[经济学]CH保险合同

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1、无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布第四章第四章 保险合同保险合同主讲教师：陈淑嫱主讲教师：陈淑嫱EMAILEMAIL：无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布学习目的学习目的了解保险合同的概念、特征、分类和形式了解保险合同的概念、特征、分类和形式掌握保险合同的要素掌握保险合同的要素 掌握保险合同订立、生效、履行、变更、终掌握保险合同订立、生效、履行、变更、终 止的过程止的过程 理解并掌握保险合同争议的解决方式理解并掌握保险合同争议的解决方式无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布第四章第四章 保险合同保险合同第一节第一节 保险合

2、同概述保险合同概述第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素第三节第三节 保险合同的订立、变更与终止保险合同的订立、变更与终止第四节第四节 保险合同的解释原那么和争议处理保险合同的解释原那么和争议处理无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布第一节第一节 保险合同概述保险合同概述一、保险合同的概念一、保险合同的概念二、保险合同的特征二、保险合同的特征三、保险合同的分类三、保险合同的分类四、保险合同的形式四、保险合同的形式无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布一、保险合同的概念一、保险合同的概念合同合同Contract)Contract)是平等主体的自然人

3、、法人、其是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。协议。? ?合同法合同法? ?第第2 2条。条。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。的协议。 ? ?保险法保险法? ?第第1010条包含以下两层含义：条包含以下两层含义：1 1、当事人是投保人和保险人；、当事人是投保人和保险人； 2 2、内容是关于保险的权利义务关系。、内容是关于保险的权利义务关系。 无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布二、保险合同的特征二、保险合同的特征保险合同保

4、险合同的特征的特征附和合同附和合同Adhesion Adhesion ContractContract双务性合同双务性合同Bilateral Bilateral ContractContract射幸性合同射幸性合同Aleatory Aleatory ContractContract最大诚信合同最大诚信合同 utmost Good utmost Good faithfaith有偿性合同有偿性合同Rewardful Rewardful ContractContract 非要式合同非要式合同Untyping Untyping ContractContract无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发

5、布整理发布整理发布一一 有偿性有偿性 有偿合同是指当事人因享有合同的权利有偿合同是指当事人因享有合同的权利而必须偿付相应的代价而必须偿付相应的代价 无偿合同是指当事人享有合同的权利而无偿合同是指当事人享有合同的权利而不必偿付相应的代价不必偿付相应的代价 保险合同实行的是保险合同实行的是“对价有偿原那么对价有偿原那么整体而言整体而言 无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布二射幸性二射幸性 射幸合同是合同的效果在订约时不能确射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的给付、赔偿定的合同，即合同当事人一方的给付、赔偿保险金的义务有赖于偶然事件的发生。保险金的义

6、务有赖于偶然事件的发生。 保险合同是一种典型的射幸合同保险合同是一种典型的射幸合同 财产保险合同财产保险合同 保险合同的射幸性是就单个保险合同而保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的；就某类保险合同总体来说，保险事故言的；就某类保险合同总体来说，保险事故的发生是确定的。的发生是确定的。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布三最大诚信性三最大诚信性 任何合同的订立，都应以合同当事人的诚任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为根底信为根底 信息的不对称性使保险合同对诚信的要求信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于其它合同远远高于其它合同 保险合同是最大诚信合同如实告知义

7、务保险合同是最大诚信合同如实告知义务 ? ?保险法保险法? ?第第1616条规定条规定无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布四双务性四双务性 双务合同是指合同当事人双方相互都承双务合同是指合同当事人双方相互都承担义务的合同担义务的合同 单务合同是指合同只对当事人一方发生单务合同是指合同只对当事人一方发生权利，而对他方当事人只发生义务权利，而对他方当事人只发生义务 保险合同是附有条件的双务合同保险合同是附有条件的双务合同 无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布五附合性案例五附合性案例1 P601 P60 附合合同又叫依附合同，即一方当事人就附合合同又叫

8、依附合同，即一方当事人就合同的主要内容，事先印就好标准合同条款供合同的主要内容，事先印就好标准合同条款供另一方当事人另一方当事人 选择，另一方当事人只能作取选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文与舍的决定，无权拟定合同的条文 保险合同是典型的附合合同保险合同是典型的附合合同 格式合同、格式合同、标准合同标准合同 ? ?保险法保险法? ?第第1717条、第条、第3030条规定条规定无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布六非要式案例六非要式案例 2 2 要式合同，指合同的成立必须履行特定的要式合同，指合同的成立必须履行特定的程序或者采取特定的形式。书面、公证

9、、登记程序或者采取特定的形式。书面、公证、登记 非要式合同，法律或当事人不要求必须具非要式合同，法律或当事人不要求必须具备一定实行的合同。备一定实行的合同。? ?保险法保险法? ?第第1313条规定条规定 保险合同的成立始于双方当事人意思表示保险合同的成立始于双方当事人意思表示一致，即使在形式上保单尚未作成交付，保险一致，即使在形式上保单尚未作成交付，保险合同亦已成立。合同亦已成立。 无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布案例案例 2 2 长达长达1010年的年的? ?协议书协议书? ?是否为保险合同是否为保险合同【案情简介】【案情简介】 1995 1995年年1212月

10、，某科研机构与某保险公司签月，某科研机构与某保险公司签订了一份长达订了一份长达1010年的年的? ?协议书协议书? ?，? ?协议书协议书? ?中约中约定该科研机构将连续定该科研机构将连续1010年每年向该保险公司投年每年向该保险公司投保保100100万福寿保险和万福寿保险和100100万养老保险。万养老保险。? ?协议书协议书? ?中规定：当该科研机构所投保的福寿保险期满中规定：当该科研机构所投保的福寿保险期满时福寿保险的保险期为时福寿保险的保险期为3 3年，续保时保险年，续保时保险公司将需向科研机构出具新的公司将需向科研机构出具新的“保险单及保保险单及保费收据。费收据。无忧无忧无忧无忧PP

11、TPPT整理发布整理发布整理发布整理发布案例案例 2 2 长达长达1010年的年的? ?协议书协议书? ?是否为保险合同是否为保险合同该该协协议议签签订订后后，1212月月2323日日，科科研研机机构构向向保保险险公公司司缴缴纳纳了了200200万万保保险险费费，同同日日，保保险险公公司司向向科科研研机机构构签签发发了了两两张张人人身身保保险险团团体体保保险险单单，其其中中一一张张为为福福寿寿保保险险的的保保险险单单，保保险险期期限限三三年年自自19951995年年1212月月2323日日至至19981998年年1212月月2323日日；另另一一张张为养老保险的保险单，保险期自为养老保险的保险

12、单，保险期自19951995年年1212月起。月起。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布 19981998年年1212月月，当当科科研研机机构构按按? ?协协议议书书? ?约约定定向向保保险险公公司司缴缴纳纳保保险险费费要要求求续续保保福福寿寿保保险险时时，保保险险公公司司根根据据中中国国人人民民银银行行有有关关文文件件规规定定19971997年年1212月月1 1日日后后新新签签发发保保险险的的保保费费预预定定利利率率不不得得超超过过年年复复利利4%6%4%6%，已已停停办办了了福福寿寿保保险险，因因此此未按协议收取保费并继续承保。未按协议收取保费并继续承保。无忧无忧

13、无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布在处理本案的过程中，存在两种不同认识：在处理本案的过程中，存在两种不同认识： 1 1、保险公司应当继续履行、保险公司应当继续履行? ?协议书协议书? ?。 科研机构诉称：根据与保险公司科研机构诉称：根据与保险公司19951995年签年签订的订的? ?协议书协议书? ?，我方向保险公司投保了福寿保，我方向保险公司投保了福寿保险和养老保险，并按时向保险公司缴纳了险和养老保险，并按时向保险公司缴纳了9595、9696和和9797年度的保险费共计年度的保险费共计600600万元。但当我方依万元。但当我方依约向保险公司续保福寿保险时，保险公司拒绝约向保

14、险公司续保福寿保险时，保险公司拒绝接受并拒绝继续履行接受并拒绝继续履行? ?协议书协议书? ?。保险公司单方。保险公司单方面中止面中止? ?协议书协议书? ?的行为，将严重损害我方权益。的行为，将严重损害我方权益。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布 2 2、? ?协议书协议书? ?应当终止履行。应当终止履行。 保险公司认为：保险公司认为：? ?协议书协议书? ?为双方签订保险合同达为双方签订保险合同达成的意向，而本身并非正式的保险合同，也不具备保成的意向，而本身并非正式的保险合同，也不具备保险合同必备的条款，双方履行险合同必备的条款，双方履行? ?协议书协议书? ?必

15、须经过双方必须经过双方签订并履行保险合同投保书、保险单或其他保险凭签订并履行保险合同投保书、保险单或其他保险凭证加以表达。证加以表达。? ?协议书协议书? ?中有关中有关9595、9696和和9797年度的保年度的保险合同条款已经通过双方签订保险合同而得到全面的险合同条款已经通过双方签订保险合同而得到全面的履行。履行。? ?协议书协议书? ?中有关中有关19971997年后的投保规定，因国家年后的投保规定，因国家实施新的政策而无法继续履行，对此我公司并无过错。实施新的政策而无法继续履行，对此我公司并无过错。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布 【案情分析及结论】【案情分

16、析及结论】 本案争论焦点是双方本案争论焦点是双方19951995年签订的年签订的? ?协议协议书书? ?是否是保险合同？是否是保险合同？无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布 如如果果是是，那那么么19971997年年中中国国人人民民银银行行公公布布的的? ?关关于于调调整整保保险险公公司司保保费费预预定定利利率率的的紧紧急急通通知知? ?对对该该合合同同没没有有溯溯及及力力。因因为为该该文文件件明明确确规规定定对对19971997年年1212月月1 1日日前前已已签签发发的的保保单单必必须须按按照照原原条条款款和和费费率率执执行行，不不得得更更改改，所所以以保保险险公公

17、司司不不得得以以不不可可抗抗力力终终止止? ?协协议议书书? ?，应应当当继继续履行。续履行。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布 如如果果? ?协协议议书书? ?不不是是保保险险合合同同，那那么么保保险险公公司司不不能能再再接接受受科科研研机机构构的的投投保保，由由于于国国家家政政策策变变化化导导致致? ?协协议议书书? ?无无法法履履行行，保保险险公公司司不不承承担担责责任任。那那么么，? ?协协议议书书? ?到到底底是是不不是是保保险险合合同同？这这实实际际上上设设计计保保险险合合同同的形式和构成要件的问题。的形式和构成要件的问题。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理

18、发布整理发布整理发布整理发布 从从? ?保保险险法法? ?第第十十三三条条的的规规定定可可得得出出该该结结论论：“投投保保人人提提出出保保险险要要求求，经经保保险险人人同同意意承承保保，并并就就合合同同的的条条款款达达成成协协议议，保保险险合合同同成成立立。保保险险人人应应当当及及时时向向投投保保人人签签发发保保险险单单或或者者其其他他保保险险凭凭证证，并并在在保保险险单单或或者者其其他他保保险险凭凭证证中中载载明明当当事事人人双双方方约约定定的的合合同同内内容容。 该该条条的的第第二二款款中中还还规规定定：“经经保保险险人人和和投投保保人人协协商商同同意意，也也可可以以采采取取前前款款规规定

19、定以以外外的的其其他他书书面面协协议议形形式式订订立保险合同。立保险合同。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布 本本案案中中，保保险险公公司司与与科科研研机机构构签签订订的的? ?协协议议书书? ?及及附附件件对对保保险险合合同同的的主主要要条条款款做做出出了了约约定定投投保保人人、保保险险人人、被被保保险险人人并并且且这这些些内内容容系系双双方方真真实实意意思思表表示示并并已已达达成成合合意意，符符合合? ?保保险险法法? ?第第十十三三第第二二款款关关于于要要式式合合同同的的规规定定，应应为为有有效效的的保保险险合合同同，年年中中国国人人民民银银行行公公布布的的?

20、?关关于于调调整整保保险险公公司司保保费费预预定定利利率率的的紧紧急急通通知知? ?对对该该合合同同没没有有溯溯及及力力，保保险险公公司司不不得得以以不不可可抗抗力力终止终止? ?协议书协议书? ?，应当继续履行。，应当继续履行。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布【本案启迪】【本案启迪】 人身保险合同是以特定形式订立的要式人身保险合同是以特定形式订立的要式合同，以书面形式订立人身保险合同既可以合同，以书面形式订立人身保险合同既可以详细记载双方当事人的权利义务、有利于合详细记载双方当事人的权利义务、有利于合同履行，同时对人身保险合同的成立起到证同履行，同时对人身保险合同

21、的成立起到证明作用。尽管随着承保技术的进步，更多的明作用。尽管随着承保技术的进步，更多的保险公司允许保险公司允许 投保或投保或E-mailE-mail投保，但最投保，但最终还是要以出具保单为保险关系成立的有效终还是要以出具保单为保险关系成立的有效证明。证明。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布人身保险合同的书面形式除了包括投人身保险合同的书面形式除了包括投保单、保险单、保险凭证、保险批单、暂保保单、保险单、保险凭证、保险批单、暂保单等事务中常见的形式，还可以由合同双方单等事务中常见的形式，还可以由合同双方约定采取其他的书面形式约定采取其他的书面形式 ，如本案中的，如本案

22、中的? ?协协议书议书? ?。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布一按照保障的风险责任分类一按照保障的风险责任分类 单单一一风风险险合合同同：只只承承保保一一种种风风险险责责任任的的保险合保险合 同同 综综合合风风险险合合同同：承承保保两两种种以以上上的的多多种种特特定定风风险险责责任任的的保保险险合合同同；必必须须把把承承保保的的风风险险责任一一列举责任一一列举三、保险合同的分类三、保险合同的分类无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布二按照保险标的的价值在订立合同时是否二按照保险标的的价值在订立合同时是否确定分类确定分类 定值保险合同：事先由当事

23、人协议确定保定值保险合同：事先由当事人协议确定保险标的的价值，并以此作为保险金额的保险险标的的价值，并以此作为保险金额的保险合同。合同。 不定值保险合同：保险合同中只列出一定不定值保险合同：保险合同中只列出一定的保险金额作为保险人赔偿的最高限额的保的保险金额作为保险人赔偿的最高限额的保险合同。险合同。 定值保险合同只需确定损失比例；不定值定值保险合同只需确定损失比例；不定值保险合同，不但要确定损失比例，而且要确保险合同，不但要确定损失比例，而且要确定事故发生时保险标的的实际价值。定事故发生时保险标的的实际价值。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布三按照保险金额于保险标的

24、的实际价值比三按照保险金额于保险标的的实际价值比照关系分类照关系分类 足额保险：保险金额足额保险：保险金额 = = 保险价值保险价值 发生全损理赔时，足额保险，十足赔偿发生全损理赔时，足额保险，十足赔偿 缺乏额保险：保险金额缺乏额保险：保险金额 保险标价值保险标价值 发生全损理赔时，按约定保险金额给付；发生全损理赔时，按约定保险金额给付； 发生局部损失时，按比例赔偿方式发生局部损失时，按比例赔偿方式 或或 第第一危险赔偿方式赔偿英美国家一危险赔偿方式赔偿英美国家 无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布 四按照保险合同的性质分类四按照保险合同的性质分类 补偿性保险合同：保险

25、人的责任以补偿被补偿性保险合同：保险人的责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额的合同。额的合同。 给付性保险合同：保险金额由双方事先约给付性保险合同：保险金额由双方事先约定，在保定，在保 险事件发生或约定的期限届满时，险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定的标准金额给付的合同。保险人按合同规定的标准金额给付的合同。 无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布 五按照保险标的是否特定分类五按照保险标的是否特定分类 特定式保险合同：又叫分项式保险合同；特定式保险合同：又叫分项式保险合同；保险人只对事先商定、并且在保险单列

26、明的保险人只对事先商定、并且在保险单列明的保险标的进行承保的保险合同。保险标的进行承保的保险合同。 总括式保险合同：无特定的保险标的，总括式保险合同：无特定的保险标的，仅在一定标准所限定的范围内，泛指某种保仅在一定标准所限定的范围内，泛指某种保险利益或某类保险标的，而确定一个总的保险利益或某类保险标的，而确定一个总的保险金额的保险合同。险金额的保险合同。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布 六按照保险人是否转移保险责任分类六按照保险人是否转移保险责任分类 原保险合同是指保险人与投保人之间签订原保险合同是指保险人与投保人之间签订的保险的保险 合同，合同直接保障的对象是合同

27、，合同直接保障的对象是被保险人。被保险人。 再保险合同是指保险人为将其承保的保险再保险合同是指保险人为将其承保的保险责任转责任转 移给另一保险人或为接受另一保险人移给另一保险人或为接受另一保险人转移来的保险责转移来的保险责 任而订立的保险合同，合同直接保障的对象是任而订立的保险合同，合同直接保障的对象是保险人。保险人。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布四、保险合同的形式四、保险合同的形式一、投保单一、投保单 Application)Application)投保人向保险人申请订立保险合同的书投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。面要约。保险人审查并决定是否接受投保人

28、投保保险人审查并决定是否接受投保人投保申请的重要依据。申请的重要依据。一经保险人做出承诺，即成为保险合同一经保险人做出承诺，即成为保险合同的组成局部。的组成局部。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布二、保险单二、保险单 Policy)Policy)保险单是格式化保险单是格式化 的保险协议书。的保险协议书。保险人事先制订好保险条款，在条款中约保险人事先制订好保险条款，在条款中约定当事人的权利义务，将其印制在单证定当事人的权利义务，将其印制在单证上，制成保险单。上，制成保险单。当投保人同意按保险条款的条件订立保险当投保人同意按保险条款的条件订立保险合同时，保险人就可以签发保

29、险单，交合同时，保险人就可以签发保险单，交付投保人收执。付投保人收执。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布三、暂保单三、暂保单BindersBinders又称临时保单，保险人或其代理人在正式又称临时保单，保险人或其代理人在正式保险单签发之前出立给投保人的临时保保险单签发之前出立给投保人的临时保险凭证。险凭证。与正式保险单具有同等法律效力，有效期与正式保险单具有同等法律效力，有效期一般为一般为3030天。天。正式保险单签发后，暂保单那么自动失效。正式保险单签发后，暂保单那么自动失效。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布四、保险凭证四、保险凭证Ins

30、urance Insurance CertificationCertification保险人向投保人签发的证明保险已经成立保险人向投保人签发的证明保险已经成立的书面凭证的书面凭证简化的保险单简化的保险单法律效力与保险单相同法律效力与保险单相同与正式保险单内容相抵触时，以保险凭证与正式保险单内容相抵触时，以保险凭证上的特约条款为准。上的特约条款为准。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布五、批单五、批单Endorsements)Endorsements)保险合同双方当事人对于保险单内容进行保险合同双方当事人对于保险单内容进行修订或增删的证明文件。修订或增删的证明文件。变更保

31、险合同最常见的书面形式变更保险合同最常见的书面形式最后出具的批单效力要大于最后出具的批单效力要大于 先前出具的先前出具的批单批单无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体二、保险合同的客体二、保险合同的客体三、保险合同的内容三、保险合同的内容无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布一、保险合同的主体一、保险合同的主体主主体体当当 事事 人人关关 系系 人人保险人保险人投保人投保人 被保险人被保险人 受益人受益人辅辅 助助 人人代理人代理人公估人公估人 经纪人经纪人无忧无忧无忧无忧

32、PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布1.1.保险人保险人(Insurer/Underwriter)(Insurer/Underwriter)我国我国? ?保险法保险法? ?第第1010条规定条规定“保险人是指与投保人保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险公司。保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信原那么，但同时要依照保险合同的约定负有诚信原那么，但同时要依照保险合同的约定负有义

33、务义务( (案例案例 3 3 保险人不得随意解除合同保险人不得随意解除合同) )无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布保险人的组织形式保险人的组织形式股份股份国有独资国有独资公司公司个人保险个人保险组织组织我国绝大局部保险我国绝大局部保险公司根本上采用这一公司根本上采用这一形式形式中华联合财产保险公中华联合财产保险公司司 英国劳合社英国劳合社无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2.2.投保人投保人Applicant)Applicant)我国我国? ?保险法保险法? ?第第1010条规定条规定“投保人是指投保人是指 与与保险人订立保险合同，并按照保险

34、合同负保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。有支付保险费义务的人。投保人并不投保人并不 以自然人为限，法人和它组织以自然人为限，法人和它组织也可以成为投保人也可以成为投保人无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布投保人应具备的条件投保人应具备的条件投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须对保险标的具有保险利益投保人须对保险标的具有保险利益投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布3.3.被保险人被保险人(I

35、nsured)(Insured)我国?保险法?第22条规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投保时，投保人，被保险人为同一人。当投保人为保时，投保人，被保险人为同一人。当投保人为他人利益投保时，须遵守相关规定。他人利益投保时，须遵守相关规定。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布被保险人的保险金请求权被保险人的保险金请求权 在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依?中华人民

36、共和国继承法?继承。在在人身保险人身保险合同中，保险事故合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡险人本人行使；被保险人死亡后，由后，由受益人受益人行使；行使；未指定受未指定受益人的，保险金请求权益人的，保险金请求权由被保由被保险人的继承人险人的继承人行使。行使。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布4.4.受益人受益人Beneficiary)Beneficiary) 我国我国? ?保险法保险法? ?第第1818条规定：条规定：“受益人是指人身保受益人是指人身保险合同中

37、由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。权的人。投保人、被保险人可以为受益人。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布受益权消失的几种情况受益权消失的几种情况受益人成心造成被保险人死亡或者伤残，受益人成心造成被保险人死亡或者伤残，或者成心杀害被保险人未遂；或者成心杀害被保险人未遂；受益人先于被保险人死亡；受益人先于被保险人死亡；( (区别：后于、区别：后于、同时同时) )受益人依法丧失受益权；受益人依法丧失受益权；受益人放弃受益权。受益人放弃受益权。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理

38、发布整理发布整理发布案例案例 4 4 受益人先于被保险人身故受益人先于被保险人身故受益人受益人案例案例 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。的儿子都向保险公司请求给付保险金。 问保险公司应如何处理？问保险公司应如何处理？无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发

39、布整理发布案例案例 5 5 生存受益与身故受益生存受益与身故受益 李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。20052005年年6 6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额医疗保险。其中寿险保额1010万元，万元，身故受益人是妻子身故受益人是妻子，附加住，附加住院补贴为院补贴为6060元元/ /天，天，受益人是自己受益人是自己。投保不过半年，一向健康。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难

40、忍并伴恶心呕吐，送至医院虽经抢救，但最终却因医治无效而于至医院虽经抢救，但最终却因医治无效而于1010天后不幸去世。天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了险公司向她支付了1010万元身故理赔金。此外保险公司还向李先万元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了生的父母亲及妻子，分别支付了200200元住院补贴理赔金。李先生元住院补贴理赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问： 为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？为什么此

41、笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布课课 堂堂 问问 题题？客户在购置人身保险的时候，可以指客户在购置人身保险的时候，可以指定保险合同的受益人，这个受益人通定保险合同的受益人，这个受益人通常是指被保险人身故时保险金的领取常是指被保险人身故时保险金的领取人。人。可是也有很多客户没有指定保险金的可是也有很多客户没有指定保险金的受益人，那么一旦客户出险，保险金受益人，那么一旦客户出险，保险金的受益人应该如何确定呢的受益人应该如何确定呢 ？无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布案例案例6 6 受益人确实定与未确定受益

42、人确实定与未确定 案例：案例：小学学生王某随父亲在非游泳水域游泳时溺水身亡，小学学生王某随父亲在非游泳水域游泳时溺水身亡，王某的父亲也因家人指责喝农药自尽。王某的母亲李女士与王某的父亲也因家人指责喝农药自尽。王某的母亲李女士与公婆不和，迫于生计，在办理完父子俩的丧事后改嫁他人。公婆不和，迫于生计，在办理完父子俩的丧事后改嫁他人。 由于王某投保了学生平安保险，按照保险合同约定，保由于王某投保了学生平安保险，按照保险合同约定，保险公司应赔付元。但在李女士与王某的祖父在究竟险公司应赔付元。但在李女士与王某的祖父在究竟谁能领取这笔保险金的问题上产生了纠纷。李女士认为自己谁能领取这笔保险金的问题上产生了

43、纠纷。李女士认为自己应该全额领取保险金，王某的祖父认为李女士已经改嫁，丧应该全额领取保险金，王某的祖父认为李女士已经改嫁，丧失了领取保险金的权利，这笔保险金应该由其全额领取。失了领取保险金的权利，这笔保险金应该由其全额领取。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布5.5.保险合同的辅助人中介人保险合同的辅助人中介人辅辅助助人人保险代理保险代理人人保险公估保险公估人人保险经纪保险经纪人人根据保险人委托，在保险人根据保险人委托，在保险人授权范围内代为办理保险业授权范围内代为办理保险业务并务并向保险人收取代理手续向保险人收取代理手续费费的人的人。代表保险公司代表保险公司受投保人委

44、托，代投保人向受投保人委托，代投保人向保险人订立保险合同，保险人订立保险合同，并依并依法收取佣金法收取佣金的实体的实体。代表投代表投保人保人独立于保险人与被保险人之独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，客观外，以第三者的身份，客观公正处理保险合同当事人委公正处理保险合同当事人委托的有关保险业务公证事项托的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保的人，包括保险调查人、保险鉴定人险鉴定人中立中立无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布二、保险合同的客体二、保险合同的客体客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同指向的对

45、象。共同指向的对象。保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人对保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人对于保险标的所具有的保险利益。于保险标的所具有的保险利益。保险利益是保险合同得以成立的前提条件，也是维保险利益是保险合同得以成立的前提条件，也是维持保险合同有效的重要条件之一持保险合同有效的重要条件之一保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上成认的利益。法律上成认的利益。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布二、保险合同的客体二、保险合同的客体投保人或被保险人向保险人投保，要求经济投保人或被保险人向保险人投保，要求

46、经济上的保障，上的保障，保障的并不是保险标的的本身，保障的并不是保险标的的本身，而是对其保险标的所具有的经济上的利益提而是对其保险标的所具有的经济上的利益提供保障。供保障。保险利益与保险标的含义不同，但两者又是保险利益与保险标的含义不同，但两者又是相互依存的关系。相互依存的关系。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布三、保险合同的内容三、保险合同的内容保保险险条条款款根根本本条条款款：规规定定保保险险合合同同双双方方权权利利义义务务根根本本领领项项的的条条款款，构构成成保保险险合合同同的的根本内容。根本内容。特约条款：保险双方当事人根据特殊特约条款：保险双方当事人根据特殊

47、需要，共同约定的条款。需要，共同约定的条款。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布保险合同根本条款的主要内容保险合同根本条款的主要内容 根本条款的根本条款的内容内容保险费及保险费及保险费及保险费及支付方法支付方法支付方法支付方法保险金赔偿保险金赔偿保险金赔偿保险金赔偿或给付方法或给付方法或给付方法或给付方法保险人、投保人、保险人、投保人、保险人、投保人、保险人、投保人、被保险人、受益被保险人、受益被保险人、受益被保险人、受益人的名称和住所人的名称和住所人的名称和住所人的名称和住所违约责任和违约责任和违约责任和违约责任和争议处理争议处理争议处理争议处理保险责任和保险责任和保

48、险责任和保险责任和责任免除责任免除责任免除责任免除保险标的保险标的保险标的保险标的保险期限保险期限保险期限保险期限保险价值与保险价值与保险价值与保险价值与保险金额保险金额保险金额保险金额订立保险合订立保险合订立保险合订立保险合同的日期同的日期同的日期同的日期无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布案例案例7 7责任免除条款责任免除条款保险责任案例保险责任案例 1995 1995年年1111月月2727日日, ,宋某向保险公司投保了简易人身保险宋某向保险公司投保了简易人身保险5 5份份, ,保险期限保险期限2020年，保险金额每份年，保险金额每份400400元，共计元，共计2

49、0002000元，每月元，每月交保费交保费5 5元，宋某指定她的母亲为受益人。元，宋某指定她的母亲为受益人。19981998年年3 3月月1212日，日，宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8 8月月6 6日自杀日自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。保险公身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。保险公司那么指出，司那么指出，? ?简易人身保险条款简易人身保险条款? ?第第7 7条第条第2 2款规定：自杀属款规定：自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司不承担于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司不承担保险责任。保险

50、责任。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布案例案例88保险金额确实定保险金额确实定 某年8月，26岁年轻漂亮的模特索某，在游乐园玩卡丁车时，长发不慎从头盔中掉了出来，被卷进卡丁车的车轮中，致使头皮全部脱落并伤及脑部中枢神经导致全残。几个月前，索某向保险公司投保了1万元住院医疗保险和1万元养老保险，事故发生后，保险公司赔付索某1万元住院医疗保险金和1万元全残保险金，但这2万元对索某的治疗和康复真的是车水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望补买保险，但保险公司不能容许他的请求。保险金额保险金额确定要充确定要充足！足！无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布案例

51、案例99保保险合同的成立并不等于合同的成立并不等于 保保险责任的开始任的开始 2001 2001年年9 9月月2828日，某公司为全体职工投保了团体日，某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但是在保险单上列明的保险期间自发了保险单。但是在保险单上列明的保险期间自20012001年年1010月月1 1日起至日起至20022002年年9 9月月3030日止。日止。20012001年年9 9月月3030日该日该公司的职工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，公司的职工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲

52、属向保险公司提出了索赔申请。但是保险公王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。但是保险公司却拒绝予以赔付。家属不服，遂打起了官司司却拒绝予以赔付。家属不服，遂打起了官司。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布本案出现两种不同观点：本案出现两种不同观点：1 1、保险公司不承担保险责任。该观点认为：、保险公司不承担保险责任。该观点认为：保险合同成立的时间并不等于保险责任开始保险合同成立的时间并不等于保险责任开始的时间，保险责任应于保险合同约定的保险的时间，保险责任应于保险合同约定的保险期限开始承担。本案中保险单上列明的保险期限开始承担。本案中保险单上列明的保险责任期间是从责任期间

53、是从20012001年年1010月月1 1日零时开始，至日零时开始，至20022002年年9 9月月3030日日2424时结束。高某的保险事故发时结束。高某的保险事故发生于生于20012001年年9 9月月3030日下午，不再保险责任期间日下午，不再保险责任期间内，因此保险公司不予承担保险责任。内，因此保险公司不予承担保险责任。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2 2、保险公司应当承担保险责任。、保险公司应当承担保险责任。该观点认为：本案中保险合同的成立时间为该观点认为：本案中保险合同的成立时间为20012001年年9 9月月2828日，保险合同的成立也就意味着保险合

54、同的生日，保险合同的成立也就意味着保险合同的生效。保险合同生效后，合同双方当事人就应当开始效。保险合同生效后，合同双方当事人就应当开始享有并履行各自的权利与义务。投保人交纳了保险享有并履行各自的权利与义务。投保人交纳了保险费，有权享受保险公司提供的保险保障；保险人收费，有权享受保险公司提供的保险保障；保险人收取了保险费，应当承担保障被保险人的责任。已经取了保险费，应当承担保障被保险人的责任。已经生效的保险合同对双方当事人具有法律约束力，保生效的保险合同对双方当事人具有法律约束力，保险公司应当依约履行规定义务，给付保险金。险公司应当依约履行规定义务，给付保险金。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发

55、布整理发布整理发布整理发布【案情分析及结论】【案情分析及结论】 理解本案的关键在于弄清理解本案的关键在于弄清保险合同的成保险合同的成立、保险合同的生效、保险期间开始和保险立、保险合同的生效、保险期间开始和保险责任期间开始责任期间开始的概念以及他们之间的相互区的概念以及他们之间的相互区别与联系。别与联系。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布? ?保险法保险法? ?第十三条规定：投保人提出的保险第十三条规定：投保人提出的保险要求，经保险人同意承保，并就合同条款达要求，经保险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立。成协议，保险合同成立。也就是说，保险合同的成立是指投保

56、人与保也就是说，保险合同的成立是指投保人与保险人就合同条款达成协议，经过了要约人的险人就合同条款达成协议，经过了要约人的要约和被要约人的承诺，合同即告成立要约和被要约人的承诺，合同即告成立保险合同的生效那么是指合同对双方当事人保险合同的生效那么是指合同对双方当事人发生约束力，即合同条款产生法律效力。发生约束力，即合同条款产生法律效力。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布 一般来说，保险合同的成立不一定标志一般来说，保险合同的成立不一定标志着保险合同的生效着保险合同的生效。 因为保险合同的生效还要一个因为保险合同的生效还要一个对价对价的过的过程：程：被保险人给予保险人的对

57、价被保险人给予保险人的对价是履行缴付是履行缴付保费等合同中所附条件中规定的义务；保费等合同中所附条件中规定的义务；保险保险人给予被保险人的对价人给予被保险人的对价是保险事故发生后支是保险事故发生后支付被保险人约定的赔偿金。付被保险人约定的赔偿金。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布一般情况下，投保人缴付保险费后，已订立一般情况下，投保人缴付保险费后，已订立的保险合同便开始生效在我国，人身保险的保险合同便开始生效在我国，人身保险合同的生效起始时间采用合同的生效起始时间采用“零时起保方式零时起保方式确定；当然，投保人与保险人也可以在合确定；当然，投保人与保险人也可以在合同中

58、约定，保险合同一经成立就发生法律效同中约定，保险合同一经成立就发生法律效力，此时保险合同的成立也就意味着保险合力，此时保险合同的成立也就意味着保险合同的生效。同的生效。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布保险期间是指保险合同自生效至终止所经历的时间，保险期间是指保险合同自生效至终止所经历的时间，即保险合同的有效期间。即保险合同的有效期间。保险责任期间是保险人承担责任开始到终止的期间，保险责任期间是保险人承担责任开始到终止的期间，对于在此期间内发生的保险事故，保险人应当承担保对于在此期间内发生的保险事故，保险人应当承担保险责任，这一阶段是被保险人真正享受保险合同保障险责任

59、，这一阶段是被保险人真正享受保险合同保障的时间。的时间。在保险实务中，如果没有特别约定，保险责任期间开在保险实务中，如果没有特别约定，保险责任期间开始的时间与保险期间开始的时间是一致的，但以下两始的时间与保险期间开始的时间是一致的，但以下两种情况除外：种情况除外：无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布1 1、保险责任期间追溯到保险期间开始前的某、保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点，也就是说保险人需要对合同成立一个时点，也就是说保险人需要对合同成立前所发生的保险事故承担保险责任，此情形前所发生的保险事故承担保险责任，此情形多适用于海上保险合同。多适用于海上保险合同

60、。2 2、保险期间开始后，经过假设干日的观察期、保险期间开始后，经过假设干日的观察期间，保险人才开始承担保险责任，即保险责间，保险人才开始承担保险责任，即保险责任期间开始的时间晚于保险期间开始的时间，任期间开始的时间晚于保险期间开始的时间，此情形多适用于健康保险合同。此情形多适用于健康保险合同。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布保险责任开始的时间与生效的时间是既有联保险责任开始的时间与生效的时间是既有联系又有区别的两个概念。系又有区别的两个概念。根据根据? ?保险法保险法? ?第十四条的规定：保险合同成第十四条的规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人立

61、后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。按照约定的时间开始承担保险责任。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布因此，保险合同的当事人可以在合同中约定因此，保险合同的当事人可以在合同中约定保险责任开始的时间：保险责任开始的时间： 该时间可以该时间可以约定在合同生效以前的某一约定在合同生效以前的某一时点时点，也可以约定在，也可以约定在合同生效后的某一时点合同生效后的某一时点，还可以与还可以与合同生效的时间完全一致合同生效的时间完全一致。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布本案中作为投保人的某公司与保险人在保险本案中作为投保人

62、的某公司与保险人在保险单上明确约定保险期间也即保险责任期间是单上明确约定保险期间也即保险责任期间是从从20012001年年1010月月1 1日至次年日至次年9 9月月3030日，所以即使日，所以即使该份保险合同在该份保险合同在20012001年年9 9月月2828日以宣告成立并日以宣告成立并已生效，但保险责任期间在已生效，但保险责任期间在9 9月月2828日至日至9 9月月3030日日2424时都未开始，高某的保险事故恰恰发生时都未开始，高某的保险事故恰恰发生在保险合同成立生效以后、但保险责任期间在保险合同成立生效以后、但保险责任期间尚未开始的这段时间内，保险人不承担对该尚未开始的这段时间内，

63、保险人不承担对该事故的赔偿责任。上述第一种观点正确。事故的赔偿责任。上述第一种观点正确。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布经过分析，我们明确了该案中保险合同规定经过分析，我们明确了该案中保险合同规定的保险责任期间开始于的保险责任期间开始于20012001年年1010月月1 1日，而高日，而高某的保险事故发生于某的保险事故发生于20012001年年9 9月月3030日，正好在日，正好在保险责任期间开始的前一天，保险公司对发保险责任期间开始的前一天，保险公司对发生在保险责任期间以外的事故不承担保险责生在保险责任期间以外的事故不承担保险责任，所以不必对高某的亲属赔偿人身意外

64、伤任，所以不必对高某的亲属赔偿人身意外伤害保险金，但应当退还已收取保险费。害保险金，但应当退还已收取保险费。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布第三节第三节 保险合同的订立、变更与保险合同的订立、变更与终止终止 一、保险合同的订立与效力一、保险合同的订立与效力二、保险合同的变更二、保险合同的变更三、保险合同的终止三、保险合同的终止无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布 一、保险合同的订立与效力一、保险合同的订立与效力 保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的根底上就保险合同的主要条款经过协商最终达成的根

65、底上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。协议的法律行为。 ? ?保险法保险法? ?第第1111条：条：“订立保险合同，应当协商一订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原那么确定各方的权利和义务。致，遵循公平原那么确定各方的权利和义务。 保险合同的成立，经过投保人提出保险要求和保险合同的成立，经过投保人提出保险要求和保险人同意承保保险人同意承保 两个阶段。两个阶段。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布一要约要保一要约要保Offer)Offer) 订约提议订约提议 / / 提出保险要求提出保险要求指一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方指一方当事人就订立合同

66、的主要条款，向另一方提出订约建议的明确的意思表示提出订约建议的明确的意思表示构成要约的条件构成要约的条件 1 1要约人必须向相对人提出；要约人必须向相对人提出； 2 2要约应明确合同的主要内容；要约应明确合同的主要内容； 3 3要约应表示明确表示缔约愿望；要约应表示明确表示缔约愿望； 4 4要约在有限期内对要约人要约在有限期内对要约人 具有约束力。具有约束力。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布保险公司及其代理人进行展业时是主动开展业保险公司及其代理人进行展业时是主动开展业务，但这并不构成法律上的要约，只能被认为务，但这并不构成法律上的要约，只能被认为是是要约邀请。要约

67、邀请。投保人填写投保单，提出投保申请，构成要约，投保人填写投保单，提出投保申请，构成要约，只要保险人同意承保，保险合同就成立。只要保险人同意承保，保险合同就成立。保险合同要约一般为保险合同要约一般为投保单或者其他书面形式。投保单或者其他书面形式。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布二承诺二承诺Acceptance)Acceptance) 接受提议接受提议/ /同意承保同意承保 当事人一方表示完全接受要约方提出的订立合当事人一方表示完全接受要约方提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示。同的建议，完全同意要约内容的意思表示。要约一经承诺，合同即告成立要约一经承诺，

68、合同即告成立承诺通常采用书面形式承诺通常采用书面形式在保险合同订立过程中，保险人对投保人提出的保在保险合同订立过程中，保险人对投保人提出的保险要求作出同意订立保险合同的意思表示，就是承险要求作出同意订立保险合同的意思表示，就是承诺。诺。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布一般情况下，是由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为一般情况下，是由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受约人。要约人，保险人为受约人。保险人也会提出新的承保条件，成为要约人，投保人那么成为受保险人也会提出新的承保条件，成为要约人，投保人那么成为受约人，投保人无条件接收新的要约后

69、，投保人即为承诺人。约人，投保人无条件接收新的要约后，投保人即为承诺人。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布三保险合同的成立与生效三保险合同的成立与生效保险合同的成立：保险合同的成立：当保险人审核投保人填具的当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立。即意味着保险合同的成立。保险合同的生效：保险合同的生效：保险合同对双方当事人产生保险合同对双方当事人产生法律约束力。法律约束力。保险合同的成立并不一定标志着保险合同的生保险合同的成

70、立并不一定标志着保险合同的生效。效。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布保险合同往往是附条件的合同，只有当事人的保险合同往往是附条件的合同，只有当事人的行为符合所附条件时，保险合同才生效。行为符合所附条件时，保险合同才生效。我国保险实践中多实行我国保险实践中多实行“零时起保零时起保 。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布四保险合同的有效与无效四保险合同的有效与无效保险合同的有效保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法订立是指保险合同是由当事人双方依法订立的，并受国家法律保护的，并受国家法律保护有效条件有效条件 ： 1 1保险合同主体必须具备行

71、为能力；保险合同主体必须具备行为能力； 2 2当事人意思表示真实；当事人意思表示真实； 3 3合同内容合法。合同内容合法。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布保险合同的无效保险合同的无效是指当事人虽然订立，但不发生法律效是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的合同。力、国家不予保护的合同。 1 1无效保险合同的认定；无效保险合同的认定； 2 2无效保险合同的分类；无效保险合同的分类； 3 3无效保险合同的处理。无效保险合同的处理。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布1 1无效保险合同的认定无效保险合同的认定保险合同无效的一般条件保险合

72、同无效的一般条件当事人不具有行为能力；当事人不具有行为能力；内容不合法；内容不合法；保险合同的当事人意思表达不真实；保险合同的当事人意思表达不真实；违反国家利益和社会公共利益；违反国家利益和社会公共利益；保险合同无效的特殊条件保险合同无效的特殊条件保险人对保险标的无保险利益；保险人对保险标的无保险利益；未成年人的父母以外的投保人，为无民事行未成年人的父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的合同；的合同；以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的；险人书面同意并认可保险金额

73、的；保险人未明确说明免责条款，免责条款无效；保险人未明确说明免责条款，免责条款无效；超额保险的局部无效。超额保险的局部无效。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2 2无效保险合同的分类无效保险合同的分类无无效效的的程程度度全部无效全部无效局部无效局部无效无无效效的的性性质质绝对无效绝对无效相对无效相对无效无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布3 3无效保险合同的处理无效保险合同的处理返还财产：当事人双方应将合同恢复到履行之前返还财产：当事人双方应将合同恢复到履行之前的状态。的状态。赔偿损失：对无效保险合同给当事人造成的损失，赔偿损失：对无效保险合同给当事人造成的损失，应按照过错责任原那么，由有过错的一方赔偿，应按照过错责任原那么，由有过错的一方赔偿，如是双方过错，那么相互赔偿。如是双方过错，那么相互赔偿。追缴财产：对于违反国家利益和社会公共利益的追缴财产：对于违反国家利益和社会公共利益的保险合同，应当追缴财产，收归国库。保险合同，应当追缴财产，收归国库。