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1、少滓炬柏匹育朋吠略粥急仑桑泄藐陛赁炼冬漾鸿蔼挣卖斩乎席淹蹬钥真搓保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518第八章第八章 保险公司的经营与管理保险公司的经营与管理学习目的学习目的n n 了解保险公司的主要业务流程了解保险公司的主要业务流程了解保险公司的主要业务流程了解保险公司的主要业务流程n n 掌握承保责任的控制与理赔等实务内容掌握承保责任的控制与理赔等实务内容掌握承保责任的控制与理赔等实务内容掌握承保责任的控制与理赔等实务内容n n 了解保险投资的原则及保险投资方法运用了解保险投资的原则及保险投资方法运用了解保险投资的原则及保险投资方法运用了解保险投资的原则
2、及保险投资方法运用案朋咙剂蹋涝睹舒砌焦漠一悬宠秆把识赤矩蔓憎疯图艰桶危鲤或抗蔡抑党保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518洲峰凳钧脖蹈绣穿笆酮肝纫谎狐涧叁春贸燎举碧绒卓拾继氛较蔡边淋肚伞保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518第八章第八章 保险公司的经营与管理保险公司的经营与管理第一节第一节 保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则第二节第二节 保险展业保险展业第三节第三节 保险承保保险承保第四节第四节 保险理赔保险理赔第五节第五节 保险投资保险投资蚌峪积葵旅矩知蒲世堡妄错值华宁忱晓皖琅骆响扦冕曰陶杏弄陇楔枝嘶了保险公司的
3、经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518第一节第一节 保险经营的特征与原则保险经营的特征与原则 一、保险经营的特征一、保险经营的特征 二、二、 保险经营的原则保险经营的原则栗锨喧塘肃生姑告钝铰荔乎媚毗疏谎北汪贺帝煤蛾沉趋责赏菠庇甚帐零索保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518 一、一、 保险经营的特征保险经营的特征 n n保险经营活动是一种保险经营活动是一种保险经营活动是一种保险经营活动是一种特殊的劳务活动特殊的劳务活动特殊的劳务活动特殊的劳务活动：保险有特定的保险有特定的经营对象（特殊的无形商品），有科学的数理基础，提供特经营对象
4、（特殊的无形商品），有科学的数理基础，提供特殊的风险保障。殊的风险保障。n n保险经营具有保险经营具有保险经营具有保险经营具有负债性负债性负债性负债性：保险经营是通过收取保险费来建保险经营是通过收取保险费来建立保险基金，其经营资产的绝大部分也因此而来，实际上是立保险基金，其经营资产的绝大部分也因此而来，实际上是其对被保险人未来赔付或者给付责任的负债。其对被保险人未来赔付或者给付责任的负债。n n保险经营保险经营保险经营保险经营成本和利润的计算具有特殊性成本和利润的计算具有特殊性成本和利润的计算具有特殊性成本和利润的计算具有特殊性：一般商品的一般商品的成本和利润可以准确预算，但是保险经营中，保险
5、产品的定成本和利润可以准确预算，但是保险经营中，保险产品的定价依据的是以往的损失经验数据，与未来的实际损失数据不价依据的是以往的损失经验数据，与未来的实际损失数据不可避免地存在误差，造成保险企业的利润波动比较大。可避免地存在误差，造成保险企业的利润波动比较大。 楷鸳壤伦娩耶涛协馅踌搭立档耗梳冯歉葵裂蛔喀致孵旬踌薯婶兄缩郧畅皂保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518n n投资投资投资投资在保险经营中占有重要地位：在保险经营中占有重要地位：在保险经营中占有重要地位：在保险经营中占有重要地位：保险费收取与保保险费收取与保险金赔付之间往往在时间上相隔比较久，保险公司
6、就必须险金赔付之间往往在时间上相隔比较久，保险公司就必须重视保险投资，以避免保险基金的闲置，并通过保值、增重视保险投资，以避免保险基金的闲置，并通过保值、增值来增强保险公司的偿付能力，增强保险公司的竞争能力，值来增强保险公司的偿付能力，增强保险公司的竞争能力，减轻投保人的经济负担。减轻投保人的经济负担。n n保险经营具有保险经营具有保险经营具有保险经营具有分散性和广泛性分散性和广泛性分散性和广泛性分散性和广泛性：保险业务涉及到各保险业务涉及到各行各业各个领域，这也是保险公司自身经营风险分散的内行各业各个领域，这也是保险公司自身经营风险分散的内在需要。在需要。摩扑绸嘶夹力雪迅开拣蹦夺骂辉囚募弹勋
7、矫驳疵默骆特侧包熄席域肮飘松保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518二、二、 保险经营的原则保险经营的原则 保险经营活动，虽然也属于商品经营，但又不同于其他商品经营，有其自身经营特性。因此，保险经营除了应贯彻 经济核算原则、随行就市原则、薄利经济核算原则、随行就市原则、薄利多销多销原则等一般商品经营原则外，还应遵循特殊经原则等一般商品经营原则外，还应遵循特殊经营原则，即营原则，即风险大量原则、风险选择原则以及风险大量原则、风险选择原则以及风险分散原则。风险分散原则。 爱蔗轰寓报瓦谣广瘁明乙摩酷柑眷甥帅淳校搅巍浙浆获杉刁书仆沈贾乃煞保险公司的经营与管理2012
8、51518保险公司的经营与管理201251518（一）（一） 经济核算原则经济核算原则 以营利为目的的一般企业和公司都遵循这一原则。以营利为目的的一般企业和公司都遵循这一原则。以营利为目的的一般企业和公司都遵循这一原则。以营利为目的的一般企业和公司都遵循这一原则。实行经济核算有以下作用：实行经济核算有以下作用：实行经济核算有以下作用：实行经济核算有以下作用： n n 促使保险公司全面加强经营管理，提高经济效益，增强保险偿付能力；促使保险公司全面加强经营管理，提高经济效益，增强保险偿付能力；促使保险公司全面加强经营管理，提高经济效益，增强保险偿付能力；促使保险公司全面加强经营管理，提高经济效益，
9、增强保险偿付能力； n n 促使保险公司压缩各项费用支出，节约保险成本，提高利润水平。促使保险公司压缩各项费用支出，节约保险成本，提高利润水平。促使保险公司压缩各项费用支出，节约保险成本，提高利润水平。促使保险公司压缩各项费用支出，节约保险成本，提高利润水平。保险企业的经济核算是通过财务管理具体实施的。保险企业财务管理的目标保险企业的经济核算是通过财务管理具体实施的。保险企业财务管理的目标保险企业的经济核算是通过财务管理具体实施的。保险企业财务管理的目标保险企业的经济核算是通过财务管理具体实施的。保险企业财务管理的目标n n 加强销售力度，追求尽可能多的加强销售力度，追求尽可能多的加强销售力度
10、，追求尽可能多的加强销售力度，追求尽可能多的保费收入保费收入保费收入保费收入； n n 加强成本管理，追求尽可能多的加强成本管理，追求尽可能多的加强成本管理，追求尽可能多的加强成本管理，追求尽可能多的利润利润利润利润； n n 加强资金运用，追求尽可能多的加强资金运用，追求尽可能多的加强资金运用，追求尽可能多的加强资金运用，追求尽可能多的投资收益投资收益投资收益投资收益。保险企业经济核算的内容保险企业经济核算的内容保险企业经济核算的内容保险企业经济核算的内容 n n 资本金管理。对筹集资本金的方式、数量、期限、责任，以及资本金的运营资本金管理。对筹集资本金的方式、数量、期限、责任，以及资本金的
11、运营资本金管理。对筹集资本金的方式、数量、期限、责任，以及资本金的运营资本金管理。对筹集资本金的方式、数量、期限、责任，以及资本金的运营进行管理。进行管理。进行管理。进行管理。 n n 负债管理。保险经营的负债管理要遵循成本控制、量力而行、结构合理的原负债管理。保险经营的负债管理要遵循成本控制、量力而行、结构合理的原负债管理。保险经营的负债管理要遵循成本控制、量力而行、结构合理的原负债管理。保险经营的负债管理要遵循成本控制、量力而行、结构合理的原则来进行。对各种保费、储金、借款、应付与预收款等进行管理。则来进行。对各种保费、储金、借款、应付与预收款等进行管理。则来进行。对各种保费、储金、借款、
12、应付与预收款等进行管理。则来进行。对各种保费、储金、借款、应付与预收款等进行管理。灵阻憎莹井厄褥坦缆学书荐妮竖涕丫踞鹤滴浙咖乓肉绎顶懂茸沁娄换胡咀保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518（二）（二） 风险大量原则风险大量原则n是指在可保风险的范围内，保险人应根据自身承保能力，努力承保尽可能多的风险单位尽可能多的风险单位尽可能多的风险单位尽可能多的风险单位。 n n在保险经营中要遵循这一重要原则其原因主要表在保险经营中要遵循这一重要原则其原因主要表现在：现在：1 1、它是大数法则的要求和稳定经营的需要、它是大数法则的要求和稳定经营的需要2 2、它是降低保险成本
13、、提高经济效益及增强保险人、它是降低保险成本、提高经济效益及增强保险人承保能力的需要。承保能力的需要。拣镊怒戴连俗归活物相肉岁弛川忿率铁搁氟饥崭绦英菱翁娜夺鬃靛痒挨剃保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518飘涤滚授钞茶寅批勋黍姚授袱惰揍鳞眼仇番掌县虏谰仟滴夕烷敌糜匠熙陕保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518（三）（三） 风险选择原则风险选择原则 n n风险选择指保险人按照一定标准对投保人和保险标的的风风险选择指保险人按照一定标准对投保人和保险标的的风风险选择指保险人按照一定标准对投保人和保险标的的风风险选择指保险人按照一
14、定标准对投保人和保险标的的风险进行审核评估，以险进行审核评估，以险进行审核评估，以险进行审核评估，以排除不合格的投保人排除不合格的投保人排除不合格的投保人排除不合格的投保人 和和和和 保险标的保险标的保险标的保险标的，防止不可保风险的介入。防止不可保风险的介入。防止不可保风险的介入。防止不可保风险的介入。n n风险选择原则指保险人在承保时，对投保人所投保的风险选择原则指保险人在承保时，对投保人所投保的风险选择原则指保险人在承保时，对投保人所投保的风险选择原则指保险人在承保时，对投保人所投保的风险风险风险风险种类、风险程度和保险金额种类、风险程度和保险金额种类、风险程度和保险金额种类、风险程度和
15、保险金额等要有充分和准确的认识，并等要有充分和准确的认识，并等要有充分和准确的认识，并等要有充分和准确的认识，并做出承做出承做出承做出承 保或拒保或者有条件承保的选择。保或拒保或者有条件承保的选择。保或拒保或者有条件承保的选择。保或拒保或者有条件承保的选择。 n n对风险性质的选择：只承保可保风险，预防道德风险。对风险性质的选择：只承保可保风险，预防道德风险。对风险性质的选择：只承保可保风险，预防道德风险。对风险性质的选择：只承保可保风险，预防道德风险。 n n对投保方的选择：投保方是否具有保险利益，是否有较高对投保方的选择：投保方是否具有保险利益，是否有较高对投保方的选择：投保方是否具有保险
16、利益，是否有较高对投保方的选择：投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。 n n在不同阶段都可以进行风险选择：包括事前选择、事中选在不同阶段都可以进行风险选择：包括事前选择、事中选在不同阶段都可以进行风险选择：包括事前选择、事中选在不同阶段都可以进行风险选择：包括事前选择、事中选择、事后选择等。择、事后选择等。择、事后选择等。择、事后选择等。 垮帘蝇沪频拥乎会秘实没豌呕库迫仔供狸脱揉太厕腆贵松帕拍弄颁哨唾沫保险公司的经
17、营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518事前选择事前选择事前选择事前选择n保险人在承保前考虑是否接受投保（标的物）事中选择事中选择事中选择事中选择n保险合同生效后至合同到期前这段时间里对风险的变化进行研究和选择，以决定是否变更保险合同，如增加或减少保险费、扩大或缩小保险责任，是否中止或解除保险合同。事后选择事后选择事后选择事后选择n对已发生的保险业务进行分析和研究，为以后的保险经营提供资料和经验，使保险经营保持动态平衡。噶庄醚蛀作哪抚宗毙撰愚醉凭巍隐摘洒聊缨坎弥局爷御汀贫绕怪浆劝往除保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518（四）（四）
18、 风险分散原则风险分散原则n是指保险人保险人保险人保险人为保证经营的稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。倘若保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无法承担保险责任风险。宏观层面的风险分散：宏观层面的风险分散：n使风险在地理地理地理地理范围上分散；n使风险在时间时间时间时间上分散；n通过多种经营多种经营多种经营多种经营来实现风险分散。史壹蒲深年吐撞莹啡兼顶护众墒蹬尊镍艳淡蹈嗅幽折生益唾听哨诸践映谁保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518微观层面的风险分散：微观层面的风险分散：n n承保前分散承保前分散承保前分散承保前分散：主
19、要通过在承保时合理地划分危险单位，并且使每一个危险单位都尽可能独立来实现。常见的手段有：控制高额保险、规定免赔额（率）、控制高额保险、规定免赔额（率）、控制高额保险、规定免赔额（率）、控制高额保险、规定免赔额（率）、实行比例承保及规定按实际损失赔偿实行比例承保及规定按实际损失赔偿实行比例承保及规定按实际损失赔偿实行比例承保及规定按实际损失赔偿。n n承保后分散承保后分散承保后分散承保后分散：主要采取：主要采取共同保险和再保险共同保险和再保险共同保险和再保险共同保险和再保险两种方法。两种方法。其中再保险是在时间上、空间上以及通过保险金额其中再保险是在时间上、空间上以及通过保险金额的同类性实现风险
20、分散的理想办法。的同类性实现风险分散的理想办法。巷靴蕉榨户仗钓忱总悄膳队级炭写聚卒谦献熔锈睫帛楼妄侄染闷始瞳炮恭保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518趟崭亦弯饭布俏肤力尚彰姚秘巨襄甚肢命苛顾艇游田轧臼毋含懒球魏缉帐保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518第二节第二节 保险展业保险展业一、保险展业的概念及必要性一、保险展业的概念及必要性二、保险展业二、保险展业的方式的方式硅腔简苛城霓又眩布氢事润遥归坪狠实专章荔角任众艳耗侨赴硝躲兰融享保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518一、保险展业的
21、概念及必要性一、保险展业的概念及必要性（一）概念（一）概念以保险宣传开道，广泛组织和争取保险业务的过程（二）必要性（二）必要性n保险商品的特殊性决定了保险销售和消费的特殊性n大数法则要求承保风险具有大量性n保险展业是企业争夺市场份额、提高经济效益的关键刁总畦充意靖同愿焚帽笋列联斩窄哄入僵炔逞或叛显担媳矗篡祷廖雇羊湘保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518保险展业流程保险展业流程客户拜访客户拜访客户服务客户服务客户定位客户定位销售面谈销售面谈拒绝处理拒绝处理促成促成保单送递保单送递萤肪尘洽讥雕肇铂掀数虑眠榷华讶均盼该惯诧穷赵积嚎港绷阑拔纫舔蔽扼保险公司的经营与
22、管理201251518保险公司的经营与管理201251518杀酵暗抹胁悟门巨誓剂著娠谁垦屈递凳乙乃篆锗莹驹页莫萨县骡畔悟瑶灭保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518爆庭娘档堪兰痹茂怀跋镜艺职注尸鉴伐倍许枢峙袍凡省佰擒座庙罕猜噎殴保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518二、保险展业的方式二、保险展业的方式保险展业保险展业的方式的方式直接展业直接展业间接展业间接展业保险代理人保险代理人展业展业保险经纪人保险经纪人展业展业保险网络保险网络销售销售电话销售电话销售邮寄销售邮寄销售保险保险专业代理专业代理保险保险兼业代理兼业代理个人
23、个人保险代理保险代理其他形式其他形式淋生项绳凝宇荐挑瞩凌岸叁失森召巳稠帛猿裹努沫徒钟温镍愧痰败汇断摈保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518（一）直接展业（一）直接展业n 亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。n n 优点优点优点优点（1）利用保险公司的良好声誉；（2）员工整体素质比较高；（3）有效避免一些违规行为发生。n n 弊端弊端弊端弊端 （1）固定成本比较高；（2）管理成本较高；（3）长期培训增加成本。纪拖颜骤侍铬涛郝倡矩崇爪绸祷杂肖藏迅仆说胯机享挠绝圈邓颜眠魁棱耀保险公司的经营与管理201251518保险公司的经
24、营与管理201251518我国保险营销员我国保险营销员 n n1 1 1 1基本情况基本情况基本情况基本情况 截至截至截至截至2010201020102010年底，全国共有保险营销员年底，全国共有保险营销员年底，全国共有保险营销员年底，全国共有保险营销员3297786329778632977863297786人，比上季度人，比上季度人，比上季度人，比上季度末增加了末增加了末增加了末增加了5.145.145.145.14万人。其中寿险险营销员万人。其中寿险险营销员万人。其中寿险险营销员万人。其中寿险险营销员2879040287904028790402879040人，产险营销人，产险营销人，产险营
25、销人，产险营销员员员员418746418746418746418746人。人。人。人。n n2 2 2 2业务情况业务情况业务情况业务情况 截至截至截至截至2010201020102010年底，保险营销员实现保费收入年底，保险营销员实现保费收入年底，保险营销员实现保费收入年底，保险营销员实现保费收入4682.084682.084682.084682.08亿元，同亿元，同亿元，同亿元，同比增长比增长比增长比增长13.45%13.45%13.45%13.45%，占总保费收入的，占总保费收入的，占总保费收入的，占总保费收入的32.29%32.29%32.29%32.29%。其中，实现人身险保。其中，
26、实现人身险保。其中，实现人身险保。其中，实现人身险保费收入费收入费收入费收入3587.523587.523587.523587.52亿元，实现财产险保费收入亿元，实现财产险保费收入亿元，实现财产险保费收入亿元，实现财产险保费收入1094.561094.561094.561094.56亿元，分别亿元，分别亿元，分别亿元，分别占同期全国人身险保费和财产险保费收入的占同期全国人身险保费和财产险保费收入的占同期全国人身险保费和财产险保费收入的占同期全国人身险保费和财产险保费收入的33.84%33.84%33.84%33.84%和和和和28.10%28.10%28.10%28.10%。n n3 3 3
27、3经营情况经营情况经营情况经营情况 截至截至截至截至2010201020102010年底，保险营销员实现佣金收入年底，保险营销员实现佣金收入年底，保险营销员实现佣金收入年底，保险营销员实现佣金收入568.96568.96568.96568.96亿元，同亿元，同亿元，同亿元，同比微降比微降比微降比微降0.29%0.29%0.29%0.29%。其中，寿险营销员佣金收入为。其中，寿险营销员佣金收入为。其中，寿险营销员佣金收入为。其中，寿险营销员佣金收入为471.48471.48471.48471.48亿元；产亿元；产亿元；产亿元；产险营销员佣金收入为险营销员佣金收入为险营销员佣金收入为险营销员佣金收
28、入为97.4897.4897.4897.48亿元。亿元。亿元。亿元。坟峭张眷温衡椽辐锨未遣酞拦辊傣蜘罩寇涪捎裹陨迸塞凄咙撕浸酉册邓笋保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518（二）保险代理人展业（二）保险代理人展业n根据保险人的委托保险人的委托保险人的委托保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。n n在我国，保险代理人分为在我国，保险代理人分为专业保险代理人、兼业保专业保险代理人、兼业保专业保险代理人、兼业保专业保险代理人、兼业保
29、险代理人和个人保险代理人。险代理人和个人保险代理人。险代理人和个人保险代理人。险代理人和个人保险代理人。n n三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。和理赔。什熏剩羡喇妇陇夯矩渣枣咱魏熙炽厢辕悔茁永丁绳寡呈阔深昔拂淮九后陪保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518截至截至20102010年底，全国共有保险兼业代理机构年底，全国共有保险兼业代理机构189877189877家，比上季度末减少家，比上季度末减
30、少95649564家。家。堪卧淘涕洗舟患并珊绞谬肋古五助侩沪斌骚耿洲吠笺特沥斌炊厩为祭淆蓄保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518截至截至20102010年底，保险兼业代理机构实现保费收入年底，保险兼业代理机构实现保费收入5464.425464.42亿元，同比增长亿元，同比增长22.50%22.50%；占全国总保费收入；占全国总保费收入的的37.68%37.68%，同比下降，同比下降2.372.37个百分点。个百分点。仁吸蜒赔脆茧涵怨载株往规界敏乘腿法峰持适姨弛阂顺岗埋井诌福瑟陛寝保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518截
31、至截至20102010年底，保险兼业代理机构实现佣金收入年底，保险兼业代理机构实现佣金收入283.45283.45亿元，同比增长亿元，同比增长27.61%27.61%。挣遣粘防砸展眼蚂布宋罪播匆摩罩来宜嗣昭孩镰诊糕胸起叉肢圣言踩虱懒保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518（三）保险经纪人展业（三）保险经纪人展业基于投保人的利益投保人的利益投保人的利益投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。提供中介服务，并依法收取佣金的单位。业务权限业务权限业务权限业务权限n n 为投保人拟定投保方案，选择保
32、险人，办理保险手续为投保人拟定投保方案，选择保险人，办理保险手续n n 协助被保险人或受益人进行索赔协助被保险人或受益人进行索赔n n 为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务n n 中国保监会批准的其他业务中国保监会批准的其他业务揭谰娃箭套绪傣糠房狞滁裕置介跋澈馒抒磋绥修床不心循辐恐赡饶灸加状保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518我国保险专业中介机构情况我国保险专业中介机构情况1 1 1 1基本情况基本情况基本情况基本情况n n 截至截至截至截至2010201020102010年底，全国共有保险
33、专业中介机构年底，全国共有保险专业中介机构年底，全国共有保险专业中介机构年底，全国共有保险专业中介机构2550255025502550家，比上季度末增加家，比上季度末增加家，比上季度末增加家，比上季度末增加4 4 4 4家。其中，家。其中，家。其中，家。其中，保险代理公保险代理公保险代理公保险代理公司司司司1853185318531853家，保险经纪公司家，保险经纪公司家，保险经纪公司家，保险经纪公司392392392392家，保险公估公司家，保险公估公司家，保险公估公司家，保险公估公司305305305305家，分别占家，分别占家，分别占家，分别占72.67%72.67%72.67%72.6
34、7%、15.37%15.37%15.37%15.37%和和和和11.96%11.96%11.96%11.96%。全国保险专。全国保险专。全国保险专。全国保险专业中介机构注册资本达到业中介机构注册资本达到业中介机构注册资本达到业中介机构注册资本达到90.8090.8090.8090.80亿元亿元亿元亿元, , , ,同比增长同比增长同比增长同比增长24.3324.3324.3324.33；总资产达到；总资产达到；总资产达到；总资产达到135.91135.91135.91135.91亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长26.77%26.77%26.77%26.77%。斜降翰恐笨
35、蔑削疽拾祸匝师僳匆析羹衙尸肯礁赏央我瑞完售琐越暮泡豺鞋保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518n n2 2 2 2业务情况业务情况业务情况业务情况n n截至截至截至截至2010201020102010年底，全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费年底，全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费年底，全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费年底，全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费收入收入收入收入844.64844.64844.64844.64亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长47.27%47.27%47.27%47.27%；占全国总保费收入；
36、占全国总保费收入；占全国总保费收入；占全国总保费收入5.82%5.82%5.82%5.82%，同比上升同比上升同比上升同比上升0.670.670.670.67个百分点。个百分点。个百分点。个百分点。n n保险代理公司实现代理保险代理公司实现代理保险代理公司实现代理保险代理公司实现代理保费收入保费收入保费收入保费收入481.68481.68481.68481.68亿元亿元亿元亿元，同比增长，同比增长，同比增长，同比增长46.50%46.50%46.50%46.50%；占全国总保费收入的；占全国总保费收入的；占全国总保费收入的；占全国总保费收入的3.32%3.32%3.32%3.32%。从业务结构
37、来看，保险代。从业务结构来看，保险代。从业务结构来看，保险代。从业务结构来看，保险代理公司实现财产险保费收入理公司实现财产险保费收入理公司实现财产险保费收入理公司实现财产险保费收入342.80342.80342.80342.80亿元，人身险保费收入亿元，人身险保费收入亿元，人身险保费收入亿元，人身险保费收入138.88138.88138.88138.88亿元，分别占全部代理保费收入的亿元，分别占全部代理保费收入的亿元，分别占全部代理保费收入的亿元，分别占全部代理保费收入的71.20%71.20%71.20%71.20%和和和和28.80%28.80%28.80%28.80%。n n保险经纪公司
38、实现保险经纪公司实现保险经纪公司实现保险经纪公司实现保费收入保费收入保费收入保费收入313.07313.07313.07313.07亿元亿元亿元亿元，同比增长，同比增长，同比增长，同比增长27.96%27.96%27.96%27.96%，占全国总保费收入的占全国总保费收入的占全国总保费收入的占全国总保费收入的2.13%2.13%2.13%2.13%，比去年同期降低，比去年同期降低，比去年同期降低，比去年同期降低0.70.70.70.7个百分点。其中，个百分点。其中，个百分点。其中，个百分点。其中，实现财产险保费收入实现财产险保费收入实现财产险保费收入实现财产险保费收入261.58261.582
39、61.58261.58亿元，占全部经纪保费收入的亿元，占全部经纪保费收入的亿元，占全部经纪保费收入的亿元，占全部经纪保费收入的86.20%86.20%86.20%86.20%，占同期全国财产险保费收入的，占同期全国财产险保费收入的，占同期全国财产险保费收入的，占同期全国财产险保费收入的6.71%6.71%6.71%6.71%；实现人身险保费收入；实现人身险保费收入；实现人身险保费收入；实现人身险保费收入43.0243.0243.0243.02亿元，占全部经纪保费收入的亿元，占全部经纪保费收入的亿元，占全部经纪保费收入的亿元，占全部经纪保费收入的11.50%11.50%11.50%11.50%，
40、占全国人身险保费，占全国人身险保费，占全国人身险保费，占全国人身险保费收入的收入的收入的收入的0.41%0.41%0.41%0.41%。同时，实现再保险业务类经纪保费收入。同时，实现再保险业务类经纪保费收入。同时，实现再保险业务类经纪保费收入。同时，实现再保险业务类经纪保费收入8.478.478.478.47亿元。亿元。亿元。亿元。n n保险公估公司实现保险公估公司实现保险公估公司实现保险公估公司实现评估估损金额评估估损金额评估估损金额评估估损金额195.41195.41195.41195.41亿元亿元亿元亿元，同比减少，同比减少，同比减少，同比减少12.52%12.52%12.52%12.5
41、2%。次吧憾蛋靴菏梭及昂宵关槛侣全轴逢射撕懦切尚宪赏熔置伸仇有法遵龋矾保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518n3 3 3 3经营情况经营情况经营情况经营情况n n截至截至截至截至2010201020102010年底，保险专业中介机构实现业务收入年底，保险专业中介机构实现业务收入年底，保险专业中介机构实现业务收入年底，保险专业中介机构实现业务收入118.40118.40118.40118.40亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长32.69%32.69%32.69%32.69%；实现净利润；实现净利润；实现净利润；实现净利润8.158.15
42、8.158.15亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长71.94%71.94%71.94%71.94%。n n保险代理公司实现保险代理公司实现保险代理公司实现保险代理公司实现佣金收入佣金收入佣金收入佣金收入63.0963.0963.0963.09亿元亿元亿元亿元，同比增长，同比增长，同比增长，同比增长40.76%40.76%40.76%40.76%。其中，实现财。其中，实现财。其中，实现财。其中，实现财产险佣金收入产险佣金收入产险佣金收入产险佣金收入42.5742.5742.5742.57亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长70.1470.1470.147
43、0.14，占全部代理佣金收入，占全部代理佣金收入，占全部代理佣金收入，占全部代理佣金收入67.48%67.48%67.48%67.48%；实现人身险佣金收入实现人身险佣金收入实现人身险佣金收入实现人身险佣金收入20.5220.5220.5220.52亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长50.3350.3350.3350.33，占全部代理佣金收入的，占全部代理佣金收入的，占全部代理佣金收入的，占全部代理佣金收入的31.52%31.52%31.52%31.52%。保险代理公司实现净利润。保险代理公司实现净利润。保险代理公司实现净利润。保险代理公司实现净利润1.991.991.9
44、91.99亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长134.12%134.12%134.12%134.12%。n n保险经纪公司共实现保险经纪公司共实现保险经纪公司共实现保险经纪公司共实现业务收入业务收入业务收入业务收入43.9643.9643.9643.96亿元亿元亿元亿元，同比增长，同比增长，同比增长，同比增长32.81%32.81%32.81%32.81%。其中，实现。其中，实现。其中，实现。其中，实现财产险佣金收入财产险佣金收入财产险佣金收入财产险佣金收入34.1034.1034.1034.10亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长36.29%,36.2
45、9%,36.29%,36.29%,占全部经纪业务收入的占全部经纪业务收入的占全部经纪业务收入的占全部经纪业务收入的77.57%;77.57%;77.57%;77.57%;实现人身险佣金收入实现人身险佣金收入实现人身险佣金收入实现人身险佣金收入4.774.774.774.77亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长25.53%25.53%25.53%25.53%，占经纪业务收入，占经纪业务收入，占经纪业务收入，占经纪业务收入10.85%10.85%10.85%10.85%；实现再保险佣金收入实现再保险佣金收入实现再保险佣金收入实现再保险佣金收入6332633263326332万元
46、、咨询费收入万元、咨询费收入万元、咨询费收入万元、咨询费收入4.464.464.464.46亿元，占经纪业务收入的亿元，占经纪业务收入的亿元，占经纪业务收入的亿元，占经纪业务收入的10.15%10.15%10.15%10.15%。保险经纪公司实现净利润。保险经纪公司实现净利润。保险经纪公司实现净利润。保险经纪公司实现净利润5.715.715.715.71亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长62.22%62.22%62.22%62.22%。n n保险公估公司实现保险公估公司实现保险公估公司实现保险公估公司实现业务收入业务收入业务收入业务收入11.6211.6211.6211.
47、62亿元亿元亿元亿元，同比增长，同比增长，同比增长，同比增长2.74%2.74%2.74%2.74%。实现财产险公。实现财产险公。实现财产险公。实现财产险公估服务费收入估服务费收入估服务费收入估服务费收入11.3111.3111.3111.31亿元，其中，机动车辆险亿元，其中，机动车辆险亿元，其中，机动车辆险亿元，其中，机动车辆险6.316.316.316.31亿元，占财产险公估服务费亿元，占财产险公估服务费亿元，占财产险公估服务费亿元，占财产险公估服务费的的的的55.80%;55.80%;55.80%;55.80%;企业财产险企业财产险企业财产险企业财产险2.312.312.312.31亿元
48、，占财产险公估服务费的亿元，占财产险公估服务费的亿元，占财产险公估服务费的亿元，占财产险公估服务费的20.42%20.42%20.42%20.42%；家庭财产保；家庭财产保；家庭财产保；家庭财产保险险险险315.71315.71315.71315.71万元，占财产险公估服务费的万元，占财产险公估服务费的万元，占财产险公估服务费的万元，占财产险公估服务费的0.28%0.28%0.28%0.28%；货运、船舶险；货运、船舶险；货运、船舶险；货运、船舶险1.471.471.471.47亿元，占财亿元，占财亿元，占财亿元，占财产险公估服务费的产险公估服务费的产险公估服务费的产险公估服务费的13.00%
49、13.00%13.00%13.00%；工程险；工程险；工程险；工程险8070807080708070万元，约占财产险公估服务费万元，约占财产险公估服务费万元，约占财产险公估服务费万元，约占财产险公估服务费7.14%7.14%7.14%7.14%，其他险种占财产险公估服务费的其他险种占财产险公估服务费的其他险种占财产险公估服务费的其他险种占财产险公估服务费的3.36%3.36%3.36%3.36%。人身险公估服务费收入约。人身险公估服务费收入约。人身险公估服务费收入约。人身险公估服务费收入约607.51607.51607.51607.51万元，万元，万元，万元，其他收入其他收入其他收入其他收入1
50、595.981595.981595.981595.98万元。保险公估公司实现净利润万元。保险公估公司实现净利润万元。保险公估公司实现净利润万元。保险公估公司实现净利润0.450.450.450.45亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长亿元，同比增长18.42%18.42%18.42%18.42%。椅销罚身嘶藉羞稽威顿材天巡乘高淤架伟肃柳皖挫寞诵晓汾迂聪晓础詹牵保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518第三节第三节 保险承保保险承保一、保险承保的概念一、保险承保的概念二、承保的程序二、承保的程序三、承保的主要内容三、承保的主要内容备驹朴皱军似烘畔天却景啡洒
51、甘陨拳碾儒堆蒙对讹漳躲迢按钒万铲蛰揭绪保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518一、保险承保的概念一、保险承保的概念（一）保险承保的含义（一）保险承保的含义（一）保险承保的含义（一）保险承保的含义n签订保险合同的过程n保险人对投保人所提出的投保申请经过审核同意接受的合经过审核同意接受的合经过审核同意接受的合经过审核同意接受的合同行为同行为同行为同行为n n广义：包括业务接洽、协商、验险、投保、核保、审核、广义：包括业务接洽、协商、验险、投保、核保、审核、接受业务、制单、收取保费，到复核签章、清分发送、归接受业务、制单、收取保费，到复核签章、清分发送、归档保管等
52、方面的全部过程。档保管等方面的全部过程。（二）保险承保的基本要求（二）保险承保的基本要求（二）保险承保的基本要求（二）保险承保的基本要求n n扩大承保面，保证业务数量扩大承保面，保证业务数量n n保证承保质量保证承保质量n n合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务驹犹奠匠奖鳖桌枚托汀榔绽辩蚀骑齿透履勉砌祁英调毅落语享狞仍琅淡认保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518二、承保的程序二、承保的程序n接受投保单n审核验险n接受业务n缮制单证n复核签章，手续齐备雹楷咨荤度舀掘硼哀驱素彩熏份灯撞朝章牧挑拌柄犹锣僧炕逢菜助或
53、恨如保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518三、承保的主要内容三、承保的主要内容（一）（一） 核保核保n保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险决定是否接受承保这一风险决定是否接受承保这一风险决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率确定保险费率确定保险费率确定保险费率的过程。的过程。n n对对对对投保人投保人投保人投保人的审核的审核的审核的审核：要严格审核投保人的法律资格，调查：要严格审核投保人的法律资格，调查了解投保人的资信、品格、作风等。了解投保人的资信、品格、作风等。n n对对对对保险标的保险
54、标的保险标的保险标的的审核的审核的审核的审核：主要审核投保标的的风险状况，：主要审核投保标的的风险状况，对那些风险大的标的，保险人可以拒绝承保或采用较高的对那些风险大的标的，保险人可以拒绝承保或采用较高的保险费率。保险费率。n n对对对对投保金额投保金额投保金额投保金额的审核的审核的审核的审核：尽量减少不足额保险，力求避免：尽量减少不足额保险，力求避免超额保险，争取尽可能合理地确定保险金额。超额保险，争取尽可能合理地确定保险金额。叹媚箭徘颤迄惭茂无秋含班翰列严吵鹿甄拴惕猎盾驮蒋胸津逼胸混喘钮普保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518保险核保流程简图保险核保流
55、程简图客户投保客户投保调查并审核是否符合投保规定如果是，进行风险评估风险可接受风险不可接受保险开价通知客户拒保否用蚂奇锣枕裤峙斟鸭烁刀定谅麦渍古字蚊吃迁催盏转甚遗桓窘垒概镜回塘保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518彝楚梅教睦琵朔筷凝爪培粘贫周途蓄鸦吴尺年涵崔孪丹屑因滴捅捧篮汇檀保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518（二）承保控制（二）承保控制道德风险的控制道德风险的控制n从保险的角度来看，保险人控制道德风险发生的有效方法就是将保险金额控制在适当的额度保险金额控制在适当的额度保险金额控制在适当的额度保险金额控制在适当的额
56、度内内内内。1）控制保险金额，避免高额保险2）控制赔偿程度吝壮粘监姐主偏拍室座扳翱澄恐柴陕祷亩霉退袖障挟羽丽告售玩蔬词乡认保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518心理风险的控制心理风险的控制1）责任控制：保险公司通过对风险的评估，确定保险责任范围，通过制订相应的保险条款，明确所承担的赔偿责任。2）规定免配额3）续保优惠4）其他优惠恰吐芍杉腾滴基忱驮柏积编藩夺访嫌重绳亢杭汀沛而竟迹缅偏糙芝队利绰保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518（三）承保的处理结果（三）承保的处理结果承保决策承保决策正常承保正常承保附加条件承保附加条件
57、承保提高保险费率提高保险费率减少保险金额减少保险金额提高免赔额提高免赔额拒保拒保其他条件其他条件撑虫荧亭枕霖镊脯欲务展仰挝矽徊紊概真熏欣醉札决骡浇谋鹃祈挪着倦午保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518第四节第四节 保险理赔保险理赔一、保险一、保险理赔概述理赔概述二、保险理赔二、保险理赔的时效的时效三、保险理三、保险理赔的程序赔的程序迷卤亨瓷设度义轴披镇集郁换虫谰凉缩艘修疮拌慧赖捏吝崖谦粤芍狱悄熬保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518一、保险理赔概述一、保险理赔概述（一）保险理赔的含义（一）保险理赔的含义保险公司在保险标的
58、发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。保险理赔的机构n保险公司n保险理赔代理人（中介）锦望鄙音央延一猫蔚兼莽收卓痈萎栖威恍抡选轩撵好妹踌该不迅共肘炮粹保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518保险理赔的意义保险理赔的意义n使被保险人或受益人及时得到赔付，使保险的职能和作用得以充分发挥n使承保业务质量得到检验，并从中发现防灾防损工作中可能存在的问题和漏洞，从而为提高承保业务质量，加强防灾防损工作提供可靠依据n提高保险企业的声誉，扩大在社会上的影响，促进保险展业。复向坐瘸揪沼岂慧已饵沾铺钉夯钳鲁蓄铅欺开发卒郊四勇眩怜微
59、衫铁炭鹊保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518村科摘矣边豺盏讶跳抹倪硅宪排溜浇套涛既适孜叹搽驰溯嚏煽阉密冉峭炒保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518（二）保险理赔的原则（二）保险理赔的原则n信用原则要严格按照保险合同中的条款来理赔要严格按照保险合同中的条款来理赔 n实事求是原则实事求是地按照具体情况，恰当运用条款处理具体问题，做到实事求是地按照具体情况，恰当运用条款处理具体问题，做到合情合理合情合理n主动、迅速、准确、合理原则“准确准确”是核心是核心 益替悍备胆霄胳打紧糠忌芜仓婪匀框篱再躯崔钾勇狂叙葛蕊彰匀抓蒜徐戒保险
60、公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518（三）保险理赔的时效（三）保险理赔的时效新保险法规定：新保险法规定：新保险法规定：新保险法规定：n n第二十一条第二十一条第二十一条第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致
61、使保险事故的性质、原因、损失程度等致使保险事故的性质、原因、损失程度等致使保险事故的性质、原因、损失程度等致使保险事故的性质、原因、损失程度等 难以确定的，保险难以确定的，保险难以确定的，保险难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故保险人通过其他
62、途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。发生的除外。发生的除外。发生的除外。 第二十二条第二十二条第二十二条第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质
63、、原因、损失程险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。度等有关的证明和资料。度等有关的证明和资料。度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知应当及时一次性通知应当及时一次性通知应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。投保人、被保险人或者受益人补充提供。投保人、被保险人或者受益人补充提供。
64、投保人、被保险人或者受益人补充提供。违慷讯辞议贞延煽支凝嘿唱狮踏辐肝郎勒施甲邑陌钨旨囤雕罚职占畦魔郭保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518n n第二十三条第二十三条第二十三条第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定险金的请求后，应当及时作出核定险金的请求后，应当及时作出核定险金的请求后，应当及时作出核定; ; ; ;情形复杂的，情形复杂的，情形复杂的，情形复杂的，应当在三十日内作应当
65、在三十日内作应当在三十日内作应当在三十日内作出核定，出核定，出核定，出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人险人或者受益人险人或者受益人险人或者受益人; ; ; ;对属于保险责任的，在对属于保险责任的，在对属于保险责任的，在对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成与被保险人或者受益人达成与被保险人或者受益人达成与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内赔偿或者给付保险金的协议后十日内赔偿或者给付保
66、险金的协议后十日内赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保，履行赔偿或者给付保，履行赔偿或者给付保，履行赔偿或者给付保 险金义险金义险金义险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人未
67、及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。保险人或者受益人因此受到的损失。保险人或者受益人因此受到的损失。保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。务，也不得限制被保险人
68、或者受益人取得保险金的权利。务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 匈拟绩痔诲一良墓王景缨竹牛崩存娱员灾擂斩玻溜洪哆捧涎蛆妈赊都槽驹保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518n n第二十四条第二十四条第二十四条第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当对不属于保险责任的，应当对不属于保险责任的，应当对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日
69、自作出核定之日起三日自作出核定之日起三日自作出核定之日起三日内向被保险内向被保险内向被保险内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。明理由。明理由。明理由。 第二十五条第二十五条第二十五条第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料关证明、资料关证明、资料关证明、资料之
70、日起六十日内之日起六十日内之日起六十日内之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数，对其赔偿或者给付保险金的数，对其赔偿或者给付保险金的数，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付支付支付支付; ; ; ;保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额
71、后，应当支付相应的差额。相应的差额。相应的差额。相应的差额。 第二十六条第二十六条第二十六条第二十六条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，人，人，人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。自其知道或者应当知道保险事
72、故发生之日起计算。自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年讼时效期间为五年讼时效期间为五年讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日，自其知道或者应当知道保险事故发生之日，自其知道或者应当知道保险事故发生之日，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。起计算。起计算。起计算。 穴亢盔雪窄绸拳辱衣洗彰符贪臻棉肥术装眶悔测扑掩迪逼菱旬韧尤频爪羌保险公
73、司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518（四）保险理赔的程序（四）保险理赔的程序1.1.受理通知受理通知n 被保险标的发生保险事故，被保险人要立即通被保险标的发生保险事故，被保险人要立即通被保险标的发生保险事故，被保险人要立即通被保险标的发生保险事故，被保险人要立即通知保险公司知保险公司知保险公司知保险公司n 发出损失通知书通常有时限要求发出损失通知书通常有时限要求发出损失通知书通常有时限要求发出损失通知书通常有时限要求n 损失通知的方式：书面形式损失通知的方式：书面形式损失通知的方式：书面形式损失通知的方式：书面形式& & & &口头形式口头形式口头形式口头形式
74、索氖友荒捂斟破淮沃抱性栅蚁扔蝗研拱侍久肘品膊涟易瓮展虾辕资破隅陈保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理2012515182.2.审核保险责任审核保险责任保单有效性保单有效性保单有效性保单有效性n保单有效期、责任范围、告知等义务履行保单有效期、责任范围、告知等义务履行保单有效期、责任范围、告知等义务履行保单有效期、责任范围、告知等义务履行近因分析近因分析近因分析近因分析n损失是否由承保风险所致、是否承保标的损失是否由承保风险所致、是否承保标的损失是否由承保风险所致、是否承保标的损失是否由承保风险所致、是否承保标的索赔资格索赔资格索赔资格索赔资格n是否有保险利益、是否为合同指定
75、或是继承是否有保险利益、是否为合同指定或是继承是否有保险利益、是否为合同指定或是继承是否有保险利益、是否为合同指定或是继承单证有效性单证有效性单证有效性单证有效性n缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等河苯慨丙妈膊汇晰聂袁竿谭炯缚指祝夕以勋杯飞刹圈籍悬酌这侩鸯摘浙暗保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理2012515183.3.进行损失调查进行损失调查进行损失调查进行损失调查分析损失原因分析损失原因确定损失程度确定损失程度认定被保险人的求
76、偿权利认定被保险人的求偿权利陨门皖移壤淖面肉嗓雾弥妄盒敏现享点虎送养纫适卫史因务只依绦捣钧趣保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理2012515184. 4. 赔付结案赔付结案赔付结案有争议无争议协商仲裁诉讼10日内支付资料归档代位追偿60日内支付最低确定额损余处理赔陵仑隘葛符曰各逊兵嚣疡样疾劫寝在缨郁魏亿虱臭廊坏揩锗官易找活匈保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518第五节第五节 保险投资保险投资一、保险投资概一、保险投资概述述二、保险投资的资二、保险投资的资金的来源金的来源三、保险投资的原则及形式三、保险投资的原则及形式四、保险投资的组
77、织模式四、保险投资的组织模式扑酒揣鼠硒催厨涧瓷抑辛黄赂饶旁畴咀蔷怪藩指掣越尝治骚皋档尔振禄降保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518一、保险投资概述一、保险投资概述（一）保险投资的概念（一）保险投资的概念保险公司为为扩充保险补偿能力，分享社会平均利润而利用所筹集的保险资金保险资金保险资金保险资金在资本市场资本市场资本市场资本市场进行有偿营运。（二）保险投资的可能性（二）保险投资的可能性保险基金具有三个明显的特征使保险投资成为可能保险基金具有三个明显的特征使保险投资成为可能保险基金具有三个明显的特征使保险投资成为可能保险基金具有三个明显的特征使保险投资成为可能
78、n n负债性负债性负债性负债性n n收付的时间差收付的时间差收付的时间差收付的时间差n n偿付的有条件性偿付的有条件性偿付的有条件性偿付的有条件性绦铆开赣连惩膀码酶丧丰镁锁腿鳃透湿洗宦匠泥坎烧玻佐韭俊郑氨了倦晕保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518（三）保险投资的意义（三）保险投资的意义n n降低保险产品的价格，增强保险公司的竞争力降低保险产品的价格，增强保险公司的竞争力降低保险产品的价格，增强保险公司的竞争力降低保险产品的价格，增强保险公司的竞争力n n促进金融市场的健康发展促进金融市场的健康发展促进金融市场的健康发展促进金融市场的健康发展n n增加社会
79、资金的供应量，促进国民经济发展增加社会资金的供应量，促进国民经济发展增加社会资金的供应量，促进国民经济发展增加社会资金的供应量，促进国民经济发展款绪掣默陨叛季谁毅拎饶肄磋釜则唁熙享彤皱蓝龙绿提镁沁椒印职芯比弗保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518二、保险资金的来源二、保险资金的来源n n我国我国我国我国明确指出明确指出明确指出明确指出:“:“保险资金是保险资金是保险资金是保险资金是指保险公司的资本金、保证金、营运金、各种准备金、指保险公司的资本金、保证金、营运金、各种准备金、指保险公司的资本金、保证金、营运金、各种准备金、指保险公司的资本金、保证金、营运金
80、、各种准备金、公积金、公益金、未分配盈余、保险保障基金及国家规公积金、公益金、未分配盈余、保险保障基金及国家规公积金、公益金、未分配盈余、保险保障基金及国家规公积金、公益金、未分配盈余、保险保障基金及国家规定的其他资金。定的其他资金。定的其他资金。定的其他资金。” ”n n我国保险公司管理规定第七十七条规定：我国保险公司管理规定第七十七条规定：我国保险公司管理规定第七十七条规定：我国保险公司管理规定第七十七条规定：“ “保险公保险公保险公保险公司应当依法提取保证金。除清算时依法用于清偿债务外，司应当依法提取保证金。除清算时依法用于清偿债务外，司应当依法提取保证金。除清算时依法用于清偿债务外，司
81、应当依法提取保证金。除清算时依法用于清偿债务外，保险公司不得擅自动用或处置保证金。保险公司不得擅自动用或处置保证金。保险公司不得擅自动用或处置保证金。保险公司不得擅自动用或处置保证金。” ”第七十八条规第七十八条规第七十八条规第七十八条规定：定：定：定：“ “保险公司应当依法提取保险保障基金。保险保障保险公司应当依法提取保险保障基金。保险保障保险公司应当依法提取保险保障基金。保险保障保险公司应当依法提取保险保障基金。保险保障基金依据中国保监会有关规定集中管理，统筹使用。基金依据中国保监会有关规定集中管理，统筹使用。基金依据中国保监会有关规定集中管理，统筹使用。基金依据中国保监会有关规定集中管理
82、，统筹使用。” ”铱枷舰言鸿日氦冒顿昆浴倾聊痘删舌泽控自戍施惺弊脂妈笋一拣唾产以赠保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518n n权益资产权益资产：资本金、公积金、公益金、和：资本金、公积金、公益金、和未分配利润等保险公司的自有资金。未分配利润等保险公司的自有资金。n n责任准备金责任准备金：保险公司为保障被保险人的保险公司为保障被保险人的利益，从收取的保费中提留的资金。利益，从收取的保费中提留的资金。n n其他资金其他资金鼻辖邵妄错衫蝗着溜或冷么蓑遍露劣屡潘咀极贺措熙击党迢实平灾辱驱孽保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理20125151
83、8（一）权益资产（一）权益资产n n资本金、公积金、公益金和未分配利润资本金、公积金、公益金和未分配利润资本金、公积金、公益金和未分配利润资本金、公积金、公益金和未分配利润 等保险公等保险公等保险公等保险公司自有资金。司自有资金。司自有资金。司自有资金。n n资本金资本金资本金资本金是公司的开业资金，也是备用资金，没有是公司的开业资金，也是备用资金，没有是公司的开业资金，也是备用资金，没有是公司的开业资金，也是备用资金，没有特定的责任对应，只有在发生特大自然灾害事故特定的责任对应，只有在发生特大自然灾害事故特定的责任对应，只有在发生特大自然灾害事故特定的责任对应，只有在发生特大自然灾害事故或经
84、营不善以致偿付能力不足时才需动用。或经营不善以致偿付能力不足时才需动用。或经营不善以致偿付能力不足时才需动用。或经营不善以致偿付能力不足时才需动用。n n保险人应将其实收资本金的一定比例缴存保险人应将其实收资本金的一定比例缴存保险人应将其实收资本金的一定比例缴存保险人应将其实收资本金的一定比例缴存保证金保证金保证金保证金。痒为溜狮零苏私缸逆遵晦涨扯同戌醉粱秸鹤侯呼脉晒尚卜粳既虏卓按秤会保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518（二）责任准备金（二）责任准备金非寿险准备金及其计提非寿险准备金及其计提非寿险准备金及其计提非寿险准备金及其计提1. 1. 1. 1.
85、赔款准备金赔款准备金赔款准备金赔款准备金n n衡量保险人某一时期内衡量保险人某一时期内衡量保险人某一时期内衡量保险人某一时期内应负的赔偿责任及理赔费用应负的赔偿责任及理赔费用应负的赔偿责任及理赔费用应负的赔偿责任及理赔费用的估计金额。的估计金额。的估计金额。的估计金额。n n计提原因：在保险公司会计年度内发生的赔案中，总有一部分计提原因：在保险公司会计年度内发生的赔案中，总有一部分计提原因：在保险公司会计年度内发生的赔案中，总有一部分计提原因：在保险公司会计年度内发生的赔案中，总有一部分未能在当年决算结案。未能在当年决算结案。未能在当年决算结案。未能在当年决算结案。n n如：如：如：如：1 1
86、 1 1）未决赔案）未决赔案）未决赔案）未决赔案：被保险人已经提出索赔，但被保险人与保：被保险人已经提出索赔，但被保险人与保：被保险人已经提出索赔，但被保险人与保：被保险人已经提出索赔，但被保险人与保险人之间尚未对这些案件是否属于保险责任范围以内、保险赔险人之间尚未对这些案件是否属于保险责任范围以内、保险赔险人之间尚未对这些案件是否属于保险责任范围以内、保险赔险人之间尚未对这些案件是否属于保险责任范围以内、保险赔付额应当为多少等事项达成协议付额应当为多少等事项达成协议付额应当为多少等事项达成协议付额应当为多少等事项达成协议 ；2 2 2 2）已决为付赔案）已决为付赔案）已决为付赔案）已决为付赔
87、案：保险人：保险人：保险人：保险人对索赔案件已经理算完毕，应赔付金额也已经确定单尚未支付；对索赔案件已经理算完毕，应赔付金额也已经确定单尚未支付；对索赔案件已经理算完毕，应赔付金额也已经确定单尚未支付；对索赔案件已经理算完毕，应赔付金额也已经确定单尚未支付；3 3 3 3）已发生未报告赔案）已发生未报告赔案）已发生未报告赔案）已发生未报告赔案：保险事故已经发生但尚未报告。：保险事故已经发生但尚未报告。：保险事故已经发生但尚未报告。：保险事故已经发生但尚未报告。舜际库蝇斤儡馒口蛀拥竣殴落豌执烯失药隧招亡爸遗搬氮莹曲绵圣总直番保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理2012515
88、18赔款准备金的计提方法赔款准备金的计提方法n n个案估计法个案估计法个案估计法个案估计法：通过检查赔付案件登记表，就尚未解：通过检查赔付案件登记表，就尚未解：通过检查赔付案件登记表，就尚未解：通过检查赔付案件登记表，就尚未解决的案件逐笔估计其所需要的赔偿金，加上少数尚决的案件逐笔估计其所需要的赔偿金，加上少数尚决的案件逐笔估计其所需要的赔偿金，加上少数尚决的案件逐笔估计其所需要的赔偿金，加上少数尚未报告的赔付案件的估计金额，即为应提取的赔款未报告的赔付案件的估计金额，即为应提取的赔款未报告的赔付案件的估计金额，即为应提取的赔款未报告的赔付案件的估计金额，即为应提取的赔款准备金。准备金。准备金
89、。准备金。n n平均值法平均值法平均值法平均值法：根据以往的损失数据计算出各类赔付案：根据以往的损失数据计算出各类赔付案：根据以往的损失数据计算出各类赔付案：根据以往的损失数据计算出各类赔付案件的平均值，并根据变动趋势加于调整，再将平均件的平均值，并根据变动趋势加于调整，再将平均件的平均值，并根据变动趋势加于调整，再将平均件的平均值，并根据变动趋势加于调整，再将平均值乘以已报告赔案数目就能得出未决赔款额值乘以已报告赔案数目就能得出未决赔款额值乘以已报告赔案数目就能得出未决赔款额值乘以已报告赔案数目就能得出未决赔款额n n赔付率法赔付率法赔付率法赔付率法：选择某一时期的赔付率来估计某类业务：选择
90、某一时期的赔付率来估计某类业务：选择某一时期的赔付率来估计某类业务：选择某一时期的赔付率来估计某类业务的最终赔付数额，从估计得最终赔付额中扣除已支的最终赔付数额，从估计得最终赔付额中扣除已支的最终赔付数额，从估计得最终赔付额中扣除已支的最终赔付数额，从估计得最终赔付额中扣除已支付的赔款和理算费用，即为未决赔款额。付的赔款和理算费用，即为未决赔款额。付的赔款和理算费用，即为未决赔款额。付的赔款和理算费用，即为未决赔款额。本啄布寨逼梦作咖甩岂间免遣淋压普王耪累锐剁背隆酸树瞩瓤芯谢畜医奸保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理2012515182. 未到期责任准备金未到期责任准备金
91、n保险公司在年终会计决算时，把属于未到期责任未到期责任未到期责任未到期责任部分部分部分部分的保费提存出来，用做将来赔偿准备的基金。n计提原因：1）保险公司对保险合同的剩余期限负有承保责任 2）当保险合同在到期前依法被解除时，其未到期部分的保费应退还投保人。填灯粥践茂汕罚晤嵌舱矿拧携泅皮玩汝疙捶婆陨砂惜柞浅锐落硷画请城克保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518三、保险投资的原则及形式三、保险投资的原则及形式 1948 1948年英国精算师佩格勒（年英国精算师佩格勒（J.B.PeglerJ.B.Pegler）修正贝利）修正贝利的观点，提出寿险投资的四大原则：获得
92、最高预期收的观点，提出寿险投资的四大原则：获得最高预期收益；投资应尽量分散；投资结构多样化；投资应将经益；投资应尽量分散；投资结构多样化；投资应将经济效益和社会效益并重。济效益和社会效益并重。 理论界一般认为保险投资有三大原则：安全性；收理论界一般认为保险投资有三大原则：安全性；收益性；流动性。益性；流动性。惊阴釉彬疟蕊肉岭仟晒囊腋蟹澎衷暮泊擂迸弊恶肯蠕说搭肺焦筐冠草岸狱保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518保险投资的原则保险投资的原则安全性原则安全性原则流动性原则流动性原则收益性原则收益性原则保险基金保险基金是一种负债是一种负债支付的支付的不确定性不确定
93、性投资收益是重投资收益是重要的利润来源要的利润来源殆赡甚坟仗宽翻黍坤恤申雄圃哑配倡敷缉肇弥仟掌酉授圆彭廷剂耽些碴泊保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518肩得妹醇害场主獭捧穗簇似魏纵新倚老准涉道湃弥割弥召梧辖冲叉鹊渴闽保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518证券投资基金存款债券其他投资贷款不动产股票保险资金保险资金运用形式运用形式竞染凶诊贫加仪通佣铝坊勘泣主吓撵变佰衣狭恒盒涕娩诲割间暴邮惋取舶保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518你蹬锣孙玫掀苹艇厨阉满寺曝恫苟弥栗垫剧片洽亏炭雀读妨雍椭
94、半洋男歉保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518痰总怠塘俱沂崎煞昨滨帛水吨陶葬权廉肝靳疮娠庄兰肮蒂迂骡分硼闹化玲保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518酬扒瓢鹰恤旱堆万铺谰希孺周治猎彝兰耻毁它甜县例俊摧绊同应痘馒盖裙保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518四、保险投资的组织模式四、保险投资的组织模式（一）保险投资的组织模式（一）保险投资的组织模式n n专业化控股投资模式专业化控股投资模式 投资子公司分别接受产险子公司和寿险子公司的委托进行保险投资活动。优点：能有效防范投资风险，在投资经营
95、方面透明度高，对市场变化的反应快，资金进出速度高缺点：保险公司与投资公司之间的关系显得较为松散虎喧惧春壹葫困焦肌葵吩嗅陪翱狼毙粳翁欲札烈史蜒慑豌吾游哄脯擂屉宜保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518n n内设投资部门投资模式内设投资部门投资模式 在公司内设投资管理部门，具体负责本公司保险投资活动优点：节约成本缺点：容易产生内部黑箱作业，风险较大n n外部委托投资模式外部委托投资模式将保险资金委托外部专业投资公司进行管理优点：使保公司能够集中精力开拓保险业务缺点：风险很大，容易使其他行业、其他性质的风险波及到保险公司软吻尿夸武耗征愤毖荣喊狙瓣易捷恕芭据司钝阵攒
96、孜播之阂匈仙粮厘办精保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518（二）保险投资组织模式的选择（二）保险投资组织模式的选择n发达国家多采用专业化控股投资组织模式弛霞墙悠显督涡您仍栋属搜砰祁导失词莱矩韩办知律庄栋逊鞘巡怨皖艇何保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518国内保险投资的状况国内保险投资的状况n n我们国家保险投资经过三个阶段，一个是我们国家保险投资经过三个阶段，一个是我们国家保险投资经过三个阶段，一个是我们国家保险投资经过三个阶段，一个是1987198719871987年是没有投年是没有投年是没有投年是没有投资的阶段，一
97、个是资的阶段，一个是资的阶段，一个是资的阶段，一个是87878787到到到到95959595年是盲目投资阶段，包括房地产年是盲目投资阶段，包括房地产年是盲目投资阶段，包括房地产年是盲目投资阶段，包括房地产投资等等，带来一些呆帐、坏帐，一个到了投资等等，带来一些呆帐、坏帐，一个到了投资等等，带来一些呆帐、坏帐，一个到了投资等等，带来一些呆帐、坏帐，一个到了95959595年的时候，年的时候，年的时候，年的时候，逐步规范阶段。逐步规范阶段。逐步规范阶段。逐步规范阶段。n n2001200120012001年的情况，最大的是银行存款年的情况，最大的是银行存款年的情况，最大的是银行存款年的情况，最大的
98、是银行存款53%53%53%53%，22%22%22%22%这部分是国债，这部分是国债，这部分是国债，这部分是国债，再看再看再看再看02020202年的情况，银行存款年的情况，银行存款年的情况，银行存款年的情况，银行存款52%52%52%52%，银行存款比重是最高的，银行存款比重是最高的，银行存款比重是最高的，银行存款比重是最高的，再一个是国债。看再一个是国债。看再一个是国债。看再一个是国债。看03030303年的情况，银行是年的情况，银行是年的情况，银行是年的情况，银行是52.06%52.06%52.06%52.06%，国债是，国债是，国债是，国债是16.1%16.1%16.1%16.1%，
99、企业债券，企业债券，企业债券，企业债券3.16%3.16%3.16%3.16%。看看收益率的情况，。看看收益率的情况，。看看收益率的情况，。看看收益率的情况，2001200120012001年是年是年是年是4.3%4.3%4.3%4.3%，2002200220022002年是年是年是年是3.14%3.14%3.14%3.14%。世掀浑统钵齿的瑟趴睡兢针凶郎寂气智押占湛昌篮剁笋贮瘁歧熔魁氢揪余保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518国外保险基金的运用状况国外保险基金的运用状况n n美国保险投资演进情况，有一些是规定方式，同时规定政策美国保险投资演进情况，有一些
100、是规定方式，同时规定政策美国保险投资演进情况，有一些是规定方式，同时规定政策美国保险投资演进情况，有一些是规定方式，同时规定政策性的方式，同时有些还规定比例。这是保险法规定的比例问性的方式，同时有些还规定比例。这是保险法规定的比例问性的方式，同时有些还规定比例。这是保险法规定的比例问性的方式，同时有些还规定比例。这是保险法规定的比例问题。题。题。题。2000200020002000年不动产年不动产年不动产年不动产7%7%7%7%，股票，股票，股票，股票30%30%30%30%，债券，债券，债券，债券54%54%54%54%，贷款，贷款，贷款，贷款8.9%8.9%8.9%8.9%，其他，其他，其
101、他，其他3.8%3.8%3.8%3.8%。n n欧洲国家不动产是欧洲国家不动产是欧洲国家不动产是欧洲国家不动产是5%5%5%5%，股票，股票，股票，股票37.1%37.1%37.1%37.1%，债券，债券，债券，债券35%35%35%35%，贷款，贷款，贷款，贷款12.1%12.1%12.1%12.1%，现，现，现，现金金金金1%1%1%1%，其他，其他，其他，其他5.9%5.9%5.9%5.9%。英国的情况国内证券、国外证券，股票的。英国的情况国内证券、国外证券，股票的。英国的情况国内证券、国外证券，股票的。英国的情况国内证券、国外证券，股票的比重比较高。比重比较高。比重比较高。比重比较高。
102、n n整个比较来说，投资方式比较灵活，为保险业发展提供了广整个比较来说，投资方式比较灵活，为保险业发展提供了广整个比较来说，投资方式比较灵活，为保险业发展提供了广整个比较来说，投资方式比较灵活，为保险业发展提供了广阔的空间，规定投资方式的同时规定了投资比例，投资总趋阔的空间，规定投资方式的同时规定了投资比例，投资总趋阔的空间，规定投资方式的同时规定了投资比例，投资总趋阔的空间，规定投资方式的同时规定了投资比例，投资总趋势是投资的证券化。证券化的原因是因为资产竞争化、经济势是投资的证券化。证券化的原因是因为资产竞争化、经济势是投资的证券化。证券化的原因是因为资产竞争化、经济势是投资的证券化。证券
103、化的原因是因为资产竞争化、经济全球化，还有一个原因是保险业投资险种的变化。全球化，还有一个原因是保险业投资险种的变化。全球化，还有一个原因是保险业投资险种的变化。全球化，还有一个原因是保险业投资险种的变化。陌随拍陡柯撑揉骚又铝惑康械饮潭骤存巍阐钾旭汲蚀板叫徐岩扣咸绽某暖保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518办畜联曲问鳃耿键郭倦纽突愧隆佃渭寡芹兑脾拨奔涅携治斯表望惨氯勺小保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518丝啼玲秀柯臀吧瓮方鞭残谷馅栖伯就工瘸釜袒她俞掣哲牺沽女瞻辰疹蛋史保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518赘裹兄躬晴蜘日皆树咬裕摘此戴遏狄捷填包谐同坞佛乓帜洞回见江颐驴蔗保险公司的经营与管理201251518保险公司的经营与管理201251518
