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1、目目 录录第二节 可保利益原则第一节 最大诚信原则第三节 补偿原则第四节 代位追偿原则第五节 重复保险分摊原则第六节 近因原则2一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内，保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方否则，受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或
2、责任，还可以对因此而受到的损害要履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。求对方予以赔偿。4二、最大诚信原则的基本内容二、最大诚信原则的基本内容n（一）告知（Disclosure)n（二）陈述（Representation）n（三）保证（Warranty) 5（一）告知n 告告知知主主要要是是指指，投投保保人人或或被被保保险险人人在在签签订订保保险险合合同同前前或或同同时时，应应将将他他所所知知道道的的或或在在通通常常业业务务中中应应当当知知道道的的与与保保险险标标的的有有关关的的重重要要事事实实尽尽量告诉保险人，通常称之为告知义务。量告诉保险人，通常称之为告知义务。
3、61 1、保险人告知的含义、保险人告知的含义 保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同条款内容，特别是保险合同条款内容，特别是免责条款免责条款。所谓重要。所谓重要事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。受投保人的投保和确定收取保险费的数额。7保险人告知的形式保险人告知的形式明确列示明确列示明确说明明确说明明确列示是指保险人只明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确需将保险的主要
4、内容明确列明在保险合同之中，即列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。视为已告知投保人。明确说明是指保险人不仅明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解须对投保人进行正确的解释。释。82 2、投保人的告知、投保人的告知n 投保人的告知：指在保险合同订立前、订立时及在合同期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重要事实据实向保险人作出口头的或书面的申报。9投保人告知的形式询问回答告知询问回答告知无限告知无限告知询问告知是投保人仅就保险询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人人对保险标的或者
5、被保险人的有关情况提出的询问如实的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。的，投保人无需告知。无限告知是法律上不对告无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。投保人都有告知的义务。10（二）陈述（二）陈述（Representation）n所所谓谓陈陈述述，一一般般是是指指在在保保险险合合同同的的磋磋商商过过程程中中，由由投投保保人人或或被被保保险险人人（或或他他们们
6、的的代代理理人人）将将其其所所知知悉悉的与保险标的有关的事实，向保险人所作的说明。的与保险标的有关的事实，向保险人所作的说明。n对重要事实的陈述对重要事实的陈述n对一般事实的陈述对一般事实的陈述n对希望或想法的陈述对希望或想法的陈述11询问与回答询问与回答n陈陈述述可可以以在在保保险险合合同同磋磋商商期期间间由由投投保保人人或或被被保保险险人人主主动动作作出，也可以由投保人或被保险人根据保险人的询问作出。出，也可以由投保人或被保险人根据保险人的询问作出。n保保险险人人常常将将需需要要了了解解的的事事项项以以印印刷刷字字体体印印于于投投保保单单上上，要要求投保人或被保险人填写回答。求投保人或被保
7、险人填写回答。n投保人或被保险人在投保单上所作的回答即属于陈述。投保人或被保险人在投保单上所作的回答即属于陈述。12n对对于于投投保保人人或或被被保保险险人人在在投投保保单单上上所所作作的的回回答答，保保险险人人如如果果有有疑疑问问或或不不够够满满意意时时，应应立立即即向向投投保保或或被被保保险险人人作作进进一一步步询询问问。若若保保险险人人未未作作进进一一步步的的询询问问就就签签发发了了保保险险单单，则则他他就就不不得得再再以以不不告告知知或或错错误误陈陈述述为为由由拒拒绝绝承承担担合合同同义义务务。因为签发保险单的行为表明他已放弃了要求告知或陈述的权利。13案例讨论案例讨论 某某年年夏夏季
8、季，我我国国南南方方某某沿沿江江城城市市即即将将发发生生巨巨大大洪洪涝涝灾灾害害，保保险险公公司司也也积积极极投投入入到到防防洪洪防防灾灾的的工工作作中中。这这时时，当当地地处处于于江江边边低低洼洼地地带带的的某某知知名名企企业业向向保保险险公公司司提提出出了了投投保保企企业业财财产产险险的的保保险险请请求求，保保险险公公司司同同意意承承保保，双双方方订订立立了了保保险险合合同同。不不久久，该该企企业业便便因因洪洪涝涝造造成成厂厂房房、机机器器、设设备备、原原材材料料等等受受损损，并并向向保保险险公公司司提提出出了了索索赔赔请请求求。保保险险公公司司经经审审核核后后，认认为为投投保保企企业业没
9、没有有告告知知自自己己处处于于高高危危地地带带，拒拒赔赔赔赔偿偿。而而该该企企业业认认为为，双双方方已已经经在在保保单单上上列列明明了了企企业业所所在在地地址址，自自身身已已经经履履行行了了如如实实告告知知的的义义务务。请请讨讨论论，投投保保人人是否已经履行告知义务，保险公司应否承担赔偿责任？是否已经履行告知义务，保险公司应否承担赔偿责任？14（三）保证（三）保证n根据英国1906年海上保险法的规定，保证（又称担保）是指被保险人在保险合同中所作的保证要做或不做某种事情，保证某种情况的存在或不存在，或保证发履行某一项条件等。15保证的表现形式明示保证明示保证Express Warranties默
10、示保证默示保证Implied Warranties16保证事项是否已经存在保证事项是否已经存在承诺保证承诺保证Affirmative Warranty确认保证确认保证Promissory Warranty17案例分析案例分析n某某宾宾馆馆投投保保火火险险附附加加盗盗窃窃险险，在在投投保保单单上上写写明明能能做做到到全全天天有有警警卫卫值值班班，保保险险公公司司予予以以承承保保并并以以此此作作为为减减费费的的条条件件。后后宾宾馆馆于于某某日日被被盗盗，经经调调查查，该该日日值值班班警警卫卫因因正正当当理理由由离离开开岗岗位位仅仅10分分钟钟。问问宾宾馆馆所所作作的的保保证证是是一一种种什什么么保
11、保证证？保保险险公公司司是是否否能能藉藉此此拒拒赔？为什么？赔？为什么？n分分析析：该该宾宾馆馆所所作作的的保保证证是是一一种种明明示示保保证证。保保险险公公司可以据此拒赔。司可以据此拒赔。18（四）弃权与禁止反言（四）弃权与禁止反言n弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。 最大诚信原则中的弃权和禁止反言最大诚信原则中的弃权和禁止反言主要是为了规范保险人的行为。主要是为了规范保险人的行为。19三、违反最大诚信原则的处理三、违反最大诚信原则的处理（一）告知的违反及处理（二）违反保证的处理20
12、1 1、投保方未履行或者违反告知义务的法律后果、投保方未履行或者违反告知义务的法律后果n投投保保人人故故意意隐隐瞒瞒事事实实，不不履履行行如如实实告告知知义义务务，保保险险人人有有权权解解除除保保险险合合同同，并并对对保保险险合合同同解解除除前前发发生生的的保保险险事事故故，不不承承担担赔赔偿偿或或给给付付保保险险金金的责任，不退保险费。的责任，不退保险费。n投投保保人人因因过过失失未未履履行行如如实实告告知知义义务务的的，足足以以影影响响保保险险人人决决定定是是否否同同意意承承保保或或者者提提高高保保险险费费率率的的，保保险险人人有有权权解解除除保保险险合合同同，未未告告知知事事实实对对保保
13、险险事事故故的的发发生生有有严严重重影影响响的的，保保险险人人对对于于保保险险合合同同解解除除前前发发生生的的保保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。n被被保保险险人人或或者者受受益益人人在在未未发发生生保保险险事事故故的的情情况况下下，谎谎称称发发生生了了保保险险事事故故，向向保保险险人人提提出出赔赔偿偿或或者者给给付付保保险险金金的的请请求求的的，保保险险人人有有权权解解除除保保险合同，并不退还保险费。险合同，并不退还保险费。212 2、保险人未履行告知义务的后果、保险人未履行告知义务的后果n对于保险人来说，保
14、险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人应在订立合同时明确说明，未明确说明的，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起对投保人不产生效力。22（二）违反保证的处理（二）违反保证的处理n保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。n如果是属于被保险人方面的原因，未履行保证义务的，保险人自其违约之日起不负赔偿责任，也不退还保险费；如果是由于不抗力的原因使被保险人不能履行保证义务的，保险人可解除合同也可修改保证条件，增收保
15、险费以继续承保。 23一、可保利益的含义一、可保利益的含义可保利益可保利益的含义的含义 又称保险利益或可保权益，是指投保人或被保又称保险利益或可保权益，是指投保人或被保险人在保险标的上因具有某种利害关系而享有的为险人在保险标的上因具有某种利害关系而享有的为法律所承认、可以投保的经济利益。法律所承认、可以投保的经济利益。Insurable Interest25二、可保利益构成的条件二、可保利益构成的条件可保利益可保利益构成的条件构成的条件必须是法律上必须是法律上认可的利益认可的利益必须是必须是经济上的利益经济上的利益必须是必须是确定的利益确定的利益26三、可保利益的法律效力及意义三、可保利益的法
16、律效力及意义n能有效防止赌博（能有效防止赌博（to Prevent Gambling);to Prevent Gambling);n可可 以以 减减 少少 道道 德德 风风 险险 （ to to Reduce Reduce moral moral Hazard);Hazard);n可可以以限限制制保保险险的的赔赔偿偿金金额额（to to Limit Limit the the Loss)Loss)27四、可保利益的来源四、可保利益的来源（一）财产保险的可保利益 （二）人身保险的可保利益（三）责任保险的可保利益（四）信用、保证保险的可保利益28（一）财产保险的可保利益（一）财产保险的可保利益、来
17、源于保险标的的所有权或经营管理权、来源于保险标的的所有权或经营管理权、来源于保险标的的担保物权、来源于保险标的的担保物权、来源于对保险标的承担一定的风险和责任、来源于对保险标的承担一定的风险和责任、基于合同而产生的可保利益、基于合同而产生的可保利益29（二）人身保险的可保利益（二）人身保险的可保利益投保人以自己的寿命或身体为标的投保人身保险，任何人对自己的寿命或身体具有可保利益。根据我国保险法规定，投保人对其配偶、子女、父母以及有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲属具有可保利益。除以上人外，保险法还规定：“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有可保利益。”总体而言，
18、人身保险的可保利益产生于：本人；血缘、婚姻关系；经济利益关系；劳动雇佣关系。30（三）责任保险的可保利益（三）责任保险的可保利益1、各种固定场所的所有人或、各种固定场所的所有人或经营人经营人2、各类专业人员、各类专业人员3、制造商、销售商等、制造商、销售商等31（四）信用保证保险的可保利益（四）信用保证保险的可保利益1、债权人对债务人的信用具有可保利益，可以、债权人对债务人的信用具有可保利益，可以投保信用保险。投保信用保险。2、债务人可按照债权人的要求投保自身信用的、债务人可按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。保险，即保证保险。32五、可保利益的转移、消灭、适用时限五、可保利益的转
19、移、消灭、适用时限（一）可保利益的转移（二）可保利益的消灭（三）可保利益的适用时限33（一）可保利益的转移（一）可保利益的转移1、让与。除海上货物运输保险外的财产保险，通常都规定，如果投保人或被保险人将标的物转让他人而未取得保险人的同意或批注，则保险合同的效力终止。3、破产。在财产保险中，被保险人破产，可保利益转移给破产财产的管理人和债权人。 、继承。国际上大多数国家的保险法规定，在财产保险中投保人或被保险人死亡，其继承人自动获得被继承财产的可保利益。保险合同继续有效，直至合同期满。34（二）可保利益的消灭（二）可保利益的消灭财产保险财产保险人身保险人身保险在财产保险中，保险标的在财产保险中，
20、保险标的的消灭，可保利益即消灭。的消灭，可保利益即消灭。在人身保险中，被保险人在人身保险中，被保险人因合同除外责任规定的原因合同除外责任规定的原因死亡均构成可保利益的因死亡均构成可保利益的消灭。消灭。35（三）可保利益的适用时限（三）可保利益的适用时限财产保险财产保险人身保险人身保险而财产保险中大多要求从订立而财产保险中大多要求从订立到履行合同全过程都必须具有到履行合同全过程都必须具有可保利益，但海洋运输货物保可保利益，但海洋运输货物保险不要求投保时必须具有保险险不要求投保时必须具有保险利益，只要求在损失发生时具利益，只要求在损失发生时具有可保利益。有可保利益。人身保险仅要求订立合同人身保险仅
21、要求订立合同时具有可保利益时具有可保利益36一、损失补偿原则的含义一、损失补偿原则的含义补补偿偿原原则则是是指指在在财财产产保保险险中中被被保保险险人人与与保保险险人人签签订订保保险险合合同同，将将特特定定的的风风险险转转由由保保险险人人承承担担。当当保保险险标标的的发发生生了了承承保保责责任任范范围围内内的的损损失失时时，保保险险人人应应当当按按照照保保险险合合同同条条款款的的规规定定履履行行全全部部赔赔偿偿责责任。补偿原则包含三层意思：任。补偿原则包含三层意思： 1、无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提；、无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提； 2、保保险险人人所所补补偿偿的的损损
22、失失只只能能是是保保险险责责任任范范围围内内的的损损失失，即即由由于于保保险险事故造成的保险标的的损失；事故造成的保险标的的损失； 3、保险赔偿以补偿实际损失为限。、保险赔偿以补偿实际损失为限。 38二、补偿原则的法律适用二、补偿原则的法律适用（一）超额保险中超额部分无效（二）重复保险的赔偿金额总和不得超过保险价值39补偿原则的应用补偿原则的应用n按保险金额或实际损失进行补偿按保险金额或实际损失进行补偿n保保险险金金额额是是指指投投保保人人对对保保险险标标的的的的实实际际投投保保金金额额。它它是是保保险险单单上上规规定定的的保保险险人人负负责责损损失失赔赔偿偿的的最最高高责责任任限限额额，是确
23、定保险费率的依据。是确定保险费率的依据。不定值保险定值保险40按市按市场场价格价格按重置成本按重置成本减减折折旧旧确定确定按被保按被保险险人的人的货币损货币损失确定失确定按恢按恢复复原原状状所需所需费费用用实际损失的实际损失的确定方法确定方法实际损失的确定方法实际损失的确定方法41 一辆汽车投保时按市价确定一辆汽车投保时按市价确定保险金额为保险金额为9万元，发生保险事万元，发生保险事故时的市场价为故时的市场价为7万元，保险人万元，保险人只赔偿只赔偿7万元。万元。按市场价格确定按市场价格确定42重置成本减去折旧（Replacement Cost Depreciation)重置成本是指用新材料重置
24、重建同类型、同质量的受损财产所需支付的费用；折旧是指财产因有形损耗、老化所引起的价值的正常减少。某人在火灾中损失一个沙发，假设沙发是在某人在火灾中损失一个沙发，假设沙发是在5年年前买的，折旧前买的，折旧50%，现在一款同类沙发的价格，现在一款同类沙发的价格是￥是￥2000。按照实际现金价值原则，重置成本。按照实际现金价值原则，重置成本为￥为￥2000，折旧为￥，折旧为￥1000，他将从损失中获得，他将从损失中获得￥1000的补偿的补偿。43 3. 3. 3. 3. 定定定定值值值值保保保保险赔偿险赔偿险赔偿险赔偿方式方式方式方式 2. 2. 2. 2. 第一第一第一第一损损损损失失失失赔偿赔偿
25、赔偿赔偿方式方式方式方式 4. 4. 4. 4. 限限限限额责额责额责额责任任任任赔偿赔偿赔偿赔偿方式方式方式方式 1. 1. 1. 1. 比例比例比例比例赔偿赔偿赔偿赔偿方式方式方式方式一般适用于不足额保险一般适用于海运货物保险，或适用于名贵字画等贵重物品的特约保险经常适用于海运货物保险一般适用于信誉较好的被保险人的投保根据保险合同约定的方式进行补偿根据保险合同约定的方式进行补偿441、比例赔偿方式：这种赔偿方式是在不足额保险情况下，按保障程度计算赔偿金额，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算。计算公式是： 赔偿金额 =损失金额(保险金额/损失当时保险财产的实际价值) 451 1、
26、某某企企业业投投保保企企业业财财产产保保险险，保保险险金金额额为为24002400万万元元，保保险险事事故故发发生生时时，保保险险价价值值为为40004000万万元元，若若发发生生全全部部损损失失，则则保保险险人人赔赔偿偿24002400万万元元；若若发发生生部部分分损损失失，损失金额为损失金额为30003000万元，则按比例计算的赔偿金额为万元，则按比例计算的赔偿金额为多少多少？2、一一批批货货物物100件件，每每件件价价格格相相同同，投投保保水水渍渍险险，总总保保险险金金额额为为40万万美美元元，在在运运输输途途中中遭遭遇遇恶恶劣劣天天气气，货货物物到到达达目目的的地地发发现现有有两两件件
27、受受水水渍渍斑斑损损，目目的的地地完完好好价价值值每每件件为为4 400美美元元，已已损损坏坏的的两两件件各各售售得得2 200美美元元和和880美美元元。保保险人应赔偿的金额为多少？险人应赔偿的金额为多少？ 462、第一损失补偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式是：（1）当损失金额保险金额时： 赔偿金额=损失金额（2）当损失金额保险金额时： 赔偿金额=保险金额47王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失10万元时，则保险公司应赔偿多少？483 3、限额赔偿方式、限额赔偿方式（1 1）固固定定责责任
28、任赔赔偿偿方方式式：这这是是保保险险人人在在订订立立保保险险合合同同时时规规定定保保险险保保障障的的标标准准限限额额，保保险险人人只只对对实实际际价价值值低低于于标标准准保保障障限限额额之之差差予予以以赔赔偿偿的方式。这种方式适用于农作物保险，计算公式是：的方式。这种方式适用于农作物保险，计算公式是： 赔偿金额赔偿金额= =限额责任限额责任- -实际收获量实际收获量（2 2）免免赔赔额额（Deductibles)Deductibles)赔赔偿偿方方式式。这这是是指指保保险险人人事事先先规规定定一一个个免免赔赔额额，即即保保险险合合同同中中明明确确规规定定的的保保险险人人不不予予赔赔付付的的承承
29、保保损损失失部部分分，在在损损失失超超过过该该额额度度时时才才予予以以赔赔偿偿的的一一种种方方式式。按按免免赔赔方方式式可可以以分分为两种。为两种。49免赔额的两种形式免赔额的两种形式绝对免赔额（Deductibles or Straight Deductibles)方式。是指保险标的的损失程度超过规定免赔额时，保险人只对超过限度的那部分损失予以赔偿的方式。即： 赔偿金额=保险金额（损失率-免赔率）相对免赔额（Franchise Or Franchise Deductibles)方式。是指保险标的的损失程度超过或达到规定的免赔额时，保险人才对包括免赔额内的所有损失均予赔偿的方式。即： 赔偿金额
30、=保险金额损失率（损失率免赔率） 50某保险公司开办水稻收成保险，每亩限额责任定为500元。某种粮大户投保100亩，每亩实际收获是300元，则保险赔偿金额为多少？51一、代位追偿的概念一、代位追偿的概念代位追偿，又称代位求偿或代位请求，是指在财产保险中，当保险标的发生了保险责任范围内的事故造成损失时，根据法律或合同，第三者需要对保险事故引起的保险标的的损失承担损害赔偿责任，保险人向被保险人履行了损失赔偿责任之后，在其已赔偿的金额的限度内，有权站在与被保险人相同的地位向该第三者索赔，即代位被保险人向第三者进行追偿。53代位求偿权的构成要件保险标的的损害发生必须是由于第三者的保险标的的损害发生必须
31、是由于第三者的行为引起。行为引起。被保险人必须对第三者享有赔偿请求被保险人必须对第三者享有赔偿请求权权保险人须已先行赔付保险金保险人须已先行赔付保险金54代位追偿原则的法律依据代位追偿原则的法律依据保险合同保险单和解契约中国保险法中国海商法英国海上保险法55行使代位追偿权的时间行使代位追偿权的时间 根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔付以前无权行使代位追偿权，只有在赔付之后才可享有代位追偿。一般保险公司在支付赔款时，都要求被保险人签具“赔款收据及权益转让书”（Receipt and Subrogation Form)。56代位追偿权限代位追偿
32、权限保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额，全归保险人；若追回金额大于赔付金额，则超出部分应偿还给被保险人。(P298例3.)57 保保险险人人的的代代位位追追偿偿权权与与被被保保险险人人对对第第三三者者索索赔赔权的顺序问题权的顺序问题n保险人的代位追偿权优先行使保险人的代位追偿权优先行使n保保险险人人的的代代位位追追偿偿权权与与被被保保险险人人对对第第三三者者的的索索赔赔权权平等行使平等行使n被保险人对第三者的索赔权优先行使被保险人对第三者的索赔权优先行使58对被保险人过错行为的惩罚对被保险人过错行为的惩罚在
33、保险人向被保险人赔偿之前，被保险人豁免了第三者的赔偿责任，被保险人也无权向保险人索赔，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。59重复保险的含义重复保险的含义n中国保险法：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人订立保险合同的保险。n中国海商法：重复保险是指被保险人对同一保险标的就同一保险事故向几个保险人重复订立合同，而使该保险标的的保险金额总和超过保险标的的价值。n英国海上保险法：被保险人或者代表被保险人，就同一冒险和利益或者同一冒险和利益的一部分，签订两个
34、或者两个以上保险单，并且保险金额超过本法所允许的赔偿额的，称作被保险人因重复保险而超额保险。61重复保险的构成条件重复保险的构成条件 1 1 1 1必须是对同一保险标的和同一保险事故投保必须是对同一保险标的和同一保险事故投保必须是对同一保险标的和同一保险事故投保必须是对同一保险标的和同一保险事故投保必须是同两个以上保险人订立保险合同必须是同两个以上保险人订立保险合同必须是同两个以上保险人订立保险合同必须是同两个以上保险人订立保险合同必须是保险期间重叠的投保必须是保险期间重叠的投保必须是保险期间重叠的投保必须是保险期间重叠的投保必须是对同一可保利益投保必须是对同一可保利益投保必须是对同一可保利益
35、投保必须是对同一可保利益投保必须是每个保险人都对损失负责的投保必须是每个保险人都对损失负责的投保必须是每个保险人都对损失负责的投保必须是每个保险人都对损失负责的投保 2 2 2 2 5 5 5 5 4 4 4 4 3 3 3 362三、重复保险分摊方式三、重复保险分摊方式重复保险分摊方式重复保险分摊方式比例责任分摊比例责任分摊连带责任分摊连带责任分摊责任限额分摊责任限额分摊顺序责任分摊顺序责任分摊平均分摊平均分摊63比例责任分摊方式比例责任分摊方式甲公司甲公司2万万+乙公司乙公司8万万+丙公司丙公司10万万=20万万5万万甲公司甲公司：=2万万20万万 5万万 = 0.5万万乙公司：乙公司：=
36、8万万20万万 5万万 = 2万万丙公司：丙公司：=10万万20万万 5万万 = 2.5万万赔赔 款款:损损 失失：保保 额额：64责任限额分摊方式责任限额分摊方式保保 额：额：甲公司甲公司2万万乙公司乙公司8万万丙公司丙公司10万万5万万甲公司甲公司：=2万万12万万 5万万 = 万万乙公司乙公司：=5万万12万万 5万万 = 万万丙公司：丙公司：=5万万12万万 5万万 = 万万赔赔 款：款：独立赔偿限额：独立赔偿限额：甲公司甲公司2万万+乙公司乙公司5万万+丙公司丙公司5万万=12万万损损 失：失：10 122512251265顺序责任分摊方式顺序责任分摊方式保保 额：额：甲公司甲公司2
37、万万乙公司乙公司8万万丙公司丙公司10万万5万万赔赔 款：款：甲公司甲公司：2万万乙公司乙公司：3万万丙公司丙公司：0万万损损 失：失：66第四节第四节 近因原则近因原则一、近因原则的含义 （Principle of Proximate Cause)二、判定保险责任近因的原则68近因的含义近因的含义近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。暴风电线杆倒塌火花房屋燃烧财产损失69一、近因原则的含义一、近因原则的含义近因原则的含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于承保风险，保险人
38、应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。70二、判定保险责任近因的原则二、判定保险责任近因的原则（一）致损的原因只有一个（一）致损的原因只有一个（二）致损的原因有两个或两个以上（二）致损的原因有两个或两个以上、两个或两个以上原因同时发生、两个或两个以上原因同时发生、两个或两个以上原因连续发生、两个或两个以上原因连续发生各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任。各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任。前因和后因均为不保风险，保险人不负责任。前因和后因均为不保风险，保险人不负责任。前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任。前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任。
39、前前因因为为保保险险风风险险，后后因因为为不不保保风风险险，保保险险人人负负赔赔偿偿责责任。任。71二、判定保险责任近因的原则二、判定保险责任近因的原则 、两个或两个以上原因间断发生、两个或两个以上原因间断发生n间间断断发发生生的的原原因因都都是是保保险险风风险险，没没有有除除外外风风险险或或未未保保风险介入，保险人对各个原因所致损失均负责赔偿。风险介入，保险人对各个原因所致损失均负责赔偿。n间间断断发发生生的的原原因因中中有有除除外外风风险险或或未未保保风风险险介介入入，若若除除外外风风险险和和未未保保风风险险发发行行在在承承保保风风险险前前，保保险险人人的的责责任任自自承承保保风风险险造造成成的的损损失失开开始始负负责责；若若除除外外风风险险或或未未保保风风险险发发生生在在承承保保风风险险之之后后，保保险险人人对对损损失失的的责责任任只只负负责到除外风险和未保风险介入之前。责到除外风险和未保风险介入之前。72
