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1、个人理财规划报告九号名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 1 页，共 27 页 - - - - - - - - - 2 内 容 大 纲一、免责声明 . . 3二、个人理财规划服务授权书 . . .4三、保密款 . . 4 四、您的家庭基本情况 . . 5五、财务现状. .7六、财务分析. .11七、您的理财目标. .14八、理财策略. .18九、财务可行性分析 . . .23十、未来家庭理财安排原则. 25十一、 理财规划结论. . .25十二、 后记 .25十三、 附件.
2、 . 26名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 2 页，共 27 页 - - - - - - - - - 3 免 责 申 明尊敬的张红先生（女士）：首先感谢您到中国建设银行蓝湾半岛分理处进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。个人财务规划是协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能够在充分的信息下做出合适自己的财务决策。本规划是依据您提供给我们的资料及若干一般可接受的假设，再加上合理的预估来推算结果。这是免费提供给您的非义务服务。个人财务规划仅
3、在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。本财务规划无意取代其它专业咨询服务。如果您有与税务相关的问题，应请教合格的税务顾问；如果您有与法律相关的问题，应请教相关资质的法律顾问；所有的计算及假设都是基于您目前的财务状况和现今的经济环境而来。这两者都是会产生变化的。我们建议您定期的审视您的财务目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变或家庭成员增加时更需如此。投资产品并非存款，个人财务规划顾问对其不负有义务或承担保险或保险责任，并且这些投资产品存在风险，其中包括可能损失投入本金在内。过去的绩效并不代表未来的绩效，价格可能上扬也可能下跌。汇率：不同币种间的汇率仅供参考。客户应当关注基本币种与以其它货
4、币表示的目标及预期回报间的汇率变化所造成的影响。未来基本币种与其它币种的汇率往不利的方向变化将对实现目标或预期回报产生负面影响。本规划所得的结果是假设性的，您所提供的资料越准确越详细，越有助于评估的结果。本规划工作仅用做指导，不能代替您自己的投资决策。注：请您仔细阅读免责条款，如果能够接受以上条款，请在该条款下方签字给予确认。衷心地祝愿您能早日实现您的家庭理财梦想！客 户 签 字（章） ：年月日名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 3 页，共 27 页 - - - - -
5、- - - - 4 个人理财规划服务授权书本人现授权中国建设银行南昌洪都支行蓝湾半岛分理处客户经理张亮先生（女士）为本人及其家庭提供理财规划服务，本人及其家庭成员将如实提供相关财务数据和证明文件，允许张亮先生（女士）及他所属团队专业人员使用这些信息。在个人财务规划建议以书面形式出示后，认真行使服务所提供的权利，自觉履行服务所要求的义务。特此申明。本授权证明文件原件将作为原始档案资料在银行存档。保密条款金融理财师应当自觉履行商业银行个人理财业务管理暂行办法和金融理财师职业道德准则中关于保密的相关条款，对客户所有资料严格保密。具体准则如下：? 除非按照司法要求， 或者程序调整， 执业人员在没有得到
6、客户书面授权的情况下，不能披露客户的任何机密资料。? 除非法律规定， 不管是否对客户造成伤害， 执业人员都不得利用自己地位或者职业原因披露客户的机密资料，为自己谋取个人利益。? 辞职之后，执业人员仍应像雇佣期间一样， 对雇主和客户履行保密义务。客 户 经 理 签 字（章） ：年月日名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 4 页，共 27 页 - - - - - - - - - 5 您的基本家庭情况1客户基本资料分析通过与张女士的面谈，得知您家庭基本情况如下：姓名朱先生张红年龄
7、30 岁30 岁职业工程师医生家庭保障大病保险大病保险家庭收入4000 元 /月，年终奖金2 万元2000 元/月，年终奖金1 万元拥有房产拥有一套自住房， 总价 25 万，市值 50 万元其中银行贷款余额10万家庭计划宝宝养育计划家庭保障计划家庭投资规划房产规划您，30 岁，职业：医生，税后月收入2000元，全年总收入34000元。您的先生， 30 岁，职业：工程师，税后月收入4000元，全年总收入 68000元。你们夫妇家在外地，每年必须回家过年并给以家人一定的开销。你们夫妇具有共同的爱好：旅游，在怀孕前每年都会安排一次外出旅游。再过三个月，您的宝宝就要出生，如何抚养教育宝宝，给宝宝最大的
8、保障，是您考虑最多的问题。2背景分析通过以上资料，我们可以从以下几个方面对您的家庭进行如下分析：A)人生阶段： 您现在处于家庭形成期向家庭成长期过渡阶段。在这一阶段，事业处于稳定发展阶段，收入稳定并有持续增长，宝宝将在三个月后出生，因此您目前的家庭理财规划主要以稳步增长为主。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 5 页，共 27 页 - - - - - - - - - 6 B)职业特征： 您的职业是医生，在社会上属于高收入阶层，收入的稳定性较高。您先生在外企工作，收入也比较
9、稳定。C)目前财务状况： 您的家庭收入在南昌市处于中高水平，每月的家庭日常开支也比较大，但每月仍有一定的节余，由于要完成未来的家庭理财目标，所以家庭财务安排上要有计划。目前您每月的家庭收入有6000 元，家庭开支为 5000元，占 83% ，每年的年终奖为30000元，这样每年可支配资金为36000元左右。D)资产状况： 你们在 2003 年购买一套总价为25 万的自用商品房，首付 6 万元是你们共同支付的，目前该套房产的市值达50 万元，目前贷款余额还有 10 万元，月供款 1500 元。E)保障情况： 你们夫妇二人各购买了保额为10 万元的大病保险，每人年保费 1500 元。3人生重要事件
10、三个月后宝宝出生十九年后宝宝高中毕业二十三年后宝宝大学毕业参加工作二十五年后您退休安享晚年名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 6 页，共 27 页 - - - - - - - - - 7 财务现状本部分内容基于您提供的信息，通过整理和分析，展示出您目前的日常收支情况和资产负债全貌， 我们将以它为基础， 开始您的理财计划。下面这些数据均来自您提供的信息和假设。1环境假设根据前期与张女士及其家庭的沟通，并结合目前南昌的实际情况，做出以下假设：（1）策划时段： 2007年203
11、3 年；假设 2033年张女士夫妇 55 岁，一起退休安享晚年，余命20 年；退休后单位不再发放奖金，退休金替代率为 55；（2）通货膨胀率：由于我国经济处于持续快速发展的阶段，近几年的平均通货膨胀率为4%-5%，考虑以后经济发展的假设， 我们设定年通货膨胀率为 4%；（3）利率水平：目前我国的储蓄利率在经历了历史性的低水平之后，考虑经济发展和通货膨胀率的因素，利率水平已经进入了一个较快的加息周期，我们预测未来的利率水平会在现有的基础上实现一定的增长，测算存款利率按现行3.33的标准，并不扣除利息所得税；（4）收入增长率：因为行业类别的不同收入增长水平不一样。根据张女士及其先生所处的行业以及所
12、担任的职位，我们假设您及您先生年收入增长率为 4%；（5）教育费用增长率：随着各项成本的上升，我们假设后期教育费用年增长率 5；（6）投资收益率：根据统计， 从上证指数 90年 12 月设立以来到今年7月末，上证指数年复利增长23.15，1998年以来国内各年度成立的基金年复利平均增长率为23.82，其中最低的 2000年成立的基金年复利名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 7 页，共 27 页 - - - - - - - - - 8 增长率为 13.83；而根据美国近百年
13、的证券市场统计数据平均投资收益率为 13左右，因此假设基金的投资收益率为12。（7）最低现金持有量：从财务安全的角度出发，家庭中应当持有最低现金金额，根据张女士家庭的实际情况，家庭正处于形成期向成长期的过渡时期，开销较大，建议家庭最低现金持有量为10000元左右；（7）风险偏好测试：根据对您的风险测试报告，说明您属于较稳健型投资者；（8）个人税务交纳情况：假定您家庭月收入6000元及年终奖 30000元为税后收入。2基本财务状况分析在做具体财务规划前，我们先对您家庭目前的财务状况进行，便于更好地制订合理财务规划，帮助实现财务目标。资产负债表单位：元资产负债金融性资产长期负债定期存款40000
14、房屋贷款本息100000 固定资产自用住宅500000 资产总计540000 负债总计100000 净资产（资产- 负债）440000 家庭当前月收支表（单位元）收入支出本人月收入2,000 基本生活开销2,500 配偶月收入4,000 保姆工资600 孕妇培训班200 孕检费200 房屋贷款月偿额1,500 合计6,000 合计5,000 每月结余1,000 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 8 页，共 27 页 - - - - - - - - - 9 每 月 收 支
15、 情 况01000200030004000500060007000月 初月 末每 月 收 入每 月 支 出 每 月结 余1000 元6000元5000元家庭年度收支情况表（策划前）单位：元2007.1-2007.12收入支出工资收入6000 12 72000 日常生活开销=250012 30000 年终奖金10000+20000 30000 旅游=10000 10000 保姆费用=60011 6600 孕检费用=2005 1000 孕妇培训班=2005 1000 育儿支出=15001 1500 应酬支出=10000 10000 保费支出15002 3000 合计：102000 合计：63100
16、 年度盈余（收入支出）38900 上表根据您的具体情况推算，您可以留意上述日常支出占家庭年收入的比重，判断其是否合理，主要看您的经济负担来自哪些方面，是否可以节省资金用于投资或达成您的主要理财目标。这里登记的只是日常支出情况，不包括登记在资产负债信息和理财目标中所产生的支出，如还贷、储蓄型保费支出等，这类支出将在现金流量分析中列出。根据已经了解的情况， 我们可以清楚地看到张女士家庭现有资产和每月结余情况，您现在的家庭财务数据为：负债率：总负债 /总资产= 100000/540000= 18.5% 支出率：总支出 /总收入=62600/102000=61.9% 名师资料总结 - - -精品资料欢
17、迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 9 页，共 27 页 - - - - - - - - - 10 流动性比率：流动性资产/每月支出 =40000/2500=16 净资产偿付比率：净资产/总资产=440000/540000=81% 一般来说，家庭的资产负债比率应控制在50%以内，支出比率应控制在 40%以内，流动性比率应控制在3 左右比较合适。从上述比例显示的基本情况来看，我们认为您目前的财务状况和投资方式存在以下不合理之处：1、风险保障不足：只是投保了大病医疗保险，保险保障比较单一；2、家庭日常开支过大
18、：您家庭的年支出占年收入的61.9，比例偏高，您可以考虑是否存在节流的可能性，节约不必要的生活开支，注重财富的积累，以实现自己的理财目标；3、家庭资产结构单一：您的家庭资产状况虽然具有高度的安全性，但结构上不合理， 主要以自用房产为主， 另外金融资产以定期存款为主，由于您的流动性比率达到16倍，说明您的流动性资产可以满足家庭16个月的开支，而一般控制在36 个月的开支即可，由于流动性资产收益普遍不高，因此可以适当降低家庭流动资产比率，以获得更好的投资收益；4、财务结构不合理：净资产偿付比例为81，说明您没有充分利用自己的信用额度。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - -
19、 - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 10 页，共 27 页 - - - - - - - - - 11 财务分析1.财务保障的说明财务保障主要是考虑日常生活中可能遇到的一些意外或者突发事件，为了防止收入突然中断或者支出大幅增加时，短期内家庭陷入财务困境而准备的紧急预备金。一般应为：基本生活费用*3 个月+其他紧急费用。根据张女士目前收情况计算出家庭财务保障金为:250032500=10000元，这笔资金考虑流动性的原因，建议以活期存款及货币基金的方式保存。2财务现状分析：A)从目前您家庭的财务安排来看，假定无其他支出，在2007年 12
20、月末，家庭存款约为60900元左右，B)家庭收入是否有持续性，是能够顺利达成理财目标的关键您的家庭收入在南昌市来讲处于中高水平，而且你们夫妇的职业均较为稳定，如果家庭的收支安排一直这样稳定的话，那么达成理财目标是完全可能的。C)家庭需要建立完整的风险防范体系您及家人只购买了大病保险，没有考虑意外风险防范，尤其是朱先生是家庭收入的主要来源，一旦有风险发生，家庭收入将急剧下降，加之宝宝出生后的费用必然增加固定的支出，将极大影响到您一家人的生活保障。我们将在后面对您及家人做出详细的保障计划。3、家庭财务安排多元化名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - -
21、 - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 11 页，共 27 页 - - - - - - - - - 12 A)几种常见的理财工具比较理财工具安全性获利性灵活兑现性缴纳税费保障金额股票* * * 有无基金* * * 无无银行存款* * * 有无人民币理财* * * 无无国债* * * 无无黄金* * * 无无外汇* * * 无无房 地 产* * * 有无保险* * * 无有2)理财工具的合理选择A)股票： 由于我国处于长期高速发展时期，加上上市公司股权分离的问题已经得到很好的解决，因此从长线来看，股市的整体上升将成为必然趋势。目前股票市场牛市已经持续近1 年半时间
22、， A股的整体业绩有快速提升，绩优股的群体正在逐步扩大。但股票的收益不固定，而且风险大，投资比例要适当控制。B)基金： 同股票市场一样，基金市场中偏股型基金的表现在这轮牛市中也是非常不错的。出于对资金回报率及安全性的综合考虑，投资要根据风险偏好搭建组合。C)银行存款： 作为最基础的理财工具，银行存款是必不可少的，流动性高，方便支出；但目前已经步入加息周期，建议以三个月的定期存款和活期相搭配，D)人民币理财：作为银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等 ) 或信托贷款的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。人民币理财具有自身三大特点：信
23、誉度高、收益率高、享受银行优惠条款。目前国家尚未名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 12 页，共 27 页 - - - - - - - - - 13 对人民币的理财产品的收益征税。建议保守型投资者可适当加大投资比例。E)国债： 国债具有安全性高、收益稳定、流动性强的优点，但收益率相对较低。 按偿还期限的长短可分为短期国债、中期国债、长期国债。短期国债为一年以下；中期国债为一年以上十年以下；长期国债为十年及十年以上。目前市场主是3 年和 5 年的记帐式国债。投资一般用3 年
24、和 5 年搭配。F)黄金： 鉴于目前黄金价格受到影响的因素较多，不宜追涨G)外汇及外汇理财产品：由于外汇市场目前并不十分稳定，且人民币要正处于升值阶段，因此不建议在此期间进入外汇市场，且应注意避开美元产品。H)房地产： 南昌市的房地产价格经过了几年的炒作已有大幅增长，中心城区价格已超过6000元。商品房的价格已远远超过普通老百姓收入的承受能力，目前国家又出台了一系列法规以控制房地产的炒作，因此，南昌市房地产市场目前已进入相对稳定增长的阶段。资金实力不雄厚的投资者不宜介入投资炒作。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名
25、师精心整理 - - - - - - - 第 13 页，共 27 页 - - - - - - - - - 14 您的理财目标本部分内容描述您期望在未来达成的理财目标，我们对您的人生目标将按重要性进行排序：1、确保育儿及保障支出，并为孩子储备教育基金；2、归还住房按揭贷款3、增加合理的投资，兼顾收益与风险；4、增加养老和意外保险，提高生活保障。理财目标分析和评价1育儿及宝宝成才计划A、育儿计划：孩子出生后，家庭的每月开支自然会增加，我们为此专门做了有关市场调查：市场上进口奶粉的价格一般为90 元/听 （参考产品：多美滋金装），孩子每星期吃一听，每月总共360元；市场上一次性婴儿尿布的价格一般为50
26、 元/包，孩子每星期用一包，每月总共200元；市场上孩子的服装和玩具的价格普遍较高，购买任何一样动辄便要花费上百元， 每年这部分支出可能在2,000-2,500元之间，平摊到每月为 200元左右。其他零星支出每月240元。这四项支出每月总共为1000元。经过我们的市场调查，孩子出生后，每月家庭支出增加1,000元的预计还是较为保守的预计，因此预计每月增加支出为1500元。按所设定的通货膨胀率，从宝宝出生到其大学毕业共为22年，应名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 14 页
27、，共 27 页 - - - - - - - - - 15 承担的家庭总开支为642622元。B成才计划：子女教育投资是一个漫长的过程，这种投资客观上要求其收益具有可预见性、获利性和抗风险性。您从现在开始为教育储备资金，2007年末生育宝宝，一般在3 岁上幼儿园，从6 岁开始求学到 22 岁大学毕业，考虑教育费用增长的因素，预计整个过程教育费用为443567元。中国各层级教育每年学费范围表单位：元学程公立学校私立学校幼儿园500010000 1500030000 小学10003000 2000040000 初中12003200 2000050000 高中30005000 2000060000 中
28、专30005000 1500025000 大专800012000 1000018000 大学1500020000 3500050000 研究生800010000 1800020000 注：资料来源新浪财经其它教育类费用支出范围表单位：元才艺班学费包括各种音乐、美术、运动、奥数、计算机课程等。以每周活动一次，每次平均50 元，每期三个月， 收费 600 元计算， 每年支出费用应该在 3000 元左右。特殊才艺则更贵。辅导班、补习费用中学阶段学校设辅导班，一学期每科500 元计算，一年约需要1000 元左右；如英、数、理、化都需要辅导则一年需要4000 元左右家教费用如果请大学生家教，每小时30
29、元，老师辅导则每小时 100 元左右。每科每月开支在500 元左右家庭子女教育经费总支出现值计算表（不考虑货币时间价值）单位：元学习阶段学费年支出现值其他教育费用支出现值就学年数合计累计幼儿园10000 3000 3 年39000 39000 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 15 页，共 27 页 - - - - - - - - - 16 小学3000 3000 6 年36000 75000 初中3200 4000 3 年21600 96600 高中5000 6000
30、 3 年33000 129600 大学20000 4 年80000 209600 根据现在中国家庭教育规律，在初中以前的阶段家长一般会给子女加强才艺方面的教育，在初中阶段以上辅导班为主，在高中阶段则会给子女请家教来帮助补习基础较弱的课程。子女教育费用支出表（预计教育费增长率为5%）单位：元学习阶段教育费用现值距离时间教育费用终值3 年15,049 幼儿园13000 4 年15,802 5 年16,592 6 年17,421 小学6000 7 年8,443 8 年8,865 9 年9,308 10 年9,773 11 年10,262 12 年10,775 初中7200 13 年13,577 14
31、 年14,256 15 年14,968 高中11000 16 年24,012 17 年25,212 18 年26,473 大学20000 19 年50,539 20 年53,066 21 年55,719 22 年58,505 合计443,567 2归还住房按揭贷款计划： 您目前贷款余额为10 万元，月还款余额为 1500元，您在 5 年半左右可以还清该笔贷款。3家庭保障的规划：家庭保障的规划主要是考虑日常生活中可能遇到的一些意外或者突发事件 ,为了防止因此导致丧失主要收入来源，无法维持家庭日常生活名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - -
32、- - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 16 页，共 27 页 - - - - - - - - - 17 开支而必须准备特别基金,通过这笔特别基金的银行利息收入可以维持家庭正常生活开支。这笔特别基金应该为：每年家庭最低生活费用 现有利率。现金流量净值调整单位：元收入调整数额调整后数额支出调整数额调整后数额工资收入 72,000 48,000 24,000 家庭日常消费30,000 0 30,000 年终奖 30,000 20,000 10,000 旅游及应酬费用 20,000 10,000 10,000 保费支出3,000 1,500 1,500 房贷支出 18,000
33、- 18,000 合计： 102,000 68,000 34,000 合计： 71,000 11,500 59,500 现金流量净值（调整后） -25,500 调整说明：因为您的爱人朱先生是家庭主要收入来源，他一旦发生风险 ,相关收入和费用将予以扣除。根据调整后现金流量表，您一家一年最低生活费用为30000 元，据此计算出家庭财务安全资金为30000/3.33%=900900元。加上房屋贷款余额为 100000元，合计家庭风险保额约为100900元。通过以上分析，您的理财目标较为明确，我们认为这些理财目标，基本符合您的家庭情况，通过合理的理财规划，完全可以实现。我们的建议是：1、 每月育儿支出
34、保持在2000 元以内，并选择教育类保险储备教育基金；2、选择组合投资方式，并保留家庭最低现金储备；3、适当投保养老险，主要增加医疗险和意外险（具体理财策略详见下文） 。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 17 页，共 27 页 - - - - - - - - - 18 理财策略为了提供与您的个人状况相适应的投资策略，我们与您一起讨论了您对投资风险的态度，及您对通货膨胀、安全性、流动性、收益性、目前的收入水平、投资管理便利性的关心程度。在征得您同意的情况下，向您推荐以下理
35、财策略：1风险保障策略：根据您家庭保障的实际情况，我们做出如下建议：（1）人身保障：您先生作为家庭主要经济支柱，一旦发生意外将给家人带来较大生活压力。因此其人身价值应有足够的保障。为了维持家庭生活水平不变，通过前面对财务安全的分析，您家庭的保障额度应该为 100万元左右。 根据您先生在经济上对家庭贡献的比例以及未来要在家庭方面承担更多的责任，将保额的80%分配给您先生本人，即80万元。同时，您也要肩负着一定的家庭经济责任义务，因此，您也应有一定的人身价值保障，此额度为20 万元左右。（2）宝宝的保障：对于即将在出生的孩子，可采用既可作为教育险，又可作为投资险的两全险，一方面孩子的教育费用能按照
36、家庭的理财安排来增加，另一方面将意外、医疗等可能发生的费用风险转移给保险公司。（3）重大疾病保障。根据2003年中国卫生年鉴等资料的数据显示，针对普遍存在的重大疾病，其治疗费用平均为12-20万元。您家庭主要成员的重大疾病保障目前已经初步达标，但为了避免家庭受到重大疾病所带来的影响，也是为了缓解家庭因此所承受的压力，可将您夫妇的重大疾病保障做出及时调整，将保障额度调整至20 万元，另外适当地给宝宝买10 万元的重大疾病险。（4）意外伤害保障。通过意外伤害保障，即可以一定程度上挽回名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名
37、师精心整理 - - - - - - - 第 18 页，共 27 页 - - - - - - - - - 19 遭受意外伤害时的家庭损失，同时也是有效地实现家庭财务安全目标的手段。通过意外伤害保障，可以用较低的保费实现较高的保障额度。考虑到你们夫妇的工作性质及职业风险程度，建议为二人分别做100万和20 万元的意外伤害保险。几类保险的年交保险费用应控制在家庭年收入的10左右，即每年平均约 17000元左右。2 家庭应急基金应急基金是为了保障家庭发生意外之时的不时之需，其金额一般为家庭日常生活开支的36 倍，为保障支出的灵活性，一般以储蓄形式存放。应急基金支取后，应及时从日常收入和财富积累中弥补回
38、原来水平，另外应急基金应随消费水平的提高而增加。建议将目前 4万元定期存款中的1万元分为两份分别存为活期储蓄和货币基金。此外，为避免资金暂时周转不开，可以到建设银行申请一张龙卡贷记卡，最高信用额度可达到5 万元。3 子女养育和教育方案：根据测算， 您养育子女到大学毕业22年间需要生活费用642662元和教育费用 443567元。按组合收益率8.57测算，每年需要为其储备18238.51元，这笔费用可以先用4 万元定期存款作为初始费用构建一个投资组合，以后每年安排14138元投入到这个组合中即可。按照张女士家庭未来现金流量仿真表的结果，该目标可以达成。4养老规划：根据您提供的退休生活方式和开支情
39、况，我们计算出您为了退休所需资金每年必须的投资金额。预计退休后生活支出单位：元距离退休年数26目前每年生活支出50000退休后每年生活支出占目前的百分比100%退休后第一年生活支出138623预计退休后收入名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 19 页，共 27 页 - - - - - - - - - 20 通货膨胀因素4%公司退休金计划年收入114181年总收入114181年资金缺口24442退休后资产收益率4.11%所需的退休金数量4127941初始投资余额217484
40、退休前资产预计年收益率8.57%退休前每年需投资金额194615 投资产品组合策略根据测试张女士对风险的承受度属较稳健型，我们建议对已有存款进行合理投资。投资品种、回报分析表投资品种投资比重回报比率现金储备（储蓄）25%3.33%利得盈30%4.11%股票型基金35%12.00%指数型基金10%23.00%综合投资组合100%8.57%投资组合示意图现 金 储 备 （ 储 蓄 ）利 得 盈基 金股 票投资依据：A) 我国已进入新一轮升息周期 （今年存款利率已上调三次） ，随着银名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师
41、精心整理 - - - - - - - 第 20 页，共 27 页 - - - - - - - - - 21 行存款利率上调， 购买短期人民币理财产品可以充分享受银行利率上调带来的收益。B) 建行推出一年期利得盈的收益率为4.11%，要高于同期同档银行存款的收益率近0.85%。目前国家还未对人民币理财产品的收益开征所得税，而从银行的利息收益则要缴纳5%的利息税。C)目前的金融市场，受国家政策扶持，特别是股票市场，随着人民币升值以及股权分置改革的到位，国内上市企业业绩大增，加之国内流动性充裕，因此，目前是投资股票和股票型基金相对较好的机会，组合中股票用指数型基金替代。基金选择原则：以选择基金公司为
42、主，选择能够全面、长期、持续为投资者赚钱的公司， 这里推荐易方达基金公司旗下的产品。1、易方达策略增长基金，成立于2003年 12 月，如果定期定投年均收益率为 21.6；2、易方达 50 指数基金，成立于2004年 3 月，如果定期定投年均收益为15.75。D)在退休后为确保养老资金的安全，建议除留足生活费用外，其他资金全部投资到利得盈产品中去。6自我提高建议 : 21 世纪是竞争的时代，要适应时代的需要，就要不断自我加压，自我提高，所以我们建议您在为即将出生的孩子考虑教育问题的同时，还可再设计一下您和先生的继续学习计划，学习是最好的自我提高方法。您和先生两人现在应正处在事业的发展期，不断学
43、习会成为您们事业发展强劲的助推力。由于您现在未提及您和先生的学习计划，等将来有了相应的计划后，我们愿意随时为您变更和补充这部分理财规划。7其他理财建议A)申请成为建行VIP 白金客户名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 21 页，共 27 页 - - - - - - - - - 22 如果您在建行的金融资产达到20 万元，可申请成为全国级VIP 客户，充分享受建行提供的全面理财服务，包括各种优先优惠服务、全国各大机场嘉宾服务、财经沙龙、异地漫游等。成为建行全国级VIP 客户
44、后，建行将为您办理一张“乐当家”理财卡金卡，此卡一卡多用，可成为您的综合账户和身份的标识 （ “乐当家”理财卡的具体功能详见附件） 。B)申请一张龙卡双币种贷记卡由于您和先生都热爱生活，每年都有旅游计划，我们建议您申办一张龙卡双币种贷记卡。既时尚，又方便，持卡可以先消费后还款，透支购物享有最长50 天的免息待遇，到异地还可以享受酒店预定和消费折扣。此外，龙卡贷记卡的信用额度最高可达人民币5 万元，即使在遇到资金周转不开时，您也可以泰然处之。C)使用建行电子银行您和先生平时工作繁忙，无暇打理一些琐碎的财务事宜。因此我们建议您使用建行“ e路通”电子银行，足不出户实施理财计划。建行网上银行有自助转
45、账、代缴公用事业费、购买基金、债券、网上支付等功能，可为您节约时间，充分安排工作和享受生活。名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 22 页，共 27 页 - - - - - - - - - 23 财务可行性分析根据您家庭的理财目标和我们提出的各项理财建议，我们逐一进行了财务可行性分析。一、 现金流量分析1、育儿支出及教育基金支出金额：每月育儿支出1500 元费用来源：从每月支出和年初结余中而来2、房贷还款每月还款： 1500元。还贷来源：每月收支后节省下的每月还贷款。3、组
46、合投资资金组合投资金额：今年年初为40000，年末为 57715 元，收益率为 8.57，每年年末余额 （年初金融资产余额本年度净现金流量/2 ）8.574、新增保险费用今年新增保费支出7200 元，以后每年支出按当年的收入的10测算。新增保费来源：从年度结余中支用。二、 家庭收支分析调整后的家庭当月收支状况（单位元） 2007年度收入支出本人月收入2,000 基本生活开销2,500 配偶月收入4000 房屋贷款月偿额1500 育儿支出1,500 保姆支出600 合计6,000 合计6,100.00 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - -
47、- - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 23 页，共 27 页 - - - - - - - - - 24 每月结余-100.00 注：育儿增加每月支出后，虽然每月结余大幅减少，但我们认为您的情况比较特殊，年底的收入较多，再加上有1 万元的家庭最低现金储备作保障，以备不时之需，完全不会影响您的生活质量。调整后的今年家庭年度收支状况（单位元）收入支出年终奖金30000 基本生活开销30,000 工资收入72000 保姆费用6600 育儿费用3500 房贷还款18000 保险费用10200 旅游费用10000 回家应酬10000 合计102,000 合计88,300 年度结
48、余13,700 在宝宝读幼儿园和读大学的年份净现金流量呈现负数，其余各年的年度结余则较为宽裕，可用于组合投资。三、 家庭资产负债情况分析调整后的家庭资产负债状况（单位元）家庭资产家庭负债现金或通知储蓄10,000.00 房屋贷款余额100,000.00 利得盈12,000.00 基金14,000.00 股票4,000.00 房产（自用）500,000.00 合计540,000.00 合计100,000.00 家庭资产净值440,000.00 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - -
49、 第 24 页，共 27 页 - - - - - - - - - 25 未来家庭理财安排原则理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，您所需把握的原则是：1、关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；2、根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；3、“开源”是理财，“节流”也是理财，如遇不必要的开支应该省下；4、如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合变现；理财规划结论针对您的家庭特点，在确保您家庭生活质量不下降的前提下，按照这份理财规划进行实际操作，可以帮助您早日达成您的家庭理财梦想，并实现家庭财富的最大化
50、。后记考虑到您的家庭现在即将迈入成长期，将来肯定还会出现更多可喜的变化，所以我们愿伴随您家庭的成长历程，随时为您提供更多的理财建议，为您减缓财务忧虑，认清和实现理财目标。我们是您实现财务自由之路的好帮手，请经常与我们保持联系！联系人：联系电话：本理财规划可行，祝您早日达成您的理财目标！名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 25 页，共 27 页 - - - - - - - - - 附件：家庭未来现金流量仿真表（个人财务规划后，通货膨胀率：4% 投资收益率： 8.57%/退休
51、后为 4.11% 收入增长率： 4教育费用增长率： 5年度备注宝宝年龄年龄朱先生薪酬张女士薪酬基本生活支出保姆支出 孕前支出宝宝支出旅游应酬费用房贷教育经费支出保险经费支出年度现金流量合计金融资产金融资产投资收益当年金融资产合计2007 0 30 68000 34000 30000 6600 2000 1500 10000 10000 18000 0 10200 13700 40000 4015 57715 2008 1 31 70720 35360 31200 7632 18720 10400 10400 18000 0 10608 -880 57715 4908 61744 2009 2
52、32 73549 36774 32448 8090 19469 10816 10816 18000 0 11032 -348 61744 5277 66672 2010 3 33 76491 38245 33746 8575 20248 11249 11249 18000 0 11474 196 66672 5722 72591 2011 幼儿园4 34 79550 39775 35096 21057 11699 11699 18000 15802 11933 -5959 72591 5966 72598 2012 5 35 82732 41366 36500 21900 12167 1216
53、7 10000 16592 12410 2365 72598 6323 81285 2013 6 36 86042 43021 37960 22776 12653 12653 0 17421 12906 12693 81285 7510 101489 2014 小学7 37 89483 44742 39478 23687 13159 13159 0 8443 13423 22877 101489 9678 134043 2015 8 38 93063 46531 41057 24634 13686 13686 0 8865 13959 23707 134043 12503 170254 201
54、6 9 39 96785 48393 42699 25620 14233 14233 0 9308 14518 24567 170254 15643 210464 2017 10 40 100657 50328 44407 26644 14802 14802 0 9773 15098 25456 210464 19128 255048 2018 11 41 104683 52341 46184 27710 15395 15395 0 10262 15702 26377 255048 22988 304413 2019 12 42 108870 54435 48031 28819 16010 1
55、6010 0 10775 16331 27329 304413 27259 359001 2020 初中13 43 113225 56612 49952 29971 16651 16651 0 13577 16984 26052 359001 31883 416936 2021 14 44 117754 58877 51950 31170 17317 17317 0 14256 17663 26958 416936 36887 480781 2022 15 45 122464 61232 54028 32417 18009 18009 0 14968 18370 27894 480781 42
56、398 551074 2023 高中16 46 127363 63681 56189 33714 18730 18730 0 24012 19104 20565 551074 48108 619747 2024 17 47 132457 66229 58437 35062 19479 19479 0 25212 19869 21148 619747 54019 694913 2025 18 48 137756 68878 60774 36465 20258 20258 0 26473 20663 21742 694913 60486 777141 2026 大学19 49 143266 716
57、33 63205 37923 21068 21068 0 50539 21490 -396 777141 66584 843329 2027 20 50 148996 74498 65734 39440 21911 21911 0 53066 22349 -917 843329 72234 914646 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 26 页，共 27 页 - - - - - - - - - 27 2028 21 51 154956 77478 68363 4101
58、8 22788 22788 0 55719 23243 -1485 914646 78322 991483 2029 大学毕业22 52 161154 80577 71098 42659 23699 23699 0 58505 24173 -2101 991483 84880 1074261 2030 53 167601 83800 73941 24647 24647 0 0 25140 103025 1074261 96479 1273765 2031 54 174305 87152 76899 25633 25633 0 0 26146 107146 1273765 113753 1494
59、664 2032 55 181277 90638 79975 26658 26658 0 0 27192 111432 1494664 132868 1738964 2033 退休56 76121 38060 83174 27725 27725 -24442 1738964 70969 1785491 2034 57 79166 39583 86501 28834 28834 -25420 1785491 72861 1832932 2035 58 82332 41166 89961 29987 29987 -26437 1832932 74790 1881286 2036 59 85626
60、42813 93560 31187 31187 -27494 1881286 76756 1930548 2037 60 89051 44525 97302 32434 32434 -28594 1930548 78758 1980712 2038 61 92613 46306 101194 33731 33731 -29738 1980712 80796 2031771 2039 62 96317 48159 105242 35081 35081 -30927 2031771 82870 2083714 2040 63 100170 50085 109451 36484 36484 -321
61、64 2083714 84980 2136529 2041 64 104177 52088 113829 37943 37943 -33451 2136529 87124 2190203 2042 65 108344 54172 118383 39461 39461 -34789 2190203 89302 2244716 2043 66 112678 56339 123118 41039 41039 -36180 2244716 91514 2300050 2044 67 117185 58592 128043 42681 42681 -37627 2300050 93759 2356182
62、 2045 68 121872 60936 133164 44388 44388 -39133 2356182 96035 2413084 2046 69 126747 63373 138491 46164 46164 -40698 2413084 98341 2470728 2047 70 131817 65908 144031 48010 48010 -42326 2470728 100677 2529079 2048 71 137089 68545 149792 49931 49931 -44019 2529079 103041 2588101 2049 72 142573 71287
63、155784 51928 51928 -45780 2588101 105430 2647751 2050 73 148276 74138 162015 54005 54005 -47611 2647751 107844 2707985 2051 74 154207 77104 168495 56165 56165 -49515 2707985 110281 2768750 2052 75 160375 80188 175235 58412 58412 -51496 2768750 112737 2829992 3614424 1712747 1779850 30897 2000 642622 593283 593283 100000 443567 451980 440094 名师资料总结 - - -精品资料欢迎下载 - - - - - - - - - - - - - - - - - - 名师精心整理 - - - - - - - 第 27 页，共 27 页 - - - - - - - - -
