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1、8 保险经营与管理保险经营与管理n保险经营环节保险经营环节保险经营环节保险经营环节n保险基金及其运用保险基金及其运用保险基金及其运用保险基金及其运用n保险市场和市场监管保险市场和市场监管保险市场和市场监管保险市场和市场监管第一节第一节 保险经营环节保险经营环节一、投保一、投保一、投保一、投保（一）保险人提供投保指导（一）保险人提供投保指导（一）保险人提供投保指导（一）保险人提供投保指导分析风险、确定保险需求、估算、制定保险计划分析风险、确定保险需求、估算、制定保险计划分析风险、确定保险需求、估算、制定保险计划分析风险、确定保险需求、估算、制定保险计划（二）投保人自由选择投保（二）投保人自由选择
2、投保（二）投保人自由选择投保（二）投保人自由选择投保二、承保二、承保二、承保二、承保（核保决定是否承保、如何承保）（核保决定是否承保、如何承保）（核保决定是否承保、如何承保）（核保决定是否承保、如何承保）三、防灾三、防灾三、防灾三、防灾四、理赔（有理赔时效、防欺诈）四、理赔（有理赔时效、防欺诈）四、理赔（有理赔时效、防欺诈）四、理赔（有理赔时效、防欺诈）保保险险业业务务全全流流程程第二节 保险基金及其运用保险基金及其运用n n保险基金概述n n保险基金运用方式n n我国保险基金运用现状一、保险资金运用的意义一、保险资金运用的意义n n增强保险企业的经营实力，扩大保险财务利益；n n保险投资增加
3、了社会资金供给总量，为微观企业提供了大量的资金支持，扩大了社会再生产能力；n n促进金融市场的健全与发展。二、二、二、二、 保险投资的资金来源保险投资的资金来源保险投资的资金来源保险投资的资金来源1.1.资本金资本金资本金资本金 2.2.准备金准备金准备金准备金保险人为履行其承担的保险责任或应付未来发生的赔款，保险人为履行其承担的保险责任或应付未来发生的赔款，保险人为履行其承担的保险责任或应付未来发生的赔款，保险人为履行其承担的保险责任或应付未来发生的赔款，从所收的保险费或资产中提留的一项基金从所收的保险费或资产中提留的一项基金从所收的保险费或资产中提留的一项基金从所收的保险费或资产中提留的一
4、项基金 。包括总准备。包括总准备金、未到期责任准备金、未决赔款准备金、再保险准备金金、未到期责任准备金、未决赔款准备金、再保险准备金 3.3.其他投资资金。其他投资资金。其他投资资金。其他投资资金。包括：结算中形成的短期负债、包括：结算中形成的短期负债、包括：结算中形成的短期负债、包括：结算中形成的短期负债、 应付税款、应付税款、应付税款、应付税款、 未分配利润、未分配利润、未分配利润、未分配利润、公益金公益金公益金公益金（从公司利润中提取的用于职工福利的资金（从公司利润中提取的用于职工福利的资金（从公司利润中提取的用于职工福利的资金（从公司利润中提取的用于职工福利的资金 ） 等。等。等。等。
5、三、保险投资的原则三、保险投资的原则保险投资的原则安全性原则流动性原则收益性原则保险基金是一种负债遵守有关法律法规分散投资以减少风险支付的不确定性投资收益是重要的利润来源三、可供选择的保险投资方式三、可供选择的保险投资方式三、可供选择的保险投资方式三、可供选择的保险投资方式 保险法第保险法第保险法第保险法第106106条条条条 保险公司的资金运用必须稳健，遵保险公司的资金运用必须稳健，遵保险公司的资金运用必须稳健，遵保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：循安全性原则
6、。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（一）银行存款；（一）银行存款；（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（三）投资不动产；（三）投资不动产；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。（四）国务院规定的其他资金运用形式。（四）国务院规定的其他资金运用形式。（四）国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院
7、保险监保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。督管理机构依照前两款的规定制定。督管理机构依照前两款的规定制定。督管理机构依照前两款的规定制定。附：我国保险资金运用政策情况表附：我国保险资金运用政策情况表附：我国保险资金运用政策情况表附：我国保险资金运用政策情况表19851985保保保保险险企企企企业业管理管理管理管理暂暂行条例明确行条例明确行条例明确行条例明确规规定保定保定保定保险险企企企企业业可以可以可以可以自主运用自主运用自主运用自主运用保保保保险资险资金金金金1995199519981998保保保保险险法
8、及保法及保法及保法及保险险管理管理管理管理暂暂行行行行规规定明确定明确定明确定明确规规定，保定，保定，保定，保险资险资金运用金运用金运用金运用仅仅限于限于限于限于银银行存款、行存款、行存款、行存款、买卖买卖政府政府政府政府债债券、券、券、券、买卖买卖金融金融金融金融债债券券券券，以及国，以及国，以及国，以及国务务院院院院规规定的其他定的其他定的其他定的其他资资金运用方式金运用方式金运用方式金运用方式19991999保保保保监监会允会允会允会允许许保保保保险资险资金金金金进进入全国入全国入全国入全国同同同同业业拆借市拆借市拆借市拆借市场场、投、投、投、投资资企企企企业债业债券、投券、投券、投券、
9、投资证资证券投券投券投券投资资基基基基金金金金和同商和同商和同商和同商业银业银行行行行办办理大理大理大理大额额协议协议存款存款存款存款19991999、1010保保保保监监会批准保会批准保会批准保会批准保险资险资金金金金间间接入市接入市接入市接入市，规规模模模模为为5%5%，以后看情况适当增加，以后看情况适当增加，以后看情况适当增加，以后看情况适当增加20002000保保保保监监会先后批复泰康人寿、会先后批复泰康人寿、会先后批复泰康人寿、会先后批复泰康人寿、华华泰泰泰泰财险财险等多家保等多家保等多家保等多家保险险公司投公司投公司投公司投资资于于于于证证券投券投券投券投资资基金的基金的基金的基金
10、的比比比比例适当提高例适当提高例适当提高例适当提高，但不超，但不超，但不超，但不超过过上年末上年末上年末上年末总资产总资产的的的的10%10%20012001、3 3保保保保监监会将平安、新会将平安、新会将平安、新会将平安、新华华、中宏等三家保、中宏等三家保、中宏等三家保、中宏等三家保险险公司的投公司的投公司的投公司的投资资比例从比例从比例从比例从30%30%放放放放宽宽至至至至100%100%。20032003、7 7保保保保监监会允会允会允会允许许保保保保险资险资金投金投金投金投资资中央中央中央中央银银行票据行票据行票据行票据20042004保保保保监监会会会会陆续陆续允允允允许许保保保保
11、险资险资金投金投金投金投资银资银行次行次行次行次级级定期定期定期定期债务债务、银银行次行次行次行次级债级债券、可券、可券、可券、可转换转换公司公司公司公司债债券，允券，允券，允券，允许许保保保保险险外外外外汇资汇资金境外运用金境外运用金境外运用金境外运用 债债市市市市20052005、1 1保保保保险险公司股票公司股票公司股票公司股票资产资产托管指引托管指引托管指引托管指引( (试试行行行行) )和关于保和关于保和关于保和关于保险资险资金股票投金股票投金股票投金股票投资资有关有关有关有关问题问题的的的的通知通知通知通知规规定，保定，保定，保定，保险资险资金可金可金可金可直接直接直接直接进进入股
12、票市入股票市入股票市入股票市场场20062006、3 3保保保保监监会会会会颁颁布布布布实实施保施保施保施保险资险资金金金金间间接投接投接投接投资资基基基基础设础设施施施施项项目目目目试试点管理点管理点管理点管理办办法，保法，保法，保法，保险资险资金金金金开始开始开始开始进进入基入基入基入基础设础设施施施施领领域的域的域的域的试试点点点点 20062006、1010中国保中国保中国保中国保监监会会会会发发布关于保布关于保布关于保布关于保险险机构投机构投机构投机构投资资商商商商业银业银行股行股行股行股权权的通知，从政策角度的通知，从政策角度的通知，从政策角度的通知，从政策角度对对保保保保险险机构
13、投机构投机构投机构投资资银银行股行股行股行股权权有关事宜作出明确有关事宜作出明确有关事宜作出明确有关事宜作出明确规规定定定定。材料分析材料分析n n保险公司在保险资金的运用中应该如何协调安全性、收益性、流动性等相互之间的关系？第四节第四节 保险市场和市场监管保险市场和市场监管n n保险市场保险市场n n保险监管保险监管一、保险市场的概念与要素一、保险市场的概念与要素一、保险市场的概念与要素一、保险市场的概念与要素 概念：保险商品和劳务交换关系的总和。概念：保险商品和劳务交换关系的总和。概念：保险商品和劳务交换关系的总和。概念：保险商品和劳务交换关系的总和。保险市场的要素保险市场的要素保险市场的
14、要素保险市场的要素 ：主体、客体和价格三方构成：主体、客体和价格三方构成：主体、客体和价格三方构成：主体、客体和价格三方构成-主体：投保人、保险人和保险中介人主体：投保人、保险人和保险中介人主体：投保人、保险人和保险中介人主体：投保人、保险人和保险中介人-客体：保险商品即财产保险和人身保险产品和服务。客体：保险商品即财产保险和人身保险产品和服务。客体：保险商品即财产保险和人身保险产品和服务。客体：保险商品即财产保险和人身保险产品和服务。-价格：保险费率。价格：保险费率。价格：保险费率。价格：保险费率。二、保险人的一般组织形式二、保险人的一般组织形式国有保险公司国有保险公司国有保险公司国有保险公
15、司股份制保险公司股份制保险公司股份制保险公司股份制保险公司相互保险公司相互保险公司相互保险公司相互保险公司 是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的企业法人。是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的企业法人。是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的企业法人。是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的企业法人。公司会员是公司会员是公司会员是公司会员是保险人保险人保险人保险人和和和和被保险人被保险人被保险人被保险人的统一体。是当前世界保险市场上的主流组的统一体。是当前世界保险市场上的主流组的统一体。是当前世界保险市场上的主流组的统一体。是当前世界保险市场上的主流组织形式之一，在全球保
16、险市场上占有重要地位织形式之一，在全球保险市场上占有重要地位织形式之一，在全球保险市场上占有重要地位织形式之一，在全球保险市场上占有重要地位 。 保险合作社保险合作社保险合作社保险合作社（社员认缴股本后，即使不投保仍与合作社保持关（社员认缴股本后，即使不投保仍与合作社保持关（社员认缴股本后，即使不投保仍与合作社保持关（社员认缴股本后，即使不投保仍与合作社保持关 ）；）；）；）；个人保险组织个人保险组织个人保险组织个人保险组织（劳合社劳合社劳合社劳合社保险交易场所内的个人承保人保险交易场所内的个人承保人保险交易场所内的个人承保人保险交易场所内的个人承保人 ）；）；）；）；行业自保组织行业自保组织
17、行业自保组织行业自保组织（由非保险业的大型企业投资成立的专门为母公司及其子公（由非保险业的大型企业投资成立的专门为母公司及其子公（由非保险业的大型企业投资成立的专门为母公司及其子公（由非保险业的大型企业投资成立的专门为母公司及其子公司提供保险服务的附属保险机构司提供保险服务的附属保险机构司提供保险服务的附属保险机构司提供保险服务的附属保险机构 。50005000多家。在多家。在多家。在多家。在财富财富财富财富500500强企业中有强企业中有强企业中有强企业中有70%70%的企业设立了自保公司。我国四大自保基金和中海油的香港自保公司的企业设立了自保公司。我国四大自保基金和中海油的香港自保公司的企
18、业设立了自保公司。我国四大自保基金和中海油的香港自保公司的企业设立了自保公司。我国四大自保基金和中海油的香港自保公司）现代保险业常见的两种公司：相互保险公司与股份保险公司。现代保险业常见的两种公司：相互保险公司与股份保险公司。现代保险业常见的两种公司：相互保险公司与股份保险公司。现代保险业常见的两种公司：相互保险公司与股份保险公司。 我国保险公司的组织形式有我国保险公司的组织形式有我国保险公司的组织形式有我国保险公司的组织形式有：国有；股份制；相互保险公司：国有；股份制；相互保险公司：国有；股份制；相互保险公司：国有；股份制；相互保险公司阳光农业相互保险公司是在黑龙江垦区阳光农业相互保险公司是
19、在黑龙江垦区阳光农业相互保险公司是在黑龙江垦区阳光农业相互保险公司是在黑龙江垦区1414年农业风险互助基础上于年农业风险互助基础上于年农业风险互助基础上于年农业风险互助基础上于20052005年年年年1 1月开业。月开业。月开业。月开业。 9.2保险监管保险监管一、保险监管，是政府对保险业监督管理的简称。一、保险监管，是政府对保险业监督管理的简称。一、保险监管，是政府对保险业监督管理的简称。一、保险监管，是政府对保险业监督管理的简称。我国保险监管历程我国保险监管历程我国保险监管历程我国保险监管历程: :重审批轻监管重审批轻监管重审批轻监管重审批轻监管阶段（阶段（阶段（阶段（9595年前）年前）
20、年前）年前）市场行为监管为主市场行为监管为主市场行为监管为主市场行为监管为主阶段阶段阶段阶段（95-9895-98年）年）年）年）市场行为监管与偿付能力监管并重市场行为监管与偿付能力监管并重市场行为监管与偿付能力监管并重市场行为监管与偿付能力监管并重阶段阶段阶段阶段（98-200398-2003年）年）年）年）以偿付能力为核心以偿付能力为核心以偿付能力为核心以偿付能力为核心（现阶段）的监管（现阶段）的监管（现阶段）的监管（现阶段）的监管模式模式模式模式 。我国保险监管主体我国保险监管主体我国保险监管主体我国保险监管主体: :人行（人行（人行（人行（9898年前）；保监会（年前）；保监会（年前）
21、；保监会（年前）；保监会（9898年后）年后）年后）年后）二、保险监管的目标和方式二、保险监管的目标和方式二、保险监管的目标和方式二、保险监管的目标和方式监管目标：监管目标：监管目标：监管目标：1 1保证保险人具有足够的偿付能力保证保险人具有足够的偿付能力保证保险人具有足够的偿付能力保证保险人具有足够的偿付能力 2 2对保险中介人进行管理，以确保其经营保险业务对保险中介人进行管理，以确保其经营保险业务对保险中介人进行管理，以确保其经营保险业务对保险中介人进行管理，以确保其经营保险业务的资格和能力。的资格和能力。的资格和能力。的资格和能力。3 3维持合理的保险价格和公平的保险条件维持合理的保险价
22、格和公平的保险条件维持合理的保险价格和公平的保险条件维持合理的保险价格和公平的保险条件4 4防止利用保险进行欺诈。防止利用保险进行欺诈。防止利用保险进行欺诈。防止利用保险进行欺诈。 监管方式监管方式监管方式监管方式：1.1.公示主义公示主义2.2.准则主义准则主义n n市场准入和退出的监管市场准入和退出的监管组织形式、进入、退出、变更、终止组织形式、进入、退出、变更、终止组织形式、进入、退出、变更、终止组织形式、进入、退出、变更、终止n n保险经营的监管保险经营的监管业务范围、费率条款、竞争行为、再保险等业务范围、费率条款、竞争行为、再保险等业务范围、费率条款、竞争行为、再保险等业务范围、费率
23、条款、竞争行为、再保险等n n保险财务的监管保险财务的监管见下页见下页见下页见下页n n保险中介人的监管保险中介人的监管代理人经纪人公估人的设立、执业经营代理人经纪人公估人的设立、执业经营代理人经纪人公估人的设立、执业经营代理人经纪人公估人的设立、执业经营三、保险市场监管的内容三、保险市场监管的内容保险财务的监管保险财务的监管1.1.最低偿付能力的监管最低偿付能力的监管最低偿付能力的监管最低偿付能力的监管保险公司偿付能力管理规定保险公司偿付能力管理规定保险公司偿付能力管理规定保险公司偿付能力管理规定（20082008）。）。）。）。偿付能力相关概念偿付能力相关概念偿付能力相关概念偿付能力相关概
24、念.doc.doc从从从从20102010年第一季度起，保监局应于每季度结束后年第一季度起，保监局应于每季度结束后年第一季度起，保监局应于每季度结束后年第一季度起，保监局应于每季度结束后2020日内，向日内，向日内，向日内，向保监会保监会报送偿付报送偿付报送偿付报送偿付能力能力能力能力监管监管季度报告。季度报告。季度报告。季度报告。2.2.各种保险准备金的监管各种保险准备金的监管各种保险准备金的监管各种保险准备金的监管未到期责任准备金未到期责任准备金未到期责任准备金未到期责任准备金 、未决赔款准备金、未决赔款准备金 、 保险保障基金的提存等。保险保障基金的提存等。保险保障保险保障基金管理办法基金管理办法等法规来规范。等法规来规范。 3.3.公积金公积金公积金公积金税后利润中提取用于弥补公司亏损和增加公司资本金的积累资金。税后利润中提取用于弥补公司亏损和增加公司资本金的积累资金。税后利润中提取用于弥补公司亏损和增加公司资本金的积累资金。税后利润中提取用于弥补公司亏损和增加公司资本金的积累资金。 4.4.保险公司资金运用的规定保险公司资金运用的规定保险公司资金运用的规定保险公司资金运用的规定n n复习思考题n n1、了解保险业务全流程n n2、掌握保险投资的资金来源及投资原则。n n4、了解我国保险资金运用的政策。n n5、了解保险监管的目标、方式和内容。
