第五章商业银行担保贷款

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1、第五章第五章 商业银行担保贷款商业银行担保贷款本章学习前要通读担保法按贷款保障程度划分，商业银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款。一、信用贷款一、信用贷款（一）概念（一）概念是是以以借借款款人人自自身身的的信信用用作作为为担担保保而而发发放放的的贷贷款款，换换言言之之是是以以单单一一的的信信用用担担保保方方式式发发放放的的贷贷款款，因因而而亦亦称称“ “信信用用担担保保贷贷款款” ”。这这种种贷贷款款方方式式可可使使借借款款人人在在不不提提供供任任何何有有价价物物的的情情况况下下获获得得资资金金，因因此此在在发发达达国国家家一一般般是是作作为为一一种种优优惠惠贷贷款款，提提供供给给那那些些财财力

2、力雄雄厚厚，信信誉誉度度好好，经经营营稳稳健健，效效益益卓卓著著并与银行有密切往来的大企业。并与银行有密切往来的大企业。 计计划划经经济济时时期期，我我国国长长期期采采用用这这种种方方式式为为企企业业融融资资，在在市市场场经经济济条条件件下下，信信用用贷贷款款不不应应取取消消，只只能能逐逐步步加加以以控控制制和和缩缩小小。而而且且应应以以短短期期流流动动资资金贷款为限，并严格掌握发放的条件。金贷款为限，并严格掌握发放的条件。（二）信用贷款特点（二）信用贷款特点1 1、手手续续简简便便：因因而而能能保保证证资资金金供供应应及及时时，并并强强化银行与企业的融合关系。化银行与企业的融合关系。2 2、

3、风风险险较较大大：只只有有借借款款人人现现金金流流量量作作为为第第一一还还款来源，而无第二还款来源（如担保）款来源，而无第二还款来源（如担保）因而虽然风险管理简单，但难以控制和不可转嫁。因而虽然风险管理简单，但难以控制和不可转嫁。3 3、利率较高：较与同期限的担保贷款利率。、利率较高：较与同期限的担保贷款利率。4 4、金金额额与与期期限限的的限限制制：额额度度和和期期限限低低于于和和短短于于担保贷款。担保贷款。5 5、审审查查严严格格：要要对对借借款款人人的的经经营营，财财务务以以及及资资金运用艾情况进行综合分析，严格审查。金运用艾情况进行综合分析，严格审查。（三）信用贷款类型（三）信用贷款类

4、型1 1、契契约约贷贷款款：凭凭借借贷贷款款契契约约办办理理手手续续，的的信信用用贷贷款款。这这种种契契约约是是一一种种借借款款凭凭证证（一一般般为为多多联联系系）这这种种凭凭证证的的产产生生要要以以款款合合同同（协协议议书书）为为必必要要和和基基础础，即即先先签签合合同同，再再填填契契约约，凭凭契契约约办办理理贷贷款款发发放放及及收收回回手手续续。我我国国主主要要才才采采用用该该形形式式。而而在在国国外外，该该形形式式一一般般用用于于办办理理期期限限较较长长的的信信用用贷贷款款，并要求借款人保持一定的补偿余额。并要求借款人保持一定的补偿余额。 2 2、透支贷款：以透支方式办理贷款发放手续。、

5、透支贷款：以透支方式办理贷款发放手续。该形式要求借款人开立基本账户，并于银行商定该形式要求借款人开立基本账户，并于银行商定一个透支额度。额度内，借款人可根据需要随时一个透支额度。额度内，借款人可根据需要随时支用款项，利息根据借款人未还余额按日计收。支用款项，利息根据借款人未还余额按日计收。透支是应索既还的，但只要该账户运行正常，银透支是应索既还的，但只要该账户运行正常，银行一般不要求偿还。透支贷款一般用于满足是短行一般不要求偿还。透支贷款一般用于满足是短期资金需要。有于银行对于大额透支往往收取一期资金需要。有于银行对于大额透支往往收取一定的费用，以补偿因履行保证而在任何时候客户定的费用，以补偿

6、因履行保证而在任何时候客户贷款时筹措资金所产生的成本，另外对长年透支贷款时筹措资金所产生的成本，另外对长年透支额，往往还规定一个附加利息权限，因而，原本额，往往还规定一个附加利息权限，因而，原本较低的借款成本再加上这些附加费用后，大致与较低的借款成本再加上这些附加费用后，大致与其他信用借款的成本接近。其他信用借款的成本接近。 3、票据贷款：凭期票（即商业本票）办理手续的贷款方式，由借款人开出具有一定金额，一定期限的期票交给银行，银行以此为信用工具向企业提供贷款。这种本票实质上是融通票据，在我国尚属禁止之列。票据贷款一般为短期贷款，期限为23个月，最长不超过6个月，主要用于解决企业生产周转资金需

7、要。（四）信用贷款发放要点（四）信用贷款发放要点1 1、范围和条件、范围和条件我我国国商商业业银银行行发发放放信信用用贷贷款款，只只限限于于短短期期流流动动资资金金贷贷款，同时须满足的条件下：款，同时须满足的条件下：（1 1）AAAAAA级企业级企业（2 2）资金负债率在资金负债率在60%60%以下以下（3 3）流动比率在流动比率在150%150%以上以上（4 4）无逾期贷款和应付未付利息无逾期贷款和应付未付利息（5 5）经营效益好经营效益好（6 6）属于当地的重点骨干企业属于当地的重点骨干企业各各级级银银行行可可根根据据这这些些条条件件，每每年年确确定定一一些些发发放放信信用用贷贷款款的的企

8、企业业。企企业业一一旦旦不不符符合合发发放放信信用用贷贷款款的的条条件件时时，对对原原积积欠欠的的信信用用贷贷款款要要立立即即补补办办保保证证人人或或低低（质质）押押物担保手续。物担保手续。2 2、在在对对借借款款企企业业信信用用分分析析和和等等级级评评估估的的基基础础上上进行严格审查。审查的内容主要有：进行严格审查。审查的内容主要有：(1)(1)借款企业法定代表的品德能力借款企业法定代表的品德能力 （2 2） 产产品品是是否否适适销销度度对对路路，产产品品规规格格、品品种种、成本、价格在市场上有无较强的竞争能力。成本、价格在市场上有无较强的竞争能力。 （3 3）借借款款企企业业的的偿偿债债能

9、能力力、营营运运能能力力和和盈盈利利能能力力是是否否优优良良。如如果果借借款款企企业业不不具具有有优优良良的的信信用用度，银行对其不能发放信用贷款。度，银行对其不能发放信用贷款。 3 3、签签订订的的信信用用借借款款合合同同要要素素必必须须齐齐全全合合同同主主要要由由以以下下几几个个要要素素组成：组成： （1 1）信用贷款总则）信用贷款总则 根根据据市市场场利利率率以以及及贷贷款款使使用用方方向向，双双方方进进行行协协商商达达成成协协议议，在在合合同中规定信用贷款数额、利率、期限以及还款方式等。同中规定信用贷款数额、利率、期限以及还款方式等。 （2 2）附加条件）附加条件 借借款款人人要要向向

10、商商业业银银行行提提供供营营业业和和财财务务情情况况，以以便便商商行行对对借借款款人的贷款使用、生产经营管理等进行监督检查。人的贷款使用、生产经营管理等进行监督检查。 （3 3）财务公布制度）财务公布制度 为为了了及及时时准准确确掌掌握握借借款款人人的的经经营营管管理理状状况况，一一般般都都规规定定借借款款方面在使用贷款期间提供各种于贷款有关的财务报告和统计资料。方面在使用贷款期间提供各种于贷款有关的财务报告和统计资料。 （4 4）违约条件）违约条件 主主要要解解决决拖拖欠欠贷贷款款和和破破产产时时债债务务清清偿偿问问题题。除除此此之之外外对对借借款款人还有补偿余额的要求。人还有补偿余额的要求

11、。二、保证贷款二、保证贷款（一）概念（一）概念 根根据据担担保保法法第第六六条条，保保证证是是指指保保证证人人和和债债权权人人约约定定，当当债债务务人人不不履履行行债债务务时时，保保证证人人按按照照约约定定履履行行债债务或者承担责任的行为。务或者承担责任的行为。 第第七七条条 具具有有代代为为清清偿偿能能力力的的法法人人、其其他他组组织织或或者者公公民，可以作为保证人。民，可以作为保证人。第第八八条条 国国家家机机关关不不得得为为保保证证人人，但但经经国国务务院院批批准准的的任任用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。第第九九条条 学学校校、

12、幼幼儿儿园园、医医院院等等的的公公益益为为目目的的的的事事业业单单位、社会团体不得为担保人。位、社会团体不得为担保人。第第十十条条 企企业业法法人人的的分分支支机机构构、职职能能部部门门不不得得为为法法人人。企企业业法法人人的的分分支支机机构构有有法法人人书书面面授授权权的的可可以以在在授授权权范范围围内提供保证。内提供保证。保证贷款的适用范围保证贷款的适用范围保证贷款就是以第三人（保证人）的信誉或财物作担保的一种贷款方式。贷款对象既可以是国有、集体企业、个体工商户，也可以是外资、中外合资、合作企业；既适用于短期，也适用于长期贷款，既适用于各种流动贷款，又适用于固定资金性质贷款。（二）保证贷款

13、特征（二）保证贷款特征1 1、它它是是人人的的担担保保，而而且且是是主主合合同同当当事事人人以以外外的的第第三三人。人。2 2、它是信用担保，无须动用或限制自己的财产。、它是信用担保，无须动用或限制自己的财产。3 3、它它是是约约定定担担保保，要要约约定定方方式式、期期间间和和范范围围等等保保证证事项。事项。对保证人的要求：对保证人的要求：1 1、具备合法的主体资格。、具备合法的主体资格。2 2、有足够的经济实力（代为清偿能力）。、有足够的经济实力（代为清偿能力）。要有较高的信用品质（包括社会地位、知名度、信要有较高的信用品质（包括社会地位、知名度、信誉状况、行为规范、影响能力以及各方面的关系

14、等）。誉状况、行为规范、影响能力以及各方面的关系等）。 （三）保证方式（三）保证方式1 1、一一般般保保证证：借借款款人人不不能能偿偿还还借借款款时时才才由由保保证证人人承承担担保保证证责责任任的的方方式式，也也就就是是说说，是是在在借借款款合合同同纠纠纷纷经经审审判判或或者者仲仲裁裁，并并就就借借款款人人的的财财产产依依法法强强制制执执行行的的不不能能清清偿偿借借款款后后才才承承担担保保证证责责任任。借借款款人人是是借借款款清清偿偿第第一一顺顺序序人人，保保证证人人是是第第二二顺顺序序人人，实实际际上上履履行行的的是是补补充充责任。责任。但是当出现下列情形之一时，保证人须承担保证责任：但是当

15、出现下列情形之一时，保证人须承担保证责任：1 1）借借款款人人住住所所变变更更，致致使使银银行行实实现现债债权权出出现现重重大大困困难难的的2 2）法院受理借款人破产案件，终止执行程序的）法院受理借款人破产案件，终止执行程序的3 3）保证人以书面形式放弃上述规定权利的）保证人以书面形式放弃上述规定权利的 2、连带责任保证、连带责任保证当当借借款款人人不不清清偿偿借借款款，保保证证人人与与借借款款人人的的责责任任都都不不得得解解除除的的为为连连带带责责任任保保证证。也也就就是是说说借借款款人人在在借借款款合合同同规规定定的的期期限限届届满满时时没没有有还还清清贷贷款款本本息息时时，银银行行既既可

16、可以以要要求求借借款款人人清清偿偿借借款款，也也可可以以要要求求保保证人在保证范围内清偿贷款。证人在保证范围内清偿贷款。 商商行行与与保保证证人人没没有有约约定定保保证证方方式式或或约约定定不不明明确的，按连带责任保证行事。确的，按连带责任保证行事。 （四）保证责任（四）保证责任1 1、保证担保的范围、保证担保的范围1 1）主主债债权权：主主合合同同确确定定的的债债权权，即即贷贷款款本本金金，保保证证的的协协定定就就是是为为了了保保证证贷贷款款本本金金的的回回收收，其其他他内内容容均均由由其其派派生。生。2 2）利息：有法定利息和约定利息）利息：有法定利息和约定利息3 3）违违约约金金：借借款

17、款人人违违约约不不履履行行债债务务时时法法律律强强制制其其向向银银行支付的罚金，分法定和约定违约金。行支付的罚金，分法定和约定违约金。4 4）损损害害赔赔偿偿金金：因因借借款款人人不不履履行行债债务务而而给给商商行行造造成成损损害害时时，法法律律强强制制违违约约行行为为人人向向受受害害人人支支付付的的款款项项，以以弥弥补受害所遭受的损失。补受害所遭受的损失。5 5）实现债权的费用：指借款人清偿履行期限届满因借）实现债权的费用：指借款人清偿履行期限届满因借款人不能还本付息，商行为使其债权实现而付出的费用，款人不能还本付息，商行为使其债权实现而付出的费用，包括诉讼费、仲裁费、催告费、通知保证人费、

18、拍卖费包括诉讼费、仲裁费、催告费、通知保证人费、拍卖费以及其他与主债权有关的合理费用以及其他与主债权有关的合理费用 2、保证期间与时效、保证期间与时效保证期间是指保证人承担保证责任的有效期，它分为：约定保证期和法定保证期间，前者优于后者。一般和连带责任保证期间始于主债务履行期届满之日，终止于起始日后的6个月。在保证期间，商行未要求保证人承担责任的，保证人的保证责任免除。3、保证责任的履行和终止、保证责任的履行和终止1)1)保保证证期期间间，商商行行依依法法将将主主债债权权转转让让给给第第三三人人的的，保保证证人人在在原原保保证证担担保保的的范范围围内内继继续续承承担担担担保保责责任任。保保证证

19、合合同同另有约定的，按照约定。另有约定的，按照约定。2)2)保保证证期期间间，商商行行容容许许借借款款人人转转让让债债务务的的，应应当当取取得得保保证证人人书书面面同同意意，保保证证人人对对未未经经其其同同意意转转让让的的债债务务，不不再再承担保证责任承担保证责任3 3）商商行行与与借借款款人人协协议议变变更更主主合合同同的的，应应当当取取得得保保证证人人的书面同意。的书面同意。双重担保的保证责任，双重担保的保证责任， 当同一笔贷款既有保证担保，当同一笔贷款既有保证担保，又有物的担保时，保证人对物的担保以外的贷款承担担又有物的担保时，保证人对物的担保以外的贷款承担担保责任，即物的担保先于人的担

20、保。保责任，即物的担保先于人的担保。 4、证合同的无效和责任的免除、证合同的无效和责任的免除担担保保法法规规定定（第第2929条条）：企企业业法法人人的的分分支支机机构构未未经经法法人人书书面面授授权权或或者者超超出出授授权权范范围围与与债债权权人人订订立立保保证证合合同同的的，该该合合同同无无效效或或者者超超出出授授权权范范围围的的部部分分无无效效，债债权权人人和和企企业业法法人人有有过过错错的的，应应当当根根据据自自过过错错各各自自承承担担相相应应的的民民事事责责任任，债债权权人人无无过过错错的的，由由企业法人承担民事责任。企业法人承担民事责任。第第3030条条：有有下下列列情情形形之之一

21、一的的，保保证证人人不不承承担担民民事事责责任：任：1 1）主主合合同同当当事事人人双双方方串串通通，骗骗取取保保证证人人提提供保证的供保证的2 2）主主合合同同债债权权人人采采取取欺欺诈诈、胁胁迫迫等等手手段段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的5、保证人的追偿权、保证人的追偿权又称代位求偿权，即保证人承担保证责任后，有权向借款人追偿，追偿范围限于保证责任的范围。（五）保证贷款的操作（五）保证贷款的操作 1 1、贷款的调查审核、贷款的调查审核 银银行行在在接接到到借借款款人人提提交交的的借借款款申申请请书书及及借借款款人人相相关关资资料料和和贷贷

22、款款保保证证意意向向书书以以及及保保证证人人的的相相关关资资料料后后，在进行调查审核在进行调查审核 对保证人这块的核实保证简称为核保，内容主要有：对保证人这块的核实保证简称为核保，内容主要有： a)a)验证营业执照，审查保证人资格验证营业执照，审查保证人资格 b)b)验证保证法人和法人代表印鉴的真伪验证保证法人和法人代表印鉴的真伪 c)c)查阅保证人有关报表（尤其是上月末的）查阅保证人有关报表（尤其是上月末的） d)d)从从销销售售收收入入、利利润润总总额额、资资产产负负债债率率等等方方面面审审查查保保证证人的能力人的能力 2 2、保证合同的订立、保证合同的订立 主主要要有有：被被保保证证主主

23、债债权权的的种种类类、金金额额、保保证证期期限限、方方式式、范围、期间及双方认为需要约定的其他事项。范围、期间及双方认为需要约定的其他事项。 3 3、贷后检查、贷后检查 银银行行不不仅仅要要对对借借款款人人，还还要要对对保保证证人人进进行行定定期期或或不不定定期期检检查查，如如发发现现问问题题要要及及时时采采取取措措施施，如如要要求求借借款款人人另另行提供担保或要求保证人提前履行保证责任。行提供担保或要求保证人提前履行保证责任。 4 4、贷款到期处理、贷款到期处理案例：案例： 1989198977 某某信信用用社社急急需需拆拆入入100100万万元元。某某供供销销公公司司可可为为其其联联系系，

24、但但条条件件是是信信用用社社拆拆入入资资金金后后必必须须返返还还借借给给其其5050万万元元，用用于于购购买买电电解解铜铜。供供销销公公司司以以信信用用社社被被委委托托人人的的身身份份在在中中国国投投资资银银行行某某市市支支行行协协商商借借款款事事宜宜，双双方方约约定定：投投行行拆拆100100万万元元给给信信用用社社，信信用用社社须须返返借借给给供供销销公公司司5050万万元元。供供销销公公司司取取得得5050万万元元后后，须须用用于于归归还还给给欠欠投投行行的的5050万万元元到到期期贷贷款款。在在供供销销公公司司的的联联系系下下，投投行行与与信信用用社社进进行行协协商商，投投行行同同意意

25、拆拆借借100100万万元元，但但同同时时提提出出：1 1）信信用用社社须须提提供供100100万万元元银银行行承承兑兑汇汇票票作作为为担担保保。2 2）须须借借5050万万元元给给供供销销公公司司，用用于于购购买买电电解解铜铜。信信用用社社同同时时用用钱钱急急，遂遂同同意意了了附附加加条条件件，期期限限为为7.30-10.31.7.30-10.31.信信用用社社同同时时提提出出供供销销公公司司所所借借5050万万元元须须提提供供担担保保。7 7月月2929日日，物物资资局局为为供供销销公公司司提提供供担担保保，目目的的是是可可从从电电解解铜铜业业务务利利润润中中分分得得5 5万万元元。合合同

26、同签签订订时时，信信用用社社要要求求投投行行监监督督供供销销公公司司依依合合同同使使用用贷贷款款，投投行行信信贷贷人人员员在在合合同同上上签签名名签签证证，并并提提供供了了供供销销公公司司在在投投行行的的帐帐号号。合合同同签签订订后后，信信用用社社将将5050万万元元汇入供销公司，供销公司收款后，即按事先约定归还投行贷款。汇入供销公司，供销公司收款后，即按事先约定归还投行贷款。 合合同同到到期期后后，信信用用社社多多次次催催讨讨借借款款，供供销销公公司司告告知知信信用用社社真真相相，但但供供销销公公司司此此时时已已无无力力偿偿还还，正正申申请请破破产产。其其在在投投行行的的存存、贷贷款款帐帐户

27、户已已被被投投行行销销号号。法法院院在在接接到到信信用用社社的的起起诉诉后后，判判供供销销公公司司、投投行行和和物物资资局局共共同同归归还还5050万万元元以以及及利利息息。后后根根据据查查证证事事实实：根根据据投投行行与与供供销销社社在在本本案案所所涉涉及及的的拆拆借借资资金金合合同同和和借借款款合合同同的的订订立立之之前前，已已构构成成恶恶意意串串通通以以及及向向信信用用社社隐隐瞒瞒真真实实真真相相，遂遂判判决决投投行行和和供供销销公公司司承承担担法法律律责责任任，返返还还信信用用社社5050万万元元及及利利息息，并并承承担担诉诉讼讼费费，物物资资局局因因供供销销公公司司对对其其隐隐瞒真相

28、而担保，应免除其担保责任。瞒真相而担保，应免除其担保责任。三、抵押贷款三、抵押贷款是以抵押物为贷款债权实现的保障而发放的贷款（一）特点（与保证贷款相比）担保的主体不同担保的客体不同法律生效不同担保的效力不同抵 押保 证担保的主体不同借款人或第三人第三人担保的客体不同特定的可处分的财产来保证保证人的信誉和一般财产法律生效不同抵押物经过登记抵押合同财产生法律效力保证合同经双方当事人签名盖章后即产生法律效力担保的效力不同债权人享有优先于其他债权人受偿债权人只具有一般债权的效力抵押与保证贷款区别（二）抵押担保功能（二）抵押担保功能一方面为银行的债权安全与实现提供了强有力的保障；另一方面为借款人实现一定

29、规模的经营和盈利提供了条件。（三）抵押物（三）抵押物1 1、可作为抵押物的财产分为六类：、可作为抵押物的财产分为六类：抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；抵抵押押人人依依法法有有权权处处分分的的国国有有土土地地使使用用权权、房房屋屋和和其他地上定着物；其他地上定着物；抵抵押押人人依依法法有有权权处处分分的的国国有有机机器器、交交通通运运输输工工具具和其他财产；和其他财产；抵抵押押人人依依法法承承包包并并经经发发包包方方同同意意抵抵押押的的荒荒山山、荒荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使

30、用权；沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；依法可抵押的其他财产。依法可抵押的其他财产。 2、禁止抵押的财产、禁止抵押的财产土地使用权；（国家明令禁止国有土地流通）土地使用权；（国家明令禁止国有土地流通）耕耕地地、宅宅基基地地、自自留留地地、自自留留山山等等集集体体所所有有的的土地使用权；土地使用权；学学校校、幼幼儿儿园园、医医院院等等以以公公益益为为目目的的的的事事业业单单位、社会团体的教育、医疗和其他社会公益设施；位、社会团体的教育、医疗和其他社会公益设施； 所有权、使用权不明或有争议的财产；所有权、使用权不明或有争议的财产；依法被查封、抵押、监管的财产；依法被查封、抵押、监管的财产；依法不得

31、抵押的财产；依法不得抵押的财产；3、抵押物的登记、抵押物的登记 办办理理登登记记的的目目的的是是使使抵抵押押权权获获得得公公信信力力。登登记记后后不不仅仅能能繁繁殖殖欺欺诈诈和和重重复复抵抵押押，还还能能为为债债务务清清偿偿顺顺序序提提供供法法律律依依据据，避避免免发发生生纠纷。纠纷。 根根据据担担保保法法规规定定：一一种种是是强强制制登登记记，一一种种是是自自愿愿登登记记。强强制登记的财产及其相应的登记部门为：制登记的财产及其相应的登记部门为： 以以物物地地上上定定着着物物的的土土地地使使用用权权抵抵押押的的，为为该该发发放放土土地地使使用用权权证书的土地管理部门；证书的土地管理部门； 以以

32、城城市市房房地地产产或或者者乡乡（镇镇）、村村企企业业的的厂厂房房等等建建筑筑物物抵抵押押的的，为县级上地方人民政府规定的部门；为县级上地方人民政府规定的部门； 以林木抵押的，为县级以上林木管理部门；以林木抵押的，为县级以上林木管理部门； 以航空器、船舶、车轴抵押的，为运输的登记部门；以航空器、船舶、车轴抵押的，为运输的登记部门； 以以企企业业的的设设备备和和其其他他动动产产抵抵押押的的，为为财财产产所所在在地地的的工工商商行行政政管理部门。管理部门。 以上抵押合同自抵押物登记之日起生效。以上抵押合同自抵押物登记之日起生效。当事人以其他财产抵押的，可自愿办理抵押当事人以其他财产抵押的，可自愿办

33、理抵押物登记，登记部门为抵押人所在地的公证部门。物登记，登记部门为抵押人所在地的公证部门。抵押合同自签订之日起生效。抵押合同自签订之日起生效。 抵抵押押物物登登记记的的当当事事人人应应向向登登记记部部门门提提交交下下列列文文件件或或复复印印件件：主主合合同同和和抵抵押押合合同同；抵抵押押物物的的所所有有权权或或使使用用权权证证书书；抵抵押押人人的的身身份份证证明明；抵抵押押物物已已设设定定抵抵押押权权的的有有关关资资料料等等。登登记记部部门门的登记资料应当允许查阅、抄录或者复印。的登记资料应当允许查阅、抄录或者复印。（四）抵押的效力与抵押率（四）抵押的效力与抵押率 1 1、抵抵押押的的效效力力

34、是是指指银银行行与与借借款款人人设设立立抵抵押押后后产产生生的的法法律律后后果果，主要包括：主要包括： 抵押担保的范围抵押担保的范围 贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。 抵押物的转让抵押物的转让 为为实实现现物物尽尽其其用用，法法律律允允许许借借款款人人转转让让抵抵押押物物，但但为为了了保保障障银银行行和和受受让让人人的的合合法法权权益益。须须遵遵守守以以下下法法律律规规定定：第第一一，要要通通知知银银行行，并并告告知知受受让让人人转转让让物物已已抵抵押押；第第二二，转转让让所所得得价价款款明明显显低低于于抵抵押押物物价

35、价值值的的，银银行行可可以以要要求求借借款款人人提提供供相相应应的的担担保保；第第三三，所所得得价价款款应应提提前前清清偿偿贷贷款款，清清偿偿前前借借款款人人不不得得使用。使用。 抵押权的管理抵押权的管理 借借款款人人妥妥善善保保管管抵抵押押物物，银银行行有有权权过过问问和和检检查查抵抵押押物物的的保保管管情况，并提出相应改进意见。情况，并提出相应改进意见。 抵押权的行使抵押权的行使 抵抵押押权权不不得得与与债债权权分分离离而而单单独独转转让让或或者者作作为为其其他他债债权权的的担保。担保。 抵押担保的期间抵押担保的期间 是指抵押担保的有效期。它与贷款债权存续期间一致。是指抵押担保的有效期。它

36、与贷款债权存续期间一致。 2 2、抵押率、抵押率= =抵押贷款数额抵押贷款数额/ /抵押物作价现额抵押物作价现额* *100%100% 每每笔笔贷贷款款的的抵抵押押率率根根据据不不同同抵抵押押物物的的流流动动性性、安安全全性性分分别确定。一般最高为别确定。一般最高为90%90%，最低为，最低为50%50%（五）抵押贷款的操作（五）抵押贷款的操作贷贷款款的的申申请请银银行行的的资资信信调调查查，对对抵抵押押物物的的审审查查。抵抵押押物物的的估估计计（原原则则为为：符符合合实实际际、大大致致等等价价、易易于于拍拍卖卖、降降低低风风险险）抵抵押押合合同同的的签签订订（被被担担保保的的主主债债权权贷贷

37、款款种种类类、数数额额；借借款款人人履履行行债债务务的的期期限限；抵抵押押物物的的相相关关情情况况；抵抵押押担担保保的的范范围围；当当事事人人认认为为应应约约定定的的事事项项。）贷贷款款监监管管贷贷款款到到期处理（折价、拍卖、变卖）期处理（折价、拍卖、变卖）四、质押贷款四、质押贷款是以质物为债务履行的担保而发放的贷款是以质物为债务履行的担保而发放的贷款借借款款人人或或第第三三人人为为出出质质人人、银银行行为为质质权权人人，质质押押的的动动产产或或权权利利为为质质物物。质质押押贷贷款款可可分分为为动动产产质质押押贷款和权利质押贷款两种。贷款和权利质押贷款两种。质质押押贷贷款款与与抵抵押押贷贷款款

38、有有许许多多相相同同之之处处，如如：担担保保的目的、主体及法律特征等。的目的、主体及法律特征等。抵押贷款与质押贷款区别抵押贷款与质押贷款区别标的物的占管不同。标的物的占管不同。标的物的种类不同。标的物的种类不同。担担保保的的范范围围不不同同。质质押押贷贷款款还还包包括括质质物物的的保保管管费用。费用。合合同同生生效效的的根根据据不不同同。质质押押贷贷款款合合同同自自质质物物或或权权利利凭凭证证移移交交与与商商业业银银行行之之日日起起生生效效（其其中中股股票票、知识产权作质物的以登记日生效）知识产权作质物的以登记日生效）（一）动产质押贷款（一）动产质押贷款是银行以借款人或者第三人的动产为质物发放

39、的贷款。是银行以借款人或者第三人的动产为质物发放的贷款。动动产产是是指指除除土土地地、房房屋屋和和各各种种地地上上定定着着物物等等不不动动产产以以外外的的可可一一移移动动之之物物，并并且且移移动动之之后后不不降降低低其其使使用用价价值值的的财财产。产。1 1、确定动产质物的原则：、确定动产质物的原则：出出质质的的动动产产必必须须具具有有流流动动性性，但但法法律律限限制制的的动动产产不不能能作为质物。如：禁止流通的毒品、爆炸品及保护文物等；作为质物。如：禁止流通的毒品、爆炸品及保护文物等；出出质质的的动动产产必必须须具具有有交交换换价价值值，因因为为它它是是贷贷款款债债权权的的担保；担保；出质的

40、动产必须是特定的物；出质的动产必须是特定的物；出出质质的的动动产产必必须须是是独独立立的的物物，且且出出质质人人对对该该物物享享有有处处分权。分权。2、质权的法律特征、质权的法律特征 动动产产质质押押是是质质押押的的一一般般形形式式，其其核核心心是是银银行行的的质质权权。所所谓谓的质权是指银行就质物变价，价款优先受偿的权利。的质权是指银行就质物变价，价款优先受偿的权利。 其法律特征如下：其法律特征如下： 动动产产质质权权是是他他物物权权，是是银银行行以以借借款款人人或或第第三三人人的的动动产产设设立的担保物权：立的担保物权： 动动产产质质权权具具有有附附随随性性，即即质质权权与与担担保保的的贷

41、贷款款债债权权同同时时存存在；在； 动动产产质质权权具具有有不不可可分分性性，质质物物担担保保债债权权的的全全部部、银银行行贷贷款款本本金金或或利利息息，只只要要有有一一部部分分未未受受清清唱唱，银银行行就就对对全全部部质质物享有优先受偿权利；物享有优先受偿权利； 动动产产具具有有物物上上代代位位性性。如如因因质质物物灭灭失失所所得得的的赔赔偿偿金金，应应当作为出质财产，银行可以就赔偿金受偿。当作为出质财产，银行可以就赔偿金受偿。3、质物占管、质物占管 质质物物由由质质权权人人占占管管，质质权权人人负负有有妥妥善善保保管管质质物物的的义义务务。因因保保管管不不善善，致致使质物灭失或者损毁的，质

42、权人要承担相应的赔偿责任。使质物灭失或者损毁的，质权人要承担相应的赔偿责任。 在在质质押押期期间间，质质权权人人主主观观上上有有过过错错（故故意意或或过过失失）不不能能妥妥善善保保管管质质物物，可可能能致致使使质质物物灭灭失失或或者者损损毁毁时时，出出质质人人为为维维护护自自身身利利益益可可以以要要求求质质权权人人将将质质物物提提存存，或或者者要要求求提提前前清清偿偿债债权权而而返返回回质质物物。提提前前清清偿偿的的债债权权应应扣扣除相应的利息。除相应的利息。 提提存存是是指指出出质质人人要要求求质质权权人人把把质质物物交交付付提提存存机机关关，以以保保持持质质物物在在交交换换价价值值上上的的

43、衡衡定定，维维护护出出质质人人的的利利益益。提提存存的的机机关关没没有有统统一一的的明明确确规规定定，凡凡业业务务及及条条件件上上适适于于办办理理提提存存事事务务的的单单位位，均均可可以以法法院院指指定定，成成为为提提存存机机关。关。 提提存存费费用用视视情情况况确确定定，承承担担人人、质质权权人人有有过过错错的的，由由质质权权人人负负担担，否否则则又出质人负担。又出质人负担。 质质权权人人主主观观上上没没有有过过错错，由由于于质质物物自自身身的的原原因因可可能能发发生生损损坏坏或或价价值值明明显显减减少少，并并是是以以危危害害质质权权人人利利益益时时，质质权权人人可可以以要要求求出出质质人人

44、提提供供相相应应的的担担保保，一一般般是是质质押押或或抵抵押押的的担担保保。出出质质人人如如不不能能担担保保，质质权权人人可可以以拍拍卖卖或或变变卖卖质质物物，所所得得的的价价款款用用于于提提前前清清偿偿所所担担保保的的债债权权或或者者向向与与出出质质人人约约定定的第三人提存。的第三人提存。（二）权利质押贷款（二）权利质押贷款（是是银银行行以以借借款款人人或或第第三三人人的的权权利利为为质质物物发发放放的的贷款）贷款）1 1、质物的种类、质物的种类汇汇票票、支支票票、本本票票、债债券券、存存款款单单、仓仓单单和和提提单；单；依法可转让的股份、股票；依法可转让的股份、股票；依依法法可可转转让让的

45、的商商标标专专用用权权、专专利利权权、著著作作中中的的财产权；财产权；依法可以质权的其他权利，应符合：必须是财依法可以质权的其他权利，应符合：必须是财产性权利，必须具有可转让性，必须适于抵押、产性权利，必须具有可转让性，必须适于抵押、能够转移等三个条件。能够转移等三个条件。 2 、质押贷款的生效条件、质押贷款的生效条件1 1）以以汇汇票票，提提单单出出质质的的，应应当当在在合合同同约约定定的的期期限限内内将将权权利利凭凭证证交交付付质质权权人人。质质押押合合同同自自权权利利凭凭证交付之日起生效；证交付之日起生效；2 2）以以股股票票出出质质的的，出出质质人人与与质质权权人人要要订订立立书书面面

46、合合同同，并并向向证证券券登登记记机机构构办办理理出出质质登登记记，质质押押合合同自登记之日起生效；同自登记之日起生效；3 3）以依法可以转让的商标专利权等中的财产权）以依法可以转让的商标专利权等中的财产权出质的，双方要订立书面合同，并向其管理部门出质的，双方要订立书面合同，并向其管理部门办理出质登记，质押合同自登记之日起生效。办理出质登记，质押合同自登记之日起生效。 （三）质押贷款的业务操作（三）质押贷款的业务操作1 1、贷款的申请与审查、贷款的申请与审查1 1）质物的查证认定）质物的查证认定 要要了了解解该该动动产产：能能否否移移交交银银行行保保管管与与封封存存；能能否否变变现现，适适用用

47、性性差差、销销路路不不好好、法法律律禁禁止止流流通通的的不不能能为为质质押押物物；是是否否易易于于保保管管、不不易易损损坏坏、其其价价值值在在短短期内不会减少。期内不会减少。2 2）权利的查证认定）权利的查证认定 要要调调查查该该权权利利：是是否否法法律律允允许许出出质质；变变现现性性；市市场价格的稳定性；是否易于估算；真伪情况。场价格的稳定性；是否易于估算；真伪情况。22、质质物物的的评评估估可可以以由由借借贷贷双双方方协协商商确确定定，也也可可以以委托评估机构评估，评估费用由借款人负担。委托评估机构评估，评估费用由借款人负担。 3 3、 质押合同的签定质押合同的签定 在在签签订订主主合合同

48、同时时，要要签签订订质质押押合合同同、动动产产质质押押合合同同与与抵抵押押合合同同内内容容大大致致相相同同；权权利利质质押押合合同同要要明明确确：权权利利凭凭证证名称、票面价估、签发日期、有效期限等。名称、票面价估、签发日期、有效期限等。 合合同同签签订订后后，银银行行验验收收出出质质人人移移交交的的经经查查证证的的质质物物或或权权利利凭凭证证或或法法定定登登记记部部门门对对知知识识产产权权的的出出质质证证明明，然然后后根根据合同约定发放贷款。据合同约定发放贷款。 4 4、 贷后管理贷后管理 信信贷贷检检察察部部门门在在检检查查贷贷款款人人的的经经营营、财财务务状状况况的的同同时时，还还要要检

49、检查查质质物物和和质质押押权权利利的的权权属属、价价估估等等有有无无变变化化。如如发发现现质质物物有有损损坏坏或或价价值值明明显显减减少少时时，质质权权人人可可以以依依法法采采取保全措施。取保全措施。55、贷款到期的处理、贷款到期的处理贷贷款款人人正正常常还还本本付付息息的的，银银行行将将质质物物或或权权利利凭凭证证返返回回给给借借款款人人，质质押押合合同同终终止止，以以权权利利质质押押并并向向有关登记部门登记的要办理注销登记。有关登记部门登记的要办理注销登记。办办理理展展期期的的，有有借借款款人人提提前前提提出出申申请请，银银行行与与借借款款人人签签订订质质押押借借款款展展期期协协议议，作作

50、为为原原质质押押合合同附件留存。同附件留存。银银行行不不同同意意展展期期的的，转转为为逾逾期期贷贷款款，依依法法行行使使质质权权，以以质质物物折折价价、拍拍卖卖、变变卖卖而而获获得得的的价价款款优优先先受偿。受偿。担保贷款案例分析担保贷款案例分析某地商业银行某地商业银行A A与贸易公司与贸易公司B B签订了一笔签订了一笔300300万、一年期的借款合同，抵押品为万、一年期的借款合同，抵押品为B B的一座位于的一座位于闹市区的估价约为闹市区的估价约为400400万的办公楼，并在抵押合万的办公楼，并在抵押合同中规定，若贷款到期后，同中规定，若贷款到期后，B B不能按期偿还不能按期偿还A A贷贷款本息时，银行款本息时，银行A A有权以物抵债，将办公楼转归有权以物抵债，将办公楼转归所有。贷款到期后，由于各种原因，所有。贷款到期后，由于各种原因，B B不能按期不能按期还款，还款，A A要求要求B B将楼转给将楼转给A A，但由于此办公楼在贷，但由于此办公楼在贷款期间，大幅升值，款期间，大幅升值，B B不同意直接将楼转给不同意直接将楼转给A A，于是于是A A将将B B告到法院。告到法院。请分析：请分析：1 1、银行会拿到办公楼吗？为什么、银行会拿到办公楼吗？为什么？2 2、银行如何保全自己的债权？、银行如何保全自己的债权？