第一节、保险合同的订立(dìnglì)与生效•（一）保险合同的订立(dìnglì)•要约•承诺•（二）保险合同的成立•（三）保险合同的生效第1页/共43页第一页，共44页 （一）保险合同的订立(dìnglì)•保险合同的订立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议的过程•保险合同的成立必须要经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，即要约和承诺 (chéngnuò)•要约和承诺(chéngnuò)是保险合同订立的两个基本环节第2页/共43页第二页，共44页 1．要约(yàoyuē)•要约是希望和他人订立合同的意思表示，即当事人一方以订立合同为目的而向对方(duìfāng)做出的意思表示•有效要约的条件•明确表示订约愿望•内容具体确定•有效期内对要约人具有约束力第3页/共43页第三页，共44页 1．要约(yàoyuē)•要约与要约邀请•要约邀请是希望他人(tārén)向自己发出要约的意思表示寄送的价目表、拍卖公告、招标公告、招股说明书、商业广告等为要约邀请第4页/共43页第四页，共44页 2．承诺(chéngnuò)•承诺是指当事人另一方就要约方的提议而做出的意思表示(biǎoshì)，即受要约人同意要约的意思表示(biǎoshì)。
•承诺生效时合同成立•承诺须由受约人本人或法定代理人作出•承诺要在要约的有效期内作出第5页/共43页第五页，共44页 2．承诺(chéngnuò)•承诺与新要约•承诺的内容应当与要约的内容一致(yīzhì)•受要约人对要约的内容作出实质性变更的，为新要约保险公司业务员推介保单的行为是要约还是承诺(chéngnuò)，或是要约邀请？第6页/共43页第六页，共44页 （二）保险合同的成立(chénglì)•投保人提出保险要求(yāoqiú)（要约），经保险人同意承保（承诺），并就合同的条款达成协议，保险合同成立•保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同•保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任第7页/共43页第七页，共44页 （三）保险合同的生效(shēngxiào)•保险合同的生效(shēngxiào)是指保险合同对当事人双方发生效(shēngxiào)力，即合同条款产生法律效力•通常，合同一经依法成立，即发生法律效力。
但也存在合同成立后某一时间内生效 (shēngxiào)的情况：•保险合同成立后但尚未生效(shēngxiào)前发生保险事故的，保险人不承担保险责任•保险合同生效(shēngxiào)后发生保险事故的，保险人应按约定承担保险责任第8页/共43页第八页，共44页 第二节、保险合同的履行(lǚxíng)•（一）投保人的义务•（二）保险人的义务•（三）影响(yǐngxiǎng)保险合同效力的因素第9页/共43页第九页，共44页 （一）投保人的义务(yìwù)•缴纳保费•告知义务•通知义务•避免(bìmiǎn)损失扩大的义务第10页/共43页第十页，共44页 缴纳(jiǎonà)保费•缴纳保费是投保人最重要的义务•保费可以由投保人缴纳，也可以由第三(dìsān)人缴纳，但无利害关系的第三(dìsān)人缴纳不能享有保险合同上的利益•财产合同保费一次缴纳，合同可在缴纳保费之前（后）生效如未缴纳，保险人可要求投保人缴纳保费及延迟利息，也可终止合同•人身合同保费通常分期缴纳宽限期后未缴纳保费保单中止第11页/共43页第十一页，共44页 告知(ɡàozhī)义务订立保险合同，保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出 (tíchū)询问，投保人应当如实告知。
第12页/共43页第十二页，共44页 告知(ɡàozhī)义务•投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同•投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费•投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重(yánzhòng)影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费第13页/共43页第十三页，共44页 通知(tōngzhī)义务•危险增加的通知义务•由投保人或被保险人的行为所致，如房屋用途变化•非投保人或被保险人的行为所致•保险人：提高费率或解除合同（一定期限内必须做出，否则不得再主张•保险事故发生的通知义务，如未通知，则：•保险人不解除合同，但可以请求(qǐngqiú)投保人（被保险人）赔偿因此而遭受的损失•保险人免除保险合同上的责任第14页/共43页第十四页，共44页 避免(bìmiǎn)损失扩大的义务•被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要而合理的费用由保险人承担 (chéngdān)。
•投保人、被保险人未履行施救义务的，对由此而扩大的损失，应当承担 (chéngdān)责任第15页/共43页第十五页，共44页 （二）保险人的义务(yìwù)•告知义务•确定损失赔偿(péicháng)责任•履行赔偿(péicháng)给付义务第16页/共43页第十六页，共44页 告知(ɡàozhī)义务•订立保险合同，保险人应当向投保人说明(shuōmíng)保险合同的条款内容•保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明(shuōmíng)未明确说明(shuōmíng)的，该条款不产生效力视合同中没有责任免除条款，从而使保险人承担的保险责任范围扩大第17页/共43页第十七页，共44页 确定(quèdìng)损失赔偿责任基本责任附加(fùjiā)责任除外责任（除外地点、风险、财产、损失）第18页/共43页第十八页，共44页 履行赔偿给付(ɡěifù)义务•保险金的内容•赔偿给付金额•施救费用•为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用•保险金的支付方式：通常以现金(xiànjīn)形式赔付损失和费用，而不以实物补偿。
有约定的除外第19页/共43页第十九页，共44页 •告知•投保人在投保时必须将有关保险标的危险的重要事实如实告诉保险人•两种做法，无限告知和询问回答•保证•投保人或被保险人对保险人所做出的特定担保事项即作为(zuòwéi)和不作为(zuòwéi)，某种事项的存在或不存在•明示保证（确认保证和承诺保证）•默示保证•弃权与禁止反言•弃权指一方放弃在合同中可以主张的某种权利禁止反言指既已放弃，不得再主张三）影响(yǐngxiǎng)保险合同效力的因素第20页/共43页第二十页，共44页 第三节、保险合同的变更(biàngēng)•保险合同主体的变更(biàngēng)•保险合同内容的变更(biàngēng)•保险合同效力的变更(biàngēng)第21页/共43页第二十一页，共44页 保险合同主体(zhǔtǐ)的变更•保险合同主体的变更是指保险合同当事人的变更，一般是投保人或被保人的变更而不是保险人的变更•保险合同主体的变更也叫保险合同的转让•财产保险合同的转让，一般因保险标的的所有权发生转移•转让必须得到保险人的同意•自动转让•人身保险(rénshēnbǎoxiǎn)？•只能变更投保人，被保人不可变更！第22页/共43页第二十二页，共44页。
保险合同内容(nèiróng)的变更•三种(sānzhǒnɡ)形式：•保险人在原保险单或保险凭证上批注•保险人在原保险单或保险凭证上附贴批单•投保人与保险人订立保险合同变更的书面协议第23页/共43页第二十三页，共44页 保险合同效力(xiàolì)的变更•1.无效•2.解除( jiěchú)•3.复效•4.终止第24页/共43页第二十四页，共44页 1.无效(wúxiào)•按原因•约定无效（约定的理由）•法定无效（法律明文规定）•按范围•全部无效•部分无效（超额保险，保险金额超过保险价值的部分无效，但在保险价值限额以内(yǐnèi)有效）•按时间•自始无效•失效（被保险人对保险标的失去保险利益/投保人欠费）第25页/共43页第二十五页，共44页 2.解除(jiěchú)•保险合同的解除是指当事人基于保险合同成立(chénglì)后所发生的情况，使合同无效的一种单独行为•保险合同当事人之间的权利义务因此消灭•解除和无效的区别？第26页/共43页第二十六页，共44页 2.解除(jiěchú)保险合同解除的一般原则：除《保险法》另有规定(guīdìng)或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。
保险人不得解除保险合同第27页/共43页第二十七页，共44页 2.解除(jiěchú)允许保险人解除合同的情形投保人不履行如实告知义务投保人、被保险人或受益人欺诈索赔（骗赔）投保人、被保险人不履行财产保险合同中规定的安全责任财产保险合同危险程度增加人身保险合同中误报年龄(niánlíng)且超过年龄(niánlíng)限制的效力中止的人身保险合同逾期未复效的投保人未缴保费第28页/共43页第二十八页，共44页 2.解除(jiěchú)不允许投保人解除合同的规定(guīdìng)：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同此处“合同当事人”，包括保险人和投保人第29页/共43页第二十九页，共44页 2.解除(jiěchú)解除合同的通知保险合同成立后，当事人一方依据保险法主张解除合同的，应当书面通知对方 (duìfāng)，保险合同自通知书送达对方(duìfāng)时解除协议解除的，保险合同自达成解除合同的协议时解除合同另有约定的，依约定第30页/共43页第三十页，共44页 3.复效•保险合同的复效是指保险合同的效力在中止（停效）以后又重新开始•停效期间，发生(fāshēng)保险事故，保险人不负责。
•已恢复效力的保险合同应视为自始未失效的原保险合同第31页/共43页第三十一页，共44页 3.终止(zhōngzhǐ)•合同期限(qīxiàn)届满•解除•违约失效•履行第32页/共43页第三十二页，共44页 第四节、保险合同的争议(zhēngyì)处理保险合同争议是指在保险合同成立后，合同主体就履行合同时的具体做法产生意见分歧或纠纷保险合同的解释原则保险合同争议的解决( jiějué)方式第33页/共43页第三十三页，共44页 保险合同的解释(jiěshì)原则•1.文义解释原则•2.意图解释原则•3.有利于被保险人(bèibǎoxiǎnrén)的解释原则•4.批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则•5.补充解释原则第34页/共43页第三十四页，共44页 1．文义解释(jiěshì)原则（1）普通文义：即按保险条款的普通文字含义进行解释2）专业文义：如果有专业的特定解释，则应按专业的特定解释进行解释例如对“暴雨”的解释，应按气象部门对暴雨的解释，是24小时(xiǎoshí)降水量超过50毫米，或者12小时(xiǎoshí)降水超过30毫米；而不应解释为字典上“大而急的雨”。
第35页/共43页第三十五页，共44页 1．文义解释(jiěshì)原则Ø书面约定(yuēdìng)与口头约定(yuēdìng)不一致时的，以书面约定(yuēdìng)为准；Ø投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以保险单或者其他保险凭证载明的内容为准；Ø特约条款与格式条款不一致的，以特约条款为准；第36页/共43页第三十六页，共44页 2.意图(yìtú)解释原则无法运用文字解释方式时，通过其他背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人订约(dìnɡyuē)时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容第37页/共43页第三十七页，共44页 3.有利于被保险人的解释(jiěshì)原则合同当事人对合同条款有争议时，法院或仲裁机关会做出有利于被保险人(bèibǎoxiǎnrén)的解释因保险合同是附和性合同）第38页/共43页第三十八页，共44页 3.有利于被保险人(bèibǎoxiǎnrén)的解释原则•《保险法》က•对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当(yīngdāng)作有利于被保险人和受益人的解释•并不是只要对保险条款发生争议，就必须作对被保险人和受益人有利的解释，而应先按文义进行解释，如果文义解释行不通，再按有利于非起草人的原则进行解释。
第39页/共43页第三十九页，共44页 4.批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释(jiěshì)原则保险合同的条款内容因记载方式(fāngshì)或者时间不一致的，按照“批单”优于“正文”、“后批注”优于“前批注”、“加贴批注”优于“正文批注”、“手写”优于“打印”的规则解释第40页/共43页第四十页，共44页 5.补充(bǔchōng)解释原则当保险(bǎoxiǎn)合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯，国际惯例、公平原则等，对保险(bǎoxiǎn)合同的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同的继续执行第41页/共43页第四十一页，共44页 保险合同争议(zhēngyì)的解决方式•协商•调解•仲裁(zhòngcái)•诉讼第42页/共43页第四十二页，共44页 谢谢大家(dàjiā)观赏！第43页/共43页第四十三页，共44页 内容(nèiróng)总结第一节、保险合同的订立与生效保险合同的订立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议的过程保险合同的成立必须要经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，即要约和承诺被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要而合理(hélǐ)的费用由保险人承担。
明示保证（确认保证和承诺保证）财产保险合同的转让，一般因保险标的的所有权发生转移约定无效（约定的理由）效力中止的人身保险合同逾期未复效的合同另有约定的，依约定谢谢大家观赏第四十四页，共44页。