存款与贷款管理法律制度范本

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1、第八章 存款与贷款管理法律制度教学目的与要求：教学目的与要求： 掌掌握握存存款款的的概概念念、分分类类、储储蓄蓄的的基基本本法法律律规规定定、贷贷款款的的概概念念、贷贷款款合合同同、贷贷款款的的管管理理与与限限制制；熟熟悉悉贷贷款款的的种种类类、贷贷款款程程序序规则；能够利用所学知识分析相关案例。规则；能够利用所学知识分析相关案例。一、存款的基本法律规定 主要讲述存款的概念、分类，存款合同主要讲述存款的概念、分类，存款合同的概念、性质、特点，单位存款与个人储的概念、性质、特点，单位存款与个人储蓄存款业务的基本规则与保护。蓄存款业务的基本规则与保护。（一）存款的概念与分类1、存款的概念存款的概念

2、 存存款款是是商商业业银银行行等等具具有有存存款款业业务务经经营营资资格格的的金金融融机机构构接接受受客客户户存存入入资资金金，并并在在存存款款人人支支取取存存款款时时支支付付存存款款本本息息的的一一种种信信用用业务。业务。 是银行最主要最基本的负债业务。是银行最主要最基本的负债业务。 （一）存款的概念与分类注意：注意：有资格经营存款业务的只能是金融机构；有资格经营存款业务的只能是金融机构；客户与金融机构形成合同关系；客户与金融机构形成合同关系；存款的形成，可能是由于存款人存入现金，存款的形成，可能是由于存款人存入现金，也可能是由于金融机构代收以客户为收款也可能是由于金融机构代收以客户为收款人

3、的票据，或由于金融机构将贷款贷记借人的票据，或由于金融机构将贷款贷记借款人的存款帐户。款人的存款帐户。（一）存款的概念与分类2、存款的分类存款的分类（1）根据存款人的性质不同，分为单位存款）根据存款人的性质不同，分为单位存款和个人储蓄存款。和个人储蓄存款。 单位存款是各级财政金库和机关、企事业单位存款是各级财政金库和机关、企事业单位、社会团体、部队等机构将货币资金单位、社会团体、部队等机构将货币资金存入金融机构所形成的存款。存入金融机构所形成的存款。 个人储蓄存款是公民个人将其合法收入存个人储蓄存款是公民个人将其合法收入存入储蓄机构形成的存款。入储蓄机构形成的存款。2、存款的分类（2）根据存款

4、期限和提取方式的不同，）根据存款期限和提取方式的不同，分为活期存款和定期存款。分为活期存款和定期存款。（3）根据币种不同，分为人民币存款和）根据币种不同，分为人民币存款和外币存款。外币存款。其他存款种类：通知存款，即存款人须其他存款种类：通知存款，即存款人须事先通知才能支取的存款；信托存款，事先通知才能支取的存款；信托存款，即在特定的资金来源范围内由金融信托即在特定的资金来源范围内由金融信托投资机构办理的存款；委托存款，即委投资机构办理的存款；委托存款，即委托人委托金融信托投资机构对其指定的托人委托金融信托投资机构对其指定的对象或项目发放贷款或投资而存入的存对象或项目发放贷款或投资而存入的存款

5、。款。3、存款合同客户在金融机构存款，与金融机构形成客户在金融机构存款，与金融机构形成合同关系。金融机构设有各种类型的存合同关系。金融机构设有各种类型的存款帐户，关于存款的利率、期限、存取款帐户，关于存款的利率、期限、存取方式均有特定化的内容，存款人一旦选方式均有特定化的内容，存款人一旦选择了某种存款帐户，即与金融机构就彼择了某种存款帐户，即与金融机构就彼此的权利义务形成具体的约定。因此，此的权利义务形成具体的约定。因此，存款合同属于标准合同或称附合合同。存款合同属于标准合同或称附合合同。特点：特点：（1）是无名合同；（）是无名合同；（2）是实践）是实践合同；（合同；（3）有较多的默示条款。）

6、有较多的默示条款。3、存款合同成立时间：成立时间： 存款合同是要物合同或存款合同是要物合同或者说实践合同，即合同的成立除要者说实践合同，即合同的成立除要有当事人之间的合意外，还必须有有当事人之间的合意外，还必须有标的物的交付。存款合同成立的时标的物的交付。存款合同成立的时间，也就是存款人完成交付的时间。间，也就是存款人完成交付的时间。具体有以下几种情况：具体有以下几种情况： (1)存款人以现金存款，自柜台业务存款人以现金存款，自柜台业务员收取钱款确认金额时完成交付，员收取钱款确认金额时完成交付，合同成立。合同成立。3、存款合同(2)存款人以转帐方式存款，自金融机构存款人以转帐方式存款，自金融机

7、构收讫收讫 款项并记入存款人帐户时完成交付，款项并记入存款人帐户时完成交付，合同成立。合同成立。(3)银行外派业务人员收取存款，有签订银行外派业务人员收取存款，有签订存款合同代理权的，自其受领款项时成存款合同代理权的，自其受领款项时成立；无签订存款合同代理权的，俟其回立；无签订存款合同代理权的，俟其回到银行完成存人手续时成立。到银行完成存人手续时成立。(4)存款人通过自动柜员机存入现金，自存款人通过自动柜员机存入现金，自存入钱款按下存入钱款按下“确认键确认键”时完成交付，时完成交付，合同成立。合同成立。 案例：在新西兰曾发生一起著名的诉讼案：在新西兰曾发生一起著名的诉讼案：在新西兰曾发生一起著

8、名的诉讼案：在新西兰曾发生一起著名的诉讼案： 原告的雇员进入被告银行，意图存入现金原告的雇员进入被告银行，意图存入现金原告的雇员进入被告银行，意图存入现金原告的雇员进入被告银行，意图存入现金和支票。该雇员将现金从包中取出，置于其与和支票。该雇员将现金从包中取出，置于其与和支票。该雇员将现金从包中取出，置于其与和支票。该雇员将现金从包中取出，置于其与银行柜员之间的柜台上；柜员取过一扎钞票开银行柜员之间的柜台上；柜员取过一扎钞票开银行柜员之间的柜台上；柜员取过一扎钞票开银行柜员之间的柜台上；柜员取过一扎钞票开始点数。正当该柜员将点完数的钞票置于一旁始点数。正当该柜员将点完数的钞票置于一旁始点数。正

9、当该柜员将点完数的钞票置于一旁始点数。正当该柜员将点完数的钞票置于一旁时，有数名匪徒闯入，时，有数名匪徒闯入，时，有数名匪徒闯入，时，有数名匪徒闯入，抢走了柜台上尚未点数抢走了柜台上尚未点数抢走了柜台上尚未点数抢走了柜台上尚未点数的钞票的钞票的钞票的钞票。原告遂对银行提起诉讼，要求银行返。原告遂对银行提起诉讼，要求银行返。原告遂对银行提起诉讼，要求银行返。原告遂对银行提起诉讼，要求银行返还被匪徒劫去的现金，指称柜台上的现钞已由还被匪徒劫去的现金，指称柜台上的现钞已由还被匪徒劫去的现金，指称柜台上的现钞已由还被匪徒劫去的现金，指称柜台上的现钞已由银行握有，并已属于银行的财产。新西兰高等银行握有，

10、并已属于银行的财产。新西兰高等银行握有，并已属于银行的财产。新西兰高等银行握有，并已属于银行的财产。新西兰高等法院判原告败诉，理由是，在意图存入的款项法院判原告败诉，理由是，在意图存入的款项法院判原告败诉，理由是，在意图存入的款项法院判原告败诉，理由是，在意图存入的款项经银行清点和表示接受之前，此款尚未存入，经银行清点和表示接受之前，此款尚未存入，经银行清点和表示接受之前，此款尚未存入，经银行清点和表示接受之前，此款尚未存入，银行对该款也未成为客户的债务人。银行对该款也未成为客户的债务人。银行对该款也未成为客户的债务人。银行对该款也未成为客户的债务人。 案例： 在日本也曾发生一个类似的典型在日

11、本也曾发生一个类似的典型案例，终审法院认为，在银行柜员案例，终审法院认为，在银行柜员收受款项并清点确认金额前，收受款项并清点确认金额前，存款存款合同并未成立，银行不负返还存款合同并未成立，银行不负返还存款的义务。的义务。 我国的规定：在我国，确定存款合同的发生时间，目前还没有相应的法律依据。无论从立法上讲，还是从司法实践的角度看，这都是一个应予明确的问题。 存款合同的性质：1大陆法系的观点，大陆法系认大陆法系的观点，大陆法系认为，存款属于消费寄托，以金融为，存款属于消费寄托，以金融机构为受寄人，以存款人为寄托机构为受寄人，以存款人为寄托人，以金钱为标的物的消费寄托。人，以金钱为标的物的消费寄托

12、。 存款合同的性质： 所所所所谓谓谓谓寄寄寄寄托托托托，是是是是当当当当事事事事人人人人一一一一方方方方以以以以物物物物交交交交付付付付他他他他方方方方，他他他他方方方方允允允允为为为为保保保保管管管管的的的的合合合合同同同同。寄寄寄寄托托托托有有有有一一一一般般般般寄寄寄寄托托托托和和和和消消消消费费费费寄寄寄寄托托托托之分，两者之间的主要区别如下：之分，两者之间的主要区别如下：之分，两者之间的主要区别如下：之分，两者之间的主要区别如下：(1)(1)(1)(1)一一一一般般般般寄寄寄寄托托托托标标标标的的的的物物物物为为为为特特特特定定定定物物物物，而而而而消消消消费费费费寄寄寄寄托托托托的

13、的的的标的物为种类物。标的物为种类物。标的物为种类物。标的物为种类物。(2)(2)(2)(2)一一一一般般般般寄寄寄寄托托托托，其其其其标标标标的的的的物物物物的的的的所所所所有有有有权权权权不不不不发发发发生生生生转转转转移移移移，风风风风险险险险也也也也不不不不发发发发生生生生转转转转移移移移，除除除除非非非非受受受受寄寄寄寄人人人人违违违违反反反反了了了了相相相相应应应应的的的的注注注注意意意意义义义义务务务务，否否否否则则则则对对对对于于于于标标标标的的的的物物物物的的的的毁毁毁毁损损损损灭灭灭灭失失失失不不不不承承承承担担担担责责责责任任任任；而而而而消消消消费费费费寄寄寄寄托托托托

14、，其其其其标标标标的的的的物物物物的的的的所所所所有有有有权权权权自自自自交交交交付付付付时转移至受寄人，风险也同时转移。时转移至受寄人，风险也同时转移。时转移至受寄人，风险也同时转移。时转移至受寄人，风险也同时转移。存款合同的性质： (3)(3)(3)(3)一一一一般般般般寄寄寄寄托托托托，其其其其受受受受寄寄寄寄人人人人不不不不得得得得消消消消费费费费标标标标的的的的物物物物，即即即即不不不不得得得得对对对对标标标标的的的的物物物物进进进进行行行行使使使使用用用用、收收收收益益益益和和和和处处处处分分分分；而而而而消消消消费费费费寄托，其受寄人可以对标的物进行消费。寄托，其受寄人可以对标的

15、物进行消费。寄托，其受寄人可以对标的物进行消费。寄托，其受寄人可以对标的物进行消费。(4)(4)(4)(4)一一一一般般般般寄寄寄寄托托托托，由由由由于于于于其其其其利利利利益益益益集集集集中中中中于于于于寄寄寄寄托托托托人人人人一一一一方方方方，故故故故即即即即使使使使定定定定有有有有期期期期限限限限，寄寄寄寄托托托托人人人人也也也也可可可可以以以以随随随随时时时时撤撤撤撤回回回回；而而而而消消消消费费费费寄寄寄寄托托托托，其其其其由由由由于于于于包包包包含含含含有有有有受受受受寄寄寄寄人人人人的的的的消消消消费费费费利利利利益益益益，所所所所以以以以寄寄寄寄托托托托人人人人不不不不得得得得

16、随随随随意意意意撤撤撤撤回回回回，如如如如定定定定期期期期存存存存款款款款，存存存存款款款款人提前支取，只能得到活期存款利息。人提前支取，只能得到活期存款利息。人提前支取，只能得到活期存款利息。人提前支取，只能得到活期存款利息。(5)(5)(5)(5)一一一一般般般般寄寄寄寄托托托托，受受受受寄寄寄寄人人人人破破破破产产产产时时时时，寄寄寄寄托托托托人人人人有有有有取取取取回回回回权权权权；而而而而消消消消费费费费寄寄寄寄托托托托，其其其其标标标标的的的的物物物物列列列列为为为为受受受受寄寄寄寄人人人人的的的的破破破破产产产产财产。财产。财产。财产。 存款合同的性质： 2英美法系的观点。 英美

17、法系认为，存款与银行贷款并无本质的区别，只不过存款的出借人是存款人，借款人是金融机构，贷款的出借人是金融机构，借款人是客户。1811年，英国的，William Grant爵士即在一份判词中明确指出：“存入银行的客户款项虽通常称为存款，但实际上却是客户对银行的贷款。”存款合同的性质： 在在在在我我我我国国国国，认认认认定定定定存存存存款款款款合合合合同同同同的的的的性性性性质质质质，目目目目前前前前尚尚尚尚无无无无任任任任何何何何法律上的依据。法律上的依据。法律上的依据。法律上的依据。 有有有有学学学学者者者者认认认认为为为为：存存存存款款款款合合合合同同同同是是是是存存存存款款款款人人人人与与

18、与与接接接接受受受受存存存存款款款款的金融机构双方目的竞合的产物。的金融机构双方目的竞合的产物。的金融机构双方目的竞合的产物。的金融机构双方目的竞合的产物。存存存存款款款款合合合合同同同同是是是是混混混混合合合合合合合合同同同同，包包包包括括括括了了了了两两两两种种种种或或或或两两两两种种种种以以以以上上上上有有有有名名名名合合合合同同同同的的的的构构构构成成成成要要要要素素素素。具具具具体体体体而而而而言言言言，在在在在结结结结算算算算帐帐帐帐户户户户基基基基础础础础上上上上形形形形成成成成的的的的存存存存款款款款合合合合同同同同，是是是是委委委委托托托托代代代代理理理理合合合合同同同同(

19、( ( (存存存存款款款款人人人人委委委委托托托托接接接接受受受受存存存存款款款款的的的的金金金金融融融融机机机机构构构构代代代代其其其其收收收收付付付付款款款款项项项项) ) ) )、消消消消费费费费寄寄寄寄托托托托合合合合同同同同( ( ( (体体体体现现现现存存存存款款款款人人人人保保保保管管管管金金金金钱钱钱钱价价价价值值值值的的的的目目目目的的的的) ) ) )、消消消消费费费费借借借借贷贷贷贷合合合合同同同同( ( ( (体体体体现现现现接接接接受受受受存存存存款款款款金金金金融融融融机机机机构构构构的的的的消消消消费费费费目目目目的的的的) ) ) )的的的的混混混混合合合合合合

20、合合同同同同，其其其其他他他他存存存存款款款款合合合合同同同同则则则则是是是是消消消消费寄托合同和消费借贷合同的混合合同。费寄托合同和消费借贷合同的混合合同。费寄托合同和消费借贷合同的混合合同。费寄托合同和消费借贷合同的混合合同。 （二）单位存款的法律规定1 1、单位存款的种类、单位存款的种类 单单位位存存款款主主要要包包括括两两大大类类，即即企企业业存存款款和和财政性存款。财政性存款。 企企业业存存款款是是企企业业在在生生产产流流通通过过程程中中的的支支付付准备金和部分扩大再生产的积累基金。准备金和部分扩大再生产的积累基金。 财财政政性性存存款款是是指指各各级级财财政政金金库库和和机机关关、

21、部部队队、以以及及学学校校、团团体体等等事事业业单单位位预预算算资资金金和和预预算算外外资资金金的的存存款款，它它是是国国家家财财政政集集中中起起来来的的、待待分配分配、待使用的国民收入。、待使用的国民收入。（二）单位存款的法律规定2、关于查询、冻结、扣划单位存款的规定 1993年12月11日，中国人民银行、最高人民法院、最高人民检察院、公安部联合发出了关于查询、冻结、扣划企业事业单位、机关、团体银行存款的通知，就人民法院、人民检察院、公安机关在办案中查询、冻结、扣划企事业单位、机关、团体的银行存款，作出了规定。 （1）关于查询单位存款、查询有关资料 人人民民法法院院因因审审理理或或执执行行案

22、案件件，人人民民检检察察院院、公公安安机机关关因因查查处处经经济济违违法法犯犯罪罪案案件件，需需要要向向银银行行查查询询企企业业事事业业单单位位、机机关关、团团体体与与案案件件有有关关的的银银行行存存款款或或查查阅阅有有关关的的会会计计凭凭证证、帐帐簿簿等等资资料料时，银行应积极配合。时，银行应积极配合。查查询询人人必必须须出出示示本本人人工工作作证证或或执执行行公公务务证证，出出具具县县级级或或县县级级以以上上人人民民法法院院、人人民民检检察察院院、公公安安机机关关签签发发的的“ “协协助助查查询询存存款款通通知知书书” ”，银银行行行行长长或或其其他他负负责责人人签签字字后后应应指指定定银

23、银行行有有关关业业务务部部门门凭凭此此提提供供情情况况和和资资料料。查查询询人人对对原原件件不不得得借借走走，需需要要的的资资料料可可以以抄抄录录、复复制制或或照照相相，并并经银行盖章。查询机关应当经银行盖章。查询机关应当依法保守秘密依法保守秘密。（2）关于冻结单位存款 协助冻结存款通知书银行应当立即凭此并按照冻结资金的性质，冻结当日单位银行帐户上的同额存款(只能原帐户冻结，不能转户)，如遇被冻结单位银行帐户的存款不足冻结数额时，银行应在6个月的冻结该单位银行帐户可以冻结的存款，直至达到需要冻结的限额。解除冻结存款通知书（银行不得自行解冻），逾期不办理继续冻结手续的，视为自动撤销冻结。 （2）

24、关于冻结单位存款 人民法院、人民检察院、公安机关冻结单位银行存款发生失误，应及时予以纠正，并向被冻结银行存款的单位作出解释。被冻结的款项，不属于赃款的，冻结期间应计付利息，在扣划时其利息应付给债权单位；属于赃款的；冻结期间不计付利息，如冻结有误，解除冻结时应补计冻结期间利息。（3）关于扣划单位存款 协助扣划存款通知书(附人民法院发生法律效力的判决书、裁定书、调解书、支付令、制裁决定的副本或行政机关的行政处罚决定书副本，人民检察院的不起诉决定书、撤销案件决定书的副本，公安机关的处理决定书、刑事案件立案报告表的副本)及本人工作证或执行公务证，银行应当凭此立即扣划单位有关存款。 （3）关于扣划单位存

25、款 银行在接到“协助扣划存款通知书“后，只要被执行单位银行帐户有款可付，应当立即扣划，不得延误；当日无款或不足扣划的，银行应及时通知人民法院、人民检察院、公安机关，待单位帐上有款时，尽快予以扣划。 （三）储蓄存款的法律规定关关于于储储蓄蓄管管理理，适适用用国国务务院院19921992年年1212月月1111日日发发布布，自自19931993年年3 3月月1 1日日起起施施行行的的储储蓄蓄管管理理条条例例。19931993年年1 1月月1212日日，中中国国人人民民银银行行发发布布了了关于执行关于执行( (储蓄管理条例储蓄管理条例) )的若的若干规定干规定1 1、储蓄存款的种类储蓄存款的种类 储

26、储蓄蓄存存款款分分人人民民币币储储蓄蓄存存款款和和外外币币储储蓄蓄存存款款。其其中中，人人民民币币储储蓄蓄存存款款有有以以下下各各种种：活活期期储储蓄蓄存存款款、整整存存整整取取定定期期储储蓄蓄存存款款、零零存存整整取取定定期期储储蓄蓄存存款款、存存本本取取息息定定期期储储蓄蓄存存款款、整整存存零零取取定定期期储储蓄蓄存存款款、定定活活两两便便储储蓄蓄存存款款、华华侨侨( (人人民民币币) )整整存存整整取取定定期期储储蓄蓄存存款款以以及及经经中中国国人人民银行批准开办的其他种类的储蓄存款民银行批准开办的其他种类的储蓄存款 。（三）储蓄存款的法律规定2 2、储蓄存款的原则储蓄存款的原则 储储蓄

27、蓄管管理理条条例例规规定定：储储蓄蓄机机构构办办理理储储蓄蓄业业务务，必必须须遵遵循循“存存款款自自愿愿，取取款款自自由由，存存款款有息，为储户保密有息，为储户保密”的原则。的原则。（1 1）存存款款自自愿愿原原则则。存存款款自自愿愿原原则则是是指指个个人人对对其其所所有有的的人人民民币币或或外外币币，是是否否存存入入储储蓄蓄机机构构，存存入入哪哪一一个个储储蓄蓄机机构构，存存多多少少，存存多多久久，采采取取何何种种存存款款方方式式，享享有有完完全全的的自自主主权权，储储蓄蓄机机构构和和其其他他任任何何单单位位不不得得以以任任何何方方式式加加以以强强迫迫和和干干涉。涉。 2、储蓄存款的原则（2

28、 2）取款自由原则取款自由原则。 取取款款自自由由原原则则是是指指储储户户要要求求支支取取存存款款时时，只只要要符符合合法法律律规规定定和和双双方方的的约约定定，储储蓄蓄机机构构必必须须保保证证付付款款，不不得得以以任任何何理理由由拒拒绝绝兑兑付付或或者者拖拖延延兑兑付付，不不得得查查询询储储户户支支取取存存款款的的目目的的和和用用途途，不得限制储户支取存款的数额。不得限制储户支取存款的数额。 （3 3）存款有息原则。存款有息原则。 存存款款有有息息原原则则是是指指储储蓄蓄机机构构对对所所吸吸收收的的个个人人储储蓄蓄存存款款，应应当当根根据据储储蓄蓄存存款款的的种种类类和和期期限限、法法律律规

29、规定定的的计计息息方方法法和和中中国国人人民民银银行行公公布布的的利利率，向储户计付利息。率，向储户计付利息。 2、储蓄存款的原则（4）为储户保密原则。 为储户保密原则是指储蓄机构对储户的姓名、地址、职业、工作单位、职务、存款变动情况及其余额、预留印鉴、密码等与存款相关的信息和资料，负有保密责任，不得批露；除法律另有规定外，储蓄机构应当拒绝任何单位或个人对个人储蓄存款的查询、冻结和扣划。 以上原则强调了对储户利益的保护。3、储蓄存款的提前支取与挂失 未到期的储蓄存款，储户提前支取的，必未到期的储蓄存款，储户提前支取的，必须持须持存单和存款人的身份证明存单和存款人的身份证明办理；代储户支办理；代

30、储户支取的，代支取人还必须持其身份证明。储蓄机取的，代支取人还必须持其身份证明。储蓄机构在验证存单开户人姓名与证件姓名一致后，构在验证存单开户人姓名与证件姓名一致后，方可办理支付。方可办理支付。记名式存单、存折可以申请挂失。记名式存单、存折可以申请挂失。储户遗失存单、存折或预留印鉴和印章的，必储户遗失存单、存折或预留印鉴和印章的，必须立即持本人身份证明，并提供储户的姓名、须立即持本人身份证明，并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、帐号及住址等有开户时间、储蓄种类、金额、帐号及住址等有关情况，向其开户的储蓄机构关情况，向其开户的储蓄机构书面申请书面申请挂失。挂失。3、储蓄存款的提前支取与挂

31、失储储户户不不能能亲亲自自前前往往办办理理挂挂失失手手续续的的，也也可可委委托托他他人人代代为为办办理理，但但受受托托人人要要出出示示其其身身份份证证明明。在在特特殊殊情情况况下下，储储户户可可以以用用口口头头或或者者用用函函电电形形式式申申请请挂挂失失、，但但必必须须在在5 5天天内内补补办办书书面面申申请请挂失手续，否则挂失不再有效。挂失手续，否则挂失不再有效。储储蓄蓄机机构构受受理理挂挂失失后后，必必须须立立即即停停止止支支付付该该储储蓄蓄存存款款；受受理理挂挂失失前前该该储储蓄蓄存存款款已已被被他他人人支支取取的的，储储蓄蓄机机构构不不负负赔赔偿偿责责任任。挂挂失失七七天天后后，储储户

32、户需需与与储储蓄蓄机机构构约约定定时时间间，办办理理补补领领新新存存单单、存折或支取存款手蓄。存折或支取存款手蓄。4、关于查询、停止支付和没收个人储蓄存款的规定（1）我国商业银行法第29条第2款规定：对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或个人的查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。依我国三大诉讼法、国家安全法、税收征管法、海关法的规定，有权对个人储蓄存款进行查询、冻结的主体包括：法院、检察院、公安机关、监狱、海关、税务机关、军队保卫部门等，有权扣划的主体包括法院、海关、税务机关。4、关于查询、停止支付和没收个人储蓄存款的规定但依照中国人民银行发布的金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定

33、，查询、冻结、扣划个人储蓄存款的管理与查询、冻结、扣划单位存款基本相同。（2）对于存款人死亡后储蓄存款的过户或支付，应区别情况，慎重处理。 存款人死亡后，无法定继承人又无遗嘱的，经当地公证机关证明，按财政部门规定，全民所有制企事业单位、国家机关、群众团体的职工存款，上缴国库收归国有，集体所有制企事业单位的职工，可转归集体所有。储蓄机构对上缴国库或转归集体所有的存款一律不计付利息。 存存款款人人死死亡亡后后，合合法法继继承承人人为为证证明明自自己己的的身身份份和和有有权权提提取取该该项项存存款款，应应向向储储蓄蓄机机构构所所在在地地的的公公证证处处( (未未设设公公证证处处的的地地方方向向县县、

34、市市人人民民法法院院，下下同同) )申申请请办办理理继继承承权权证证明明书书，储储蓄蓄机机构构凭凭此此办办理理过过户户或或支支付付手手续续。该该项项存存款款的的继继承承权权发发生生争争执执时时，由由人人民民法法院院裁裁判判，储储蓄蓄机机构构凭凭人人民民法法院院的的判判决决书书、裁裁定定书书或或调调解解书书办办理理过过户户或或支支付付手手续续。存存款款人人已已死死亡亡，但但存存单单持持有有人人投投有有向向储储蓄蓄机机构构申申明明遗遗产产继继承承过过程程，也也没没有有持持存存款款所所在在地地法法院院判判决决书书，直直接接去去储储蓄蓄机机构构支支取取或或转转存存存存款款人人生生前前的的存存款款，储储

35、蓄蓄机机构构都都视视为为正正常常支支取取或或转转存存，事事后后而而引引起起的的存存款款继继承承争争执执，储储蓄蓄机构不负责任。机构不负责任。二、贷款的基本法律规定（一）贷款的概念与法律性质1、概念： 静态的贷款是指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金；动态的贷款则是指金融机构依法把货币资金按约定的利率贷放给客户，并约定期限由客户偿还本息的一种信用活动。2、贷款的法律性质 贷款是商业银行等金融机构的资产业务，是商业银行资金收益的最主要来源，因而是商业银行的业务核心。 它反映的是贷款人(金融机构)与借款人之间的债权债务关系。贷款之债是合同之债，贷款人是债权人，借款人是债务人。

36、 在在我我国国，目目前前调调整整贷贷款款关关系系的的法法律律、法法规规、规规章章主主要要有有：民民法法通通则则、合合同同法法、中中国国人人民民银银行行法法、商商业业银银行行法法、担担保保法法、贷贷款款通通则则、主主办办银银行行管管理理暂暂行行办办法法、银银团团贷贷款款暂暂行行办办法法、贷贷款款风风险险分分类类指指导导原原则则( (试试行行) )、个个人人住住房房贷贷款款管管理理办办法法、经经济济适适用用住住房房开开发发贷贷款款管管理理暂暂行行规规定定等等。其其中中，商商业业银银行行法法第第四四章章就就贷贷款款的的基基本本规规则则作作了了规规定定，合合同同法法第第十十二二章章就就借借款款合合同同

37、作作了了原原则则规规定定，贷贷款款通通则则则则是是19961996年年6 6月月人人民民银银行行依依法法发发布布的的有有关关贷贷款款业业务务的的专专门门性性金金融融规规章章，是是中中资资金金融融机机构构开开展展贷贷款款业务的基本依据。业务的基本依据。 （二）贷款的种类与期限 贷款，包括人民币贷款和外币贷款，按不同标准可作多种分类。 1 按贷款人自己是否承担贷款风险，划分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。(1)自营贷款，指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。(2)委托贷款，指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人)根据委

38、托人确定的贷款对象用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。(3)特定贷款，指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 2、按贷款期限长短，划分为：(1)短期贷款，指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。(2)中期贷款，指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。(3)长期贷款，指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。3、按有无担保及担保的形式，划分为： (1)(1)信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。信用贷款，系指以借款人的信誉发放

39、的贷款。信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。(2)(2)担保贷款，包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款：担保贷款，包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款：担保贷款，包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款：担保贷款，包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款： 1)1)保保保保证证证证贷贷贷贷款款款款，系系系系指指指指按按按按担担担担保保保保法法法法规规规规定定定定的的的的保保保保证证证证方方方方式式式式以以以以第第第第三三三三人人人人承承承承诺诺诺诺在在在在借借借借款款款款人人人人不不不不能能能能偿偿偿偿还还还还贷贷贷贷款款款款时时时时，按按按按约约约约定定定定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。承担一般保证

40、责任或者连带责任而发放的贷款。承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 2)2)抵抵抵抵押押押押贷贷贷贷款款款款，系系系系指指指指按按按按担担担担保保保保法法法法规规规规定定定定的的的的抵抵抵抵押押押押方方方方式式式式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。3、按有无担保及担保的形式，划分为： 3)3)质质质质押押押押贷贷贷贷款款款款，系系系系指指指指按按按按担担担担保保保保法法法法规规规规定定定定的的的的质质质质押

41、押押押方方方方式式式式以以以以借借借借款款款款人人人人或或或或第第第第三三三三人人人人的的的的动动动动产产产产或或或或权权权权利利利利作作作作为为为为质质质质物物物物发发发发放放放放的的的的贷贷贷贷款。款。款。款。(3)(3)票票票票据据据据贴贴贴贴现现现现，指指指指贷贷贷贷款款款款人人人人以以以以购购购购买买买买借借借借款款款款人人人人未未未未到到到到期期期期商商商商业业业业票据的方式发放的贷款。票据的方式发放的贷款。票据的方式发放的贷款。票据的方式发放的贷款。 除除除除委委委委托托托托贷贷贷贷款款款款以以以以外外外外，贷贷贷贷款款款款人人人人发发发发放放放放贷贷贷贷款款款款，借借借借款款款

42、款人人人人应应应应当当当当提提提提供供供供担担担担保保保保。贷贷贷贷款款款款人人人人应应应应当当当当对对对对保保保保证证证证人人人人的的的的偿偿偿偿还还还还能能能能力力力力，抵抵抵抵押押押押物物物物、质质质质物物物物的的的的权权权权属属属属和和和和价价价价值值值值，以以以以及及及及实实实实现现现现抵抵抵抵押押押押权权权权、质质质质权权权权的的的的可可可可行行行行性性性性进进进进行行行行严严严严格格格格审审审审查查查查。经经经经贷贷贷贷款款款款审审审审查查查查、评评评评估估估估，确确确确认认认认借借借借款款款款人人人人资资资资信信信信良良良良好好好好，确确确确能能能能偿偿偿偿还还还还贷贷贷贷款款

43、款款的的的的，可可可可以以以以不不不不提供担保。提供担保。提供担保。提供担保。贷款期限规则1、贷款期限确定规则、贷款期限确定规则 贷贷款款期期限限根根据据借借款款人人的的生生产产经经营营周周期期、还还款款能能力力和和贷贷款款人人的的资资金金供供给给能能力力由由借借贷贷双双方方协协商商确确定定，并并在在借借款款合合同同中中载载明明。其其中中，自自营营贷贷款款期期限限最最长长一一般般不不得得超超过过10年年，超超过过10年年应应报报人人民民银银行行备备案案；票票据据贴贴现现最最长长不不得得超超过过6个个月月，贴贴现现期期限限为为从从贴贴现现之之日日起到票据到期日止。起到票据到期日止。贷款期限规则2

44、 2、贷款展期规则、贷款展期规则、贷款展期规则、贷款展期规则 贷贷贷贷款款款款展展展展期期期期的的的的决决决决定定定定权权权权在在在在贷贷贷贷款款款款人人人人，借借借借款款款款人人人人不不不不能能能能按按按按期期期期归归归归还还还还贷贷贷贷款款款款的的的的，应应应应当当当当在在在在贷贷贷贷款款款款到到到到期期期期日日日日之之之之前前前前，向向向向贷贷贷贷款款款款人人人人申申申申请请请请贷贷贷贷款款款款展展展展期期期期；是是是是否否否否展展展展期期期期由由由由贷贷贷贷款款款款人人人人决决决决定定定定。申申申申请请请请保保保保证证证证贷贷贷贷款款款款、抵抵抵抵押押押押贷贷贷贷款款款款、质质质质押押

45、押押贷贷贷贷款款款款展展展展期期期期的的的的，还还还还应应应应由由由由保保保保证证证证人人人人、抵抵抵抵押押押押人人人人、出出出出质质质质人人人人出出出出具具具具同同同同意意意意的的的的书书书书面证明。面证明。面证明。面证明。 短短短短期期期期贷贷贷贷款款款款展展展展期期期期期期期期限限限限累累累累计计计计不不不不得得得得超超超超过过过过原原原原贷贷贷贷款款款款期期期期限限限限；中中中中期期期期贷贷贷贷款款款款展展展展期期期期期期期期限限限限累累累累计计计计不不不不得得得得超超超超过过过过原原原原贷贷贷贷款款款款期期期期限限限限的的的的一一一一半半半半；长长长长期期期期贷贷贷贷款款款款展展展展

46、期期期期期期期期限限限限累累累累计计计计不不不不得得得得超超超超过过过过3 3年年年年。借借借借款款款款人人人人未未未未申申申申请请请请展展展展期期期期或或或或申申申申请请请请展展展展期期期期未未未未得得得得到到到到批批批批准准准准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。 （三）贷款合同1 1、贷款合同的概念及主要条款贷款合同的概念及主要条款贷款合同的概念及主要条款贷款合同的概念及主要条款 即即即即借借借借款款款款合合合合同同同同，是是是是借借借借款款款款人人人人向向向向贷

47、贷贷贷款款款款人人人人借借借借款款款款，到到到到期期期期返返返返还还还还借借借借款款款款并并并并支支支支付付付付利利利利息息息息的的的的合合合合同同同同。根根根根据据据据合合合合同同同同法法法法和和和和贷贷贷贷款款款款通通通通则则则则的的的的规规规规定定定定，借借借借款款款款合合合合同同同同主主主主要要要要可可可可以以以以分分分分为为为为两两两两大大大大类类类类，一一一一类类类类是是是是金金金金融融融融机机机机构构构构借借借借款款款款合合合合同同同同，即即即即金金金金融融融融机机机机构构构构与与与与企企企企( (事事事事) )业业业业法法法法人人人人、其其其其他他他他经经经经济济济济组组组组织

48、织织织、个个个个体体体体工工工工商商商商户户户户以以以以及及及及自自自自然然然然人人人人之之之之间间间间的的的的借借借借款款款款合合合合同同同同；另另另另一一一一类类类类是是是是民民民民间间间间借借借借款款款款合合合合同同同同，即自然人之间，自然人与企业之间的借款合同。即自然人之间，自然人与企业之间的借款合同。即自然人之间，自然人与企业之间的借款合同。即自然人之间，自然人与企业之间的借款合同。 金融机构借款合同的特征：（1 1）主体资格具有特定的要求）主体资格具有特定的要求 金金融融机机构构借借款款合合同同的的贷贷款款人人只只能能是是经经银银行行业业监监督督管管理理委委员员会会批批准准经经营营

49、贷贷款款业业务务，持持有有金金融融机机构构法法人人许许可可证证或或金金融融机机构构营营业业许许可可证证，并并经经工工商商行行政政管管理理部部门门核核准准登登记记的的金金融融机机构构。非非金金融融机机构构以以及及未未经经批批准准经经营营贷贷款款业业务务的的金金融融机机构构不不得得成成为为金金融融借借款款合合同同的的贷贷款款人人，经营贷款业务。经营贷款业务。金融机构借款合同的特征：（1）主体资格具有特定的要求 商商业业银银行行法法第第1111条条第第2 2款款规规定定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，未经国务院银行业监督管理机构批准， 任任何何单单位位和和个个人人不不得得从从事事吸吸收收公公众

50、众存存款款等等商商业业银银行行业业务务”贷贷款款通通则则第第6161条条也也明明确确规规定定：“各各级级行行政政部部门门和和企企事事业业单单位位、供供销销合合作作社社等等合合作作经经济济组组织织、农农村村合合作作基基金金会会和和其其他他基基金金会会，不不得得经经营存贷款等金融业务营存贷款等金融业务”金融机构借款合同的特征：（2 2）标的物只能是货币资金。）标的物只能是货币资金。 其他非货币的财产或财产权利，其他非货币的财产或财产权利，不能作为它的标的物。金融机构借款合不能作为它的标的物。金融机构借款合同的贷款人仅负有提供一定金额货币资同的贷款人仅负有提供一定金额货币资金的义务；而在合同到期后，

51、借款人也金的义务；而在合同到期后，借款人也仅负有返还相同币种、同等金额货币资仅负有返还相同币种、同等金额货币资金的义务。金的义务。 金融机构借款合同的特征：（3 3）是有偿合同。）是有偿合同。 金金融融机机构构借借款款合合同同的的借借款款人人除除了了负负有有到到期期返返还还本本金金的的义义务务外外，还还应应依依照照国国家家的的有有关关法法律律规规定定以以及及合合同同的的约约定定向向贷贷款款人人支支付付利利息息。并并且且，依依照照贷贷款款通通则则第第6666条条的的规规定定，除除国国务务院院外外，任任何何单单位位和和个个人人无无权权决决定定停停息息、减减息息、缓缓息和免息。息和免息。金融机构借款

52、合同的特征：（4 4 4 4）是诺成、双务合同。）是诺成、双务合同。）是诺成、双务合同。）是诺成、双务合同。 金融机构借款合同只需借贷双方当金融机构借款合同只需借贷双方当金融机构借款合同只需借贷双方当金融机构借款合同只需借贷双方当事人对合同条款协商一致即可成立，除双方当事人对合同条款协商一致即可成立，除双方当事人对合同条款协商一致即可成立，除双方当事人对合同条款协商一致即可成立，除双方当事人有特殊约定外，交付贷款并不是合同成立事人有特殊约定外，交付贷款并不是合同成立事人有特殊约定外，交付贷款并不是合同成立事人有特殊约定外，交付贷款并不是合同成立的要件，而是贷款人应履行的义务，因此，它的要件，而

53、是贷款人应履行的义务，因此，它的要件，而是贷款人应履行的义务，因此，它的要件，而是贷款人应履行的义务，因此，它是诺成合同。此外，贷款人在合同成立后，即是诺成合同。此外，贷款人在合同成立后，即是诺成合同。此外，贷款人在合同成立后，即是诺成合同。此外，贷款人在合同成立后，即负有按期向借款人交付合同约定的币种、金额负有按期向借款人交付合同约定的币种、金额负有按期向借款人交付合同约定的币种、金额负有按期向借款人交付合同约定的币种、金额的货币资金，为借款人保密等义务；而借款人的货币资金，为借款人保密等义务；而借款人的货币资金，为借款人保密等义务；而借款人的货币资金，为借款人保密等义务；而借款人则负有按合

54、同规定的用途使用贷款，向贷款人则负有按合同规定的用途使用贷款，向贷款人则负有按合同规定的用途使用贷款，向贷款人则负有按合同规定的用途使用贷款，向贷款人提供有关资料，并按期偿付贷款本息等义务，提供有关资料，并按期偿付贷款本息等义务，提供有关资料，并按期偿付贷款本息等义务，提供有关资料，并按期偿付贷款本息等义务，因此，它是双务合同。因此，它是双务合同。因此，它是双务合同。因此，它是双务合同。 金融机构借款合同的特征：（5 5）是要式合同。）是要式合同。 金融机构借款合同应当采用书面形金融机构借款合同应当采用书面形式。我国合同法第式。我国合同法第197197条第条第1 1款规定：款规定：“借款合同采

55、用书面形式，但自然人之借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。间借款另有约定的除外。”我国商业我国商业银行法第银行法第3737条第条第1 1款则规定，商业银行款则规定，商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。贷款，应当与借款人订立书面合同。 金融机构借款合同的主要内容我我我我国国国国合合合合同同同同法法法法第第第第197197197197条条条条第第第第2 2 2 2款款款款规规规规定定定定：“借借借借款款款款合合合合同同同同的的的的内内内内容容容容包包包包括括括括借借借借款款款款种种种种类类类类、币币币币种种种种、用用用用途途途途、数数数数额额额额、利率、期限和还款方式等条款。

56、利率、期限和还款方式等条款。利率、期限和还款方式等条款。利率、期限和还款方式等条款。”商商商商业业业业银银银银行行行行法法法法第第第第37373737条条条条也也也也规规规规定定定定：“商商商商业业业业银银银银行行行行贷贷贷贷款款款款，应应应应当当当当与与与与借借借借款款款款人人人人订订订订立立立立书书书书面面面面合合合合同同同同。合合合合同同同同应应应应当当当当约约约约定定定定贷贷贷贷款款款款种种种种类类类类、借借借借款款款款用用用用途途途途、金金金金额额额额、利利利利率率率率、还还还还款款款款期期期期限限限限、还还还还款款款款方方方方式式式式、违违违违约约约约责责责责任任任任和和和和双双双

57、双方方方方认认认认为为为为需需需需要要要要约约约约定定定定的其他事项。的其他事项。的其他事项。的其他事项。”贷款通则第贷款通则第贷款通则第贷款通则第29292929条也作出了类似的规定。条也作出了类似的规定。条也作出了类似的规定。条也作出了类似的规定。 根根根根据据据据这这这这些些些些规规规规定定定定，金金金金融融融融机机机机构构构构借借借借款款款款合合合合同同同同主主主主要要要要包包包包括以下内容：括以下内容：括以下内容：括以下内容：金融机构借款合同的主要内容（1 1）借款种类。）借款种类。 借借款款种种类类主主要要是是根根据据借借款款人人的的行行业业性性质质和和资资金金投投向向来来划划分分

58、的的，因因而而它它对对借借款款用用途途、期期限限、利利率率以以及及还还款款资资金金来来源源和和还还款款方方式式等等合合同同其其他他条条款款的的确确定定有着重要影响。有着重要影响。 （2 2）借款币种。）借款币种。 金融机构借款合同的主要内容（3 3）借款用途。）借款用途。 借借款款用用途途是是指指借借款款的的投投向向和和具具体体的的使使用用范范围围。借借款款人人对对借借款款的的投投向向和和具具体体的的使使用用范范围围直直接接关关系系到到借借款款资资金金的的安安全全性性和和效效益益性性，它它也也就就成成为为贷贷款款人人是是否否订订立立借借款款合合同同，向向借借款款人人提提供供资资金金的的前前提提

59、条条件件，也也是是贷贷款款人人衡衡量量借借款款人人是是否否适适当当履履行合同义务的一个重要标准。行合同义务的一个重要标准。 金融机构借款合同的主要内容（4 4 4 4）借款金额。）借款金额。）借款金额。）借款金额。 如如如如果果果果合合合合同同同同中中中中没没没没有有有有约约约约定定定定借借借借款款款款金金金金额额额额，或或或或者者者者金金金金额额额额的的的的约约约约定定定定不不不不确确确确定定定定，借借借借贷贷贷贷双双双双方方方方的的的的权权权权利利利利义义义义务务务务就就就就无无无无法确定，合同也就不能成立。法确定，合同也就不能成立。法确定，合同也就不能成立。法确定，合同也就不能成立。（5

60、 5 5 5）借款利率。）借款利率。）借款利率。）借款利率。 借借借借款款款款利利利利率率率率是是是是指指指指一一一一定定定定时时时时期期期期借借借借款款款款利利利利息息息息与与与与借借借借款款款款本本本本金金金金之之之之间间间间的的的的比比比比率率率率。利利利利率率率率水水水水平平平平的的的的高高高高低低低低直直直直接接接接关关关关系系系系到到到到贷贷贷贷款款款款人人人人提提提提供供供供资资资资金金金金的的的的效效效效益益益益和和和和借借借借款款款款人人人人使使使使用用用用资资资资金金金金的的的的成成成成本本本本。因因因因此此此此，借借借借贷贷贷贷双双双双方方方方应应应应根根根根据据据据中中

61、中中国国国国人人人人民民民民银银银银行行行行规规规规定定定定的的的的贷贷贷贷款款款款利利利利率率率率的的的的上上上上下下下下限限限限，在在在在合合合合同同同同中中中中确确确确定定定定借借借借款款款款利利利利率。率。率。率。金融机构借款合同的主要内容（6 6）还还款款期期限限。还还款款期期限限是是指指借借款款人人归归还还贷款的期限。贷款的期限。 （7 7）还还款款方方式式。还还款款方方式式是是指指借借款款人人归归还还借借款款所所采采用用的的方方式式。它它主主要要包包括括还还款款的的形形式式，即即是是到到期期一一次次性性还还款款，还还是是分分期期等等额额还还款款或或逐逐年年等等额额还还款款；偿偿还

62、还本本金金和和利利息息的的顺顺序序；还还款款应应履履行行的的手手续续；还还款款所所采采用用的的结结算算方方式式等等。还还款款方方式式与与还还款款期期限限是是紧紧密密地地联联系系在在一一起起的的，因因而而也也应应在合同中明确约定。在合同中明确约定。 金融机构借款合同的主要内容（8 8 8 8）借借借借款款款款担担担担保保保保。根根根根据据据据我我我我国国国国合合合合同同同同法法法法第第第第199199199199条条条条的的的的规规规规定定定定，订订订订立立立立借借借借款款款款合合合合同同同同，贷贷贷贷款款款款人人人人可可可可以以以以要要要要求求求求借借借借款款款款人人人人提提提提供供供供担担担

63、担保保保保。而而而而依依依依照照照照商商商商业业业业银银银银行行行行法法法法第第第第36363636条条条条和和和和贷贷贷贷款款款款通通通通则则则则第第第第10101010条条条条的的的的规规规规定定定定，贷贷贷贷款款款款人人人人发发发发放放放放贷贷贷贷款款款款，借借借借款款款款人人人人应应应应当当当当提提提提供供供供担担担担保保保保。贷贷贷贷款款款款人人人人应应应应当当当当对对对对保保保保证证证证人人人人的的的的偿偿偿偿还还还还能能能能力力力力，抵抵抵抵押押押押物物物物、质质质质物物物物的的的的权权权权属属属属和和和和价价价价值值值值以以以以及及及及实实实实现现现现抵抵抵抵押押押押权权权权、

64、质质质质权权权权的的的的可可可可行行行行性性性性进进进进行行行行严严严严格格格格审审审审查查查查。只只只只有有有有经经经经贷贷贷贷款款款款人人人人审审审审查查查查、评评评评估估估估，确确确确认认认认借借借借款款款款人人人人资资资资信信信信良良良良好好好好，确确确确能能能能偿偿偿偿还还还还贷贷贷贷款款款款的的的的，才才才才可可可可以以以以不不不不提提提提供供供供担担担担保保保保。因因因因此此此此，借借借借款款款款担担担担保保保保具具具具有有有有法法法法定定定定性性性性的的的的特特特特征征征征，也也也也是是是是合合合合同同同同中中中中必必必必不不不不可可可可少少少少的的的的内内内内容容容容。当当当

65、当然然然然，贷贷贷贷款款款款人人人人也也也也可可可可以以以以在在在在借借借借款款款款合合合合同同同同以以以以外外外外，与与与与担担担担保保保保人人人人单单单单独独独独订订订订立立立立书书书书面面面面的的的的担担担担保保保保合合合合同同同同，这这这这也是目前所普遍采取的形式也是目前所普遍采取的形式也是目前所普遍采取的形式也是目前所普遍采取的形式。金融机构借款合同的主要内容（9 9）违约责任。）违约责任。 违违约约责责任任是是指指合合同同当当事事人人不不履履行行合合同同义义务务或或者者履履行行合合同同义义务务不不符符合合合合同同约约定定所所应应承承担担的的责责任任。合合同同中中依依法法约约定定违违

66、约约责责任任，对对于于督督促促合合同同当当事事人人实实际际、适当地履行合同有着十分重要的意义。适当地履行合同有着十分重要的意义。 2、借款人的资格、条件及权利义务首首先先，借借款款人人应应当当是是经经工工商商行行政政管管理理机机关关( (或或主主管管机机关关) )核核准准登登记记的的企企 ( (事事) )业业法法人人、其其他他经经济济组组织织、个个体体工工商商户户或或具具有有中中国国国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。籍的具有完全民事行为能力的自然人。 其其次次，借借款款人人申申请请贷贷款款，应应当当具具备备产产品品有有市市场场、生生产产经经营营有有效效益益、不不挤挤占占挪挪用用信信贷贷资资

67、金金、恪恪守守信信用用等等基基本本条条件件，并并且且应应当当符符合以下要求：合以下要求： （1 1 1 1）有有有有按按按按期期期期还还还还本本本本付付付付息息息息的的的的能能能能力力力力，原原原原应应应应付付付付贷贷贷贷款款款款利利利利息息息息和和和和到到到到期期期期贷贷贷贷款款款款已已已已清清清清偿偿偿偿；没没没没有有有有清清清清偿偿偿偿i i i i已已已已经经经经作作作作了了了了贷贷贷贷款人认可的偿还计划。款人认可的偿还计划。款人认可的偿还计划。款人认可的偿还计划。 （2 2 2 2）除除除除自自自自然然然然人人人人和和和和不不不不需需需需要要要要经经经经工工工工商商商商部部部部门门门

68、门核核核核准准准准登登登登记记记记的事业法人外，应当经过工商年检手续。的事业法人外，应当经过工商年检手续。的事业法人外，应当经过工商年检手续。的事业法人外，应当经过工商年检手续。（3 3 3 3）已开立基本账户或一般存款账户。）已开立基本账户或一般存款账户。）已开立基本账户或一般存款账户。）已开立基本账户或一般存款账户。（4 4 4 4）除除除除国国国国务务务务院院院院规规规规定定定定外外外外，有有有有限限限限责责责责任任任任公公公公司司司司和和和和股股股股份份份份有有有有限限限限公公公公司司司司对对对对外外外外股股股股本本本本权权权权益益益益性性性性投投投投资资资资累累累累未未未未超超超超过

69、过过过其其其其净净净净资资资资产总额的产总额的产总额的产总额的50505050。（5 5 5 5）借款人的资产负债率符合贷款人的要求。）借款人的资产负债率符合贷款人的要求。）借款人的资产负债率符合贷款人的要求。）借款人的资产负债率符合贷款人的要求。 申申申申请请请请中中中中期期期期、长长长长期期期期贷贷贷贷款款款款的的的的，新新新新建建建建项项项项目目目目的的的的企企企企业业业业法法法法人人人人所所所所有有有有者者者者权权权权益益益益与与与与项项项项目目目目所所所所需需需需总总总总投投投投资资资资的的的的比比比比例例例例不不不不低低低低于国家规定的投资项目的资本金比例。于国家规定的投资项目的资

70、本金比例。于国家规定的投资项目的资本金比例。于国家规定的投资项目的资本金比例。借款人的权利: 可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款；有权按合同约定提取和使用全部贷款；有权拒绝借款合同以外的附加条件；有权向贷款人的上级和人民银行反映、举报有关情况；在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。借款人的义务vv如如如如实实实实提提提提供供供供贷贷贷贷款款款款人人人人要要要要求求求求的的的的资资资资料料料料( ( ( (法法法法律律律律规规规规定定定定不不不不能能能能提提提提供供供供者者者者除除除除外外外外) ) ) )，如如如如实实实实提提提提供供供供所所所所有有有有开开开

71、开户户户户行行行行、账账账账号号号号及及及及存存存存贷贷贷贷款款款款余余余余额额额额情情情情况况况况，配配配配合合合合贷贷贷贷款款款款人人人人的的的的调调调调查查查查、审审审审查查查查和和和和检检检检查；查；查；查；vv接接接接受受受受贷贷贷贷款款款款人人人人对对对对其其其其使使使使用用用用信信信信贷贷贷贷资资资资金金金金情情情情况况况况和和和和有有有有关关关关生生生生产产产产经营、财务活动的监督；经营、财务活动的监督；经营、财务活动的监督；经营、财务活动的监督；vv按按按按借借借借款款款款合合合合同同同同约约约约定定定定用用用用途途途途使使使使用用用用贷贷贷贷款款款款；按按按按借借借借款款款

72、款合合合合同同同同约约约约定及时清偿贷款本息；定及时清偿贷款本息；定及时清偿贷款本息；定及时清偿贷款本息；vv将将将将债债债债务务务务全全全全部部部部或或或或部部部部分分分分转转转转让让让让给给给给第第第第三三三三人人人人的的的的，应应应应取取取取得得得得贷贷贷贷款人的同意；款人的同意；款人的同意；款人的同意；vv有有有有危危危危及及及及贷贷贷贷款款款款人人人人债债债债权权权权安安安安全全全全情情情情况况况况时时时时，应应应应及及及及时时时时通通通通知知知知贷贷贷贷款人，同时采取保全措施。款人，同时采取保全措施。款人，同时采取保全措施。款人，同时采取保全措施。3、贷款人的资格、条件及权利义务

73、贷款人是指在中国境内依法设立的经贷款人是指在中国境内依法设立的经营贷款业务的金融机构。贷款人必须营贷款业务的金融机构。贷款人必须经银行业监督管理委员会批准，持有经银行业监督管理委员会批准，持有银行业监督管理委员会颁发的金融银行业监督管理委员会颁发的金融机构法人许可证或金融机构营业机构法人许可证或金融机构营业许可证，并经工商行政管理部门核许可证，并经工商行政管理部门核准登记，才能经营贷款业务。准登记，才能经营贷款业务。 贷款人的权利 要求借款人提供与借款有关的资料；要求借款人提供与借款有关的资料；要求借款人提供与借款有关的资料；要求借款人提供与借款有关的资料；根根根根据据据据借借借借款款款款人人

74、人人的的的的条条条条件件件件，决决决决定定定定贷贷贷贷与与与与不不不不贷贷贷贷、贷贷贷贷款款款款金金金金额额额额、期限和利率等；期限和利率等；期限和利率等；期限和利率等；了解借款人的生产经营活动和财务活动；了解借款人的生产经营活动和财务活动；了解借款人的生产经营活动和财务活动；了解借款人的生产经营活动和财务活动；依依依依合合合合同同同同约约约约定定定定从从从从借借借借款款款款人人人人账账账账户户户户上上上上划划划划收收收收贷贷贷贷款款款款本本本本金金金金和和和和利利利利息；息；息；息；借借借借款款款款人人人人未未未未能能能能履履履履行行行行借借借借款款款款合合合合同同同同规规规规定定定定义义义

75、义务务务务的的的的，贷贷贷贷款款款款人人人人有有有有权权权权依依依依合合合合同同同同约约约约定定定定要要要要求求求求借借借借款款款款人人人人提提提提前前前前归归归归还还还还贷贷贷贷款款款款或或或或停停停停止支付借款人尚未使用的贷款；止支付借款人尚未使用的贷款；止支付借款人尚未使用的贷款；止支付借款人尚未使用的贷款；在在在在贷贷贷贷款款款款将将将将受受受受或或或或已已已已受受受受损损损损失失失失时时时时，可可可可依依依依合合合合同同同同规规规规定定定定，采采采采取使贷款免受损失的措施。取使贷款免受损失的措施。取使贷款免受损失的措施。取使贷款免受损失的措施。贷贷款款人人根根据据贷贷款款条条件件和和

76、贷贷款款程程序序自自主主审审查查和和决决定定贷贷款款，除除国国务务院院批批准准的的特特定定贷贷款款外外，有有权权拒拒绝绝任任何何单单位位和和个个人人强强令令其其发发放放贷贷款款或或者者提提供供担担保。保。贷款人的义务公公布布所所经经营营的的贷贷款款的的种种类类、期期限限和和利利率率，并向借款人提供咨询；并向借款人提供咨询；公公开开贷贷款款审审查查的的资资信信内内容容和和发发放放贷贷款款的的条条件件。审审议议借借款款人人的的借借款款申申请请，并并及及时时答答复复贷贷与与不不贷贷。短短期期贷贷款款答答复复时时间间不不得得超超过过1 1个个月月，中中期期、长长期期贷贷款款答答复复时时间间不不得超过得

77、超过6 6个月，国家另有规定者除外；个月，国家另有规定者除外；应应当当对对借借款款人人的的债债务务、财财务务、生生产产、经经营情况保密，但对依法查询者除外。营情况保密，但对依法查询者除外。(四)对贷款人行为的限制1 1、贷贷款款的的发发放放必必须须严严格格执执行行商商业业银银行行法法第第3939条条关关于于资资产产负负债债比比例例管管理理的的有有关关规规定定，第第4040条条关关于于不不得得向向关关系系人人发发放放信信用用贷贷款款、向向关关系系人人发发放放担担保保贷贷款款的的条条件件不不得得优优于于其其他他借借款款人人同同类类贷贷款款条条件件的的规定。规定。 2 2、借款人有下列情形之一者，不

78、得对其、借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款：发放贷款：不不具具备备贷贷款款通通则则第第四四章章第第1717条条所规定的资格和条件的；所规定的资格和条件的；生生产产、经经营营或或投投资资国国家家明明文文禁禁止止的的产产品品、项项目目的的；违违反反国国家家外外汇汇管管理理规定的；规定的；建建设设项项目目按按国国家家规规定定应应当当报报有有关关部部门批准而未取得批准文件的；门批准而未取得批准文件的；生生产产经经营营或或投投资资项项目目未未取取得得环环境境保保护护部部门门许许可可的的；在在实实行行承承包包、租租赁赁、联联营营、合合并并( (兼兼并并) )、合合作作、分分立立、产产权权有有偿偿转转

79、让让、股股份份制制改改造造等等体体制制变变更更过过程程中中，未未清清偿偿、落落实实原原有有贷贷款款债债务务或或提提供供相相应应担担保的；保的；有其他严重违法经营行为的。有其他严重违法经营行为的。3 3、未未经经银银行行业业监监督督管管理理委委员员会会批批准准，不不得得对对自自然然人人发发放放外外币币币币种的贷款。种的贷款。4 4、自自营营贷贷款款和和特特定定贷贷款款，除除按按规规定定计计收收利利息息之之外外，不不得得收收取取其其他他任任何何费费用用；委委托托贷贷款款，除除按按规规定定计计收收手手续续费费之之外外，不不得得收收取取其其他任何费用。他任何费用。 5 5、不不得得给给委委托托人人垫垫

80、付付资资金金，国家另有规定的除外。国家另有规定的除外。 6 6、严严格格控控制制信信用用贷贷款款，积积极推广担保贷款。极推广担保贷款。（五）贷款程序1 1 1 1、贷贷贷贷款款款款申申申申请请请请。借借借借款款款款人人人人需需需需要要要要贷贷贷贷款款款款，应应应应当当当当向向向向主主主主办办办办银银银银行行行行或或或或其其其其他他他他银银银银行行行行的的的的经经经经办办办办机机机机构构构构直直直直接接接接申申申申请请请请，填填填填写写写写包包包包括括括括借借借借款款款款金金金金额额额额、借借借借款款款款用用用用途途途途、偿偿偿偿还还还还能能能能力力力力及及及及还还还还款款款款方方方方式式式式等

81、等等等主主主主要要要要内内内内容容容容的的的的借借借借款款款款申申申申请请请请书书书书，并并并并提提提提供供供供以以以以下下下下资资资资料料料料：借借借借款款款款人人人人及及及及保保保保证证证证人人人人基基基基本本本本情情情情况况况况；财财财财政政政政部部部部门门门门或或或或会会会会计计计计( ( ( (审审审审计计计计) ) ) )事事事事务务务务所所所所核核核核准准准准的的的的上上上上年年年年度度度度财财财财务务务务报报报报告告告告，以以以以及及及及申申申申请请请请借借借借款款款款前前前前一一一一期期期期的的的的财财财财务务务务报报报报告告告告；原原原原有有有有不不不不合合合合理理理理占占

82、占占用用用用的的的的贷贷贷贷款款款款的的的的纠纠纠纠正正正正情情情情况况况况；抵抵抵抵押押押押物物物物、质质质质物物物物清清清清单单单单和和和和有有有有处处处处分分分分权权权权人人人人的的的的同同同同意意意意抵抵抵抵押押押押、质质质质押押押押的的的的证证证证明明明明及及及及保保保保证证证证人人人人拟拟拟拟同同同同意意意意保保保保证证证证的的的的有有有有关关关关证证证证明明明明文文文文件件件件；项项项项目目目目建建建建议议议议书书书书和和和和可可可可行行行行性性性性报告；贷款人认为需提供的其他有关资料报告；贷款人认为需提供的其他有关资料报告；贷款人认为需提供的其他有关资料报告；贷款人认为需提供的

83、其他有关资料。（五）贷款程序2、贷贷款款调调查查。贷贷款款人人受受理理借借款款人人申申请请后后，应应当当对对借借款款人人的的信信用用等等级级以以及及借借款款的的合合法法性性、安安全全性性、盈盈利利性性等等情情况况进进行行调调查查，核核实实抵抵押押物物、质质物物、保保证证人人情情况况测测定定贷贷款款的的风风险险度度。贷贷款款人人应应当当根根据据借借款款人人的的领领导导者者素素质质、经经济济实实力力、资资金金结结构构、履履约约情情况况、经经营营效效益益和和发发展展前前景景等等因因素素，评评定定借借款款人人的的信信用用等等级级。评评级级可可由由贷贷款款人人独独立立进进行行，内内部部掌掌握握，也也可可

84、由由有有权权部部门批准的评估机构进行。门批准的评估机构进行。（五）贷款程序3、贷贷款款审审批批。贷贷款款人人应应当当建建立立审审贷贷分分离离、分分级级审审批批的的贷贷款款管管理理制制度度。审审查查人人员员应应当当对对调调查查人人员员提提供供的的资资料料进进行行核核实实、评评定定，复复测测贷贷款款风风险险度度，提出意见，按规定权限报批。提出意见，按规定权限报批。4 4、签签订订借借款款合合同同。所所有有贷贷款款应应当当由由贷贷款人与借款人签订借款合同。款人与借款人签订借款合同。 （五）贷款程序 5 5、贷贷款款发发放放。贷贷款款人人要要按按借借款款合合同同规规定定按按期期发发放放贷贷款款。贷贷款

85、款人人不不按按约约定定按按发发放放贷贷款款的的，应应偿偿付付违违约约金金。借借款款人人不不按按约约定定用用款款的的，也也应应偿偿付付违约金。违约金。 6 6、贷贷后后检检查查。贷贷款款发发放放后后，贷贷款款人人应应当当对对借借款款人人执执行行借借款款合合同同的的情情况况及及借借款款的的经经营营情情况况进进行行追追踪踪调调查查和和检查检查。（五）贷款程序 7 7、贷贷贷贷款款款款归归归归还还还还。借借借借款款款款人人人人应应应应当当当当按按按按照照照照借借借借款款款款合合合合同同同同规规规规定定定定按按按按时时时时足足足足额额额额归归归归还还还还贷贷贷贷款款款款本本本本息息息息。贷贷贷贷款款款款

86、人人人人在在在在短短短短期期期期贷贷贷贷款款款款到到到到期期期期1 1 1 1个个个个星星星星期期期期之之之之前前前前、中中中中长长长长期期期期贷贷贷贷款款款款到到到到期期期期1 1 1 1个个个个月月月月之之之之前前前前，应应应应当当当当向向向向借借借借款款款款人人人人发发发发出出出出还还还还本本本本付付付付息息息息通通通通知知知知单单单单；借借借借款款款款人人人人应应应应当当当当及时筹备资金，按时还本付息。及时筹备资金，按时还本付息。及时筹备资金，按时还本付息。及时筹备资金，按时还本付息。 贷贷贷贷款款款款人人人人对对对对逾逾逾逾期期期期的的的的贷贷贷贷款款款款要要要要及及及及时时时时发发

87、发发出出出出催催催催收收收收通通通通知知知知单单单单，做做做做好好好好逾逾逾逾期期期期贷贷贷贷款款款款本本本本息息息息的的的的催催催催收收收收工工工工作作作作。贷贷贷贷款款款款人人人人对对对对不不不不能能能能按按按按借借借借款款款款合合合合同同同同约约约约定定定定期期期期限限限限归归归归还还还还的的的的贷贷贷贷款款款款，应应应应当当当当按按按按规规规规定定定定加加加加罚罚罚罚利利利利息息息息；对对对对不不不不及及及及时时时时归归归归还还还还或或或或者者者者不不不不能能能能落落落落实实实实还还还还本本本本付付付付息息息息事事事事宜宜宜宜的的的的，应应应应当当当当督督督督促促促促归归归归还还还还或或或或者者者者依依依依法法法法起起起起诉诉诉诉。借借借借款款款款人提前归还贷款，应当与贷款人协商。人提前归还贷款，应当与贷款人协商。人提前归还贷款，应当与贷款人协商。人提前归还贷款，应当与贷款人协商。