毕业生个人理财

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1、LOGO基于小张同学的案例思考基于小张同学的案例思考财务14组展示全家福全家福齐新波、王乐乐、唐银、侯杰、王超云、刘海侠、毛芳芳、赵海珍、周超 目目 录录1234 案例引入 理财总体规划 第二年理财规划5第三年理财规划第一年理财规划67结论与未来规划第四年理财规划3.仕官生2.龙湖地产重庆公司4.对理财很感兴趣5.曾参与大学生模拟炒股大赛1.小张，2010年重庆大学建管学院硕士研究生毕业一一.案例引入案例引入6.对未来充满期待（一）（一） 理财目标理财目标通过股票、基金、债券的投资组合使资产保值增值通过购买保险提高风险承受能力第四年按揭一套重庆市两室一厅的房子合理消费，生活比较滋润第五年有10

2、万元的储蓄，然后结婚龙湖地产为员工提供全面的福利保障龙湖地产为员工提供全面的福利保障（二）龙湖地产收入水平：（二）龙湖地产收入水平：其它团体险五险一金生日礼金优惠购房1000元车补搬迁补贴外派补贴假期工作日的带薪一年有至少6个新员工入职第第一年平均月第一年平均月薪薪5000元元第一年末有第一年末有10000元的奖元的奖金金每月有每月有500元元的住房补助和的住房补助和交通补助交通补助国家法定节假国家法定节假日有日有1000元的元的过节费过节费工资工资奖金奖金补贴补贴过节费过节费（三）基于上述资料假定小张的收入水平：（三）基于上述资料假定小张的收入水平：收入每年涨幅20%买房有内部优惠股票房产信

3、用卡储蓄基金保险（四）理财手段（四）理财手段理财总规划：保险、基金、储蓄消费房产股票 第一年平均月消费1500元（以后随着收入水平的提高会逐年提高）前半年积极关注了解股市和债券市场行情，半个月后进入股市打拼，投入5000元买入股票第一年每月购买500元理财型保险，基金500元，剩余的钱储蓄前三年积极关注重庆市房产信息，努力工作，第四年按揭购入一套心仪的房子，以后还会购买更多的房产二二.理财总规划理财总规划 今年是小张毕业参加工作的第一年，也是他个人理财计划开始的第一年，好的开始是成功的一半，他经过认真的思考，制定了周密的理财计划。第一年理财计划 三三.(一)房产思考买不买1、购房考虑因素与打算

4、 2、宏观政策3、市场需求分析小张的购房思考小张的购房思考小张的工作单位是重庆龙湖地产发展有限公司，位于重庆市江北区北城天街4号北岸星座六、七楼住 房 补助 和 交通补助工 资 及过节费每 月 花费 及 房租父 母 及工 作 地点买房基本打算买房基本打算总价不要太高，首付控制在20万元以内交通一定要便利，以距离公司在25分钟车程为限周边要具备一定的商业、医疗、学校等配套且环境要好，不能太过嘈杂计划按最长按揭年限30年按揭买房最好是两室两厅，两室一厅也可以，面积在70-90之内购房时考虑的因素：购房时考虑的因素：房产作为不可动的资产，所处位置对其使用和保值、增值起着决定性的作用。小张会选择交通的

5、便捷的住宅，哪怕房子贵一点。地段小区内部的情况及小区外部大环境市政配套及生活配套交通国家宏观政策重庆地区政策配套设施政策现行房地产政策现行房地产政策 国家对房地产市场的宏观政策重庆市总体市场需求分析与预测2007-2009年重庆主城区成交均价走势2010年重庆春季房交会成交情况(二)股票思考投不投1、股票常识 2、国家政策3、最新指标 4、K线图投资需谨慎股市有风险1.炒股常识炒股常识1.1不要轻听消息 能传到你耳朵里的消息一定是控盘者希望你知道的！能传到你耳朵里的消息一定是控盘者希望你知道的！1.2股票种类1)蓝蓝筹筹股股：指公司业绩优良，具有稳定的盈余记录，能定期分派较优厚的股息，在行业和

6、股市占有重要地位的股票。2)红红筹筹股股：指在香港上市，但由中资直接控制或持有三成半股权的以上的公司股份。3)绩优股绩优股：具有较高的投资回报和投资价值的股票。4)垃圾股垃圾股：指业绩较差的公司的股票。5)ST股:股票的报价日涨跌幅限制在。6)股：凡股票名称前加此字母均为当日上市股票。1.3炒股步骤去证券公司开户办理好银行第三方存款下载证券投资软件1.4交易费用印花税、结算费、佣金、过户费、委托费1.5股票走势2006年1月1163点extTe2008年9月2200点2007年10月：6124点最高点1.6股票指数大盘指数：用上证指数和深圳指数来表示。成交量：指成交股数，它表现股票供需情况的指

7、标。换手率：指一定时间内股票转手买卖的频率，是反映股票流通性强弱的标志之一。现在2800点2.近期股市行情近期股市行情“十二五”规划，定调未来五年中国经济走向，新兴产业迎来大机遇战略新兴产业中的个股有望在政策的支持下领跑战略性新兴产业包括新能源、节能环保、新能源汽车、新材料、生物、高端装备制造、新一代信息技术七大行业结论结论：从国家政策上发现战略性新兴产业的个股发展看好，所以小张选择战略性新兴产业战略性新兴产业3.股票投资选择股票投资选择 通过了解行情，发现高端装备制造业：中国卫星不错行业信息最新指标BR和AR处于同步上升态势，表明股市启动期，此时投资者应开始建仓。因为DIF为正值，且像上接近

8、MACD，说明行情好转，可以适当建仓。K线图ARBR指标指标10月月23日此股的开盘价为日此股的开盘价为25.6元，元，股票收益率股票收益率9.2% 买买五手，年末净赚五手，年末净赚1270元元（三）储蓄思考存不存1、活期存储： 活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。2、定期存储 1）整存整取定期储蓄：整存整取定期储蓄：期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好” 2）零存整取定期储蓄零存整取定期储蓄:零存整取适用于较固定的小额余款存储，积累性强。储蓄计划储蓄计划由于小张刚毕业，现金存款不多，现在的利率水平较低，通货膨胀水平高，资金放在银行实际上

9、一直是贬值的。为了以备不时之需，小张决定采取零存整取零存整取的方式每月存款1500元，存期一年储蓄类别存期每月存入金额年利率累计存入金额到期本息总额零存整取12月15001.71%1800018307（四）信用卡思考刷不刷1、选择银行信用卡中国银行、工商银行、招商银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行 因个人喜好选择：交通银行交通银行2.信用卡政策1）免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费2）取现手续费：境内取现，收取交易金额的1%，最低每笔人民币10元3）最长免息期：56天4）分期业务：1500元以上消费后即可电话申请自由分期(6、9、12、18、24期)，每期根据分期数不同均产生不同的

10、手续费5）网络支付：均需先到银行柜台开通。手机注册版单笔和单日限额为5000元与信用卡本身限额孰低；证书注册版单笔和单日限额为10000元与信用卡本身限额孰低6）分期业务：1500元以上消费后即可电话申请自由分期(6、9、12、18、24期)，每期根据分期数不同均产生不同的手续费信用卡是申请信贷信用卡是申请信贷信用卡是申请信贷信用卡是申请信贷及建立个人信用最便利的工具。及建立个人信用最便利的工具。及建立个人信用最便利的工具。及建立个人信用最便利的工具。3.具体应用具体应用-信用卡分期购买笔记本电脑信用卡分期购买笔记本电脑通过了解信用卡的相关政策，小张觉得可以利用信用卡分期付款的方式，让一笔大额

11、消费分解到几个月来归还，相当于推迟了消费支出，从理财角度看还是有好处的。但是使用分期要小心，不要因为这种功能就盲目扩大消费规模，分期并不是免费，支出的金额迟早都要支付小张工作半年后因工作需要想更换笔记本，虽然有一些积蓄，但他不愿意动用这笔钱，因此他决定信用卡分期付款。还款事项原价格每月还款金额利率还款期累计还款金额购买笔记本60005430.86% /月12月6518（五）基金思考积不积1.了解基金2.基金分析3.基金选择前提:由于小张是一个才参加工作的毕业大学生，收入不太高但很稳定，每月开销相对固定，平时工作很忙,没有太多的时间关注,所以小张要选择一种“懒人投资懒人投资”方式.1.了解基金了

12、解基金1.1基金一种利益共享风险共担的集合性投资方式，证券投资基金把众多投资者的资金汇集起来，由基金托管人托管，由专业的基金管理公司管理和运用，通过投资于股票和债券等实现收益的目的。1.2基金定投-”懒人投资懒人投资”模式基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。1.3基金定投特点1)平均成本、分散风险2)适合长期投资3)更适合投资新兴市场和小型股票基金4)自动扣款、手续简单2.基金分析基金分析基金投资对象不同可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、混合基金.2.1风险分析风险与收益示意图因第一年才参加工作图稳图稳,小张选

13、择保守型或者平衡型保守型或者平衡型基金!2.2基金情况1)基金的公司的具体情况和业绩回报能力。2)了解基金经理。3.基金选择由于混合型基金的收益与风险较为适中，小张会购买混合型基金1)详细内容-华夏回报基金华夏基金华夏基金管理公司管理公司基金类型：混合型基金管理公司：华夏基金管理有限公司基金规模：9571608569基金经理：胡建平成立日期：2003-9-5投资额度费用信息最低认购：500元最大申购费率：1.80%最低申购：500元最大赎回费率：0.50%最低赎回：100份2)历史表现:基金净值走势图基金绩效走势图根据价格走势和回报率来看，这支基金表现不俗，收益稳定增长,远远超过定期存款收益,

14、小张决定购买华夏回报基金华夏回报基金3)购买分析:假设第一个月买入时为每股3.3元，一年结束时那个月每股的市价为3.5元，预计未来一年每个月的具体市价与计算公式如下所示：则未来一年年收益率：（3.5*1844.5-6000）/6000=0.0760.076*100%=7.6%年收益=6000*7.6%=456元(六)保险思考保不保五险一金公司负责个人理财投资保险保险介绍具体选择121.保险介绍保险介绍1.1投资理财型人寿保险分红保险就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。投资连结保险就是保险

15、公司将收进来的资本(保费)除了提供给客户保险额度以外，还会去做基金标的连结让客户可以享受到投资获利。万能人寿保险(又称为万用人寿保险)指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。1.2具体投资保险介绍-以泰康人寿e理财投资连结保险投资连结保险积极成长投资为例客户可随时在线上申请领取其部分或全部保单账户价值，但保单生效五年内，领取保单账户价值时需扣除1%的退保费用。领取金额将返回到客户缴纳保险费时的账户。若被保险人非意外身故，保险金受益人可以领取保单账户价值105%；若被保险人意外身故，保险金受益人可以领取保单账户价值110%在每个保险单年度内，投保人可免费行使5次转换选择

16、权，超过5次的转换本公司将收取20元投资账户间转换手续费，该项费用从转换金额中扣除。2.具体选择具体选择根据小张的收入情况，小张可以选择投资连结保险。初步确定投资“泰康人寿e理财投资连结保险积极成长投资”小张的计划：第一年，每两个月缴纳保费小张的计划：第一年，每两个月缴纳保费1000元，全年元，全年6000元。缴元。缴纳的初始费用为纳的初始费用为6000*1.5%=90元。净剩金额为元。净剩金额为5950元。收益率为元。收益率为7.77%。预计年收入。预计年收入462.315元。元。近几年指数显示及下一年的预测第 一 年 财 务总结第一年收入柱状图第一年支出柱状图各账户余额股票账户基金账户保险

17、账户储蓄账户总余额第一年末11270645664623105055238年末余额全年收入全年支出理财损益=81000-28258+307+456+462+1270=55238去年结余预期月收入消费及投资新计划四.毕业第二年理财规划55238元6000元消费2000元/月 股票2000元/月 保险800元/月 基金1000元/月与朋友投资生意，拿出储蓄20000元，预计年末回报率20%东原D7区概况珠江太阳城80公馆概况锦上华庭铭邸概况龙湖春森彼岸概况总结从环境，配套设施，交通情况,开发商的商誉方面考虑:初步定下几个盘龙湖春森彼岸东原D7区珠江太阳城80公馆锦上华庭。投资一投资一1.双鹤药业1）

18、K线图2）ARBR指标3）MACD指标4）DMA指标BR和AR处于同步上升态势，表明股市处于启动期；MACD和DIF都即将向上越过0线时，说明行情好转；DMA上穿AMA线，可以买进,应建仓。鉴于以上指标，同时去年在股市小赚一笔，所以以27.85买买进进5手手，共计13925元。2.东方电子1）K线图2）ARBR指标3）OBV指标以5.63的开盘价买入10手手，共计5630元。本次共投入19555元。第一支的收益大概为14.36%，第二支股票的收益为33.2%。这两支股票年初买进，最晚年中抛出。收益分别为13925*14.36%=1998 5630*33.2%=1869股票投资计划股票投资计划投

19、资二投资二1.双良节能1）K线图2）ARBR指标3）MACD指标4）OBV指标此股在16.81时买进6手，共计10086元。以25.02元每股卖出。收益率为48.8%。收益为10086*48.8%=49212.升华拜克1）K线图2）ARBR指标3）MACD指标4）OBV指标从大盘趋势来看，这只股票长期处于上升期，AR和BR处于同步上升态势,可以买入。此股在11.49时买入10手，共计11490元。因为一些原因的影响，该股最后以10.25元每股抛出，亏损率10.79%.损失为11490*10.79%=1239股票投资计划股票投资计划第二年股票收入股票买入股票投资计划双鹤药业东方电子双良节能升华拜

20、克1998+1869+492112391988186949211239=7549基金投资计划基金投资计划1.继续持有混合型基金-华夏回报基金第一个月买入时为每股3.55元，一年结束时那个月每股的市价为3.6元则未来一年的收益率为：（3.6*2157.9-6000）/6000*100%=29.5%加上第一年的投资额，第二年末时小张手里持有的该基金的股数为：1844.4+2157.9=4002.3股则第二年末时的收益率为：（3.6*4002.3-6000*2）/（6000*2）*100%=20.1%年收益为：6000*2*20.1%=2421元元2.购买新基金-股票型基金-华夏优势增长基金由于收入

21、增加,对基金有了一定的经验,加上抗风险能力增加,小张想增加收益,所以选择股票型基金基金净值走势图基金绩效走势图1)具体分析根据价格走势和回报率来看，这支基金表现不俗，但是走势存在大起大落的趋势，风险比较大，小张决定赌一把2)收入分析假设第一个月买入时为每股2.1元，一年结束时那个月每股的市价为2元则未来一年年收益率：（2*2793.2-6000）/6000*100%=-6.9%年收益=6000*（-6.9%）=-413.6元综上分析：股股票票型型基基金金遭遭遇遇了了亏亏损损，混合型基金赚了，则合计第二年年末的基金收益为：2421-413.6=2007.4元基金投资计划基金投资计划第二年财务总结

22、第二年财务总结现金流量表现金流量表第二年总结年末余额全年收入全年支出理财损益=55238+101200-45000+213+2007+3430+7549+4000=128637 股票账户基金账户保险账户储蓄账户总余额第一年末112706456 6462 3105055238第二年末29125204631949259557128637五.毕业第三年理财规划去年结余预期月收入消费及投资消费2500元/月 股票2000元/月 保险1500元/月 基金1000元/月再次加大投资128737元8000元投资有赚头，再投入40000元，预计年末回报率20%房产投资计划龙湖春森彼岸上品十六锦上华庭铭邸龙湖春

23、森彼岸最新均价：9401元/平方米，总价817887元；由由于于小小张张是是龙龙湖湖的的员员工工则则给给与与其其14%的的房房价价优惠优惠。最后价格是703383.82上品十六（两房变三房）最新均价：8000元/平方米总价625920元锦上华庭:21号楼户型图2室2厅2卫1厨86.51，目前价格8309元总价718811.59元具体考虑户型与总价房产投资计划龙湖春森彼岸上品十六锦上华庭铭邸小张重点从户型，方位，楼层及价格几个角度进行最终筛选，最终得出一个修正系数: 考虑到自己是龙湖的员工，最终选择了龙湖春森彼岸满意的选择满意的选择居于十年重庆规划核心区域江北并处于现今江北商圈核心与江北未来CB

24、D的中心春森彼岸项目地段价值已无庸质疑景观:嘉陵江江景园林景观:嘉陵江江景股票投资计划北斗星空国恒铁路1.北斗星空K线图ARBRDMIOBV以每股46.5元买进5手，共计23250元。最后以62.6元每股抛出，收益率34.6%.收益为8044元2.国恒铁路ARBROBVMACD以4.16元每股的价格买进10手，共计4160元。以每股7.65元抛出，共计7606.92元。收益率83%.收益为76064160=3446年 初 买入,年中卖出股票投资计划中铁二局中航重机年年 中中 购购入入1.中铁二局K线图ARBRDMI以每股10.65元每股买进10手，共计10650元。最后以15.87元每股抛出，

25、共计15795.87元，收益率49%.收益为1579510650=51452.中航重机K线图DMIOBVMACD以每股23.03买进10手，共计23030元，以每手26.77元抛出，共计26593.83元，收益率16%.收益为2659323030=3563今年股票市场总收益为8044+3446+5145+3563=20198基金投资计划华夏回报基金华夏优势增长基金继续持有并买入两支基金1.华夏回报基金通过查看这支基金的回报走势，小张觉得自己会有一个非常好的收益，但是今年可能出现大盘的走势没有前两年好大盘的走势没有前两年好，可能收益就没有那么乐观了。假设第三年第一个月买入时以每股3.55元，年末

26、时每股为3.6元则未来一年的收益率为：（3.6*1737.2-6000）/6000*100%=4.2%加上第一、二年的投资额，第三年末时小张手里持有的该基金的股数为：1844.4+2157.9+1737.2=5739.5股则第三年末时的收益率为：（3.6*5739.5-6000*3）/（6000*3）*100%=14.8%年收益为：6000*3*20.1%=2662.2元基金投资计划华夏回报基金华夏优势增长基金继续持有并买入两支基金2.华夏优势增长基金第一年自己就亏了，如果运气好的话自己持有两年时间，那么会扭亏为盈，但是如果刚好遇到大盘那几个月不好的话，自己可能赔得很惨。小张觉得为了自己买房子

27、就赌一把了。假设第一个月买入时为每股2.1元，一年结束时那个月每股的市价为2.1元则未来一年年收益率：（2.1*3478.5-6000）/6000*100%=21.7%年收益=6000*（21.7%）=1302元加 上 第 一 年 的 投 资 额 ， 第 二 年 末 时 小 张 手 里 持 有 的 该 基 金 的 股 数 为 ：3478.5+2793.2=6271.7股则第二年末时的收益率为：（2.1*6271.7-6000*2）/（6000*2）*100%=9.8%年收益为：6000*2*9.8%=1176元第三年的收益低于前两年，则合计第三年年末的基金收益为：1176+2662.2=383

28、8.2元保险投资计划终身寿险投连险因为小张升职工资上涨，且小张觉得这个保险收益稳定，所以决定在第三年每月投入1500元。初始费=1500*12*1.5%=270元因为保险公司规定转换5次内不收取手续费，所以手续费=0元。保险账户中金额:47518.143+3568.613=51086.756元第三年财务总结第三年财务总结现金流量表现金流量表第三年总结年末余额全年收入全年支出理财损益=128637+144000-54000+423+3838+3568+20198+8000=254664 股票账户基金账户保险账户储蓄账户总余额第一年11270645664623105055238第二年2912520

29、4631949259557128637第三年46791363015108612048625466401020304050-20-30-40-1001020304050-20-30-40-10六.毕业第四年理财规划重点是买房抛售股票、基金和保险以回笼资金来交首付龙湖春森彼岸使用性提取：1、个人向单位申报相关支取证明材料2、单位审查并填表报中心3、公积金中心审批4、中心直接转账至单位销户性提取：1、个人向单位申请报相关支取证明材料2、单位审查并往经办银行办理相关人员账户封存3、单位填表报中心4、公积金中心审批5、中心直接转账至单位1、等额本金还款方式2、等额本息还款方式1、申请人和配偶的身份证、户

30、口原件 及复印件3份2、购房协议书正本3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份4、申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等5、开发商的收款帐号 1份首付30%，计211015元，剩下492369元采用按揭贷款。贷款期限为30年，利率6.14%。龙湖春森彼岸15幢2号房：两房两厅两卫（可两房变三房），套内面积约87，9401 元/平方米，总价817887元1、户型介绍2、付款方式3、银行按揭介绍4、还款方式5、公积金在职提取流程七七.总结总结小张经过四年的努力，基本达到了他的理财目标。小张总结出，理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。总结未来规划一个好的投资者要懂得规

31、避风险，即“不把鸡蛋放在一个篮子里。因为不论什么理财产品都是有一定风险的，尤其是股票、期货等。第二套房计划第二套房计划选择公积金贷款方式(第一套住房是选择商业贷款)拿到房产证后第一套房子去银行抵押贷款利用今后几年的投资所得以及工资存款外加信用卡来还首付使用信用卡缓解还贷压力持有中国银行、浦东发展银行以及招商银行的5张不同信用额度的信用卡后，把不同信用卡的记账日期和还款日期错开之后，几乎可以享受高达数万元的银行免息贷款保险规划保险规划基本作用：不是保证不发生风险，而是在发生风险时，得到帮助和支持。投资作用：保险金同时具有增值分红的作用小张现在属于中高收入人群，有能力购买分红保险分红保险的特点：保

32、险费用比较高，具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红保险的红利是保单所有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。分红保险的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。适合经济实力比较强，又想得到更多的保障或者收益的人群购买。基金计划小张经过调查了解开放式基金适合四类投资者购买：1、把证券投资作为副业，又没有时间关顾的投资者2、有意进行证券投资，但缺乏证券知识的投资者3、风险能力承受能力较低的证券投资者4、期望获取较为长期稳定收益、不追求暴富的投资者不同的基金，投资风格会有不同，但都推崇长期理性投资。追求超额的利润，就要冒加倍的风险。在这个证券市场中，基金代表机构投资者的主流，投资回报率不是最高的，但会比较长期与稳定。学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。深造自己。不但要学习如何理财，还要在工作及其他方面提高自己（进修MBA等），这些都是创造财富的潜在能源。我理财 财理我 LOGO