核保理赔保全知识

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1、 授课目的：授课目的： 了解核保知识，便于业务伙了解核保知识，便于业务伙伴伴 选择在推销中选择更好的客户，选择在推销中选择更好的客户，真正起到一线核保员的作用真正起到一线核保员的作用1保险法第二条对保险的定义：保险法第二条对保险的定义：保险法第二条对保险的定义：保险法第二条对保险的定义： 投保人根据合同规定，向保险人支投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对合同规定的可能发付保险费，保险人对合同规定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病、或者达到合同规定的亡、伤残、疾

2、病、或者达到合同规定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。业保险行为。2 核保定义：核保定义：核保定义：核保定义： 保险公司对与加入其保险计划的各保险公司对与加入其保险计划的各个危险个体加以筛选、分类，根据各自个危险个体加以筛选、分类，根据各自不同的危险程度，赋予适当的承保条件，不同的危险程度，赋予适当的承保条件，使危险达成同质化，维持保险计划的公使危险达成同质化，维持保险计划的公平合理，书面称作危险选择平合理，书面称作危险选择 俗俗 称称 核核 保。保。3危险选择的必要性危险选择的必要性危险选择的必要性危险选择的必要性 商业寿险公司市场风险的存在商

3、业寿险公司市场风险的存在 逆选择逆选择 道德风险道德风险 商业寿险公司永续经营的要求商业寿险公司永续经营的要求4风险单位风险单位 保险费保险费 Risk 1 Premium 2 Risk 1 Premium 2 会达成什么会达成什么 Risk 2 Risk 2 Premium 2 Premium 2 效果？效果？ Risk 3 Risk 3 Premium 2 Premium 2风险单位风险单位 保险费保险费 Risk 1 Premium 1 Risk 1 Premium 1 会达成什么会达成什么 Risk 2 Premium 2 Risk 2 Premium 2 效果效果 ？ Risk 3

4、Risk 3 Premium 3 Premium 35 危险选择的意义危险选择的意义危险选择的意义危险选择的意义公平性公平性预防性预防性安全性安全性6 危险选择的功效危险选择的功效危险选择的功效危险选择的功效对对寿险公司：控制死亡率，产生死寿险公司：控制死亡率，产生死 差益。差益。对业务人员：提高市场竞争力。对业务人员：提高市场竞争力。对于保户对于保户 ：获得真正公平的待遇：获得真正公平的待遇。7三三三三 差差差差费费差益：差益：指预定的管理费用与实际的管理指预定的管理费用与实际的管理指预定的管理费用与实际的管理指预定的管理费用与实际的管理 费用的差益，是通过经营管理节费用的差益，是通过经营管

5、理节费用的差益，是通过经营管理节费用的差益，是通过经营管理节 省费用成本实现的。省费用成本实现的。省费用成本实现的。省费用成本实现的。利差益：利差益：指实际利率与预定利率的差益，指实际利率与预定利率的差益，指实际利率与预定利率的差益，指实际利率与预定利率的差益， 这是通过资金的有效运作得来的。这是通过资金的有效运作得来的。这是通过资金的有效运作得来的。这是通过资金的有效运作得来的。死差益：死差益：指预定死亡率与实际死亡率的差指预定死亡率与实际死亡率的差指预定死亡率与实际死亡率的差指预定死亡率与实际死亡率的差 益，是由于正确得当的核保而取益，是由于正确得当的核保而取益，是由于正确得当的核保而取益

6、，是由于正确得当的核保而取 得的。得的。得的。得的。8核核核核保人员的定位保人员的定位保人员的定位保人员的定位 公司利益公司利益 核保人核保人客户利益客户利益 业务开拓业务开拓9危险选择的四个步骤危险选择的四个步骤危险选择的四个步骤危险选择的四个步骤第一危险选择第一危险选择 业务人员的选择业务人员的选择第二危险选择第二危险选择 体检体检第三危险选择第三危险选择 核保核保第四危险选择第四危险选择 生存调查生存调查 10第一危险选择的意义第一危险选择的意义第一危险选择的意义第一危险选择的意义稳定经营：获得良质契约、稳健经营稳定经营：获得良质契约、稳健经营提高效率：避免不必要的二、三、四提高效率：避

7、免不必要的二、三、四 次选择次选择开拓市场：规范经营，减少纠纷，创开拓市场：规范经营，减少纠纷，创 立品牌立品牌11保险法第三条规定：保险法第三条规定：保险法第三条规定：保险法第三条规定： “.投保人故意隐瞒事实，不投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，足以影响保险履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除保险合同率的，保险人有权解除保险合同”12 第一危险选择的步骤第一危险选择的步骤第一危险选择的步骤第一危险选择的步骤 面晤面晤 观察观察 询问询问 报告报告13第一危险选择的注意事项第一危险选择的注意事项第一危险选择的注意

8、事项第一危险选择的注意事项1、排除道德风险、排除道德风险2、了解健康情况、了解健康情况3、解说保险条款、法律事项、解说保险条款、法律事项4、完成业务员报告书、完成业务员报告书5、检视整个投保书有无遗漏、检视整个投保书有无遗漏14保险法第保险法第保险法第保险法第55555555条规定：条规定：条规定：条规定： “以死亡为给付保险金条件的合同，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保人书面同意并认可保险金未经被保人书面同意并认可保险金额的，合同无效额的，合同无效”。15体检时注意要点：体检时注意要点：体检时注意要点：体检时注意要点：1、查验身份查验身份2、体检报告中被保险人与医师亲笔签名、体检报告中

9、被保险人与医师亲笔签名3、家庭病史既往症、家庭病史既往症,现症的仔细询问并记录现症的仔细询问并记录4、检查结果不可由被保险人或业务员代、检查结果不可由被保险人或业务员代交交 16核保资料的来源核保资料的来源核保资料的来源核保资料的来源投保书投保书体检报告书体检报告书 特别问卷表特别问卷表病历病历17寿险医学与临床医学的差异寿险医学与临床医学的差异寿险医学与临床医学的差异寿险医学与临床医学的差异 寿险医学寿险医学 临床医学临床医学对象对象 被保险人集团被保险人集团 疾病患者疾病患者目的目的 死亡率的影响死亡率的影响 疾病的减轻和治疗疾病的减轻和治疗18被保险人危险的分类被保险人危险的分类被保险人

10、危险的分类被保险人危险的分类身体上的危险：体检、家庭病史、身体上的危险：体检、家庭病史、 现症、现症、 既往症既往症职业上的危险：职业伤害、职业病职业上的危险：职业伤害、职业病环境上的危险：居住地区、生活习惯、环境上的危险：居住地区、生活习惯、 危险运动危险运动道德上的危险：自杀、自残、谋杀道德上的危险：自杀、自残、谋杀19 核核核核保保保保判定判定判定判定次标准体次标准体拒保体拒保体标准体标准体延期承保体延期承保体20标准体标准体 ：以标准保险费率承保的被保险人群体以标准保险费率承保的被保险人群体以标准保险费率承保的被保险人群体以标准保险费率承保的被保险人群体 的总称。的总称。的总称。的总称

11、。次标准体次标准体 ：指其死亡率相对与标准死亡率而超出：指其死亡率相对与标准死亡率而超出：指其死亡率相对与标准死亡率而超出：指其死亡率相对与标准死亡率而超出 一定比率以上的核保体的总称一定比率以上的核保体的总称一定比率以上的核保体的总称一定比率以上的核保体的总称拒保体拒保体 ：被保险人预期死亡率严重超出通常可被保险人预期死亡率严重超出通常可被保险人预期死亡率严重超出通常可被保险人预期死亡率严重超出通常可 接受的范围，危险程度严重超出可采接受的范围，危险程度严重超出可采接受的范围，危险程度严重超出可采接受的范围，危险程度严重超出可采 用附加条件承保的次标准体的危险程度用附加条件承保的次标准体的危

12、险程度用附加条件承保的次标准体的危险程度用附加条件承保的次标准体的危险程度延期承保体延期承保体：被保险人危险程度不明确或不确定，：被保险人危险程度不明确或不确定，：被保险人危险程度不明确或不确定，：被保险人危险程度不明确或不确定， 无法进行准确合理的风险评估时无法进行准确合理的风险评估时无法进行准确合理的风险评估时无法进行准确合理的风险评估时21 结果部分结果部分 该部分主要指公司是否接受该投保件及接受方式该部分主要指公司是否接受该投保件及接受方式 1、按标准承保：、按标准承保： 一般来说，参加保险人群中，有一般来说，参加保险人群中，有90%左左右的人属于标准体范围。公司会根据业务右的人属于标

13、准体范围。公司会根据业务状况、市场状况、核保力量定出一个标准状况、市场状况、核保力量定出一个标准体的死亡率范围。死亡率在此范围内，可体的死亡率范围。死亡率在此范围内，可按标准体承保。按标准体承保。222、次标准体：、次标准体： 对于评估后的死亡率超出标准对于评估后的死亡率超出标准体范围的，但公司还能承受的作次体范围的，但公司还能承受的作次标准体处理。次标准体的承保条件标准体处理。次标准体的承保条件一般有：一般有： 加费加费 降限额承保降限额承保 附加特别约定附加特别约定 延期承保延期承保 拒绝承保拒绝承保23加费：加费： 对于健康状况存在问题者，可依据核保手对于健康状况存在问题者，可依据核保手

14、册作出风险评点，根据合同的险种进行相应加册作出风险评点，根据合同的险种进行相应加费；对于职业风险可按被保险人的职业类别划分费；对于职业风险可按被保险人的职业类别划分对主险中意外责任部分及附加意外伤害险进行相对主险中意外责任部分及附加意外伤害险进行相应加费。应加费。 加费方式一般有定期加费和缴费期内加费方式，加费方式一般有定期加费和缴费期内加费方式，对于一时性短暂危险，可在合同订立后一段时间对于一时性短暂危险，可在合同订立后一段时间内增收特别保费；对于递增性固定性危险，在整内增收特别保费；对于递增性固定性危险，在整个缴费期内以一固定金额增收保费个缴费期内以一固定金额增收保费24 降限额承保：降限

15、额承保：降限额承保：降限额承保： 对于所申请保额超过公司对该被保险人对于所申请保额超过公司对该被保险人对于所申请保额超过公司对该被保险人对于所申请保额超过公司对该被保险人该险种的上限，年缴保费数占投保人年收该险种的上限，年缴保费数占投保人年收该险种的上限，年缴保费数占投保人年收该险种的上限，年缴保费数占投保人年收入的比重过大，被保险人的身体状况限制，入的比重过大，被保险人的身体状况限制，入的比重过大，被保险人的身体状况限制，入的比重过大，被保险人的身体状况限制，如残疾人等情况，须限制保额如残疾人等情况，须限制保额如残疾人等情况，须限制保额如残疾人等情况，须限制保额25附加特别约定承保附加特别约

16、定承保附加特别约定承保附加特别约定承保: : : :1 1、限定保险责任：对于一些有特殊危险或潜在、限定保险责任：对于一些有特殊危险或潜在、限定保险责任：对于一些有特殊危险或潜在、限定保险责任：对于一些有特殊危险或潜在危险的客户，可将该种危险列为除外责任。危险的客户，可将该种危险列为除外责任。危险的客户，可将该种危险列为除外责任。危险的客户，可将该种危险列为除外责任。如如如如对于喜爱业余赛车比赛的客户对于喜爱业余赛车比赛的客户对于喜爱业余赛车比赛的客户对于喜爱业余赛车比赛的客户，可将该种爱好，可将该种爱好，可将该种爱好，可将该种爱好引起的保险事故列为除外责任。有时也可将某引起的保险事故列为除外

17、责任。有时也可将某引起的保险事故列为除外责任。有时也可将某引起的保险事故列为除外责任。有时也可将某些疾病作为除外责任。些疾病作为除外责任。些疾病作为除外责任。些疾病作为除外责任。 对乙肝病毒携带者对乙肝病毒携带者对乙肝病毒携带者对乙肝病毒携带者在重大疾病中将恶性肿瘤、在重大疾病中将恶性肿瘤、在重大疾病中将恶性肿瘤、在重大疾病中将恶性肿瘤、肝硬化作为除外责任。肝硬化作为除外责任。肝硬化作为除外责任。肝硬化作为除外责任。262、限定保险责任的地域范围：目前情况下，、限定保险责任的地域范围：目前情况下，我司险种对被保险人于我司险种对被保险人于中国大陆以外中国大陆以外地地区引起的保险事故不承担保险金给

18、付责区引起的保险事故不承担保险金给付责任。任。3、其他方面约定：核保人员根据投保件的、其他方面约定：核保人员根据投保件的评估情况而改为需要附加的特别约定评估情况而改为需要附加的特别约定27延期承保：延期承保：当核保人觉得被保险人的危险当核保人觉得被保险人的危险程度不确定，难以评估时；或被保险人程度不确定，难以评估时；或被保险人某段时间内的死亡率特别高，即可采用某段时间内的死亡率特别高，即可采用延期方法。延期方法。 如对于如对于怀孕七个月以上的妇女怀孕七个月以上的妇女应延期办应延期办 理，待产后一个月后方可承保。理，待产后一个月后方可承保。28拒绝承保：拒绝承保：如被保险人的评估死亡率已超过如被

19、保险人的评估死亡率已超过如被保险人的评估死亡率已超过如被保险人的评估死亡率已超过 公司可接受的程度，公司会拒绝公司可接受的程度，公司会拒绝公司可接受的程度，公司会拒绝公司可接受的程度，公司会拒绝 承保。承保。承保。承保。 但采用这种方式往往会给被保险人造成心理但采用这种方式往往会给被保险人造成心理但采用这种方式往往会给被保险人造成心理但采用这种方式往往会给被保险人造成心理伤害，而且会使其永远不能被本公司或其他保伤害，而且会使其永远不能被本公司或其他保伤害，而且会使其永远不能被本公司或其他保伤害，而且会使其永远不能被本公司或其他保险公司接受承保，因此核保人员欲作出拒保决险公司接受承保，因此核保人

20、员欲作出拒保决险公司接受承保，因此核保人员欲作出拒保决险公司接受承保，因此核保人员欲作出拒保决定时，需定时，需定时，需定时，需慎之又慎，慎之又慎，慎之又慎，慎之又慎，尽量采用高保费而使投保尽量采用高保费而使投保尽量采用高保费而使投保尽量采用高保费而使投保人自己放弃特别方式来起到拒绝承保的效果。人自己放弃特别方式来起到拒绝承保的效果。人自己放弃特别方式来起到拒绝承保的效果。人自己放弃特别方式来起到拒绝承保的效果。29案例分析：案例分析：案例分析：案例分析： 李李李李东和赵亮是东和赵亮是东和赵亮是东和赵亮是表兄弟。表兄弟。表兄弟。表兄弟。9797年赵亮的母亲为两人同年赵亮的母亲为两人同年赵亮的母亲

21、为两人同年赵亮的母亲为两人同时投保养老保险和附加住院医疗险。时投保养老保险和附加住院医疗险。时投保养老保险和附加住院医疗险。时投保养老保险和附加住院医疗险。9999年夏天，兄弟年夏天，兄弟年夏天，兄弟年夏天，兄弟俩一起出去吃饭，因为吃了不干净的烧肉，结果引起俩一起出去吃饭，因为吃了不干净的烧肉，结果引起俩一起出去吃饭，因为吃了不干净的烧肉，结果引起俩一起出去吃饭，因为吃了不干净的烧肉，结果引起急性肝炎，两人同时住进医院。赵亮入院急性肝炎，两人同时住进医院。赵亮入院急性肝炎，两人同时住进医院。赵亮入院急性肝炎，两人同时住进医院。赵亮入院3030天痊愈出天痊愈出天痊愈出天痊愈出院后，花费医疗费院后

22、，花费医疗费院后，花费医疗费院后，花费医疗费1086010860元，李东入院元，李东入院元，李东入院元，李东入院4545天出院，共天出院，共天出院，共天出院，共计计计计1641516415元。很快，赵亮得到保险公司元。很快，赵亮得到保险公司元。很快，赵亮得到保险公司元。很快，赵亮得到保险公司1 1万元理赔金，万元理赔金，万元理赔金，万元理赔金，而对李东发出了而对李东发出了而对李东发出了而对李东发出了“ “拒付通知书拒付通知书拒付通知书拒付通知书” ”。两人非常不解，因。两人非常不解，因。两人非常不解，因。两人非常不解，因为保额、份数都一样，出险状况也一样，为什么李东为保额、份数都一样，出险状况

23、也一样，为什么李东为保额、份数都一样，出险状况也一样，为什么李东为保额、份数都一样，出险状况也一样，为什么李东不能得到赔付？不能得到赔付？不能得到赔付？不能得到赔付？ 30理赔部门的答复是理赔部门的答复是 李东投保时在填写告知栏没有如实告知，影响保险李东投保时在填写告知栏没有如实告知，影响保险李东投保时在填写告知栏没有如实告知，影响保险李东投保时在填写告知栏没有如实告知，影响保险公司正常核保，因此拒付。公司正常核保，因此拒付。公司正常核保，因此拒付。公司正常核保，因此拒付。 原来，李东在原来，李东在原来，李东在原来，李东在9696年患过乙肝年患过乙肝年患过乙肝年患过乙肝，在填写健康告知栏，在填

24、写健康告知栏，在填写健康告知栏，在填写健康告知栏时没有正确填写。而乙肝属于慢性病，容易复发，从李时没有正确填写。而乙肝属于慢性病，容易复发，从李时没有正确填写。而乙肝属于慢性病，容易复发，从李时没有正确填写。而乙肝属于慢性病，容易复发，从李东的医疗费和出院时间判断，李东是因为乙肝复发。东的医疗费和出院时间判断，李东是因为乙肝复发。东的医疗费和出院时间判断，李东是因为乙肝复发。东的医疗费和出院时间判断，李东是因为乙肝复发。31点点点点评：评：评：评： 投保时的健康告知非常重要。投保时的健康告知非常重要。投保时的健康告知非常重要。投保时的健康告知非常重要。 一是：一是：一是：一是：李东不够了解健康

25、告知对于一份保险李东不够了解健康告知对于一份保险李东不够了解健康告知对于一份保险李东不够了解健康告知对于一份保险 契约的重要性。契约的重要性。契约的重要性。契约的重要性。 二是：二是：二是：二是：签单业务员没有把握好第一道签单业务员没有把握好第一道签单业务员没有把握好第一道签单业务员没有把握好第一道“ “核保核保核保核保 关关关关” ”。如果李东在投保之初填写完整，。如果李东在投保之初填写完整，。如果李东在投保之初填写完整，。如果李东在投保之初填写完整， 则保险公司会让李东进行体检，然后则保险公司会让李东进行体检，然后则保险公司会让李东进行体检，然后则保险公司会让李东进行体检，然后 适当的加费

26、，或特别约定适当的加费，或特别约定适当的加费，或特别约定适当的加费，或特别约定，那么，就那么，就那么，就那么，就 不会出现前面情况了。不会出现前面情况了。不会出现前面情况了。不会出现前面情况了。.32目的目的:为客户提供优质的服务为客户提供优质的服务做到做到:以事实为依据以事实为依据,遵循公正、客观、遵循公正、客观、 及时、合理、准确及时、合理、准确33 寿险理赔寿险理赔 传统意义上传统意义上,是指处理与保险事是指处理与保险事故相关的给付作业故相关的给付作业,保险金结付责任保险金结付责任的审定是寿险理赔最核心的内容的审定是寿险理赔最核心的内容34 寿险理赔管理的演进寿险理赔管理的演进 第一阶段

27、第一阶段 (1982-1987) (1982-1987) 理赔管理处与空白局面理赔管理处与空白局面 第二阶段第二阶段 (1988-1994) (1988-1994) “重业务、轻管理重业务、轻管理” 第三阶段第三阶段 （1995-现在）现在）“双核双核”制度制度35寿险理赔的内容寿险理赔的内容1 1、通常意义上的身故、残疾、重大疾病、伤、通常意义上的身故、残疾、重大疾病、伤、通常意义上的身故、残疾、重大疾病、伤、通常意义上的身故、残疾、重大疾病、伤 残医疗的保险金的给付残医疗的保险金的给付残医疗的保险金的给付残医疗的保险金的给付2 2、因发生保险事故而返还保费、因发生保险事故而返还保费、因发生

28、保险事故而返还保费、因发生保险事故而返还保费3 3、因责任免除事故而退还保单现金价值、因责任免除事故而退还保单现金价值、因责任免除事故而退还保单现金价值、因责任免除事故而退还保单现金价值4 4、因解除保险合同而退还保费、因解除保险合同而退还保费、因解除保险合同而退还保费、因解除保险合同而退还保费5 5、豁免保费、豁免保费、豁免保费、豁免保费36 理赔的宗旨理赔的宗旨 基于合同与法律，正确认定基于合同与法律，正确认定保险责任与范围，最大限度让客户保险责任与范围，最大限度让客户得到应有的保障。得到应有的保障。37 理赔程序理赔程序报案登记报案登记 受理与立案受理与立案 审核与报批审核与报批 给付或

29、拒付给付或拒付 38保险法第保险法第21条规定：条规定： “投保人、被保险人或者受益人知投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通道保险事故发生后，应当及时通知保险人知保险人”39理赔所需单证理赔所需单证 给付申请书给付申请书 保险单、保险凭证或批单正本保险单、保险凭证或批单正本 被保险人身份证明材料被保险人身份证明材料 保险事故证明及损害结果证明保险事故证明及损害结果证明 各种原始费用收据、清单各种原始费用收据、清单 其他有关原始单据及证明材料其他有关原始单据及证明材料40审核的要点审核的要点审核的要点审核的要点 1、保险合同的合法性及有效性、保险合同的合法性及有效性2、被保险

30、人及受益人状况、被保险人及受益人状况3、保险事故的原因、经过、性质、保险事故的原因、经过、性质4、各种证件的真实性、合法性、有效性、各种证件的真实性、合法性、有效性5、保险责任的归属与范围、保险责任的归属与范围41业务员应注意的要点业务员应注意的要点1、如实反映案情、如实反映案情2、不轻易承诺客户、不轻易承诺客户3、提醒客户备齐索赔证明、提醒客户备齐索赔证明4、协助公司进行案情调查、协助公司进行案情调查5、为客户资料保密、为客户资料保密42理赔流程理赔流程理赔流程理赔流程 保险事故发生日起保险事故发生日起保险事故发生日起保险事故发生日起5 5日内报案（日内报案（日内报案（日内报案（872200

31、6087220060） 提供：被保险人身份证明、受益人身份证明、保险凭证提供：被保险人身份证明、受益人身份证明、保险凭证提供：被保险人身份证明、受益人身份证明、保险凭证提供：被保险人身份证明、受益人身份证明、保险凭证 死亡给付死亡给付死亡给付死亡给付 伤残给付伤残给付伤残给付伤残给付 医疗给付医疗给付医疗给付医疗给付 死亡诊断书死亡诊断书死亡诊断书死亡诊断书 病病病病 历、伤残鉴定书历、伤残鉴定书历、伤残鉴定书历、伤残鉴定书 病历、医疗费用清单病历、医疗费用清单病历、医疗费用清单病历、医疗费用清单户籍注销凭证户籍注销凭证户籍注销凭证户籍注销凭证 伤残原因伤残原因伤残原因伤残原因 发票、出院证明

32、发票、出院证明发票、出院证明发票、出院证明 意外事故证明意外事故证明意外事故证明意外事故证明 （ 一般案件在一般案件在一般案件在一般案件在1010日内批复，疑难案件不超过日内批复，疑难案件不超过日内批复，疑难案件不超过日内批复，疑难案件不超过2 2个月）个月）个月）个月）理赔部门做出赔付决定后，在理赔部门做出赔付决定后，在理赔部门做出赔付决定后，在理赔部门做出赔付决定后，在7 7日内通知受益人日内通知受益人日内通知受益人日内通知受益人 ，凭身份证领取，凭身份证领取，凭身份证领取，凭身份证领取 43 案例案例: 1996年年8月月,冷某之母以冷某为被保险人冷某之母以冷某为被保险人投保太保老来福终

33、身寿险，投保太保老来福终身寿险，冷某及母亲均冷某及母亲均未指定受益人未指定受益人。保险公司工作人员在保险。保险公司工作人员在保险单的受益人栏填写单的受益人栏填写“法定法定”二字，次年冷二字，次年冷某与张女士结婚，后来生一男孩某与张女士结婚，后来生一男孩 。1998年年6月冷某遭意外伤害死亡。保险公司应付月冷某遭意外伤害死亡。保险公司应付10万元身故保险金。但冷母与张女士为保险万元身故保险金。但冷母与张女士为保险金发生争执金发生争执 ,对簿公堂。对簿公堂。 44 原告张女士认为配偶是法定受益人原告张女士认为配偶是法定受益人原告张女士认为配偶是法定受益人原告张女士认为配偶是法定受益人 , ,应由自

34、己应由自己应由自己应由自己领取保险金领取保险金领取保险金领取保险金. .被告冷母认为自己是投保人被告冷母认为自己是投保人被告冷母认为自己是投保人被告冷母认为自己是投保人, ,保费是自保费是自保费是自保费是自己交的己交的己交的己交的, ,投保时冷某未婚投保时冷某未婚投保时冷某未婚投保时冷某未婚, ,而且投保时法定受益人是而且投保时法定受益人是而且投保时法定受益人是而且投保时法定受益人是冷某的母亲冷某的母亲冷某的母亲冷某的母亲. .一审法院认为变更受益人应书面通知一审法院认为变更受益人应书面通知一审法院认为变更受益人应书面通知一审法院认为变更受益人应书面通知保险人保险人保险人保险人, ,但投保人、

35、被保险人从未出具变更通知，但投保人、被保险人从未出具变更通知，但投保人、被保险人从未出具变更通知，但投保人、被保险人从未出具变更通知，因而判决受益人是冷的父母。张女士不服，上诉中因而判决受益人是冷的父母。张女士不服，上诉中因而判决受益人是冷的父母。张女士不服，上诉中因而判决受益人是冷的父母。张女士不服，上诉中级法院。级法院。级法院。级法院。法庭认为核心问题法庭认为核心问题法庭认为核心问题法庭认为核心问题是法定受益人在时间的是法定受益人在时间的是法定受益人在时间的是法定受益人在时间的界定是投保时，还是指冷某婚后。法庭不明确而征界定是投保时，还是指冷某婚后。法庭不明确而征界定是投保时，还是指冷某婚

36、后。法庭不明确而征界定是投保时，还是指冷某婚后。法庭不明确而征求保险公司意见求保险公司意见求保险公司意见求保险公司意见 。 45 保险公司意见：保险公司意见： 保险公司认为保险公司认为保险公司认为保险公司认为1 1、投保人、被保险人在投保时未指定受益人的保险公司在、投保人、被保险人在投保时未指定受益人的保险公司在、投保人、被保险人在投保时未指定受益人的保险公司在、投保人、被保险人在投保时未指定受益人的保险公司在“ “受益受益受益受益人人人人” ”栏中填写栏中填写栏中填写栏中填写“ “法定受益人法定受益人法定受益人法定受益人” ”是符合规定的。是符合规定的。是符合规定的。是符合规定的。2 2、受

37、益人与投保人无必然关系，也于保费缴付人无必然关系。、受益人与投保人无必然关系，也于保费缴付人无必然关系。、受益人与投保人无必然关系，也于保费缴付人无必然关系。、受益人与投保人无必然关系，也于保费缴付人无必然关系。3 3、购买保险（此处专指人身意外伤害保险）是对将来可能发生的、购买保险（此处专指人身意外伤害保险）是对将来可能发生的、购买保险（此处专指人身意外伤害保险）是对将来可能发生的、购买保险（此处专指人身意外伤害保险）是对将来可能发生的伤残、死亡事故给被保险人造成损失时能够得到补偿的一种提伤残、死亡事故给被保险人造成损失时能够得到补偿的一种提伤残、死亡事故给被保险人造成损失时能够得到补偿的一

38、种提伤残、死亡事故给被保险人造成损失时能够得到补偿的一种提前准备。在冷某未出险的过程中，前准备。在冷某未出险的过程中，前准备。在冷某未出险的过程中，前准备。在冷某未出险的过程中，1010万元保险金只是个数字概念，万元保险金只是个数字概念，万元保险金只是个数字概念，万元保险金只是个数字概念，冷某因故身亡冷某因故身亡冷某因故身亡冷某因故身亡1010万元保险金才成为实实在在的赔款。因此保险金万元保险金才成为实实在在的赔款。因此保险金万元保险金才成为实实在在的赔款。因此保险金万元保险金才成为实实在在的赔款。因此保险金的法定受益人应以发生保险责任事故时情况而定。张女士享有的法定受益人应以发生保险责任事故

39、时情况而定。张女士享有的法定受益人应以发生保险责任事故时情况而定。张女士享有的法定受益人应以发生保险责任事故时情况而定。张女士享有保险金分割权。保险金分割权。保险金分割权。保险金分割权。 法院判决结果法院判决结果法院判决结果法院判决结果 终审法院判决张女士享有保险金分割权，终审法院判决张女士享有保险金分割权，终审法院判决张女士享有保险金分割权，终审法院判决张女士享有保险金分割权，1010万元保险金属于万元保险金属于万元保险金属于万元保险金属于 被保险人的个人遗产，应由双方当事人均等继承。被保险人的个人遗产，应由双方当事人均等继承。被保险人的个人遗产，应由双方当事人均等继承。被保险人的个人遗产，

40、应由双方当事人均等继承。46 分析与启示分析与启示: : 投保人、被保险人均没有在投保单的投保人、被保险人均没有在投保单的投保人、被保险人均没有在投保单的投保人、被保险人均没有在投保单的“ “受益人受益人受益人受益人” ”栏指定栏指定栏指定栏指定“ “受受受受益人益人益人益人” ”。根据保险法第六十一条第一款规定：。根据保险法第六十一条第一款规定：。根据保险法第六十一条第一款规定：。根据保险法第六十一条第一款规定：“ “人身保险受人身保险受人身保险受人身保险受益人只能由被保险人或投保人指定。投保人指定受益人时需经被益人只能由被保险人或投保人指定。投保人指定受益人时需经被益人只能由被保险人或投保

41、人指定。投保人指定受益人时需经被益人只能由被保险人或投保人指定。投保人指定受益人时需经被保险人同意。保险人同意。保险人同意。保险人同意。” ”受益人只能由被保人或投保人指定受益人只能由被保人或投保人指定受益人只能由被保人或投保人指定受益人只能由被保人或投保人指定. .保险公司工保险公司工保险公司工保险公司工作人员在作人员在作人员在作人员在“ “保险单保险单保险单保险单” ”的的的的“ “受益人受益人受益人受益人” ”栏填写栏填写栏填写栏填写“ “法定法定法定法定” ”或或或或“ “法定受益法定受益法定受益法定受益人人人人” ”只能认为被保险人、投保人没有指定受益人。只能认为被保险人、投保人没有

42、指定受益人。只能认为被保险人、投保人没有指定受益人。只能认为被保险人、投保人没有指定受益人。 保险人第六十三条规定：保险人第六十三条规定：保险人第六十三条规定：保险人第六十三条规定：“ “被保险人死亡后，遇由下列情被保险人死亡后，遇由下列情被保险人死亡后，遇由下列情被保险人死亡后，遇由下列情况之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的况之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的况之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的况之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务继承人履行给付保险金的义务继承人履行给付保险金的义务继承人

43、履行给付保险金的义务” ” 1 1、没有指定受益人的；、没有指定受益人的；、没有指定受益人的；、没有指定受益人的； 2 2、受益人先于被保人死亡，没有其他受益人的；、受益人先于被保人死亡，没有其他受益人的；、受益人先于被保人死亡，没有其他受益人的；、受益人先于被保人死亡，没有其他受益人的； 3 3、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，、受益人依法丧失受益权或放弃受益权， 没有其他受益人的。没有其他受益人的。没有其他受益人的。没有其他受益人的。 47 据此，保险金就只能作为被保险人的遗产处据此，保险金就只能作为被保险人的遗产处

44、理。遗产的继承就要遵循我国理。遗产的继承就要遵循我国“继承法继承法”规定：规定：法定继承分成两个顺序，法定继承分成两个顺序， 第一继承人包括配偶、子女、父母；第一继承人包括配偶、子女、父母； 第二继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。第二继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。应此，本案例应由被保险人的妻、儿、父、母应此，本案例应由被保险人的妻、儿、父、母48目的：为维护、保护已生效的保险目的：为维护、保护已生效的保险 契约的持续有效性和完整性契约的持续有效性和完整性 所做出的一系列服务项目。所做出的一系列服务项目。 又称：售后服务又称：售后服务49保全的意义保全的意义保全的意义保全的意义 个人

45、寿险营销，近年来风行国内保险场，个人寿险营销，近年来风行国内保险场， 是一个有巨大发展前景的行业，保全业务的是一个有巨大发展前景的行业，保全业务的好坏，直接关系到公司对保户的服务品质，好坏，直接关系到公司对保户的服务品质， 关系到保户对公司的满意程度。关系到保户对公司的满意程度。50保全的内容保全的内容保全的内容保全的内容保全服务：契约变更、生存给付、保单清偿等保全服务：契约变更、生存给付、保单清偿等续期收费：理赔、申诉咨询、附加价值服务续期收费：理赔、申诉咨询、附加价值服务51保全项目一览表保全项目一览表保全项目一览表保全项目一览表 变更类变更类 给付类给付类 其他其他 不需核保不需核保 需

46、核保需核保 退保退保 补发保单补发保单补发保单补发保单投保人变更投保人变更投保人变更投保人变更 复效复效复效复效 生存给付生存给付生存给付生存给付 保单迁移保单迁移保单迁移保单迁移 受益人变更受益人变更受益人变更受益人变更 加保加保加保加保地址变更地址变更地址变更地址变更错误变更错误变更错误变更错误变更缴别变更缴别变更缴别变更缴别变更 减保减保52案例案例案例案例甲：甲：1957年年5月月1日出生日出生乙：乙：1957年年4月月28日出生日出生 于于1995年年4月月30日投保养老险并生效，约定日投保养老险并生效，约定60周岁领取，请计算生存金的给付时间周岁领取，请计算生存金的给付时间53答案：答案：生存金给付的领取时间为生存金给付的领取时间为 被保险人生存至约定领取年被保险人生存至约定领取年 龄周岁时后的第一个保单周年。龄周岁时后的第一个保单周年。甲：甲：2018年年4月月30日开始领取日开始领取乙：乙：2017年年4月月30日开始领取日开始领取5455