《AFP私营企业主家庭理财规划实用教案》由会员分享，可在线阅读，更多相关《AFP私营企业主家庭理财规划实用教案（40页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、有关本理财有关本理财(lci)规划的声明规划的声明pp本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由事务进行更好地决策，达到财务自由(zyu)(zyu)、决策自主与生活、决策自主与生活自在的人生目标。自在的人生目标。 pp本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计以及综合考虑您的资产负债状况、理财目的假设、合理的估计以及综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。标、现金收支状况而制定的。pp本理财规划报
2、告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。第1页/共39页第一页，共40页。理财(lci)规划书尊敬的黄先生：非常荣幸有这个机会为您提
3、供全方位的理财规划服务。本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人(grn)信息。本规划报告书是我支行集中最优秀的理财团队为您量身打造的，报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品。所推荐产品与理财师个人(grn)投资没有利益
4、冲突状况。第2页/共39页第二页，共40页。非诚勿扰理财非诚勿扰理财(lci)小组成员小组成员理财(l ci)团队:第3页/共39页第三页，共40页。内容提要(nirntyo)123 基本状况(zhungkung)介绍 理财(l ci)基本假设 4理财目标与风险属性界定家庭财务分析 5各项目标规划 6理财目标内部报酬率676 金融产品配置计划8方案选择第4页/共39页第四页，共40页。 黄先生，47岁，常州市成功人士，民营企业家,一女12岁，一子9岁，税前月收入20000元，年终奖金10万。家庭(jitng)支出每年240000元。李女士，29岁，全职太太。基本基本(jbn)情况介绍情况介绍
5、第5页/共39页第五页，共40页。三险一金缴费比例为：医疗2%，失业1%，住房公积金9%，养老金8%。储蓄保险目前现金价值2万，保额30万；学费现值小学每年1万；初中、高中每年3万；大学每年5万；硕士、博士每年20万；换房后房贷住房公积金与商业贷款的平均利率为5%，贷款最长20年；收入成长率5%，学费成长率4%，房价成长率4%，通货膨胀率4%，投资收益率8%；退休余寿30年；保险事故发生后支出(zhch)调整率70%，家庭生活保障年数比照离退休年数，计算保额时假设教育投资报酬率=学费成长率；股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，国债的平均报酬率为4%，
6、视为无风险利率。理财基本理财基本(jbn)假设假设第6页/共39页第六页，共40页。家庭(jitng)财务分析黄先生月扣三险一金20000*(1%+2%+8%+9%)=4000元黄先生月薪(yuxn)应缴税： (20000-4000-2,000)20%-375=2425元 黄先生年终奖金应缴税：100000/12=8333.33元，适用20%税率，10000020%-375=19625元 。黄先生税后收入：162900+80375=243275元 第7页/共39页第七页，共40页。家庭财务分析家庭财务分析资产资产(zchn)负债表负债表（单位：元）（单位：元）资产资产成本成本市价市价负债及净值
7、负债及净值成本成本市价市价活期存款活期存款300000.00 300000.00 300000.00 300000.00 消费性负债合计消费性负债合计0.00 0.00 0.00 0.00 流动资产合计流动资产合计300000.00 300000.00 300000.00 300000.00 投资性负债合计投资性负债合计0.00 0.00 0.00 0.00 基金投资基金投资300000.00 300000.00 300000.00 300000.00 自用性负债合计自用性负债合计0.00 0.00 0.00 0.00 保单现金价值保单现金价值20000.00 20000.00 20000.0
8、0 20000.00 负债合计负债合计0.00 0.00 0.00 0.00 公积金账户余额公积金账户余额38000.00 38000.00 38000.00 38000.00 养老金账户余额养老金账户余额27000.00 27000.00 27000.00 27000.00 其他投资性资产其他投资性资产100000.00 100000.00 100000.00 100000.00 投资性资产合计投资性资产合计485000.00 485000.00 485000.00 485000.00 自用房产自用房产2000000.00 2000000.00 2000000.00 2000000.00 自
9、用性资产合计自用性资产合计2000000.00 2000000.00 2000000.00 2000000.00 资产合计资产合计2785000.00 2785000.00 2785000.00 2785000.00 净值净值2,785,000.00 2,785,000.00 2,785,000.00 2,785,000.00 2010-10-312010-10-31第8页/共39页第八页，共40页。家庭财务分析 年收支储蓄(chx)表（单位：元）项目项目金额金额工作收入工作收入243275243275 其中：薪资收入其中：薪资收入243275243275 其它工作收入其它工作收入减：生活支出
10、减：生活支出240000240000 其中：子女教育支出其中：子女教育支出 家庭生活支出家庭生活支出240000240000 其它生活支出其它生活支出工作储蓄工作储蓄32753275理财收入理财收入60006000 其中：利息收入其中：利息收入60006000 资本利得资本利得 其他理财收入其他理财收入减：理财支出减：理财支出 其中：利息支出其中：利息支出 保障型保险保费支出保障型保险保费支出 其它理财支出其它理财支出理财储蓄理财储蓄60006000储蓄储蓄927592752010-10-312010-10-31第9页/共39页第九页，共40页。家庭(jitng)财务分析 财务比率分析家庭财务
11、比率家庭财务比率定义定义实际数实际数合理范围合理范围流动比率流动比率流动资产流动资产/ /流动负债流动负债很大很大2-102-10资产负债率资产负债率总负债总负债/ /总资产总资产0 020-60%20-60%紧急预备金倍数紧急预备金倍数流动资产流动资产/ /月支出月支出15153-63-6财备自由度财备自由度年理财入年理财入/ /年支出年支出2.52.520-100%20-100%财务负担率财务负担率年本息收入年本息收入/ /年收入年收入2.472.4720-40%20-40%平均投资报酬率平均投资报酬率年理财收入年理财收入/ /生息资产生息资产很小很小3-10%3-10%净值成长率净值成长
12、率净储蓄净储蓄/ /期初净值期初净值0.30.35-20%5-20%净储蓄率净储蓄率净储蓄净储蓄/ /总收入总收入3.83.820-60%20-60%自由储蓄率自由储蓄率自由储蓄自由储蓄/ /总收入总收入123.46123.4610-40%10-40%第10页/共39页第十页，共40页。(1) 资产负债率为零，理财收入占可用资金比例过低。(2)黄先生作为顶梁柱，家庭保障不足。(3)投资性资产（股票基金）占可运用资金三分之二，比重适当。(4)流动比例趋向无穷大，适当增加负债。(5)无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆(gnggn)加速资产成长。 财务(ciw)分析第11页/共39页第十一页，共4
13、0页。理财目标理财目标(mbio)与风险属性界定风与风险属性界定风险承受能力险承受能力年龄 10分8分6分4分2分客户得分47总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分28就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业4家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅8投资经验10年以上610年25年1年以内无10投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白6总分62风险成态度评分表忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分20不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分40首要考虑赚短现差价长期利得年
14、现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平6赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠8最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产8总分78第12页/共39页第十二页，共40页。理财目标与风险属性界定理财目标与风险属性界定(jidn)风险风险态度态度忍受亏损忍受亏损 % %1010分分8 8分分6 6分分4 4分分2 2分分客户得客户得分分2525不能容忍任何损失不能容忍任何损失0 0分，每增加分，每增加1%1%加加2 2分，可容忍分，可容忍2525得得5050分分5050首要考虑首要考虑赚短现差价赚短现差价长期
15、利得长期利得年现金收年现金收益益抗通膨保抗通膨保值值保本保息保本保息8 8认赔动作认赔动作默认停损点默认停损点事后停损事后停损部分认赔部分认赔持有待回持有待回升升加码摊平加码摊平6 6赔钱心理赔钱心理学习经验学习经验照常过日照常过日子子影响情绪影响情绪小小影响情绪影响情绪大大难以成眠难以成眠6 6最重要特最重要特性性获利性获利性收益兼成收益兼成长长收益性收益性流动性流动性安全性安全性4 4避免工具避免工具无无期货期货股票股票外汇外汇不动产不动产8 8总分总分8282第13页/共39页第十三页，共40页。理财目标与风险理财目标与风险(fngxin)属性界定风属性界定风险险(fngxin)矩阵矩阵
16、风险矩阵风险矩阵风险能力风险能力低能力低能力 中低能力中低能力中能力中能力 中高能力中高能力 高能力高能力风险态度风险态度工具工具0-190-19分分20-3920-39分分40-5940-59分分60-7960-79分分80-10080-100分分中高态度中高态度 60-7960-79分分货币货币20%20%0%0%0%0%0%0%0%0%债券债券30%30%50%50%40%40%30%30%20%20%股票股票50%50%50%50%60%60%70%70%80%80%预期报酬率预期报酬率7.60%7.60%8.00%8.00%8.40%8.40%8.80%8.80%9.20%9.20%
17、标准差标准差10.71%10.71%11.24%11.24%12.86%12.86%14.57%14.57%16.34%16.34%高态度高态度 80-10080-100分分货币货币0%0%0%0%0%0%0%0%0%0%债券债券50%50%40%40%30%30%20%20%10%10%股票股票50%50%60%60%70%70%80%80%90%90%预期报酬率预期报酬率8.00%8.00%8.40%8.40%8.80%8.80%9.20%9.20%9.60%9.60%标准差标准差11.24%11.24%12.86%12.86%14.57%14.57%16.34%16.34%18.15%1
18、8.15%第14页/共39页第十四页，共40页。养老(ynglo)规划(1)退休养老需要多少钱?FV(4%,13,200000)=-333015元i=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%总需求PV(3.85%,30,333015,1)=-6090647元养老保险积攒( jzn)多少钱?(社保收益率较低假定2%)总供给FV(2%/12,13*12,-27000,-1600)=319793元第15页/共39页第十五页，共40页。养老(ynglo)规划(2)资金(zjn)缺口:5770854元PMT(8%,13,5770854)=-268470元因此,每年要为养老攒到268470元第16页/共
19、39页第十六页，共40页。旅游(lyu)规划FV=(4%,13,100000)=-166507元PV=(3.85%,10,-166507,1)=1413047元PMT=(8%,13,1413047)=-65737元i=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%因此(ync)为了实现您的旅游目标,需每年积攒65737元第17页/共39页第十七页，共40页。房产(fngchn)规划黄先生想尽早购置一栋500万元的别墅,尽量少用银行贷款.您现有的资产有:黄金等贵金属10万元,股票型基金30万元,个人存款30万,自住房市值200万扣除10万元的应急预备金,近期可以拿来买房的资金大约260万,所以,要想
20、尽早买房最好就依靠银行,而且房价保值能力大,您又可以将您缴纳( jion)的公积金灵活运用.工资月收入为20000元,9%的缴存比例,月缴公积金为1800元,目前公积金余额为3.8万元.公积金供给:FV(3%/12,13*12,-1800,-38000)=270281元需求:500-260=240万,缺口:240万-270281=2129718元PMT(5%,13,2129718)=226720元每年需攒的房贷储蓄:226720元第18页/共39页第十八页，共40页。老年医疗(ylio)规划60岁以后夫妻俩医疗总需求:FV(4%,13,-60000)=99904元PV(3.85%,30,-99
21、904,1)=1827184元PMT(8%,13,1827184)=-85003元i=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%退休前每年需支出(zhch)85003满足退休后的医疗需求第19页/共39页第十九页，共40页。教育规划(1)儿子9岁总需求:CF0=-10000,小学三年级CF1=-10000,NJ=3,小学四年级至毕业CF2=-30000,NJ=6,初中(chzhng)与高中CF3=-50000,NJ=4,大学CF4=-200000,NJ=7七年国外硕博连读折现率R=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%NPV1=1047253元第20页/共39页第二十页，共40页。教育规划
22、(2)女儿12岁总需求:CF0=-30000,初中(chzhng)CF1=-30000,NJ=5,高中CF2=-50000,NJ=4,大学CF3=-200000,NJ=2,国外硕士折现率R=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%NPV2=583980元第21页/共39页第二十一页，共40页。教育规划(3)子女教育总需求:儿子的教育金+女儿(nr)的教育金=1631233元PMT(8%,13,1631233)=206386元每年需攒的教育金储蓄:206386元第22页/共39页第二十二页，共40页。保险保险(boxin)规划规划退休前弥补收入的寿险需求退休前弥补收入的寿险需求本人本人配偶配偶
23、被保险人当前年龄被保险人当前年龄47 47 29 29 预计几岁退休预计几岁退休60604242离退休年数离退休年数13.0 13.0 13.0 13.0 当前的个人年收入当前的个人年收入243,275243,275$0$0当前的个人年支出当前的个人年支出60,00060,000$60,000$60,000当前的个人年净收入当前的个人年净收入183,275183,275-$60,000-$60,000折现率折现率( (实质投资报酬率实质投资报酬率) )8%8%0%0%个人未来净收入的年金现值个人未来净收入的年金现值14485641448564弥补收入应有的的寿险保额弥补收入应有的的寿险保额14
24、485641448564应增加的年保费预算应增加的年保费预算第23页/共39页第二十三页，共40页。金融产品金融产品(chnpn)配置计划保险产品配置计划保险产品(chnpn)建议应加建议应加保险保险被保险人被保险人投保时间投保时间应加保保应加保保额额建议保险建议保险公司公司需缴费期需缴费期预估保费预估保费受益人受益人定期寿险定期寿险A A黄先生黄先生2010-11 1500000新华定期新华定期寿险寿险20年年119*150=17850元元女儿女儿储蓄保险储蓄保险李女士李女士2010-11450000太平洋红太平洋红福宝福宝5年年30000元元自己自己第24页/共39页第二十四页，共40页。
25、金融产品配置计划金融产品配置计划(jhu)投资产品投资产品项目项目 分数分数投资工具投资工具资产配置资产配置预期报酬率预期报酬率标准差标准差相关系数相关系数承受能力承受能力5252货币货币0.00%0.00%4.00%4.00%2.00%2.00%0.50.5承受态度承受态度8282债券债券30.00%30.00%6.00%6.00%7.00%7.00%0.20.2最高报酬率最高报酬率27.18%27.18%股票股票70.00%70.00%10.00%10.00%20.00%20.00%0.10.1最低报酬率最低报酬率-9.58%-9.58%投资组合投资组合100.00%100.00%8.80
26、%8.80%14.36%14.36%第25页/共39页第二十五页，共40页。家庭(jitng)的总需求(单位:元/年)住房226720教育206386养老268470医疗(ylio)85003旅游65737保险47850生活支出240000前四年每年交储蓄型保费总和1140116第26页/共39页第二十六页，共40页。家庭(jitng)的总收入(单位(dnwi):元/年)黄先生年收入243275元每年分配股息600000元合计:843275元第27页/共39页第二十七页，共40页。每年(minin)缺口-=-296841?第28页/共39页第二十八页，共40页。可行(kxng)方案一1、提高公
27、司股息分配比例,由50%提高到70%,退休后分配比例恢复为。每年税后股息由60万提高到84万，由此黄先生年总收入提高到元、退休后的前年的旅游支出由退休当年股息收入支付(zhf)。、退休后每年医疗费用也由当年股息收入支付(zhf)。黄先生内部报酬率生涯仿真表.xls第29页/共39页第二十九页，共40页。可行(kxng)方案二、放弃贷款，变卖公司资产，变现万元，支付别墅房款，股息分配比例不改变。、退休后的前年的旅游(lyu)支出由退休当年股息收入支付。、退休后每年医疗费用也由当年股息收入支付。黄先生内部报酬率生涯仿真表.xls第30页/共39页第三十页，共40页。可行(kxng)方案三、削减现在
28、每年生活开支，从万元减至万元。编制家庭预算，减少( jinsho)不必要开支。、降低退休后生活支出，由每年万元减至万元或者取消退休后的前年旅游开支。、其余需求同方案一。黄先生内部报酬率生涯仿真表.xls第31页/共39页第三十一页，共40页。方案方案(fngn)优缺点对比优缺点对比方案方案优点优点缺点缺点1 1利用财务杠杆，提高资利用财务杠杆，提高资产负债率，且将公积产负债率，且将公积金灵活运用金灵活运用提高股息分配，提高股息分配，使公司收益增使公司收益增长趋缓。长趋缓。2 2减少利息支出，缓解贷减少利息支出，缓解贷款压力款压力公司的持股比例公司的持股比例减少，降低了减少，降低了公司的控制权公
29、司的控制权3 3有利于公司的发展，充有利于公司的发展，充分享受公司成长性带分享受公司成长性带来的收益来的收益生活质量大幅下生活质量大幅下降降第32页/共39页第三十二页，共40页。资产项目资产项目成本成本市价市价负债项目负债项目金额金额净值项目净值项目成本成本市价市价现金现金信用卡负债信用卡负债活存活存100000 100000 100000 100000 流动性资产流动性资产100000 100000 100000 100000 消费负债消费负债0 0 流动净值流动净值100000 100000 100000 100000 基金基金 住房公积金住房公积金养老金养老金 投资用房贷投资用房贷投资
30、性资产投资性资产0 0 0 0 投资负债投资负债0 0 投资净值投资净值0 0 0 0 创业投资创业投资 自用房屋自用房屋5000000 5000000 5000000 5000000 自用房贷自用房贷2129718 2129718 自用性资产自用性资产5000000 5000000 5000000 5000000 自用性负债自用性负债2129718 2129718 自用净值自用净值2870282 2870282 2870282 2870282 总资产总资产5100000 5100000 5100000 5100000 总负债总负债2129718 2129718 总净值总净值2970282 2
31、970282 2970282 2970282 资产(zchn)负债表(调整后)2011-10-312011-10-31第33页/共39页第三十三页，共40页。收支(shuzh)储蓄表(调整后)收入项目收入项目金额金额支出项目支出项目金额金额储蓄项储蓄项目目金额金额储蓄运用储蓄运用金额金额薪资薪资340,000.00 340,000.00 家计支出家计支出 基金基金358,581.00 358,581.00 三险一金三险一金(48,000.00)(48,000.00)国债国债150,000.00 150,000.00 所得税扣缴所得税扣缴(48,725.00)(48,725.00) 工作收入工作
32、收入243,275.00 243,275.00 生活支出生活支出240,000.00 240,000.00 生活储生活储蓄蓄 资产增加资产增加508,581.00 508,581.00 利息收入利息收入 保障型保费保障型保费17,850.00 17,850.00 还房贷本还房贷本金金163,824.00 163,824.00 实现资本利实现资本利得得840,000.00 840,000.00 房贷利息支房贷利息支出出106,485.00 106,485.00 理财收入理财收入840,000.00 840,000.00 理财支出理财支出124,335.00 124,335.00 理财储理财储蓄蓄
33、 负债减少负债减少163,824.00 163,824.00 总收入总收入1,083,275.00 1,083,275.00 总支出总支出364,335.00 364,335.00 储蓄储蓄718,940.00 718,940.00 自由储蓄自由储蓄额额46,535.00 46,535.00 2011-10-312011-10-31第34页/共39页第三十四页，共40页。月可支配收入(shur)表(调整后)项目项目金额（元）金额（元）夫夫妻妻家庭合计家庭合计工作收入工作收入税率税率/ /费率费率20,000.00 所得税支出所得税支出(2,425.00)医疗保险医疗保险2.00%2.00%(4
34、00.00)失业保险失业保险1.00%1.00%(200.00)养老保险养老保险8.00%8.00%(1,600.00)住房公积金住房公积金9.00%9.00%(1,800.00)可支配收入可支配收入0%0%13,575.00 002011-10-312011-10-31第35页/共39页第三十五页，共40页。金融产品金融产品(chnpn)配置表配置表投资产投资产品品投资比投资比例例标准标准差差收益收益率率建议基金建议基金最近一季收益率最近一季收益率最近一年收益最近一年收益率率评级评级债券债券30%30%7%7%6%6%银华增强收益债券银华增强收益债券3.83%3.83%6.41%6.41%华
35、夏债券华夏债券 3.20%3.20%6.60%6.60%中信稳定双利中信稳定双利3.40%3.40%6%6%股票股票70%70%20%20%10%10%华夏复兴股票华夏复兴股票8%8%10.50%10.50%工银核心价值工银核心价值7.99%7.99%11%11%华夏中小板华夏中小板ETFETF8.21%8.21%9.50%9.50%第36页/共39页第三十六页，共40页。 谢 谢！第37页/共39页第三十七页，共40页。理财(lci)规划书谢谢(xixie)观赏第38页/共39页第三十八页，共40页。感谢您的观赏(gunshng)！第39页/共39页第三十九页，共40页。内容(nirng)总结有关(yugun)本理财规划的声明。第1页/共39页。本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。本规划报告书是我支行集中最优秀的理财团队为您量身打造的，报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品。储蓄保险目前现金价值2万，保额30万。20000*(1%+2%+8%+9%)=4000元。家庭财务分析 财务比率分析。第12页/共39页。理财目标与风险属性界定风险矩阵。第四十页，共40页。
