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1、生成生成式式AI重塑银行对公信贷业务重塑银行对公信贷业务报告报告术：术：AIGC的的5个信贷用例个信贷用例法：法：1433-1框架，框架，4个模式，个模式，3阶段、阶段、3路径、路径、3抓抓手手势：势：金融金融“五篇大文章五篇大文章”与与AI时代时代道：道：AI重塑对公信贷业务重塑对公信贷业务.42312生产力生产力：科技金融支持：科技金融支持“科技科技+产业产业+金融金融”的良的良性性循环：循环：直接融资：资本市场直接融资：资本市场+风风投投间接融资：信贷，投贷联间接融资：信贷，投贷联动动1、取势：金融取势：金融“五篇大文章五篇大文章”之之科技金融科技金融数数智化平台智化平台协同协同+制度流
2、程制度流程数数据要素据要素投融投融资资+产业赛道产业赛道+微观微观经经营数据营数据客户客户层层科创企业科创企业/VC/PE科创科创生态生态VC/PE/FA/产业园产业园/院院所所/投行投行/监管监管金融科技复合型人才金融科技复合型人才产产业业+投资投资+银行银行+财务财务生产关系生产关系与全要素生与全要素生产产率实现率实现“跃升跃升”相匹相匹配配数字金融部数字金融部数数字化转型办字化转型办敏敏捷组织捷组织xxxx产业赛道专产业赛道专班班首席首席AI官官(CAIO)电子银行电子银行/网网金部金部2023年10月30 日美国总统拜登正式签署第14110号行政令，要求联邦机构要增设首席人工智能官(C
3、hief AI Officer，CAIO)生态生态圈赋能圈赋能投行投行+商行商行科技科技+数据数据赋赋能能数数据的业务化据的业务化沉淀沉淀数据数据业务业务数据化数据化业科业科融合融合业数业数融合融合3系统替代手工，实现效效率率提提升升手机替代网点，打造高效、高效、便捷、简单便捷、简单的客户体验开放替代封闭，延伸服务，实现无所不在、无缝流无所不在、无缝流畅畅的客户体验数据替代经验，实现高度个性、智能个性、智能的客户体验中国金融行业整体处于中国金融行业整体处于“四期叠加四期叠加”：信息化末期：信息化末期、移、移动化成熟期、开放化成长期、智能化探索动化成熟期、开放化成长期、智能化探索期期4资料来源：
4、BCG分析，开放银行论坛1、取势：金融取势：金融“五篇大文章五篇大文章”之之数字金融数字金融用户运营敏捷迭代生态连接大数据、人工智能金融行业的四次数字化浪金融行业的四次数字化浪潮潮发展阶发展阶段段信息信息化化移动移动化化开放开放化化智能智能化化收尾收尾期期成熟成熟期期成长成长期期探索探索期期到13年，绝大多数业务的电子化信息化程度已经高度成熟智能手机快速普及，金融行业大力开发移动端以银行为代表的金融机构17年开始发力开放银行20世纪末，金融行业开始探索信息化建设移动端功能发展均较成熟1990 1995 2000 2005 2010 2015 2023核心目核心目标标核心能核心能力力四次四次浪潮
5、浪潮软件工程1、取势：、取势：AI时代时代+数智数智化化AI时代，时代，日新秒异日新秒异，AI一天，一天，人间一年：人间一年：上半场：卷大模型，下半场：卷基于大模型的AI原生应用；高估未来两年的成果，低估了五年的进展？数字化转型更多发力于个金ToC业务，而百花齐放的AI智能体将更深刻，更彻底地改变复杂业务的ToB领域？多任多任务务Agents全全权代理权代理Agent单任单任务务Agent农业：19世纪后半叶，80%的劳动力从事农业；现在约为3%；工业：20世纪中期，工业工人占比约为50%，现在约为19%，多数人转向了服务业；知识工作者：央媒报道游戏公司用AI节省了50%美术成本；麦肯锡预计在
6、2045年前后，AI将取代50%的职业资料来源：麦肯锡研究报告，央视公开报道等AIAIAIAI智能体智能体:记忆记忆+规划规划+工具与工具与行行动动工业革命是生产力的变革，带来生产关系、社会结构的演进：AI副驾驶副驾驶:RAG+提示工提示工程程AI嵌入嵌入:输入输入+推理推理+输输出出AgentAgentAgentAgentAgent人人人人人人5取代我们的不是取代我们的不是AI，而是善于与而是善于与AI智能协同的智能协同的人人AI已经成为我已经成为我们们身边的同事身边的同事双智协同双智协同时代已来时代已来6流程流程长长文件文件多多 行业、专业属性强 一户一册，个体差异大 风险复杂度高 业务流
7、程长，决策点多数据数据难难场景场景难难 数据：外部数据，标化采集OCR/流水，客户标签体系与行业洞察 场景：融合内外部数据，客户画像，赋能主导，营销+风控人才人才难难组织组织难难 经营：突破总分支条块区隔，以产业、赛道分工，一行一策经营 人才：业数科复合型人才 作业：系统自动生成+人工填写关键结论风控风控严严经验经验多多 方法理念：经验导向到数据导向，专家经验数字化 作业模式：将客户行业定位、财务等固化为逻辑规则，机器辅助+专家决策 机制体制：迭代2、明道：对公信贷，从管控走向、明道：对公信贷，从管控走向赋能赋能，修通，修通“最后最后一一公里公里”转型不是一阵风，而是转型不是一阵风，而是一套一
8、套“组织组织+场景场景+产品产品+移动移动+体验体验”组合拳组合拳，难在端对端价值实现的，难在端对端价值实现的“最后最后一一公里公里”。77 7类可复用生成式类可复用生成式AIAI服务，可满足如下业务需服务，可满足如下业务需求求A A.辅助银行专员回答问题：辅助银行专员回答问题：利用对话界面或聊天机器人满足客户请求(如查询交易状态等)B B.销售话术生成销售话术生成：结合通用信息和客户个人信息生成话术C C.正式报告生成：正式报告生成：生成材料，作为信贷申请资料或交易后文件D D.便捷访问其他类似信便捷访问其他类似信贷贷/交易产品交易产品(信息数据库信息数据库)：为决策提供信息和对标数据E E
9、.智能搜索引擎：智能搜索引擎：解析分散在各文件和数据源(如基金招募说明书、法务/人力资源聊天机器人)中的数据F F.外部数据发现：外部数据发现：从半公开数据库等外部数据源中发现数据G G.信息整合和洞察：信息整合和洞察：为用户智能化提取相关信息端到端转型成效最高的端到端转型成效最高的4 4大高优先级价值大高优先级价值链链(包括预测式包括预测式AIAI)1.1.信贷信贷流流程支持程支持2.2.跨部门客户跨部门客户服务服务3.3.金融市金融市场场交易交易4.4.ESGESG监测与报监测与报告告8信贷信贷流程支持流程支持跨部跨部门客户服务门客户服务金金融市场交易融市场交易ESGESG监测监测/报告报
10、告2 2、明道：生成式、明道：生成式AIAI，将重塑银行，将重塑银行信贷信贷业业务务圆圈大小与使用服务的员工人数成正比；一个圆圈可能存在多个场景用例资料来源：BCG分析，开放银行论坛21DBCFAE693121245781011G2、明道：数据中台明道：数据中台AI中台中台将重塑信贷业务将重塑信贷业务9决策：知识图谱，逻辑回归，专家规则认知：计算机视觉CV，自然语义NLP，多模态感知：图像识别，OCR，语音识别新一代应用架构新一代数据架构新一代安全架构新一代基础架构新一代应用架构新一代数据架构新一代安全架构新一代基础架构会议与知识沉淀助手新一代应用架构新一代数据架构新一代安全架构新一代基础架构
11、新一代应用架构数字化原生应用：系统+AI助手AI原生应用：自然语言交互，多模态交互，AI智能体模型层大模型+小模型L0+L1+L2大模型框架层数据层数据是基础3、信贷数智化架构：基于“场景+数据“的架构蓝图内部知识库数据库1010信息安全企信数据传统算力-CPU训练算力+推理算力-GPU互联网聚合L2场景任务类专有大模型L1金融行业大模型，通用大模型语义、语音、视觉、策略意图识别引擎|模型插件知识库管理(向量数据库+图数据库)LangChain(嵌入+提示工程)数据治理Agent工具模型编排知识库接入大模型接入数据工程工具文档拆分-文本解析-QA生成数据标注-数据清洗-数据增强模型精调(轻量化
12、)模型评估模型训练|模型推理L0-基础大模型基座(开源模型+商用模型，多模态)产业链营销与行研助手信贷定价数据分析助手应用层抓场景集成助手财报与信贷报告助手T+1数仓准实时数仓金融资讯投融资报告司法产业链新闻科创大数据工商财报企业动态园区-地理招投标金融行业通用知识库指标知识库制度知识库运营知识库客服知识库信贷知识库风控助手算力层安全工程42351知识图谱知识图谱：在微调或RAG中使用，增强AI的可靠性、有效性和透明度上下文，降低技术和监管风险，避免幻觉/偏见。数据抽取：结构化、半结构化、非结构化信息提取-知识融合(消解-消歧)-知识加工-知识图谱三元组：实体|关系|实体，实体|属性|属性值1
13、1资料来源：行业内对于行业内生成式AI落地实施案例的公开报道3.1 营销助手营销助手 业务需要既懂信贷，又懂财务，还懂产业，业务需要既懂信贷，又懂财务，还懂产业，再懂风险融资再懂风险融资？向量数据库向量数据库，性能更好，性能更好，相似性、更隐式的相关结果；某城商行，相似性、更隐式的相关结果；某城商行：组建由业务、科技、研究院等，开展组建由业务、科技、研究院等，开展数数据采集和标注工作。据采集和标注工作。基于开源技术路线，自主建设语义向基于开源技术路线，自主建设语义向量量库、库、多路召回搜索引擎多路召回搜索引擎。1、某民营银行：”基于大模型，提高模型预测企业贷款意向的精准度“，助力挖掘潜在信贷商
14、机2、金融大模型+企业专属知识库=城商行：联合实验室，自研-检索增强生成RAG关系型数据库关系型数据库，某国有行的三点，某国有行的三点经经验：验：准确性：准确性：通过叠加专业知识库，避免“幻觉”知识库更新：定期知识库更新：定期全量更新知识库权限管控权限管控：对接行内文档权限控制系统语语义义AIAI符符号号AIAI路由器路由器&多路召多路召回回提示工提示工程程12对公信贷业务流程长，其间需要客户经理撰写大量文档，耗占大量生产力：对公信贷业务流程长，其间需要客户经理撰写大量文档，耗占大量生产力：文档：营业执照、财务报表、税务记录、征信报告等，形成KYC客户尽调报告、贷前信贷备忘录、信贷合同、贷后风
15、险评估报告等；在传统NLP方案基础上，借用大模型内容生成、推理能力与提示工程，自动生成报告，实现从co-polit模式到agent模式的提升；综合解决方案：结合传统自动化技术的结构化刚性，生成式AI的探索性流动性，服务于业务场景创新。尽调助手：基于生成式尽调助手：基于生成式AI的解决方案，的解决方案，江苏某城商江苏某城商落落地地集成LLM、OCR、规则引擎、指标分析引擎等技术，利用大模型开发平台构建Agent体系，财报数据准确率达95%以上，报告生成可接受率达85%85%以上，特别在财务比率自动化分析，行业基准值对标，偿债能力分析等，助RM提效60%60%以上。3.2 财报与尽调助手财报与尽调
16、助手 企业财报、现金流分析，偿债能力企业财报、现金流分析，偿债能力智智能分析能分析传统尽调报告：上一代传统尽调报告：上一代NLP技技术术大数据公司生成的尽调报告、信贷报告等，仅含公开信息，未能公、私域数据融合，难以迭代需求资料来源：行业内对于行业内生成式AI落地实施案例的公开报道13定价是利润管控的关键定价是利润管控的关键：某城商行某城商行使用提示词工程+LangChain组件搭建NL2SQL的数据查询助手，利用元数据和查询模板训练，实现自然语言交互的取数数据治理与数据质量是基础：某城商行实现“看得清、看得全、看的透看得清、看得全、看的透”，构建了x用户标签、x项经营指标，x实时数据指标和标签3.3 定价助手定价助手 NL2SQL技术，业务流程技术，业务流程x 数据驱动数据驱动=利利润提升润提升目标价目标价格格保本价保本价格格存贷款EVA借款人EVA关联人EVA承诺中间业务历史合作中收业务授用信比存贷款比等承诺存款优惠点数管管价价定定价价议议价价审审价价资料来源：行业内对于行业内生成式AI落地实施案例的公开报道与现有FTP方案的汇总资本占用资本占用回回报报优惠价优惠价格格贷款价贷款价格
