汽车消费信贷

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1、汽车消费信贷汽车消费信贷1主要主要内容内容 信贷与消费信贷信贷与消费信贷 汽车消费信贷汽车消费信贷 汽车消费信贷模汽车消费信贷模式式 我们的运营模式我们的运营模式 我们的利润我们的利润第一节第一节信贷与消费信贷信贷与消费信贷3一、信贷的涵义与特征一、信贷的涵义与特征41.信贷的涵义信贷的涵义 信贷是一种借贷行为。它是指以偿还信贷是一种借贷行为。它是指以偿还 本金和支付利息为条件的特殊价值运动。本金和支付利息为条件的特殊价值运动。 从经济内容看，货币持有者把货币借给他从经济内容看，货币持有者把货币借给他 人使用，于约定的时间内收回，并收取一人使用，于约定的时间内收回，并收取一 定的利息作为借出货

2、币代价的一种债权债定的利息作为借出货币代价的一种债权债 务关系。务关系。52 2、信贷的特征、信贷的特征信贷是一种借贷行为信贷是一种借贷行为: 当事人之间形成的债权债务关系当事人之间形成的债权债务关系 信贷具有偿还性信贷具有偿还性: 指借款人要按约定借款期限、借款数额指借款人要按约定借款期限、借款数额偿还贷款。偿还贷款。 信贷具有增值性信贷具有增值性: 借款人在偿贷款时要按约定的利率支付借款人在偿贷款时要按约定的利率支付利息，连同贷款本金同时归还贷款人。利息，连同贷款本金同时归还贷款人。 6二、消费信贷的涵义与特征二、消费信贷的涵义与特征71 1、消费信贷的涵义、消费信贷的涵义 消费信贷又称消

3、费贷款，是企业、银消费信贷又称消费贷款，是企业、银 行和其他金融机构向消费者个人提供的直行和其他金融机构向消费者个人提供的直 接用于生活消费的信用。接用于生活消费的信用。82.消费信贷的特征消费信贷的特征利率水平高利率水平高成本费用高成本费用高 违约风险大违约风险大 利率敏感性低利率敏感性低 规模变动呈周期性规模变动呈周期性 9三、消费信贷的作用三、消费信贷的作用 1消费贷款是调节生产与消费的有力杠消费贷款是调节生产与消费的有力杠 杆。杆。 2消费贷款通过购买力的提前实现来平衡消费贷款通过购买力的提前实现来平衡 和调节消费和调节消费 。 3消费贷款能调节社会总供给与总需求的消费贷款能调节社会总

4、供给与总需求的 矛盾。矛盾。4抑制抑制“高利贷高利贷”的活动范围。的活动范围。10四、消费信贷的种类四、消费信贷的种类111、消费信贷的分类、消费信贷的分类 按消费信贷的用途分类：按消费信贷的用途分类： 商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、其他耐用消费品贷款等）；其他耐用消费品贷款等）； 服务信贷（比如旅游贷款、教育贷服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、医疗贷款等）。款、医疗贷款等）。12按消费信贷提供者分类：按消费信贷提供者分类： 商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消费者提供的信贷费者提供的信贷) )；银行信贷或现金信贷（

5、也就是由银行和其他银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他金融机构提供的信贷）。金融机构提供的信贷）。13按贷款和还款方式分类：按贷款和还款方式分类： 循环信贷循环信贷( (一次申请、多次使用的信贷，如信一次申请、多次使用的信贷，如信贷卡及其他周转限额贷款贷卡及其他周转限额贷款) )；分期付款信贷分期付款信贷( (贷款的本金和利息分多次还清；贷款的本金和利息分多次还清；一次还清贷款。一次还清贷款。142、我国消费信贷的主要种类、我国消费信贷的主要种类 个人住房贷款：个人住房贷款： 对个人发放的用于购买、建造和修缮自住对个人发放的用于购买、建造和修缮自住 住房的贷款。对个人发放用于购买自住住房的住

6、房的贷款。对个人发放用于购买自住住房的贷款贷款 。担保贷款担保贷款 ： 包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在消费贷款中通常采用抵押贷款和质押贷款。消费贷款中通常采用抵押贷款和质押贷款。分期付款分期付款 ：分期偿还本金和利息的贷款。分期偿还本金和利息的贷款。 15第二节第二节汽车消费信贷汽车消费信贷16一、汽车消费信贷的产生和发展一、汽车消费信贷的产生和发展17 纵观国外汽车消费信贷的百年发展纵观国外汽车消费信贷的百年发展 历史实践，这项业务基本经历了起步阶历史实践，这项业务基本经历了起步阶 段（段（19081929）；低谷阶段（）；低谷阶段（1930 194

7、6）；发展阶段（）；发展阶段（19501990）；成）；成 熟阶段（熟阶段（1990至今）。这四个阶段体现至今）。这四个阶段体现 了汽车消费信贷的一般发展规律。了汽车消费信贷的一般发展规律。 181、美国汽车消费信贷与汽车业的发展、美国汽车消费信贷与汽车业的发展 汽车消费信贷起源于美国汽车消费信贷起源于美国1907年私人年私人 汽车购买中的分期付款方式，到汽车购买中的分期付款方式，到1919年，年， 福特汽车公司福特汽车公司65%的汽车是通过分期付款的汽车是通过分期付款 方式销售出去的。目前美国汽车销售额中方式销售出去的。目前美国汽车销售额中 70%靠分期付款方式实现，并且在美国商靠分期付款方

8、式实现，并且在美国商 业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当 重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。 192、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展 日本几大著名的汽车公司如丰田、日日本几大著名的汽车公司如丰田、日产等在产等在20世纪二三十年代才成立。开始，世纪二三十年代才成立。开始，汽车作为高价商品，消费对象主要是少数汽车作为高价商品，消费对象主要是少数高收入者和政府部门，到了高收入者和政府部门，到了50年代后期，年代后期，汽车的分期付款得到普及。汽车的分期付款得到普及。 20二、汽车消费信贷的作用二

9、、汽车消费信贷的作用211、汽车消费信贷引导社会需求、生产从而促进工、汽车消费信贷引导社会需求、生产从而促进工 业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发 展。展。2、汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨、汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨 大资产存量和提高资本营运效益。大资产存量和提高资本营运效益。 3、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活，、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活， 促进消费结构升级。促进消费结构升级。4、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增 量，提高资金使用效率。量，提高资金使

10、用效率。 22三、汽车消费信贷现状三、汽车消费信贷现状23 目前，全球目前，全球70的私人用车都是通过的私人用车都是通过 贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高 达达80。2000年美国每十辆售出的新家用年美国每十辆售出的新家用 车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅 新车贷款产生的利息收入即高达新车贷款产生的利息收入即高达 200 亿美亿美 元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，元。有关研究指出，如果没有汽车贷款， 美国新车销售量至少要减少美国新车销售量至少要减少50，约，约 800 万辆。万辆。24第三节第三节汽车消费信贷模

11、式汽车消费信贷模式25一、我国汽车消费信贷的两种一、我国汽车消费信贷的两种主要模式主要模式261、直客模式、直客模式 “直客模式直客模式”是由银行、专业资信调查公是由银行、专业资信调查公 司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接 面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定 合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将 在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个 车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车 市场上选购自己满意的产

12、品。市场上选购自己满意的产品。 272、间客模式间客模式 以汽车信贷公司为主体的间客模式以汽车信贷公司为主体的间客模式 ： 由银行、汽车信贷公司与经销商三方联手。由银行、汽车信贷公司与经销商三方联手。该模式的特点是由汽车信贷公司为购车人办理贷该模式的特点是由汽车信贷公司为购车人办理贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以汽款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以汽车信贷公司自身资产为客户承担连带责任保证，车信贷公司自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车人可以享受到汽并代银行收缴贷款本息，而购车人可以享受到汽车信贷公司提供的一站式服务，该模式汽车信贷车信贷公司提供的一站式

13、服务，该模式汽车信贷公司应向银行缴纳一定的保证金，由银行给予汽公司应向银行缴纳一定的保证金，由银行给予汽车信贷公司一定的额度来开展业务。车信贷公司一定的额度来开展业务。28以非银行金融机构为主体的间客模式：以非银行金融机构为主体的间客模式： 该模式由非银行金融机构组织对购车该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。这些非银行金融机购车者提供分期付款。这些非银行金融机 构通常为汽车生产企业的财务公司或金融构通常为汽车生产企业的财务公司或金融 公司以及公司以及汽车信贷公司汽车信贷公司。29二、我国汽车消费信贷的二

14、、我国汽车消费信贷的贷款类型贷款类型301、银行提供的汽车消费担保贷款、银行提供的汽车消费担保贷款 汽车消费担保贷款是商业银行与汽车信汽车消费担保贷款是商业银行与汽车信贷公司向对购买汽车的借款人发放的用于消贷公司向对购买汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷款。款。31汽车担保贷款的种类汽车担保贷款的种类 汽车抵押贷款汽车抵押贷款汽车按揭贷款汽车按揭贷款汽车质押贷款汽车质押贷款第三方担保贷款第三方担保贷款 32 购买汽车的借款人以其所有抵押物（一购买汽车的借款人以其所有抵押物（一般限般限定为房产）作为获得贷款的条件。贷款人与抵押定为

15、房产）作为获得贷款的条件。贷款人与抵押人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办理抵押物登记。从抵押合同自抵押物登记之日生理抵押物登记。从抵押合同自抵押物登记之日生效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前，效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前，借款人不得转移对该抵抑物的财产的占有。借款人不得转移对该抵抑物的财产的占有。汽车抵押贷款汽车抵押贷款 33 借款人在购买汽车时按规定支付了不少于借款人在购买汽车时按规定支付了不少于3030的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银行，作为还款的保证，然后由银行

16、贷款为其垫付其行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车者者 。汽车按揭贷款汽车按揭贷款 34汽车质押贷款 汽车质押贷款是银行允许购车借款者以汽车质押贷款是银行允许购车借款者以 其本人或第三人的动产作为质押物发放贷款其本人或第三人的动产作为质押物发放贷款 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移动产质押是指购车债务人将其本人的动产移

17、交贷款银行，暂时归银行所有，以该移交的交贷款银行，暂时归银行所有，以该移交的 动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不 履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动 产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款 优先用于还贷。优先用于还贷。35第三方担保贷款 经销商以其自身较高的商业信誉，为合经销商以其自身较高的商业信誉，为合 格的汽车消费贷款申请人提供第二方全程格的汽车消费贷款申请人提供第二方全程担担 保，银行对在特约经销商处购买汽车的借保，银行对在特约经销商处购买汽车的借款款 人提供的贷款。

18、人提供的贷款。 362、分期付款形式的汽车消费信贷、分期付款形式的汽车消费信贷 分期付款是分期偿还本金和利息的贷分期付款是分期偿还本金和利息的贷 款。分期付款在信贷契约中的三个重要内款。分期付款在信贷契约中的三个重要内 容：容：首期支付款；首期支付款；契约期限；契约期限；利息利息 与费用。与费用。 分期偿还汽车消费贷款的期限通常在分期偿还汽车消费贷款的期限通常在 一年至五年之间。一年至五年之间。 37分期付款形式的汽车消费贷款的性质 汽车分期付款是购车借款人在支付了汽车分期付款是购车借款人在支付了 一定比例的首付款后，由汽车信贷公司为其一定比例的首付款后，由汽车信贷公司为其垫付余款，借款按月分

19、期偿还所垫付余款的垫付余款，借款按月分期偿还所垫付余款的本金和利息。这种方式大多采用担保形式，本金和利息。这种方式大多采用担保形式， 以保证分期付款资金的安全。以保证分期付款资金的安全。 38分期付款与银行消费信贷的比较 性质不一样性质不一样 推行的主体推行的主体不同不同 规模和期限规模和期限不同不同39分期付款的类型第一种第一种 ： 是汽车的生产企业或汽车的经销是汽车的生产企业或汽车的经销商，商，以自己的资产直接向购车的消费者提供以自己的资产直接向购车的消费者提供分期付款的方式，风险由经销商一家承分期付款的方式，风险由经销商一家承担。担。40第二种第二种 ： 由银行通过向汽车信贷公司提由银行

20、通过向汽车信贷公司提供贷款，信贷公司间接地向购车借款的供贷款，信贷公司间接地向购车借款的消费者提供的分期付款。风险由银行和消费者提供的分期付款。风险由银行和信贷公司双方共同负担。信贷公司双方共同负担。41三、汽车消费信贷贷款的三、汽车消费信贷贷款的还款方式还款方式421、等额本息法和等额本金法以及一次性、等额本息法和等额本金法以及一次性收取手续费法收取手续费法 “等额本息还款法等额本息还款法”就是借款人每月就是借款人每月 始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，始终以相等的金额偿还贷款本金和利息， 偿还初期利息支出最大，本金就还得少，偿还初期利息支出最大，本金就还得少， 以后随着每月利息支出的逐步

21、减少，归还以后随着每月利息支出的逐步减少，归还 本金就逐步增大本金就逐步增大 。 43 “等额本金还款法等额本金还款法”就是借款人每月就是借款人每月 以相等的额度偿还贷款本金，利息随本以相等的额度偿还贷款本金，利息随本 金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。 44“一次性收取手续费法一次性收取手续费法”就是借就是借款人按手续费比例，在支付首付款人按手续费比例，在支付首付款的同时一次性付清手续费，后款的同时一次性付清手续费，后续月供时没有任何其它费用。续月供时没有任何其它费用。45采用等额还贷法每月还款额的计算公式 每月还款额本金每月还款额本金万元月均还款额，万元月

22、均还款额，万元月均还款额万元月均还款额I(1+I)m /(1+I)m-1I(1+I)m /(1+I)m-1其中银行月利率为其中银行月利率为I I，总期数为，总期数为m m（个月）（个月）每月利息每月利息 剩余本金剩余本金 贷款月利率贷款月利率每月本金每月本金 每月月供额每月月供额 每月利息每月利息46等额本金还款方式计算公式 每月还款额每月还款额=P/m=P/m（P P 累计已还本金）累计已还本金）II其中其中P P为贷款本金，为贷款本金，I I为月利率，为月利率，m m为贷款总（月）为贷款总（月）每月本金每月本金 总本金总本金 / / 还款月数还款月数每月利息每月利息 ( (本金本金 累计已

23、还本金累计已还本金) ) 月利率月利率47一次性付清手续费法还款方式计算方法v每月还款额=贷款额/贷款期限483、递增法和递减法、递增法和递减法 这两种还款方式指向的是每个还款年度的还款这两种还款方式指向的是每个还款年度的还款趋势。递增法表示在上述趋势。递增法表示在上述4 4种还款方式基础上逐年递种还款方式基础上逐年递增还款，递减法则相反。由此，又可组合出：按月增还款，递减法则相反。由此，又可组合出：按月等额本息年度递增法、按月等额本息年度递减法、等额本息年度递增法、按月等额本息年度递减法、按月等额本金年度递增法、按月等额本金年度递减按月等额本金年度递增法、按月等额本金年度递减法、按季等额本息

24、年度递增法、按季等额本息年度法、按季等额本息年度递增法、按季等额本息年度递减法、按季等额本金年度递增法和按季等额本金递减法、按季等额本金年度递增法和按季等额本金年度递减法等年度递减法等8 8种还款方式组合。种还款方式组合。49第四节第四节 我们的运营方式我们的运营方式50一、与银行的合作方式 我们汽车信贷公司应向银行缴纳一定的保我们汽车信贷公司应向银行缴纳一定的保证金，由银行给予我们一定的额度来开展业证金，由银行给予我们一定的额度来开展业务。务。51二、我们的还款模式 “ “一次性收取手续费法一次性收取手续费法”就是借款人按手就是借款人按手续费比例，在支付首付款的同时一次性付清续费比例，在支付

25、首付款的同时一次性付清手续费，后续月供时没有任何其它费用，只手续费，后续月供时没有任何其它费用，只需偿还需偿还“贷款额贷款额/ /贷款期限贷款期限”的月供。的月供。52第五节 我们的利润点53一、银行给我们的政策v银行贷款没有利息，只是一次性收取手续费：v一年期手续费为：贷款额的3.25%v两年期手续费为：贷款额的6.25%v三年期手续费为：贷款额的9%v注：以上政策以客户的不同多少会有稍微浮动，但不是很大。54二、我们给客户的政策v一年期手续费为：贷款额的14%+1500v两年期手续费为：贷款额的17%+1500v三年期手续费为：贷款额的19%+1500v注：其中加的1500为（核审费、公证

26、费、GPS费）我们的毛利润为客户贷款额的10%55三、车贷的算法及我们利润的算法v我们的首付=车价*30%+我们的手续费+挂牌费+保险费+购置税v月供=贷款额/贷款期限v贷款额=车价*70%v贷款期限=a*12v我们的手续费=贷款额*mv银行的手续费=贷款额*nv我们利润=贷款额*m-贷款额*n-1500v注：a为贷款年限，m为不同的贷款期限我们给客户项下的政策，n为不同的贷款期限银行给我们项下的政策，挂牌费按1000元收取，保险按保险公司报价收取，购置税为：1、排量在1.6升以下的为车价/20，2、排量在1.6升以上的为车价/10,我们的利润只是在首付款里，月供里没有利润。56四、例如车价为6万元，排量1.5升，贷款期限为3年，我们的利润。我们的首付=60000*30%+60000*70%*19%+1500（1500为核审费、公证费、GPS费）+8000（8000为购置税、保险、挂牌费）=35480银行的首付=60000*30%+60000*70%*9%+8000（8000为购置税、保险、挂牌费）=29780所以该车我们的利润为=35480-29780-1500=420057五、年毛利润估算v以每月做15辆信贷车，车价全部以6万算，我们的年毛利润为：v15*4200*12=756000v由此可见信贷车业务的利润，以上仅供参考58