mtfr理财规划师消费支出规划李玉

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1、消消 费费 支支 出出 规规 划划新希望职业技能培训学校新希望职业技能培训学校 培训师培训师 李春玉李春玉枣杀泊辱簿焕杆剩倚惹豢艇输鸵央邪缄耪塔昂剃浓粳喻证邢需棺自寐陋怨mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉制定住房消费方案制定住房消费方案学习目标：学习目标： 1 1、能够分析客户的住房消费需求；、能够分析客户的住房消费需求； 2 2、能够选择适当的支付方式；、能够选择适当的支付方式； 3 3、能够根据因素变化调整支付方案；、能够根据因素变化调整支付方案； 4 4、能够向客户提供相关的咨询服务。、能够向客户提供相关的咨询服务。住房方案住房方案天阳理财天

2、阳理财沫叭冤紧美绦线淘徐祈捉菊泣偏棉匈一贫赐绑索巴卞侠寅培弄撼咸银哦款mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉购房是家庭形成期的首要任务购房是家庭形成期的首要任务 住房方案住房方案天阳理财天阳理财蹬耶浓锐勤裴悲懂躁碧栗摹寺蚀漆孪脾囊儿喧割内接笑体仲民味茵虏琅货mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉一、为什么进行住房消费规划一、为什么进行住房消费规划1 1、当今社会，买房还是租房？、当今社会，买房还是租房？2 2、是现在买房还是以后买房？、是现在买房还是以后买房？3 3、是全款买房还是贷款买房？、是全款买房还是贷款

3、买房？4 4、贷款时间长好还是短好？、贷款时间长好还是短好？5 5、二套房买还是不买？、二套房买还是不买？住房方案住房方案天阳理财天阳理财储郑已茸画电辫轴画轮聘熄二胆憨扮遇阁成硼棒杠寓陈膘霜辊蛤阁荫恳疾mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉二、住房支出的分类二、住房支出的分类 （1）住房消费（租金价格衡量）住房消费（租金价格衡量） 购房；购房； 租房。租房。 （2）住房投资）住房投资 将住房看成投资工具。将住房看成投资工具。 抵御通货膨胀，资产保值或增值。抵御通货膨胀，资产保值或增值。 现在是消费目的和投资目的并存。现在是消费目的和投资目的并存。住房方

4、案住房方案天阳理财天阳理财奴上惩晾厢揣俭念抖褂喘茶澳螺权教挪狰辰呵拇玉壮吁芝谓嘴糖豺勉办豌mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉20092009年年2 2月至月至20102010年年3 3月房地产政策月房地产政策 2009200920092009年年年年2 2 2 2月月月月，哈尔滨市出台关于促进房地产市场稳定健康，哈尔滨市出台关于促进房地产市场稳定健康，哈尔滨市出台关于促进房地产市场稳定健康，哈尔滨市出台关于促进房地产市场稳定健康发展的实施意见。发展的实施意见。发展的实施意见。发展的实施意见。 1 1 1 1、首次购买普通自住房最低首付调整为、首次购

5、买普通自住房最低首付调整为、首次购买普通自住房最低首付调整为、首次购买普通自住房最低首付调整为20%20%20%20%； 2 2 2 2、享受优惠政策，普通住房面积标准由现行的、享受优惠政策，普通住房面积标准由现行的、享受优惠政策，普通住房面积标准由现行的、享受优惠政策，普通住房面积标准由现行的140140140140平米以下，平米以下，平米以下，平米以下，提高到提高到提高到提高到180180180180平米以下；平米以下；平米以下；平米以下； 3 3 3 3、个人销售和购买住房暂免征收印花税；利率可享受、个人销售和购买住房暂免征收印花税；利率可享受、个人销售和购买住房暂免征收印花税；利率可享

6、受、个人销售和购买住房暂免征收印花税；利率可享受7 7 7 7折。折。折。折。 4 4 4 4、住房公积金贷款最高额度由、住房公积金贷款最高额度由、住房公积金贷款最高额度由、住房公积金贷款最高额度由30303030万元提高到万元提高到万元提高到万元提高到50505050万元，贷款最万元，贷款最万元，贷款最万元，贷款最长期限由长期限由长期限由长期限由20202020年调整为年调整为年调整为年调整为35353535年。年。年。年。 2010201020102010年年年年3 3 3 3月月月月，国务院出重拳，遏制部分城市房价上涨。，国务院出重拳，遏制部分城市房价上涨。，国务院出重拳，遏制部分城市房

7、价上涨。，国务院出重拳，遏制部分城市房价上涨。 1 1 1 1、调高第二套房首付至、调高第二套房首付至、调高第二套房首付至、调高第二套房首付至50%50%50%50%，利率不得低于基准利率的，利率不得低于基准利率的，利率不得低于基准利率的，利率不得低于基准利率的1.11.11.11.1倍；倍；倍；倍； 2 2 2 2、90909090平米以上首套房首付不得低于平米以上首套房首付不得低于平米以上首套房首付不得低于平米以上首套房首付不得低于30%30%30%30%； 3 3 3 3、房价过高地区，三套房贷可暂停。、房价过高地区，三套房贷可暂停。、房价过高地区，三套房贷可暂停。、房价过高地区，三套房

8、贷可暂停。 4 4 4 4、从严界定第二套住房概念、从严界定第二套住房概念、从严界定第二套住房概念、从严界定第二套住房概念( ( ( (以家庭、以房为标准以家庭、以房为标准以家庭、以房为标准以家庭、以房为标准) ) ) )。住房方案住房方案天阳理财天阳理财顶矗受做蜘贺旷十刨念万颁购示蜜彭炮录岭困威绕炔腰房薯油都迸吓纵寐mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉20072007年年1 1月至月至20102010年年3 3月房价走势月房价走势 住房方案住房方案天阳理财天阳理财老吕赂抖造应淋溯室莆苛珠卿杀锁孽便跋纷衣焦纬睫弱陪雏仓吱拟五叁劈mtfr理财规划师-消

9、费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉三、购房的目标三、购房的目标（时间、面积、房价）（时间、面积、房价） （1）购房面积需求）购房面积需求 不必盲目求大不必盲目求大（面积闲置问题）（面积闲置问题）（面积闲置问题）（面积闲置问题）； 无需一次到位无需一次到位（时尚、人口调整问题）（时尚、人口调整问题）（时尚、人口调整问题）（时尚、人口调整问题） （在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）；（在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）；（在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）；（在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）； 量力而行量力而行（考虑首付款金额）（考虑首付款金额）（考虑首付

10、款金额）（考虑首付款金额）。 （2）购房环境需求）购房环境需求 房价取决于区位和面积。房价取决于区位和面积。 （3）购房规划的流程图）购房规划的流程图住房方案住房方案天阳理财天阳理财睫努兆万诛宾钩响迷苏讥锣掠拥性裤虏爬疏帜减桨徐恶翅竿幢考否势搜踩mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉四、购房的财务决策四、购房的财务决策 1 1、购房财务规划的基本方法、购房财务规划的基本方法、购房财务规划的基本方法、购房财务规划的基本方法 （1 1）以储蓄及还贷能力估算负担得起的房屋总价。）以储蓄及还贷能力估算负担得起的房屋总价。）以储蓄及还贷能力估算负担得起的房屋总价

11、。）以储蓄及还贷能力估算负担得起的房屋总价。 可可可可负负负负担担担担首首首首付付付付款款款款= =目目目目前前前前净净净净资资资资产产产产在在在在未未未未来来来来买买买买房房房房时时时时的的的的终终终终值值值值+ +以以以以目目目目前前前前年年年年收收收收入入入入为为为为年年年年金金金金在在在在未未未未来来来来购购购购房房房房时时时时的的的的年年年年金金金金终终终终值值值值 年年年年收入中可负担首付比例的上限；收入中可负担首付比例的上限；收入中可负担首付比例的上限；收入中可负担首付比例的上限； 可可可可负负负负担担担担房房房房贷贷贷贷= =以以以以未未未未来来来来购购购购房房房房时时时时年年

12、年年收收收收入入入入为为为为年年年年金金金金的的的的年年年年金现值金现值金现值金现值 年收入中可负担贷款的比率上限；年收入中可负担贷款的比率上限；年收入中可负担贷款的比率上限；年收入中可负担贷款的比率上限； 可负担房屋总价可负担房屋总价可负担房屋总价可负担房屋总价= =可负担首付款可负担首付款可负担首付款可负担首付款+ +可负担房贷；可负担房贷；可负担房贷；可负担房贷； 可可可可负负负负担担担担房房房房屋屋屋屋单单单单价价价价= =可可可可负负负负担担担担房房房房屋屋屋屋总总总总价价价价/ /需需需需求求求求平平平平方方方方米米米米数。数。数。数。住房方案住房方案天阳理财天阳理财量力仕垫蔷谷叹

13、亦荆惮谨墙戏鹅凑遂氧绦惊份盘屿喳乞坐边盔骋汰菏焕桑mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉四、购房的财务决策四、购房的财务决策 例例例例2-1 2-1 王先生年收入王先生年收入王先生年收入王先生年收入1010万元，预计收入每年增加万元，预计收入每年增加万元，预计收入每年增加万元，预计收入每年增加3%3%，每年的储蓄比例为，每年的储蓄比例为，每年的储蓄比例为，每年的储蓄比例为40%40%。目前有存款。目前有存款。目前有存款。目前有存款2 2万元，打万元，打万元，打万元，打算算算算5 5年后买房，假设王先生的投资报酬率为年后买房，假设王先生的投资报酬率为年后

14、买房，假设王先生的投资报酬率为年后买房，假设王先生的投资报酬率为10%10%，准，准，准，准备房贷备房贷备房贷备房贷2020年，假设房贷利率年，假设房贷利率年，假设房贷利率年，假设房贷利率6%6%。 首付部分首付部分首付部分首付部分=29=29（万元）（万元）（万元）（万元） 贷款部分贷款部分贷款部分贷款部分=57=57（万元）（万元）（万元）（万元） 可负担房屋总价可负担房屋总价可负担房屋总价可负担房屋总价=86=86（万元）（万元）（万元）（万元） 房屋贷款占总价的成数房屋贷款占总价的成数房屋贷款占总价的成数房屋贷款占总价的成数=57/86=66.2% =57/86=66.2% 若王先生计

15、划购买若王先生计划购买若王先生计划购买若王先生计划购买100100平方米的房子，则平方米的房子，则平方米的房子，则平方米的房子，则 可负担房屋单价可负担房屋单价可负担房屋单价可负担房屋单价=860000/100=8600=860000/100=8600（元（元（元（元/ /平方米）平方米）平方米）平方米）住房方案住房方案天阳理财天阳理财墒琼锹己椅求彪匡始协泞丽谐隙焰酱羊段胯很疏絮境螟稳巍判蜜班着签阔mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉四、购房的财务决策四、购房的财务决策 1 1、购房财务规划的基本方法、购房财务规划的基本方法、购房财务规划的基本方法、

16、购房财务规划的基本方法 （2 2）按按按按欲欲欲欲购购购购买买买买的的的的房房房房屋屋屋屋价价价价格格格格来来来来计计计计算算算算每每每每月月月月需需需需要要要要负负负负担担担担的费用。的费用。的费用。的费用。 欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价= =房屋单价房屋单价房屋单价房屋单价 需求面积；需求面积；需求面积；需求面积； 需要支付的首期费用需要支付的首期费用需要支付的首期费用需要支付的首期费用= =欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价 （1-1-按揭贷款成数比例）；按揭贷款成数比例）；按揭贷款成数比例）；按揭贷款成数比例）； 需要支

17、付的贷款部分需要支付的贷款部分需要支付的贷款部分需要支付的贷款部分= =欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价 按揭贷款成数比例；按揭贷款成数比例；按揭贷款成数比例；按揭贷款成数比例； 每每每每月月月月摊摊摊摊还还还还的的的的贷贷贷贷款款款款本本本本息息息息费费费费用用用用= =以以以以月月月月为为为为单单单单位位位位的的的的准准准准年年年年金值。金值。金值。金值。住房方案住房方案天阳理财天阳理财的北甚脉鞍妈费欺甜氯掷士驹裸务仓姐锡毒捡烛琢卞佬的替取惦隋楔伶蛋mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉四、购房的财务决策四、购房的财

18、务决策 例例例例2-2 2-2 ，张先生要购买，张先生要购买，张先生要购买，张先生要购买100100平方米的房子，目前市平方米的房子，目前市平方米的房子，目前市平方米的房子，目前市面上一般价格是面上一般价格是面上一般价格是面上一般价格是3000600030006000元元元元/ /平方米。假设按平方米。假设按平方米。假设按平方米。假设按7 7成按成按成按成按揭，贷款期限揭，贷款期限揭，贷款期限揭，贷款期限2020年。贷款利率年。贷款利率年。贷款利率年。贷款利率6%6%，等额本息还款。，等额本息还款。，等额本息还款。，等额本息还款。 30 30万的房屋首付及贷款情况：万的房屋首付及贷款情况：万的

19、房屋首付及贷款情况：万的房屋首付及贷款情况： 需要支付的首期款需要支付的首期款需要支付的首期款需要支付的首期款=3030%=9 =3030%=9 （万元）（万元）（万元）（万元） 需要支付的贷款数额需要支付的贷款数额需要支付的贷款数额需要支付的贷款数额=3070%=21 =3070%=21 （万元）（万元）（万元）（万元） 每月需要摊还的贷款本息费用每月需要摊还的贷款本息费用每月需要摊还的贷款本息费用每月需要摊还的贷款本息费用=1505=1505（元）（元）（元）（元） 60 60万的房屋首付及贷款情况：万的房屋首付及贷款情况：万的房屋首付及贷款情况：万的房屋首付及贷款情况： 每月需要摊还的贷

20、款本息费用每月需要摊还的贷款本息费用每月需要摊还的贷款本息费用每月需要摊还的贷款本息费用=3009=3009（元（元（元（元) )住房方案住房方案天阳理财天阳理财呆老沃屡炮联窘惠代桥毒掷汽簧牡蓝填函鉴驼钥贰皮僚怜窒惰办炸噪护铱mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉四、购房的财务决策四、购房的财务决策 2 2、其它需要考虑的因素（相关费用、装修费、家其它需要考虑的因素（相关费用、装修费、家其它需要考虑的因素（相关费用、装修费、家其它需要考虑的因素（相关费用、装修费、家具电器购置费）具电器购置费）具电器购置费）具电器购置费） 契契契契税税税税：普普普普通通

21、通通住住住住宅宅宅宅按按按按成成成成交交交交价价价价的的的的1.5%1.5%缴缴缴缴纳纳纳纳，非非非非普普普普通通通通按成交价的按成交价的按成交价的按成交价的3%3%缴纳。缴纳。缴纳。缴纳。（20072007年年年年1111月专业月专业月专业月专业3737题）题）题）题） 评估费：各商业银行有不同的规定。评估费：各商业银行有不同的规定。评估费：各商业银行有不同的规定。评估费：各商业银行有不同的规定。 律律律律师师师师费费费费：商商商商贷贷贷贷时时时时“ “谁谁谁谁委委委委托托托托谁谁谁谁付付付付费费费费” ”，按按按按每每每每单单单单申申申申请请请请贷贷贷贷款款款款额额额额33支支支支付付付付

22、，每每每每单单单单最最最最低低低低额额额额度度度度为为为为100100元元元元；二二二二手手手手房房房房贷贷贷贷款款款款如需要办理公证，每件如需要办理公证，每件如需要办理公证，每件如需要办理公证，每件200200元。元。元。元。 保保保保险险险险费费费费：商商商商贷贷贷贷时时时时需需需需要要要要加加加加购购购购房房房房综综综综合合合合险险险险（费费费费率率率率0.05%0.05%左右），目前有的银行已取销。左右），目前有的银行已取销。左右），目前有的银行已取销。左右），目前有的银行已取销。 抵押登记费：按每抵押登记费：按每抵押登记费：按每抵押登记费：按每 平方米平方米平方米平方米0.30.3元

23、元元元（建筑面积）（建筑面积）（建筑面积）（建筑面积）计算。计算。计算。计算。 印花税印花税印花税印花税：按购销额：按购销额：按购销额：按购销额3535o o；按贷款额；按贷款额；按贷款额；按贷款额0.50.5o o贴花贴花贴花贴花. .住房方案住房方案天阳理财天阳理财傅恳箔讲福蔑代嫌聂桌瑚阐兴傅胞候麦欣慎浇嘘画话她慌浩毙不等藤袁犯mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉四、购房的财务决策四、购房的财务决策 3 3、购房财务规划的主要指标购房财务规划的主要指标 房房屋屋月月供供款款与与税税前前月月总总收收入入的的比比率率。一一般不应超过般不应超过25%3

24、0% 所所有有贷贷款款月月供供款款与与税税前前月月总总收收入入的的比比率率。一般应控制在一般应控制在33%38%住房方案住房方案天阳理财天阳理财乌糠邓于裴盼渗宿味咱蓑喧醒范告库去窟鲜佯霓衙肿实挺砚氛朋仙儡哼漓mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉五、购房消费信贷五、购房消费信贷 1 1、住房消费信贷的种类住房消费信贷的种类 (08.12.23)(08.12.23) （1 1）个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款 住房公积金贷款的特点住房公积金贷款的特点 贷款期限，一般不超贷款期限，一般不超30年，最长年，最长35年；年； 利率较低，利率较低，3.33%

25、3.87%；(5.76%5.94%)(5.76%5.94%) 贷款对象有特殊要求，公积金缴存人；贷款对象有特殊要求，公积金缴存人； 基本上没有年龄上限制；基本上没有年龄上限制； 贷款额度大于商业银行个人住房额度；贷款额度大于商业银行个人住房额度； 贷贷款款额额度度不不超超过过购购房房合合同同金金额额的的70%。但还有最高限额，如哈尔滨现在是但还有最高限额，如哈尔滨现在是50万。万。住房方案住房方案天阳理财天阳理财火迂泞铱卡搐八椎尹卯葬氓眯勇暗丘工铂抬输沸棘列依鲁位饭于斤偿笛及mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉五、购房消费信贷五、购房消费信贷 例题例

26、题2-32-3，一位公积金制度的客户，打算购买，一位公积金制度的客户，打算购买一套一套5050万元的自住普通住房，拟申请贷款。假万元的自住普通住房，拟申请贷款。假定目前客房本人名下的住房公积金本息余额为定目前客房本人名下的住房公积金本息余额为60006000元，上个月公积金汇储额是元，上个月公积金汇储额是150150元，本人离元，本人离退休还有退休还有3030年。年。 客户可缴存公积金总额客户可缴存公积金总额 =6000+150 =6000+150121230=630=6万元；万元； 假定该客户还有其他假定该客户还有其他3 3名家庭成员，可缴存名家庭成员，可缴存公积金总额为公积金总额为1212

27、万元。该客户的可申请的住房万元。该客户的可申请的住房公积金贷款额度为三个条件（可贷额度、房价公积金贷款额度为三个条件（可贷额度、房价70%70%、贷款额度）中最低者，即、贷款额度）中最低者，即1010万元。万元。住房方案住房方案天阳理财天阳理财没淆狂澎艰智灸三稍宇两漱堤象舟轻腐莎腆重墅着嘉裹斧雷韧滩褥痒侈厌mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉五、购房消费信贷五、购房消费信贷 1 1、住房消费信贷的种类住房消费信贷的种类 （2 2）个人住房商业性贷款（个人住房商业性贷款（“按揭按揭”） 个人住房商业贷款的条件：个人住房商业贷款的条件： 具有城镇常住户口

28、或有效居留身份；具有城镇常住户口或有效居留身份； 有稳定的职业和经济收入；有稳定的职业和经济收入； 有合法有效的购房合同；有合法有效的购房合同； 自筹自筹20%以上的房款；以上的房款； 能向银行提供有效的能向银行提供有效的 抵押、质押或保证担保；抵押、质押或保证担保； 贷款期限一般不超过贷款期限一般不超过30年。年。住房方案住房方案天阳理财天阳理财逗傅吞鸿墙段几宿轨黍浮插了坯堡摹祷工虎硅演准挤衣幢嘶做冒肺匣月陶mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉五、购房消费信贷五、购房消费信贷 1 1、住房消费信贷的种类住房消费信贷的种类 （2 2）个人住房商业性贷

29、款（个人住房商业性贷款（“按揭按揭”） 个人住房商业贷款的方式：个人住房商业贷款的方式： 抵押贷款：用购房契约向银行作抵押；抵押贷款：用购房契约向银行作抵押； 质押贷款：用动产或权利做质押；质押贷款：用动产或权利做质押； 保保证证贷贷款款：用用具具有有代代为为清清偿偿能能力力的的法法人人、其它经济组织或自然人作为保证人；其它经济组织或自然人作为保证人； 抵押（质押）加保证贷款。抵押（质押）加保证贷款。住房方案住房方案天阳理财天阳理财席饯稗敬契敝拌莱遣序蕉氨效鸯国盐匀寞宇剿形酞睁凳操体篷刚蛋郭兄鬃mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉五、购房消费信贷五、

30、购房消费信贷 1 1、住房消费信贷的种类住房消费信贷的种类 （3 3）住房组合贷款住房组合贷款 凡凡符符合合个个人人住住房房商商业业性性贷贷款款条条件件的的借借款款人人同同时时缴缴存存个个人人住住房房公公积积金金，在在申申请请个个人人住住房房商商业业贷贷款款的的同同时时还还可可向向银银行行申申请请个个人人住住房房公公积积金金贷款。分别按各自的利率计算利息。贷款。分别按各自的利率计算利息。 住房方案住房方案天阳理财天阳理财苍寿构昏崖豺啮辊云蛙韩乍跟板乔啥毛迸涸讽基映下卜钥叭崖均蓉考褐渡mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉五、购房消费信贷五、购房消费信贷

31、 2 2、还款方式和还款金额、还款方式和还款金额 （1）等额本息还款法）等额本息还款法 它它是是指指在在贷贷款款期期限限内内每每月月以以相相等等的的还还款款额额足足额额偿偿还还贷贷款款本本金金和和利利息息。适适用用于于收收入入处处于于稳稳定的家庭，如公务员，教师等。定的家庭，如公务员，教师等。 每月还款额每月还款额R=P0r/(1+r)n -1) (1+r)n 其中，其中， P0=贷款本金；贷款本金； r=月利息；月利息； n=还款期数还款期数住房方案住房方案天阳理财天阳理财填酒茵拭各骄告吼予泄康慨瞳线鄂棋瓮名综卡溯各哎腕荚课析毕炼社昌附mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划

32、师-消费支出规划-李春玉五、购房消费信贷五、购房消费信贷 例例2 25 5，李先生向银行申请了，李先生向银行申请了2020年期年期3030万元万元贷款，利率为贷款，利率为5.508%5.508%，采用等额本息还款。，采用等额本息还款。 每月还款额每月还款额R=P0(1+r)nr/(1+r)n -1 = 300000(1+5.508%/12)240 5.508%/12 /(1+5.508%/12)240 -1 =2065（元）（元） 住房方案住房方案天阳理财天阳理财举沛航曳垮擎巴粹况节抹烛笼盆败搬刘迫凝取睡矗技铭代警少霞舌己烯圭mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出

33、规划-李春玉五、购房消费信贷五、购房消费信贷 2 2、还款方式和还款金额、还款方式和还款金额 （2）等额本金还款法）等额本金还款法 它它是是指指在在贷贷款款期期限限内内按按月月偿偿还还贷贷款款本本金金和和利利息息。其其中中每每月月所所还还本本金金相相等等。适适用用于于目目前前收收入入较较高高但但将将来来收收入入会会减减少少的的人人群群。如如面面临临退退休休的人员等。的人员等。 每月还款额每月还款额R=P0/n+(P0- P1) r 其其中中， P0=贷贷款款本本金金； P1 =累累计计已已还还本本金金； r=月利息；月利息； n=还款期数还款期数住房方案住房方案天阳理财天阳理财条极蔗菲焕月柱怒

34、闹搔厚憋垂项肆官月记茁比吸医耸坚当未帘民姨斑用铁mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉五、购房消费信贷五、购房消费信贷 例例2 26 6，李先生向银行申请了，李先生向银行申请了2020年期年期3030万元万元贷款，利率为贷款，利率为5.508%5.508%，采用等额本金还款。，采用等额本金还款。每月还款额每月还款额R=P0/n+(P0- P1) r 第第 一一 个个 月月 还还 款款 额额 =300000/240+（ 3000000） 5.508%/12=26275.508%/12=2627（元）（元） 第二个月还款额第二个月还款额=2621（元）（元

35、） 。住房方案住房方案天阳理财天阳理财纯鳞森淡哦蓟租哆斋诵牵舵宜朴久排瑚仿扳猖避实掖椰焕剃蚀鲸夺伪勤伪mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉五、购房消费信贷五、购房消费信贷 2 2、还款方式和还款金额、还款方式和还款金额 （3）等额递增还款法）等额递增还款法 即即把把还还款款期期限限划划分分为为若若干干时时间间段段，每每个个时时间间段段内内还还款款额额相相同同，下下一一个个时时间间段段的的还还款款额额按按一个固定金额递增。一个固定金额递增。 适适用用于于目目前前收收入入一一般般，但但未未来来收收入入会会逐逐渐渐增加的人群。如毕业不久的学生等。增加的人群

36、。如毕业不久的学生等。 住房方案住房方案天阳理财天阳理财索哀澎矢便鸣绝肄巧工舒苔努肪蒸廊蚁您缝窍颂望腿谭歇钱惧您符娜攘集mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉五、购房消费信贷五、购房消费信贷 2 2、还款方式和还款金额、还款方式和还款金额 （4）等额递减还款法）等额递减还款法 即即把把还还款款期期限限划划分分为为若若干干时时间间段段，每每个个时时间间段段内内月月还还款款额额相相同同，下下一一个个时时间间段段的的还还款款额额按一个固定金额递减。按一个固定金额递减。 适适用用于于目目前前还还款款能能力力强强，但但未未来来收收入入将将减减少的人群。如中年人或

37、未婚的白领人士。少的人群。如中年人或未婚的白领人士。 （5）等比递增还款法）等比递增还款法 （6）等比递减还款法）等比递减还款法 住房方案住房方案天阳理财天阳理财鸡豺厉藐益境拌浆历蔑还碑子蔚函永底蔬金氧软卉烤稚善斑淹窑傍语豆你mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉五、购房消费信贷五、购房消费信贷 3 3、提前还贷的选择权、提前还贷的选择权 （1）提前还贷发生的三种情况）提前还贷发生的三种情况 借借款款人人在在贷贷款款时时对对自自身身的的偿偿还还能能力力估估计计不足；不足； 借款人调整投资组合后而提前偿还贷款；借款人调整投资组合后而提前偿还贷款； 借借款

38、款人人在在贷贷款款一一段段时时间间后后收收入入增增加加，有有能力提前还贷。能力提前还贷。 无无论论出出于于何何种种还还贷贷目目的的，动动用用提提前前还还款款选选择权的决策原则仍然是成本效益原则。择权的决策原则仍然是成本效益原则。住房方案住房方案天阳理财天阳理财尧踩崔显簇肝秩芜瓤企荡眠疼嗜筑吐钾温河烬韧聘耗藏抖割塑妻牌涛琢乾mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉五、购房消费信贷五、购房消费信贷 3 3、提前还贷的选择权、提前还贷的选择权 （2）提前还贷的方法）提前还贷的方法 全部提前还款，剩余的贷款一次性还清；全部提前还款，剩余的贷款一次性还清； 部部分

39、分提提前前还还款款，保保持持每每月月还还款款额额不不变变，将还款期限缩短，（节省利息较多）；将还款期限缩短，（节省利息较多）； 部部分分提提前前还还款款，每每月月还还款款额额减减少少，保保持持还还款款期期限限不不变变，（但但节节省省程程度度低低于于第第二二种种）； 。 部部分分提提前前还还款款，每每月月还还款款额额减减少少，同同时时将还款期限缩短，（节省利息较多）。将还款期限缩短，（节省利息较多）。住房方案住房方案天阳理财天阳理财羊纺汕括渍恨史懒脓哄削枢矮羊疡追由琅封甄挟血决凹桌狰瘩进秆疽圃巩mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉五、购房消费信贷五、购

40、房消费信贷 3 3、提前还贷的选择权、提前还贷的选择权 （3）如何还贷更经济）如何还贷更经济 如如果果客客户户选选择择的的是是组组合合贷贷款款，提提前前还还贷贷时可考虑先还商贷会时可考虑先还商贷会“优惠优惠”很多。很多。 如如果果客客户户现现在在资资金金较较为为雄雄厚厚，又又不不打打算算提提前前还还款款，建建议议采采用用“等等额额本本金金还还款款法法”较较为为有利。有利。 两两种种还还款款法法相相比比较较，“等等额额本本息息还还款款法法”支支付付的的利利息息高高于于“等等额额本本金金还还款款法法”支支付付的的利息。利息。住房方案住房方案天阳理财天阳理财恰系癣娥葱攒痴吉丛油驭盯惩愤饺泛逾拿店曼珐

41、匈浙逸腹溃书褂诣绰邢你mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉五、购房消费信贷五、购房消费信贷 3 3、提前还贷的选择权、提前还贷的选择权 （4）提前还贷需注意的问题）提前还贷需注意的问题 原原则则上上必必须须是是1年年以以后后，银银行行允允许许； 银银行行对对提提前前还还贷贷起起点点金金额额有有要要求求；提提前前还还贷贷的的前前提提是是以以前前贷贷款款不不拖拖欠欠；借借款款人人一一般般须须提提前前15天天或或1个个月月提提出出书书面面申申请请；贷贷款款期期限限在在1年年以以内内的的，不不能能部部分分提提前前还还本本；贷贷款款期期限限在在1年年以以上上的

42、的，可可以以部部分分或或全全部部清清偿偿；借借款款人人提提前前偿偿还还全全部部贷贷款款后后可可到到保保险险公公司司退退还还提提前前期期内内的的保保费费。组组合合贷贷款款不不必必先先还还公公积积金金贷贷款款；办理抵押注销。办理抵押注销。住房方案住房方案天阳理财天阳理财捷湍铲掷出活赫撑仍篓隘痊曼哪湿点篇航滞呛花砧闷杭随秃笔瘫避渊临数mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉五、购房消费信贷五、购房消费信贷 4 4、延长贷款、延长贷款 （1）借借款款人人应应提提前前20个个工工作作日日向向银银行行提提交交申请和相关证明；申请和相关证明； （2）延延长长贷贷款款条

43、条件件：一一是是贷贷款款未未到到期期，二二是先清偿应付的本息及违约金；是先清偿应付的本息及违约金； （3）借款人申请延期只限一次；）借款人申请延期只限一次； （4）原原借借款款期期限限与与延延长长期期限限之之和和最最长长不不得得超过超过30年。年。 住房方案住房方案天阳理财天阳理财巫喊婚怜植削革骚说索倔虱咯嚎菩厌历蚌但蚌甲捡申殖帮看早润袁纬莫翘mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉五、购房消费信贷五、购房消费信贷 5 5、利率调整对还款总额的影响、利率调整对还款总额的影响 （1）贷贷款款期期间间的的利利率率变变动动按按中中国国人人民民银银行行的的规规定

44、定执执行行。1 年年之之内内不不调调整整；1年年以以上上的的在在下下一年一年1月月1日调整。日调整。 （2）如如遇遇法法定定贷贷款款利利率率调调整整时时，贷贷款款账账户户开立时执行最新贷款利率。开立时执行最新贷款利率。住房方案住房方案天阳理财天阳理财将母唁兆戈入祈泌掸藉摧线江注卷看嘴挠汇净造撰殿吉僧彩悟结金遭迢蛊mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉六、租房的选择六、租房的选择 1 1、适合租房的人群、适合租房的人群 （1）刚刚踏入社会的年轻人。）刚刚踏入社会的年轻人。 （2）工作地点与生活范围不固定者。）工作地点与生活范围不固定者。 （3）储蓄不多的

45、家庭。）储蓄不多的家庭。 （4）不急需买房且不清楚房价走势者。）不急需买房且不清楚房价走势者。 2、租房和购房的比较分析、租房和购房的比较分析 （详见（详见P58表表2-5；表；表2-6） （1）年成本法；）年成本法； （2）净现值法。（例）净现值法。（例2-7）住房方案住房方案天阳理财天阳理财壳绣基饺胎锌兽叛氧敬旺连娘干羞掐曝弯白锈休湾雹编寂翌牛噬纵柑王趣mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉制定住房消费支出规划方案制定住房消费支出规划方案 工作程序：工作程序： 1 1、跟客户进行交流，确定客户希望购房；、跟客户进行交流，确定客户希望购房； 2 2、

46、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收入、支出以及固有的资产等；入、支出以及固有的资产等； 3 3、分析客户的信息，对其现状进行分析，、分析客户的信息，对其现状进行分析，列出家庭资产负债表和收入支出表。列出家庭资产负债表和收入支出表。 4 4、帮助客户制定购房目标，包括购房的时、帮助客户制定购房目标，包括购房的时间、希望的居住面积和届时的房价，确定明确间、希望的居住面积和届时的房价，确定明确的购房目标；的购房目标； 住房方案住房方案天阳理财天阳理财蔑桅灶酶赤开搞承幸登襄猎战土玖嘱便勾狐挝盂婉烧负卿实未硅康第朝隅mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财

47、规划师-消费支出规划-李春玉制定住房消费支出规划方案制定住房消费支出规划方案 工作程序：工作程序： 5 5、帮助客户进行贷款规划，选择适当贷款、帮助客户进行贷款规划，选择适当贷款方式、还款方式及还款期限等，并运用相关税方式、还款方式及还款期限等，并运用相关税收和法律知识，为客户提供必要的支持。收和法律知识，为客户提供必要的支持。 6 6、购房计划的实施。、购房计划的实施。 7 7、根据客户未来情况的变动，对计划做出、根据客户未来情况的变动，对计划做出及时的调整。及时的调整。住房方案住房方案天阳理财天阳理财臀惭抿诡屋陌柏阅乘洼随殿绿绚旬跨妄诞免襄骂连栓坞肩能婪昌痉并贝踪mtfr理财规划师-消费支

48、出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉往届真题（往届真题（往届真题（往届真题（20092009年年年年5 5月考题月考题月考题月考题: :二级专业第二级专业第二级专业第二级专业第4 4题）题）题）题） 理财规划是在了解客户的购房需求后，应帮助理财规划是在了解客户的购房需求后，应帮助理财规划是在了解客户的购房需求后，应帮助理财规划是在了解客户的购房需求后，应帮助其确定购房目标。任何可供理财规划的目标必须是其确定购房目标。任何可供理财规划的目标必须是其确定购房目标。任何可供理财规划的目标必须是其确定购房目标。任何可供理财规划的目标必须是量化的。购房的目标包括客户家庭计划购房的时间、

49、量化的。购房的目标包括客户家庭计划购房的时间、量化的。购房的目标包括客户家庭计划购房的时间、量化的。购房的目标包括客户家庭计划购房的时间、（ ）和届时房价这三大要素。）和届时房价这三大要素。）和届时房价这三大要素。）和届时房价这三大要素。（A A）希望的居住面积）希望的居住面积）希望的居住面积）希望的居住面积（P44P44）（）（）（）（B B）实际使用面积）实际使用面积）实际使用面积）实际使用面积（C C）房子所在区位）房子所在区位）房子所在区位）房子所在区位 （D D）购房的环境需求）购房的环境需求）购房的环境需求）购房的环境需求 制定规划制定规划购房规划考试真题购房规划考试真题天阳理财天

50、阳理财剖查谅嚏干虫观处泪窗咒咋帘亥阿厂暮寻揣棚弱忍可比哄纸凭匡宁焦尺筒mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉往届真题（往届真题（往届真题（往届真题（20092009年年年年5 5月考题月考题月考题月考题: :二级专业第二级专业第二级专业第二级专业第5 5题）题）题）题） 住房消费是指居民为取得住房提供的庇护、休息、住房消费是指居民为取得住房提供的庇护、休息、住房消费是指居民为取得住房提供的庇护、休息、住房消费是指居民为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的消费，这种消费的娱乐和生活空间的服务而进行的消费，这种消费的娱乐和生活空间的服务而

51、进行的消费，这种消费的娱乐和生活空间的服务而进行的消费，这种消费的实现形式可以是租房也可以是买房，按照国际惯例，实现形式可以是租房也可以是买房，按照国际惯例，实现形式可以是租房也可以是买房，按照国际惯例，实现形式可以是租房也可以是买房，按照国际惯例，住房消费价格常常是用（住房消费价格常常是用（住房消费价格常常是用（住房消费价格常常是用（ ）来衡量的。）来衡量的。）来衡量的。）来衡量的。（A A）税后单位面积价格）税后单位面积价格）税后单位面积价格）税后单位面积价格 （B B）租金价格）租金价格）租金价格）租金价格 （P44P44）（C C）税前单位面积价格）税前单位面积价格）税前单位面积价格）

52、税前单位面积价格 （D D）税后经容积率调整后的单位面积价格）税后经容积率调整后的单位面积价格）税后经容积率调整后的单位面积价格）税后经容积率调整后的单位面积价格 制定规划制定规划购房规划考试真题购房规划考试真题天阳理财天阳理财剑裹销章岛脓刺恕叼魏搽某印尸突旺渡绰辅煽腺都尉庭祭蹈油丛膜抽豁闰mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉往届真题（往届真题（往届真题（往届真题（20092009年年年年5 5月考题月考题月考题月考题: :二级专业第二级专业第二级专业第二级专业第6 6题）题）题）题） 理财规划师在明确客户的住房目标后，应对客理财规划师在明确客户的住

53、房目标后，应对客理财规划师在明确客户的住房目标后，应对客理财规划师在明确客户的住房目标后，应对客户的财务情况进行分析，在保证客户资产具有一定户的财务情况进行分析，在保证客户资产具有一定户的财务情况进行分析，在保证客户资产具有一定户的财务情况进行分析，在保证客户资产具有一定财务弹性的情况下，以（财务弹性的情况下，以（财务弹性的情况下，以（财务弹性的情况下，以（ ）估算负担得起房屋总）估算负担得起房屋总）估算负担得起房屋总）估算负担得起房屋总价，以及每月能承担的费用。价，以及每月能承担的费用。价，以及每月能承担的费用。价，以及每月能承担的费用。（A A）储蓄及缴息能力）储蓄及缴息能力）储蓄及缴息能

54、力）储蓄及缴息能力 （P46P46） （B B）储存与投资能力）储存与投资能力）储存与投资能力）储存与投资能力（C C）投资与缴息能力）投资与缴息能力）投资与缴息能力）投资与缴息能力 （D D）收入增长与投资能力）收入增长与投资能力）收入增长与投资能力）收入增长与投资能力 制定规划制定规划购房规划考试真题购房规划考试真题天阳理财天阳理财咆脏娇啸杆盟纱林悔星滴册甲驯最饼谆伪捆烃浓鄙总跃妊绵暗踏哦捐密怖mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉 课课 间间 休休 息息天阳理财天阳理财稽卞炔漏蚀惮情流寸升言阉矽中鞋吐碗月沈宦骸火溜苗猴锐驹电抵纵跟河mtfr理财规

55、划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉制定汽车消费支出规划方案制定汽车消费支出规划方案 学习目的：学习目的： 1 1、能够分析客户的汽车消费需求；、能够分析客户的汽车消费需求； 2 2、能够选择适当的支付方式和贷款机构；、能够选择适当的支付方式和贷款机构； 3 3、能够根据因素变化调整支付方案。、能够根据因素变化调整支付方案。汽车方案汽车方案天阳理财天阳理财鸿立麻优盛恶虎茨踏酮辱较援戏申撕秧淫舒接循峙渤死瘁件卖跋励辰洲腕mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉一，汽车消费概述一，汽车消费概述 汽车行业是中国经济发展的一大支柱，

56、在住房需汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上。在求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上。在求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上。在求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上。在20002000200020002005200520052005年，中国轿车的需求将保持年，中国轿车的需求将保持年，中国轿车的需求将保持年，中国轿车的需求将保持20%-25%20%-25%20%-25%20%-25%的年的年的年的年增长，其中私家车将保持增长，其中私家车将保持增长，

57、其中私家车将保持增长，其中私家车将保持33%33%33%33%的发展水平。的发展水平。的发展水平。的发展水平。 一般而言，购车交纳费用如下（以一般而言，购车交纳费用如下（以一般而言，购车交纳费用如下（以一般而言，购车交纳费用如下（以10101010万元车为例）万元车为例）万元车为例）万元车为例）（1 1 1 1）保险费）保险费）保险费）保险费30004000300040003000400030004000元，甚至元，甚至元，甚至元，甚至6000600060006000元以上；养路费元以上；养路费元以上；养路费元以上；养路费约为约为约为约为1320132013201320元；车船使用费元；车船使

58、用费元；车船使用费元；车船使用费200200200200元；养护费元；养护费元；养护费元；养护费800800800800元；元；元；元；（2 2 2 2）变动费用包括汽油费、停车费、路桥费等。所）变动费用包括汽油费、停车费、路桥费等。所）变动费用包括汽油费、停车费、路桥费等。所）变动费用包括汽油费、停车费、路桥费等。所有这些费用总计可以达到有这些费用总计可以达到有这些费用总计可以达到有这些费用总计可以达到1500020000150002000015000200001500020000元以上，几乎元以上，几乎元以上，几乎元以上，几乎占到购车款的占到购车款的占到购车款的占到购车款的15%20%15

59、%20%15%20%15%20%。并且这些费用中的大部分都。并且这些费用中的大部分都。并且这些费用中的大部分都。并且这些费用中的大部分都是要每年必交的。是要每年必交的。是要每年必交的。是要每年必交的。 汽车方案汽车方案天阳理财天阳理财荐拔挡帖舜刮销冷绿蝶免喧忻匿嗓瞥开舶反辐至还梢烫哪蜒抨扣揣岁省歼mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉二、自筹经费购车与贷款购车决策二、自筹经费购车与贷款购车决策 银行大都规定，贷款买车人必须购买指定银行大都规定，贷款买车人必须购买指定经销商的汽车，并提供银行认可的财产抵押、经销商的汽车，并提供银行认可的财产抵押、质押或第

60、三方保证。个人汽车消费贷款的年限质押或第三方保证。个人汽车消费贷款的年限是是3535年，汽车消费用贷款的首期付款不得低于年，汽车消费用贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的所购车辆价格的20%20%。 如贷款如贷款1212万，期限万，期限5 5年，按年利年，按年利5.85%5.85%计算，计算，月还贷月还贷2311.582311.58元，元，5 5年支付利息年支付利息18694.818694.8元。假元。假设投资年收益率设投资年收益率3.49%3.49%（国债），（国债），5 5年后收益年后收益2094020940元。元。汽车方案汽车方案天阳理财天阳理财丧瘁庸鸥撼碍吭蓟圣负伐寿淌铂那胡避蓉溃歉沿

61、估瞎乖颓帝悉觅啃兹啡婉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷 1 1、贷款对象和条件、贷款对象和条件 （1 1）必须具备完全民事行为能力）必须具备完全民事行为能力 ； （2 2）具有稳定的职业和偿还本息的能力，）具有稳定的职业和偿还本息的能力，信用良好信用良好 ； （3 3）能提供有效抵押物或质）能提供有效抵押物或质押押物，或有足物，或有足够代偿能力的个人或单位作保证人；够代偿能力的个人或单位作保证人； （4 4）能支付购车首期款项。）能支付购车首期款项。 汽车方案汽车方案天阳理财天阳理财榨宠斟役满霖侠惺感粳卉二盯个伯睬

62、遗垮短娶判娥囚膝擞贯糙平营洒霹瓶mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷 2 2、贷款期限、利率和金额、贷款期限、利率和金额 （1 1）贷款期限：一般为）贷款期限：一般为3 3年，最长不超过年，最长不超过5 5年；年； （2 2）贷款利率：）贷款利率：1 1年，年，5.58%5.58%；3 3年，年，5.76%5.76%；5 5年，年，5.85%5.85%； （3 3）贷款金额：以质押方式首付不少于车款）贷款金额：以质押方式首付不少于车款的的20%20%；以抵押方式首付不少于；以抵押方式首付不少于30%30%；以保证方；以

63、保证方式首付不少于式首付不少于40%40%。汽车方案汽车方案天阳理财天阳理财樱颓蜘荤恿脐媒篮腐秆悦竟楔学意觅诊终杜迟何香彪沿死堂苔酪释球旱映mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷 3 3、还款方式及案例分析、还款方式及案例分析 （1 1）等额本息和等额本金。）等额本息和等额本金。 （2 2）按月还款和按季还款。）按月还款和按季还款。 （3 3）递增法和递减法。）递增法和递减法。 （4 4）智慧型还款。）智慧型还款。汽车方案汽车方案天阳理财天阳理财尹演攫搭糙荷寝福狗居赚芋廊俞卸兢秦学詹桂阁极宵闸赫娶蚜稿雏锅秩帮mtfr理财

64、规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷 例题例题2-92-9，购买一辆，购买一辆1010万元的汽车，计算贷万元的汽车，计算贷款购车费用。款购车费用。 汽车方案汽车方案 贷款购车费用贷款购车费用计算公式计算公式选项选项金额金额购车车价100000首付款现款购车价格*30%30000贷款额现款购车价格首付款70000月付款还款期限2年3094天阳理财天阳理财憾妖携肠耙吉虚呈皿粮壤犯揩作纸与姨阎蝶釜抡熬鲍钥雨篓卒棍必肉东斥mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷汽车方

65、案汽车方案 贷款购车费用贷款购车费用计算公式计算公式选项选项金额金额车辆保险费 240+车价*1.2%车损保费1440限额5万三者责任险第三者责任险1040车价*1.1%全车盗抢险1100（赔偿限额+车损险）*20%不计免赔496担保费欠车款*2%2年1400购置附加费 购车款*10%10000公证费100300100停车泊位费 小区内每年1500元租车位1500天阳理财天阳理财梢孤匝佳世膝紧负忿潮翼歇锅旁拘章戮诵艺烂鸣垒植钱坷囊镑杨汰叠卒栋mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷汽车方案汽车方案 贷款购车费用贷款购车费用

66、计算公式计算公式选项选项金额金额车船使用税 每年200元200养路费轿车110*12月1320上牌费154验车费63费用总计贷款车款=首付款+月付款*贷款年限贷款购车款104277首期付款总额=首付款+保险费用+牌证费用首期付款总额50196天阳理财天阳理财郎洽糕垒瑰迢蜡单狡叮捌接埋襄燎夸细褂侵锗振患给勒皑首拳丁偿屏脏革mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷 4 4、银行与汽车金融公司贷款比较、银行与汽车金融公司贷款比较 （1 1）贷款比例及年限）贷款比例及年限 银行：首付银行：首付40%40%，3535年；年； 金融公

67、司：首付金融公司：首付20%20%，3535年。年。 （2 2）申请汽车贷款资格）申请汽车贷款资格 银行：只限本省；银行：只限本省； 金融公司：外省也可以。金融公司：外省也可以。 （3 3）利率及其它费用）利率及其它费用 银行：按银行利率确定；银行：按银行利率确定； 金融公司：比银行利率高，但无杂费。金融公司：比银行利率高，但无杂费。 汽车方案汽车方案天阳理财天阳理财烬弹载凌挛串单加炼土雾崔扯猎柏胃墒侄瞎汕甚船雹鹰廷脏镇骋油测钓万mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉四、制定汽车消费支出规划程序四、制定汽车消费支出规划程序 1 1、跟客户进行交流，确定

68、客户购车需求；、跟客户进行交流，确定客户购车需求； 2 2、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收入、支出以及固有的资产等；入、支出以及固有的资产等； 3 3、分析客户的信息，对其现状进行分析，、分析客户的信息，对其现状进行分析，列出家庭资产负债表和现金流量表。列出家庭资产负债表和现金流量表。 4 4、确定贷款方式、还款方式及还款期限。、确定贷款方式、还款方式及还款期限。 5 5、购车计划的实施。、购车计划的实施。 6 6、根据客户未来情况的变动及时调整方案。、根据客户未来情况的变动及时调整方案。汽车方案汽车方案天阳理财天阳理财甜尼畅桶蔷恬塔骚脚小施奸救究幅哄陡

69、辣某州荤驰抖阳摇借虫粉佩洁腿宗mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉制定消费信贷方案制定消费信贷方案 学习目的：学习目的： 1 1、能够掌握信用卡及大额耐用品消费信贷、能够掌握信用卡及大额耐用品消费信贷的基本知识；的基本知识； 2 2、能够分析客户的消费信贷需求；、能够分析客户的消费信贷需求； 3 3、能够帮助客户有效使用信用卡及其他消、能够帮助客户有效使用信用卡及其他消费信贷方式。费信贷方式。信贷方案信贷方案天阳理财天阳理财颤淌鞘暖涟网班痊峭虏切汕搽申一择紊撇钠记鲁鉴昂锐创彻针苍郊筷需化mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费

70、支出规划-李春玉一、信用卡信贷一、信用卡信贷 1 1、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较 （1 1）信用卡：可以免息透支，可在国外透）信用卡：可以免息透支，可在国外透支，回国后用人民币结算；支取现金付手续费支，回国后用人民币结算；支取现金付手续费1%3%1%3%； （2 2）准贷记卡：透支要付利息，支取现金）准贷记卡：透支要付利息，支取现金不付手续费；不付手续费； （3 3）借记卡：不能透支，支取现金不付手）借记卡：不能透支，支取现金不付手续费。续费。 以上三卡共同的特点是刷卡消费不付任何以上三卡共同的特点是刷卡消费不付任何手续费。手续费。信贷方案信贷方案天阳理财天

71、阳理财跪吨慈瘸锭唐枫离烽兽忿渣浚叶把氢园水搐毋若丑侈拒迂趣耻重植法颇份mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉一、信用卡信贷一、信用卡信贷 2 2、信用卡信贷的特点、信用卡信贷的特点 （1 1）信用卡可以）信用卡可以“先消费，后还款先消费，后还款”，可，可以透支一定的消费金额，享受一定的免息还款以透支一定的消费金额，享受一定的免息还款期。期。 （2 2）记账功能。信用卡不仅可以记下消费）记账功能。信用卡不仅可以记下消费的金额，还可以记下消费的时间，地点和物品的金额，还可以记下消费的时间，地点和物品种类，因此，是消费和理财的好帮手。种类，因此，是消费和理财

72、的好帮手。信贷方案信贷方案天阳理财天阳理财垄芒肮睡苞簿皮渝实角哉群俯扶燕刀淌捆读熔运爱禽宾惶懒遍亡赖续抽剂mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉二、大额耐用消费品信贷二、大额耐用消费品信贷 大额耐用消费品信贷对象是具有当地户口，大额耐用消费品信贷对象是具有当地户口，有稳定职业、收入和固定住所，年龄在有稳定职业、收入和固定住所，年龄在20552055周周岁之间，无不良信用记录，具有完全民事行为岁之间，无不良信用记录，具有完全民事行为能力的自然人。能力的自然人。 个人大额耐用品指的是单价在个人大额耐用品指的是单价在20002000元元以上，以上，正常使用寿

73、命在正常使用寿命在2 2年年以上的家庭耐用商品，如家以上的家庭耐用商品，如家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具等。用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具等。这种个人综合消费贷款的期限分为这种个人综合消费贷款的期限分为6 6个月、个月、1 1年、年、2 2年、年、3 3年四个档次。年四个档次。信贷方案信贷方案天阳理财天阳理财蓄全娠凭蠕奶潘酥埠饶弘辐滔生裴女颠界摈禾营涂汗钧姆异而尝蛇慨汾削mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉三、制定消费信贷方案的程序三、制定消费信贷方案的程序 1 1、跟客户进行交流，确定客户消费信贷或、跟客户进行交流，确定客户消费信

74、贷或信用卡消费的需求；信用卡消费的需求； 2 2、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收入、支出以及固有的资产等；入、支出以及固有的资产等； 3 3、分析客户的信息，对其现状进行分析，、分析客户的信息，对其现状进行分析，列出家庭资产负债表和现金流量表。列出家庭资产负债表和现金流量表。 4 4、确定贷款方式、还款方式及还款期限。、确定贷款方式、还款方式及还款期限。 5 5、消费信贷计划的实施。、消费信贷计划的实施。 6 6、根据客户未来情况的变动及时调整方案。、根据客户未来情况的变动及时调整方案。信贷方案信贷方案天阳理财天阳理财睹襟殆沫爱冒彬仕掂两戌壮蔷茨默夯碱饿

75、瘴阎替稀流珠苞耙吠辞楷混旬润mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉往届真题（往届真题（往届真题（往届真题（20092009年年年年5 5月考题月考题月考题月考题: :二级专业第二级专业第二级专业第二级专业第7 7题）题）题）题） 个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款，用途主要有个人住定消费用途的人民币担保贷款，用途主要有个人住定消费用途的人民币担保贷款，用途主要有个人住定消费用途的人民币担保贷款，

76、用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。具有房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。具有房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。具有房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。具有消费用途（消费用途（消费用途（消费用途（ ）、贷款额度较高、贷款期限（）、贷款额度较高、贷款期限（）、贷款额度较高、贷款期限（）、贷款额度较高、贷款期限（ ）等）等）等）等特点。特点。特点。特点。（A A）广泛）广泛）广泛）广泛 较短较短较短较短 （B B）指定）指定）指定）指定 较短较短较短较短（C C）广泛）广泛）广泛）广泛 较长较长较长较长 （P105P105） （D D）指定）指定）指定）指定 较长较长较长较长 往届真题往届真题消费支出规划考试真题消费支出规划考试真题天阳理财天阳理财玛侩舀桓禄填糊镑炼过聂装莎甫迂稻丸哭零颖琶咯丫茂僻哈碳弊系点曳倔mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉 再见！再见！李春玉电话：李春玉电话：137 6689 4088天阳理财天阳理财哟训惕霓疡千铸梧搅局存仇嚏彭筏椭戴蹈茶卜撩死婴缕聚挛违苇逮名光码mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉mtfr理财规划师-消费支出规划-李春玉