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1、第六课：投资理财的选择第六课：投资理财的选择国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌曾这样地比喻理财：“理财就是管钱收入像一条河，财富就是你的水库，花钱如流水。理财就是管好水库，开源节流。”美国的青少年美国的青少年理财教育目标理财教育目标3 3岁岁能够辨认硬币和纸币；能够辨认硬币和纸币；4 4岁岁知道每枚硬币是多少美分，认识到他们无法把商品买知道每枚硬币是多少美分，认识到他们无法把商品买光，因此必须作出选择；光，因此必须作出选择；5 5岁岁知道基本硬币的等价物，知道钱是怎么来的；知道基本硬币的等价物，知道钱是怎么来的；6 6岁岁能够找数目不大的钱，能够数大量的硬币；能够找数目不大的钱，能够数大量的
2、硬币；7 7岁岁能够看价格标签；能够看价格标签； 8 8岁岁知道可以通过做额外工作赚钱；知道可以通过做额外工作赚钱；1010岁岁时懂得每周节约一点钱，以便大笔开销时使用；时懂得每周节约一点钱，以便大笔开销时使用；1111岁岁时知道从广告中发现事实；时知道从广告中发现事实；1212岁岁时能够制订并执行两周开支计划，懂得正确使用银时能够制订并执行两周开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。行业务中的术语。 1212岁岁以后至高中毕业阶段，除了学习经济和金融知识外，以后至高中毕业阶段，除了学习经济和金融知识外，还开始参与一些购买股票、债券之类的活动，并利用业还开始参与一些购买股票、债券之类的活动，并
3、利用业余时间从事打工或商务活动的赚钱实践，从而为以后的余时间从事打工或商务活动的赚钱实践，从而为以后的人生作好充分准备。人生作好充分准备。股票股票债券债券保险保险储蓄储蓄你不理财，财不理你；你不理财，财不理你；学会理财，人生精彩！学会理财，人生精彩！ 理财的第一个环节就是攒钱。攒钱也就是要积极储蓄，增加银行存款。股神巴菲特说：“储蓄是所有理财计划的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理财能力的基本体现。连储蓄都做不到的人，说明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在财富管理方面获得成功。”可见，积极储蓄对一个人的财富梦想有多么重要。存款储蓄存款储蓄购买债券购买债券手持
4、现金手持现金储储 蓄蓄广义广义储蓄储蓄狭义狭义储蓄储蓄存款储蓄存款储蓄商业保险商业保险购买股票购买股票存款储蓄的目的：P46一、储蓄存款一、储蓄存款储蓄存款的含义储蓄存款的含义是谁存钱存什么钱为什么存存到何处有何益处公民个人（投资）合法拥有的暂时不用的储蓄机构还本付息(有偿性)，所以它是一种重要的个人投资理财方式。提示：政府、企事业单位的钱存入银行一般称为对公存款我国的储蓄机构各商业银行各商业银行如何到银行办理储蓄存款？1、带上本人省份证在我国，居民储蓄存款实行实名制。它有利于拆除“黑色收入”的庇护所，铲除“公款私存”的温床；有利于将个人金融资产置于法律保护之下更加安全，存款人将得到银行更方便
5、的服务。2、了解存款利率表1.1.利息P47P47（收益）（收益） （1 1）含义：）含义： 是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储蓄存款而支付的报酬，是存款本金因为使用储蓄存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。的增值部分。 （2 2）决定因素：）决定因素： 取决于三个因素：本金、利息率、存款期限取决于三个因素：本金、利息率、存款期限（3 3）计算公式计算公式： 利息利息 = = 本金本金 利息率利息率 存款期限存款期限 2.2.利率 P46 P467 7（1 1）含义：）含义： 利率是利息率的简称，是一定期限内利息与本利率是利息率的简称，
6、是一定期限内利息与本金的比例。金的比例。 （2 2）表示方法）表示方法： 年利率、月利率、日利率。年利率、月利率、日利率。转换关系为：年利率转换关系为：年利率 = = 月利率月利率 12 12（月）（月） = = 日利率日利率 365 365（天）（天） （3 3）利率变动对储蓄存款）利率变动对储蓄存款收益收益的影响：的影响： 正相关关系正相关关系3 3、利息税利息税：个人所得税应税项目个人所得税应税项目提示：2008年10月9日起国家暂停利息税想一想想一想请你计算：请你计算： 小赵该存活期还是定期？并说小赵该存活期还是定期？并说出你的理由。出你的理由。如果将如果将如果将如果将20000200
7、00元存元存元存元存2 2年定期，按照年息年定期，按照年息年定期，按照年息年定期，按照年息3.75 的年利的年利的年利的年利率计算，率计算，率计算，率计算， 到期后的利息是：到期后的利息是：到期后的利息是：到期后的利息是：如果将如果将如果将如果将2000020000元存元存元存元存2 2年活期，按照年活期，按照年活期，按照年活期，按照0.35的年利率计的年利率计的年利率计的年利率计算，到期后的利息是：算，到期后的利息是：算，到期后的利息是：算，到期后的利息是：200003.75200003.752215001500（元）（元）（元）（元）200000.35200000.3522140140（元
8、）（元）（元）（元）探究利率的变动对经济的影响探究利率的变动对经济的影响利利率是调节货币供给量的重要手段。是国率是调节货币供给量的重要手段。是国家对经济进行宏观调控的重要杠杆。家对经济进行宏观调控的重要杠杆。 存款利率的调整存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对流通中的货币量和社会对生活资料的需求量生活资料的需求量。贷款利率的调整贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制主要是通过调节贷款量来控制流通中流通中货币量和社会对货币量和社会对投资的需求量投资的需求量。3、了解储蓄类型：活期储蓄活期储蓄定期储蓄定期储蓄存期存期不定不定固定固定流动性流动性
9、强强较差较差收益收益水平水平较低较低高于活期储蓄，但一般低于高于活期储蓄，但一般低于债券与股票债券与股票支取支取方式方式随时随时到期或提前到期或提前（注意：提前的话，银行只（注意：提前的话，银行只支付活期存款利息）支付活期存款利息）风险风险程度程度以银行信用作担保，较以银行信用作担保，较安全，风险较低。但也安全，风险较低。但也存在通货膨胀下存款贬存在通货膨胀下存款贬值的风险值的风险以银行信用作担保，较安全，以银行信用作担保，较安全，风险较低。但也存在通货膨风险较低。但也存在通货膨胀下存款贬值及提前支取而胀下存款贬值及提前支取而损失利息的风险损失利息的风险中国工中国工商银行商银行中国农业中国农业
10、银行银行中国邮政中国邮政储蓄银行储蓄银行中国建设中国建设银行银行中国银行中国银行农商银行农商银行交通银行交通银行中国人民中国人民银行银行招商银行招商银行福建兴业银行福建兴业银行民生银行民生银行你认得各银行的你认得各银行的徽标吗？徽标吗？我国的商业银行在金融机构中的地位我国的商业银行在金融机构中的地位我国的金融机构我国的金融机构非银行金融机构非银行金融机构银银 行行中央银行中央银行 （中国人民银行）商业银行商业银行政策性银行政策性银行中国工商银行中国工商银行中国农业银行中国农业银行中国银行中国银行中国建设银行中国建设银行交通、招商、光大、中信等交通、招商、光大、中信等农村信用合作社农村信用合作社
11、证券公司证券公司保险公司保险公司信托投资公司信托投资公司中国国家开发银行中国国家开发银行中国农业发展银行中国农业发展银行中国进出口银行中国进出口银行我国银行的分类我国银行的分类中央银行中央银行商业银行（我国的商商业银行（我国的商业以国家控股银行为业以国家控股银行为主，是我国金融体系主，是我国金融体系中最重要的组成部分）中最重要的组成部分）政策性银行政策性银行按银行按银行的性质的性质和职能和职能分分（国家机关）国家机关）1、制定政策2、发行纸币3、经理国库4、管理外汇、黄金储备只贷不存只贷不存1、商业银行的含义：指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。(
12、(金融企业法人金融企业法人) )存款业务贷款业务结算业务基础业务主体业务 2、商业银行的目的：3、商业银行的主要业务以利润为主要经营目标其他业务（利润的主要来源）中间业务二、我国的商业银行二、我国的商业银行P48P48（利润的重要来源）商业银行的三大基本业务商业银行的三大基本业务吸收存款吸收存款发放贷款发放贷款办理结算办理结算单单位位存存款款居居民民存存款款类型类型工工商商业业贷贷款款消消费费贷贷款款买方（付）买方（付）卖方（收）卖方（收）银行银行其他业务： 债券买卖与兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等计算公式计算公式：银行利润=贷款利息-存款利息-经营成本某银行某年向企业贷款5000
13、万元，假设平均年利率是13%，这一年共吸取存款4000万元，年利率是9%，银行共支付职工工资、奖金等40万元，其他开支130万元。该年银行的利润是（）A.360万元B.120万元C.170万元D.80万元B银行如何获得利润？各国银行出奇招吸储各国银行出奇招吸储葡萄牙的贝斯特银行葡萄牙的贝斯特银行推出了一款名为推出了一款名为“麦凯恩麦凯恩- -奥巴奥巴马马”的存款业务。客户先预测麦凯恩和奥巴马谁能在的存款业务。客户先预测麦凯恩和奥巴马谁能在美国总统选举中获胜，如预测正确便将获得美国总统选举中获胜，如预测正确便将获得8%8%的利息，的利息，如预测失误则只能获得如预测失误则只能获得2%2%的利息。的
14、利息。我国国内银行拉存款的手段可谓“八仙过海，各显神通”，其中包括存款返现、送海外旅游、存款利率定在官方基准利率的可允许浮动区间上限，甚至存款送积分，积分可以兑换大米、粮油之类的食品。总而言之，各家银行为了吸储可谓是下了血本。银行吸储员：1 1、通、通过跟跟单位、机关、企位、机关、企业打交道，打交道，让单位的位的钱存到存到银行。行。2 2、跟政府部、跟政府部门打交道，打交道，让财政政拨款款的的钱存到存到银行。行。3 3、发动亲戚朋友来存戚朋友来存钱，让他他们帮忙宣帮忙宣传。4 4、做大面、做大面积宣宣传，让更多有存款需求的人知道并来更多有存款需求的人知道并来银行存款行存款。 【情景探究】赵立和
15、爸爸正在交流美国不良次贷导致全球金融危机赵立和爸爸正在交流美国不良次贷导致全球金融危机的问题，爸爸的朋友赵时尚来了。赵时尚的时尚宣言的问题，爸爸的朋友赵时尚来了。赵时尚的时尚宣言是是“债多不愁能借就行”。赵时尚说：赵时尚说：“我收入虽然我收入虽然不高，但消费观很前卫。现在准备买辆小轿车，去银不高，但消费观很前卫。现在准备买辆小轿车，去银行贷款行贷款1010万，可银行因为我缺乏财产担保不给我贷款。万，可银行因为我缺乏财产担保不给我贷款。我想请你替我担保贷款，你就帮帮朋友吧。我想请你替我担保贷款，你就帮帮朋友吧。”请你推断：请你推断：请你推断：请你推断：银行该不该给赵时尚这种人借钱？赵立该不该支持
16、爸银行该不该给赵时尚这种人借钱？赵立该不该支持爸银行该不该给赵时尚这种人借钱？赵立该不该支持爸银行该不该给赵时尚这种人借钱？赵立该不该支持爸爸做贷款担保人？爸做贷款担保人？爸做贷款担保人？爸做贷款担保人？诚信对于金融生活有什么重要性？诚信对于金融生活有什么重要性？ P48探究探究贷款本身就是一种信用行为，要求贷款本身就是一种信用行为，要求借贷双方都讲借贷双方都讲诚诚信。信。诚诚信既有利于信既有利于金融机构金融机构正常开展业正常开展业务，也有利于方便务，也有利于方便个人个人的生活，最终的生活，最终有利于维护有利于维护国家国家正常的金融秩序和市正常的金融秩序和市场经济秩序。如果信贷不讲诚信，就场经
17、济秩序。如果信贷不讲诚信，就可能再次重现美国的可能再次重现美国的次贷危机。次贷危机。放贷原则：放贷原则：真实性、谨慎性、安全性真实性、谨慎性、安全性 、效益性、效益性商业银行的作用商业银行的作用: :A A、为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产、为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；顺利进行的纽带；聚宝盆、聚宝盆、蓄水池蓄水池B B、银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，、银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；据；C C、通过银行对国民经济各部门和企业的生产经、通过银行对国民经济各部门和企
18、业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。高国民经济效益。 监督站监督站晴雨表、气象站晴雨表、气象站4 4、商业银行的作用（、商业银行的作用（P49P49专家点评）专家点评）P45课文探究课文探究 我国城乡居民储蓄连年迅速增长。我国城乡居民储蓄连年迅速增长。我国城乡居民储蓄连年迅速增长。我国城乡居民储蓄连年迅速增长。 其原因是：我国经济发展稳定，城乡居其原因是：我国经济发展稳定，城乡居其原因是：我国经济发展稳定，城乡居其原因是：我国经济发展稳定，城乡居民收入增多，生活水平不断提高，可供支配资金增多。民收入增多，生活水平不断提高
19、，可供支配资金增多。民收入增多，生活水平不断提高，可供支配资金增多。民收入增多，生活水平不断提高，可供支配资金增多。高储蓄是一把双刃剑。高储蓄是一把双刃剑。高储蓄是一把双刃剑。高储蓄是一把双刃剑。 利：利：利：利：A A A A、为经济建设积累资金，促进生产发展、为经济建设积累资金，促进生产发展、为经济建设积累资金，促进生产发展、为经济建设积累资金，促进生产发展; ; ; ;调节货币流通。（利国）调节货币流通。（利国）调节货币流通。（利国）调节货币流通。（利国）B B B B、有利于保障人民生、有利于保障人民生、有利于保障人民生、有利于保障人民生活安定和社会稳定，有利于培养科学合理的生活安定和
20、社会稳定，有利于培养科学合理的生活安定和社会稳定，有利于培养科学合理的生活安定和社会稳定，有利于培养科学合理的生活习惯。（利民）活习惯。（利民）活习惯。（利民）活习惯。（利民）弊：弊：弊：弊：A A A A、在内需不足的条件下，不利于扩大内、在内需不足的条件下，不利于扩大内、在内需不足的条件下，不利于扩大内、在内需不足的条件下，不利于扩大内需；需；需；需；B B B B、社会保障体系不健全；、社会保障体系不健全；、社会保障体系不健全；、社会保障体系不健全；C C C C、还反映出、还反映出、还反映出、还反映出我国居民的投资方式比较单一。我国居民的投资方式比较单一。我国居民的投资方式比较单一。我
21、国居民的投资方式比较单一。解决办法：国家要改革投资和融资体制，鼓解决办法：国家要改革投资和融资体制，鼓解决办法：国家要改革投资和融资体制，鼓解决办法：国家要改革投资和融资体制，鼓励居民多渠道投资，起到分流高储蓄的作用励居民多渠道投资，起到分流高储蓄的作用励居民多渠道投资，起到分流高储蓄的作用励居民多渠道投资，起到分流高储蓄的作用（为什么）（为什么）（为什么）（为什么）（怎么样）（怎么样）（怎么样）（怎么样）（怎么做）（怎么做）（怎么做）（怎么做）高高储蓄蓄利利弊弊谈储储蓄蓄存存款款和和商商业业银银行行储蓄储蓄存款存款概况概况含义、储蓄机构、储蓄目的含义、储蓄机构、储蓄目的商业商业银行银行利息利息=本金本金* *利率利率* *存期存期分类分类活期活期 VS VS 定期定期风险风险通胀下贬值、定期提前支取通胀下贬值、定期提前支取含义含义业务业务吸收存款吸收存款基础业务基础业务发放贷款发放贷款主体业务主体业务（分类、原则）（分类、原则）办理结算办理结算其他业务其他业务作用作用中间业务中间业务
