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1、个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款住房金融与个人信贷部住房金融与个人信贷部内容内容产品介绍产品介绍u产品概念产品概念u贷款对象贷款对象u贷款条件贷款条件u贷款额度及期限贷款额度及期限u贷款担保贷款担保u贷款利率及还款方式贷款利率及还款方式营销要点营销要点u产品特色及优势产品特色及优势u营销策略营销策略u营销话束营销话束风险要点风险要点操作流程操作流程u流程图流程图u贷款受理贷款受理u贷款调查贷款调查u贷款审批贷款审批u条件落实条件落实u贷款发放贷款发放支持文件支持文件产品介绍产品介绍产品概念产品概念个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款u是指银行接受各地住房公积金管理中心委托，是指银行接受各地
2、住房公积金管理中心委托，利用委托人提供的住房资金，根据委托协议利用委托人提供的住房资金，根据委托协议向购买、建造、大修住房的职工发放的贷款，向购买、建造、大修住房的职工发放的贷款，借款人享受政策性低利率借款人享受政策性低利率 产品介绍产品介绍贷款对象贷款对象具有完全民事行为能力的自然人具有完全民事行为能力的自然人正常缴存住房公积金的政府机关、社会正常缴存住房公积金的政府机关、社会团体及企事业单位自然人团体及企事业单位自然人产品介绍产品介绍贷款条件贷款条件有稳定的经济收入，信用良好，有偿还有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力贷款本息的能力有合法有效的购买商品房（不含车位及有合法有效的
3、购买商品房（不含车位及商业用房）的合同、协议以及我分行认商业用房）的合同、协议以及我分行认可的其他证明文件可的其他证明文件本地户口要正常缴纳住房公积金半年以本地户口要正常缴纳住房公积金半年以上；外地户口要正常缴纳住房公积金上；外地户口要正常缴纳住房公积金1 1年年以上；并符合住房公积金管理部门要求以上；并符合住房公积金管理部门要求的其他条件的其他条件产品介绍产品介绍贷款条件（续一）贷款条件（续一）所购买楼盘的开发商与公积金中心或公所购买楼盘的开发商与公积金中心或公积金中心委托的银行已签订公积金贷款积金中心委托的银行已签订公积金贷款合作协议合作协议借款申请人及其财产共有人同意以所购借款申请人及其
4、财产共有人同意以所购房设定抵押房设定抵押所购房屋产权明晰，可进入房地产市场所购房屋产权明晰，可进入房地产市场流通流通所购商品房不在拆迁公告范围内所购商品房不在拆迁公告范围内产品介绍产品介绍贷款条件（续二）贷款条件（续二）不予受理贷款申请的情况不予受理贷款申请的情况u借款人以前贷款分期还款拖欠本或息连续借款人以前贷款分期还款拖欠本或息连续3 3期期( (含含) )以上或累计以上或累计6 6期期( (含含) )以上，到期一次以上，到期一次还款拖欠本或息在还款拖欠本或息在9090天天( (含含) )以上的申请人以上的申请人( (非恶意拖欠除外非恶意拖欠除外) )u申请人当前有欠缴住房公积金申请人当前
5、有欠缴住房公积金u借款人当前已有一笔公积金贷款借款人当前已有一笔公积金贷款u当地公积金中心规定的其他情况当地公积金中心规定的其他情况产品介绍产品介绍贷款额度及期限贷款额度及期限（以广州为例）（以广州为例）个人住房公积金贷款个个人住房公积金贷款个人最高额度为人最高额度为5050万元，两个或两个以上万元，两个或两个以上申请人购买同一住房，最高额度为每个申请人购买同一住房，最高额度为每个申请人可贷额度之和，但合计不超过人申请人可贷额度之和，但合计不超过人民币民币8080万元万元一手房公积金贷款最高一手房公积金贷款最高8 8成，且不受房屋成，且不受房屋面积限制，贷款期限最长不超过面积限制，贷款期限最长
6、不超过3030年年二手房公积金贷款最高二手房公积金贷款最高7 7成，也不受房屋成，也不受房屋面积限制，贷款期限最长不超过面积限制，贷款期限最长不超过2020年年产品介绍产品介绍贷款额度及期限（续一）贷款额度及期限（续一）公积金贷款可贷额度计算公积金贷款可贷额度计算（以广州为例）（以广州为例）u客户申请的可贷金额客户申请的可贷金额=(=(公积金账户当前余额公积金账户当前余额当前月缴存额当前月缴存额22当前至法定离退休年当前至法定离退休年龄总月数龄总月数)2)2 u个人最高额度为个人最高额度为5050万元万元/ /两人以上两人以上8080万元万元u房价房价7 7成成/8/8成成 以上三者取低值以上
7、三者取低值年龄加贷款期限上限，男：年龄加贷款期限上限，男：6 65 5岁，女：岁，女：6060岁岁案例案例章先生是某公司员工，章先生是某公司员工，4444周岁，月缴存公积金周岁，月缴存公积金600600元，元，拟购买某一手房，拟购买某一手房，总价总价100100万元，支付万元，支付了了3 3成成3030万元的首期款后万元的首期款后，章先生向我行申请，章先生向我行申请住房公积金贷款，客户经理的计算如下：住房公积金贷款，客户经理的计算如下：u章先生的公积金帐户余额有章先生的公积金帐户余额有万元，到法定退休年龄万元，到法定退休年龄为止可贷为止可贷万元万元u个人最高额度为个人最高额度为5050万元万元
8、u房价房价1000.7=701000.7=70万元万元以上三者取低值，章先生可贷公积金贷款以上三者取低值，章先生可贷公积金贷款5050万元万元（余下（余下2020万元可申请商业性贷款）万元可申请商业性贷款）产品介绍产品介绍贷款担保贷款担保以贷款所购房产设定抵押担保以贷款所购房产设定抵押担保产品介绍产品介绍贷款利率贷款利率贷款利率根据人民银行规定执行，一般分两个贷款利率根据人民银行规定执行，一般分两个档次：档次：5 5年及以下一个档次，年及以下一个档次，5 5年以上一个档次。年以上一个档次。相应档次的公积金贷款利率均比商业性贷款最相应档次的公积金贷款利率均比商业性贷款最低下浮利率低低下浮利率低利
9、率调整利率调整u贷款利率在一年以内（含贷款利率在一年以内（含1 1年）的，遇法定利率调年）的，遇法定利率调整，不调整贷款利率，继续执行合同利率。整，不调整贷款利率，继续执行合同利率。u贷款期限在贷款期限在1 1年期以上的，遇法定利率调整，于下年期以上的，遇法定利率调整，于下年年1 1月月1 1日开始，按相应利率档次执行新的利率。日开始，按相应利率档次执行新的利率。产品介绍产品介绍贷款利率贷款利率住房公积金贷款住房公积金贷款个人住房商业性贷款个人住房商业性贷款公积金与商业性贷款对比公积金与商业性贷款对比基准利率基准利率下限利率（下浮下限利率（下浮3030）基准利率基准利率下限利率下限利率年限年限
10、期数期数年利率年利率月供月供款额款额年利率年利率月供月供款额款额年利率年利率月供月供款额款额利率利率月供月供款额款额利率利率月供月供款额款额5 5年年60603.333.331811.61811.65.765.761922.11922.14.0324.0321843.11843.12.432.43110.5110.50.7020.70231.531.51010年年1201203.873.871006.31006.35.945.941107.21107.24.1584.158102010202.072.07100.9100.90.2880.28813.713.71515年年1801803.873
11、.87733.2733.25.945.94840.6840.64.1584.158747.6747.62.072.07107.4107.40.2880.28814.414.42020年年2402403.873.87599.2599.25.945.947137134.1584.158614.3614.32.072.07113.8113.80.2880.28815.115.12525年年3003003.873.87520.7520.75.945.94640.6640.64.1584.158536.6536.62.072.07119.9119.90.2880.28815.915.93030年年360
12、3603.873.874674675.945.94595.7595.74.1584.158486.6486.62.072.07128.7128.70.2880.28819.619.6个人住房贷款个人住房贷款1010万元供款对照表万元供款对照表产品介绍产品介绍贷款利率贷款利率20002000年以来公积金贷款利率和商业性年以来公积金贷款利率和商业性贷款利率走势图贷款利率走势图产品介绍产品介绍还款方式还款方式等额本金还款法等额本金还款法u每期只以相等的金额偿还贷款本金，而利息每期只以相等的金额偿还贷款本金，而利息不等不等 等额本息还款法等额本息还款法u每期均以相等的金额偿还贷款本金和利息每期均以相等
13、的金额偿还贷款本金和利息营销要点营销要点产品特点及优势产品特点及优势我行是国内最早开办公积金贷款的银行我行是国内最早开办公积金贷款的银行我行是公积金归集及公积金贷款份额最我行是公积金归集及公积金贷款份额最大的银行大的银行政策性强，利率低政策性强，利率低委托性（银行不垫付任何资金）委托性（银行不垫付任何资金）可定期自动支取公积金存款，方便客户可定期自动支取公积金存款，方便客户还贷还贷承办公积金贷款带来其他效益（手续费承办公积金贷款带来其他效益（手续费收入等）收入等）营销要点营销要点营销策略营销策略营销服务对象营销服务对象u公积金管理中心：作为住房贷款委托人，直公积金管理中心：作为住房贷款委托人，
14、直接关系银行受托承办公积金贷款的业务规模，接关系银行受托承办公积金贷款的业务规模，是开办此项业务的重要源头客户是开办此项业务的重要源头客户u借款客户：符合公积金贷款条件并足额按时借款客户：符合公积金贷款条件并足额按时缴存住房公积金的单位员工缴存住房公积金的单位员工u合作渠道客户：加强与房屋经纪和中介机构合作渠道客户：加强与房屋经纪和中介机构（包括评估机构和律师所）合作，激励和引（包括评估机构和律师所）合作，激励和引导其引荐和推销建行公积金贷款产品和组合导其引荐和推销建行公积金贷款产品和组合贷款产品贷款产品营销要点营销要点营销策略（续一）营销策略（续一）产品策略产品策略u产品交叉营销，提高借款人
15、综合贡献度产品交叉营销，提高借款人综合贡献度将贷款保险产品、短信通、网上银行、将贷款保险产品、短信通、网上银行、公积金龙卡等一系列个人产品融合在贷款公积金龙卡等一系列个人产品融合在贷款方案中，结合价格、服务等策略，适时地方案中，结合价格、服务等策略，适时地进行交叉营销进行交叉营销营销要点营销要点营销话束营销话束要买房，到建行。现在就为您申请吧要买房，到建行。现在就为您申请吧如果你有需要如果你有需要,现在就为您办理吧。现在就为您办理吧。风险要点风险要点建行超委托贷款基金发放公积金贷款带建行超委托贷款基金发放公积金贷款带来的风险来的风险u公积金贷款资金必须由公积金中心提供，专公积金贷款资金必须由公
16、积金中心提供，专项划款，专款专用，建设银行不得垫付任何项划款，专款专用，建设银行不得垫付任何资金资金u定期与公积金中心核对账务定期与公积金中心核对账务与当地公积金管理中心签订的委托协议与当地公积金管理中心签订的委托协议没有续期带来的违约风险没有续期带来的违约风险各地方公积金中心要求不尽相同各地方公积金中心要求不尽相同广州地区操作流程如下：广州地区操作流程如下：操作流程操作流程流程图流程图提供咨询提供咨询受理申请受理申请贷前调查贷前调查签订合同签订合同贷款审批贷款审批购买保险、抵押购买保险、抵押供款供款贷款发放贷款发放申请基金申请基金操作流程操作流程贷款受理贷款受理序号序号提供资料提供资料份数份
17、数1 1个人住房公积金抵押贷款申请审批表（原件）个人住房公积金抵押贷款申请审批表（原件）2 22 2借款人及其配偶身份证（复印件）借款人及其配偶身份证（复印件）2 23 3户口簿及婚姻状况证明（复印件）户口簿及婚姻状况证明（复印件）2 24 4还款能力证明材料（原件还款能力证明材料（原件1+1+复印件复印件1 1）（不足需提供）（不足需提供配偶收入证明）配偶收入证明）2 25 5建行扣款存折（复印件）建行扣款存折（复印件）2 26 6首期资金证明（复印件）首期资金证明（复印件）2 27 7缴款通知书（原件）（当地房管部门要求的则需要）缴款通知书（原件）（当地房管部门要求的则需要）1 18 8房
18、地产他项权利登记申请书或预告登记申请表（原件）房地产他项权利登记申请书或预告登记申请表（原件）1 19 9抵押登记委托书（原件）抵押登记委托书（原件） （抵押用）（抵押用）1 11010房地产权证或商品房买卖合同（原件）房地产权证或商品房买卖合同（原件）1 11111贷款经办行要求提供的其他材料贷款经办行要求提供的其他材料1 1注：以上如为复印件，须由核对人加盖注：以上如为复印件，须由核对人加盖“与原件一致与原件一致”章并签名确认。章并签名确认。材料清单材料清单操作流程操作流程贷款受理贷款受理贷前咨询贷前咨询贷款受理贷款受理u填写个人住房公积金抵押贷款申请表填写个人住房公积金抵押贷款申请表u提
19、交相关申请材料提交相关申请材料操作流程操作流程贷款调查贷款调查调查方式调查方式审查借款人所提供的材料审查借款人所提供的材料查询个人信用查询个人信用与借款人面谈（至少一次）与借款人面谈（至少一次） 调查调查实地调查实地调查 （ 调调查查和和实实地地调调查查可可根根据据实实际际需需要采用）要采用）操作流程操作流程贷款调查（续一）贷款调查（续一）调查内容调查内容u材料一致性材料一致性u审核借款申请人（包括代理人）身份证明审核借款申请人（包括代理人）身份证明u审核偿还能力证明审核偿还能力证明u审核首付款证明审核首付款证明u审核购房合同审核购房合同u审核购房行为的真实性审核购房行为的真实性操作流程操作流
20、程贷款审批贷款审批登记流程台帐，送公积金中心登记流程台帐，送公积金中心公积金中心贷款审批公积金中心贷款审批核对或登记台帐核对或登记台帐u银银行行凭凭公公积积金金中中心心出出具具的的审审批批意意见见、委委托托放款通知书放款通知书登记台帐登记台帐操作流程操作流程条件落实条件落实落实贷款抵押手续落实贷款抵押手续申请委托贷款基金申请委托贷款基金公积金中心划拨基金公积金中心划拨基金操作流程操作流程贷款发放贷款发放由放行岗做相应的放行处理。由放行岗做相应的放行处理。会计处理会计处理u必必须须以以转转账账的的方方式式划划入入售售房房人人帐帐户户，不不得得由由借款人提取现金。借款人提取现金。贷款发放后，经办人
21、员应及时通知借款贷款发放后，经办人员应及时通知借款人还款时间及还款金额，以利于借款人人还款时间及还款金额，以利于借款人按时还款按时还款个人住房组合贷款个人住房组合贷款产品介绍产品介绍产品概念产品概念对按时足额缴存住房公积金的职工在购对按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造、大修住房时，可以同时申请买、建造、大修住房时，可以同时申请个人住房公积金贷款和自营性个人住房个人住房公积金贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房组合贷贷款，从而形成特定的个人住房组合贷款，简称个人住房组合贷款款，简称个人住房组合贷款产品介绍产品介绍公积金贷款与商业贷款的区别公积金贷款与商业贷款的区别公积金贷款公积
22、金贷款商业性贷款商业性贷款资金来源不同资金来源不同公积金中心委托公积金中心委托基金基金银行信贷资金银行信贷资金审批执行者不同审批执行者不同 公积金中心公积金中心银行贷款专职审银行贷款专职审批人批人风险承担者不同风险承担者不同 公积金中心公积金中心银行银行银行获利不同银行获利不同委托贷款手续费委托贷款手续费利息收入利息收入利率水平不同利率水平不同牌告优惠利率牌告优惠利率市场浮动利率市场浮动利率产品介绍产品介绍公积金贷款与商业贷款的公积金贷款与商业贷款的比较比较商业性贷款商业性贷款公积金贷款公积金贷款组合贷款组合贷款对象、条件对象、条件参考一手商业参考一手商业性住房贷款性住房贷款参考上述资料参考上
23、述资料分别执行商业性贷款分别执行商业性贷款和公积金贷款规定和公积金贷款规定额度、期限额度、期限8 8成成3030年年8 8成成3030年年8 8成成3030年，期限可分年，期限可分别不同别不同担保担保抵押、抵押加抵押、抵押加发展商阶段性发展商阶段性担保担保抵押、抵押加抵押、抵押加发展商阶段性发展商阶段性担保担保分别执行商业性贷款分别执行商业性贷款和公积金贷款规定和公积金贷款规定利率、还款利率、还款方式方式参考一手商业参考一手商业性住房贷款性住房贷款公积金低利率公积金低利率分别执行商业性贷款分别执行商业性贷款和公积金贷款规定和公积金贷款规定年龄加贷款年龄加贷款期限上限期限上限男：男：7070岁岁
24、女：女：6565岁岁男：男：6565岁岁女：女：6060岁岁分别执行商业性贷款分别执行商业性贷款和公积金贷款规定和公积金贷款规定公积金贷款参照以上流程公积金贷款参照以上流程广州地区操作流程如下：广州地区操作流程如下：操作流程操作流程流程图流程图提供咨询提供咨询受理申请受理申请贷前调查贷前调查签订合同签订合同贷款审批贷款审批购买保险、抵押购买保险、抵押供款供款贷款发放贷款发放申请基金申请基金操作流程操作流程贷款受理贷款受理序号序号提供资料提供资料份数份数1 1个人住房公积金抵押贷款申请审批表（原件）个人住房公积金抵押贷款申请审批表（原件）2 22 2个人贷款申请审批表（原件）个人贷款申请审批表（
25、原件）1 13 3借款人及其配偶身份证（复印件）借款人及其配偶身份证（复印件）2 24 4户口簿及婚姻状况证明（复印件）户口簿及婚姻状况证明（复印件）2 25 5收入证明（原件收入证明（原件1+1+复印件复印件1 1）（不足需提供配偶收入证明）（不足需提供配偶收入证明）2 26 6建行扣款存折（复印件）建行扣款存折（复印件）2 27 7首期资金证明（复印件）首期资金证明（复印件）2 28 8缴款通知书（原件）（缴款通知书（原件）（当地房管部门要求的则需要当地房管部门要求的则需要）1 19 9房地产他项权利登记申请书（原件）房地产他项权利登记申请书（原件）1 11010抵押登记委托书（原件）抵押
26、登记委托书（原件） （抵押用）（抵押用）1 11111房地产权证或商品房买卖合同（原件）房地产权证或商品房买卖合同（原件）1 1注：以上如为复印件，须由核对人加盖注：以上如为复印件，须由核对人加盖“与原件一致与原件一致”章并签名确认。章并签名确认。材料清单材料清单支持文件支持文件建粤房建粤房（20082008）107107号号转发广州市住房公积金管理委员会关于提高广州转发广州市住房公积金管理委员会关于提高广州市住房公积金个人住房抵押贷款最高额度的通知市住房公积金个人住房抵押贷款最高额度的通知建粤房建粤房（20082008）3737号号关于印发关于印发中国建设银行广东省分行公积金龙卡中国建设银行
27、广东省分行公积金龙卡业务管理办法业务管理办法 的通知的通知建粤房建粤房（20072007）9191号号转发广州市住房公积金管理中心转发广州市住房公积金管理中心关于住房公积关于住房公积金借款合同免公证问题的函金借款合同免公证问题的函的通知的通知 建粤发建粤发（20072007）1414号号关于印发关于印发中国建设银行广东省分行住房公积金中国建设银行广东省分行住房公积金与住房补贴自动转账支取业务管理办法试行）与住房补贴自动转账支取业务管理办法试行）的通知的通知建粤房建粤房（20042004）2626号号关于转发关于转发广州市住房公积金个人住房抵押贷款广州市住房公积金个人住房抵押贷款实施办法实施办法的通知的通知 谢谢 谢！谢！
