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1、第二章第二章 家庭理财基础家庭理财基础第一节第一节 个人理财的含义个人理财的含义第二节第二节 个人投资理财的一般知识个人投资理财的一般知识第三节第三节 个人理财服务的供给与需求个人理财服务的供给与需求第一节第一节 个人理财的家庭因素个人理财的家庭因素1.家庭规模和家庭结构2.家庭财权支配模式3.家庭财力支配模式4.家庭生命周期第一节第一节 个人理财的家庭因素个人理财的家庭因素一、家庭的一般理解一、家庭的一般理解二、家庭财权支配模式和类型二、家庭财权支配模式和类型三、家庭财力支配模式三、家庭财力支配模式一、家庭的一般理解一、家庭的一般理解（一）家庭的概念（一）家庭的概念（二）家庭功能（二）家庭功
2、能（三）家庭规模（三）家庭规模（四）家庭结构（四）家庭结构家庭的概念家庭的概念 家家庭庭是是社社会会生生活活的的细细胞胞，是是由由具具有有婚婚姻姻关关系系、血血缘缘关关系系乃乃至至收收养养关关系系维维系系起起来来的的人人，基基于于共共同同的的物物质质、情情感感基基础础而建立的社会生活的基本组织而建立的社会生活的基本组织家庭功能家庭功能 家家庭庭功功能能是是指指家家庭庭的的社社会会功功能能，或或者者说说家家庭庭对对人人类类生生存存和和社社会会发发展展可可起起到到的的功功用用和和效效能能。家家庭庭是是物物质质资资料料的的生生产产和和消消费费单单位位，具具有有组组织织生生产产和和生生活活消消费费的的
3、功功能能，在在社社会会经经济济生生活活中中起起着着重重要要的的作作用用；家家庭庭又又是是人人口口生生产产单单位位，具具有有生生育育功功能能，在在人人类类繁繁衍衍后后代代、延延续续种种族族中中起起着着决定性作用。这都是家庭的基本功能。决定性作用。这都是家庭的基本功能。家庭规模家庭规模 家家庭庭规规模模通通常常是是指指家家庭庭的的人人口口规规模模。按按家家庭庭拥拥有有人人口口数数的的多多少少，可可将将众众多多的的家家庭庭分分为为单单身身之之家家、小小家家庭、中等家庭和大家庭。庭、中等家庭和大家庭。 一一般般状状况况下下，按按家家庭庭费费用用发发生生与与人人数数相相联联结结，家家 庭庭资资源源耗耗费
4、费分分为为固固定定成成本本和和边边际际成成本本。前前者者是是指指作作为为一一个个家家庭庭维维持持正正常常运运转转必必须须发发生生的的 一一定定费费用用; ;后后者者则则是是同同家家庭庭人人数数的的多多少少直直接接相相关关的的费费用用，人人数数越越多多，费费用就相应越大。用就相应越大。家庭结构家庭结构 除除特特别别所所指指，家家庭庭结结构构主主要要是是家家庭庭人人际际关关系系的的机构，是指家庭机构，是指家庭中各个成员不同位次和序列中各个成员不同位次和序列的组合的组合二、二、家庭财权支配模式和类型家庭财权支配模式和类型（一）绝对集中（一）绝对集中（二）大集中，小分散（二）大集中，小分散（三）大分散
5、，小集中（三）大分散，小集中（四）（四）AAAA制制（五）合作制（五）合作制（六）盘剥型（六）盘剥型盘剥型盘剥型 盘盘剥剥型型状状况况见见于于家家庭庭某某些些成成员员有有自自己己的的劳劳动动收收人人，但但却却整整日日“只只吃吃饭饭，不不添添米米”，剥剥削削其其他他家家庭庭成成员员的的现现象象。如如子子女女参参加加工工作作后后，仍仍同同父父母母住住在在一一起起，每每个个月月的的工工资资收收入入全全盘盘由由 自自己己经经管管开开销销，生生活活费费、房房费费、水水电电费费等等分分文文不不上上缴缴，反反要要父父母母完完全全供供养养; ;再再如如，儿儿女女结结婚婚的的 费费用用完完全全靠靠父父母母资资助
6、助、亲亲友友救救济济，自自己己贪贪图图小小家家庭庭提提前前实实现现现现代代化化，却却又又不不为为此此添添砖砖加加瓦瓦。 如如今今日日常常常常见见到到的的“啃啃老老族族”，子子女女婚婚后后建建立立了了小小家家庭庭，仍仍要要经经常常“盘盘剥剥”父父母母，“吃吃不不了了兜兜着着走走”。或或如如夫夫妻妻某某一一方方获获取取收收入入后后，只只顾顾自自己己享享用用，而而不不管管对对方方、儿儿女女及及家家中中共共同同生生活活开开销销 的的需需要要，都都属属于于这这种种盘盘剥剥型。型。三、家庭财力支配模式三、家庭财力支配模式（一）民主协商制（一）民主协商制（二）轮流（二）轮流“执政执政”制制（三）集权制（三）
7、集权制（四）分权制（四）分权制民主协商制民主协商制 民民主主协协商商制制的的主主要要做做法法是是，夫夫妻妻双双方方根根据据各各自自收收入入的的多多少少，通通过过民民主主协协商商，确确定定一一个个双双方方都都能能接接受受的的比比例例，提提取取家家庭庭公公积积金金、公公益益金金和和固固定定日日用用消消费费基基金金，提提取取公公用用后后的的剩剩余余部部分分原原则则上上归归各各自自支支配。配。 如如丈丈夫夫买买酒酒、买买烟烟，妻妻子子买买服服饰饰、化化妆妆品品及及双双方方各各自自的的社社会会交交往往等等，在在经经济济条条件件许许可可的的范范围围内内互互不不干干涉涉。这这种种办办法法是是责责权权分分明明
8、，比比较较公公道道，习习以以为为常常，经经济济矛矛盾盾自自然然会会大大大大减减少少。它它适适用用于于年年轻人组成的各类小家庭。轻人组成的各类小家庭。轮流轮流“执政执政”制制 轮轮流流“执执政政”制制的的主主要要做做法法是是，夫夫妻妻双双方方的的收收人人集集中中起起来来，按按月月或或轮轮流流掌掌管管使使用用。这这种种办办法法的的好好处处是是，双双方方可可各各显显其其能能，取取长长补补短短，都都能能体体验验当当家家之之艰艰辛。辛。集权制集权制 集集权权制制在在夫夫妻妻有有子子女女的的家家中中实实行行较较好好，但但怎怎样样集集权权应应仔仔细细探探讨讨。一一般般的的做做法法是是，夫夫妻妻一一方方如如妻
9、妻子子集集中中掌掌管管全全家家的的所所有有收收入入，并并在在民民主主原原则则下下使使用用，缘缘由由是是女女性性一一般般“手手紧紧”，善善于于积积攒攒和和精精打打细细算算，从从而而使使家家庭庭收收支支在在适适度度的的范范围围内内运运营营，不不致致出出现现大大起起大大落落或或严严重重亏亏 空空。但但如如掌掌权权者者不不民民主主，争争夺夺自自主主权权和和支支配配权权的的矛矛盾盾是是很很容容易易发发生生的。的。第第二二节节 家庭生命周期与理财家庭生命周期与理财一、家庭生命周期概念二、个人生命阶段及理财产品要求三、生命周期概论在个人理财中的应用四、生命周期理论的实际演示一、一、家庭生命周期概念家庭生命周
10、期概念 家家庭庭从从结结婚婚形形成成、发发展展壮壮大大、子子女女养养育育教教育育到到最最终终的的解解体体、消消亡亡等等，都都由由不不同同的的阶阶段段所所组组成成，每每个个阶阶段段都都有有自自己己特特殊殊的的财财务务特特性性和和 需需求求安安排排。理理财财是是人人们们的的整整个个一一生生都都在在进进行行的的活活动动，伴伴随随着着人人生生的的每每个个阶阶段段。而而家家庭庭每每个个阶阶段段的的财财务务状状况况、获获取取收收入入的的能能力力、财财务务需需求求与与生生活活重重心心等等都都有有不不同同，理理财财目目标标也也有有较较大大差差异异，理财师针对不同阶段的客户采用不同理财策略。理财师针对不同阶段的
11、客户采用不同理财策略。家庭生命周期表家庭生命周期表 二、个人生命阶段及理财产品需二、个人生命阶段及理财产品需求求 人人的的整整个个发发展展历历程程中中，不不同同生生命命阶阶段段会会有有不不同同的的需需求求。就就家家庭庭与与金金融融的的联联系系而而言言，人人们们从从就就职职、结结婚婚到到购购房房、儿儿女女的的培培养养教教育育及及老老年年退退休休后后的的生生活活安安排排，都都和和金金融融机机构构有有着着千千 丝丝万万缕缕的的联联系系。对对各各类类金金融融机机构构来来说说，如如何何有有的的放放矢矢，针针对对不不同同顾顾客客的的年年龄龄阶阶层层和和生生活活方方式式设设计计、开开发发出出独独具具特特色色
12、的的金金融融保保险险产产品品，提提供供各各种种优优质质的的金金融融服服务务，使使客客户户切切身身体体会会到到 金金融融是是他他们们整整个个生生涯涯活活动动中中不不可可缺缺少少的的支支持持力力量量，以以此此确确保保争争取取到到长长期期稳稳定定的的客客户户，将将成成为为个个人人理理财财行行为为成成败败的的关关键键。为为此此有有的的银银行行针针对对顾顾客客不不同同年年龄龄阶阶层层的的生生活活需需求求，设设计系列化服务种类，开发出相应的金融产品。计系列化服务种类，开发出相应的金融产品。生涯规划与理财活动生涯规划与理财活动三、生命周期理论在个人理财中三、生命周期理论在个人理财中的应用的应用 生命周期理论
13、是个人理财的思想基生命周期理论是个人理财的思想基础，金融机构应在此基础之上，以客户础，金融机构应在此基础之上，以客户的财富和闲的财富和闲 暇的终身消费为出发点，关暇的终身消费为出发点，关注客户的生命周期来设计产品和提供服注客户的生命周期来设计产品和提供服务。即以客户为中心，务。即以客户为中心， 明确客户的需求明确客户的需求和愿望，实施客户关系管理，加强产品和愿望，实施客户关系管理，加强产品创新和服务创新；并针对客户的年龄、创新和服务创新；并针对客户的年龄、职业、受教育程度、收入、资产、风险职业、受教育程度、收入、资产、风险偏好和风险承受能力等，量身定做并提偏好和风险承受能力等，量身定做并提供个
14、性化服务。供个性化服务。四、生命周期理论的实际演示第三节第三节 个人理财价值观个人理财价值观一、个人理财价值观概述二、理财境界九“段”三、四种典型的价值观四、树立正确的理财观一、个人理财价值观概述一、个人理财价值观概述（一）理财价值观的一般状况（一）理财价值观的一般状况（二）家庭的三种生活价值取向（二）家庭的三种生活价值取向理财价值观的一般状况理财价值观的一般状况 理财价值观又称为金钱观，是指人理财价值观又称为金钱观，是指人们对金钱的看法和评价。实际理财生活们对金钱的看法和评价。实际理财生活中，个人财富、家庭状况及理财个性等中，个人财富、家庭状况及理财个性等多种因素，对个人选择理财方式有着决多
15、种因素，对个人选择理财方式有着决定性影响。要理财首先定性影响。要理财首先 要确立正确的理要确立正确的理财观念，即财观念，即“我是金钱的主人，要让金钱我是金钱的主人，要让金钱为我工作，而非我为金钱工作，成为金为我工作，而非我为金钱工作，成为金钱的奴隶钱的奴隶”。获取财富的方式很多，并不。获取财富的方式很多，并不一定都要通过艰苦的劳动，理财与不理一定都要通过艰苦的劳动，理财与不理财的结果可能相差万里。财的结果可能相差万里。家庭的三种生活价值取向家庭的三种生活价值取向1.以家庭为中心的家庭以家庭为中心的家庭2.以事业为中心的家庭以事业为中心的家庭3.以消费为中心的家庭以消费为中心的家庭二、理财境界九
16、二、理财境界九“段段”（一）个人金融理财的初级层次（一）个人金融理财的初级层次（二）个人金融理财的中级层次（二）个人金融理财的中级层次（三）个人金融理财的高级层次（三）个人金融理财的高级层次三、四种典型的价值观三、四种典型的价值观四、树立正确的理财观四、树立正确的理财观 正确的理财观念是，理财即意味着正确的理财观念是，理财即意味着善于使用钱财，使个人善于使用钱财，使个人/ /家庭财务始终处家庭财务始终处于最佳运于最佳运 行状态，从而提高生活的质量行状态，从而提高生活的质量和品位。和品位。第四节第四节 个人理财目标及原则个人理财目标及原则一、个人理财目标二、设定理财目标的顺序三、家庭生命周期阶段
17、的理财目标四、个人理财原则五、个人理财的具体办法一、个人理财目标一、个人理财目标（一）个人理财目标概述（一）个人理财目标概述（二）个人（二）个人/ /家庭三大理财目标家庭三大理财目标（三）实现理财目标应注意的要素（三）实现理财目标应注意的要素（四）理财目标体系的特点（四）理财目标体系的特点个人理财目标概述个人理财目标概述 具体的个人理财目标，在某种程度具体的个人理财目标，在某种程度上又是指个人所追求的未来经济生活期上又是指个人所追求的未来经济生活期望达到的境界，它取决于其生存环境及望达到的境界，它取决于其生存环境及所希望选择的人生道路。每个人希望追所希望选择的人生道路。每个人希望追求的生活道路
18、不同，自身所处的境况如求的生活道路不同，自身所处的境况如年龄、工作及收人、家庭状况等都有差年龄、工作及收人、家庭状况等都有差异，设定的人生目标也会不大相同。即异，设定的人生目标也会不大相同。即使是同一个人，在其人生的不同生命阶使是同一个人，在其人生的不同生命阶段，目标也会有长期、中期和短期之分。段，目标也会有长期、中期和短期之分。个人个人/家庭三大理财目标家庭三大理财目标（1 1）经济目标）经济目标（2 2）社会目标）社会目标（3 3）家庭目标）家庭目标实现理财目标应注意的要素实现理财目标应注意的要素（1 1）现实性）现实性（2 2）可行性）可行性（3 3）时间性）时间性（4 4）操作性）操作
19、性理财目标体系的特点理财目标体系的特点（1 1）灵活性）灵活性（2 2）可实现性）可实现性（3 3）明确性和可量化性）明确性和可量化性（4 4）不同的理财目标有不同的优先级别，同）不同的理财目标有不同的优先级别，同级别的目标没有矛盾级别的目标没有矛盾（5 5）可以通过制定和执行的行动方案来实现，）可以通过制定和执行的行动方案来实现，明确制定如何制定可行的计划以帮助客户实现明确制定如何制定可行的计划以帮助客户实现目标。目标。（6 6）时间性）时间性（7 7）实现这些目标所用的方法应该是节省成）实现这些目标所用的方法应该是节省成本的本的（8 8）可操作性）可操作性二二、设定理财目标的顺序、设定理财
20、目标的顺序购置住房购置住房节财计划节财计划应急基金应急基金债务计划债务计划子女教育规划子女教育规划资产增值管理资产增值管理特殊目标规划特殊目标规划养老规划养老规划遗产规划遗产规划三、三、家庭生命周期阶段的理财家庭生命周期阶段的理财目标目标（一）单身期（一）单身期（二）家庭形成期（二）家庭形成期（三）家庭生长期（三）家庭生长期（四）家庭稳定期（四）家庭稳定期（五）家庭衰退期（五）家庭衰退期四、个人理财原则四、个人理财原则合法性原则合法性原则伦理道德原则伦理道德原则民主平等原则民主平等原则计划性原计划性原 则则量入为出和量出为入原则量入为出和量出为入原则核算与效益原则核算与效益原则现代化原则现代化
21、原则本章总结 1 1、家庭理财的行为中，家庭规模、结构、财权支配模、家庭理财的行为中，家庭规模、结构、财权支配模式等，都会对家庭个人理财方案的制定、实施等发挥基式等，都会对家庭个人理财方案的制定、实施等发挥基础性的影响。础性的影响。 2 2、生命周期理论是个人金融理财的理论基础之一，金、生命周期理论是个人金融理财的理论基础之一，金融机构应根据客户的生命周期融机构应根据客户的生命周期 设计自身的金融产品和服设计自身的金融产品和服务。以客户的财富和闲暇的终身消费为出发点，加强产务。以客户的财富和闲暇的终身消费为出发点，加强产品创新和服务创新，实施客户关系管理，以客户为中心，品创新和服务创新，实施客
22、户关系管理，以客户为中心，明确客户的需求和愿望，并根据客户的特点，如年龄、明确客户的需求和愿望，并根据客户的特点，如年龄、职业、受教育程度、收入、资产、风险偏好和风险承受职业、受教育程度、收入、资产、风险偏好和风险承受能力，量身定做，提供个性化服务。能力，量身定做，提供个性化服务。 本章总结 3 3、家庭具有三种生活价值取向：以家庭为中心的家庭、家庭具有三种生活价值取向：以家庭为中心的家庭、以事业为中心的家庭和以消费为中心的家庭。以事业为中心的家庭和以消费为中心的家庭。 4 4、个人理财目标是指个人所追求的未来经济生活的境、个人理财目标是指个人所追求的未来经济生活的境界，取决于各自的生存环境及
23、所希望选择的人生道路。界，取决于各自的生存环境及所希望选择的人生道路。家庭经济管理的经济目标、社会目标与家庭目标，三方家庭经济管理的经济目标、社会目标与家庭目标，三方面应统筹面应统筹 兼顾、全盘考虑，不应偏废。兼顾、全盘考虑，不应偏废。 5 5、实现理财目标应注意现实性、可行性、操作性与时、实现理财目标应注意现实性、可行性、操作性与时间性四大因素。通常有两个主要因素会影响客户对将来间性四大因素。通常有两个主要因素会影响客户对将来的财富渴望：一是实现理财目标的时间表；二是促使实的财富渴望：一是实现理财目标的时间表；二是促使实现理财目标的经济动机。现理财目标的经济动机。 本章总结 6 6、理财目标
24、体系的特点包括灵活性、可实现性、明、理财目标体系的特点包括灵活性、可实现性、明确性和可量化性；对不同的目标有不同的优先级别，同确性和可量化性；对不同的目标有不同的优先级别，同级别的目标之间没有矛盾；可以通过制定和执行一定的级别的目标之间没有矛盾；可以通过制定和执行一定的行动方案来实现行动方案来实现; ;实现这些目标的方法应该是节省成本的。实现这些目标的方法应该是节省成本的。 7 7、个人理财原则俗称、个人理财原则俗称“持家之道持家之道”，是指个人在组，是指个人在组织理财活动时，应遵循的若干准则织理财活动时，应遵循的若干准则 和规范要求，或者说和规范要求，或者说是应具备何种指导思想的大问题。这一原则要能体现家是应具备何种指导思想的大问题。这一原则要能体现家庭理财活动庭理财活动 的特点，反映社会家庭对其理财活动运营的的特点，反映社会家庭对其理财活动运营的根本要求。根本要求。
