信用卡管理理论与实务

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1、信用卡管理理论与实务信用卡管理理论与实务w1、概述6、争议解决w2、产品与服务7、持卡人管理w3、授权系统8、风险管理w4、清分与结算9、营销管理w5、旅游与娱乐10、发展与未来第一讲概述 1. 1. 1. 1.信用卡的发展历程信用卡的发展历程信用卡的发展历程信用卡的发展历程 2. 2. 2. 2.银行卡的发展现状与趋势银行卡的发展现状与趋势银行卡的发展现状与趋势银行卡的发展现状与趋势 3. 3. 3. 3.国际信用卡组织简介国际信用卡组织简介国际信用卡组织简介国际信用卡组织简介 4. 4. 4. 4.信用卡的定义、分类和基本功能信用卡的定义、分类和基本功能信用卡的定义、分类和基本功能信用卡的

2、定义、分类和基本功能 5. 5. 5. 5.信用卡运作过程信用卡运作过程信用卡运作过程信用卡运作过程1、信用卡的发展历程 信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食服务业，并信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食服务业，并信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食服务业，并信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食服务业，并非银行首创，是一种商业信用。非银行首创，是一种商业信用。非银行首创，是一种商业信用。非银行首创，是一种商业信用。 几近几近几近几近4040年后，美国富兰克林国民银行首发银行信用卡年后，美国富兰克林国民银行首发银行信用卡年后，美国富兰克林国民银行首发银行信用卡年后，美国富兰克林国民银行首发银行信

3、用卡 今天，仍然是商业信用卡与银行信用卡并存的局面今天，仍然是商业信用卡与银行信用卡并存的局面今天，仍然是商业信用卡与银行信用卡并存的局面今天，仍然是商业信用卡与银行信用卡并存的局面w1915年世界上第一张信用卡诞生 最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为一凭证称为“ “购物卡购物卡” ”（ShoppersShoppersPlatesPlates），），持有这一凭证的人可以到指定的商店赊购商品，持有这一凭证的人可以到指定的商店赊购商品，约期付款。约期付款。 金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带的

4、塑料卡片。携带的塑料卡片。w这就是最初商业信用卡的形成过程。这就是最初商业信用卡的形成过程。w这这一一时时期期的的信信用用卡卡实实质质上上是是以以信用度标志和优待券的的形形式式存存在在的的，而而且且仅仅能能在在发发行行的的商商号号内内使使用用，因因而而使使用用范范围围较较为为狭狭窄窄。它它的的另另一一个个局局限限性性还还表表现现在在于于，它它主主要要是是记账性质的支付卡，其其特特点点是是先存款后消费，这这也也限限制制了了它它的的使使用用范范围及用途。围及用途。w w19201920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；w w19241924年美孚石

5、油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。w w19501950年年“ “大大莱莱俱俱乐乐部部” ”成成立立（DinersDinersClubClub就就餐餐者者俱俱乐乐部），部），w w19521952年年美美国国富富兰兰克克林林国国民民银银行行发发行行了了信信用用卡卡，首首开开银银行行信用卡的先河。信用卡的先河。w w19591959年年美美洲洲银银行行发发行行了了美美洲洲银银行行卡卡，不不久久它它又又专专门门组组成成了了 信信 用用 卡卡 公公 司司 ， 19761976年年 改改 称称 威威 士士 国国 际际 组组 织织 ， 并并 以以“ “VIS

6、A”VISA”为该组织的标志。为该组织的标志。w w19661966年年美美国国富富国国银银行行联联合合7777家家银银行行成成立立了了同同业业银银行行卡卡协协会会，19691969年年改改名名叫叫万万事事达达集集团团，19791979年年起起正正式式叫叫做做万万事事达卡国际组织达卡国际组织（MasterCardInternationalMasterCardInternational）。）。w银行卡何以获得如此巨大的发展？银行卡何以获得如此巨大的发展？银行卡何以获得如此巨大的发展？银行卡何以获得如此巨大的发展？w第第第第一一一一，相相相相对对对对于于于于商商商商业业业业部部部部门门门门，银银银

7、银行行行行部部部部门门门门更更更更容容容容易易易易了了了了解解解解持持持持卡卡卡卡人人人人的的的的经经经经济济济济实实实实力力力力和和和和货货货货币币币币收收收收支支支支情情情情况况况况，能能能能够够够够更好地进行风险管理；更好地进行风险管理；更好地进行风险管理；更好地进行风险管理；w第第第第二二二二，银银银银行行行行卡卡卡卡的的的的信信信信用用用用程程程程度度度度较较较较高高高高，使使使使用用用用范范范范围围围围较较较较广，功能较为多元化广，功能较为多元化广，功能较为多元化广，功能较为多元化w第第第第三三三三，银银银银行行行行卡卡卡卡对对对对银银银银行行行行自自自自身身身身来来来来说说说说已

8、已已已日日日日益益益益成成成成为为为为其其其其利润增长的新的支撑利润增长的新的支撑利润增长的新的支撑利润增长的新的支撑点。点。点。点。2.2.银行卡的发展现状与趋势银行卡的发展现状与趋势世界范围内银行卡的主要应用区域在北世界范围内银行卡的主要应用区域在北美、欧洲和亚太地区。美、欧洲和亚太地区。主导世界信用卡市场的，是主导世界信用卡市场的，是主导世界信用卡市场的，是主导世界信用卡市场的，是5 5大信用卡集团。大信用卡集团。大信用卡集团。大信用卡集团。全球信用卡技术有加速发展的趋势。全球信用卡技术有加速发展的趋势。中国信用卡业正在迅速崛起中国信用卡业正在迅速崛起。中国银行卡现状（截止中国银行卡现状

9、（截止20062006年底）年底）19851985年中国银行发行国内第一张银行卡年中国银行发行国内第一张银行卡年中国银行发行国内第一张银行卡年中国银行发行国内第一张银行卡 截至截至截至截至20082008年三月底，年三月底，年三月底，年三月底，银行卡发卡接近十六亿张，银行卡发卡接近十六亿张，银行卡发卡接近十六亿张，银行卡发卡接近十六亿张，信用卡发卡量突破一亿张信用卡发卡量突破一亿张信用卡发卡量突破一亿张信用卡发卡量突破一亿张 w2002年年3月月7日，中国银联创立大会在北日，中国银联创立大会在北京召开。京召开。银联标准卡银联标准卡w通常，银行卡卡号的前六位是用来表示发卡通常，银行卡卡号的前六位

10、是用来表示发卡通常，银行卡卡号的前六位是用来表示发卡通常，银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行或机构的，称为发卡行识别码（银行或机构的，称为发卡行识别码（银行或机构的，称为发卡行识别码（银行或机构的，称为发卡行识别码（BankBankIdentificationNumberIdentificationNumber，缩写为缩写为缩写为缩写为BINBIN）。）。）。）。银联银联银联银联标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有发行，卡面带有发行，卡面带有发行，卡面带有“ “银

11、联银联银联银联” ”标识，发卡行识别标识，发卡行识别标识，发卡行识别标识，发卡行识别码（码（码（码（BINBIN）经中国银联分配和确认的银行卡。经中国银联分配和确认的银行卡。经中国银联分配和确认的银行卡。经中国银联分配和确认的银行卡。目前，由中国银联各成员机构发行的银联标目前，由中国银联各成员机构发行的银联标目前，由中国银联各成员机构发行的银联标目前，由中国银联各成员机构发行的银联标准卡准卡准卡准卡BINBIN的范围是：的范围是：的范围是：的范围是：622126622925622126622925，都是，都是，都是，都是“62”“62”字头的，所以也称字头的，所以也称字头的，所以也称字头的，所

12、以也称“62”“62”字头银联标字头银联标字头银联标字头银联标准卡。准卡。准卡。准卡。 银联老标识 银联新标识2001年3月启用 2005年10月18日启用 二、卡号的前六位为“622126622925”之一一、卡正面仅有 “银联”一个银行卡组织标识在右下角银联标准卡的两个特征 3.3.国际信用卡组织简介国际信用卡组织简介w目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即威士国际组织（威士国际组织（VISAVISA）、）、万事达国际组织万事达国际组织（MasterCardMa

13、sterCard）、）、美国运通公司、大莱信用卡公美国运通公司、大莱信用卡公司司和和JCBJCB信用卡公司。信用卡公司。10060$2.5622w(1)(1)威士国际组织威士国际组织威士国际组织威士国际组织（VISAVISA）w威士国际组织是目前世界上最大的威士国际组织是目前世界上最大的威士国际组织是目前世界上最大的威士国际组织是目前世界上最大的w信信信信用用用用卡卡卡卡组组组组织织织织。它它它它的的的的总总总总部部部部设设设设在在在在美美美美国国国国洛洛洛洛杉杉杉杉矶矶矶矶市市市市，总总总总 处处处处 理理理理 中中中中 心心心心 在在在在 洛洛洛洛 杉杉杉杉 矶矶矶矶 的的的的 卫卫卫卫

14、星星星星 城城城城 市市市市 曼曼曼曼 托托托托 市市市市（St.St.MantoManto）。它它它它的的的的前前前前身身身身是是是是美美美美洲洲洲洲银银银银行行行行信信信信用用用用卡卡卡卡公公公公司司司司，19591959年年年年开开开开始始始始发发发发行行行行“ “美美美美洲洲洲洲信信信信用用用用卡卡卡卡” ”。到到到到了了了了19731973年年年年美美美美洲洲洲洲银银银银行行行行信信信信用用用用卡卡卡卡公公公公司司司司与与与与几几几几家家家家银银银银行行行行联联联联手手手手合合合合作作作作，共共共共同同同同发发发发起起起起成成成成立立立立了了了了现现现现在在在在的的的的VISAVIS

15、A国国国国际际际际信信信信用用用用卡卡卡卡组组组组织织织织。19761976年年年年改改改改称称称称威威威威士士士士国国国国际际际际组组组组织织织织，并并并并以以以以“ “VISA”VISA”为为为为该该该该组组组组织织织织的的的的标标标标志志志志。发发发发展展展展到到到到今今今今天天天天，VISAVISA组组组组织织织织已已已已经经经经成成成成为为为为了了了了一一一一个个个个拥拥拥拥有有有有超超超超过过过过21,00021,000万万万万多多多多家家家家会会会会员员员员银银银银行行行行、特特特特约约约约商商商商户户户户超超超超过过过过2,4002,400多多多多万万万万家家家家，发卡量达十亿

16、多张的大型国际组织。发卡量达十亿多张的大型国际组织。发卡量达十亿多张的大型国际组织。发卡量达十亿多张的大型国际组织。wVISAOPERATESTHEWORLDSLARGESTRETAILELECTRONICPAYMENTSNETWORKw16,600Financial institution customers w1.6billionVisa cards wUS$4.0trillionTotal volume w29million* Merchant acceptance locations w1.2million* ATMs w52billionTransactions w30Countri

17、es with offices wVisaVisa统计数字统计数字统计数字统计数字w wVisaVisa交易总额交易总额交易总额交易总额全球：全球：全球：全球： 4.04.0万万万万亿亿美元美元美元美元 （数据截（数据截（数据截（数据截 至至至至20082008年年年年3 3月月月月3131日的日的日的日的1212个月内个月内个月内个月内) )w wVisaVisa交易数量交易数量交易数量交易数量w w全球交易数目：每秒有全球交易数目：每秒有全球交易数目：每秒有全球交易数目：每秒有1 1万宗交易万宗交易万宗交易万宗交易讯讯息息息息w wVisaVisa发卡量发卡量发卡量发卡量全球：全球：全球：

18、全球： 超过超过超过超过1616亿张亿张亿张亿张（不包括（不包括（不包括（不包括InterlinkInterlink）亚太区：亚太区：亚太区：亚太区： 2.462.46亿张亿张w wVisaVisa会员金融机构会员金融机构会员金融机构会员金融机构全球：超过全球：超过全球：超过全球：超过21,00021,000家会员金融机构家会员金融机构家会员金融机构家会员金融机构亚太区：亚太区：亚太区：亚太区：700700多家会员金融机构多家会员金融机构多家会员金融机构多家会员金融机构中国大陆：中国大陆：中国大陆：中国大陆：有有有有1717家中家中家中家中资资会会会会员员机构。机构。机构。机构。w w经经中国

19、人民中国人民中国人民中国人民银银行批准，行批准，行批准，行批准，VisaVisa于于于于19931993年在北京成立代表年在北京成立代表年在北京成立代表年在北京成立代表处处，并于，并于，并于，并于19961996年年年年5 5月月月月成立了上海代表成立了上海代表成立了上海代表成立了上海代表处处。中国。中国。中国。中国银联银联已于已于已于已于20052005年年年年3 3月完成了月完成了月完成了月完成了VisaVisa芯片卡芯片卡芯片卡芯片卡认证认证。w wVisaVisa全球受理程度全球受理程度全球受理程度全球受理程度全球受理全球受理全球受理全球受理VisaVisa卡的特约商户：卡的特约商户：

20、卡的特约商户：卡的特约商户：2,9002,900万家万家万家万家全球接受全球接受全球接受全球接受VisaVisa卡的自动柜员机：超过卡的自动柜员机：超过卡的自动柜员机：超过卡的自动柜员机：超过1 1200200万万万万台台台台 w(2)(2)万事达国际组织（万事达国际组织（万事达国际组织（万事达国际组织（MasterCardMasterCard）w万万万万事事事事达达达达卡卡卡卡国国国国际际际际组组组组织织织织的的的的前前前前身身身身是是是是美美美美国国国国加加加加州州州州几几几几家家家家银银银银行行行行机机机机构构构构成成成成立立立立的的的的美美美美加加加加州州州州联联联联合合合合信信信信用

21、用用用卡卡卡卡协协协协会会会会。目目目目前前前前它它它它们们们们的的的的服服服服务务务务范范范范围围围围已已已已达达达达到到到到了了了了世世世世界界界界各各各各地地地地，拥拥拥拥有有有有会会会会员员员员机机机机构构构构三三三三万万万万多多多多家家家家，特特特特约约约约商商商商户户户户九九九九百百百百八八八八十十十十万万万万多多多多家家家家，交易额达两千两百多亿美元。交易额达两千两百多亿美元。交易额达两千两百多亿美元。交易额达两千两百多亿美元。w19661966年年年年，组组组组成成成成了了了了一一一一个个个个银银银银行行行行卡卡卡卡协协协协会会会会（InterbankInterbankCand

22、Cand AssociationAssociation）的的的的组组组组织织织织，19691969年年年年银银银银行行行行卡卡卡卡协协协协会会会会购购购购下下下下了了了了MasterMasterChargeCharge的的的的专专专专利利利利权权权权，统统统统一一一一了了了了各各各各发发发发卡卡卡卡行行行行的的的的信信信信用用用用卡卡卡卡名名名名称称称称和和和和式式式式样样样样设设设设计计计计。19791979年年年年，将将将将MasterChargeMasterCharge原名改名原名改名原名改名原名改名MasterCardMasterCard。w万万万万事事事事达达达达国国国国际际际际组组

23、组组织织织织目目目目前前前前已已已已经经经经发发发发展展展展成成成成为为为为仅仅仅仅次次次次于于于于威威威威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。w w19661966InterbankInterbankCardAssociationCardAssociation正式成立，为万事达卡国际组正式成立，为万事达卡国际组正式成立，为万事达卡国际组正式成立，为万事达卡国际组织的前身织的前身织的前身织的前身 19681968墨西哥墨西哥墨西哥墨西哥 BancoBancoNationaldeM

24、exicoFirstNationaldeMexicoFirst加入欧洲加入欧洲加入欧洲加入欧洲 EurocardEurocard InternationalInternational加入日本加入日本加入日本加入日本 DiamondCreditDiamondCredit加入，使万事达卡国际加入，使万事达卡国际加入，使万事达卡国际加入，使万事达卡国际组织的发展正式跨出美国组织的发展正式跨出美国组织的发展正式跨出美国组织的发展正式跨出美国 19701970正式采用正式采用正式采用正式采用 MasterChargeMasterCharge 的名称与标志的名称与标志的名称与标志的名称与标志 197219

25、72 INAS(INAS(授权系统授权系统授权系统授权系统) )引进全球服务，磁条卡成为世界标准引进全球服务，磁条卡成为世界标准引进全球服务，磁条卡成为世界标准引进全球服务，磁条卡成为世界标准 19761976INETINET（清算系统）建置完成清算系统）建置完成清算系统）建置完成清算系统）建置完成 19781978MasterChargeMasterCharge改名为改名为改名为改名为 MasterCardMasterCard19801980推出万事达卡旅行支票及万事达卡金卡推出万事达卡旅行支票及万事达卡金卡推出万事达卡旅行支票及万事达卡金卡推出万事达卡旅行支票及万事达卡金卡 1982198

26、2全球第一个国际信用卡组织推出雷射防伪标志全球第一个国际信用卡组织推出雷射防伪标志全球第一个国际信用卡组织推出雷射防伪标志全球第一个国际信用卡组织推出雷射防伪标志（HologramHologram） 19841984BanknetBanknet全球交易网络正式运作；推出万事达卡商务卡全球交易网络正式运作；推出万事达卡商务卡全球交易网络正式运作；推出万事达卡商务卡全球交易网络正式运作；推出万事达卡商务卡 19861986于中国大陆发行第一张国际信用卡于中国大陆发行第一张国际信用卡于中国大陆发行第一张国际信用卡于中国大陆发行第一张国际信用卡 19921992成立万事顺国际组织（成立万事顺国际组织（

27、成立万事顺国际组织（成立万事顺国际组织（MaestroInternationalMaestroInternational），），），），开拓转帐开拓转帐开拓转帐开拓转帐消费的领域及全面性的支付系统服务消费的领域及全面性的支付系统服务消费的领域及全面性的支付系统服务消费的领域及全面性的支付系统服务 19961996发展网际网络交易安全标准规格发展网际网络交易安全标准规格发展网际网络交易安全标准规格发展网际网络交易安全标准规格 SETSET，保障持卡人在网络保障持卡人在网络保障持卡人在网络保障持卡人在网络上购物的安全；在澳洲测试储值芯片卡上购物的安全；在澳洲测试储值芯片卡上购物的安全；在澳洲测试储

28、值芯片卡上购物的安全；在澳洲测试储值芯片卡（MasterCardCashMasterCardCash）w(3)美国运通公司美国运通公司w运运通通公公司司是是美美国国最最大大的的信信用用卡卡公公司司之之一一。它它成成立立于于1941年年，于于1958年年开开始始发发行行运运通卡。目前是世界上第三大信用卡组织通卡。目前是世界上第三大信用卡组织w美美国国运运通通主主要要通通过过其其三三大大分分支支机机构构营营运运：美美国国运运通通旅旅游游有有关关服服务务，美美国国运运通通财财务务顾问及美国运通银行。顾问及美国运通银行。w w18501850年：美国运通成立为一家货运公司。年：美国运通成立为一家货运公

29、司。年：美国运通成立为一家货运公司。年：美国运通成立为一家货运公司。w w18581858年：总部大厦在纽约市哈德逊街年：总部大厦在纽约市哈德逊街年：总部大厦在纽约市哈德逊街年：总部大厦在纽约市哈德逊街6161号落成，成为号落成，成为号落成，成为号落成，成为该市最大的私人建筑物。该市最大的私人建筑物。该市最大的私人建筑物。该市最大的私人建筑物。w w18911891年：美国运通发明旅行支票。年：美国运通发明旅行支票。年：美国运通发明旅行支票。年：美国运通发明旅行支票。w w18951895年：美国运通首家海外独家代理处成立，位于巴年：美国运通首家海外独家代理处成立，位于巴年：美国运通首家海外独

30、家代理处成立，位于巴年：美国运通首家海外独家代理处成立，位于巴黎黎黎黎RueRueHalevyHalevy号号号号w w19151915年：建立旅游部。年：建立旅游部。年：建立旅游部。年：建立旅游部。w w19191919年：美国运通有限公司年：美国运通有限公司年：美国运通有限公司年：美国运通有限公司( (现称美国运通银行现称美国运通银行现称美国运通银行现称美国运通银行) )在美在美在美在美国康涅狄格成立。国康涅狄格成立。国康涅狄格成立。国康涅狄格成立。w w19581958年：推出美国运通个人卡。年：推出美国运通个人卡。年：推出美国运通个人卡。年：推出美国运通个人卡。w w19661966年

31、：推出年：推出年：推出年：推出“ “行政信用卡行政信用卡行政信用卡行政信用卡”(”(后来成为金卡后来成为金卡后来成为金卡后来成为金卡) )。w w19751975年：开始采用年：开始采用年：开始采用年：开始采用“ “蓝盒蓝盒蓝盒蓝盒” ”( (BlueBox)BlueBox)公司行徽。公司行徽。公司行徽。公司行徽。w w19841984年：从年：从年：从年：从AlleghanyAlleghany公司以近公司以近公司以近公司以近7 7亿亿亿亿2 2千百万美元收购千百万美元收购千百万美元收购千百万美元收购IDSIDS（在在在在19951995年被改称为美国运通财务顾问）。同年推出美国运通白金年被改

32、称为美国运通财务顾问）。同年推出美国运通白金年被改称为美国运通财务顾问）。同年推出美国运通白金年被改称为美国运通财务顾问）。同年推出美国运通白金卡。卡。卡。卡。w w19861986年：公司总部搬至纽约世界金融中心。年：公司总部搬至纽约世界金融中心。年：公司总部搬至纽约世界金融中心。年：公司总部搬至纽约世界金融中心。w w19871987年：推出运显年：推出运显年：推出运显年：推出运显( (Optima)Optima)卡。卡。卡。卡。w w19951995年：推出年：推出年：推出年：推出ExpressNetExpressNet( (运通网运通网运通网运通网) )，美国运通首家在线互动服，美国运

33、通首家在线互动服，美国运通首家在线互动服，美国运通首家在线互动服务。务。务。务。w w19961996年：巴西圣保罗年：巴西圣保罗年：巴西圣保罗年：巴西圣保罗BancoCreditoBancoCreditodedeNacionalNacional成为世界上首家成为世界上首家成为世界上首家成为世界上首家银行发行带有美国运通标志的信用卡。银行发行带有美国运通标志的信用卡。银行发行带有美国运通标志的信用卡。银行发行带有美国运通标志的信用卡。w w19991999年：推出欧元旅行支票。年：推出欧元旅行支票。年：推出欧元旅行支票。年：推出欧元旅行支票。推出推出推出推出CenturionCenturion

34、卡，为美国运通在英国和美国最尊贵的客户提供卡，为美国运通在英国和美国最尊贵的客户提供卡，为美国运通在英国和美国最尊贵的客户提供卡，为美国运通在英国和美国最尊贵的客户提供服务。服务。服务。服务。美国运通推出蓝色信用卡，拓展公司不断发展的循环信贷业务，美国运通推出蓝色信用卡，拓展公司不断发展的循环信贷业务，美国运通推出蓝色信用卡，拓展公司不断发展的循环信贷业务，美国运通推出蓝色信用卡，拓展公司不断发展的循环信贷业务，并通过信用卡综合财务，购物和安全方面的优势吸引美国新的并通过信用卡综合财务，购物和安全方面的优势吸引美国新的并通过信用卡综合财务，购物和安全方面的优势吸引美国新的并通过信用卡综合财务，

35、购物和安全方面的优势吸引美国新的客户。客户。客户。客户。w(4)(4)大莱信用卡公司大莱信用卡公司大莱信用卡公司大莱信用卡公司w大莱大莱大莱大莱卡于卡于卡于卡于19501950年由创业年由创业年由创业年由创业者者者者FrankMCFrankMCMamacaMamaca创办，是第一张塑料支付卡，最终发展成为一创办，是第一张塑料支付卡，最终发展成为一创办，是第一张塑料支付卡，最终发展成为一创办，是第一张塑料支付卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。个国际通用的信用卡。个国际通用的信用卡。个国际通用的信用卡。19811981年美国最大的零售年美国最大的零售年美国最大的零售年美国最大的零售银行银行银行

36、银行-花旗银行的控股公司花旗银行的控股公司花旗银行的控股公司花旗银行的控股公司-花旗公司合花旗公司合花旗公司合花旗公司合并了并了并了并了DinersClubDinersClubIntenationalIntenational卡。大卡。大卡。大卡。大莱莱莱莱卡公司卡公司卡公司卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保

37、持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与网络与网络与网络与ATMATM网络之间所形成互惠协议，从而集网络之间所形成互惠协议，从而集网络之间所形成互惠协议，从而集网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。中加强了其在国际间市场上的地位。中加强了其在国际间市场上的地位。中加强了其在国际间市场上的地位。wIts1949.BusinessmanFrankMcNamaraIts1949.BusinessmanFrankMcNamaraschedulesdinn

38、eratMajorsCabinGrill,aschedulesdinneratMajorsCabinGrill,aNewYorkCityrestaurant.Dinnerover,NewYorkCityrestaurant.Dinnerover,FrankrealizeshehaslefthiswalletinhisFrankrealizeshehaslefthiswalletinhisothersuit.Hiswiferescueshimandpays.othersuit.Hiswiferescueshimandpays.HeresolvesnevertofacethisHeresolves

39、nevertofacethisembarrassmentagain.February1950.embarrassmentagain.February1950.McNamaraandhispartnerRalphMcNamaraandhispartnerRalphSchneiderreturntoMajorsCabinGrill.SchneiderreturntoMajorsCabinGrill.Whenthebillcomes,McNamarapresentsWhenthebillcomes,McNamarapresentsasmall,cardboardcard,aDinersClubasm

40、all,cardboardcard,aDinersClubCard,andsignsforthepurchase.IntheCard,andsignsforthepurchase.Inthecreditcardindustry,thiseventisknowncreditcardindustry,thiseventisknownastheFirstSupperastheFirstSupperw w19501950发行第一张大莱卡发行第一张大莱卡发行第一张大莱卡发行第一张大莱卡w w19511951年已有年已有年已有年已有2000020000名持卡人，大莱俱乐部也扩大到美名持卡人，大莱俱乐部也扩

41、大到美名持卡人，大莱俱乐部也扩大到美名持卡人，大莱俱乐部也扩大到美国其他城市，国其他城市，国其他城市，国其他城市，Miami,Boston,Chicago,LosAngeles,SanMiami,Boston,Chicago,LosAngeles,SanFranciscoFranciscow w19524001952400家餐厅，家餐厅，家餐厅，家餐厅，3030家宾馆，家宾馆，家宾馆，家宾馆，200200家汽车租赁和家汽车租赁和家汽车租赁和家汽车租赁和5 5家花家花家花家花店接受卡片店接受卡片店接受卡片店接受卡片w w19531953大莱卡进入加拿大大莱卡进入加拿大大莱卡进入加拿大大莱卡进入加

42、拿大w w19551955大莱卡已有大莱卡已有大莱卡已有大莱卡已有2020，00000000持卡人，大莱卡进入世界其持卡人，大莱卡进入世界其持卡人，大莱卡进入世界其持卡人，大莱卡进入世界其他国家他国家他国家他国家w w19681.819681.8 millionmillion持卡人持卡人持卡人持卡人w w19793.519793.5millionmillion持卡人持卡人持卡人持卡人w w19801980大莱大莱大莱大莱 在中国第一个使用在中国第一个使用在中国第一个使用在中国第一个使用T&ET&E卡的信用卡组织卡的信用卡组织卡的信用卡组织卡的信用卡组织w w19865.719865.7mill

43、ionmillion持卡人持卡人持卡人持卡人w w20042004与万事达卡结盟与万事达卡结盟与万事达卡结盟与万事达卡结盟 w(5)(5)JCBJCB信用卡信用卡信用卡信用卡w 19611961年年年年，JCBJCB（JapanCreditBureauJapanCreditBureau）作为作为作为作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。该公该公该公该公司发行的司发行的司发行的司发行的JCBJCB卡经过几十年的发展，现以成为世界五卡经过几十年的发展，现以成为世界五卡经过几十年的发展，现以

44、成为世界五卡经过几十年的发展，现以成为世界五大信用卡之一。大信用卡之一。大信用卡之一。大信用卡之一。 。w它是代表日本的信用卡公司。其业务范围遍它是代表日本的信用卡公司。其业务范围遍它是代表日本的信用卡公司。其业务范围遍它是代表日本的信用卡公司。其业务范围遍及世界各地及世界各地及世界各地及世界各地100100多个国家和地区。多个国家和地区。多个国家和地区。多个国家和地区。JCBJCB信用卡信用卡信用卡信用卡的种类成为世界之最，达的种类成为世界之最，达的种类成为世界之最，达的种类成为世界之最，达50005000多种。多种。多种。多种。JCBJCB的国的国的国的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的

45、日本际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，实业家和女性。为确立国际地位，实业家和女性。为确立国际地位，实业家和女性。为确立国际地位，JCBJCB也对日也对日也对日也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在使其包括在使其包括在使其包括在JCBJCB持卡人的特殊旅游指南中。空持卡人的特殊旅游指南中。空持卡人的特殊旅游指南中。空持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是前的

46、优质服务是前的优质服务是前的优质服务是JCBJCB成功的奥秘。成功的奥秘。成功的奥秘。成功的奥秘。19611961JapanCreditBureau(JCB)JapanCreditBureau(JCB)与与与与OsakaCreditBureau(OCB)OsakaCreditBureau(OCB)成成成成立立立立1968 1968 JCBandOCBJCBandOCB合并合并合并合并1972 1972 持卡人达到持卡人达到11millionmillion1973 1973 JCBServiceCo.,Ltd.(formerlyJCBServiceCo.,Ltd.(formerlyGokoGok

47、oShoji)Shoji)成立成立成立成立1978 1978 改名为改名为 JCBCo.,Ltd.JCBCo.,Ltd.1983 1983 持卡人达到持卡人达到55millionmillion1985 1985 第一张第一张JCBJCB海外卡发行海外卡发行( (HongKong)HongKong)1987 1987 持卡人达到持卡人达到 1010millionmillion，多于多于多于多于100100个国家和地区接受个国家和地区接受个国家和地区接受个国家和地区接受JCBJCB卡卡卡卡1994 1994 JCBJCB卡中心在卡中心在卡中心在卡中心在 Tokyo,JapanTokyo,Japan

48、建立建立建立建立1995 1995 JapanCardNetworkCo.,Ltd.JapanCardNetworkCo.,Ltd.建立建立建立建立1996 1996 CardCard接受超过接受超过接受超过接受超过160160国家和地区国家和地区国家和地区国家和地区1999 1999 开始开始开始开始 J/J/SmartSmartTMTMJCBscreditJCBscredit智能卡应用智能卡应用智能卡应用智能卡应用2002 2002 新新新新 JCBJCB授权和结算系统建立授权和结算系统建立授权和结算系统建立授权和结算系统建立w w w wJCBJCB拥有拥有5,5145,514万名会员，

49、其中万名会员，其中400400万名会员万名会员的的JCBJCB卡是在日本以卡是在日本以外的国家和地区所发行的。外的国家和地区所发行的。JCBJCB在全球共有在全球共有1,2221,222万家以上特约万家以上特约商户商户w w中国中国 中国銀行中国銀行 上海银行上海银行4.4.信用卡的定义、分类和基本功能信用卡的定义、分类和基本功能w w信用卡定义信用卡定义信用卡定义信用卡定义w w卡基支付工具（支付卡）包括借记卡、贷记卡（准贷记卡）卡基支付工具（支付卡）包括借记卡、贷记卡（准贷记卡）卡基支付工具（支付卡）包括借记卡、贷记卡（准贷记卡）卡基支付工具（支付卡）包括借记卡、贷记卡（准贷记卡）和储值卡

50、。和储值卡。和储值卡。和储值卡。w w借记卡：持卡人只能在存款额度内办理现金存取、消费的借记卡：持卡人只能在存款额度内办理现金存取、消费的借记卡：持卡人只能在存款额度内办理现金存取、消费的借记卡：持卡人只能在存款额度内办理现金存取、消费的银行卡。银行卡。银行卡。银行卡。w w贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费后还款的信用卡。以在信用额度内先消费后还款的信用卡。以在信用额度内先消费后还款的信用卡。以在信用额度内先

51、消费后还款的信用卡。w w准贷记卡：指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的准贷记卡：指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的准贷记卡：指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的准贷记卡：指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。定的信用额度内透支的信用卡。定的信用额度内透支的信用卡。定的信用额度内透支的信用卡。w w储值卡是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途储值卡

52、是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途储值卡是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途储值卡是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域。卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域。卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域。卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域。w贷记卡是由银行或信用卡公司向资信良贷记卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证

53、，也是持卡人贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。信誉的标志，可以透支。w按照授信程度的不同，贷记卡分为贷记按照授信程度的不同，贷记卡分为贷记卡和准贷记卡。卡和准贷记卡。w信用卡是国际上广泛使用的先进的新型支付手段与结算工具，它可以在很多场合可以代替现金而发挥作用，比如支付货款、偿还他人的债务，都可以通过信用卡来完成。w对对于于持持卡卡人人来来说说，信信用用卡卡的的使使用用具具有有以以下的优点：下的优点：w(1)信信用用卡卡是是一一种种非非常常方方便便的的支支付付工工具具。(2)信信用用卡卡能能自自动动提提供供一一定定的的透透支支信信用用额额度度，这这使使得得持持卡卡人人可可

54、以以“先先消消费，后付款费，后付款”w(3)对对于于持持卡卡人人来来说说，信信用用卡卡还还提提供供了安全的保证。了安全的保证。w(4)通通过过信信用用卡卡交交易易，持持卡卡人人可可以以享享受受到到发发卡卡行行提提供供的的这这种种相相关关的的高高效效资资金金结算服务。结算服务。w对于商户而言，使用信用卡对于商户而言，使用信用卡 一方面能大大促进其库存商品的销售，一方面能大大促进其库存商品的销售，一方面能大大促进其库存商品的销售，一方面能大大促进其库存商品的销售， 另另另另一一一一方方方方面面面面可可可可以以以以通通通通过过过过银银银银行行行行高高高高效效效效、及及及及时时时时的的的的清清清清算算

55、算算服服服服务务务务，可可可可以以以以实实实实现现现现了了了了资资资资金金金金的的的的顺顺顺顺利利利利回回回回流流流流和和和和资资资资金金金金的快速增殖。的快速增殖。的快速增殖。的快速增殖。w对于发卡行来说，对于发卡行来说， 开开开开办办办办信信信信用用用用卡卡卡卡业业业业务务务务有有有有助助助助于于于于形形形形成成成成一一一一个个个个银银银银行行行行服服服服务务务务消消消消费费费费的的的的固固固固定定定定客客客客户户户户群群群群体体体体，同同同同时时时时还还还还可可可可获获获获得得得得可可可可观观观观的手续费和服务费的收入。的手续费和服务费的收入。的手续费和服务费的收入。的手续费和服务费的收

56、入。w在现实中，在现实中，w广广义义上上的的信信用用卡卡既既包包括括商商业业信信用用卡卡，又又包包括括银银行行信信用用卡卡，还还包包括括其其他他行行业业发发行行的信用卡；的信用卡；w而而狭狭义义上上的的信信用用卡卡则则是是特特指指银银行行发发行行的的信信用用卡卡，而而银银行行发发行行的的信信用用卡卡，在在中中国国，也也有有广广义义和和狭狭义义之之分分。狭狭义义信信用用卡卡就就是是贷记卡。贷记卡。信用卡的分类发卡发卡发卡发卡机构机构机构机构 清偿清偿清偿清偿方式方式方式方式 发卡发卡发卡发卡对象对象对象对象 营销营销营销营销手段手段手段手段 载体载体载体载体材料材料材料材料 流通流通流通流通范围

57、范围范围范围 信誉信誉信誉信誉等级等级等级等级 结算结算结算结算币种币种币种币种 银银银银行行行行信信信信用卡用卡用卡用卡商商商商业业业业信信信信用用用用 卡卡卡卡（非非非非银银银银行卡）行卡）行卡）行卡）借记卡借记卡借记卡借记卡（ 不不不不 允允允允许透支许透支许透支许透支）贷记卡贷记卡贷记卡贷记卡（ 允允允允 许许许许透支）透支）透支）透支）预付卡预付卡预付卡预付卡（ 用用用用 于于于于小小小小 额额额额 支支支支付）付）付）付）个人卡个人卡个人卡个人卡单单单单位位位位卡卡卡卡（ 公公公公 司司司司卡卡卡卡）联名卡联名卡联名卡联名卡品位卡品位卡品位卡品位卡认同卡认同卡认同卡认同卡磁卡磁卡磁

58、卡磁卡ICICICIC卡卡卡卡塑料卡塑料卡塑料卡塑料卡激光卡激光卡激光卡激光卡国际卡国际卡国际卡国际卡本地卡本地卡本地卡本地卡金卡金卡金卡金卡普通卡普通卡普通卡普通卡本本本本币币币币卡卡卡卡（ 人人人人 民民民民币卡）币卡）币卡）币卡）外币卡外币卡外币卡外币卡信用卡的功能w第一，转帐结算；第一，转帐结算；第二，存取现金；第二，存取现金；第三，消费信贷。第三，消费信贷。. .五、信用卡运作过程五、信用卡运作过程w1. 1.信用卡运作的两种方式：信用卡运作的两种方式：w开放式和封闭式开放式和封闭式 （OPENCLOSEOPENCLOSE）w2. 2.信用卡交易中的参与者信用卡交易中的参与者w(1)

59、.(1).发卡行发卡行w(2).(2).收单行收单行w(3).(3).特约商户特约商户w(4).(4).持卡人持卡人w(5). (5). 银行卡组织银行卡组织发卡行发卡行收单行收单行特约商户特约商户持卡人持卡人持卡人持卡人购购物或消物或消费费，并并交交验验信用卡；信用卡；商商户户向持卡人提供商品或向持卡人提供商品或劳务劳务，并要求持卡人在并要求持卡人在签购单签购单上上签签字；字；商商户户向向收收单单行提行提供供签签购单购单收收单单行行向商向商户户付付款；款；收收单单行向行向发发卡行提交卡行提交单单据，并要求付款据，并要求付款发发卡行向收卡行向收单单行行结结算付款；算付款；发发卡行卡行向持向持卡

60、人卡人发发出出对帐对帐单单持持卡人卡人向向发发卡行卡行付清付清款款项项。2.信用卡交易与支付流程信用卡交易与支付流程w持卡人持卡人购购物或消物或消费费，结账时结账时交交验验信用卡；信用卡；w商商户户向向持持卡卡人人提提供供商商品品或或劳劳务务，并并要要求求持持卡人在卡人在签购单签购单上上签签字；字；w商商户户向收向收单单行提供行提供签购签购交易中的交易中的单单据；据；w收收单单行向商行向商户户付款；付款；w收收单单行向行向发发卡行提交卡行提交单单据，并要求付款据，并要求付款w发发卡行向收卡行向收单单行行结结算付款；算付款；w发发卡行向持卡人卡行向持卡人发发出付款通知出付款通知书书；w持卡人向持

61、卡人向发发卡行付清款卡行付清款项项。信用卡交易信用卡交易信用卡交易信用卡交易3.信用卡运作过程信用卡运作过程w（一）客户申请持卡1 1填表填表 2 2审查审查3 3开户开户 4 4发卡发卡w（二）客户持卡消费 1 1验卡、填单验卡、填单22授权授权 3 3签字供货签字供货 w（三）资金清算 1 1提交签账单提交签账单22提请付款提请付款 3 3付款付款44持卡人付款持卡人付款 4 4。信用卡有关概念。信用卡有关概念。信用卡有关概念。信用卡有关概念w信用额度信用额度信用额度信用额度信用额度是指信用卡持卡人最高可以使用的透支金额。信用额度是指信用卡持卡人最高可以使用的透支金额。信用额度是指信用卡持

62、卡人最高可以使用的透支金额。信用额度是指信用卡持卡人最高可以使用的透支金额。主卡、附属卡共享同一额度。主卡、附属卡共享同一额度。主卡、附属卡共享同一额度。主卡、附属卡共享同一额度。w可用额度可用额度可用额度可用额度可用额度是指所持的信用卡还没有被使用的信用额度。可用额度是指所持的信用卡还没有被使用的信用额度。可用额度是指所持的信用卡还没有被使用的信用额度。可用额度是指所持的信用卡还没有被使用的信用额度。计算方式如下：计算方式如下：计算方式如下：计算方式如下： 信用额度信用额度信用额度信用额度（减）未还清的已出帐金额（减）未还清的已出帐金额（减）未还清的已出帐金额（减）未还清的已出帐金额（减）已

63、使用未入帐的累积金额（减）已使用未入帐的累积金额（减）已使用未入帐的累积金额（减）已使用未入帐的累积金额 （等于）（等于）（等于）（等于）可用额度可用额度可用额度可用额度 例如：您的信用额度为例如：您的信用额度为例如：您的信用额度为例如：您的信用额度为2 2万元，未还清的已出帐金额为万元，未还清的已出帐金额为万元，未还清的已出帐金额为万元，未还清的已出帐金额为1 1万元，已使用未万元，已使用未万元，已使用未万元，已使用未入帐的金额为入帐的金额为入帐的金额为入帐的金额为4 4千元，则此时您的可用额度为千元，则此时您的可用额度为千元，则此时您的可用额度为千元，则此时您的可用额度为6 6千元。千元。

64、千元。千元。可用额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复可用额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复可用额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复可用额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复。 w免息还款期免息还款期对非现金交易，从银行记帐日起至到期还款对非现金交易，从银行记帐日起至到期还款对非现金交易，从银行记帐日起至到期还款对非现金交易，从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最日之间的日期为免息还款期。免息还款期最日之间的日期为免息还款期。免息还款期最日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短短短短2020天

65、，最长天，最长天，最长天，最长6060天。在此期间，您只要全额天。在此期间，您只要全额天。在此期间，您只要全额天。在此期间，您只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额，便不用还清当期对帐单上的本期应还金额，便不用还清当期对帐单上的本期应还金额，便不用还清当期对帐单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（通常预借现金则不享受免息优惠的利息（通常预借现金则不享受免息优惠的利息（通常预借现金则不享受免息优惠的利息（通常预借现金则不享受免息优惠) )。w记帐日：

66、指交易记入帐单的日期。记帐日：指交易记入帐单的日期。记帐日：指交易记入帐单的日期。记帐日：指交易记入帐单的日期。w帐单日：发出帐单的日期。帐单日：发出帐单的日期。帐单日：发出帐单的日期。帐单日：发出帐单的日期。w到期还款日：指本期对账单的最后还款期限。到期还款日：指本期对账单的最后还款期限。到期还款日：指本期对账单的最后还款期限。到期还款日：指本期对账单的最后还款期限。w最低还款额最低还款额最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿还的金额，最低还款额列示在当期帐单上。还的金额，最低还

67、款额列示在当期帐单上。还的金额，最低还款额列示在当期帐单上。还的金额，最低还款额列示在当期帐单上。最低还款额计算公式如下：最低还款额计算公式如下：最低还款额计算公式如下：最低还款额计算公式如下： 信用额度内消费款的信用额度内消费款的信用额度内消费款的信用额度内消费款的10%10%（加）预借现金交易款的（加）预借现金交易款的（加）预借现金交易款的（加）预借现金交易款的100%100%（加）前期最低还款额未还部分的（加）前期最低还款额未还部分的（加）前期最低还款额未还部分的（加）前期最低还款额未还部分的100%100%（加）（加）（加）（加） 超过信用额度消费款的超过信用额度消费款的超过信用额度消

68、费款的超过信用额度消费款的100%100%（加）费用和利息的（加）费用和利息的（加）费用和利息的（加）费用和利息的100%100%（等于）（等于）（等于）（等于）最低还款额最低还款额最低还款额最低还款额 w w注：一些银行在计算最低还款额时，对于预借现金交注：一些银行在计算最低还款额时，对于预借现金交注：一些银行在计算最低还款额时，对于预借现金交注：一些银行在计算最低还款额时，对于预借现金交易额也要求最低偿还其易额也要求最低偿还其易额也要求最低偿还其易额也要求最低偿还其1010即可，但要收取利息。即可，但要收取利息。即可，但要收取利息。即可，但要收取利息。w循环信用利率循环信用利率循环信用利率

69、是由中国人民银行统一规定，日利率万循环信用利率是由中国人民银行统一规定，日利率万循环信用利率是由中国人民银行统一规定，日利率万循环信用利率是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。分之五，按月计收复利。分之五，按月计收复利。分之五，按月计收复利。w滞纳金滞纳金如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中低还

70、款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%5%。例如，招行信用卡信用卡中心对人民币帐户最低收。例如，招行信用卡信用卡中心对人民币帐户最低收。例如，招行信用卡信用卡中心对人民币帐户最低收。例如，招行信用卡信用卡中心对人民币帐户最低收取人民币取人民币取人民币取人民币1010元，美元帐户最低收取元，美元帐户最低收取元，美元帐户最低收取元，美元帐户最低收取1 1美元。美元。美元。美元。 w w循环信用循环信用循环信用循环信用w w循

71、环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。当偿还的循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。当偿还的循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。当偿还的循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。当偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。w w如果选择使用

72、了循环信用，那么在当期就不能享受免息还如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。款期的优惠。款期的优惠。款期的优惠。w w循环信用的利息计算：循环信用的利息计算：循环信用的利息计算：循环信用的利息计算：上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。至该笔账

73、款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。循环信用的利息将在下期的账单中列示。循环信用的利息将在下期的账单中列示。循环信用的利息将在下期的账单中列示。w w举例说明：举例说明：举例说明：举例说明： 张先生的账单日为每月张先生的账单日为每月张先生的账单日为每月张先生的账单日为每月5 5日，到期还款日为每月日，到期还款日为每月日，到期还款日为每月日，到期还款日为每月2323日；日；日；日； 44月月月月5 5日银行为张先生打印的本期账单包括了他从日银行

74、为张先生打印的本期账单包括了他从日银行为张先生打印的本期账单包括了他从日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3 3月月月月5 5日至日至日至日至4 4月月月月5 5日之间的所有交易账务；日之间的所有交易账务；日之间的所有交易账务；日之间的所有交易账务； 本月账单周期张先生仅有一笔消费本月账单周期张先生仅有一笔消费本月账单周期张先生仅有一笔消费本月账单周期张先生仅有一笔消费33月月月月3030日，消费金额为日，消费金额为日，消费金额为日，消费金额为人民币人民币人民币人民币10001000元；元；元；元； 张先生的本期账单列印张先生的本期账单列印张先生的本期账单列印张先生的本期账单列印“ “本期应

75、还金额本期应还金额本期应还金额本期应还金额” ”为人民币为人民币为人民币为人民币10001000元，元，元，元，“ “最低还款额最低还款额最低还款额最低还款额” ”为为为为100100元；元；元；元； 不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为： (1)(1)若张先生于若张先生于若张先生于若张先生于4 4月月月月2323日前，全额还款日前，全额还款日前，全额还款日前，全额还款10001000元，则在元，则在元，则在元，则在5 5月月月月5 5日的对日的对日的对日的对账单中

76、循环利息账单中循环利息账单中循环利息账单中循环利息=0=0元。元。元。元。(2)(2)若张先生于若张先生于若张先生于若张先生于4 4月月月月2323日前，只偿还最低还款额日前，只偿还最低还款额日前，只偿还最低还款额日前，只偿还最低还款额100100元，则元，则元，则元，则5 5月月月月5 5日日日日的对账单的循环利息的对账单的循环利息的对账单的循环利息的对账单的循环利息=17.4=17.4元。元。元。元。w w具体计算如下：具体计算如下：具体计算如下：具体计算如下：10001000元元元元 X0.05%X24X0.05%X24天天天天 （3 3月月月月3030日日日日-4-4月月月月2323日）日）日）日） +(1000+(1000元元元元-100-100元元元元) )X0.05%X12X0.05%X12天天天天 （4 4月月月月2323日日日日-5-5月月月月5 5日）日）日）日）-循循循循环环利息利息利息利息=17.4=17.4元元元元 思考题思考题w1、请你谈谈信用卡的发展过程给你带请你谈谈信用卡的发展过程给你带来的启示？来的启示？w2、世界上五大信用卡组织是哪几个？、世界上五大信用卡组织是哪几个？w3、简述借记卡与贷记卡的异同？、简述借记卡与贷记卡的异同？w4、简述信用卡的运作过程？、简述信用卡的运作过程？wThanks