输管理部门核发营运证书的用于从事客运、货运或客货两运的车辆。营运车辆应同时具运、货运或客货两运的车辆。营运车辆应同时具备以下三

347、个条件：备以下三个条件：（1 1）保险车辆须有交通管理部门核发的营运证书；）保险车辆须有交通管理部门核发的营运证书；（2 2）车辆用于国家允许的客运、货运或客货两运）车辆用于国家允许的客运、货运或客货两运业务；业务；（3 3）业务活动的目的为收取运费。）业务活动的目的为收取运费。第四节 汽车保险费率规章（五）租赁车辆（五）租赁车辆拥有国家管理部门核发的租赁许可证的单位所有拥有国家管理部门核发的租赁许可证的单位所有并用于向他人租赁以收取租赁费用为目的的车辆。并用于向他人租赁以收取租赁费用为目的的车辆。租赁车辆应同时具备以下三个条件：租赁车辆应同时具备以下三个条件：（1 1）投保人须有管理部门核发

348、的租赁业务经营许）投保人须有管理部门核发的租赁业务经营许可证；可证；（2 2）车辆用于向他人租赁；）车辆用于向他人租赁；（3 3）业务活动的目的为收取租赁费。）业务活动的目的为收取租赁费。第四节 汽车保险费率规章二、车辆类型（一）客车（二）货车（三）农用车（四）集装箱车（五）挂车第四节 汽车保险费率规章（六）特种车（六）特种车（1 1）包括油罐车、气罐车、液罐车、水泥罐车、冷藏车）包括油罐车、气罐车、液罐车、水泥罐车、冷藏车等，适用于各类装载油料、气体、液体、水泥搅拌设备的等，适用于各类装载油料、气体、液体、水泥搅拌设备的专用罐车，或适用于装有冷冻或加温设备的箱式车辆。专用罐车，或适用于装有冷

349、冻或加温设备的箱式车辆。（2 2）包括起重车、装卸车、工程车，适用于各种有起重、）包括起重车、装卸车、工程车，适用于各种有起重、装卸、升降等工程设备或功能的专用车辆。装卸、升降等工程设备或功能的专用车辆。（3 3）包括救护车、电视转播车、监测车、消防车、清洁）包括救护车、电视转播车、监测车、消防车、清洁车及医疗车，适用于车内固定装有专用仪器设备，从事专车及医疗车，适用于车内固定装有专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、清洁、医疗、救护、电视转播、雷业工作的监测、消防、清洁、医疗、救护、电视转播、雷达、达、X X光检查等车辆。光检查等车辆。（4 4）专指运钞车，适用于各银行、财务公司、押运公司

350、）专指运钞车，适用于各银行、财务公司、押运公司所有的、具有专业防护装置，专用于运送纸币、货币、纸所有的、具有专业防护装置，专用于运送纸币、货币、纸币专用纸及其他与货币相关物品的车辆。币专用纸及其他与货币相关物品的车辆。（七）其他车辆（七）其他车辆 第四节 汽车保险费率规章三、国产、进口车辆划分标准三、国产、进口车辆划分标准（一）进口车辆（一）进口车辆满足以下任一条件的车辆为进口车辆：满足以下任一条件的车辆为进口车辆：（1 1）整车进口的一切机动车辆；）整车进口的一切机动车辆；（2 2）主要零配件由国外进口，国内组装的车辆；）主要零配件由国外进口，国内组装的车辆；（3 3）合资企业生产的）合资企

351、业生产的1616座以上（含座以上（含1616座）的客座）的客车；车；（4 4）下列车辆品牌和车型：北京切诺基）下列车辆品牌和车型：北京切诺基V6V6、广州、广州本田、上海别克、上海帕萨特、湖北雷诺、长春本田、上海别克、上海帕萨特、湖北雷诺、长春奥迪系列、天津丰田；奥迪系列、天津丰田；（5 5）其他合资企业生产的国产化率低于）其他合资企业生产的国产化率低于70%70%的机的机动车辆。动车辆。（二）国产车辆（二）国产车辆国产车辆是指除进口车辆以外的机动车辆。国产车辆是指除进口车辆以外的机动车辆。 第四节 汽车保险费率规章四、车龄及使用年限四、车龄及使用年限（一）车龄（一）车龄车龄是指保险车辆已使用

352、的年限，不足一年者不计算。车车龄是指保险车辆已使用的年限，不足一年者不计算。车龄从车辆出厂后向车辆管理部门初次登记之日起计算。龄从车辆出厂后向车辆管理部门初次登记之日起计算。（二）规定使用年限（二）规定使用年限规定使用年限是指根据国家有关车辆报废标准，车辆能够规定使用年限是指根据国家有关车辆报废标准，车辆能够使用的期限。其中：使用的期限。其中：（1 1）规定使用年限为）规定使用年限为1515年的车型有：年的车型有：9 9座（含座（含9 9座）以下座）以下非营运载客汽车（包括轿车、越野车）；非营运载客汽车（包括轿车、越野车）；（2 2）规定使用年限为）规定使用年限为1010年的车型有：旅游载客汽

353、车和年的车型有：旅游载客汽车和9 9座座以上非营运载客汽车；以上非营运载客汽车；（3 3）规定使用年限为）规定使用年限为8 8年的车型有：轻、微型载货汽车年的车型有：轻、微型载货汽车（含越野型）、带拖挂的载货汽车、矿山作业专用车及各（含越野型）、带拖挂的载货汽车、矿山作业专用车及各类出租汽车。类出租汽车。 第四节 汽车保险费率规章（三）已使用年限相对值已使用年限相对值=车龄/规定使用年限如某出租汽车于2012年1月1日初次登记上牌，2013年6月1日时，其已使用年限相对值为：车龄/规定使用年限2年/8年0.25。第四节 汽车保险费率规章五、新车购置价及实际价值五、新车购置价及实际价值（一）新车

354、购置价（一）新车购置价新车购置价指保险合同签订时，合同签订地购置新车购置价指保险合同签订时，合同签订地购置同类型新车（含车辆购置税）的价格。同类型新车（含车辆购置税）的价格。（二）实际价值（二）实际价值实际价值是指与保险车辆同类型车辆市场新车购实际价值是指与保险车辆同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格，折置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格，折旧率按国家有关规定执行，折旧按每满一年扣除旧率按国家有关规定执行，折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分，不计折旧。一年计算，不足一年的部分，不计折旧。实际价值新车购置价实际价值新车购置价 （1 1已使用年限已使用年限 车辆车

355、辆年折旧率）年折旧率） 第四节 汽车保险费率规章六、保费浮动项目（一）防盗装置浮动项目（1）GPS（Global Positional System）：（2）GMS（Global Mobile (Communication) System）：（3）电子防盗装置：（4）机械防盗装置： 第四节 汽车保险费率规章（二）固定停放场所浮动项目（二）固定停放场所浮动项目（1 1）自用车位：指保险车辆在夜间停放于自有的）自用车位：指保险车辆在夜间停放于自有的专门用于停放车辆的露天停车场。专门用于停放车辆的露天停车场。（2 2）固定车库：是指保险车辆在夜间停放于自有）固定车库：是指保险车辆在夜间停放于自有的或

356、具有长期使用权的车库内。的或具有长期使用权的车库内。（3 3）露天社会停车场：是指保险车辆夜间停放于）露天社会停车场：是指保险车辆夜间停放于公用的应收费的露天停车场。公用的应收费的露天停车场。（4 4）无固定停放场所：是指保险车辆除上述三种）无固定停放场所：是指保险车辆除上述三种情况以外夜间停放状态。情况以外夜间停放状态。第四节 汽车保险费率规章（三）安全装置浮动项目（三）安全装置浮动项目（1 1）ABSABS系统（系统（Anti-Break SystemAnti-Break System）：）：（2 2）单气囊（）单气囊（Single AirbagSingle Airbag）：）：（3 3）

357、双气囊（）双气囊（Dual AirbagDual Airbag）：）：（4 4）多气囊（）多气囊（Multi AirbagMulti Airbag）：）：（四）赔偿限额浮动项目（四）赔偿限额浮动项目对于车上人员责任险、车上货物责任险和车载货对于车上人员责任险、车上货物责任险和车载货物掉落责任险，根据其赔偿限额所处档次享受相物掉落责任险，根据其赔偿限额所处档次享受相应的浮动比例。应的浮动比例。 第四节 汽车保险费率规章（五）行驶区域浮动项目（五）行驶区域浮动项目（1 1）出入境：指保险车辆的行驶范围超出中华人）出入境：指保险车辆的行驶范围超出中华人民共和国（不含港、澳、台）境内。民共和国（不含港

358、、澳、台）境内。（2 2）境内：指保险车辆行驶区域在中华人民共和）境内：指保险车辆行驶区域在中华人民共和国（不含港、澳、台）国境内。国（不含港、澳、台）国境内。（3 3）省内：指保险车辆仅在合同约定的省、自治）省内：指保险车辆仅在合同约定的省、自治区、直辖市内行驶。区、直辖市内行驶。（4 4）指定区域：指保险车辆不在公路、城市街道）指定区域：指保险车辆不在公路、城市街道和胡同（里巷），以及公共广场、公共停车场等和胡同（里巷），以及公共广场、公共停车场等供车辆、行人通行的地方行驶，仅在工地、机场、供车辆、行人通行的地方行驶，仅在工地、机场、工厂等固定范围内使用。工厂等固定范围内使用。 第四节 汽

359、车保险费率规章（六）销售渠道浮动项目（1）营销业务：（2）专业代理业务：（3）兼业代理业务：（4）直销业务：（5）网上销售业务：（6）电话销售业务：第四节 汽车保险费率规章（七）指定驾驶员浮动项目（七）指定驾驶员浮动项目1 1私人生活用车私人生活用车对私人生活用车，仅当保单上列名的驾驶员人数对私人生活用车，仅当保单上列名的驾驶员人数不超过不超过2 2人并且在投保或续保时能够提供所有驾驶人并且在投保或续保时能够提供所有驾驶员的驾驶证时，可予以本项浮动。其中：员的驾驶证时，可予以本项浮动。其中：（1 1）驾驶员年龄均依周岁计，不足一年的部分不）驾驶员年龄均依周岁计，不足一年的部分不计入。计入。（2

360、 2）驾龄自驾驶员）驾龄自驾驶员中华人民共和国机动车驾驶中华人民共和国机动车驾驶证证上登记的初次领证日期开始计算，不足一年上登记的初次领证日期开始计算，不足一年的部分不计入。的部分不计入。2 2行政用车、生产用车、营运车辆和租赁车辆行政用车、生产用车、营运车辆和租赁车辆对行政用车、生产用车、营运车辆和租赁车辆，对行政用车、生产用车、营运车辆和租赁车辆，当在保单上对保险车辆明确列名指定一名或二名当在保单上对保险车辆明确列名指定一名或二名驾驶员时，可按不同比例予以本项浮动。驾驶员时，可按不同比例予以本项浮动。 第四节 汽车保险费率规章（八）无赔款奖励浮动项目保险车辆必须同时满足以下条件，方可予以相

361、应险种的无赔款奖励浮动：（1）上年保险期限不少于一年；（2）本年保险期限不少于一年且于上年保险期满前办理续保；（3）在上年未发生所有权转移。 第四节 汽车保险费率规章（九）一次投保车辆数浮动项目（九）一次投保车辆数浮动项目一次投保车辆数浮动适用于行政用车、生产用车、一次投保车辆数浮动适用于行政用车、生产用车、营运车辆和租赁车辆。凡属同一被保险人（含政营运车辆和租赁车辆。凡属同一被保险人（含政府采购）的车辆在本公司一次投保的数量达到府采购）的车辆在本公司一次投保的数量达到2020台以上（含台以上（含2020台）时，可依一次投保车辆数的规台）时，可依一次投保车辆数的规模确定浮动档次，再根据使用性质

362、确定浮动比例。模确定浮动档次，再根据使用性质确定浮动比例。（十）大额保费一次全额付款金额浮动项目（十）大额保费一次全额付款金额浮动项目在予以本项浮动之前，属同一被保险人（含政府在予以本项浮动之前，属同一被保险人（含政府采购）的车辆在本公司一次投保时，保费之和采购）的车辆在本公司一次投保时，保费之和（含特约条款保费）达到（含特约条款保费）达到1010万元以上（含万元以上（含1010万元）万元）并且在投保时一次交清全部保费，可依一次全额并且在投保时一次交清全部保费，可依一次全额付款金额的规模予以不同档次的浮动。付款金额的规模予以不同档次的浮动。 第四节 汽车保险费率规章七、保险费的计算（一）车辆损

363、失险保费部分损失基本保费部分损失保额部分损失费率全部损失保额全部损失费率（二）第三者责任险保费固定保费第四节 汽车保险费率规章（三）车辆损失险附加险（三）车辆损失险附加险玻璃单独破碎险保费新车购置价玻璃单独破碎险保费新车购置价 费率费率自燃损失险保费保额自燃损失险保费保额 费率费率 （1 1已使用年限已使用年限相对值浮动比例）相对值浮动比例）车辆停驶损失险保费最高赔偿天数车辆停驶损失险保费最高赔偿天数 日赔偿金日赔偿金额额 费率费率全车盗抢险保费保额全车盗抢险保费保额 费率费率 （1 1已使用年限已使用年限相对值浮动比例防盗装置浮动比例固定停放相对值浮动比例防盗装置浮动比例固定停放场所浮动比例

364、）场所浮动比例）新增设备损失险保费保额新增设备损失险保费保额 对应车辆损失险部对应车辆损失险部分损失费率分损失费率其它车辆损失险附加险保费保额其它车辆损失险附加险保费保额 费率费率第四节 汽车保险费率规章（四）第三者责任险附加险（四）第三者责任险附加险1 1车上责任险车上责任险车上人员责任险保费投保座位数车上人员责任险保费投保座位数 每人每次事每人每次事故最高赔偿限额故最高赔偿限额 费率费率 （1 1赔偿限额浮动比例赔偿限额浮动比例安全装置浮动比例）安全装置浮动比例）车上货物责任险保费每次事故最高赔偿限额车上货物责任险保费每次事故最高赔偿限额 费率费率 （1 1赔偿限额浮动比例）赔偿限额浮动比

365、例）2 2无过失责任险无过失责任险无过失责任险保费同档第三者责任险保费无过失责任险保费同档第三者责任险保费 费费率率3 3车载货物掉落险车载货物掉落险车载货物掉落险保费赔偿限额车载货物掉落险保费赔偿限额 费率费率 （1 1赔赔偿限额浮动比例）偿限额浮动比例）第四节 汽车保险费率规章（五）特约条款（五）特约条款1 1可选免赔额特约条款可选免赔额特约条款可选免赔额特约条款浮动保费所选车辆损失险及车辆损可选免赔额特约条款浮动保费所选车辆损失险及车辆损失险附加险总浮动保费失险附加险总浮动保费 费率费率2 2里程变额特约条款里程变额特约条款选择该特约条款后，保额增加，保费不变。选择该特约条款后，保额增加

366、，保费不变。3 3换件特约条款换件特约条款换件特约条款浮动保费所选车辆损失险及车辆损失险附换件特约条款浮动保费所选车辆损失险及车辆损失险附加险总浮动保费加险总浮动保费 费率费率4 4基本险不计免赔特约条款基本险不计免赔特约条款基本险不计免赔特约条款浮动保费车辆损失险和第三者基本险不计免赔特约条款浮动保费车辆损失险和第三者责任险总浮动保费责任险总浮动保费 费率费率5 5附加险不计免赔特约条款附加险不计免赔特约条款附加险不计免赔特约条款浮动保费附加险总浮动保费附加险不计免赔特约条款浮动保费附加险总浮动保费 费率费率第四节 汽车保险费率规章6 6价值损失条约条款价值损失条约条款价值损失特约条款保费新

367、车购置价价值损失特约条款保费新车购置价 费率费率7 7代步车特约条款代步车特约条款代步车特约条款保费约定天数代步车特约条款保费约定天数 约定日租金额约定日租金额 费率费率8 8指定部位赔偿特约条款指定部位赔偿特约条款指定部位赔偿特约条款浮动保费车辆损失险及车辆损失指定部位赔偿特约条款浮动保费车辆损失险及车辆损失险附加险总浮动保费险附加险总浮动保费 费率费率9 9法律服务特约条款法律服务特约条款法律服务特约条款保费固定保费法律服务特约条款保费固定保费1010救援费用特约条款救援费用特约条款救援费用特约条款保费固定保费救援费用特约条款保费固定保费1111指定行驶区域特约条款指定行驶区域特约条款只有

368、特约了本条款后，计算保费浮动比例时行驶区域浮动只有特约了本条款后，计算保费浮动比例时行驶区域浮动项下方可按项下方可按“ “指定区域指定区域” ”浮动。浮动。第四节 汽车保险费率规章（六）保费浮动比例（六）保费浮动比例保费浮动比例行驶区域浮动比例无赔款奖励浮动比例保费浮动比例行驶区域浮动比例无赔款奖励浮动比例指定驾驶员浮动比例指定驾驶员浮动比例销售渠道浮动比例一次投保车辆数浮动比例销售渠道浮动比例一次投保车辆数浮动比例其中，一次投保车辆数浮动比例不针对私人生活用车；对其中，一次投保车辆数浮动比例不针对私人生活用车；对行政用车、生产用车、营运车辆和租赁车辆由本保险人根行政用车、生产用车、营运车辆和

369、租赁车辆由本保险人根据一次投保车辆的历史赔付情况决定是否给予（下同）。据一次投保车辆的历史赔付情况决定是否给予（下同）。由于无赔款奖励浮动比例可能因险种而不同，保费浮动比由于无赔款奖励浮动比例可能因险种而不同，保费浮动比例需分险种计算。新保险种的无赔款奖励浮动比例为例需分险种计算。新保险种的无赔款奖励浮动比例为0 0。第四节 汽车保险费率规章特别的，当保险车辆为行政用车和生产用车时，特别的，当保险车辆为行政用车和生产用车时，（1 1）若没有选择指定行驶区域特约条款，则）若没有选择指定行驶区域特约条款，则保费浮动比例行驶区域浮动比例无赔款奖励保费浮动比例行驶区域浮动比例无赔款奖励浮动比例或一次投

370、保车辆数浮动比例浮动比例或一次投保车辆数浮动比例销售渠道浮动比例指定驾驶员浮动比例销售渠道浮动比例指定驾驶员浮动比例（2 2）若选择了指定区域特约条款，则）若选择了指定区域特约条款，则保费浮动比例行驶区域浮动比例销售渠道浮保费浮动比例行驶区域浮动比例销售渠道浮动比例指定驾驶员浮动比例动比例指定驾驶员浮动比例第四节 汽车保险费率规章（七）保单保费（七）保单保费首先计算各险种经行驶区域、销售渠道、无赔款首先计算各险种经行驶区域、销售渠道、无赔款奖励、指定驾驶员和一次投保车辆数浮动后的保奖励、指定驾驶员和一次投保车辆数浮动后的保费，称之为费，称之为“ “浮动保费浮动保费” ”。车辆损失险浮动保费车辆

371、损失险保费车辆损失险浮动保费车辆损失险保费 （1 1车车辆损失险保费浮动比例）辆损失险保费浮动比例）根据是否投保了可选免赔额特约条款或指定部位根据是否投保了可选免赔额特约条款或指定部位赔偿特约条款，保单保费有两种计算方式：赔偿特约条款，保单保费有两种计算方式：（1 1）既没有投保可选免赔额特约条款也没有投保）既没有投保可选免赔额特约条款也没有投保指定部位赔偿特约条款的情况下：指定部位赔偿特约条款的情况下：保单保费（车辆损失险浮动保费车辆损失险保单保费（车辆损失险浮动保费车辆损失险附加险浮动保费之和第三者责任险浮动保费附加险浮动保费之和第三者责任险浮动保费第三者责任险附加险浮动保费之和特约条款浮

372、第三者责任险附加险浮动保费之和特约条款浮动保费之和）动保费之和） （大额保费一次全额付款金（大额保费一次全额付款金额浮动比例）额浮动比例） 第四节 汽车保险费率规章（2 2）投保人投保了可选免赔额特约条款或指定部）投保人投保了可选免赔额特约条款或指定部位赔偿特约条款的情况下：位赔偿特约条款的情况下：保单保费（全车盗抢险浮动保费玻璃单独破保单保费（全车盗抢险浮动保费玻璃单独破碎险浮动保费车辆停驶损失险浮动保费第三碎险浮动保费车辆停驶损失险浮动保费第三者责任险浮动保费第三者责任险附加险浮动保者责任险浮动保费第三者责任险附加险浮动保费之和可选免赔额特约条款或指定部位赔偿特费之和可选免赔额特约条款或指

373、定部位赔偿特约条款浮动保费换件特约条款浮动保费基本约条款浮动保费换件特约条款浮动保费基本险不计免赔特约条款浮动保费附加险不计免赔险不计免赔特约条款浮动保费附加险不计免赔特约条款浮动保费其余特约条款浮动保费之和）特约条款浮动保费其余特约条款浮动保费之和） （大额保费一次全额付款金额浮动比例）（大额保费一次全额付款金额浮动比例）第四节 汽车保险费率规章八、年费率、日费率使用标准八、年费率、日费率使用标准（1 1）本费率表是保险期限为一年的费率表，即年）本费率表是保险期限为一年的费率表，即年费率表。费率表。（2 2）投保时，保险期限不足一年的按日费率计收）投保时，保险期限不足一年的按日费率计收保险费

374、：保险费：短期保险费年保险费短期保险费年保险费/365/365承保天数承保天数九、批改保费计算九、批改保费计算投保人申请办理保单批改，如保险车辆改装车型、投保人申请办理保单批改，如保险车辆改装车型、变更使用性质及申请增加、降低保险金额或赔偿变更使用性质及申请增加、降低保险金额或赔偿限额时，以未了责任天数、按日费率计算批改保限额时，以未了责任天数、按日费率计算批改保费，计算公式为：费，计算公式为：批改保费（批改后年保费批改前年保费）批改保费（批改后年保费批改前年保费） 未了责任天数未了责任天数/365/365第四节 汽车保险费率规章十、退保费计算十、退保费计算（一）个单业务退保（一）个单业务退保

375、（1 1）对于车辆损失险及其附加险和特约条款，除费率另）对于车辆损失险及其附加险和特约条款，除费率另有规定或合同另有特别约定外，有下列几种情况：有规定或合同另有特别约定外，有下列几种情况：保单有效期内已发生赔款的险种，被保险人获取部分保保单有效期内已发生赔款的险种，被保险人获取部分保险赔款后一个月内提出解除合同的，计算与保险金额扣除险赔款后一个月内提出解除合同的，计算与保险金额扣除赔款和免赔金额后的未了责任部分相对应的剩余保险费，赔款和免赔金额后的未了责任部分相对应的剩余保险费，按日费率予以退还：按日费率予以退还：退保金额退保金额基本保费（原保额赔款免赔金额）基本保费（原保额赔款免赔金额） 原

376、费率原费率 （1 1原保费浮动比例）原保费浮动比例） 未了责任天数未了责任天数/365/365若出险险种系按固定保费收费，则：若出险险种系按固定保费收费，则：退保金额该险种保单保费退保金额该险种保单保费 未了责任天数未了责任天数/365/365因保险赔偿致使保险合同终止时，保险人不退还出险险因保险赔偿致使保险合同终止时，保险人不退还出险险种的保险费。种的保险费。如未发生赔款，保险人按年费率的如未发生赔款，保险人按年费率的1 1365365计算日费率：计算日费率：退保金额该险种保单保费退保金额该险种保单保费 未了责任天数未了责任天数/365/365第四节 汽车保险费率规章（2）对于第三者责任险及

377、其附加险险种和特约条款，不论是否发生赔款，保险人按年费率的1365计算日费率，并退还未了保险责任部分的保险费：退保金额该险种保单保费未了责任天数/365（3）分别计算各险种或特约条款的退保金额，加总得到总退保金额。第四节 汽车保险费率规章（二）团单业务退保依照个单退保方法执行。团单退保金额退保车辆个单退保金额之和投保时总保单保费（未了责任天数/365）退保前后投保车辆数浮动比例差额退保前后大额保费一次全额付款金额浮动比例差额第四节 汽车保险费率规章十一、最低保费每份保单设最低保费100元，保单保费不足100元时按100元计收，合同生效后退保时实收保费不足100元时按100元计收。 第九章第九章

378、 汽车理赔工作概述汽车理赔工作概述第一节 理赔的特点、意义和作用一、理赔的特点（一）被保险人的公众性（二）损失率高且损失幅度较小（三）标的流动性大（四）受制于修理厂的程度较大（五）道德风险普遍 第一节 理赔的特点、意义和作用二、理赔工作的意义机动车辆保险理赔工作质量好坏，直接影响到保险公司的信誉，关系到被保险人的切身利益，对机动车辆保险业务的开展甚至其他产险业务的拓展都起着举足轻重的影响作用，同时也决定了保险公司自身的经济效益。 第一节 理赔的特点、意义和作用三、理赔工作的作用理赔工作是加强车险防灾减损的重要内容和依据。机动车辆理赔工作的主要作用表现在以下几个方面：（一）经济补偿（二）加强防灾

379、、减少损失（三）吸取经验教训、掌握事故规律 第二节 理赔工作的服务模式和基本原则一、理赔工作的服务模式一、理赔工作的服务模式（一）自主理赔即由保险公司的理赔部门负责事故的检验和损失理算。这种模式的弊端主要表现在：(1)资金投入大、工作效率低、经济效益差。(2)理赔业务透明度差，有失公正。（二）物价评估即公安交通管理部门委托物价部门强制定损。这种方式用得比较少。第二节 理赔工作的服务模式和基本原则（三）保险公估。即由专业的保险公估公司接受保险当事人的委托，负责汽车的损失检验和理算工作，这是国际上通行的做法。这种做法的好处是：(1)可以减少理赔纠纷。(2)完善了保险市场结构。(3)可以促进保险公司

380、优化内部结构，节省大量的人力、物力、财力。第二节 理赔工作的服务模式和基本原则二、理赔工作的基本原则二、理赔工作的基本原则（一）树立为保户服务的指导思想，坚持实事求（一）树立为保户服务的指导思想，坚持实事求是原则。是原则。（二）重合同，守信用，依法办事。（二）重合同，守信用，依法办事。（三）坚决贯彻（三）坚决贯彻“ “八字八字” ”理赔原则理赔原则（1 1）主动）主动（2 2）迅速）迅速（3 3）准确）准确（4 4）合理）合理 第三节 理赔工作人员应具备的条件一、廉洁奉公、秉公办事、认真负责一、廉洁奉公、秉公办事、认真负责（1 1）热爱机动车辆理赔工作，且有从事机动车辆）热爱机动车辆理赔工作，

381、且有从事机动车辆技术工作的实践经验，有一定的工作能力；技术工作的实践经验，有一定的工作能力；（2 2）热爱保险事业，关心和维护保险公司声誉，）热爱保险事业，关心和维护保险公司声誉，为人正派，实事求是，坚持真理；为人正派，实事求是，坚持真理；（3 3）自觉服从领导，遵纪守法，团结同志，要有）自觉服从领导，遵纪守法，团结同志，要有任劳任怨的奉献精神，严格按照理赔人员工作守任劳任怨的奉献精神，严格按照理赔人员工作守则行事。则行事。二、精熟条款，实事求是处理赔案二、精熟条款，实事求是处理赔案三、熟悉掌握有关专业知识三、熟悉掌握有关专业知识 第四节 理赔工作的主要流程第四节 理赔工作的主要流程一、出险受

382、理一、出险受理包括受理报案，查抄底单，登记立案等。包括受理报案，查抄底单，登记立案等。保险公司接到被保险人的报案后，要立即查抄底保险公司接到被保险人的报案后，要立即查抄底单，登记立案。单，登记立案。二、现场查勘二、现场查勘包括现场调查和施救保护。包括现场调查和施救保护。保险公司理赔人员在登记立案后，要立即赴现场保险公司理赔人员在登记立案后，要立即赴现场进行查勘，并进行必要的继续施救工作，以减少进行查勘，并进行必要的继续施救工作，以减少损失。损失。 第四节 理赔工作的主要流程三、损失确认三、损失确认在现场查勘中，保险公司理赔人员要取得被保险在现场查勘中，保险公司理赔人员要取得被保险人、公安交通管

383、理部门和消防部门的配合，确认人、公安交通管理部门和消防部门的配合，确认保险事故所造成的损失，包括对事故机动车辆及保险事故所造成的损失，包括对事故机动车辆及第三者财产的损失进行第三者财产的损失进行核定，逐项核实损失项目，核定，逐项核实损失项目，即定损。即定损。在招标定修，确定维修厂家时，应掌握以下原则：在招标定修，确定维修厂家时，应掌握以下原则：（1 1）定损价格是否合理。）定损价格是否合理。（2 2）修理厂条件是否能保证事故车辆的修复质量。）修理厂条件是否能保证事故车辆的修复质量。 第四节 理赔工作的主要流程四、索赔处理。四、索赔处理。要求被保险人尽快收集必要的索赔单证，要求被保险人尽快收集必

384、要的索赔单证，1010日内日内向保险公司申请索赔。在索赔时，根据事故的性向保险公司申请索赔。在索赔时，根据事故的性质要求被保险人提交以下有关的单证：质要求被保险人提交以下有关的单证：（1 1）保险单复印件，盗抢案件提供保险单正本。）保险单复印件，盗抢案件提供保险单正本。（2 2）出险通知书；）出险通知书；（3 3）损失清单；）损失清单；（4 4）保险公司估价单；）保险公司估价单；（5 5）行驶证复印件，盗抢案件需提供行驶证及副）行驶证复印件，盗抢案件需提供行驶证及副卡原件；卡原件；第四节 理赔工作的主要流程（6 6）驾驶证复印件；）驾驶证复印件；（7 7）修车发票；）修车发票；（8 8）必要的

385、、合理的施救费发票；）必要的、合理的施救费发票；（9 9）事故证明，由保险公司确认的事故，也可由）事故证明，由保险公司确认的事故，也可由事故单位自行证明；事故单位自行证明；（1010）事故责任认定书；）事故责任认定书；（1111）事故调解书；）事故调解书；（1212）第三者身份证复印件；）第三者身份证复印件；（1313）伤者诊断证明；）伤者诊断证明；（1414）残疾鉴定报告；）残疾鉴定报告；（1515）出院小结；）出院小结；第四节 理赔工作的主要流程（1616）医院病历；）医院病历；（1717）一次性赔偿凭证；）一次性赔偿凭证；（1818）医疗费、交通费、住宿费等票据；）医疗费、交通费、住宿费

386、等票据；（1919）被抚养人的户籍证明（限伤残致丧失劳动）被抚养人的户籍证明（限伤残致丧失劳动能力者）；能力者）；（2020）死亡证明书；）死亡证明书；（2121）消防部门的火灾事故证明；）消防部门的火灾事故证明；（2222）车钥匙；）车钥匙；（2323）购车发票及车辆附加费凭证；）购车发票及车辆附加费凭证；（2424）登报寻车启示；）登报寻车启示；（2525）停车场证明；）停车场证明；第四节 理赔工作的主要流程（2626）停车场收据正本；）停车场收据正本；（2727）权益转让书；）权益转让书；（2828）盗抢车辆报告表；）盗抢车辆报告表；（2929）公安报案受理表；）公安报案受理表；（303

387、0）公安刑侦部门）公安刑侦部门6060天未破案证明，失窃车辆天未破案证明，失窃车辆牌证注销登记表；牌证注销登记表；（3131）单位营业执照复印件。）单位营业执照复印件。五、赔案制作五、赔案制作包括责任审核，费用核定，赔损计算，综合报告，包括责任审核，费用核定，赔损计算，综合报告，赔案审批等，并在赔案审批等，并在1010天内通知被保险人携带身份天内通知被保险人携带身份证到保险公司领取赔款。证到保险公司领取赔款。 第五节 理赔工作的监督一、监督的目的一、监督的目的理赔工作监督的目的是全面提高和确保保险产品理赔工作监督的目的是全面提高和确保保险产品的质量，强化保险公司内部的经营管理，提高公的质量，强

388、化保险公司内部的经营管理，提高公司和行业的总体水平。司和行业的总体水平。一方面理赔工作是保险人实际履约的过程，是被一方面理赔工作是保险人实际履约的过程，是被保险人感受和体验保险产品使用价值的过程，无保险人感受和体验保险产品使用价值的过程，无疑理赔工作的质量将形成被保险人对保险以及保疑理赔工作的质量将形成被保险人对保险以及保险人的认识，对保险人的信誉将产生直接和重要险人的认识，对保险人的信誉将产生直接和重要的影响。的影响。另一方面理赔工作也是保险人控制经营风险的一另一方面理赔工作也是保险人控制经营风险的一个重要环节，严格地按照保险合同进行理赔是防个重要环节，严格地按照保险合同进行理赔是防止滥赔和

389、骗赔、确保公平的一个重要的前提条件。止滥赔和骗赔、确保公平的一个重要的前提条件。 第五节 理赔工作的监督二、监督的原则（一）合法原则（二）公平原则（三）强化管理原则（四）改善经营原则第五节 理赔工作的监督三、监督的方式三、监督的方式（一）外部监督（一）外部监督监督的外部模式即通过保险监督管理委员会或者监督的外部模式即通过保险监督管理委员会或者行业公会（协会）的监督，也包括委托外部的审行业公会（协会）的监督，也包括委托外部的审计机构对自身的业务进行专项审计，有的保险公计机构对自身的业务进行专项审计，有的保险公司还委请社会人士对公司的经营情况进行监督。司还委请社会人士对公司的经营情况进行监督。（二

390、）内部监督（二）内部监督监督的内部模式则是通过在保险公司内部建立监监督的内部模式则是通过在保险公司内部建立监控和管理体系，通过业务、财务和审计，定期和控和管理体系，通过业务、财务和审计，定期和不定期的检查和监督，建立保险公司内部的监督不定期的检查和监督，建立保险公司内部的监督和管理机制。和管理机制。 第五节 理赔工作的监督四、赔案的周期四、赔案的周期（一）赔案周期及其法律规定（一）赔案周期及其法律规定赔案周期，即保险事故案件处理的周期，原则上赔案周期，即保险事故案件处理的周期，原则上是指从保险事故发生到保险公司向被保险人支付是指从保险事故发生到保险公司向被保险人支付赔款的期间。赔款的期间。（1

391、 1）外部处理期间，是指一个作为保险事故的交）外部处理期间，是指一个作为保险事故的交通事故的处理周期，或者说是有关部门对于一起通事故的处理周期，或者说是有关部门对于一起交通事故的处理期间。交通事故的处理期间。（2 2）内部处理期间，是指保险公司在接到被保险）内部处理期间，是指保险公司在接到被保险人提供的索赔资料之后，进行理算和处理的周期，人提供的索赔资料之后，进行理算和处理的周期，这个周期主要取决于保险公司的内部管理水平。这个周期主要取决于保险公司的内部管理水平。第五节 理赔工作的监督（二）影响赔案周期的因素（二）影响赔案周期的因素影响赔案处理周期的因素主要有外部因素和内部影响赔案处理周期的因

392、素主要有外部因素和内部因素。因素。（1 1）外部因素通常是指非保险公司的因素，主要）外部因素通常是指非保险公司的因素，主要是交通事故处理部门的处理周期。是交通事故处理部门的处理周期。（2 2）内部因素则是指保险公司在接到被保险人提）内部因素则是指保险公司在接到被保险人提供的索赔资料之后进行内部理赔、核赔和划付赔供的索赔资料之后进行内部理赔、核赔和划付赔款的过程。款的过程。 第五节 理赔工作的监督（三）赔案周期控制的意义首先，通过对案件处理周期的控制，可以确保其经营活动的合法性，避免合同纠纷和诉讼。其次，由于保险合同的射悻特点，被保险人是通过少数的案件处理认识和了解保险公司的，所以，对这些案件的

393、处理将直接影响到保险公司的信誉。第五节 理赔工作的监督五、未决赔案的管理五、未决赔案的管理（一）未决赔案管理的意义（一）未决赔案管理的意义未决赔案是指已经发生的保险责任范围内的由于未决赔案是指已经发生的保险责任范围内的由于各种原因尚未赔付结案的案件。各种原因尚未赔付结案的案件。保险公司应当加强对未决赔案的管理，通过管理保险公司应当加强对未决赔案的管理，通过管理可及时了解动态，掌握经营的情况，提高保险公可及时了解动态，掌握经营的情况，提高保险公司经营决策的准确性。同时，通过对未决赔案的司经营决策的准确性。同时，通过对未决赔案的管理可以提高服务质量和服务水平，体现公司的管理可以提高服务质量和服务水

394、平，体现公司的管理能力和竞争优势。管理能力和竞争优势。第五节 理赔工作的监督（二）未决赔案的管理程序（二）未决赔案的管理程序（1 1）加强对立案的管理。）加强对立案的管理。（2 2）加强对撤案的管理。）加强对撤案的管理。（3 3）加强对结案的管理。）加强对结案的管理。（三）未决赔案的原因分析（三）未决赔案的原因分析对于未决赔案进行统计分析的目的是要了解存在对于未决赔案进行统计分析的目的是要了解存在未决赔案的数量和原因。未决赔案的数量和原因。未决赔案的原因通常可以分为两类，一类是正常未决赔案的原因通常可以分为两类，一类是正常原因造成的未决赔案，另一类是非正常原因造成原因造成的未决赔案，另一类是非

395、正常原因造成的未决赔案。的未决赔案。 第五节 理赔工作的监督六、内控制度保险公司可以通过内部控制制度实现对理赔工作的监督，确保理赔工作的质量。（一）定期检查制度（二）专项检查制度（三）案件回访制度（四）客户满意度调查制度 第十章第十章 汽车交通事故鉴定与汽车交通事故鉴定与查勘查勘第一节 汽车交通事故的鉴定与查勘技术一、交通事故鉴定概述（一）交通事故鉴定的意义所谓交通事故是指参与道路交通活动的各种机动车和非机动车驾驶员、行人、乘车人以及其他在道路上进行与交通有关活动的人员，因违反道路交通管理法规和条例的行为，过失造成人、畜伤亡和车物财产损失的交通事件，称为交通事故。 第一节 汽车交通事故的鉴定与

396、查勘技术鉴定书一般格式表，表鉴定书一般格式表，表10-110-1第一节 汽车交通事故的鉴定与查勘技术鉴定内容如下：鉴定内容如下：碰撞事故的发生形态；单车事故的发生形态；碰碰撞事故的发生形态；单车事故的发生形态；碰撞车速、制动前的车速；碰撞地点的特殊情况撞车速、制动前的车速；碰撞地点的特殊情况（违章情况）；碰撞姿态（碰撞时的相对姿态、（违章情况）；碰撞姿态（碰撞时的相对姿态、碰撞角度等）；碰撞发生前事故车的运动状况与碰撞角度等）；碰撞发生前事故车的运动状况与驾驶员的动作；避免发生碰撞的可能性；是否为驾驶员的动作；避免发生碰撞的可能性；是否为追尾或妨碍行车；该事故确实存在吗（是否伪造追尾或妨碍行车

397、；该事故确实存在吗（是否伪造事故）；该事故是否为故意（蓄意）的（自杀事事故）；该事故是否为故意（蓄意）的（自杀事故、他杀事故）；驾驶员是谁；因车辆故障引发故、他杀事故）；驾驶员是谁；因车辆故障引发的事故（使用不当、维护不当、缺陷车）；车辆的事故（使用不当、维护不当、缺陷车）；车辆发生火灾的原因；废气中毒死亡事故的原因；交发生火灾的原因；废气中毒死亡事故的原因；交通信号灯状态；乘员所受的冲击；碰撞所造成的通信号灯状态；乘员所受的冲击；碰撞所造成的乘员身体运动状况；事故与受伤之间的因果关系；乘员身体运动状况；事故与受伤之间的因果关系；碰撞的顺序（台球式追尾或堆积式追尾）；证言碰撞的顺序（台球式追尾

398、或堆积式追尾）；证言的真伪；相反证言、相反鉴定结果真伪的判定；的真伪；相反证言、相反鉴定结果真伪的判定；引发事故的诱因。引发事故的诱因。第一节 汽车交通事故的鉴定与查勘技术（二）机动车辆交通事故的形态（二）机动车辆交通事故的形态机动车碰撞有如下特点：机动车碰撞有如下特点：（1 1）是车辆之间相互交换运动能量的现象。）是车辆之间相互交换运动能量的现象。（2 2）是相互挤压，通过车身的损坏（塑性变形）来消耗）是相互挤压，通过车身的损坏（塑性变形）来消耗一部分运动能量的现象。一部分运动能量的现象。（3 3）是部分相互损坏（塑性变形），而另一部分相互排）是部分相互损坏（塑性变形），而另一部分相互排斥（

399、反弹、弹性变形）的现象。斥（反弹、弹性变形）的现象。（4 4）在进行运动能量交换的同时，有时还会将一部分运）在进行运动能量交换的同时，有时还会将一部分运动能量转换为角运动的现象。因此，发生碰撞事故的车辆动能量转换为角运动的现象。因此，发生碰撞事故的车辆不仅存在平移运动，有时还伴随有旋转运动。不仅存在平移运动，有时还伴随有旋转运动。（5 5）由于惯性作用，）由于惯性作用， 乘员与车辆间会产生相对运动。就乘员与车辆间会产生相对运动。就是所谓的二次碰撞，即乘员受伤的原因。是所谓的二次碰撞，即乘员受伤的原因。（6 6）碰撞现象一般发生在）碰撞现象一般发生在0.10.10.2s0.2s极端的瞬间。极端的

400、瞬间。 第一节 汽车交通事故的鉴定与查勘技术（三）交通事故鉴定的基本知识（三）交通事故鉴定的基本知识碰撞力学的基本知识：包括力学的基本概念、术碰撞力学的基本知识：包括力学的基本概念、术语、牛顿三大定律、能量守恒定律、动量守恒定语、牛顿三大定律、能量守恒定律、动量守恒定律、有效碰撞速度、相对碰撞速度、反弹系数、律、有效碰撞速度、相对碰撞速度、反弹系数、摩擦系数、塑性变形等。摩擦系数、塑性变形等。汽车运动特性的基本知识，应加深对加速、制动、汽车运动特性的基本知识，应加深对加速、制动、转向等汽车的运动，以及控制机械故障的原理、转向等汽车的运动，以及控制机械故障的原理、实验知识（实际经验）的理解。实验

401、知识（实际经验）的理解。车辆构造特性的基本知识，车身作为碰撞物体的车辆构造特性的基本知识，车身作为碰撞物体的特性至关重要。特性至关重要。人体工程学的基本知识：重点在于分析视觉、知人体工程学的基本知识：重点在于分析视觉、知觉反应时间，打瞌睡、酒后驾车、人体的耐冲击觉反应时间，打瞌睡、酒后驾车、人体的耐冲击性等。性等。 第一节 汽车交通事故的鉴定与查勘技术（四）交通事故鉴定的注意事项（四）交通事故鉴定的注意事项1 1坚持中立性坚持中立性2 2做到通俗易懂做到通俗易懂3 3做到天网恢恢，疏而不漏做到天网恢恢，疏而不漏4 4避免先入为主避免先入为主5 5避免使用夸大其词的逻辑推理避免使用夸大其词的逻辑

402、推理6 6从多种角度观察、论证从多种角度观察、论证7 7鉴定结论必须充分考虑采样数据的误差鉴定结论必须充分考虑采样数据的误差8 8着眼于关键证据着眼于关键证据第一节 汽车交通事故的鉴定与查勘技术二、机动车辆交通事故的碰撞类型二、机动车辆交通事故的碰撞类型（一）正面碰撞（一）正面碰撞即相向行使中车辆间发生的迎头正面碰撞。即相向行使中车辆间发生的迎头正面碰撞。（二）追尾碰撞（二）追尾碰撞一般发生在行进过程中，由于跟车距离过近，当前车猛然一般发生在行进过程中，由于跟车距离过近，当前车猛然减速或紧急停车时，后车采取措施不力或在雨雾天行车视减速或紧急停车时，后车采取措施不力或在雨雾天行车视线不良，后车发

403、现前车时由于距离太近，来不及采取措施线不良，后车发现前车时由于距离太近，来不及采取措施而导致车头与前车尾部相撞。而导致车头与前车尾部相撞。（三）迎头侧面碰撞（三）迎头侧面碰撞迎头侧面碰撞是指基本上垂直于被撞车辆的车身侧面的迎迎头侧面碰撞是指基本上垂直于被撞车辆的车身侧面的迎头碰撞。头碰撞。（四）斜碰撞（四）斜碰撞斜碰撞是指有别于正面碰撞和迎头侧面碰撞的一种以锐角斜碰撞是指有别于正面碰撞和迎头侧面碰撞的一种以锐角或钝角形式相互接近的碰撞。或钝角形式相互接近的碰撞。 第一节 汽车交通事故的鉴定与查勘技术三、交通事故鉴定必要的人体工程学知识三、交通事故鉴定必要的人体工程学知识（一）视觉（一）视觉安全

404、行车与躲避危险所必需的信息，大部分是通安全行车与躲避危险所必需的信息，大部分是通过视觉摄取的，通过视觉驾驶员可以获得过视觉摄取的，通过视觉驾驶员可以获得80%80%的的行车信息。行车信息。1 1可视距离可视距离2 2视野视野3 3颜色、形状与识别颜色、形状与识别4 4光照适应与眩目光照适应与眩目 第一节 汽车交通事故的鉴定与查勘技术（二）知觉与反应（二）知觉与反应行车过程中，从特殊景象进入驾驶员视野到采取行车过程中，从特殊景象进入驾驶员视野到采取相应行动的时间，即知觉反应时间。相应行动的时间，即知觉反应时间。知觉反应时间包括如下四个过程：知觉反应时间包括如下四个过程：（1 1）发现，即把外部信

405、息情报摄入到大脑内的时）发现，即把外部信息情报摄入到大脑内的时间。间。（2 2）识别，是对发现的情形做出判断。）识别，是对发现的情形做出判断。（3 3）决定行动，识别后决定采取什么样的行动，）决定行动，识别后决定采取什么样的行动，也即产生行动命令的信号。也即产生行动命令的信号。（4 4）反应，行动命令信号传递给手脚的肌肉组织，）反应，行动命令信号传递给手脚的肌肉组织，到开始操作的时间，叫反应时间。到开始操作的时间，叫反应时间。 第一节 汽车交通事故的鉴定与查勘技术（三）驾驶状态1疲劳型打瞌睡2单调型打瞌睡3酒后驾驶（四）人体抵抗冲击的能力第一节 汽车交通事故的鉴定与查勘技术四、交通事故鉴定必要

406、的汽车相关知识（一）车辆动力特性曲线车辆动力特性曲线即车辆在各档位驱动力与行驶阻力之间的关系曲线。从车辆动力特性曲线上可以直接看出，车辆在不同道路阻力条件下，所能达到的最高行驶速度，在不同的档位能驶过的最大坡度，车辆的加速能力等。第一节 汽车交通事故的鉴定与查勘技术（二）车身结构（二）车身结构1 1轿车车身结构轿车车身结构1 1）非承载式结构的车身）非承载式结构的车身2 2）承载式车身）承载式车身2 2载货汽车车身结构载货汽车车身结构载货汽车的车身一般由车架、驾驶室及货箱三部分组成。载货汽车的车身一般由车架、驾驶室及货箱三部分组成。货车车身的特点：货车车身的特点：（1 1）载货车车身的刚性远比

407、轿车高，若货车与轿车相撞，）载货车车身的刚性远比轿车高，若货车与轿车相撞，一般轿车的变形和破坏会比较大。一般轿车的变形和破坏会比较大。（2 2）由于货车的车身比轿车要高，当轿车与货车相撞时，）由于货车的车身比轿车要高，当轿车与货车相撞时，会出现轿车钻入货车车厢底板、车架下面的碰撞形态。会出现轿车钻入货车车厢底板、车架下面的碰撞形态。（3 3）当两载货汽车相撞时，结构比较脆弱的驾驶室会被）当两载货汽车相撞时，结构比较脆弱的驾驶室会被两货车的货箱及货物挤在中间，难以保证驾、乘人员的生两货车的货箱及货物挤在中间，难以保证驾、乘人员的生存空间。存空间。 第一节 汽车交通事故的鉴定与查勘技术（三）汽车要

408、害部位的冲击吸收能力（四）保险杠（五）轮胎（六）制动系统故障（七）风窗玻璃（八）转向系统故障 第二节 事故现场查勘的要求和工作内容一、交通事故现场一、交通事故现场交通事故现场（以下简称现场）是指发生交通事交通事故现场（以下简称现场）是指发生交通事故的车辆及其与事故有关的车、人、物遗留下的故的车辆及其与事故有关的车、人、物遗留下的同交通事故有关的痕迹证物所占有的空间。同交通事故有关的痕迹证物所占有的空间。现场必须同时具备一定的时间、地点、人、车、现场必须同时具备一定的时间、地点、人、车、物五个要素，他们的相互关系与事故发生有因果物五个要素，他们的相互关系与事故发生有因果关系。关系。（1 1）原始

409、现场，是指发生事故后至现场查勘前，）原始现场，是指发生事故后至现场查勘前，没有发生人为或自然破坏，仍然保持着发生事故没有发生人为或自然破坏，仍然保持着发生事故后的原始状态的现场。后的原始状态的现场。 第二节 事故现场查勘的要求和工作内容（2 2）变动现场，是指发生事故后至现场查勘前，由于受）变动现场，是指发生事故后至现场查勘前，由于受到了人为或自然原因的破坏，使现场的原始状态发生了部到了人为或自然原因的破坏，使现场的原始状态发生了部分或全部变动。分或全部变动。出现变动现场的原因：出现变动现场的原因：为抢救伤者或排除险情而变动了现场的原始位置。为抢救伤者或排除险情而变动了现场的原始位置。执行任务

410、的消防、救护、警备、工程救险车，肇事后因执行任务的消防、救护、警备、工程救险车，肇事后因任务需要驶离现场。任务需要驶离现场。过往车辆和行人及现场围观群众。过往车辆和行人及现场围观群众。自然原因（刮风、下雨、下雪、日晒等）。自然原因（刮风、下雨、下雪、日晒等）。主要交通干道或繁华地段发生的事故，需及时排除交通主要交通干道或繁华地段发生的事故，需及时排除交通堵塞而移动肇事车辆及相关证物。堵塞而移动肇事车辆及相关证物。伪造和破坏现场。伪造和破坏现场。恢复现场。恢复现场。第二节 事故现场查勘的要求和工作内容二、事故现场查勘范围与组织二、事故现场查勘范围与组织对于现场范围较小，肇事车辆和证物痕迹较集中对

411、于现场范围较小，肇事车辆和证物痕迹较集中的现场，以肇事车辆为中心由内向外展开查勘。的现场，以肇事车辆为中心由内向外展开查勘。对于肇事车辆和证物痕迹比较分散的现场，查勘对于肇事车辆和证物痕迹比较分散的现场，查勘顺序要灵活掌握。以重要部位和可能遭受破坏的顺序要灵活掌握。以重要部位和可能遭受破坏的部位为重点进行查勘，也可以由外围向中心进行，部位为重点进行查勘，也可以由外围向中心进行，逐步缩小查勘范围；对于面大距离长的现场，可逐步缩小查勘范围；对于面大距离长的现场，可分片逐段进行查勘。分片逐段进行查勘。查勘人员到达事故现场后，要根据现场情况，由查勘人员到达事故现场后，要根据现场情况，由现场指挥人员统一

412、部署，布置现场警戒；维护交现场指挥人员统一部署，布置现场警戒；维护交通秩序，预防现场交通堵赛；保护现场；组织救通秩序，预防现场交通堵赛；保护现场；组织救护交通事故伤员，组织现场抢险。护交通事故伤员，组织现场抢险。 第二节 事故现场查勘的要求和工作内容三、现场查勘的意义、目的和要求三、现场查勘的意义、目的和要求现场查勘是证据收集的重要手段，是准确立案、现场查勘是证据收集的重要手段，是准确立案、查明原因、认定责任、进行处罚的依据，是保险查明原因、认定责任、进行处罚的依据，是保险赔付、案件诉讼的重要依据。赔付、案件诉讼的重要依据。（一）现场查勘的意义（一）现场查勘的意义1 1现场查勘是重大交通事故案

413、件刑事及民事诉讼现场查勘是重大交通事故案件刑事及民事诉讼程序的重要环节程序的重要环节2 2现场查勘是保险赔付的基础工作现场查勘是保险赔付的基础工作3 3现场查勘是事故处理的起点和基础工作现场查勘是事故处理的起点和基础工作4 4现场查勘是收集证据的基本措施现场查勘是收集证据的基本措施5 5现场查勘是侦破交通肇事逃逸案件的重要环节现场查勘是侦破交通肇事逃逸案件的重要环节 第二节 事故现场查勘的要求和工作内容（二）现场查勘的目的1确定事故的性质2查明事故情节及要素3确认事故原因第二节 事故现场查勘的要求和工作内容（三）现场查勘的要求1及时迅速2细致完备3客观全面4遵守法定程序 第二节 事故现场查勘的

414、要求和工作内容（四）现场查勘的组织实施（四）现场查勘的组织实施现场查勘的组织应注意如下事项：现场查勘的组织应注意如下事项：1 1迅速赶赴现场迅速赶赴现场2 2全面了解和掌握现场情况全面了解和掌握现场情况3 3兼顾统筹、全面安排兼顾统筹、全面安排（1 1）合理布置查勘力量，特别是重大、特大交通）合理布置查勘力量，特别是重大、特大交通事故。事故。（2 2）重点痕迹过细查勘。）重点痕迹过细查勘。（3 3）掌握进度，协调工作。）掌握进度，协调工作。（4 4）及时采取应急措施。）及时采取应急措施。（5 5）组织现场汇报。）组织现场汇报。 第十一章第十一章 事故车辆的检验与定事故车辆的检验与定损损第一节

415、事故车辆的定损原则与方法一、事故车辆验损机构的职责与定损原则一、事故车辆验损机构的职责与定损原则1 1机动车辆验损中心的职责范围机动车辆验损中心的职责范围机动车辆验损中心的职责范围是：接到报案或出机动车辆验损中心的职责范围是：接到报案或出险通知后，指派定损核价人员迅速赶到事故现场、险通知后，指派定损核价人员迅速赶到事故现场、停车场或指定及非指定修理厂，对出险事故车辆停车场或指定及非指定修理厂，对出险事故车辆进行查勘、定损、估价；受理公司系统内异地委进行查勘、定损、估价；受理公司系统内异地委托代理业务的查勘、定损、估价；受理有关部门托代理业务的查勘、定损、估价；受理有关部门（公安交通管理机关事故

416、处理部门）委托，对非（公安交通管理机关事故处理部门）委托，对非保险车辆进行查勘、定损、估价。保险车辆进行查勘、定损、估价。 第一节 事故车辆的定损原则与方法2定损核价人员的任务定损核价人员的任务是：接到任务及有关资料后，利用必要的设备和技术手段做好事故车辆的查勘工作，对事故车辆及受损部位进行拍照。定损人员确定事故车辆的损伤部位，并确定受损总成及零部件的更换或修理。核价人员在此基础上，对零配件价格及修理工时费用做出正确的核定。 第一节 事故车辆的定损原则与方法3 3机动车辆定损的原则机动车辆定损的原则保险公司的理赔工作应严格执行保险公司的理赔工作应严格执行机动车辆保险机动车辆保险实务实务的有关规

417、定，在查勘、定损、估价过程中，的有关规定，在查勘、定损、估价过程中，要做到双人查勘、双人定损、交叉复核。要做到双人查勘、双人定损、交叉复核。定损核价人员在事故车辆的定损、估价过程中，定损核价人员在事故车辆的定损、估价过程中，在保证被保险人的权益不受侵害、不影响车辆性在保证被保险人的权益不受侵害、不影响车辆性能的前提下，应遵循能的前提下，应遵循“ “公平公正公平公正” ”、“ “能修不换能修不换” ”的保险补偿原则。的保险补偿原则。第一节 事故车辆的定损原则与方法二、事故车辆的定损方法二、事故车辆的定损方法（1 1）确定出险车辆的性质，确认是否属于保险赔）确定出险车辆的性质，确认是否属于保险赔付

418、范围。付范围。（2 2）对现场及损伤部位照相。）对现场及损伤部位照相。（3 3）对事故车辆损伤部位进行查勘，确定损伤程）对事故车辆损伤部位进行查勘，确定损伤程度。度。（4 4）对不能直接检查到的内部损伤，应进行拆检。）对不能直接检查到的内部损伤，应进行拆检。（5 5）确定损伤形成的原因。）确定损伤形成的原因。 第二节 汽车车身、发动机和底盘的定损 一、车身变形及损伤程度的诊断一、车身变形及损伤程度的诊断（一）碰撞力分析（一）碰撞力分析1 1碰撞力的大小碰撞力的大小同等条件下相向行驶的车辆发生的正面碰撞事故同等条件下相向行驶的车辆发生的正面碰撞事故导致的伤害最大。导致的伤害最大。2 2力的作用方

419、向力的作用方向迎面相向正面碰撞，力的作用方向垂直于车辆的迎面相向正面碰撞，力的作用方向垂直于车辆的重心；侧面正碰撞，力的作用方向同样垂直于车重心；侧面正碰撞，力的作用方向同样垂直于车辆的重心；而斜碰撞时力的作用方向则对车辆中辆的重心；而斜碰撞时力的作用方向则对车辆中心形成力偶。心形成力偶。3 3力的作用点力的作用点与对柱碰撞相比，对壁碰撞导致的伤害程度要低。与对柱碰撞相比，对壁碰撞导致的伤害程度要低。 第二节 汽车车身、发动机和底盘的定损 （二）损伤形式（二）损伤形式（1 1）直接损伤是车辆直接与其他车辆或物体发生）直接损伤是车辆直接与其他车辆或物体发生碰撞而导致车身的损坏。碰撞而导致车身的损

420、坏。（2 2）波及损伤是指碰撞冲击力作用于车身上并分）波及损伤是指碰撞冲击力作用于车身上并分解后，其分力在通过车身构件过程中所形成的损解后，其分力在通过车身构件过程中所形成的损伤。伤。（3 3）诱发性损伤是指一个或一部分车身构件发生）诱发性损伤是指一个或一部分车身构件发生了损坏或变形后，同时引起与其相邻或有装配关了损坏或变形后，同时引起与其相邻或有装配关系的构件的变形及损坏。系的构件的变形及损坏。（4 4）惯性损伤是指车辆发生碰撞时，在惯性力的）惯性损伤是指车辆发生碰撞时，在惯性力的作用下而导致的损伤。作用下而导致的损伤。 第二节 汽车车身、发动机和底盘的定损 （三）变形的倾向性分析1承载式车

421、身的变形倾向（1）前车身变形的倾向。（2）车身后部变形倾向。2车架变形倾向分析（1）车架弯曲变形。（2）车架扭曲。 第二节 汽车车身、发动机和底盘的定损 二、发动机和底盘的定损二、发动机和底盘的定损（一）发动机损伤的鉴定（一）发动机损伤的鉴定对发动机损伤检查时，应注意详细检查有关支架对发动机损伤检查时，应注意详细检查有关支架处发动机缸体部位有无损伤，因为这些部位的损处发动机缸体部位有无损伤，因为这些部位的损伤不易发现。发动机的辅助装置和覆盖件损坏，伤不易发现。发动机的辅助装置和覆盖件损坏，可以直接观察到，可以采用就车拆卸、更换或修可以直接观察到，可以采用就车拆卸、更换或修复的方法。若发动机支撑

422、、时规罩和基础部分损复的方法。若发动机支撑、时规罩和基础部分损坏，则需要将发动机搭下进行维修。当怀疑发动坏，则需要将发动机搭下进行维修。当怀疑发动机内部零件有损伤或缸体有破裂损伤时，需要对机内部零件有损伤或缸体有破裂损伤时，需要对发动机进行解体检验和维修。必要时应进行零件发动机进行解体检验和维修。必要时应进行零件隐伤探查，但应正确区分零件形成隐伤的原因。隐伤探查，但应正确区分零件形成隐伤的原因。第二节 汽车车身、发动机和底盘的定损 （二）汽车底盘的定损1悬架系统的定损2转向系的定损3制动系的定损4变速器及离合器的定损 第三节 汽车其他保险事故的定损一、火灾损失的鉴定在对火灾事故车辆进行损失鉴定

423、时，应依据公安消防部门出具的火灾原因证明，确认火灾原因及是否应付保险赔偿责任。车辆可以投保附加险，车辆投保自燃损失险后发生自燃火灾，保险公司应根据保险合同条款的有关规定进行赔偿。第三节 汽车其他保险事故的定损二、车辆盗抢损失鉴定二、车辆盗抢损失鉴定全车盗抢险属于机动车辆保险附加险的一种。全车盗抢险属于机动车辆保险附加险的一种。保险车辆在停放中被他人偷走，或保险车辆在停保险车辆在停放中被他人偷走，或保险车辆在停放和行驶中被劫走、被抢走，下落不明，经县级放和行驶中被劫走、被抢走，下落不明，经县级以上公安机关刑侦部门立案证实，满以上公安机关刑侦部门立案证实，满6060天未查明天未查明下落的赔偿案件成

424、立。下落的赔偿案件成立。赔偿范围包括：被盗抢车辆的实际价值，被盗抢赔偿范围包括：被盗抢车辆的实际价值，被盗抢后受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失需要后受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。修复的合理费用。第三节 汽车其他保险事故的定损三、其他灾害造成事故损失鉴定（1）外界物体（指地上或地下建筑物、树木）倒塌、空中运行物体（陨石、飞行器等）坠落，致使保险车辆受损。在对此类车险事故验损时，应根据坠落物体的外形结构，车辆被砸部位，结合碰撞事故车身的定损程序，采取不同的鉴定方法。第三节 汽车其他保险事故的定损（2 2）遇有暴风雨、洪水、海啸等自然灾害，车辆）遇有暴风雨、洪水、海啸等

425、自然灾害，车辆有可能部分或全部被淹，如不及时处理，会造成有可能部分或全部被淹，如不及时处理，会造成车辆损坏。车辆损坏。对于该类出险事故车辆进行损失鉴定时，应考虑对于该类出险事故车辆进行损失鉴定时，应考虑对整车或部分总成进行清洗处理，如发动机、驾对整车或部分总成进行清洗处理，如发动机、驾驶室、变速器、驱动桥、空调及通风装置等。驶室、变速器、驱动桥、空调及通风装置等。对电子控制装置的定损，应格外慎重，因此类装对电子控制装置的定损，应格外慎重，因此类装置的价格一般都很高，定损时应采用检测仪器进置的价格一般都很高，定损时应采用检测仪器进行性能检测以确定是否损坏。行性能检测以确定是否损坏。第三节 汽车其

426、他保险事故的定损（3）其他自然原因造成的事故往往会致使车身发生变形。对于这类事故造成的车身变形，应根据与车辆接触客体的外形结构，参照碰撞事故车身受力情况分析及变形趋势分析，进行车辆损失鉴定。第四节 维修工时费用的确定一、汽车维修工时定额一、汽车维修工时定额定额就是对某一事物的发展过程所规定的额度，定额就是对某一事物的发展过程所规定的额度，即人们根据各种不同的需要，对某一事物所规定即人们根据各种不同的需要，对某一事物所规定的数量标准。的数量标准。对于汽车维修工作，定额是指在一定的作业条件对于汽车维修工作，定额是指在一定的作业条件下，利用科学方法制定出来的，完成满足规定技下，利用科学方法制定出来的

427、，完成满足规定技术要求的、质量合格的单位工作量，所需要消耗术要求的、质量合格的单位工作量，所需要消耗的人力、物力、机械台班和资金的数量标准。的人力、物力、机械台班和资金的数量标准。汽车维修工时定额是在一定作业条件下完成维修汽车维修工时定额是在一定作业条件下完成维修作业所消耗的劳动时间标准，是维修工时费用确作业所消耗的劳动时间标准，是维修工时费用确定的重要依据。定的重要依据。 第四节 维修工时费用的确定二、汽车维修工时定额的种类（1）汽车大修工时定额。（2）汽车总成大修工时定额。（3）汽车维护工时定额。（4）汽车小修工时定额。（5）摩托车维修工时定额。 第四节 维修工时费用的确定三、制定汽车维修

428、工时定额的原则和方法三、制定汽车维修工时定额的原则和方法1 1制定汽车维修工时定额的原则制定汽车维修工时定额的原则（1 1）现实性。要求定额的水平要相对合理，要考）现实性。要求定额的水平要相对合理，要考虑到当地汽车维修行业管理水平和企业生产管理虑到当地汽车维修行业管理水平和企业生产管理水平，考虑到工人的技术水平、工装设备水平和水平，考虑到工人的技术水平、工装设备水平和材料配件等。材料配件等。（2 2）合理性。要求在不同车型之间、不同工种之）合理性。要求在不同车型之间、不同工种之间的定额水平保持平衡，使其定额的实现比例和间的定额水平保持平衡，使其定额的实现比例和超额比例大体接近，避免相差悬殊、宽

429、严不等。超额比例大体接近，避免相差悬殊、宽严不等。（3 3）特殊性。在制定维修工时定额时，应考虑到）特殊性。在制定维修工时定额时，应考虑到汽车上采用的新工艺、新结构、新技术，要满足汽车上采用的新工艺、新结构、新技术，要满足这些新工艺、新结构、新技术的要求。这些新工艺、新结构、新技术的要求。第四节 维修工时费用的确定2 2制定汽车维修工时定额的方法制定汽车维修工时定额的方法（1 1）经验估算法：是定损人员根据自己的经历及）经验估算法：是定损人员根据自己的经历及经验，经过对维修项目、工艺规程、生产条件经验，经过对维修项目、工艺规程、生产条件（如设备、工具、工人技术水平等）以及现场实（如设备、工具、

430、工人技术水平等）以及现场实际情况等方面的分析，结合过去完成同种维修作际情况等方面的分析，结合过去完成同种维修作业或类似维修作业的实际经验资料，用估算的方业或类似维修作业的实际经验资料，用估算的方法来确定工序的时间定额。法来确定工序的时间定额。优点是简便易行、易于掌握、工作量小，便于定优点是简便易行、易于掌握、工作量小，便于定额的及时制定和修改。额的及时制定和修改。缺点是容易受到定损人员的主观因素影响，定额缺点是容易受到定损人员的主观因素影响，定额的准确性比较差。的准确性比较差。第四节 维修工时费用的确定（2 2）统计分析法。是根据过去同类维修项目实际）统计分析法。是根据过去同类维修项目实际消耗

431、工时的统计资料，进行分析整理，剔除其中消耗工时的统计资料，进行分析整理，剔除其中不正常因素的影响，结合当前维修项目施工的技不正常因素的影响，结合当前维修项目施工的技术组织和生产条件制定工时定额的方法。术组织和生产条件制定工时定额的方法。优点是以丰富的统计资料为依据，使制定的工时优点是以丰富的统计资料为依据，使制定的工时定额较为准确，方法相对比较简便，工作量小，定额较为准确，方法相对比较简便，工作量小，在统计制度比较健全、资料数据比较准确的条件在统计制度比较健全、资料数据比较准确的条件下，方法比较容易实现。下，方法比较容易实现。缺点是对于较复杂的维修工艺和数量繁多的工序，缺点是对于较复杂的维修工

432、艺和数量繁多的工序，繁重的统计工作量会影响资料的准确性。繁重的统计工作量会影响资料的准确性。第四节 维修工时费用的确定（3 3）技术测定法。是根据企业生产技术条件和组）技术测定法。是根据企业生产技术条件和组织条件进行分析研究，再通过技术测定和计算，织条件进行分析研究，再通过技术测定和计算，确定合理的维修工艺、操作方法和工时消耗限额。确定合理的维修工艺、操作方法和工时消耗限额。可分为分析研究法和分析计算法。可分为分析研究法和分析计算法。分析研究法采用工作日写实和测时的方法来确定分析研究法采用工作日写实和测时的方法来确定工序时间定额的各个组成部分的时间。工序时间定额的各个组成部分的时间。分析计算法

433、是根据写实、测时和其他调查统计方分析计算法是根据写实、测时和其他调查统计方法长期积累的具有一定规律的资料计算确定。法长期积累的具有一定规律的资料计算确定。技术测定法的优点是，资料内容比较全面、系统，技术测定法的优点是，资料内容比较全面、系统，技术数据充分，方法科学细致，所制定工时定额技术数据充分，方法科学细致，所制定工时定额的准确性最高。的准确性最高。缺点是费时费力，需要有系统的资料支持，所以缺点是费时费力，需要有系统的资料支持，所以不易做到及时修订。不易做到及时修订。第四节 维修工时费用的确定（4）类推比较法。是根据现有车型维修项目的工时定额为依据，经过对比分析，推算出另一种车型同类项目的维

434、修工时定额的方法。 优点是简便易行，基本能保证定额水平。缺点是这种方法受到同类维修项目可比性的限制，通用性较差。 第五节 第三者责任险赔偿标准与认定一、第三者责任险一、第三者责任险1 1第三者责任险的保险责任第三者责任险的保险责任第三者责任险是车辆保险基本险的一种，是指保第三者责任险是车辆保险基本险的一种，是指保险车辆因意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或险车辆因意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，保险人依照合同的规定负责赔财产的直接损毁，保险人依照合同的规定负责赔偿。偿。被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第

435、三者遭受人身伤亡程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁。依法应当由被保险人承担的或财产的直接损毁。依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照经济赔偿责任，保险人依照道路交通事故处理道路交通事故处理办法办法和保险合同规定负责赔偿。和保险合同规定负责赔偿。 第五节 第三者责任险赔偿标准与认定2 2第三者责任险的构成要素第三者责任险的构成要素构成要素：责任人是被保险人或其允许的驾驶人构成要素：责任人是被保险人或其允许的驾驶人员，保险车辆在使用过程中，事故是意外的，致员，保险车辆在使用过程中，事故是意外的，致第三者人身伤亡或财产的直接损毁。第三者人身伤亡或财产的直接损毁。意外

436、事故：事故的发生不是行为人处于故意，而意外事故：事故的发生不是行为人处于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的并造成人员是行为人不可预见的以及不可抗拒的并造成人员伤亡或财产损毁的突发事件。伤亡或财产损毁的突发事件。意外事故有两类：一类是道路交通事故，一类是意外事故有两类：一类是道路交通事故，一类是非道路事故。非道路事故。在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或使用保险车辆的致害人是第二方，也被保险人或使用保险车辆的致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，在车下叫第二者；除保险人与被保险人之外的，在车下的受害人是第三方，也叫第

437、三者。的受害人是第三方，也叫第三者。第五节 第三者责任险赔偿标准与认定二、第三者责任险的赔偿范围及标准二、第三者责任险的赔偿范围及标准（一）第三者责任险赔偿范围（一）第三者责任险赔偿范围第三者责任险的赔偿范围是：人身伤亡和财产直第三者责任险的赔偿范围是：人身伤亡和财产直接损毁。接损毁。人身伤亡：人的身体受到伤害或人的生命终止。人身伤亡：人的身体受到伤害或人的生命终止。直接损毁：保险车辆发生意外事故，直接造成事直接损毁：保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。故现场他人现有财产的实际损毁。（1 1）无论是道路交通事故还是非道路事故，第三）无论是道路交通事故还是非道路事故，第

438、三者责任险的赔偿均依照者责任险的赔偿均依照道路交通事故处理办法道路交通事故处理办法规定的赔偿范围、项目和标准作为计算保险赔规定的赔偿范围、项目和标准作为计算保险赔偿的基础。偿的基础。（2 2）根据保险合同所载的有关规定计算保险赔款。）根据保险合同所载的有关规定计算保险赔款。（3 3）应剔除保险合同中规定的免赔部分。）应剔除保险合同中规定的免赔部分。 第五节 第三者责任险赔偿标准与认定（二）第三者责任险赔偿依据和标准（二）第三者责任险赔偿依据和标准（1 1）第三者责任险的赔偿依据是我国现行道路交）第三者责任险的赔偿依据是我国现行道路交通事故处理办法规定的赔偿范围、项目和标准以通事故处理办法规定的

439、赔偿范围、项目和标准以及保险合同的有关规定。及保险合同的有关规定。（2 2）赔偿标准：根据保险单载明的赔偿限额核定）赔偿标准：根据保险单载明的赔偿限额核定赔偿金额。有两种情况：赔偿金额。有两种情况：当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过赔偿限额时：赔偿限额时：赔款赔款= =赔偿限额赔偿限额 （1 1免赔率）免赔率）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于赔偿限额时：赔偿限额时：赔款赔款= =应负赔偿金额应负赔偿金额 （1 1免赔率）免赔率）第五节 第三者责任险赔偿标准与认定（3 3）第三者责任险免赔率）第

440、三者责任险免赔率第三者责任险的损失除经保险双方确认后，还应第三者责任险的损失除经保险双方确认后，还应根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任的大小，根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任的大小，在赔款中扣除一定的免赔率。负事故的全部责任在赔款中扣除一定的免赔率。负事故的全部责任以及单方肇事事故，扣除应付赔款金额的以及单方肇事事故，扣除应付赔款金额的20%20%；负事故主要责任的，扣除应付赔款金额的负事故主要责任的，扣除应付赔款金额的15%15%；负同等责任的，扣除应付赔款金额的负同等责任的，扣除应付赔款金额的10%10%；负事；负事故次要责任的，扣除应付赔款金额的故次要责任的，扣除应付赔款金额的5%5%

441、。机动车辆第三者责任险的赔偿原则是：一次性赔机动车辆第三者责任险的赔偿原则是：一次性赔偿结案。偿结案。第三者责任险具有连续性，不因事故赔偿而终结，第三者责任险具有连续性，不因事故赔偿而终结，保险责任直至保险期满。保险责任直至保险期满。第五节 第三者责任险赔偿标准与认定（三）第三者责任险责任免除（三）第三者责任险责任免除发生战争、军事冲突、暴乱。发生战争、军事冲突、暴乱。保险车辆被扣押、罚没、政府征用。保险车辆被扣押、罚没、政府征用。非被保险人或非被保险人允许的驾驶人员驾驶车辆发生的非被保险人或非被保险人允许的驾驶人员驾驶车辆发生的事故造成第三者人身伤害及财产损失。事故造成第三者人身伤害及财产损

442、失。保险车辆直接参加比赛活动，保险车辆进行性能和技术参保险车辆直接参加比赛活动，保险车辆进行性能和技术参数测量或试验时，保险车辆在营业性修理场所进行修理作数测量或试验时，保险车辆在营业性修理场所进行修理作业时，发生事故造成的第三者人身伤害或财产损失。业时，发生事故造成的第三者人身伤害或财产损失。保险车辆所装载的液体或气体，因泄漏、流泄而对外界一保险车辆所装载的液体或气体，因泄漏、流泄而对外界一切物体造成的腐蚀、污染、人畜中毒、植物枯萎以及其它切物体造成的腐蚀、污染、人畜中毒、植物枯萎以及其它财物的损失。财物的损失。机动车辆拖带车辆（含挂车）及其它拖带物时，二者当中机动车辆拖带车辆（含挂车）及其

443、它拖带物时，二者当中至少有一个未投保第三者责任险，都属于增加保险车辆危至少有一个未投保第三者责任险，都属于增加保险车辆危险程度，超出了保险责任正常所承担的范围，故由此产生险程度，超出了保险责任正常所承担的范围，故由此产生的任何损失。的任何损失。驾驶员酒后驾车、吸食毒品、被药物麻醉，发生事故造成驾驶员酒后驾车、吸食毒品、被药物麻醉，发生事故造成的车辆损失及致使第三者损失。的车辆损失及致使第三者损失。第十二章第十二章 赔款计算及案卷赔款计算及案卷制作制作第一节 保险责任确定及费用审核一、保险责任的确定一、保险责任的确定（）责任审定的主要内容（）责任审定的主要内容（1 1）是否属于保险责任的范围：审

444、定发生的损失）是否属于保险责任的范围：审定发生的损失是否由保险条款所规定的自然灾害或意外事故所是否由保险条款所规定的自然灾害或意外事故所引起，如属于保险责任范围，应予赔付，否则应引起，如属于保险责任范围，应予赔付，否则应拒赔。拒赔。（2 2）是否在保险有效期内）是否在保险有效期内（3 3）是否属于第三者责任）是否属于第三者责任（4 4）审定被保险人所提供的单证）审定被保险人所提供的单证 第一节 保险责任确定及费用审核（二）责任审定时的注意事项（二）责任审定时的注意事项（1 1）要依法履行保险合同的条款：保险合同对保）要依法履行保险合同的条款：保险合同对保险当事人具有约束力，对于个别典型案例，在

445、机险当事人具有约束力，对于个别典型案例，在机动车辆保险条款及条款解释中含混不清的，不能动车辆保险条款及条款解释中含混不清的，不能急于定论，要集体讨论，研究决定。急于定论，要集体讨论，研究决定。（2 2）熟悉法规条款，实事求是地审核定性：）熟悉法规条款，实事求是地审核定性：保险保险责任确定工作的一个首要任务是理赔人员必须熟责任确定工作的一个首要任务是理赔人员必须熟悉法规、条款及有关规定，这样才能准确定性。悉法规、条款及有关规定，这样才能准确定性。确定保险责任要根据法规、条款及有关规定，认确定保险责任要根据法规、条款及有关规定，认真审定灾害事故的性质、发生原因、责任范围和真审定灾害事故的性质、发生

446、原因、责任范围和各种证明文件的可靠性、有效性和权威性。各种证明文件的可靠性、有效性和权威性。 第一节 保险责任确定及费用审核（三）审定中应注意掌握的问题（三）审定中应注意掌握的问题（1 1）货车拖带挂车发生第三者责任的掌握：）货车拖带挂车发生第三者责任的掌握：（2 2）抢救车辆不慎造成他人财物损毁，视为合理）抢救车辆不慎造成他人财物损毁，视为合理费用：费用：（3 3）合理的施救损失，承担赔偿责任：被保险人）合理的施救损失，承担赔偿责任：被保险人未采取合理的施救及保护措施，致使事故损失扩未采取合理的施救及保护措施，致使事故损失扩大，其扩大部分不在赔偿范围之内。如：大，其扩大部分不在赔偿范围之内。

447、如：未对出险车辆派人现场看护，致使车上设备及未对出险车辆派人现场看护，致使车上设备及零部件丢失。零部件丢失。对于不合理的施救损失不承担赔偿责任。对于不合理的施救损失不承担赔偿责任。（4 4）参加施救的车辆又出险：）参加施救的车辆又出险：（5 5）第三者责任的认定：）第三者责任的认定：（6 6）车辆损失扩大部分不赔偿：）车辆损失扩大部分不赔偿： 第一节 保险责任确定及费用审核（四）临界于保险责任与责任免除之间的责任确定（四）临界于保险责任与责任免除之间的责任确定（1 1）出险后未能及时报案私自决定修理，然后报案要求）出险后未能及时报案私自决定修理，然后报案要求赔偿，保险人不负赔偿责任：赔偿，保险

448、人不负赔偿责任：（2 2）由于机械故障造成保险车辆出险：）由于机械故障造成保险车辆出险：（3 3）保险车辆出险后驾驶员逃离或离开事故现场，造成）保险车辆出险后驾驶员逃离或离开事故现场，造成责任加重：责任加重：（4 4）造成保险车辆损失的第三者下落不明，根据实际情）造成保险车辆损失的第三者下落不明，根据实际情况赔付：况赔付：（5 5）公安交警在事故处理调解书中的损害赔偿超出规定）公安交警在事故处理调解书中的损害赔偿超出规定的，超出标准的由被保险人自负：的，超出标准的由被保险人自负：（6 6）保险车辆事故的修理费用接近或高出保险标的的实）保险车辆事故的修理费用接近或高出保险标的的实际价值：际价值：

449、（7 7）事故裁决书对肇事双方责任未明确分摊比例的处理：）事故裁决书对肇事双方责任未明确分摊比例的处理：（8 8）私了责任处理不赔：）私了责任处理不赔： 第一节 保险责任确定及费用审核（五）审定被保险人所提供的单证（五）审定被保险人所提供的单证（1 1）索赔单证必须真实可靠：）索赔单证必须真实可靠：（2 2）索赔单证必须齐全有效：）索赔单证必须齐全有效：包括：保险单正本、包括：保险单正本、出险通知书、驾驶员执照复印件（正、副本）、出险通知书、驾驶员执照复印件（正、副本）、行车执照复印件、与事故有关的原始发票、收据、行车执照复印件、与事故有关的原始发票、收据、现场照片、事故经过。属单方事故的必须

450、有保险现场照片、事故经过。属单方事故的必须有保险公司理赔人员的现场查勘报告。属于双方责任事公司理赔人员的现场查勘报告。属于双方责任事故，必须提供处理事故机关的故，必须提供处理事故机关的“ “事故责任鉴定书事故责任鉴定书” ”及及“ “事故损害赔偿调解书事故损害赔偿调解书” ”。 第一节 保险责任确定及费用审核对于不同类型事故，还应提供如下单证：撞车事故：致人伤残事故：致人死亡事故：失窃事故：火灾事故：车上责任事故： 第一节 保险责任确定及费用审核二、损失费用的审核二、损失费用的审核（一）损失费用的核定原则及内容（一）损失费用的核定原则及内容1.1.对机动车辆估损单进行复核：对机动车辆估损单进行

451、复核：2.2.施救费审核：施救费审核：施救措施是指保险车辆在遭受保险责任范围内的施救措施是指保险车辆在遭受保险责任范围内的灾害或意外事故后，被保险人为了减少或避免保灾害或意外事故后，被保险人为了减少或避免保险车辆的损失，所采取的必要的、合理的抢救行险车辆的损失，所采取的必要的、合理的抢救行为。施救费包括租用吊车、拖车、灭火器材等所为。施救费包括租用吊车、拖车、灭火器材等所支付的费用。支付的费用。保护措施是指保险车辆遭受保险责任范围内的自保护措施是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故后，被保险人为防止保险车辆然灾害或意外事故后，被保险人为防止保险车辆损失扩大或加重而采取的行为。保护费

452、包括雇、损失扩大或加重而采取的行为。保护费包括雇、请他人看守的费用等。请他人看守的费用等。第一节 保险责任确定及费用审核合理的费用是指为采取施救、保护行为而支出的直接的、必要的、符合国家有关政策规定的或找不到规定但符合情理的费用。其原则是：尽可能减少保险车辆及其它财产的损失为准，按照实际情况，根据“必要”和“合理”两方面来考虑。应注意以下几个方面：第一节 保险责任确定及费用审核（1 1）保险车辆遭受火灾时，被保险人或他人使用不属于）保险车辆遭受火灾时，被保险人或他人使用不属于被保险人所有的消防设备进行灭火，所消耗的灭火剂和灭被保险人所有的消防设备进行灭火，所消耗的灭火剂和灭火器材，属于合理的施

453、救费，保险人负责赔偿。火器材，属于合理的施救费，保险人负责赔偿。（2 2）保险车辆出险后，失去正常行驶能力，雇用吊车、）保险车辆出险后，失去正常行驶能力，雇用吊车、拖车或者其它车辆进行拖移、运送的行为属于必要的施救拖车或者其它车辆进行拖移、运送的行为属于必要的施救行为。由此产生的费用，保险人负责赔偿。行为。由此产生的费用，保险人负责赔偿。（3 3）保险车辆出险后，被保险人派出的人员，奔赴肇事）保险车辆出险后，被保险人派出的人员，奔赴肇事现场，参加处理事故所支出的费用，保险人均不负责赔偿。现场，参加处理事故所支出的费用，保险人均不负责赔偿。（4 4）保险人只对保险车辆的直接救护费用负责赔偿。）保

454、险人只对保险车辆的直接救护费用负责赔偿。（5 5）发生保险责任范围内的进口车或特种车出险，当地）发生保险责任范围内的进口车或特种车出险，当地没有修复能力，经保险人同意去外地修理车辆的移送费用，没有修复能力，经保险人同意去外地修理车辆的移送费用，可视为合理的施救费用。这种费用仅仅指吊车费用、运车可视为合理的施救费用。这种费用仅仅指吊车费用、运车或拖车费。或拖车费。（6 6）保险车辆受损后不能行驶，雇人看守的费用，可赔）保险车辆受损后不能行驶，雇人看守的费用，可赔偿。偿。 第一节 保险责任确定及费用审核3.3.第三者人身伤亡的损害赔偿费用的审核第三者人身伤亡的损害赔偿费用的审核（1 1）医疗费：按

455、照医院对当事人的交通事故创伤）医疗费：按照医院对当事人的交通事故创伤治疗所必须的费用计算。一般规定交通事故受害治疗所必须的费用计算。一般规定交通事故受害者必须在县级以上医院治疗。者必须在县级以上医院治疗。医疗费审核应注意以下几个方面：医疗费审核应注意以下几个方面：伤者治疗痊愈出院的，不再给付今后医疗费。伤者治疗痊愈出院的，不再给付今后医疗费。伤者出院后，如受害人身体尚未康复确需继续伤者出院后，如受害人身体尚未康复确需继续治疗的，根据医生建议及病历诊断证明，根据实治疗的，根据医生建议及病历诊断证明，根据实际病情可给付部分今后医疗费用（但最高给付不际病情可给付部分今后医疗费用（但最高给付不得超过实

456、际住院医疗费用的得超过实际住院医疗费用的50%50%）。）。出险当日或次日做一次性结案处理的（无需住出险当日或次日做一次性结案处理的（无需住院治疗的医疗费），如果不能提供诊断证明或病院治疗的医疗费），如果不能提供诊断证明或病历的，原则上不予赔付。历的，原则上不予赔付。 第一节 保险责任确定及费用审核（2 2）误工费：是指交通事故受害者因误工减少的）误工费：是指交通事故受害者因误工减少的收入。收入。（3 3）住院伙食补助费：指交通事故伤者住院抢救、）住院伙食补助费：指交通事故伤者住院抢救、治疗期间所需的伙食补助费用。治疗期间所需的伙食补助费用。（4 4）护理费：指交通事故伤者因伤势严重，生活）护

457、理费：指交通事故伤者因伤势严重，生活不能自理，需要专门人员护理的费用。注意以下不能自理，需要专门人员护理的费用。注意以下几个方面：几个方面：期限：期限：需要护理的情况：需要护理的情况：护理人和护理费标准：护理人和护理费标准： 第一节 保险责任确定及费用审核（5 5）残疾者生活补助费：指因交通事故致残而给）残疾者生活补助费：指因交通事故致残而给付残疾者的生活补助费。付残疾者的生活补助费。（6 6）残疾用具费：指因残疾而造成全部或部分功）残疾用具费：指因残疾而造成全部或部分功能丧失，需要配制补偿功能器具的费用。能丧失，需要配制补偿功能器具的费用。（7 7）丧葬费：指办理丧葬事宜所必需的费用。）丧葬

458、费：指办理丧葬事宜所必需的费用。（8 8）死亡补偿费：指交通事故对死者家属的抚慰）死亡补偿费：指交通事故对死者家属的抚慰金，以及对死者家庭遭受损失的补偿金。金，以及对死者家庭遭受损失的补偿金。（9 9）被扶养人生活费：指死者生前或者残者丧失）被扶养人生活费：指死者生前或者残者丧失劳动能力前实际扶养的，没有其他生活来源的人劳动能力前实际扶养的，没有其他生活来源的人的生活费。的生活费。（1010）交通费：指伤残者就医、配制残疾用具等）交通费：指伤残者就医、配制残疾用具等的车船票费。的车船票费。 第一节 保险责任确定及费用审核4.4.赔案中常见的间接费用和不合理费用，不负责赔案中常见的间接费用和不合

459、理费用，不负责赔偿。赔偿。间接费用包括：通讯费、停车费、招待餐费、交间接费用包括：通讯费、停车费、招待餐费、交警部门收取大事故处理费、罚款、查勘现场租车警部门收取大事故处理费、罚款、查勘现场租车费、伤者家属医疗费、家庭生活困难补助费等。费、伤者家属医疗费、家庭生活困难补助费等。不合理费用包括：不合理费用包括：（1 1）未按照交通事故责任承担的费用。）未按照交通事故责任承担的费用。（2 2）未按照当事人法定承担的份额赔偿的费用。）未按照当事人法定承担的份额赔偿的费用。（3 3）其他超出赔偿标准的费用。）其他超出赔偿标准的费用。 第一节 保险责任确定及费用审核（二）损余物资处理（二）损余物资处理1

460、.1.损余物资的处理，一般有以下几种办法：损余物资的处理，一般有以下几种办法：（1 1）对于不需要再加工或一时不能处理或修复的，）对于不需要再加工或一时不能处理或修复的，可在当时作价折算，由被保险人自行处理。可在当时作价折算，由被保险人自行处理。（2 2）对于能及时加工整理或修复的，可在修复后）对于能及时加工整理或修复的，可在修复后作价折归被保险人，由被保险人降价销售处理，作价折归被保险人，由被保险人降价销售处理，有关修复、检测费用由保险公司承担。有关修复、检测费用由保险公司承担。（3 3）损余物资虽有残余价值，但被保险人已无法）损余物资虽有残余价值，但被保险人已无法利用时，可共同协商作价转售

461、他人或其他单位。利用时，可共同协商作价转售他人或其他单位。（4 4）如被保险人确实无法自行处理或折价无法协）如被保险人确实无法自行处理或折价无法协商一致的，保险人也可收回损坏物资，另行处理。商一致的，保险人也可收回损坏物资，另行处理。第一节 保险责任确定及费用审核2.2.损余物资处理的管理损余物资处理的管理（1 1）严格遵守国家有关规定和制度，坚持）严格遵守国家有关规定和制度，坚持“ “物尽物尽其用其用” ”的原则。的原则。（2 2）本着实事求是的精神，按照条款规定，对于）本着实事求是的精神，按照条款规定，对于受损财产的残余部分应根据可利用程度，合情合受损财产的残余部分应根据可利用程度，合情合

462、理地折归被保险人。理地折归被保险人。（3 3）收回的损余物资要严格按规定办理手续，开）收回的损余物资要严格按规定办理手续，开列清单，列明损余物资的品名、数量、损失程度、列清单，列明损余物资的品名、数量、损失程度、残值数额等，并由被保险人盖章。残值数额等，并由被保险人盖章。（4 4）损余物资处理后的收入，必须按规定冲减赔）损余物资处理后的收入，必须按规定冲减赔偿，不得挪作它用和转移。偿，不得挪作它用和转移。（5 5）损余物资如因工作需要留作保险机构内部使）损余物资如因工作需要留作保险机构内部使用的，须事先报经上级公司批准，并合理作价，用的，须事先报经上级公司批准，并合理作价，按照财务会计制度登记

463、帐册，不得擅自无偿占用。按照财务会计制度登记帐册，不得擅自无偿占用。第二节 索赔的基本程序一、报案、定损和修理一、报案、定损和修理（一）通知出险和提出索赔要求（一）通知出险和提出索赔要求报案的基本要求是：报案的基本要求是：（1 1）如果是在本地出险，被保险人或驾驶人员应立即前）如果是在本地出险，被保险人或驾驶人员应立即前往（或电话通知），向所投保的保险公司报案，报案时，往（或电话通知），向所投保的保险公司报案，报案时，应向保险公司工作人员出示保险单正本。应向保险公司工作人员出示保险单正本。（2 2）如果是在外地出险，被保险人或驾驶人员应及时向）如果是在外地出险，被保险人或驾驶人员应及时向当地相

464、应的保险公司报案，并在当地相应的保险公司报案，并在4848小时内通知承保的保险小时内通知承保的保险公司，在当地公司根据实际情况查勘定损完毕后，被保险公司，在当地公司根据实际情况查勘定损完毕后，被保险人即可向承保公司办理索赔。人即可向承保公司办理索赔。（3 3）保险车辆被盗抢，应在）保险车辆被盗抢，应在2424小时内向出险地当地公安小时内向出险地当地公安刑侦部门报案；必须刑侦部门报案；必须4848小时内通知保险公司，并携带保险小时内通知保险公司，并携带保险单和机动车辆保险证向保险公司索取出险通知单，由被保单和机动车辆保险证向保险公司索取出险通知单，由被保险人按表内各栏规定如实填写。险人按表内各栏

465、规定如实填写。第二节 索赔的基本程序报案时须注意以下几个问题：报案时须注意以下几个问题：报案期限：保险事故发生后报案期限：保险事故发生后4848小时内通知保险小时内通知保险公司；公司；报案方式：到保险公司报案，电话（传真）报报案方式：到保险公司报案，电话（传真）报案，业务员转达报案；案，业务员转达报案；报案内容：被保险人名称、保单号、保险期限、报案内容：被保险人名称、保单号、保险期限、保险险别，出险时间、地点、原因，出险车辆牌保险险别，出险时间、地点、原因，出险车辆牌号、厂牌车型，人员伤亡情况，伤者姓名、送医号、厂牌车型，人员伤亡情况，伤者姓名、送医时间、医院名址，事故损失及施救情况，车辆停时

466、间、医院名址，事故损失及施救情况，车辆停放地点，驾驶员、报案人姓名及与被保险人关系，放地点，驾驶员、报案人姓名及与被保险人关系，联系电话。联系电话。 第二节 索赔的基本程序（二）合理施救，保护事故现场（三）接受保险人的检验（四）查勘与定损（五）事故车辆的修理 第二节 索赔的基本程序二、索赔时应提供的单证二、索赔时应提供的单证一般情况下，被保险人应提供的单证是：一般情况下，被保险人应提供的单证是：（一）基本单证（一）基本单证1 1证明保险标的或当事人身份的原始文件证明保险标的或当事人身份的原始文件（1 1）保险单或保险凭证的正本，已交纳保险费的）保险单或保险凭证的正本，已交纳保险费的凭证，如帐册

467、、收据、发票、装箱单等；车辆行凭证，如帐册、收据、发票、装箱单等；车辆行驶证；驶证；（2 2）当事人的证件：如身份证、工作证、户口簿、）当事人的证件：如身份证、工作证、户口簿、驾驶证复印件等。驾驶证复印件等。 第二节 索赔的基本程序2 2证明保险事故的有关文件证明保险事故的有关文件（1 1）出险通知书、保险事故调查检验报告；）出险通知书、保险事故调查检验报告；（2 2）因交通事故造成的损失应提供公安交通管理）因交通事故造成的损失应提供公安交通管理部门的事故责任认定书、事故调解书或其它证明部门的事故责任认定书、事故调解书或其它证明材料；材料；（3 3）因火灾造成的损失应提供公安消防部门的火）因火

468、灾造成的损失应提供公安消防部门的火灾证明；灾证明；（4 4）因全车盗抢造成的损失由出险地县级以上公）因全车盗抢造成的损失由出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明；安刑侦部门出具的盗抢案件证明；（5 5）因气象原因造成损失的应由气象部门提供证）因气象原因造成损失的应由气象部门提供证明。明。 第二节 索赔的基本程序（二）保险车辆施救、修理单证（1）现场及车损照片、各种费用（如施救、保护费用）清单、修理估价单等；（2）汽车维修业专用发票；（3）定损单、结算清单、修理材料清单。 第二节 索赔的基本程序（三）第三者赔偿费用的有关单证（三）第三者赔偿费用的有关单证（1 1）对第三者的赔偿费用清单、第

469、三者财产损失）对第三者的赔偿费用清单、第三者财产损失赔款收据、赔款委托书等；赔款收据、赔款委托书等；（2 2）现场照片、财产损失清单、损害鉴定证明；）现场照片、财产损失清单、损害鉴定证明；（3 3）修车发票；）修车发票；（4 4）误工费、护理费、赡、抚养费等证明；）误工费、护理费、赡、抚养费等证明；（5 5）医药费凭证、治疗诊断书；）医药费凭证、治疗诊断书；（6 6）伤残鉴定书；）伤残鉴定书；（7 7）事故中死亡者的死亡证明书；）事故中死亡者的死亡证明书；（8 8）其它证明材料。）其它证明材料。（四）其它按规定应当提供的文件（四）其它按规定应当提供的文件第二节 索赔的基本程序交通事故的必要单证

470、，表交通事故的必要单证，表12-112-1第二节 索赔的基本程序三、领取赔款（一）领取赔款时应提供的单证（二）向保险人开具权益转让书（三）确认赔偿金额、领取保险赔款 第二节 索赔的基本程序四、索赔时应注意的问题四、索赔时应注意的问题（1 1）保险车辆发生的损失是第三方造成的，应由）保险车辆发生的损失是第三方造成的，应由其负责赔偿时，被保险人首先应向第三方索赔。其负责赔偿时，被保险人首先应向第三方索赔。（2 2）如果保险车辆的事故属单方性质，在及时报）如果保险车辆的事故属单方性质，在及时报案并经承保公司现场查勘后，在办理索赔时被保案并经承保公司现场查勘后，在办理索赔时被保险人可不必提供事故证明。

471、险人可不必提供事故证明。（3 3）如保险车辆被盗，被保险人应办理被盗车辆）如保险车辆被盗，被保险人应办理被盗车辆的封档手续。查找的封档手续。查找6060天无下落，向承保公司索赔。天无下落，向承保公司索赔。（4 4）保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，）保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，被保险人或受益人不向保险人提出索赔，不提供被保险人或受益人不向保险人提出索赔，不提供必要单证（见表必要单证（见表12-212-2）和不领取保险金，视为放）和不领取保险金，视为放弃权利。弃权利。第二节 索赔的基本程序车辆被盗抢事故的必备单证及获取途径，表车辆被盗抢事故的必备单证及获取途径，表12-2 第二

472、节 索赔的基本程序五、当事人在索赔和理赔中的权利和义务五、当事人在索赔和理赔中的权利和义务（一）被保险人的权利和义务（一）被保险人的权利和义务1.1.权利权利索赔权索赔权如果被保险人履行了所承担的各项义务，就有权如果被保险人履行了所承担的各项义务，就有权在保险单许可的范围内要求保险人赔偿保险事故在保险单许可的范围内要求保险人赔偿保险事故造成的损失或给付保险金。造成的损失或给付保险金。2.2.义务义务（1 1）发生保险事故的通知义务：）发生保险事故的通知义务：（2 2）施救的义务：）施救的义务：3.3.提供索赔单证的义务提供索赔单证的义务 第二节 索赔的基本程序（二）保险人的权利和义务（二）保险

473、人的权利和义务1.1.义务义务根据被保险人或受益人的索赔要求，及时正确的进行理赔，根据被保险人或受益人的索赔要求，及时正确的进行理赔，依据法律和保险合同的规定，向被保险人或受益人予以赔依据法律和保险合同的规定，向被保险人或受益人予以赔付。付。2.2.权利权利（1 1）调查权，为使审核损失，确定责任的工作得以顺利）调查权，为使审核损失，确定责任的工作得以顺利进行，法律赋予保险人调查损失的权利。进行，法律赋予保险人调查损失的权利。（2 2）代位求偿权，表现为如果第三者对于保险标的的损）代位求偿权，表现为如果第三者对于保险标的的损失依法负有赔偿责任时，保险人在向被保险人进行赔付时，失依法负有赔偿责任

474、时，保险人在向被保险人进行赔付时，有权要求被保险人将其享有的对第三者的赔偿请求转移给有权要求被保险人将其享有的对第三者的赔偿请求转移给保险人自己。保险人自己。（3 3）分摊权，这一权利存在于重复保险的财产保险合同）分摊权，这一权利存在于重复保险的财产保险合同中，保险人要求其他保险人分摊损失的权利即为分摊权。中，保险人要求其他保险人分摊损失的权利即为分摊权。 第三节 赔款计算及基本程序一、车辆损失险的赔偿计算一、车辆损失险的赔偿计算（一）车辆全部损失的赔款计算（一）车辆全部损失的赔款计算车辆全损赔付款计算公式为：车辆全损赔付款计算公式为：保险赔款保险赔款= =车辆核定损失车辆核定损失 按责任分担

475、损失的比例按责任分担损失的比例 （1 1免赔率）免赔率）（1 1）保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等）保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险时的实际价值时，按保险金额计算于或低于出险时的实际价值时，按保险金额计算赔款。即赔款。即赔款赔款= =（保险金额残值）（保险金额残值） 事故责任比例事故责任比例 （1 1免赔率）免赔率）（2 2）保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高）保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险时车辆的实际价值时，以出险当时的实际于出险时车辆的实际价值时，以出险当时的实际价值计算赔偿。即价值计算赔偿。即赔款赔款= =（实际价值残值）（实际价值残值） 事故责

476、任比例事故责任比例 （1 1免赔率）免赔率）第三节 赔款计算及基本程序在计算时应注意以下两点：在计算时应注意以下两点：免赔率是指机动车辆保险每次赔款计算中，应免赔率是指机动车辆保险每次赔款计算中，应按规定扣除的按责免赔比例。负全部或单方事故按规定扣除的按责免赔比例。负全部或单方事故责任的免赔责任的免赔20%20%，负主要责任的免赔，负主要责任的免赔15%15%，负同，负同等责任的免赔等责任的免赔10%10%，负次要责任的免赔，负次要责任的免赔5%5%。按责任分担损失的比例：交通事故责任者应当按责任分担损失的比例：交通事故责任者应当按照所负交通事故责任承担相应的损害赔偿责任。按照所负交通事故责任

477、承担相应的损害赔偿责任。全部责任（含单方事故）承担事故所造成的全部全部责任（含单方事故）承担事故所造成的全部损失；主、次责任通常情况下按损失；主、次责任通常情况下按7 7：3 3比例分担事比例分担事故所造成的全部损失，也有按故所造成的全部损失，也有按9 9：1 1、8 8：2 2或或6 6：4 4比例分担损失的。同等责任按比例分担损失的。同等责任按5 5：5 5分担事故所造分担事故所造成的全部损失。成的全部损失。 第三节 赔款计算及基本程序例例12-112-1：甲、乙两车都在某保险公司投保了机动：甲、乙两车都在某保险公司投保了机动车辆损失险，两车均按保险价值投保，保险金额车辆损失险，两车均按保

478、险价值投保，保险金额都为都为4000040000元。两车在不同事故中出险，且均被元。两车在不同事故中出险，且均被承保的保险公司推定全损。甲车投保时为新购车承保的保险公司推定全损。甲车投保时为新购车辆，即其实际价值与保险金额相等，残值作价辆，即其实际价值与保险金额相等，残值作价20002000元；乙车投保时该车已使用了两年，出险当元；乙车投保时该车已使用了两年，出险当时实际价值确定为时实际价值确定为3200032000元，残值作价元，残值作价10001000元。元。试核定两车的损失。试核定两车的损失。解：甲车损失解：甲车损失= =保险金额保险金额残值残值=40000=400002000=3800

479、02000=38000（元）（元） 乙车损失乙车损失= =实际价值实际价值残值残值=32000=320001000=310001000=31000（元）（元）第三节 赔款计算及基本程序例例12-212-2：甲、乙两车发生严重碰撞事故，甲车被：甲、乙两车发生严重碰撞事故，甲车被推定全损，该车在某保险公司投保，车辆损失险推定全损，该车在某保险公司投保，车辆损失险保险金额为保险金额为8 8万元，出险时车辆实际价值被确定为万元，出险时车辆实际价值被确定为6.56.5万元，残值作价万元，残值作价30003000元。根据交通事故处理机元。根据交通事故处理机关认定甲方负主要责任，承担关认定甲方负主要责任，承

480、担70%70%的事故损失。的事故损失。试计算保险公司应支付甲车车辆损失险的赔款。试计算保险公司应支付甲车车辆损失险的赔款。解：甲车车损保险赔款解：甲车车损保险赔款= =（实际价值（实际价值残值）残值） 按按责任分担损失的比例责任分担损失的比例 （1 1免赔率）免赔率） = =（650006500030003000）70%70%（1 115%15%） =6200070%85%=6200070%85% =36890 =36890（元）（元） 第三节 赔款计算及基本程序（二）车辆部分损失的赔款结算（二）车辆部分损失的赔款结算机动车辆部分损失的赔款计算，应区分两种不同情况分别机动车辆部分损失的赔款计算

481、，应区分两种不同情况分别计算：计算：（1 1）投保车辆以新车购置价确定保险金额的车辆，发生）投保车辆以新车购置价确定保险金额的车辆，发生部分损失后，按实际修理费用计算赔偿。但每次以不超过部分损失后，按实际修理费用计算赔偿。但每次以不超过保额或出险当时的实际价值为限，如果有残值应在赔款中保额或出险当时的实际价值为限，如果有残值应在赔款中扣除。其计算公式为：扣除。其计算公式为：保险赔款保险赔款= =（实际修复费用残值）（实际修复费用残值） 事故责任比例事故责任比例 （1 1免赔率）免赔率）（2 2）保险金额低于新车购置价的车辆，按照保险金额与）保险金额低于新车购置价的车辆，按照保险金额与新车购置价

482、的比例计算赔偿修理费用。但每次以不超过保新车购置价的比例计算赔偿修理费用。但每次以不超过保额为限，如有残值应在赔款中扣除。其计算公式为：额为限，如有残值应在赔款中扣除。其计算公式为：保险金额赔款保险金额赔款= =（修理费用残值）（修理费用残值） 事故责任比例事故责任比例 （保（保险金额险金额/ /新车购置价）新车购置价） （1 1免赔率）免赔率）第三节 赔款计算及基本程序（三）施救费的计算（三）施救费的计算保险车辆施救费保险车辆施救费= =总施救费总施救费 保险金额保险金额/ /（保险金（保险金额额+ +其他被施救财产价值）其他被施救财产价值）例例12-312-3：某保险车辆的保险金额：某保险

483、车辆的保险金额4000040000元，车上元，车上载运货物价值载运货物价值3000030000元，发生属保险责任范围内元，发生属保险责任范围内的单方事故，保护与施救费用共支出的单方事故，保护与施救费用共支出10001000元。试元。试计算应赔付的施救费用。计算应赔付的施救费用。解：保险车辆施救费赔款解：保险车辆施救费赔款=1000=100040000/40000/（40000+3000040000+30000）=571.43=571.43（元）（元） 第三节 赔款计算及基本程序二、第三者责任险的赔偿计算二、第三者责任险的赔偿计算（一）赔偿的依据（一）赔偿的依据计算赔款数额时，按以下两种情况采用

484、不同的公计算赔款数额时，按以下两种情况采用不同的公式来计算：式来计算：（1 1）当被保险人应负赔偿金额超过保险赔偿限额）当被保险人应负赔偿金额超过保险赔偿限额时：时：保险赔款保险赔款= =赔偿限额赔偿限额 （1 1免赔率）免赔率）（2 2）当被保险人应负赔偿金额等于或低于赔偿限）当被保险人应负赔偿金额等于或低于赔偿限额时：额时：赔款赔款= =应负赔偿金额应负赔偿金额 （1 1免赔率）免赔率）第三节 赔款计算及基本程序例例12-412-4：甲车投保了车辆损失险及第三者责任险：甲车投保了车辆损失险及第三者责任险（限额（限额5 5万元），在保险有效期内出车时，因雾大万元），在保险有效期内出车时，因雾

485、大路滑，超速且占道行驶，与对面驶来的乙车相撞，路滑，超速且占道行驶，与对面驶来的乙车相撞，造成对方车辆损坏严重，驾驶员受重伤，经交通造成对方车辆损坏严重，驾驶员受重伤，经交通事故处理机关现场查勘认定，甲车负全部责任。事故处理机关现场查勘认定，甲车负全部责任。甲车投保的保险公司经对乙车查勘定损核定车辆甲车投保的保险公司经对乙车查勘定损核定车辆损失为损失为4000040000元，乙车驾驶员住院医疗费元，乙车驾驶员住院医疗费1500015000元，元，其他费用（护理费、营养费、误工费等）按规定其他费用（护理费、营养费、误工费等）按规定核定为核定为50005000元。以上两项，交通事故处理机关裁元。以

486、上两项，交通事故处理机关裁定甲车（即被保险人）应承担赔偿费用为定甲车（即被保险人）应承担赔偿费用为6000060000元，已超过第三者责任险赔偿限额，试计算甲车元，已超过第三者责任险赔偿限额，试计算甲车保险公司应赔付甲车第三者责任险的赔款金额。保险公司应赔付甲车第三者责任险的赔款金额。 第三节 赔款计算及基本程序解：保险赔款解：保险赔款= =赔偿限额赔偿限额 （1 1免赔率）免赔率） =50000=50000（1 120%20%）=40000=40000（元）（元）假如甲车造成乙方的损失恰好是假如甲车造成乙方的损失恰好是5000050000元，则甲元，则甲车保险公司应付甲车赔款数为：车保险公司

487、应付甲车赔款数为： 保险赔款保险赔款= =被保险人应负赔偿金额被保险人应负赔偿金额 （1 1免赔率）免赔率） =50000=50000（1 120%20%）=40000=40000（元）（元）假如甲车造成乙方的损失应负赔偿金额是假如甲车造成乙方的损失应负赔偿金额是4000040000元，则甲车保险公司应付甲车赔款数为：元，则甲车保险公司应付甲车赔款数为： 保险赔款保险赔款= =被保险人应负赔偿金额被保险人应负赔偿金额 （1 1免赔率）免赔率） =40000=40000（1 120%20%）=32000=32000（元）（元） 第三节 赔款计算及基本程序例例12-512-5：甲、乙两车在行驶中不

488、慎发生严重碰撞：甲、乙两车在行驶中不慎发生严重碰撞事故。经查证，两车均投保了车损险和第三者责事故。经查证，两车均投保了车损险和第三者责任保险，其中甲车车损险保险金额为任保险，其中甲车车损险保险金额为3000030000元，元，新车购置价为新车购置价为5000050000元，第三者责任险限额为元，第三者责任险限额为5000050000元；乙车车损险保险金额为元；乙车车损险保险金额为8000080000元，保险元，保险价值为价值为8000080000元，第三者责任险限额为元，第三者责任险限额为5000050000元。元。经交通事故处理机关现场查勘分析认定甲车严重经交通事故处理机关现场查勘分析认定甲

489、车严重违章行驶，是造成本次事故的主要原因，应承担违章行驶，是造成本次事故的主要原因，应承担本次碰撞事故的主要责任，负担本次事故损失费本次碰撞事故的主要责任，负担本次事故损失费用的用的70%70%。乙车措施不当，负本次事故的次要责。乙车措施不当，负本次事故的次要责任，负担本次事故损失费用的任，负担本次事故损失费用的30%30%。经甲、乙双。经甲、乙双方保险公司现场查勘定损核定损失如下：方保险公司现场查勘定损核定损失如下：第三节 赔款计算及基本程序甲车：车损为甲车：车损为2000020000元，驾驶员住院医疗费元，驾驶员住院医疗费1000010000元，按元，按规定核定其他费用（护理费、误工费、营

490、养费等）规定核定其他费用（护理费、误工费、营养费等）20002000元。元。乙车：车损为乙车：车损为4500045000元，驾驶员死亡，按规定核定费用为元，驾驶员死亡，按规定核定费用为2500025000元（含死亡补偿费、被抚养人生活费），一乘车人元（含死亡补偿费、被抚养人生活费），一乘车人受重伤致残，其住院医疗费为受重伤致残，其住院医疗费为2000020000元，按规定核定其它元，按规定核定其它费用为费用为2500025000元（护理费、误工费、营养费、伤残补助费元（护理费、误工费、营养费、伤残补助费及被抚养人生活费）。以上两车总损失费用为：及被抚养人生活费）。以上两车总损失费用为：1470

491、00147000元元，按交通事故处理机关裁定。，按交通事故处理机关裁定。甲车应承担赔偿费用为：甲车应承担赔偿费用为：14700070%=10290014700070%=102900（元）（元）乙车应承担赔偿费用为：乙车应承担赔偿费用为：14700030%=4410014700030%=44100（元）（元）试计算双方保险公司按保险责任应支付的保险赔款。试计算双方保险公司按保险责任应支付的保险赔款。 第三节 赔款计算及基本程序 解：甲车承保公司应支付甲车赔款解：甲车承保公司应支付甲车赔款 车损险保险赔款车损险保险赔款= =车辆核定损失车辆核定损失 按责任分担的比例按责任分担的比例(保险金额保险金

492、额/ /保险保险价值价值)(1)(1免赔率免赔率)=2000070%(30000/50000)(1)=2000070%(30000/50000)(115%)15%) =14000(30000/50000)=14000(30000/50000)（1 115%15%）=840085%=7140=840085%=7140（元）（元） 第三者责任保险赔款第三者责任保险赔款 甲车应承担乙车的赔偿费用为：甲车应承担乙车的赔偿费用为：（45000+25000+20000+2500045000+25000+20000+25000）70%=8050070%=80500（元）（元） 因其已超过第三者责任保险赔偿限

493、额，所以甲车承保公司应付甲车的因其已超过第三者责任保险赔偿限额，所以甲车承保公司应付甲车的第三者责任保险赔款数为：第三者责任保险赔款数为： 保险赔款保险赔款= =赔偿限额赔偿限额(1(1免赔率免赔率)=50000(1)=50000(115%)=4250015%)=42500（元）（元） 总计应支付甲车赔款为：总计应支付甲车赔款为：7140+42500=496407140+42500=49640（元）（元） 乙车承保公司应支付乙车赔款乙车承保公司应支付乙车赔款 乙车车损险保险赔款乙车车损险保险赔款=4500030%=4500030%（1 15%5%）=12825=12825（元）（元） 第三者责

494、任险保险赔款第三者责任险保险赔款 乙车应承担甲车赔偿费用：乙车应承担甲车赔偿费用：(20000+10000+2000)30%=9600(20000+10000+2000)30%=9600(元元) ) 保险赔款保险赔款=9600=9600（1 15%5%）=9120=9120（元）（元） 总计应支付乙车赔款为：总计应支付乙车赔款为：9600+9120=187209600+9120=18720（元）（元） 第三节 赔款计算及基本程序（二）第三者责任险的保险责任为连续责任（二）第三者责任险的保险责任为连续责任即保险车辆发生第三者责任事故，保险人赔偿后，即保险车辆发生第三者责任事故，保险人赔偿后，每次

495、事故无论赔款是否达到保险赔偿限额。在保每次事故无论赔款是否达到保险赔偿限额。在保险期限内，第三者责任险的保险责任仍然有效，险期限内，第三者责任险的保险责任仍然有效，直至保险期满。直至保险期满。（三）第三者责任事故赔偿后，对受害第三者的（三）第三者责任事故赔偿后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加，保险人不再负责。任何赔偿费用的增加，保险人不再负责。 第三节 赔款计算及基本程序三、车辆附加险赔款计算三、车辆附加险赔款计算（一）车上责任险的赔款计算（一）车上责任险的赔款计算1.1.车上责任险的保险责任车上责任险的保险责任被保险人在投保车损险及第三者责任险后，若附加投保车被保险人在投保车损险及第三者责

496、任险后，若附加投保车上（人员、货物）责任险，则保险人负以下赔偿责任：上（人员、货物）责任险，则保险人负以下赔偿责任：（1 1）保险车辆因发生车辆损失险规定范围内的灾害事故，）保险车辆因发生车辆损失险规定范围内的灾害事故，致使车上人员伤亡或货物损毁，依法应由被保险人承担的致使车上人员伤亡或货物损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。经济赔偿责任。（2 2）被保险人对上述人员伤亡或货物损毁进行抢救、施）被保险人对上述人员伤亡或货物损毁进行抢救、施救所发生的合理费用。救所发生的合理费用。（3 3）已投保机动车辆盗抢险的被保险人，在本车被劫时）已投保机动车辆盗抢险的被保险人，在本车被劫时车上人员伤亡

497、。车上人员伤亡。 第三节 赔款计算及基本程序2.2.车上责任险的赔款计算方法车上责任险的赔款计算方法被保险人凡发生车上责任险范围内的各项损失，被保险人凡发生车上责任险范围内的各项损失，保险人按责任限额以及被保险人在事故发生过程保险人按责任限额以及被保险人在事故发生过程所应承担的责任，扣减相应比例免赔率进行赔付所应承担的责任，扣减相应比例免赔率进行赔付款计算。具体计算方法如下：款计算。具体计算方法如下：（1 1）人员伤亡：）人员伤亡：当被保险人应承担的受伤人员医疗费、抢救费当被保险人应承担的受伤人员医疗费、抢救费超过限额时（含车上人员死亡）：超过限额时（含车上人员死亡）：赔付款赔付款= =赔偿限

498、额赔偿限额 （1 1免赔率）免赔率）当被保险人应承担的受伤人员医疗费、抢救费当被保险人应承担的受伤人员医疗费、抢救费低于限额时：低于限额时：赔付款赔付款= =实际费用实际费用 （1 1免赔率）免赔率） 第三节 赔款计算及基本程序（2）车上货物损失当被保险人应承担的车上货物损失（含施救费）超过限额时：赔付款=赔偿限额（1免赔率）当被保险人应承担的车上货物损失（含施救费）低于限额时：赔付款=实际损失费用（1免赔率） 第三节 赔款计算及基本程序（二）盗抢险的赔款计算（1）当车辆保险金额高于或等于车辆出险时的实际价值时：赔付款=实际价值（1免赔率）（2）当车辆保险金额低于车辆出险时的实际价值时：赔付款

499、=保险金额（1免赔率） 第四节 理赔案卷的制作和管理一、理赔案卷制作一、理赔案卷制作（一）编制损失计算书（一）编制损失计算书编制计算书时应注意以下问题：编制计算书时应注意以下问题：（1 1）有关证明和单证材料要齐全，如报案登记表、）有关证明和单证材料要齐全，如报案登记表、出险通知书、查勘理赔工作报告、原始单据、第出险通知书、查勘理赔工作报告、原始单据、第三者人身伤亡的医疗费单据、赔偿第三者的收款三者人身伤亡的医疗费单据、赔偿第三者的收款收据、施救费用清单和单据、查勘费用单据、汽收据、施救费用清单和单据、查勘费用单据、汽车修理项目清单和费用单据、公安交通管理部门车修理项目清单和费用单据、公安交通

500、管理部门出具的责任裁定材料、现场照片以及修车协议书出具的责任裁定材料、现场照片以及修车协议书（车辆估损单）等有关材料。（车辆估损单）等有关材料。（2 2）“ “机动车辆损失计算书机动车辆损失计算书” ”是支付赔款的正式是支付赔款的正式凭证，各栏要根据保险单、查勘理赔工作报告及凭证，各栏要根据保险单、查勘理赔工作报告及有关证明单证详细核对填写，项目要齐全，计算有关证明单证详细核对填写，项目要齐全，计算要准确，数字、字迹要清晰，不可有任何涂改。要准确，数字、字迹要清晰，不可有任何涂改。第四节 理赔案卷的制作和管理（二）赔案综合报告书（二）赔案综合报告书赔案综合报告是对一个赔案整个处理过程简明扼赔案

501、综合报告是对一个赔案整个处理过程简明扼要的文字表述，要求文字表达准确、简练，内容要的文字表述，要求文字表达准确、简练，内容要全面。要全面。赔案综合报告书包含的要素：赔案综合报告书包含的要素：（1 1）保险标的承保情况。）保险标的承保情况。（2 2）事故情况。）事故情况。（3 3）保险责任确定情况。）保险责任确定情况。（4 4）损失费用核定情况。）损失费用核定情况。（5 5）赔款分项计算情况及总赔款数。）赔款分项计算情况及总赔款数。 第四节 理赔案卷的制作和管理（三）赔案材料的整理与装订（三）赔案材料的整理与装订机动车辆保险理赔案卷内的理赔材料，一般排列机动车辆保险理赔案卷内的理赔材料，一般排列

502、顺序如下：顺序如下：（1 1）赔案审批单；）赔案审批单；（2 2）赔案综合报告书及赔款计算书；）赔案综合报告书及赔款计算书；（3 3）出险通知书；）出险通知书；（4 4）机动车辆保险单抄件；）机动车辆保险单抄件；（5 5）保险车辆出险查勘记录（现场查勘报告）；）保险车辆出险查勘记录（现场查勘报告）；（6 6）事故责任认定书、事故调解书或判决书及其）事故责任认定书、事故调解书或判决书及其它出险证明文件；它出险证明文件；（7 7）保险车辆损失估价单（含附加车上责任险损）保险车辆损失估价单（含附加车上责任险损失估价单）；失估价单）；（8 8）第三者责任损失估价单（车、物）；）第三者责任损失估价单（车

503、、物）；第四节 理赔案卷的制作和管理（9 9）事故损失照片（含事故现场照片、车辆损失）事故损失照片（含事故现场照片、车辆损失照片、物资损坏照片）；照片、物资损坏照片）；（1010）损失技术鉴定书或伤残鉴定书（含病历、）损失技术鉴定书或伤残鉴定书（含病历、诊断证明）；诊断证明）；（1111）有关原始单据：要求分类排列。）有关原始单据：要求分类排列。车辆修复原始发票及修理厂修理清单；车辆修复原始发票及修理厂修理清单；车辆施救票据；车辆施救票据；物资损坏修复费用票据；物资损坏修复费用票据；人员受伤医疗票据；人员受伤医疗票据；其它赔偿费用票据；其它赔偿费用票据；（1212）赔款收据；）赔款收据；（13

504、13）权益转让书；）权益转让书；（1414）其他有关证明、材料。）其他有关证明、材料。 第四节 理赔案卷的制作和管理二、理赔案卷的管理二、理赔案卷的管理理赔案卷应做到一案一档，防止一档多案。理赔理赔案卷应做到一案一档，防止一档多案。理赔案卷在入档之前，理赔内勤人员要认真进行案卷在入档之前，理赔内勤人员要认真进行“ “理理赔档案保管登记簿赔档案保管登记簿” ”登记。登记。登记的主要内容有：归档日期，案卷序号，赔案登记的主要内容有：归档日期，案卷序号，赔案编号，被保险人姓名等。登记簿要指定内勤人员编号，被保险人姓名等。登记簿要指定内勤人员专人管理，便于查找调阅案卷。专人管理，便于查找调阅案卷。案卷

505、管理是一项长期、细致的工作，应指定专人案卷管理是一项长期、细致的工作，应指定专人负责管理。负责管理。 第十三章第十三章 汽车保险与理赔汽车保险与理赔案例分析案例分析第一节 机动车交通事故责任强制保险案例案例案例13-1 13-1 制动失灵跳车致伤残交强制动失灵跳车致伤残交强险应该赔偿险应该赔偿 【案情案情】 年年 月月 日日 时时 分左右，被告钟分左右，被告钟驾驶豫驾驶豫 重型半挂车从宁波重型半挂车从宁波区回镇海，原告区回镇海，原告王王坐在该车副驾驶位置上。在驶上招宝山大桥时，钟坐在该车副驾驶位置上。在驶上招宝山大桥时，钟发觉车子有问题，曾在大桥中间停车检查，因未查出发觉车子有问题，曾在大桥中

506、间停车检查，因未查出问题而继续往前开。当车行驶至招宝山大桥镇海段下坡位问题而继续往前开。当车行驶至招宝山大桥镇海段下坡位置时，钟置时，钟发觉车子有声响并且制动失灵了，就对王发觉车子有声响并且制动失灵了，就对王说说:“ :“好像要出事了。好像要出事了。” ”王王回答道回答道:“ :“我要跳下去。我要跳下去。” ”钟钟没有回答，王没有回答，王便打开车门跳下去并因此受伤。该车便打开车门跳下去并因此受伤。该车在行驶至招宝山大桥收费站时才停住。原告受伤后被送往在行驶至招宝山大桥收费站时才停住。原告受伤后被送往宁波市宁波市医院治疗，共住院医院治疗，共住院 天，出院后，经鉴定天，出院后，经鉴定原告伤势构成两

507、个十级伤残。该起事故交警部门因无法查原告伤势构成两个十级伤残。该起事故交警部门因无法查清事故成因，故未对事故责任做出认定。清事故成因，故未对事故责任做出认定。经检验，该车辆左右前轮制动不符合技术要求。该车系挂经检验，该车辆左右前轮制动不符合技术要求。该车系挂靠在被告靠在被告 市汇鑫汽车运输有限公司，实际车主是被告市汇鑫汽车运输有限公司，实际车主是被告王王 ，被告钟，被告钟 系王系王 雇佣的驾驶员。该车辆在被雇佣的驾驶员。该车辆在被告安邦财产保险股份有限公司绍兴告安邦财产保险股份有限公司绍兴 公司投保有两份交公司投保有两份交强险。事故发生后被告王强险。事故发生后被告王 已支付原告医疗费已支付原告

508、医疗费 万元、万元、护理费护理费 元元 王王 诉至宁波市诉至宁波市 人民法院，人民法院，请求判令请求判令: :因涉案交通事故造成原告共计因涉案交通事故造成原告共计. . 万元的损失，扣除被告王万元的损失，扣除被告王 已支付的已支付的 万元，尚应赔万元，尚应赔偿偿. . 万元，由被告安邦财产保险股份有限万元，由被告安邦财产保险股份有限公司绍兴公司绍兴 公司在交强险范围内承担赔偿责任，超过限公司在交强险范围内承担赔偿责任，超过限额部分的损失由被告额部分的损失由被告 市汇鑫汽车运输有限公司、钟市汇鑫汽车运输有限公司、钟 、王、王 承担赔偿责任。承担赔偿责任。【评析评析】宁波市宁波市 法院经审理认为：

509、被保险机动车发生法院经审理认为：被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。雇员在从事雇佣活动中造成他人损害的，以赔偿。雇员在从事雇佣活动中造成他人损害的，由雇主承担侵权责任，被告钟由雇主承担侵权责任，被告钟 在发现肇事车在发现肇事车辆发生故障后，本应停车让专业维修人员进行维辆发生故障后，本应停车让专业维修人员进行维修，待车辆修理好后再驾驶车辆。但其却在没有修，待车

510、辆修理好后再驾驶车辆。但其却在没有经专业人员维修的情况下直接驾车继续行驶，导经专业人员维修的情况下直接驾车继续行驶，导致肇事车辆制动失灵，原告跳车受伤的交通事故。致肇事车辆制动失灵，原告跳车受伤的交通事故。原告在车辆制动系统发生故障，生命安全受威胁原告在车辆制动系统发生故障，生命安全受威胁的情况下跳车自救并无不当，被告钟的情况下跳车自救并无不当，被告钟 应当对应当对该事故承担全部责任。该事故承担全部责任。原告在事故发生时已由车内人员转化为车外人员，被告钟原告在事故发生时已由车内人员转化为车外人员，被告钟 系在履行职务中造成他人损害，故原告损失应由被告系在履行职务中造成他人损害，故原告损失应由被

511、告安邦财产保险股份有限公司绍兴安邦财产保险股份有限公司绍兴 公司在两份交强险责公司在两份交强险责任限额范围内先行赔偿，不足部分由肇事车辆实际车主和任限额范围内先行赔偿，不足部分由肇事车辆实际车主和钟钟 的雇主王的雇主王 承担赔偿责任。被告承担赔偿责任。被告 市汇鑫汽车市汇鑫汽车运输有限公司作为挂靠单位应对被告王运输有限公司作为挂靠单位应对被告王 之赔偿义务承之赔偿义务承担连带责任。据此判决担连带责任。据此判决: :原告王原告王 的损失合计的损失合计. . 元，被告安邦财产保险股份有限公司绍兴元，被告安邦财产保险股份有限公司绍兴 公公司在两份交强险责任限额范围内赔偿原告医疗费等司在两份交强险责任

512、限额范围内赔偿原告医疗费等. . 元，被告王元，被告王 赔偿原告剩余损失赔偿原告剩余损失. . 元，扣除其已支付的元，扣除其已支付的 元，尚应支付元，尚应支付. . 元，被告元，被告 市汇鑫汽车运输有限公司对被告市汇鑫汽车运输有限公司对被告王王 应履行之赔偿义务承担连带责任，十级伤残获赔应履行之赔偿义务承担连带责任，十级伤残获赔 万余元。万余元。案例案例13-2 13-2 持持 驾驶证驾驶中型客车经调解获得交强险理赔驾驶证驾驶中型客车经调解获得交强险理赔【案情案情】 市汽车运输公司驾驶员持市汽车运输公司驾驶员持 驾驶证驾驶中型客车发驾驶证驾驶中型客车发生交通事故，造成他人一死一伤，赔偿受害人生

513、交通事故，造成他人一死一伤，赔偿受害人 元后，提交保险公司理赔。保险公司以元后，提交保险公司理赔。保险公司以“ “无照驾驶无照驾驶” ”为由拒赔，诉讼阶段在开庭过程中，代理人据理力争，后为由拒赔，诉讼阶段在开庭过程中，代理人据理力争，后在法院的主持下，双方达成调解协议，原告获得交强险理在法院的主持下，双方达成调解协议，原告获得交强险理赔。赔。【评析评析】本案所涉及原告驾驶员与准驾车型不符的行为是否属于交本案所涉及原告驾驶员与准驾车型不符的行为是否属于交强险免责范围内的问题，被告未就免责条款向原告履行明强险免责范围内的问题，被告未就免责条款向原告履行明确告知义务的事实，已有证据当庭予以证实。所以

514、，原告确告知义务的事实，已有证据当庭予以证实。所以，原告与被告所签订的交强险、商业险保险合同条款之中的免责与被告所签订的交强险、商业险保险合同条款之中的免责条款对原告不具有法律效力。综合以上两部分代理意见，条款对原告不具有法律效力。综合以上两部分代理意见，均能从法律上、事实上以及证据上证明被告应对原告履行均能从法律上、事实上以及证据上证明被告应对原告履行交强险保险合同和商业险保险合同中所约定的赔付义务。交强险保险合同和商业险保险合同中所约定的赔付义务。案例案例13-3 13-3 道路交通事故人身损害赔偿纠纷中多方伤亡且多道路交通事故人身损害赔偿纠纷中多方伤亡且多方责任的，交强险如何赔付方责任的

515、，交强险如何赔付【案情案情】 年年 月月 日上午，被告施日上午，被告施 驾驶赣驾驶赣 载货汽车由石门往罗溪方向行驶。载货汽车由石门往罗溪方向行驶。汽车行驶至罗庙线汽车行驶至罗庙线 处被告施处被告施 将车靠右临时停放在该弯道下坡路段。上午将车靠右临时停放在该弯道下坡路段。上午 时时 分，季分，季 驾驶违规载货的赣驾驶违规载货的赣 小客车搭载原告叶小客车搭载原告叶 由石门往罗溪方向行驶，至由石门往罗溪方向行驶，至被告施被告施 停车路段借道行驶，因路面积水湿滑制停车路段借道行驶，因路面积水湿滑制动无效与对向行驶的石动无效与对向行驶的石 驾驶的赣驾驶的赣 小货车发生碰撞。小货车发生碰撞。该起交通事故造

516、成季该起交通事故造成季 死亡，赣死亡，赣 小小客车内乘员原告叶客车内乘员原告叶 受伤，原告受伤后前往受伤，原告受伤后前往 医院接受治疗，出院医嘱休息医院接受治疗，出院医嘱休息 个月共花费医疗个月共花费医疗费费. . 元。本起交通事故经元。本起交通事故经 县公县公安局交通警察大队认定季安局交通警察大队认定季 驾驶小客车在有障碍驾驶小客车在有障碍的路段借道行驶并违反规定载货，负此次交通事的路段借道行驶并违反规定载货，负此次交通事故的主要责任，石故的主要责任，石 驾驶机动车在雨天、弯道、驾驶机动车在雨天、弯道、视线不良的情况下未遵守确保安全的原则通行，视线不良的情况下未遵守确保安全的原则通行，负次要

517、责任，施负次要责任，施 驾驶机动车在弯道、陡坡路段驾驶机动车在弯道、陡坡路段临时停车，负次要责任，叶临时停车，负次要责任，叶 无违法行为。无违法行为。本案交通事故发生后，经本案交通事故发生后，经 县公安局交通警察大队调解县公安局交通警察大队调解石石 、季、季 ( (季季 父亲父亲) )、叶、叶 达成调解协议达成调解协议: :季季 丧葬丧葬费费 元、死亡赔偿金元、死亡赔偿金 元、亲属奔元、亲属奔丧期间差旅费元，共计丧期间差旅费元，共计 元，除去元，除去石石 、施、施 交强险限额共交强险限额共 元外，剩余部分元外，剩余部分按责任分担。石按责任分担。石 承担，在商业险内赔付，季承担，在商业险内赔付，

518、季 精精神损害赔偿金石神损害赔偿金石 赔付赔付 元，叶元，叶 医疗费石医疗费石 承担，在交强险内赔付。叶承担，在交强险内赔付。叶 误工费、护理费、住误工费、护理费、住院伙食补助费共计院伙食补助费共计 元石元石 承担，即承担，即. . 元，在商业险中赔付，石元，在商业险中赔付，石 已向叶已向叶 实际支付实际支付. . 元。元。 被告施被告施 在第三人某一保险公司处投保了机动车交通在第三人某一保险公司处投保了机动车交通事故责任强制保险、商业第三者责任保险及不计免赔特约，事故责任强制保险、商业第三者责任保险及不计免赔特约，保险期间为保险期间为 年年 月月 日至日至 年年 月月 日。日。 石石 所驾驶

519、的赣所驾驶的赣 小货车由车主在某二小货车由车主在某二保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险、商业第三保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险、商业第三者责任保险、车辆损失险及不计免赔特约，保险期间为者责任保险、车辆损失险及不计免赔特约，保险期间为 年年 月月 日至日至 年月年月 日。日。 年年 月月 日，原告叶日，原告叶 起诉至法院，要起诉至法院，要求被告施求被告施 赔偿原告医疗费、误工费等合计赔偿原告医疗费、误工费等合计. . 元，第三人在交强险与第三者责任险内予以赔付，同元，第三人在交强险与第三者责任险内予以赔付，同日，季日，季 ( (季季 之父之父) )、姚、姚(季季 之母之母) )另

520、案起诉被告施另案起诉被告施 及第三人及第三人 保险公司，要求被告施保险公司，要求被告施 赔偿赔偿 元。元。【评析评析】原告与石原告与石 已达成调解协议约定由石已达成调解协议约定由石 承担原告叶承担原告叶 医疗医疗费的一半，由叶费的一半，由叶 在某一保险公司在交强险内获赔后支付。在某一保险公司在交强险内获赔后支付。经法院释明，原告仍表示放弃以诉讼方式向季经法院释明，原告仍表示放弃以诉讼方式向季 、石、石 主主张权利，应视为原告对要求被告施张权利，应视为原告对要求被告施 承担全部赔偿的连带承担全部赔偿的连带责任的放弃，该起交通事故造成原告叶责任的放弃，该起交通事故造成原告叶 受伤，季受伤，季 死亡

521、，死亡，季季 的父母已向本院另案起诉本案被告及第三人，而二事的父母已向本院另案起诉本案被告及第三人，而二事故车辆交强险赔偿限额总额不足以赔偿本案原告除医疗费故车辆交强险赔偿限额总额不足以赔偿本案原告除医疗费外的损失与季外的损失与季 父母的损失，故应在死亡伤残赔偿限额内父母的损失，故应在死亡伤残赔偿限额内应由两案原告按照损失比例受偿，原告医疗费在交强险限应由两案原告按照损失比例受偿，原告医疗费在交强险限额内赔付，不足部分由额内赔付，不足部分由 保险公司在商业第三者责任险内保险公司在商业第三者责任险内按责任比例支付。按责任比例支付。案例案例13-4 13-4 交强险与商业三责险并存时赔偿主体及顺序

522、交强险与商业三责险并存时赔偿主体及顺序【案情案情】重庆市重庆市 人民法院经审理查明，原告谢命军与刘红英系人民法院经审理查明，原告谢命军与刘红英系夫妻关系，育有二女，大女谢思敏，事发时满夫妻关系，育有二女，大女谢思敏，事发时满 周岁，周岁，二女谢昀洁，事发时满二女谢昀洁，事发时满 周岁。刘红英的父亲刘万全事周岁。刘红英的父亲刘万全事发时满周岁，母亲严光容满发时满周岁，母亲严光容满 周岁，刘红英的父周岁，刘红英的父母共育有两名子女，刘红英与本案原告谢命军、谢思敏、母共育有两名子女，刘红英与本案原告谢命军、谢思敏、谢昀洁、刘万全、严光容均为城镇居民人口。谢昀洁、刘万全、严光容均为城镇居民人口。 年年

523、 月月 日，谢命军驾驶欧蓝德越野车由渝东巫山往日，谢命军驾驶欧蓝德越野车由渝东巫山往万州方向行驶，当日万州方向行驶，当日 时时 分，当车辆行驶至沪蓉高分，当车辆行驶至沪蓉高速公路速公路 大垭合隧道路段时，为大垭合隧道路段时，为避让由驾驶人何避让由驾驶人何 驾驶的渝驾驶的渝 重型厢式货重型厢式货车上掉落在隧道行车道内的尼龙装载物，与隧道右侧检修车上掉落在隧道行车道内的尼龙装载物，与隧道右侧检修道相撞，造成欧蓝德越野车乘车人刘红英死亡、车辆毁损道相撞，造成欧蓝德越野车乘车人刘红英死亡、车辆毁损的重大交通事故。的重大交通事故。事故发生后，重庆市交通行政执法总队高速公路事故发生后，重庆市交通行政执法总

524、队高速公路 大队大队做出交通事故认定书。认定欧蓝德越野车驾驶人谢命军和做出交通事故认定书。认定欧蓝德越野车驾驶人谢命军和渝渝 货车驾驶人何家军分别承担本次交通事货车驾驶人何家军分别承担本次交通事故同等责任，乘车人刘红英不承担责任。事故发生时，渝故同等责任，乘车人刘红英不承担责任。事故发生时，渝 货车在被告中国人民财产保险股份有限公货车在被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市司重庆市 保险支公司投保有第三者责任强制保险和第保险支公司投保有第三者责任强制保险和第三者责任商业保险，第三者责任商业保险保险金额为三者责任商业保险，第三者责任商业保险保险金额为 万元。被告凌万元。被告凌 是渝是渝 货车的实

525、际车主，货车的实际车主，挂靠在重庆挂靠在重庆 汽车运输有限公司名下经营，被告何汽车运输有限公司名下经营，被告何 系系其雇请的驾驶员。事故发生后，原告方支出尸检和血中乙其雇请的驾驶员。事故发生后，原告方支出尸检和血中乙醇检测费用醇检测费用 元、车速鉴定费元、车速鉴定费 元，因原元，因原告不服车速鉴定，申请重新鉴定又支出告不服车速鉴定，申请重新鉴定又支出 元。为元。为修复欧蓝德越野车，原告方支出维修费修复欧蓝德越野车，原告方支出维修费 元，元，已由承保该车的保险公司赔偿了一半，原告方为办理丧葬已由承保该车的保险公司赔偿了一半，原告方为办理丧葬事宜支出住宿费事宜支出住宿费 元。元。 年月，原告年月，

526、原告方与重庆高速公路集团有限公司方与重庆高速公路集团有限公司 公司签订协议书，约定公司签订协议书，约定由重庆高速公路集团有限公司由重庆高速公路集团有限公司 公司向原告方支付各项赔公司向原告方支付各项赔偿和补偿款项共计偿和补偿款项共计 万元。万元。 年 月 日，原告起诉至法院，请求判被告何 、保险公司、汽运 分公司及凌 赔偿死亡赔偿金 元、鉴定费 元、交通费 元、住宿费 元、误工费 元、被抚养人生活费. 元、车辆损失 元、精神抚慰金 元，诉讼费用由上列被告承担。【评析评析】重庆市重庆市 人民法院审理认为，原告方因本次交人民法院审理认为，原告方因本次交通事故产生的损失和费用，应首先由被告重庆市通事

527、故产生的损失和费用，应首先由被告重庆市 保险支公司在交强险限额内赔偿，不足部分保险支公司在交强险限额内赔偿，不足部分由渝由渝 货车的经营者凌货车的经营者凌 承担承担的赔偿责任，被挂靠人汽运的赔偿责任，被挂靠人汽运 分公司承担连带分公司承担连带责任，被告何责任，被告何 作为被告凌作为被告凌 的雇员，不承的雇员，不承担赔偿责任。原告的车辆维修费虽然已由承保该担赔偿责任。原告的车辆维修费虽然已由承保该车的保险公司支付了一半金额，但保险公司是按车的保险公司支付了一半金额，但保险公司是按照保险车辆方在事故中的责任比例进行的赔偿，照保险车辆方在事故中的责任比例进行的赔偿，并没有代为清偿被告应赔偿的金额，因

528、此不能免并没有代为清偿被告应赔偿的金额，因此不能免除被告对车辆损失应承担的相应责任。除被告对车辆损失应承担的相应责任。经依法核对和具体计算，原告谢命军、谢思敏、谢昀洁、刘万全、严光蓉所请求的并能够计入其损失范围的项目包括以下内容:()死亡赔偿金，被抚养人生活费应当计入死亡赔偿金，原告方作为本次事故的受害方有 名被抚养人，每年年赔偿总额累计均会超过或不低于上一年度城镇居民人均消费性支出，可以按照原告请求的最高年限与人均消费性支出的乘积计算，即被抚养人生活费计. 元(. 元/ 年 年)，死亡赔偿金共计为. 元(. 元/ 年 年. 元)。()尸检及车速鉴定费，原告不服速度鉴定申请重新鉴定并未改变原鉴

529、定的结论，故该笔重新鉴定费用应由原告自行承担。除此之外的尸检和速度鉴定费用 元。()受害人亲属办理丧葬事宜住宿费 元。()受害人亲属办理丧葬事宜产生的误工损失，原告方计算的总额为 元，没有超过合理范围，可以按此金额计算。()车辆维修费 元。()精神损害抚慰金确定为 元。上列费用，应当由被告重庆市上列费用，应当由被告重庆市 保险支公司，保险支公司，在交强险死亡伤残赔偿限额内赔偿精神抚慰金在交强险死亡伤残赔偿限额内赔偿精神抚慰金 元，赔偿死亡赔偿金、住宿费、误工费元，赔偿死亡赔偿金、住宿费、误工费 元，共计元，共计 元。在财产损元。在财产损失赔偿限额内赔偿车辆维修费失赔偿限额内赔偿车辆维修费 元，

530、超出元，超出交强险限额的死亡赔偿金、住宿费、误工费、尸交强险限额的死亡赔偿金、住宿费、误工费、尸检及车速鉴定费、车辆维修费共计检及车速鉴定费、车辆维修费共计. . 元，由被告凌元，由被告凌 与被告汽运某分公司根据与被告汽运某分公司根据事故责任承担，计为事故责任承担，计为. . 元，该笔费用由被告重庆市元，该笔费用由被告重庆市 保险支公司，根保险支公司，根据第三者责任商业保险合同予以赔偿。但由于被据第三者责任商业保险合同予以赔偿。但由于被保险车方负同等事故责任并违反安全装载规定，保险车方负同等事故责任并违反安全装载规定，应计算的免赔率，故计算免赔率后的金额应计算的免赔率，故计算免赔率后的金额即为

531、即为. . 元，该金额由保险公司元，该金额由保险公司进行赔偿。剩余的进行赔偿。剩余的. . 元则由被告元则由被告凌凌 与被告汽运分公司承担连带赔偿责任。与被告汽运分公司承担连带赔偿责任。据此，依法判决如下据此，依法判决如下: :( () )被告重庆市被告重庆市 保险支公司在机动车第三者保险支公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内赔偿原告谢命军、责任强制保险责任限额范围内赔偿原告谢命军、谢思敏、谢昀洁、刘万全、严光容各项损失谢思敏、谢昀洁、刘万全、严光容各项损失 元，并根据第三者责任商业保险合同直元，并根据第三者责任商业保险合同直接向上列原告赔偿保险金接向上列原告赔偿保险金. . 元。元。

532、( () )被告凌被告凌 与被告重庆与被告重庆 汽车运输有限公司汽车运输有限公司分公司连带赔偿原告谢命军、谢思敏、谢昀洁、分公司连带赔偿原告谢命军、谢思敏、谢昀洁、刘万全、严光容刘万全、严光容. . 元。元。( () )驳回原告谢命军、谢思敏、谢昀洁、刘万全、驳回原告谢命军、谢思敏、谢昀洁、刘万全、严光容的其他诉讼请求。严光容的其他诉讼请求。案例案例13-513-5车辆未按时年检出险，法院判保险公司照赔车辆未按时年检出险，法院判保险公司照赔【案情案情】童女士有一辆现代轿车，童女士有一辆现代轿车， 年年 月月 日，她日，她在中国人民财产保险股份有限公司宁波市在中国人民财产保险股份有限公司宁波市

533、保险支公司为保险支公司为自己的爱车投保了交强险、机动车损失险、商业第三者责自己的爱车投保了交强险、机动车损失险、商业第三者责任险以及车上人员责任险，并附加不计免赔率的特约条款，任险以及车上人员责任险，并附加不计免赔率的特约条款，也足额支付了也足额支付了. . 元保险费，保险期间为元保险费，保险期间为 年年 月月 日零点起至日零点起至 年年 月月 日日 点止。点止。1 1年年 月月 日晚上，童女士的弟弟借了她的车出日晚上，童女士的弟弟借了她的车出门，不料与他人的车辆发生碰撞，造成对方驾驶员和车内门，不料与他人的车辆发生碰撞，造成对方驾驶员和车内一名乘客受伤，以及两车损坏的交通事故。后经交警认定，

534、一名乘客受伤，以及两车损坏的交通事故。后经交警认定，童女士的弟弟负事故全部责任，这一交通事故的赔偿纠纷童女士的弟弟负事故全部责任，这一交通事故的赔偿纠纷已由已由 法院调解结案，童女士一方承担了全部的赔偿责法院调解结案，童女士一方承担了全部的赔偿责任。任。保险公司拒赔，童女士无奈之下一纸诉状将保险公司告上保险公司拒赔，童女士无奈之下一纸诉状将保险公司告上了法院，要求保险公司赔偿保险理赔款了法院，要求保险公司赔偿保险理赔款. . 元。元。【评析评析】在庭审过程中，双方在车辆出险的事实及造成的在庭审过程中，双方在车辆出险的事实及造成的损失数额上基本达成一致。保险公司是否对免责损失数额上基本达成一致。

535、保险公司是否对免责条款进行明确说明成为庭审焦点，在庭审过程中，条款进行明确说明成为庭审焦点，在庭审过程中，童女士和保险公司分别就自己主张的事实进行了童女士和保险公司分别就自己主张的事实进行了举证和质证。举证和质证。保险公司的代理律师答辩称，童女士投保和车辆保险公司的代理律师答辩称，童女士投保和车辆出险的情况属实，但由于其保险车辆出险时未按出险的情况属实，但由于其保险车辆出险时未按时参加年检年审，根据保险的相关免责条款，保时参加年检年审，根据保险的相关免责条款，保险公司坚持认为，他们只需赔偿童女士投保的交险公司坚持认为，他们只需赔偿童女士投保的交强险强险. . 元，请求法院驳回童女士的元，请求法

536、院驳回童女士的其他诉讼请求。其他诉讼请求。童女士的车辆应在童女士的车辆应在 年年 月月 日之日之前参加年审，经与市车管所查询核实，该车在出前参加年审，经与市车管所查询核实，该车在出现事故后，到现事故后，到 年年 月月 日才去检验，日才去检验，属于属于“ “未按规定检验或检验不合格的，保险人不未按规定检验或检验不合格的，保险人不负责赔偿负责赔偿” ”的情形。的情形。保险公司指出，保险公司指出， 家庭自用汽车损失保险条款家庭自用汽车损失保险条款 第六条第十第六条第十项规定项规定: :“ “除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的

537、行驶证或号牌，或未按规定公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格的，保险人不负责赔偿。检验或检验不合格的，保险人不负责赔偿。” ”此外，此外， 机机动车第三者责任保险条款动车第三者责任保险条款 也有相同规定，车辆未按时年也有相同规定，车辆未按时年检是违法行为。童女士对此应该是明知的，且保险合同中检是违法行为。童女士对此应该是明知的，且保险合同中的免责条款都是用黑体加粗的字体，就是为了特别提醒投的免责条款都是用黑体加粗的字体，就是为了特别提醒投保人注意的。保人注意的。此外，在投保单中的此外，在投保单中的“ “投保人声明投保人声明” ”一栏记载着一栏记载着: :“ “保险

538、人保险人已将投保险种对应的保险条款已将投保险种对应的保险条款( (包括责任免除部分包括责任免除部分) )向本人向本人作了明确说明，本人已充分理解，上述所填写的内容均属作了明确说明，本人已充分理解，上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。” ”该内容该内容有童女士的签字认可，保险公司认为这足以说明保险公司有童女士的签字认可，保险公司认为这足以说明保险公司已就免责条款进行了明确说明。已就免责条款进行了明确说明。不过，童女士认为，她从来不知道保险合同里有这一个条不过，童女士认为，她从来不知道保险合同里有这一个条款，只知道保险期限内，就应

539、该得到赔偿。而保险公司也款，只知道保险期限内，就应该得到赔偿。而保险公司也没有就免责条款进行过明确说明，她还表示，投保单上的没有就免责条款进行过明确说明，她还表示，投保单上的“ “投保人声明投保人声明” ”是保险公司预先打印的格式条款，所谓的是保险公司预先打印的格式条款，所谓的“ “黑体加粗黑体加粗” ”字样并不是明确告知行为。字样并不是明确告知行为。法院审理后认为，根据法院审理后认为，根据 保险法保险法 第十八条规定第十八条规定: :“ “保险合同保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，

540、该条款不产生时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。效力。” ”所谓所谓“ “明确说明明确说明” ”，是指在签订保险合同之时或，是指在签订保险合同之时或之前，对于免责条款，保险人除了在保险单上提示投保人之前，对于免责条款，保险人除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头形式向投保人做出解释，以便投保人果等以书面或者口头形式向投保人做出解释，以便投保人明了该条款的真实含义和法律后果。明了该条款的真实含义和法律后果。从本案的投保单内容来看，从本案的投保单内容来看，“ “投保人声明投保

541、人声明” ”是保险公司单是保险公司单方预先拟定的，是适用于所有投保人或被保险人的格式条方预先拟定的，是适用于所有投保人或被保险人的格式条款，并非针对原告个体的积极解释行为，尽管被告将免责款，并非针对原告个体的积极解释行为，尽管被告将免责条款以黑体标示，提醒原告注意，但这也不足以证明其已条款以黑体标示，提醒原告注意，但这也不足以证明其已向投保人就免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面向投保人就免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或口头形式做出解释，应归于无效，保险公司不能免除保或口头形式做出解释，应归于无效，保险公司不能免除保险责任。险责任。最终，法院对该案做出一审判决，判令保险公司向童女

542、士最终，法院对该案做出一审判决，判令保险公司向童女士给付机动车交通事故强制保险医药费保险金、伤残保险金、给付机动车交通事故强制保险医药费保险金、伤残保险金、财产损失保险金等共计财产损失保险金等共计. . 元。元。案例案例13-6 13-6 保险公司对未实际撞人之事故不负交强险责任保险公司对未实际撞人之事故不负交强险责任【案情案情】 年年 月月 日日 时左右，李时左右，李 驾驶皖驾驶皖 大客车，在沪宁高速公路上让乘客黄大客车，在沪宁高速公路上让乘客黄 下下车，后驾车离开。车，后驾车离开。 时时 分，汪分，汪 驾驶苏驾驶苏 小客车突遇黄小客车突遇黄 由南向北横穿公路，避让不及，小由南向北横穿公路，

543、避让不及，小客车的右前部撞击黄客车的右前部撞击黄 身体，致黄身体，致黄 受伤后死亡。公受伤后死亡。公安交通事故认定书认定，黄安交通事故认定书认定，黄 负事故的主要责任，李负事故的主要责任，李 负事故的次要责任，汪负事故的次要责任，汪 不负事故责任。不负事故责任。另查明，王另查明，王 是皖是皖 大客车的实际车主，大客车的实际车主，李李 是其雇用的驾驶员，该大客车挂靠在安徽省是其雇用的驾驶员，该大客车挂靠在安徽省 市汽市汽车客运集团总公司名下，该车向中国人民财产保险股份有车客运集团总公司名下，该车向中国人民财产保险股份有限公司限公司 支公司支公司( (以下简称人保支公司以下简称人保支公司) )投保

544、了机动车交通投保了机动车交通事故责任强制保险事故责任强制保险( (以下简称交强险以下简称交强险) )，期限为，期限为 年年 月月 日至日至 年年 月月 日。其中死亡伤残赔偿日。其中死亡伤残赔偿限额为限额为 万元。万元。 年年 月月 日，死者黄日，死者黄 的母亲李的母亲李 、妻、妻子姚子姚 、儿子黄、儿子黄 诉至法院，要求被告王诉至法院，要求被告王 、汽车、汽车客运集团总公司、人保支公司赔偿其各项经济损失的客运集团总公司、人保支公司赔偿其各项经济损失的，计，计. . 元。元。【评析评析】被投保车辆虽然是事故车辆，但被害人系被其他车辆撞死，被投保车辆虽然是事故车辆，但被害人系被其他车辆撞死，则该被

545、害人不属于该车交强险中的则该被害人不属于该车交强险中的“ “第三者第三者” ”，保险公司，保险公司不承担交强险理赔责任。不承担交强险理赔责任。江苏省常州市某人民法院经审理认为，汽车客运集团总公江苏省常州市某人民法院经审理认为，汽车客运集团总公司已为皖司已为皖 大客车投保交强险，故人保支公大客车投保交强险，故人保支公司应在交强险限额范围内赔付原告损失，对于原告损失超司应在交强险限额范围内赔付原告损失，对于原告损失超出部分，因大客车在高速公路上违规下客的过错行为，由出部分，因大客车在高速公路上违规下客的过错行为，由车主王车主王 承担相应的赔偿责任，汽车客运集团总公司承承担相应的赔偿责任，汽车客运集

546、团总公司承担相应的连带赔偿责任，故对原告要求被告承担担相应的连带赔偿责任，故对原告要求被告承担 赔偿责任的诉讼请求予以支持。据此，一审法院判决赔偿责任的诉讼请求予以支持。据此，一审法院判决: :( () )李李 、姚、姚 、黄、黄 因交通事故造成的各项损失因交通事故造成的各项损失为死亡赔偿金为死亡赔偿金 元、丧葬费元、丧葬费 元、元、被抚养人生活费被抚养人生活费. . 元、误工费元、误工费 元、元、交通费交通费 元元 合计合计. . 元。此款由人元。此款由人保支公司承担保支公司承担 万元，余款万元，余款. . 元由王元由王 承担其中的计承担其中的计. . 元，汽车客运元，汽车客运集团总公司对此

547、款承担连带责任。集团总公司对此款承担连带责任。( () )驳回李驳回李 、姚、姚 、黄、黄 的其他诉讼请求。的其他诉讼请求。第二节车辆损失险案例案例案例13-713-7从一个案例看法院对车辆损失险的判决误区从一个案例看法院对车辆损失险的判决误区【案情案情】四川省金堂县王四川省金堂县王 用用 万元买下一辆微型二手万元买下一辆微型二手面包车，并向保险公司投保，保险金额为面包车，并向保险公司投保，保险金额为 万元。万元。在保险期限内，该车发生事故，车辆损失在保险期限内，该车发生事故，车辆损失 元。保险公司称，这辆二手车没有按照新车元。保险公司称，这辆二手车没有按照新车购置价购置价 万元投保，所以只能

548、赔付车损的一半，万元投保，所以只能赔付车损的一半，车主不服，起诉到法院。车主不服，起诉到法院。【评析评析】 年年 月月 日金堂县人民法院一审判决日金堂县人民法院一审判决认定，事故车辆购买时实际价值远远低于新车价认定，事故车辆购买时实际价值远远低于新车价格，车主在投保时属于足额投保，法院一审判决格，车主在投保时属于足额投保，法院一审判决保险公司如数理赔车损保险公司如数理赔车损 元。元。庭审中，保险公司认为，原告王庭审中，保险公司认为，原告王 的面包车新车购置价的面包车新车购置价为为 万元，而他与公司约定的车辆损失险保险金额只有万元，而他与公司约定的车辆损失险保险金额只有 万，没有足额投保，所以只

549、能赔付核定损失的一半。万，没有足额投保，所以只能赔付核定损失的一半。原告王原告王 认为自己购买的二手车当时的实际价值只有认为自己购买的二手车当时的实际价值只有 万，是足额投保万，是足额投保 ，车辆损失，保险公司就应当在，车辆损失，保险公司就应当在 万元万元车损保险金额内进行赔付。车损保险金额内进行赔付。法院审理认为，保险价值是保险标的的价值，保险金额则法院审理认为，保险价值是保险标的的价值，保险金额则是保险人承担保险责任的最高限额。此案中，原被告并没是保险人承担保险责任的最高限额。此案中，原被告并没有在保险合同中载明保险标的的保险价值，只约定了保险有在保险合同中载明保险标的的保险价值，只约定了

550、保险金额，因此，合同属于不定值保险合同，保险价值只能以金额，因此，合同属于不定值保险合同，保险价值只能以保险事故发生当时当地保险标的的市场价格保险事故发生当时当地保险标的的市场价格( (实际价值实际价值) )为为准。法院认为，原告购买二手车时，该车已行驶准。法院认为，原告购买二手车时，该车已行驶 年多，年多，其保险价值远低于新车购置价，所以原告在投保时是对车其保险价值远低于新车购置价，所以原告在投保时是对车辆进行了足额投保，车损也没有超过约定的万元保险金辆进行了足额投保，车损也没有超过约定的万元保险金额，因此，法院判决保险公司败诉。额，因此，法院判决保险公司败诉。案例案例13-813-8车辆出

551、险未悬挂车牌理赔难，法庭交锋获赔偿车辆出险未悬挂车牌理赔难，法庭交锋获赔偿【案情案情】 年年 月月 日，李女士为爱车在保险公日，李女士为爱车在保险公司投保了机动车交强险、第三者责任险、车辆损司投保了机动车交强险、第三者责任险、车辆损失险、不计免赔率特约条款在内的商业保险，其失险、不计免赔率特约条款在内的商业保险，其中第三者责任险保险金额为中第三者责任险保险金额为 万元，保险费为万元，保险费为. . 元，车辆损失险保险金额为元，车辆损失险保险金额为. . 元，保险费为元，保险费为. . 元，保元，保险期限自险期限自 年年 月月 日起至日起至 年年 月月 日止。日止。 年年 月月 日，经日，经李女

552、士许可，徐李女士许可，徐 驾驶该车在滨海县沿驾驶该车在滨海县沿 由东向西行驶至五巨小街路口时，与李由东向西行驶至五巨小街路口时，与李 由南向由南向北推行的自行车碰撞，致李北推行的自行车碰撞，致李 车辆部分损坏，该车辆部分损坏，该事故经交警部门认定徐事故经交警部门认定徐 全部责任，事故发生后，全部责任，事故发生后，李女士及时报险并支付了李李女士及时报险并支付了李 . . 元，元，车辆维修费车辆维修费 元。元。赔偿李赔偿李 经济损失后，保险公司摆出三大理由，拒不理赔经济损失后，保险公司摆出三大理由，拒不理赔: :( () )徐徐 不应负全部责任，应负同等责任，由于李女士没不应负全部责任，应负同等责

553、任，由于李女士没有对认定进行复核，扩大了应赔偿的份额，该扩大的损失有对认定进行复核，扩大了应赔偿的份额，该扩大的损失应由本人负责。应由本人负责。( () )保险公司已经赔偿了伤者保险公司已经赔偿了伤者 元，伤者已放弃元，伤者已放弃了其他赔偿。了其他赔偿。( () )保险公司与李女士签订的商业险期限为保险公司与李女士签订的商业险期限为 年年 月月 日至日至 年年 月月 日，商业险的金额为日，商业险的金额为元，不计免赔，车辆损失险金额为元，不计免赔，车辆损失险金额为 元，不计免赔，李女士车辆出险时没有牌照，根据合同里元，不计免赔，李女士车辆出险时没有牌照，根据合同里的约定商业险不负赔偿责任。的约定

554、商业险不负赔偿责任。李女士与保险公司交涉无果后，一怒之下将保险公司诉上李女士与保险公司交涉无果后，一怒之下将保险公司诉上法庭，并提供身份证、车辆行驶证、购车发票、保险合单、法庭，并提供身份证、车辆行驶证、购车发票、保险合单、事故认定书、医药票据等证据，请求法院判令保险公司理事故认定书、医药票据等证据，请求法院判令保险公司理赔款赔款. . 元，并承担诉讼费用，保险公司不元，并承担诉讼费用，保险公司不甘示弱，除向法庭辩解不予理赔的原因外，提供打卡凭证、甘示弱，除向法庭辩解不予理赔的原因外，提供打卡凭证、交易记录、李女士的申请书、伤者李交易记录、李女士的申请书、伤者李 儿子的声明书、申儿子的声明书、

555、申请书等诸多证据予以反驳。请书等诸多证据予以反驳。【评析评析】庭审中，保险公司质证认为，车辆行驶证、车牌庭审中，保险公司质证认为，车辆行驶证、车牌是在事故发生后办理的，恰恰说明事故发生时，是在事故发生后办理的，恰恰说明事故发生时，车辆没有行驶证和牌照，认为徐车辆没有行驶证和牌照，认为徐 不应负全部责不应负全部责任，应负同等责任，由于原告没有对认定进行复任，应负同等责任，由于原告没有对认定进行复核，扩大了应赔偿的份额，该扩大的损失应由原核，扩大了应赔偿的份额，该扩大的损失应由原告负责，驾驶证请求与原件核对，公司已根据伤告负责，驾驶证请求与原件核对，公司已根据伤者提供的票据和病案资料进行了理赔，赔

556、偿了者提供的票据和病案资料进行了理赔，赔偿了 元，且伤者已做出了放弃其他赔偿的声元，且伤者已做出了放弃其他赔偿的声明。李女士及其代理人也不甘示弱，认为对打卡明。李女士及其代理人也不甘示弱，认为对打卡凭证及交易记录的三性均有异议，理由是应提供凭证及交易记录的三性均有异议，理由是应提供合法有效的凭证，该凭证是由保险公司自己制作合法有效的凭证，该凭证是由保险公司自己制作的的 对自己的申请书和伤者李对自己的申请书和伤者李 的儿子的声明书的儿子的声明书关联性有异议，被告提供的申请书清楚载明该关联性有异议，被告提供的申请书清楚载明该. . 万元不在原告主张的标的之内，声明书没有原万元不在原告主张的标的之内

557、，声明书没有原件，对其三性有异议，不予质证。件，对其三性有异议，不予质证。法院经审理院认为，李女士与财产保险公司订立的保险合法院经审理院认为，李女士与财产保险公司订立的保险合同关系合法有效，双方当事人应按约定履行合同的义务，同关系合法有效，双方当事人应按约定履行合同的义务，责任保险性质上以填补被保险人实际损失为目的，在发生责任保险性质上以填补被保险人实际损失为目的，在发生交通事故后，原告已经对李交通事故后，原告已经对李 的损失做出赔偿支付了李的损失做出赔偿支付了李 . . 元医疗费，因此，原告李女士作为被保元医疗费，因此，原告李女士作为被保险人在承担赔偿责任后，有权要求保险人按照保险合同的险人

558、在承担赔偿责任后，有权要求保险人按照保险合同的约定支付理赔款，在原告向被告理赔时，原、被告及李约定支付理赔款，在原告向被告理赔时，原、被告及李 达成协议，对损失金额确认为达成协议，对损失金额确认为 元。其中医疗元。其中医疗费项目费项目 元，死亡伤残项目元，死亡伤残项目 元。元。 年年 月月 日，原告向被告提出申请，要求被告日，原告向被告提出申请，要求被告向李向李 支付支付 元，其余元，其余 元支付给原元支付给原告，被告根据原告的申请向李告，被告根据原告的申请向李 支付了支付了 元后，元后，应当向原告理赔其余应当向原告理赔其余 元，对于被告在辩称中元，对于被告在辩称中提出的原告扩大了应赔偿的份额

559、，该事故已经交警部门认提出的原告扩大了应赔偿的份额，该事故已经交警部门认定徐定徐 负全部责任，保险公司没有证据证明徐负全部责任，保险公司没有证据证明徐 不应负全不应负全部责任，故对于被告的辩解本院不予支持，对于发生事故部责任，故对于被告的辩解本院不予支持，对于发生事故时该车没有牌照，保险公司不予理赔的辩解，根据交警部时该车没有牌照，保险公司不予理赔的辩解，根据交警部门认定该车在发生事故时有临时牌照，可以上路行驶，被门认定该车在发生事故时有临时牌照，可以上路行驶，被告没有证据证明临时牌照已过期，故对于该辩解本院也不告没有证据证明临时牌照已过期，故对于该辩解本院也不予采纳。予采纳。案例13-9 车

560、辆在行驶途中突然起火烧毁，经销商赔偿全部损失【案情案情】 年年 月月 日，原告吕先生为其所有的一辆日，原告吕先生为其所有的一辆别克凯越牌别克凯越牌 型小轿车，在被告处投型小轿车，在被告处投保了车辆损失险、自燃损失险等险种，其中自燃损失险的保了车辆损失险、自燃损失险等险种，其中自燃损失险的保险金额为保险金额为 万元，保险期限自万元，保险期限自 年年 月月 日零时起至日零时起至 年年 月月 日日 时止。时止。 年年 月月 日日 时许，吕先生驾驶投保车辆时许，吕先生驾驶投保车辆行驶至行驶至 国道顺义天竺路口北米处，车辆突国道顺义天竺路口北米处，车辆突然起火，原告随即拨打火警电话并向被告通报了出险情况

561、，然起火，原告随即拨打火警电话并向被告通报了出险情况，同时进行了扑救。此次事故造成投保车辆全损，经北京市同时进行了扑救。此次事故造成投保车辆全损，经北京市 区公安消防支队认定，投保车辆起火的原因是由于该区公安消防支队认定，投保车辆起火的原因是由于该车引擎电线短路所致。事后，原告向被告提出索赔时，被车引擎电线短路所致。事后，原告向被告提出索赔时，被告却拒绝履行支付保险金的义务，故原告起诉要求被告赔告却拒绝履行支付保险金的义务，故原告起诉要求被告赔偿车辆自燃险保险金偿车辆自燃险保险金 万元。万元。被告某财产保险公司北京分公司承认原告所述事被告某财产保险公司北京分公司承认原告所述事实，但提出原告已于

562、实，但提出原告已于 年年 月日在北月日在北京市京市 区人民法院起诉了投保车辆的销售公司区人民法院起诉了投保车辆的销售公司( (北京北京 汽车贸易有限公司汽车贸易有限公司) )，根据该案达成的，根据该案达成的调解协议，北京调解协议，北京 汽车贸易有限公司已向吕先汽车贸易有限公司已向吕先生赔偿了别克凯越牌生赔偿了别克凯越牌 型黑色型黑色小轿车一辆。小轿车一辆。【评析评析】法院认为法院认为: :在财产保险法律关系中，应贯彻损失补在财产保险法律关系中，应贯彻损失补偿原则，任何人不得谋求与补偿不相容的利益，偿原则，任何人不得谋求与补偿不相容的利益，包括被保险人不能谋求超过保险项下损失的利益，包括被保险人

563、不能谋求超过保险项下损失的利益，以及保险人谋求阻碍被保险人获得足额补偿的利以及保险人谋求阻碍被保险人获得足额补偿的利益，保险损失补偿原则的目的是在被保险人遭到益，保险损失补偿原则的目的是在被保险人遭到损失后，由保险人依约补偿，使之恢复到损失发损失后，由保险人依约补偿，使之恢复到损失发生前的经济状况，但禁止被保险人获得补偿外的生前的经济状况，但禁止被保险人获得补偿外的利益，这正是禁止不当得利原则在保险制度中的利益，这正是禁止不当得利原则在保险制度中的体现。体现。案例案例13-10 13-10 洪洪 车辆损失险状告太平洋保险公司案车辆损失险状告太平洋保险公司案【案情案情】洪洪 于于 年年 月月 日

564、将其所有粤日将其所有粤 轿车向轿车向 太平洋保险公司投保了车辆损失险太平洋保险公司投保了车辆损失险 元，不计免赔条款等保险险种，并交纳相关保险费。元，不计免赔条款等保险险种，并交纳相关保险费。 年年 月月 日时许，洪日时许，洪 驾驶驾驶 轿车在东莞市轿车在东莞市 大道鑫鹏商场对出路段与秦大道鑫鹏商场对出路段与秦 驾驾驶驶 重型厢式货车发生相撞，造成两车损坏的重型厢式货车发生相撞，造成两车损坏的交通事故。交警责任认定，洪交通事故。交警责任认定，洪 无责任，秦无责任，秦 负事故负事故全部责任。事故后由于秦全部责任。事故后由于秦 无能力赔偿，洪无能力赔偿，洪 向保险向保险公司了解理赔情况，保险公司以

565、洪公司了解理赔情况，保险公司以洪 在事故中无责任，在事故中无责任，拒不赔偿。事隔两个月后，洪拒不赔偿。事隔两个月后，洪 无奈之下于年无奈之下于年 月月 日聘请了广东日聘请了广东 律师事务所卢律师事务所卢 律师代理律师代理诉讼，状告保险公司要求保险公司对车辆损失予以赔偿。诉讼，状告保险公司要求保险公司对车辆损失予以赔偿。经过艰难的诉讼，广州市经过艰难的诉讼，广州市 区人民法院于区人民法院于 年年 月月 日对该案进行宣判，认定保险公司无责不赔日对该案进行宣判，认定保险公司无责不赔的条款无效，判决保险公司承担洪的条款无效，判决保险公司承担洪 车辆全部损失车辆全部损失 元以及利息，洪元以及利息，洪 获

566、得全案胜诉。获得全案胜诉。【评析评析】原告的保险车辆因发生上述交通事故造成损失，原告的保险车辆因发生上述交通事故造成损失，属于保险事故，被告应对原告的该车辆损失承担属于保险事故，被告应对原告的该车辆损失承担赔偿责任。根据交通事故处理过程中东莞市广协赔偿责任。根据交通事故处理过程中东莞市广协旧机动车鉴定评估有限公司的鉴定结论，保险车旧机动车鉴定评估有限公司的鉴定结论，保险车辆的事故损失为辆的事故损失为 元，被告未提供证元，被告未提供证据推翻该结论，对该结论本院予以采信。虽然原据推翻该结论，对该结论本院予以采信。虽然原告仍未对保险车辆进行修理并实际支付修理费，告仍未对保险车辆进行修理并实际支付修理

567、费，但保险车辆的上述事故损失则是已实际发生的。但保险车辆的上述事故损失则是已实际发生的。因此，被告应赔偿原告车辆损失保险金因此，被告应赔偿原告车辆损失保险金 元。原告为上述车辆损失鉴定支付了元。原告为上述车辆损失鉴定支付了 元评估费，根据元评估费，根据 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法 第六第六十四条的规定，该费用也应由被告承担。因此，十四条的规定，该费用也应由被告承担。因此，被告应向原告支付赔偿款共计被告应向原告支付赔偿款共计 元。元。被告至今未付，根据被告至今未付，根据 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法 第第二十三条的规定，原告请求被告按中国人民银行二十三条的规定，原告请求

568、被告按中国人民银行规定的同期同类商业贷款利率计付自起诉之日起规定的同期同类商业贷款利率计付自起诉之日起的利息，本院予以支持。的利息，本院予以支持。综上所述，依照综上所述，依照 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法 第十七第十七条、第十九条、第二十三条的规定，判决如下条、第十九条、第二十三条的规定，判决如下: :中国太平洋财产保险股份有限公司广州市中国太平洋财产保险股份有限公司广州市 支支公司在本判决发生法律效力之日起三日内给付洪公司在本判决发生法律效力之日起三日内给付洪 保险赔偿款保险赔偿款 元，并按中国人民元，并按中国人民银行规定的同期同类商业贷款利率计付，自银行规定的同期同类商业贷款利

569、率计付，自 年年 月月 日日( (起诉时间起诉时间) )起至本判决发生起至本判决发生法律效力之日止的利息，本案受理费法律效力之日止的利息，本案受理费 元，元，由中国太平洋财产保险股份有限公司广州市由中国太平洋财产保险股份有限公司广州市 支公司负担。支公司负担。案例案例13-11 13-11 诉讼中保财保分公司投保车辆在卖出后诉讼中保财保分公司投保车辆在卖出后未过户前发生驾驶员负全责案未过户前发生驾驶员负全责案【案情案情】原告虞原告虞 系系 桑塔纳小客车车主，于桑塔纳小客车车主，于 年年 月月 日向被告保险公司投保，其中车辆损失险日向被告保险公司投保，其中车辆损失险赔偿限额为赔偿限额为 万元，第

570、三者责任险赔偿限额为万元，第三者责任险赔偿限额为 万万元，保险期限自元，保险期限自 年年 月月 日零时起，至日零时起，至 年年 月月 日日 时止。该车于时止。该车于 年年 月月 日下午由原告之妻通过南京市日下午由原告之妻通过南京市 旧机动车辆交易市场卖旧机动车辆交易市场卖给李给李 ，当日交易后，双方持交易收据到车辆管理所欲，当日交易后，双方持交易收据到车辆管理所欲办过户手续，因缺少财政部门有关手续办过户手续，因缺少财政部门有关手续( (当地车管部门要当地车管部门要求先由财政部门办理手续后，车辆方能办理过户手续，而求先由财政部门办理手续后，车辆方能办理过户手续，而财政部门仅在周二、四办理该手续财

571、政部门仅在周二、四办理该手续) )而未能办成。次日下而未能办成。次日下午时许，李午时许，李 雇的驾驶员刘雇的驾驶员刘 驾驶该车，由南京开驾驶该车，由南京开往江阴，行至往江阴，行至 国道国道 处，与处，与行人赵行人赵 相撞，致赵死亡，车辆损坏。相撞，致赵死亡，车辆损坏。事故发生后，经事故发生地事故发生后，经事故发生地 县交警大队处理，认定驾县交警大队处理，认定驾驶员刘驶员刘 负全责，并以虞负全责，并以虞 的名义，赔偿死者家属丧的名义，赔偿死者家属丧葬费葬费 元，死亡补偿费元，死亡补偿费 元，被抚养人元，被抚养人生活费生活费 元，财物损坏赔偿元，财物损坏赔偿 元，误工费元，误工费 元，共计赔偿元，

572、共计赔偿 元。另该车修理估价元。另该车修理估价费为费为 元，抢救费元，抢救费 元，验尸费元，验尸费 元，元，交通费交通费 元，吊车费元，吊车费 元，车损估价费元，车损估价费 元，清场拖运费元，清场拖运费 元，共计元，共计 元，以上元，以上费用共计元，由买主李费用共计元，由买主李 垫付。事故处理垫付。事故处理的同时，驾驶员向保险公司报告了事故，并要求其理赔。的同时，驾驶员向保险公司报告了事故，并要求其理赔。保险公司接到报案后，会同汽车修理厂有关人员赶赴现场，保险公司接到报案后，会同汽车修理厂有关人员赶赴现场，对损坏车辆修理进行了估价，保险公司在调查中认为，该对损坏车辆修理进行了估价，保险公司在调

573、查中认为，该车转卖前原告未及时通知保险公司，发生事故时，保险单车转卖前原告未及时通知保险公司，发生事故时，保险单未及时过户，建议作拒赔处理。买主李未及时过户，建议作拒赔处理。买主李 曾于同年曾于同年 月诉至法院，要求卖主虞月诉至法院，要求卖主虞 之妻及第三人保险公司赔偿之妻及第三人保险公司赔偿损失，因诉讼主体错误，李损失，因诉讼主体错误，李 自行撤诉。另查明自行撤诉。另查明: : 桑塔纳车于桑塔纳车于 年年 月月 日经车辆管理日经车辆管理所过户给李所过户给李 ，因保险公司将该车事故作拒赔处理，车，因保险公司将该车事故作拒赔处理，车主为减少修车费用，在事故车估损费的基础上，按自修处主为减少修车费

574、用，在事故车估损费的基础上，按自修处理，实际费用为理，实际费用为 万元。万元。虞虞 于于 年年 月向南京市月向南京市 区人民区人民法院起诉称法院起诉称: :我是我是 车主，于车主，于 年年 月月 日向保险公司投保，在保险期间内，日向保险公司投保，在保险期间内，该车发生交通事故，造成一人死亡，车辆损坏，该车发生交通事故，造成一人死亡，车辆损坏，驾驶员负全责。以我名义已支付第三者驾驶员负全责。以我名义已支付第三者( (死者死者) ) 家家属各项费用属各项费用 元，车辆修理费元，车辆修理费 元，其他费用元，其他费用 元，合计元，合计 元，按合同约定免赔，保险公司应当理赔元，按合同约定免赔，保险公司应

575、当理赔. . 元，要求保险公司理赔时，保元，要求保险公司理赔时，保险公司以该车出事前已转让为由拒绝理赔，要求险公司以该车出事前已转让为由拒绝理赔，要求保险公司赔偿车辆损失险和第三者责任险保险公司赔偿车辆损失险和第三者责任险 元，并承担诉讼费用。元，并承担诉讼费用。【评析评析】南京市南京市 区人民法院以机动车辆保险合同纠纷为案由受区人民法院以机动车辆保险合同纠纷为案由受理了本案，经审理认为理了本案，经审理认为: :保险合同有效期内，保险车辆发保险合同有效期内，保险车辆发生道路交通事故造成的损失，根据保险车辆驾驶人员在事生道路交通事故造成的损失，根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，未超过保险金额

576、的范围，除负全部责任免故中所负责任，未超过保险金额的范围，除负全部责任免赔部分外，保险人应向被保险人理赔。原告车辆在保险合赔部分外，保险人应向被保险人理赔。原告车辆在保险合同有效期内，发生道路交通事故时负全部责任，造成的损同有效期内，发生道路交通事故时负全部责任，造成的损失除免赔外，被告应负责赔偿，故对原告要求被告失除免赔外，被告应负责赔偿，故对原告要求被告赔偿车辆损失险和第三者责任险，以及承担诉讼费用的诉赔偿车辆损失险和第三者责任险，以及承担诉讼费用的诉讼请求，本院予以支持。被告以保险车辆发生道路交通事讼请求，本院予以支持。被告以保险车辆发生道路交通事故前已转卖完毕为由，拒绝赔偿理由不充分，

577、本院不予采故前已转卖完毕为由，拒绝赔偿理由不充分，本院不予采信。根据国务院信。根据国务院 道路交通事故处理办法道路交通事故处理办法 第三十六条、第第三十六条、第三十七条、第三十八条、第四十条，三十七条、第三十八条、第四十条， 中华人民共和国财中华人民共和国财产保险合同条例产保险合同条例 第十六条、第十七条以及第十六条、第十七条以及 机动车辆保险机动车辆保险条款条款 第一条、第二条、第十七条之规定，于第一条、第二条、第十七条之规定，于 年年 月月 日判决如下日判决如下: :原告虞原告虞 车辆损失修理、吊运、估价费计车辆损失修理、吊运、估价费计 元，造成他人死亡、抢救、验尸费计元，造成他人死亡、抢

578、救、验尸费计 元，合元，合计计 元，被告保险公司于本判决生效之日起元，被告保险公司于本判决生效之日起 日内，一次性赔偿原告虞日内，一次性赔偿原告虞 . . 元，余元，余款款. . 元由原告虞元由原告虞 负担。负担。案例案例13-1213-12汽车撞护栏致车辆全损，保险公司拒绝赔汽车撞护栏致车辆全损，保险公司拒绝赔偿被驳回偿被驳回【案情案情】 年年 月月 日，原告徐日，原告徐 购买轿车一辆，购买轿车一辆，价格为人民币价格为人民币 万元，此后原告多次向保险公司投保万元，此后原告多次向保险公司投保了机动车损失保险等险种。了机动车损失保险等险种。 年年 月月 日，日，原告向被告投保了机动车损失保险、第

579、三者责任保险、不原告向被告投保了机动车损失保险、第三者责任保险、不计免赔率等险种，该保险单载明计免赔率等险种，该保险单载明: :新车购置价为新车购置价为 元，保险期间为元，保险期间为 年年 月月 日至日至 年年 月月 日止。日止。 年年 月月 日，驾驶日，驾驶人吴人吴 驾驶该轿车途经济广高速公路驾驶该轿车途经济广高速公路 处时撞上高速公路中央护栏后起火，造成吴处时撞上高速公路中央护栏后起火，造成吴 被火烧死，乘车人李被火烧死，乘车人李 受伤，轿车及高速公路设施不同受伤，轿车及高速公路设施不同程度损坏的交通事故。程度损坏的交通事故。 年月年月 日，江西省公日，江西省公安厅交通警察总队安厅交通警察

580、总队 大队做出道路交通事故认定书，认大队做出道路交通事故认定书，认定驾驶人吴定驾驶人吴 在此次事故中负全部责任，原告未就该轿在此次事故中负全部责任，原告未就该轿车残值进行处理，被告亦未就该车残值进行勘验评估。车残值进行处理，被告亦未就该车残值进行勘验评估。原告诉称，由于事故轿车已经报废，原告向被告原告诉称，由于事故轿车已经报废，原告向被告提出赔偿，被告只同意赔付提出赔偿，被告只同意赔付. . 元，元，而原告认为该车辆投保时的保险价值是而原告认为该车辆投保时的保险价值是 元，被告应按投保时的实际价值元，被告应按投保时的实际价值元予以理赔。元予以理赔。被告辩称，该轿车在承保期间内已经使用了被告辩称

581、，该轿车在承保期间内已经使用了 个个月，根据合同约定应当按照月，根据合同约定应当按照. . 的月折旧率的月折旧率扣除扣除 个月的折旧费用，该车的残值为被保险人个月的折旧费用，该车的残值为被保险人所有，应当按照市场价格扣除该车残值，所有，应当按照市场价格扣除该车残值，即原告的实际应获赔偿在扣除折旧即原告的实际应获赔偿在扣除折旧( ( . . ) )和残值和残值( ( ) )后后应为应为. . 元。元。【评析评析】一审法院审理认为一审法院审理认为: :原、被告双方签订的保险合同原、被告双方签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，合同有效。原告系双方当事人的真实意思表示，合同有效。原告于于 年年

582、月月 日向被告投保的新车日向被告投保的新车购置价购置价 元是该车减去折旧金额后的元是该车减去折旧金额后的实际价值，即投保人与保险人约定的保险价值，实际价值，即投保人与保险人约定的保险价值，且原告向被告投保了不计免赔险，故原告所有的且原告向被告投保了不计免赔险，故原告所有的车辆因交通事故被火烧毁，被告应当予以赔偿，车辆因交通事故被火烧毁，被告应当予以赔偿，被告辩称应按合同约定扣除折旧费用，因双方未被告辩称应按合同约定扣除折旧费用，因双方未在合同中约定，且免责条款告知记录原告本人未在合同中约定，且免责条款告知记录原告本人未签字，应视为对原告未进行告知，故被告应承担签字，应视为对原告未进行告知，故被

583、告应承担败诉责任，被告支付赔款后对该轿车的残值有权败诉责任，被告支付赔款后对该轿车的残值有权处置。处置。第三节 第三者责任险案例案例案例13-13 13-13 吴吴 诉成都某汽车有限责任公司承包合同案诉成都某汽车有限责任公司承包合同案【案情案情】成都成都 法院经公开审理查明法院经公开审理查明: :被告成都被告成都 汽车有限责任汽车有限责任公司与匡公司与匡 于于 年年 月月 日签订日签订 成都市城成都市城市出租汽车承包合同市出租汽车承包合同 ， 年年 月月 日被告成日被告成都都 汽车有限责任公司又与原告吴汽车有限责任公司又与原告吴 、匡、匡 签订签订 补补充合同充合同 ，约定将原告吴，约定将原告

584、吴 增加为川增加为川 富康富康出租车的聘任驾驶员，双方权利义务依照成都某汽车有限出租车的聘任驾驶员，双方权利义务依照成都某汽车有限责任公司与匡责任公司与匡 签订的签订的 承包合同承包合同 执行。执行。 年年 月月 日，被告向第三人中华保险公司投保川日，被告向第三人中华保险公司投保川 神龙富康车神龙富康车( (发动机号为、车架号发动机号为、车架号为为) )的车辆损失险和第三者责任险，后该的车辆损失险和第三者责任险，后该车车牌号变更为川车车牌号变更为川 ，保险期限为，保险期限为 年年 月月 日起至日起至 年年 月月 日止。日止。 年年 月月 日日 时时 分，原告吴分，原告吴 驾驶该车在二环路九三路

585、口发生交通事故，驾驶该车在二环路九三路口发生交通事故，与骑自行车的张与骑自行车的张 发生碰撞，致张发生碰撞，致张 受伤。受伤。次日，因原告向第三人中华保险公司报案，保险次日，因原告向第三人中华保险公司报案，保险公司工作人员在成都市公安局交通公司工作人员在成都市公安局交通 事故大队事故大队内对该出租车进行了定损，并出具了定损单。成内对该出租车进行了定损，并出具了定损单。成都市公安局交通管理局都市公安局交通管理局 对吴对吴 与张与张 之之间发生的事故做出道路交通事故责任认定。间发生的事故做出道路交通事故责任认定。年年 月月 日，经交警调解，吴日，经交警调解，吴 向张向张 支付现金支付现金. . 元

586、损害赔偿费，后元损害赔偿费，后原告吴原告吴 向第三人提出交通事故的索赔申请，向第三人提出交通事故的索赔申请，第三人以原告当时未报案而拒绝理赔。第三人以原告当时未报案而拒绝理赔。事发后，原告曾多次找被告，要求其出面与中华事发后，原告曾多次找被告，要求其出面与中华联合财产保险公司联合财产保险公司 分公司分公司( (下称保险公司下称保险公司) )联联系处理该车保险赔偿事宜，被告均以各种理由予系处理该车保险赔偿事宜，被告均以各种理由予以推诿，其行为严重损害了原告的合法权益，被以推诿，其行为严重损害了原告的合法权益，被告作为川告作为川 出租车的所有人及被保险出租车的所有人及被保险人，在该车出事后，理应积

587、极、主动的找保险公人，在该车出事后，理应积极、主动的找保险公司联系保险赔偿事宜，但遗憾的是，被告采取了司联系保险赔偿事宜，但遗憾的是，被告采取了消极推诿的态度，被告的这种不作为，致使原告消极推诿的态度，被告的这种不作为，致使原告在为其垫付了赔偿款之后，得不到及时的补偿，在为其垫付了赔偿款之后，得不到及时的补偿，损害了原告的合法权益，故诉至法院，请求判令损害了原告的合法权益，故诉至法院，请求判令被告支付原告为其垫付的保险赔款被告支付原告为其垫付的保险赔款. . 元。元。【评析评析】经法院审理事实有下列证据证明经法院审理事实有下列证据证明: :( () )中华联合财产保险公司机动车辆保险单，该保险

588、单由中华联合财产保险公司机动车辆保险单，该保险单由被告被告 公司与第三人中华保险公司签订，保险车辆为川公司与第三人中华保险公司签订，保险车辆为川 ，车辆损失险保险金额为，车辆损失险保险金额为 元，第元，第三者责任险赔偿限额为三者责任险赔偿限额为 元，赔偿方式为元，赔偿方式为“ “人财兼有人财兼有” ”，保险费合计，保险费合计. . 元，保险期限为元，保险期限为年年 月月 日起至日起至 年年 月月 日止。日止。用于证明原告驾驶的出租车在中华联合财产保险公办理了用于证明原告驾驶的出租车在中华联合财产保险公办理了车辆损失险和第三者责任险。车辆损失险和第三者责任险。( () ) 年年 月月 日由原告吴

589、日由原告吴 书写，成都市书写，成都市交警交警 确认属实并签章的确认属实并签章的 情况说明情况说明 ，该证据注明，该证据注明 年年 月月 日交通事故发生后，王警官对现场进行日交通事故发生后，王警官对现场进行处理，原告晚上处理，原告晚上 点报案，次日上午第三人中华保险点报案，次日上午第三人中华保险公司定损员到事故停车场对车辆进行定损，并出具了定损公司定损员到事故停车场对车辆进行定损，并出具了定损单。单。( () )交警于交警于 年年 月月 日出具的日出具的 道路道路交通事故责任认定书交通事故责任认定书 ，该证据注明吴，该证据注明吴 与张与张 的违法行为，在事故中作用基本相当，双方各的违法行为，在事

590、故中作用基本相当，双方各负事故同等责任，用于证明交通事故由原告与受负事故同等责任，用于证明交通事故由原告与受害者张害者张 负同等责任。负同等责任。( () ) 年年 月月 日四川协和法医司法日四川协和法医司法鉴定中心鉴定中心 道路交通事故伤残评定书道路交通事故伤残评定书 ，该评定书，该评定书的结论为，张的结论为，张 的伤情属于的伤情属于 级伤残，伤残级伤残，伤残赔偿比例为，用于证明张赔偿比例为，用于证明张 的伤残级别的伤残级别和伤残赔偿比例。和伤残赔偿比例。( () )张张 于于 年年 月月 日出具的收日出具的收条条 张，该证据注明张张，该证据注明张 收到吴收到吴 付的费用付的费用共计共计.

591、. 元，用于证明原告支付给元，用于证明原告支付给了受害者张了受害者张 共计共计. . 元。元。一审定案结论一审定案结论: :成都成都 区人民法院依照根据区人民法院依照根据 中华人民共和国民中华人民共和国民事诉讼法事诉讼法 第六十四条第一款第六十四条第一款“ “当事人对自己提出当事人对自己提出的主张，有责任提供证据的主张，有责任提供证据” ”。最高人民法院。最高人民法院 关于关于民事诉讼证据的若干规定民事诉讼证据的若干规定 第二条第二款第二条第二款“ “没有证没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果负有举证责任的当

592、事人承担不利后果” ”。 中华人中华人民共和国合同法民共和国合同法 第一百零七条之规定第一百零七条之规定 判决如下判决如下: :( () )被告成都被告成都 出租汽车有限责任公司应予本判出租汽车有限责任公司应予本判决生效后决生效后 日内向原告吴日内向原告吴 支付赔偿款支付赔偿款. . 元。元。( () )驳回原告吴驳回原告吴 的其他诉讼请求。的其他诉讼请求。案例13-14 窃贼无照驾车造成第三人损失案【案情案情】刘刘 购得一辆夏利轿车自用，并向市保险公司投购得一辆夏利轿车自用，并向市保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险。投保后一个月，保了车辆损失险和第三者责任险。投保后一个月，刘刘 车被盗走

593、，不久，市交通部门通知刘车被盗走，不久，市交通部门通知刘 : :他的他的车被盗后在车被盗后在 县与他人轿车相撞，刘县与他人轿车相撞，刘 车翻下山车翻下山崖，全部报废崖，全部报废( (窃车贼跳车逃跑窃车贼跳车逃跑) )，他人轿车被撞，他人轿车被撞坏，司机受伤。这起交通事故系窃贼驾驶技术不坏，司机受伤。这起交通事故系窃贼驾驶技术不良所致，窃贼应负全部责任。但是窃贼逃跑后一良所致，窃贼应负全部责任。但是窃贼逃跑后一直没有下落，事故发生后，受伤司机要求刘直没有下落，事故发生后，受伤司机要求刘 赔赔偿经济损失偿经济损失 万元，刘万元，刘 同时也向保险公司要同时也向保险公司要求赔付轿车全损属于保险责任范围

594、且发生在保险求赔付轿车全损属于保险责任范围且发生在保险期内，保险公司应予以赔偿。至于刘期内，保险公司应予以赔偿。至于刘 轿车被盗轿车被盗后在外地肇事撞坏他人轿车，并致司机受伤，这后在外地肇事撞坏他人轿车，并致司机受伤，这不属于不属于 机动车辆保险条款机动车辆保险条款 中规定的第三者责任中规定的第三者责任险，保险公司对此不负赔偿责任。险，保险公司对此不负赔偿责任。【评析评析】 机动车辆保险条款机动车辆保险条款 第一条规定第一条规定: :由于碰撞、倾覆、由于碰撞、倾覆、火灾、爆炸等原因造成保险车辆的损失，保险公火灾、爆炸等原因造成保险车辆的损失，保险公司负责赔偿，在保险合同有效期内，保险车辆发司负

595、责赔偿，在保险合同有效期内，保险车辆发生保险事故遭受的全部损失，按保险金额赔偿。生保险事故遭受的全部损失，按保险金额赔偿。本案中，刘本案中，刘 轿车被盗并由窃贼驾驶该车肇事，轿车被盗并由窃贼驾驶该车肇事，致使该轿车翻下山崖并造成全损，这属于致使该轿车翻下山崖并造成全损，这属于 机动车机动车辆保险条款辆保险条款 第一条规定的第一条规定的“ “碰撞倾覆碰撞倾覆” ”责任，故责任，故保险公司应予以赔偿刘保险公司应予以赔偿刘 汽车的全部损失。汽车的全部损失。 机动机动车辆保险条款车辆保险条款 第十条规定第十条规定: :“ “被保险人或其允许的被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，

596、驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，被致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，被保险人依法应当支付的赔偿金额保险人依法应当支付的赔偿金额 本公司依照保本公司依照保险合同的规定予以补偿。险合同的规定予以补偿。” ”根据这条法律规定，保险公司对窃贼盗车后驾驶根据这条法律规定，保险公司对窃贼盗车后驾驶中肇事造成的第三者损失不予赔偿是正确的。这中肇事造成的第三者损失不予赔偿是正确的。这是因为，本案汽车相撞事故是由窃贼驾驶偷来的是因为，本案汽车相撞事故是由窃贼驾驶偷来的轿车与他人轿车相撞造成的，窃贼既不是轿车与他人轿车相撞造成的，窃贼既不是 机动车机动车辆保

597、险条款辆保险条款 中规定的被保险人，也不是经被保险中规定的被保险人，也不是经被保险人允许的驾驶人员，所以由此造成的第三者责任人允许的驾驶人员，所以由此造成的第三者责任损失，保险人当然不能予以赔偿。本案窃贼除应损失，保险人当然不能予以赔偿。本案窃贼除应被依法追究刑事责任外，还应承担一切经济责任，被依法追究刑事责任外，还应承担一切经济责任，即赔偿刘即赔偿刘 轿车的全损和被撞司机所遭受的经济轿车的全损和被撞司机所遭受的经济损失。由于保险公司已经赔偿刘损失。由于保险公司已经赔偿刘 轿车全损，所轿车全损，所以可以从刘以可以从刘 处得到代位求偿权向窃贼追偿。处得到代位求偿权向窃贼追偿。案例案例13-15

598、13-15 已退保却还要承担保险责任，保险公司喊冤已退保却还要承担保险责任，保险公司喊冤【案情案情】江苏省徐州市农民何江苏省徐州市农民何 在在 年年 月月 日与中华联合财产保险公司徐州日与中华联合财产保险公司徐州 公司公司( (以以下简称保险公司下简称保险公司) )签订了一份汽车保险合同，保险签订了一份汽车保险合同，保险期限为期限为 年年 月月 日零时起至日零时起至 年年 月月 日日 时止，其中第三者责任保时止，其中第三者责任保险限额为险限额为 万元。万元。合同签订的当日，何合同签订的当日，何 将此保险合同拿到徐州将此保险合同拿到徐州市车管所办理了登记，何市车管所办理了登记，何 办好了手续后就

599、开办好了手续后就开始耍起了小聪明，他想交了始耍起了小聪明，他想交了 多元的保险多元的保险费，不出事不就白白便宜了保险公司费，不出事不就白白便宜了保险公司? ? 于是当天于是当天他又跑回保险公司申请退保，保险公司经审查后他又跑回保险公司申请退保，保险公司经审查后认为保险自愿，人家不愿意保了，就给退保算了，认为保险自愿，人家不愿意保了，就给退保算了，于是就给何于是就给何 办理了车辆损失险和第三者责任办理了车辆损失险和第三者责任险退保手续，但是双方谁也未到徐州市车管所办险退保手续，但是双方谁也未到徐州市车管所办理退保登记手续。理退保登记手续。车辆出险起纷争车辆出险起纷争 年年 月月 日下午日下午 时

600、许，江苏省淮时许，江苏省淮安市农民葛安市农民葛 驾驶一辆中型货车，在徐州市铜驾驶一辆中型货车，在徐州市铜山县境内与何山县境内与何 驾驶的苏驾驶的苏 小轿车小轿车相撞，造成葛相撞，造成葛 左臂、左大腿粉碎性骨折、右左臂、左大腿粉碎性骨折、右小腿、腰椎骨折，肠道断裂及其他软组织损伤。小腿、腰椎骨折，肠道断裂及其他软组织损伤。何何 的苏的苏 小轿车损坏。小轿车损坏。事故发生后，某县事故发生后，某县 交巡警大队做出责任认定，交巡警大队做出责任认定，何何 负事故的主要责任，葛负事故的主要责任，葛 负事故的次要负事故的次要责任。责任。葛葛 当即被送往江苏省徐州市当即被送往江苏省徐州市 医院住院治医院住院治

601、疗，截至疗，截至 年年 月月 日，已支付了日，已支付了医疗费医疗费. . 元，其中的元，其中的 元由何元由何 支付。支付。葛葛 于于 年年 月月 日起诉至日起诉至 法法院，要求何院，要求何 支付剩余医疗费。在审理的过程支付剩余医疗费。在审理的过程中，葛中，葛 与何与何 达成调解协议，法院做出民事达成调解协议，法院做出民事调解书，由何调解书，由何 给付葛给付葛 元。元。面对巨额医疗费用，面对巨额医疗费用， 个月后，葛个月后，葛 再次起诉再次起诉法院，请求判令被告何法院，请求判令被告何 赔偿其年赔偿其年 月月 日至同年日至同年 月月 日所发生的医疗费日所发生的医疗费. . 元，同时葛元，同时葛 的

602、代理人在车的代理人在车辆登记档案中查出，该车也投了第三者责任保险，辆登记档案中查出，该车也投了第三者责任保险，因此，也把保险公司一并告上了法庭，要求中华因此，也把保险公司一并告上了法庭，要求中华联合财产保险公司徐州联合财产保险公司徐州 公司在第三者责任保公司在第三者责任保险限额内承担民事责任。险限额内承担民事责任。【评析评析】接到法院的传票，中华联合财产保险公司徐州接到法院的传票，中华联合财产保险公司徐州 公司感公司感觉很愕然，何觉很愕然，何 的确是投过保险，可是他当天就退了保，的确是投过保险，可是他当天就退了保，与保险公司已经没有什么关系了，保险公司在法庭上据理与保险公司已经没有什么关系了，

603、保险公司在法庭上据理力争，感觉稳操胜券，这个官司应该赢定了。力争，感觉稳操胜券，这个官司应该赢定了。法院经审理认为，保险公司在未确定何法院经审理认为，保险公司在未确定何 已到其他保险已到其他保险公司办理第三者责任保险的情况下，与其解除保险合同，公司办理第三者责任保险的情况下，与其解除保险合同，该行为违反国家关于机动车第三者责任险强制政策的规定，该行为违反国家关于机动车第三者责任险强制政策的规定，因为受害方并不清楚机动车方与保险公司之间的保单是否因为受害方并不清楚机动车方与保险公司之间的保单是否经批改，不能因保单经批改或其他情况而影响对第三者经批改，不能因保单经批改或其他情况而影响对第三者( (

604、受害方受害方) )的保护和救济。的保护和救济。因此，因此， 年年 月月 日法院做出判决日法院做出判决: :被告何被告何 赔偿原告葛赔偿原告葛 医疗费医疗费. . 元元( (暂截至暂截至 年年 月月 日日) )，被告中华联合财产保险公司徐州，被告中华联合财产保险公司徐州 公司对何公司对何 承担责任部分其中承担责任部分其中 万元承担连带赔偿万元承担连带赔偿责任，同时，驳回了原告其他诉讼请求。责任，同时，驳回了原告其他诉讼请求。案例案例13-16 13-16 责任保险的责任限额及免赔率适用问题责任保险的责任限额及免赔率适用问题【案情案情】一审法院根据采信的证据公开审理查明一审法院根据采信的证据公开审

605、理查明: : 年年 月月 日日 时，被告祝时，被告祝 驾驶大型普通客车驾驶大型普通客车( (实际车主为实际车主为被告章被告章 ，挂靠于被告岳西某汽运公司，祝，挂靠于被告岳西某汽运公司，祝 系被告系被告章章 雇请的驾驶员雇请的驾驶员) )由岳西驶往温州，行至由岳西驶往温州，行至 线线岳西环城路木冲村路段，超车时与同向行驶的王岳西环城路木冲村路段，超车时与同向行驶的王 驾驶驾驶的二轮摩托车尾随碰撞，造成二轮摩托车乘坐人即原告储的二轮摩托车尾随碰撞，造成二轮摩托车乘坐人即原告储 受伤的交通事故。岳西交警部门认定，被告祝受伤的交通事故。岳西交警部门认定，被告祝 违违反规定超车负事故的全部责任，摩托车驾

606、驶员王反规定超车负事故的全部责任，摩托车驾驶员王 和原和原告在本起事故中无责任。告在本起事故中无责任。( () )关于原告的损失，关于原告在本起事故中遭受的损失，关于原告的损失，关于原告在本起事故中遭受的损失，应依据国家法律规定予以核定，对原告的事故损失核定如应依据国家法律规定予以核定，对原告的事故损失核定如下下: :医疗费，现有票据证实的医疗费共医疗费，现有票据证实的医疗费共 元，各元，各方当事人均无异议，予以确定。方当事人均无异议，予以确定。误工费，原告伤情严重，持续务工，其误工时误工费，原告伤情严重，持续务工，其误工时间应计算至定残日前一天，即自间应计算至定残日前一天，即自 年年 月月

607、日起计算至日起计算至 年年 月月 日止，原日止，原告从告从 年年 月月 日计算至日计算至 年年 月日，不符合法律规定，不予采纳，但其月日，不符合法律规定，不予采纳，但其计算天数计算天数 天未超出实际误工天数，本院予天未超出实际误工天数，本院予以确认。误工标准按其事故发生前以确认。误工标准按其事故发生前 个月日平个月日平均工资计算，为均工资计算，为. . 元元/ / 天，故对原告的误天，故对原告的误工费损失，核定为工费损失，核定为. . 元元( ( 天天 . . 元元/ / 天天) )。护理费，护理费， 最高人民法院关于审理人身损害赔偿最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释案

608、件适用法律若干问题的解释 ( (下称下称 人身损害赔人身损害赔偿司法解释偿司法解释 ) )第二十一条规定第二十一条规定: :“ “护理费根据护理人护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。员的收入状况和护理人数、护理期限确定。” ”原告住院期间护理人数，医疗机构认为需原告住院期间护理人数，医疗机构认为需 人护理。本院参照医疗机构意见确定每天护理人人护理。本院参照医疗机构意见确定每天护理人员为员为 人，关于护理费标准，因原告未提供证据人，关于护理费标准，因原告未提供证据证明护理人员及其收入情况，考虑原告主要由其证明护理人员及其收入情况，考虑原告主要由其家属护理、其家属均系农村从业人员

609、情况，护理家属护理、其家属均系农村从业人员情况，护理费按一审法庭辩论终结前受诉法院所在地农业人费按一审法庭辩论终结前受诉法院所在地农业人员上一年度职工的平均工资计算，为员上一年度职工的平均工资计算，为. . 元元/ / 天，对原告住院期间护理费确定为天，对原告住院期间护理费确定为 元元( ( 天天 人人 . . 元元/ / 人人 天天) )。原告伤残严重，出院后生活仍需护理，根据原告原告伤残严重，出院后生活仍需护理，根据原告的年龄和伤残情况，对原告主张的的年龄和伤残情况，对原告主张的 年护理期年护理期限予以支持，原告的五项基本生活自理能力，除限予以支持，原告的五项基本生活自理能力，除进食一项外

610、，翻身、大小便、穿衣洗漱、自我移进食一项外，翻身、大小便、穿衣洗漱、自我移动四项均需他人帮助，考虑原告已配置轮椅可适动四项均需他人帮助，考虑原告已配置轮椅可适当辅助自我移动的情况，对其大部分护理依赖比当辅助自我移动的情况，对其大部分护理依赖比例确定为，故对原告出院后的终身护理费例确定为，故对原告出院后的终身护理费确定为确定为. . 元元( ( 年年 天天/ / 年年 . . 元元/ / 天天 ) )。交通费，原告转院检查治疗花去交通费交通费，原告转院检查治疗花去交通费 元，各方当事人均无异议，予以确认。元，各方当事人均无异议，予以确认。住院伙食补助费，原告该项主张及计算不违背住院伙食补助费，原

611、告该项主张及计算不违背国家规定，各方当事人均无异议，对住院伙食补国家规定，各方当事人均无异议，对住院伙食补助费助费 元予以确认。元予以确认。营养费，原告伤情严重，应当支付营养费，但营养费，原告伤情严重，应当支付营养费，但原告主张的营养费数额偏高，根据原告伤情及伤原告主张的营养费数额偏高，根据原告伤情及伤残情况酌情认定为残情况酌情认定为 元。元。残疾赔偿金，原告在事故中受伤构成二级伤残残疾赔偿金，原告在事故中受伤构成二级伤残 应支付残疾赔偿金，原告要求按比例支应支付残疾赔偿金，原告要求按比例支付残疾赔偿金，符合国家规定，其残疾赔偿金应付残疾赔偿金，符合国家规定，其残疾赔偿金应按城镇居民人均可支配

612、收入计算，原告主张其残按城镇居民人均可支配收入计算，原告主张其残疾赔偿金应按浙江省标准计算，亦应支持，故原疾赔偿金应按浙江省标准计算，亦应支持，故原告残疾赔偿金的数额为元告残疾赔偿金的数额为元( ( 元元/ / 年年 年年 ) )。残疾辅助器具费，残疾辅助器具费， 人身损害赔偿司法解释人身损害赔偿司法解释 第第二十六条规定二十六条规定: :“ “残疾辅助器具费按照普通适用器残疾辅助器具费按照普通适用器具的合理费用标准计算。具的合理费用标准计算。” ” 就轮椅配置费用标准就轮椅配置费用标准本院参照案卷中现有证据材料中的价格酌定为本院参照案卷中现有证据材料中的价格酌定为 元元/ / 次，更换周期酌

613、定为次，更换周期酌定为 年，计算至年，计算至 周岁共需更换周岁共需更换 次，故本院对残疾辅助器具次，故本院对残疾辅助器具( (轮椅轮椅) )费酌定为费酌定为 元元( ( 元元/ / 次次 次次) )。精神损害抚慰金，根据原告的伤情及伤残程度、精神损害抚慰金，根据原告的伤情及伤残程度、事故责任、当地生活水平等因素，对精神损害抚事故责任、当地生活水平等因素，对精神损害抚慰金酌定为慰金酌定为 元。元。上述经认定的原告在本起事故中总损失为上述经认定的原告在本起事故中总损失为. . 元。元。( () )各被告及第三人的责任，被告章各被告及第三人的责任，被告章 作为本作为本案交通事故肇事车辆的实际所有人、

614、经营人和收案交通事故肇事车辆的实际所有人、经营人和收益人，依法应对该车造成原告伤害的各项损失承益人，依法应对该车造成原告伤害的各项损失承担赔偿责任担赔偿责任 对章对章 已经垫付和预付的款项，已经垫付和预付的款项，第三人同意在本案中一并处理，该款项在赔偿时第三人同意在本案中一并处理，该款项在赔偿时予以冲抵，原告垫付和预付的费用金额为予以冲抵，原告垫付和预付的费用金额为: :医疗费医疗费 元，预付现金元，预付现金 元，购买轮元，购买轮椅费用椅费用 元，交通费元，交通费 元，护理费元，护理费. . 元元( (. . 元元/ / 天天 天天) )，章，章 垫付按摩锤费用，没有证据证实确系原告治疗必垫付

615、按摩锤费用，没有证据证实确系原告治疗必需，本案不予处理。上述章需，本案不予处理。上述章 预付、垫付费用预付、垫付费用合计合计. . 元。元。被告祝被告祝 系被告章系被告章 元所雇请，事故发生时，其驾车元所雇请，事故发生时，其驾车从事客运班线营运，系正常履行职务的行为，且被告章从事客运班线营运，系正常履行职务的行为，且被告章 同意自担责任，故被告祝同意自担责任，故被告祝 在本起事故中的责任应由在本起事故中的责任应由雇主即被告章雇主即被告章 承担，事故肇事车辆挂靠于被告岳西承担，事故肇事车辆挂靠于被告岳西 汽运公司处，被告岳西汽运公司处，被告岳西 汽运公司作为挂户单位，就挂靠汽运公司作为挂户单位，

616、就挂靠车辆发生交通事故造成原告的损失，依法应与实际车主承车辆发生交通事故造成原告的损失，依法应与实际车主承担连带责任。第三人人保财险岳西担连带责任。第三人人保财险岳西 公司已对肇事车辆承公司已对肇事车辆承保了第三者责任险，且第三人同意其依法应承担的保险责保了第三者责任险，且第三人同意其依法应承担的保险责任在本案中一并处理，故第三人应在保险限额内赔偿原告任在本案中一并处理，故第三人应在保险限额内赔偿原告的损失，赔偿不足的部分由被告章的损失，赔偿不足的部分由被告章 赔偿。赔偿。本案事故总损失本案事故总损失. . 元，免赔元，免赔 后为后为. . 元，仍超出元，仍超出 万元责任限额，这样解万元责任限

617、额，这样解释对投保人有利，可予采信。故第三人主张免赔释对投保人有利，可予采信。故第三人主张免赔 最高保险限额为最高保险限额为 万元的抗辩理由不能成立，本院不万元的抗辩理由不能成立，本院不予支持，第三人应在予支持，第三人应在 万元保险金额内对本案事故损万元保险金额内对本案事故损失进行赔偿。失进行赔偿。【评析】安徽省 县人民法院依照中华人民共和国民事诉讼法、中华人民共和国民法通则中华人民共和国道路交通安全法、中华人民共和国保险法等法律，并经该院审判委员会讨论决定，判决如下:()第三人中国人民财产保险股份有限公司 支公司于本判决生效之日起 日内赔偿原告储 医疗费、误工费、护理费、交通费、住院伙食补助

618、费、营养费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、精神损害赔偿金 元。( () )被告章被告章 本判决生效之日起本判决生效之日起 日内赔偿日内赔偿原告储原告储 医疗费、误工费、护理费、交通费、医疗费、误工费、护理费、交通费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、残疾辅住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、精神损害赔偿金助器具费、精神损害赔偿金. . 元，元，扣除被告扣除被告 已支付的已支付的. . 元，还元，还应支付应支付. . 元。被告安徽省元。被告安徽省 市汽市汽车运输公司车运输公司 支公司对被告支公司对被告 元赔偿的部分承元赔偿的部分承担连带赔偿责任。担连带赔偿责任。( () )驳回原

619、告其他诉讼请求，案件受理费驳回原告其他诉讼请求，案件受理费 元，由第三人中国人民财产保险股份有限公元，由第三人中国人民财产保险股份有限公司司 支公司负担支公司负担 元，被告章元，被告章 、被、被告祝告祝 负担负担 元，被告安徽省元，被告安徽省 市汽车市汽车运输公司负担运输公司负担 元，先予执行费元，先予执行费 元，由第三人中国财产保险股份有限公司元，由第三人中国财产保险股份有限公司 支公支公司负担司负担 元，由被告章元，由被告章 、祝、祝 负担负担 元。元。第四节 附加险案例案例案例13-17 13-17 保险人过错导致合同无效应当承担赔偿责任保险人过错导致合同无效应当承担赔偿责任【案情案情】

620、张张 准备为其新购买的一辆微型客车投保汽车保险，经准备为其新购买的一辆微型客车投保汽车保险，经 保险公司业务员介绍，张保险公司业务员介绍，张 与保险公司签订了投保第三者与保险公司签订了投保第三者责任险和车辆盗抢险的保险合同。责任险和车辆盗抢险的保险合同。 年年 月月 日张日张 将其面包车停放在自家楼前将其面包车停放在自家楼前一辆桑塔纳旁，当晚，由于桑塔纳轿车起火引燃了张一辆桑塔纳旁，当晚，由于桑塔纳轿车起火引燃了张 的的面包车，张面包车，张 以此向保险公司提出索赔，而承保公司以张以此向保险公司提出索赔，而承保公司以张 只投保了第三者责任险和盗抢险，而未投保车损险为由，只投保了第三者责任险和盗抢

621、险，而未投保车损险为由，予以拒赔。张予以拒赔。张 认为自己投保的险种是保险公司的业务人认为自己投保的险种是保险公司的业务人员帮助选定的，业务员说张员帮助选定的，业务员说张 购买的微型客车价值较低，购买的微型客车价值较低，建议他只保第三者责任险和盗抢险即可，不必投保车辆损建议他只保第三者责任险和盗抢险即可，不必投保车辆损失险，张失险，张 认为自己是在保险公司业务人员的指导下投保，认为自己是在保险公司业务人员的指导下投保，没有投保车辆损失险，是听从保险公司业务员的指导做出没有投保车辆损失险，是听从保险公司业务员的指导做出的决定，对此保险公司应当负责。的决定，对此保险公司应当负责。【分析分析】张张

622、与与 保险公司签订的投保第三者责任险和盗抢险的保保险公司签订的投保第三者责任险和盗抢险的保险合同是无效的保险合同，此合同无效是由保险人过错导险合同是无效的保险合同，此合同无效是由保险人过错导致，保险人应承担损害赔偿责任。其理由为致，保险人应承担损害赔偿责任。其理由为: :( () )“ “附加险不能独立保险附加险不能独立保险” ”是保险合同无效的原因，根据是保险合同无效的原因，根据保险监管机关颁布的保险监管机关颁布的 机动车辆保险条款机动车辆保险条款 的规定，车辆保的规定，车辆保险分为基本险和附加险，但附加险不能独立保险，基本险险分为基本险和附加险，但附加险不能独立保险，基本险分为车辆损失险和

623、第三者责任险，附加险为盗抢险等分为车辆损失险和第三者责任险，附加险为盗抢险等 个，盗抢险作为车辆损失险的附加险，应在投保车损险的个，盗抢险作为车辆损失险的附加险，应在投保车损险的基础上方可投保。而该文中保险标的投保的是第三者责任基础上方可投保。而该文中保险标的投保的是第三者责任险和车辆盗抢险，保险人在没有承保车损险的基础上就承险和车辆盗抢险，保险人在没有承保车损险的基础上就承保了车辆盗抢险，明显违反了车险条款的规定，缺少车辆保了车辆盗抢险，明显违反了车险条款的规定，缺少车辆保险合同的生效要件，应为无效保险合同。保险合同的生效要件，应为无效保险合同。( () )保险人违反保险人违反 合同法合同法

624、 上的先合同义务是承担损害赔偿上的先合同义务是承担损害赔偿责任的法律依据，根据责任的法律依据，根据 合同法合同法 规定，过错方违反诚信原规定，过错方违反诚信原则，即合同法上的先合同义务而导致合同无效的，应当承则，即合同法上的先合同义务而导致合同无效的，应当承担损害赔偿责任，结合本案，正是由于保险公司业务员的担损害赔偿责任，结合本案，正是由于保险公司业务员的过错而导致保险合同无效，故保险公司应承担损害赔偿责过错而导致保险合同无效，故保险公司应承担损害赔偿责任。任。案例13-18 车辆被劫后造成多样损失案【案情案情】 年年 月月 日晚日晚 时，时， 市交通市交通运输公司一辆投保机动车辆险的载重汽车

625、在市郊运输公司一辆投保机动车辆险的载重汽车在市郊被三名持刀歹徒劫持。案发后，该市警方迅速在被三名持刀歹徒劫持。案发后，该市警方迅速在全市及周边地区进行布控，全市及周边地区进行布控， 日晨日晨 时许，警时许，警方在该市高速公路收费站附近发现被劫车辆，追方在该市高速公路收费站附近发现被劫车辆，追捕过程中，惊慌失措的疑犯在先撞坏警方一辆吉捕过程中，惊慌失措的疑犯在先撞坏警方一辆吉普车后，因车速过快而与收费站相撞，导致车毁普车后，因车速过快而与收费站相撞，导致车毁人亡。人亡。本案损失为本案损失为:( :() )车辆直接损失车辆直接损失 元，元，( () )警方吉普车损失警方吉普车损失 元，元，( ()

626、 )警方因破案警方因破案而租用车辆费用而租用车辆费用 元，元，( () )收费站受损损收费站受损损失失 元，吊拖车费用元，吊拖车费用 元，被保险车元，被保险车辆发生毁损事故后，交通运输公司向保险公司提辆发生毁损事故后，交通运输公司向保险公司提出索赔申请。出索赔申请。【分析】()与收费站相撞后的车损应予赔付，收费站损失和警方租车费用、吉普车车损，是被保险人的义务，保险公司不予赔付。()与收费站相撞后的损失，都是全车失窃后造成的，属保险责任。收费站的损失，被疑犯撞坏的车辆损失均应视为第三者损失，可给予赔偿，在破案中租车费用和施救过程中的吊拖车费用均应适当补偿。()该案的一切损失，都是由于疑犯的犯罪

627、行为造成的，应由疑犯赔偿损失。案例案例13-19 13-19 分析分析“ “车辆维修时丢失车辆维修时丢失” ”保险合同纠纷保险合同纠纷案案【案情】北京 银行一辆投保了非营业用汽车损失保险并附加盗抢险的小型客车，在保险期限内的 年 月 日，被送到 汽车维修企业进行维修，次日发现被盗，投保人向北京市公安局 分局刑事侦查支队报案，并向保险人提出索赔，后形成诉讼。【评析评析】北京北京 法院审理该保险合同纠纷后认为，盗抢险作为附法院审理该保险合同纠纷后认为，盗抢险作为附加险，属于投保人需要另行支付保险费用而承保的险种，加险，属于投保人需要另行支付保险费用而承保的险种，盗抢险中的特别约定条款优先于保险条款

628、的效力，在二者盗抢险中的特别约定条款优先于保险条款的效力，在二者矛盾时，应当适用盗抢险中的特别约定，遂判决人保矛盾时，应当适用盗抢险中的特别约定，遂判决人保 公司根据保险合同中盗抢险条款的规定赔偿北京公司根据保险合同中盗抢险条款的规定赔偿北京 银行银行因车辆在维修期间丢失索赔的保险金因车辆在维修期间丢失索赔的保险金. . 万元。万元。分析上述案例可以看出，保险合同约定的非营业用汽车损分析上述案例可以看出，保险合同约定的非营业用汽车损失保险及附加险条款规定失保险及附加险条款规定“ “在营业性维修场所修理、养护在营业性维修场所修理、养护期间发生车辆损失，保险人不负责赔偿期间发生车辆损失，保险人不负

629、责赔偿” ”，是在非营业用，是在非营业用汽车损失保险的除外责任部分，而汽车损失保险的除外责任部分，而“ “保险车辆被盗窃，经保险车辆被盗窃，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满 天未天未查明下落的全车损失查明下落的全车损失” ”的内容则是在附加盗抢险的保险责的内容则是在附加盗抢险的保险责任部分，要判断在维修期间被盗的车辆，保险公司应否赔任部分，要判断在维修期间被盗的车辆，保险公司应否赔偿，首先应当明确基本险与附加险之间的关系。偿，首先应当明确基本险与附加险之间的关系。案例13-20 车辆附加损失的理赔【案情案情】 年年 月，大连月，大连 出租公司出

630、租公司( (原告，下原告，下同同) )在中国人民保险公司大连市在中国人民保险公司大连市 区支公司区支公司( (被被告，下同告，下同) )为车牌号为辽为车牌号为辽 的桑塔纳的桑塔纳出租车承保了各类险，签订的保险合同载明出租车承保了各类险，签订的保险合同载明: :投保投保金额为金额为 万元，年缴保险费万元，年缴保险费 元。元。 年年 月月 日晚，签订保险合同日晚，签订保险合同 个个月后，该出租车被抢，驾驶员被杀。被告按理赔月后，该出租车被抢，驾驶员被杀。被告按理赔程序于程序于 月月 日，依据保险合同当时适用的机动日，依据保险合同当时适用的机动车辆保险附加盗抢险特约条款第三条关于车辆保险附加盗抢险特

631、约条款第三条关于“ “保险保险车辆被盗抢后，按符合赔偿规定的金额车辆被盗抢后，按符合赔偿规定的金额 绝绝对免赔率对免赔率” ”格式化条款，赔偿格式化条款，赔偿. . 万元，对万元，对此结果双方均认可，该事件至此本该结束。此结果双方均认可，该事件至此本该结束。然而，在新的利益面前，事情又起了变化。两年后，被抢然而，在新的利益面前，事情又起了变化。两年后，被抢的辽的辽 出租车在出租车在 市被警方查获，于市被警方查获，于 年年 月交给被告，因该车已按保险合同实行全赔，月交给被告，因该车已按保险合同实行全赔，被告将车修理后重新办理牌照自行使用。原告见车找回后被告将车修理后重新办理牌照自行使用。原告见车

632、找回后被保险公司修复使用，便要求被告对原赔偿额追加赔偿，被保险公司修复使用，便要求被告对原赔偿额追加赔偿，被告认为追加赔偿既无法律依据又不合情理，便提出将车被告认为追加赔偿既无法律依据又不合情理，便提出将车还给原告，原告退回赔款。原告不接受被告意见，双方难还给原告，原告退回赔款。原告不接受被告意见，双方难以达成一致，原告便与被告走上了法庭。以达成一致，原告便与被告走上了法庭。原告认为，为车投保原告认为，为车投保 万元金额是车的自身价值，不万元金额是车的自身价值，不含办理车牌及行车执照等费用。因此，认定保险合同未予含办理车牌及行车执照等费用。因此，认定保险合同未予保险的财产辽保险的财产辽 出租车

633、牌照及行车执照中所出租车牌照及行车执照中所含原告已交的增容费，附加费等总计含原告已交的增容费，附加费等总计 元，应元，应判还原告，并补偿原告经济损失判还原告，并补偿原告经济损失 元。同时认为元。同时认为“ “保险车辆被盗抢后，按符合赔偿规定的金额实行保险车辆被盗抢后，按符合赔偿规定的金额实行 的绝对免赔率的绝对免赔率” ”条款无效，应追偿原告经济损失条款无效，应追偿原告经济损失 元及利息元及利息 元，如果原告要求成立，则不仅元，如果原告要求成立，则不仅赔付额超过了保额，而且未承保的项目损失也得到了补偿。赔付额超过了保额，而且未承保的项目损失也得到了补偿。被告则认为被告则认为: :( () )车

634、辆牌照及附加费等是车辆上路行驶所必不可少的，车辆牌照及附加费等是车辆上路行驶所必不可少的，它是国家收费，而不是保险公司收费，而且按它是国家收费，而不是保险公司收费，而且按 保险法保险法 和和保险条款规定，没有办理牌照等有效证件的，保险公司也保险条款规定，没有办理牌照等有效证件的，保险公司也不予以承保。所以，牌照等证件和车辆是不可分的，是依不予以承保。所以，牌照等证件和车辆是不可分的，是依附于车辆的，如同人的户口一样，如果车辆报废了，牌照附于车辆的，如同人的户口一样，如果车辆报废了，牌照也就作废了，车辆所有权转移了，牌照也当然随之转移。也就作废了，车辆所有权转移了，牌照也当然随之转移。( ()

635、)按按 保险法保险法 和保险条款规定和保险条款规定: :保险公司全额赔偿后，保保险公司全额赔偿后，保险标的的所有权益也都转给保险公司，承保的是有牌照的险标的的所有权益也都转给保险公司，承保的是有牌照的车辆，收回的残值当然也应是有牌照的，原告不应该既得车辆，收回的残值当然也应是有牌照的，原告不应该既得到全额赔偿，又要让保险公司返还牌照及费用，因为车的到全额赔偿，又要让保险公司返还牌照及费用，因为车的所有权已经转移了，所有权已经转移了，被告还认为合同中被质疑的第三条格式化条款被告还认为合同中被质疑的第三条格式化条款“ “无效一说无效一说” ”缺乏法律依据，因此，请求法院驳回原告的诉讼请求。缺乏法律

636、依据，因此，请求法院驳回原告的诉讼请求。【评析评析】大连市大连市 区人民法院审理后认为区人民法院审理后认为: :原、被告所签订的机原、被告所签订的机动车辆保险合同是双方当事人真实意思的表示，合法有效。动车辆保险合同是双方当事人真实意思的表示，合法有效。在被告对承保的辽在被告对承保的辽 轿车被抢已按保险合同轿车被抢已按保险合同履行了理赔原告损失义务后，即取得了该财产的全部权益。履行了理赔原告损失义务后，即取得了该财产的全部权益。关于原告要求被告返还办理车牌照及行车执照中所交纳的关于原告要求被告返还办理车牌照及行车执照中所交纳的增容费、附加费用一节，因原告在办理增容费、附加费用一节，因原告在办理“

637、 “两照两照” ”时已将款时已将款交付有关部门取得了交付有关部门取得了“ “两照两照” ”，现要求被告予以返还无道，现要求被告予以返还无道理，故不予支持。关于原告提出被告迟延理赔，要求被告理，故不予支持。关于原告提出被告迟延理赔，要求被告赔偿经济损失及确认保险合同中格式化条款赔偿经济损失及确认保险合同中格式化条款“ “第三条无效第三条无效” ”一节，因被告已按该合同的约定理赔了原告的经济损失，一节，因被告已按该合同的约定理赔了原告的经济损失，该机动车辆的保险合同已履行完毕，故对原告请求不能支该机动车辆的保险合同已履行完毕，故对原告请求不能支持。持。综上所述，大连市综上所述，大连市 区人民法院判

638、决如下区人民法院判决如下: :驳回大连驳回大连 出租公司的诉讼请求，案件受理费出租公司的诉讼请求，案件受理费 元，由原告元，由原告负担。负担。案例13-21自家车辆相碰三责险不赔偿三责险赔付范围分析【案情案情】事主任先生一人名下两辆私家车，一辆是奔驰，一辆是现事主任先生一人名下两辆私家车，一辆是奔驰，一辆是现代酷派。其中，现代酷派车购置于代酷派。其中，现代酷派车购置于 年年 月月 日，任先生当天为其投缴了包括机动车交通事故责任日，任先生当天为其投缴了包括机动车交通事故责任强制保险、机动车第三者责任保险、盗抢险、车上人员责强制保险、机动车第三者责任保险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破损险、车

639、身划痕损失险、专修厂维修特任险、玻璃单独破损险、车身划痕损失险、专修厂维修特约险等一系列保险。同年约险等一系列保险。同年 月月 日，任先生夫妻一日，任先生夫妻一同出行，任先生开着同出行，任先生开着 个月前新购置的奔驰车在前，其个月前新购置的奔驰车在前，其妻范女士开着上述现代酷派车紧随其后，在行至开发区第妻范女士开着上述现代酷派车紧随其后，在行至开发区第一大街晓园西路时发生追尾事故，两车均受损。经交警支一大街晓园西路时发生追尾事故，两车均受损。经交警支队认定，任先生之妻范女士对此事故负全部队认定，任先生之妻范女士对此事故负全部责任。责任。事故发生后，保险公司工作人员到现场勘查，并于事故发生两三天

640、后将保险单交给任先生，为修奔驰，任先生花了 元，车辆损失鉴定评估费又花了 余元，对于任先生的索赔，保险公司认为，任先生作为肇事车辆的被保险人，对其本人所有的奔驰车在交通事故中所遭受的财产损失，不属于机动车第三者责任保险及机动车交通事故责任强制保险中关于第三者的规定范围。因此，保险公司不应对被保险人自己的财产承担第三者责任险的赔偿责任。为此，任先生一纸诉状将保险公司告上法庭。【评析评析】对责任险做上述剖析后，再回到本案，虽然现代车造成奔对责任险做上述剖析后，再回到本案，虽然现代车造成奔驰车损坏，但是现代车的投保人和奔驰车的所有人是同一驰车损坏，但是现代车的投保人和奔驰车的所有人是同一个人，事故造

641、成损害的人是被保险人本人，未造成被保险个人，事故造成损害的人是被保险人本人，未造成被保险人以外的第三人财产损失，而被保险人本人不符合责任保人以外的第三人财产损失，而被保险人本人不符合责任保险第三人特征，故保险公司不应赔偿。法院的判决理由抛险第三人特征，故保险公司不应赔偿。法院的判决理由抛弃了现行责任保险法律制度的基本特征，虽然可能实现个弃了现行责任保险法律制度的基本特征，虽然可能实现个案公正，但确没有依法判决，这是不提倡的。有人认为保案公正，但确没有依法判决，这是不提倡的。有人认为保险条款把被保险人排除在第三人之外属于免责条款，这实险条款把被保险人排除在第三人之外属于免责条款，这实际上是对保险

642、法中的免责条款的错误认识，保险法中的免际上是对保险法中的免责条款的错误认识，保险法中的免责条款是指法律没有规定，而保险人通过合同约定免除自责条款是指法律没有规定，而保险人通过合同约定免除自己的赔偿责任的情形。而己的赔偿责任的情形。而 保险法保险法 对责任保险的定义已经对责任保险的定义已经将被保险人排除在第三人之列，属于法定的免除保险人责将被保险人排除在第三人之列，属于法定的免除保险人责任情形，而不属于约定的免责条款，保险人无须明确说明。任情形，而不属于约定的免责条款，保险人无须明确说明。一审开发区法院经过审理认定，原告作为投保人和被保险一审开发区法院经过审理认定，原告作为投保人和被保险人，其所

643、投保的现代车碰撞同为其所有的奔驰车，造成的人，其所投保的现代车碰撞同为其所有的奔驰车，造成的损失属于损失属于“ “第三者责任保险第三者责任保险” ”的赔偿范围，保险公司最终的赔偿范围，保险公司最终被判赔偿原告被判赔偿原告“ “第三者责任保险第三者责任保险” ”保险金近保险金近 万元。万元。案例13-22 秦 保险合同纠纷案成功案例【案情案情】 年年 月月 日，日， 省宇达运输有限公司与被告省宇达运输有限公司与被告以以 省顺通运输有限公司为被保险人就发动机号码为省顺通运输有限公司为被保险人就发动机号码为 的货车签发了道路客运承运人的货车签发了道路客运承运人责任保险单，约定了主险及附加司乘人员责任

644、险责任保险单，约定了主险及附加司乘人员责任险( (每人责每人责任限额任限额 万元，其中死亡伤残万元，其中死亡伤残 万元、医疗责任限额万元、医疗责任限额 万元万元) )，保险期间自，保险期间自 年年 月月 日零时起至日零时起至 年年 月月 日日 时止等。时止等。 当月当月 日上述货车取日上述货车取得中华人民共和国机动车行驶证，其中货车的号牌号码为得中华人民共和国机动车行驶证，其中货车的号牌号码为 ，行驶证上载明的所有人某省通顺运输有限，行驶证上载明的所有人某省通顺运输有限公司。公司。 年年 月月 日日 时时 分许，刘分许，刘 驾驶驾驶 重型自卸车沿重型自卸车沿 道由南往道由南往北行驶至北行驶至

645、道道 处，与前边同处，与前边同向行驶的张向行驶的张 驾驶驾驶 重型货车相撞，造成重型货车相撞，造成 重型自卸车乘车人秦重型自卸车乘车人秦 受伤，刘受伤，刘 死死亡，两车不同程度损坏的交通事故。亡，两车不同程度损坏的交通事故。事故发生后原告秦 向死者刘 家属赔偿 元，此后原告向被告申请理赔，因双方对于赔偿数额达不成一致意见，酿成诉令。另查明，原告秦 是 车辆的实际车主，道路客运承运人责任险的保险费也由原告所交，被保险人 省顺通运输有限公司同意就本次事故的保险理赔偿款支付给原告，刘 是原告雇佣的司机。【评析评析】本院认为本院认为: : 省顺通运输有限公司与被告之间省顺通运输有限公司与被告之间的保险

646、合同是双方当事人的真实意思表示，且不的保险合同是双方当事人的真实意思表示，且不违反有关法律、行政法规的强制性规定，为有效违反有关法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，应受法律保护。原告作为实际车主对本案合同，应受法律保护。原告作为实际车主对本案中的事故车辆享有保险利益，并且被保险人顺通中的事故车辆享有保险利益，并且被保险人顺通运输有限公司已同意把本次事故的保险理赔款支运输有限公司已同意把本次事故的保险理赔款支付给原告，原告秦付给原告，原告秦 是本案中的原告，被告辩是本案中的原告，被告辩称原告不具有诉权的答辩意见不应支持。本次交称原告不具有诉权的答辩意见不应支持。本次交通事故发生在保险期间，并

647、且属于保险责任，承通事故发生在保险期间，并且属于保险责任，承运人责任险条款中约定被保险人或其雇员的人身运人责任险条款中约定被保险人或其雇员的人身伤亡，保险人不予赔偿。对该责任免除条款被告伤亡，保险人不予赔偿。对该责任免除条款被告在订立保险合同时应当向投保人进行明确说明，在订立保险合同时应当向投保人进行明确说明，被告没有证据证明其已向被保险人做出了明确说被告没有证据证明其已向被保险人做出了明确说明，故该免责条款不产生效力。明，故该免责条款不产生效力。刘刘 作为司乘人员已在本次交通事故中死亡，作为司乘人员已在本次交通事故中死亡，并且原告已向其家属支付了并且原告已向其家属支付了 元，故被元，故被告应

648、赔偿原告保险金。依照告应赔偿原告保险金。依照 中华人民中华人民共和国保险法共和国保险法 第十七条、第六十四条、第六十五第十七条、第六十四条、第六十五条第四款的规定，判决如下条第四款的规定，判决如下: :被告中国人民财产保险股份有限公司被告中国人民财产保险股份有限公司 市分公市分公司于判决生效后司于判决生效后 日内赔偿原告秦日内赔偿原告秦 保险金保险金 元。元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照应当依照 中华人民共和国民事诉讼法中华人民共和国民事诉讼法 第二百五第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利十三条之规定，加倍支付迟延履

649、行期间的债务利息，案件受理费息，案件受理费 元由被告负担。元由被告负担。案例13-23 涉水免赔首例保险公司对于涉水免赔案例的败诉案件【案情案情】 年年 月月 日，北京遭遇大雨，江苏日，北京遭遇大雨，江苏省新北公司一辆车北京被泡在水中动弹不得。投省新北公司一辆车北京被泡在水中动弹不得。投保人购买了车辆损失险，含有车辆因遭受暴雨造保人购买了车辆损失险，含有车辆因遭受暴雨造成的损失给予赔偿的条款。可是，车辆在暴雨中成的损失给予赔偿的条款。可是，车辆在暴雨中因涉水造成车辆发动机毁损后，保险公司却以因涉水造成车辆发动机毁损后，保险公司却以“ “涉水免责涉水免责” ”是保险行业惯例为由，拒绝赔偿。而是保

650、险行业惯例为由，拒绝赔偿。而投保人却认定，车辆损失险包含车辆在暴雨中行投保人却认定，车辆损失险包含车辆在暴雨中行驶致车辆损失的赔偿责任，保险公司应当就暴雨驶致车辆损失的赔偿责任，保险公司应当就暴雨造成车辆的全部损失予以赔偿，车辆损失险造成车辆的全部损失予以赔偿，车辆损失险“ “涉涉水免责水免责” ”的惯例不符合法律规定。为了维权与处的惯例不符合法律规定。为了维权与处于强势地位的保险企业打了一场于强势地位的保险企业打了一场“ “不对等不对等” ”的官的官司。司。【评析评析】经江苏省经江苏省 市法院审理后认为市法院审理后认为: :双方签订的保险双方签订的保险合同条款中有关车辆损失险的保险责任中明确

651、约合同条款中有关车辆损失险的保险责任中明确约定因暴雨致车辆损坏为保险事故的赔偿责任范围，定因暴雨致车辆损坏为保险事故的赔偿责任范围，而免责条款中又明确约定因遭水淹或涉水行驶致而免责条款中又明确约定因遭水淹或涉水行驶致发动机损坏不是保险责任范围，结合本案事故车发动机损坏不是保险责任范围，结合本案事故车辆受到损害的事实经过为因暴雨时经过有积水的辆受到损害的事实经过为因暴雨时经过有积水的涵洞后发动机损坏，车辆所停的位置为已经过了涵洞后发动机损坏，车辆所停的位置为已经过了涵洞涵洞( (即上坡位置即上坡位置) )，应当认定系暴雨致涵洞积水，应当认定系暴雨致涵洞积水，车辆涉水行驶而致车辆的发动机损坏。在通

652、常情车辆涉水行驶而致车辆的发动机损坏。在通常情况下，不能要求车辆驾驶人员在遇暴雨驾驶车辆况下，不能要求车辆驾驶人员在遇暴雨驾驶车辆过程中途经涵洞时而停止驾驶，因此暴雨系车辆过程中途经涵洞时而停止驾驶，因此暴雨系车辆受到损害的主要原因之一，而车辆的发动机是汽受到损害的主要原因之一，而车辆的发动机是汽车不可或缺的重要部件，故保险公司提供的合同车不可或缺的重要部件，故保险公司提供的合同条款中因暴雨致车辆损坏应当赔偿的条款与暴雨条款中因暴雨致车辆损坏应当赔偿的条款与暴雨情况下的遭水淹或涉水行驶致发动机损坏不予赔情况下的遭水淹或涉水行驶致发动机损坏不予赔偿的免责条款发生了文义上的冲突。偿的免责条款发生了

653、文义上的冲突。根据我国根据我国 合同法合同法 第四十一条的规定，保险公司第四十一条的规定，保险公司作为格式条款的提供方，当合同条款的理解发生作为格式条款的提供方，当合同条款的理解发生争议时，应当按照通常理解予以解释，对格式条争议时，应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种以上的解释时，应当做出不利于格式条款有两种以上的解释时，应当做出不利于格式条款提供方的解释，虽然保险公司已就免责条款向款提供方的解释，虽然保险公司已就免责条款向新北公司作了明确说明，但该免责条款与因暴雨新北公司作了明确说明，但该免责条款与因暴雨应当承担保险责任的条款有冲突，应当认定因暴应当承担保险责任的条款有冲突，应当认定因

654、暴雨应当承担保险责任的条款已发生效力。综上所雨应当承担保险责任的条款已发生效力。综上所述述 新北公司要求保险公司赔偿因事故所产生的新北公司要求保险公司赔偿因事故所产生的发动机修理费发动机修理费. . 万元的请求，系保险公司应万元的请求，系保险公司应当承担的保险责任范围当承担的保险责任范围 依法应予支持依法应予支持 ，保险公，保险公司的抗辩理由不符合法律规定，不予采信。司的抗辩理由不符合法律规定，不予采信。据此，法院做出一审判决据此，法院做出一审判决: :保险公司支付新北公司保险公司支付新北公司车辆损失保险金车辆损失保险金( (即修理费即修理费) ). . 万元。万元。第五节 机动车保险欺诈案例

655、案例案例13-24 13-24 车辆转卖不办批改手续所致的保险纠纷案车辆转卖不办批改手续所致的保险纠纷案【案情案情】 单位车交保险金额为单位车交保险金额为 元，元， 年元月，年元月，该单位将汽车转卖给个体户肖该单位将汽车转卖给个体户肖 ，但未办理保险过户批改，但未办理保险过户批改手续和车辆过户手续。肖手续和车辆过户手续。肖 使用使用 个月后，又转让给祝个月后，又转让给祝 ，并称保险手续已经遗失，并称保险手续已经遗失( (其实该单位未将保险单给他其实该单位未将保险单给他) )。 祝祝 于于 月月 日以保险单遗失为由，向保险公司申请日以保险单遗失为由，向保险公司申请补办保险手续，接待人找到该车原保

656、单存根后，未请示领补办保险手续，接待人找到该车原保单存根后，未请示领导，擅自为祝导，擅自为祝 补办了保险证。补办了保险证。 年年 月月 日，日，该车由雇请司机刘该车由雇请司机刘 驾驶跑长途运输，途中与外地个体户驾驶跑长途运输，途中与外地个体户汽车相撞，致对方车损严重。祝汽车相撞，致对方车损严重。祝 向保险公司报险，保险向保险公司报险，保险公司出具便函给出险地保险公司，称如属保险责任范围，公司出具便函给出险地保险公司，称如属保险责任范围，损失在损失在 元之内，委托该公司处理，如超出上述元之内，委托该公司处理，如超出上述范围，由本公司派人查勘处理。之后，公司查核该车未办范围，由本公司派人查勘处理。

657、之后，公司查核该车未办过户批改手续，拒绝派人查勘。事故经当地交警裁定，祝过户批改手续，拒绝派人查勘。事故经当地交警裁定，祝 应负完全责任，赔偿对方损失应负完全责任，赔偿对方损失 元。祝元。祝 遂遂向保险公司索赔，保险公司以祝向保险公司索赔，保险公司以祝 未办理保险过户批改手未办理保险过户批改手续为由拒赔。为此，祝续为由拒赔。为此，祝 向法院提出起诉。向法院提出起诉。【评析评析】首先，该单位与肖首先，该单位与肖 的汽车买卖合同是违法的，的汽车买卖合同是违法的，因此不产生法律效力。我国的民法这样规定因此不产生法律效力。我国的民法这样规定: :对于对于标的所有权的转移，动产一般以交付为准，不动标的所

658、有权的转移，动产一般以交付为准，不动产的转移则以登记过户为准，机动车从形式上看，产的转移则以登记过户为准，机动车从形式上看，属于动产，但是按照法律规定和一般的惯例，它属于动产，但是按照法律规定和一般的惯例，它的所有权的转移应以登记过户为准。的所有权的转移应以登记过户为准。其次，其次， 单位与保险公司之间的保险合同在事故单位与保险公司之间的保险合同在事故发生前已经失效，发生前已经失效， 保险法保险法 第第 条规定条规定: :“ “保险保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同，但是货物运输保险合同承保后，依法变更合同，但是货物运输

659、保险合同和另有约定的合同除外。和另有约定的合同除外。” ”这是因为在除了货物这是因为在除了货物运输保险合同的其他合同中，保险标的始终处于运输保险合同的其他合同中，保险标的始终处于被保险人的控制之下，而保险人对被保标的往往被保险人的控制之下，而保险人对被保标的往往一无所知。一无所知。为了保护保险人的利益，防止诱发保险欺诈，遵为了保护保险人的利益，防止诱发保险欺诈，遵循最大诚信原则，循最大诚信原则， 保险法保险法 第二十条又规定第二十条又规定: :“ “在在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容，变更保险合同的，可以变更保

660、险合同的有关内容，变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。更的书面协议。” ”可见，对保险标的的转移不但可见，对保险标的的转移不但要通知保险人，而且要求一定的书面形式，缺一要通知保险人，而且要求一定的书面形式，缺一不可。不可。另外，祝另外，祝 无权申请办理过户批改手续，无权申请办理过户批改手续， 机动机动车辆保险条款车辆保险条款 明确规定明确规定: :“ “在保险有效期内，保险在保险有效期内，保险车辆转卖、赠送他人，被保险人应及时通知保险

661、车辆转卖、赠送他人，被保险人应及时通知保险人，经保险人同意并将保险单批改后方可有效。人，经保险人同意并将保险单批改后方可有效。否则，从保险车辆的转移、赠送时起，保险责任否则，从保险车辆的转移、赠送时起，保险责任既行终止。既行终止。案例13-25 郭 保险诈骗案【案情案情】北京市北京市 区人民检察院指控，被告人郭区人民检察院指控，被告人郭 同苑同苑 ( (另案处理另案处理) )经预谋，于经预谋，于 年年 月月 日日 时许，时许，在北京市在北京市 区六里桥东南侧辅路边，由苑区六里桥东南侧辅路边，由苑 将被告人将被告人郭郭 实际所有并事先停放在此的一辆松花江牌中意面包实际所有并事先停放在此的一辆松花

662、江牌中意面包车车( (京京 ) )开到河北省保定市一小区内藏匿。开到河北省保定市一小区内藏匿。同日同日 时许，由被告人郭时许，由被告人郭 向北京市向北京市 派出所及派出所及太平洋保险公司报假案谎称该车辆丢失，后于太平洋保险公司报假案谎称该车辆丢失，后于 年年 月月 日，被告人郭日，被告人郭 从太平洋保险公司北京市从太平洋保险公司北京市 支公司骗取保险赔偿金人民币支公司骗取保险赔偿金人民币 元。元。 年年 月月 日，公安机关将松花江牌中意面包车起获日，公安机关将松花江牌中意面包车起获并发还太平洋保险公司北京市并发还太平洋保险公司北京市 支公司，后被告人郭支公司，后被告人郭 被抓获，公诉机关认为，

663、被告人郭被抓获，公诉机关认为，被告人郭 的行为已构成保的行为已构成保险诈骗罪，且数额较大，提请本院依法惩处。险诈骗罪，且数额较大，提请本院依法惩处。【评析评析】本院认为，被告人郭本院认为，被告人郭 无视国法，以非法占有为目的，无视国法，以非法占有为目的，编造未曾发生的保险事故骗取保险金，且数额较大，其行编造未曾发生的保险事故骗取保险金，且数额较大，其行为已构成保险诈骗罪，应予惩处。北京市为已构成保险诈骗罪，应予惩处。北京市 区人民检察区人民检察院指控被告人郭院指控被告人郭 犯保险诈骗罪的事实清楚，证据充分，犯保险诈骗罪的事实清楚，证据充分，罪名成立。对于辩护人提出的关于被告人郭罪名成立。对于辩

664、护人提出的关于被告人郭 系初犯、系初犯、认罪态度好、苑认罪态度好、苑 有重大过错，建议法庭对其从轻处罚有重大过错，建议法庭对其从轻处罚的意见，予以采纳。依据的意见，予以采纳。依据 中华人民共和国刑法中华人民共和国刑法 第一百九第一百九十八条第一款第三项，第六十四条的规定，判决如下十八条第一款第三项，第六十四条的规定，判决如下: :( () )被告人郭被告人郭 犯保险诈骗罪，判处有期徒刑犯保险诈骗罪，判处有期徒刑 年，罚年，罚金人民币金人民币 万元，万元，( (刑期从判决执行之日起计算，判决执刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押行以前先行羁押的，羁押 日折抵刑期日折抵刑期 日，

665、即自日，即自 年年 月日起至月日起至 年年 月月 日止，罚日止，罚金于判决生效后金于判决生效后 日内缴纳日内缴纳) )。( () )追缴被告人郭追缴被告人郭 违法所得人民币违法所得人民币 元，予元，予以没收。以没收。案例案例13-26 13-26 马马 、康、康 、张、张 保险诈骗案保险诈骗案【案情案情】经审理查明经审理查明: :自自 年以来，被告人马年以来，被告人马 、康、康 、张张 等人勾结在一起，多次采用驾车故意相撞，由被告等人勾结在一起，多次采用驾车故意相撞，由被告人马人马 出具其经营的北京出具其经营的北京 汽车车身修理厂汽车维修汽车车身修理厂汽车维修发票的手段，骗取保险公司的财产。发

666、票的手段，骗取保险公司的财产。一、一、 年年 月月 日，被告人康日，被告人康 驾驶祁驾驶祁 的吉利美日牌小轿车的吉利美日牌小轿车( (车牌号车牌号: :京京 ) )，在本市，在本市 区金东运桥建材城南门处，与林区金东运桥建材城南门处，与林 驾驶的捷达牌小驾驶的捷达牌小轿车轿车( (车牌号车牌号: :京京 ) )故意相撞，以此骗得中国故意相撞，以此骗得中国人民财产保险股份有限公司北京市人民财产保险股份有限公司北京市 支公司支付给被保支公司支付给被保险人祁险人祁 的理赔款共计人民币的理赔款共计人民币. . 元。元。二、二、 年年 月月 日，焦日，焦 驾驶被告人张驾驶被告人张 的吉利美日牌小轿车的吉

667、利美日牌小轿车( (车牌号车牌号: :京京 ) )，在本市，在本市 区环线小街村北口，与马区环线小街村北口，与马 ( (马马 之弟之弟) )驾驶的福特牌驾驶的福特牌天霸小轿车天霸小轿车( (车牌号车牌号: :京京 ) )故意相撞，以此骗故意相撞，以此骗得中华联合财产保险公司北京得中华联合财产保险公司北京 公司支付给被保险人张公司支付给被保险人张 的理赔款共计人民币的理赔款共计人民币 元。元。三、三、 年年 月月 日，金日，金 驾驶被告驾驶被告人张人张 的吉利美日牌小轿车的吉利美日牌小轿车( (车牌号车牌号: :京京 ) )，在本市，在本市 区通胡路古城，与祁区通胡路古城，与祁 驾驶驾驶的吉利美

668、日牌小轿车的吉利美日牌小轿车( (车牌号车牌号: :京京 ) )故故意相撞，以此骗得中国人民财产保险股份有限公意相撞，以此骗得中国人民财产保险股份有限公司北京市司北京市 支公司支付给被保险人祁支公司支付给被保险人祁 的理赔的理赔款共计人民币款共计人民币. . 元。元。四、四、 年年 月月 日，苏日，苏 驾驶被告人驾驶被告人张张 的吉利美日牌小轿车的吉利美日牌小轿车( (车牌号车牌号: :京京 ) )，在本市，在本市 小区南门路口处，与被告人康小区南门路口处，与被告人康 驾驶的凯迪拉克牌轿车驾驶的凯迪拉克牌轿车( (车牌号车牌号: :京京 ) )故意相撞后，欲以被保险人张故意相撞后，欲以被保险人

669、张 的名义从的名义从中华联合财产保险公司北京中华联合财产保险公司北京 公司骗取理赔款公司骗取理赔款共计人民币共计人民币 元，未能得逞。元，未能得逞。【评析评析】本院认为，本案除了第一项事实以外，其余事实均有证据本院认为，本案除了第一项事实以外，其余事实均有证据证明被保险人参与实施了共同保险诈骗犯罪活动，因此，证明被保险人参与实施了共同保险诈骗犯罪活动，因此，被告人马被告人马 、康、康 、张、张 故意造成财产损失的保险故意造成财产损失的保险事故，共同骗取数额巨大的保险金的行为，均已构成保险事故，共同骗取数额巨大的保险金的行为，均已构成保险诈骗罪，而被告人马诈骗罪，而被告人马 、康、康 所参与实施

670、的第一项事所参与实施的第一项事实的犯罪行为，又构成了诈骗罪，公诉机关指控的罪名成实的犯罪行为，又构成了诈骗罪，公诉机关指控的罪名成立，立， 本院依照本院依照 中华人民共和国刑法中华人民共和国刑法 第一百九十八条第第一百九十八条第一款第四项、第二十五条第一款、第二十六条第一款、第一款第四项、第二十五条第一款、第二十六条第一款、第二十七条、第二十三条、第六十八条第一款、第七十二条、二十七条、第二十三条、第六十八条第一款、第七十二条、第七十三条第二款、第三款、第五十二条、第五十三条、第七十三条第二款、第三款、第五十二条、第五十三条、第六十四条及最高人民法院第六十四条及最高人民法院 关于处理自首和立功

671、具体应关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释用法律若干问题的解释 第五条的规定，判决如下第五条的规定，判决如下: :( () )被告人马被告人马 犯保险诈骗罪，判处有期徒刑年，罚犯保险诈骗罪，判处有期徒刑年，罚金人民币金人民币 万元，万元， 犯诈骗罪，判处有期徒刑犯诈骗罪，判处有期徒刑 个月，罚个月，罚金人民币元，决定执行有期徒刑年，罚金人民金人民币元，决定执行有期徒刑年，罚金人民币元即自年币元即自年 月日起至月日起至年月日止，罚金于本判决生效后日以内缴纳。年月日止，罚金于本判决生效后日以内缴纳。( () )被告人康被告人康 犯保险诈骗罪，判处有期徒刑犯保险诈骗罪，判处有期徒刑年年 个月

672、，罚金人民币万元，犯诈骗罪，判个月，罚金人民币万元，犯诈骗罪，判处有期徒刑个月，罚金人民币元，决处有期徒刑个月，罚金人民币元，决定执行有期徒刑年个月，罚金人民币定执行有期徒刑年个月，罚金人民币元元( (刑期从判决执行之日起计算，判决执行刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押日折抵刑期日，即自以前先行羁押的，羁押日折抵刑期日，即自年月日起至年月年月日起至年月 日止，罚金于本判决生效后日止，罚金于本判决生效后 日以内缴纳日以内缴纳) )。( () )被告人张被告人张 犯保险诈骗罪，判处有期徒刑犯保险诈骗罪，判处有期徒刑年年 个月，罚金人民币万元个月，罚金人民币万元( (刑期从判决执

673、行刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押 日折抵刑期日折抵刑期 日，即自年月日起日，即自年月日起至年月日止，罚金于本判决生效至年月日止，罚金于本判决生效后日以内缴纳。后日以内缴纳。案例13-27投保人与保险公司保险合同纠纷案【案情案情】原告殷先生诉称原告殷先生诉称: :年月日，殷先生为自年月日，殷先生为自有车牌号为京有车牌号为京 英菲尼迪牌越野客车向人保公司英菲尼迪牌越野客车向人保公司投保了机动车财产保险，保险期限为年。投保了机动车财产保险，保险期限为年。 年年月日凌晨时分左右，殷先生驾驶保险车辆月日凌晨时分左右，殷先生驾驶保险车辆于三元

674、桥通往首都机场高速路的高架桥中间拐弯处发生交于三元桥通往首都机场高速路的高架桥中间拐弯处发生交通事故，造成车辆与隔离墩及护栏发生碰撞和剐蹭，致使通事故，造成车辆与隔离墩及护栏发生碰撞和剐蹭，致使车辆损坏。事后，殷先生向人保车辆损坏。事后，殷先生向人保 城公司报案。月城公司报案。月日，人保公司才对事故车辆及现场进行了勘察。因人保日，人保公司才对事故车辆及现场进行了勘察。因人保公司工作懈怠，双方产生矛盾，理赔的具体事宜未果。后公司工作懈怠，双方产生矛盾，理赔的具体事宜未果。后经殷先生多次催促，人保公司才以经鉴定痕迹不符，不属经殷先生多次催促，人保公司才以经鉴定痕迹不符，不属于保险责任赔偿范围为由向

675、殷先生出具了拒赔通知书。随于保险责任赔偿范围为由向殷先生出具了拒赔通知书。随后，殷先生向法院提起本案诉讼，殷先生为支持其的诉讼后，殷先生向法院提起本案诉讼，殷先生为支持其的诉讼请求，向本院提交了以下证据请求，向本院提交了以下证据:( :() )殷先生的身份证复印件、殷先生的身份证复印件、驾驶证复印件。驾驶证复印件。( () )车辆及现场现状照片。车辆及现场现状照片。( () )事故责任事故责任认定书。认定书。( () )保险发票、保险单、保险条款、保险证、保保险发票、保险单、保险条款、保险证、保险标贴。险标贴。( () )鉴定费发票及鉴定费发票及 司法鉴定中心司法鉴定中心 交鉴字第号司法鉴定意

676、见书。交鉴字第号司法鉴定意见书。( () )拒赔通知书。拒赔通知书。被告人保被告人保 公司辩称公司辩称: :据人保公司了解，据人保公司了解，年年 月日晚，殷先生因酒后驾车在五环路月日晚，殷先生因酒后驾车在五环路与一大货车碰撞。事后，殷先生为骗取保险赔款，与一大货车碰撞。事后，殷先生为骗取保险赔款，将保险车辆从修理厂自行开出，伪造了此次事故，将保险车辆从修理厂自行开出，伪造了此次事故，因殷先生酒后驾车并且伪造事故，因此人保因殷先生酒后驾车并且伪造事故，因此人保 公公司不同意殷先生的诉讼请求。人保公司为支持其司不同意殷先生的诉讼请求。人保公司为支持其的答辩意见，向本院提交了鉴定费发票以及京民的答辩

677、意见，向本院提交了鉴定费发票以及京民司鉴司鉴 痕鉴字第痕鉴字第 号司法鉴定意见书。号司法鉴定意见书。经质证，人保公司对殷先生提交的证据、证据经质证，人保公司对殷先生提交的证据、证据、证据、证据 均无异议，对证据、证据均无异议，对证据、证据 的真实的真实性无异议，但对证明目的持有异议，对证据性无异议，但对证明目的持有异议，对证据 的的形式真实性无异议，但对内容真实性持有异议。形式真实性无异议，但对内容真实性持有异议。【评析评析】经本院审查经本院审查: :因人保因人保 公司对殷先生提交的证据、证据、公司对殷先生提交的证据、证据、证据证据 均不持异议，因此对于上述证据予以确认，因人均不持异议，因此对

678、于上述证据予以确认，因人保公司对于殷先生提交的证据、证据、证据保公司对于殷先生提交的证据、证据、证据 的真的真实性无异议，故对于上述证据的真实性予以确认，对于人实性无异议，故对于上述证据的真实性予以确认，对于人保公司对证明目的持有异议的证据、证据保公司对证明目的持有异议的证据、证据 因证明事因证明事项与本院委托的鉴定机构出具的鉴定结论吻合，因此对于项与本院委托的鉴定机构出具的鉴定结论吻合，因此对于证明目的予以确认，对于证据证明目的予以确认，对于证据 因与本院委托的鉴定机因与本院委托的鉴定机构所出具的鉴定结论无实质性出入，故对于该证据亦予以构所出具的鉴定结论无实质性出入，故对于该证据亦予以确认。

679、确认。人保公司关于殷先生酒后驾车与大货车发生交通事故后，人保公司关于殷先生酒后驾车与大货车发生交通事故后，为获取保险理赔款因此故意造成本次保险事故的主张，没为获取保险理赔款因此故意造成本次保险事故的主张，没有相应的证据支持。因此对于该主张本院不予采纳，人保有相应的证据支持。因此对于该主张本院不予采纳，人保公司关于本院委托的鉴定机构程序违法的主张，依据不足，公司关于本院委托的鉴定机构程序违法的主张，依据不足，本院不予采纳。综上本院不予采纳。综上 依照依照 中华人民共和国合同法中华人民共和国合同法 第一第一百零七条、百零七条、 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法 第二十四条之规定，第二十四条之规定，判决如下判决如下: :()中国人民财产保险股份有限公司北京市 公司赔偿殷先生车辆损失 元(于本判决生效之日起 日内给付)。()中国人民财产保险股份有限公司北京市 公司给付殷先生鉴定费用 元(于本判决生效之日起 日内给付)。()驳回殷先生的其他诉讼请求。