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1、XXX 农商银行存贷款利率放开后 对存款规模的影响和冲击的调研报告 XXX 市人民银行：根据人行通知要求XXX农商银行将存贷款利率放开后对我 行存款规模的影响和冲击的调研报告如下：一、利率市场化政策执行实施具体情况（一）存款利率执行情况在 XXX 省农村信用社联合社的统一指导下，我行于 xxx 年 xx 月 xx 日零时起，统一调整部分人民币存款执行浮动利率。按 照人民银行关于存款利率的浮动规定，结合实际，将整存整取三 个月、半年、一年、二年、三年利率上浮比例为 xx 倍；五年期 存款执行 xx。纵观我行实行利率市场化以来，我行在活期和短期定期存款 利率执行过程中一浮到顶 xxx 倍，从 xx
2、 年 xx 月 xx 日至今我行 存贷款规模并没有明显的变化。存贷款的非对称性降息以及存款 利率上限的一浮到顶，将影响我行的净息差，收窄我行的净息差， 并对我行XXX年的盈利形成负面影响存款利率一浮到顶，并没有给我行带来明显的存款增幅，分 析原因为：1、整个利率执行时间比较短，宣传效果还没有明显 的显现。2、这几年经济低迷，其他银行大量高收益性的理财产 品的出现吸收走了大量的资金，资金分流严重。3、互联网金融 产品的出现，各类互联网金融宝宝的登场，手机银行等便利的金 融服务的出现，大大的简化了金融服务过程，增加了金融服务的 便利性和快捷性，使得传统银行对资金拥有者缺少吸引力，尤其 是出生在互联
3、网时代的 80后和 90后的客户。（二）贷款利率执行情况本行为完善利率定价和提高风险管理能力，使用 XXX 省农 村信用社信贷管理系统建立了统一的客户信息数据库。本行根据 客户情况、业务情况以及本行自身管理要求，在人民银行规定的 利率浮动的范围内，采用最优惠贷款利率加点浮动的方式设计了 企业贷款利率定价模型及个人客户贷款利率定价模型。公司类贷款利率定价浮动区间按照人民银行规定的浮动区 间执行，不得突破。具体浮动幅度按以下项目设置参数计算：企业贷款利率浮动幅度测算表净资产收益率20%以上15%-20%（含）10%-15%（含）10%（含）以下10企业入股情况5%以上3 . 5%-5%（含）2%-
4、3.5%（含）2%（含）以下5单户1000万兀500 万-1000100 万-500 万100万兀5贷款额以上万兀（含）（含）（含）以下担保方式类抵押二类抵押担保能力强担保能力弱10企业存贷比50%以上35%-50%（含）20%-35%（含）20%（含）以下10本社开户情况基本户开设年以上基本户开设6个月-12个月（含）基本户开设6 个月（含）以下般账户10信用记录优秀良好般较差10个人客户贷款利率定价模型利率定价浮动区间按照人民银行规定的浮动区间执行，不得突破。具体浮动幅度按以下项目设置参数计算：xx 万元以下自然人贷款利率浮动指标与浮动系数对照表序号-、浮动系数 浮动指标、0,0.10.1
5、,0.50.5 ,0.90.9,1.3权重信用等级优秀信用 户较好信用 户一般信用户非信用户0.22贷款担保方式质押抵押联保其他担保方 式0.33与信用社 往来关系股东且股 金1万兀 以上股东且股 金1万兀 以下非股东但在 我行有业务 流水记录非股东且两 年内无业务 流水记录0.24家庭负债率10%以下10-20%20-50%50%以上0.15贷款用途种植业牛 产养殖业牛 产家庭消费个体工商0.2自然人贷款 xxx 万元以上贷款的利率定价，参照自然人贷款利率浮动指标与浮动系数对照表确定利率浮动幅度。但浮动系数 依次调整为0-0.4、0.4-0.7、0.7-1、1-1.3。根据贷款利率浮动参考指
6、标的等级或程度，横向查找对应的 浮动系数，纵向查找对应权重。根据浮动系数和权重，确定利率 浮动幅度。其计算公式为:利率浮动幅度=（浮动系数X权重）x100%。二、针对利率市场化政策采取的措施利率市场化为各金融机构提供了良性竞争发展的平台，我行 紧抓利率市场化机遇，及时调整利率定价制度，采用更加灵活、 稳健的利率定价机制，以适应不断发展的金融市场变化。现阶段 已采取的利率风险防范措施:一是，使用表内管理方法，通过增加（或减少）资产或负债 的头寸，或者改变资产或负债的内部结构，达到控制利率风险的 目的。 二是，通过识别不同客户群，实行差别定价。在对客户进 行细致的调查和筛选的基础上，从中区分出利率
7、敏感型客户和利 率不敏感型客户，对其进行差别定价，差别定价的贷款客户实行 由利率定价模型确定，最后经利率定价委员会批准后施行。二、我行应对利率市场化的措施：1、大力拓展长期固定利率存款随着利率市场化进程的加快，在未来利率走势日益明朗的情况下，我行将抓住目前的有 利时机，大力叙做固定利率的定期 存款。一方面，未来利率攀升，通过叙做固定利率存款，可以锁 定未来的利率风险，并极有可能在未来利率攀升的情况下，降低筹资成本；此外，长期以来，存贷款结构不合理，需要长期负债 以支撑长期资产，在未来利率市场化加速推进的情况下，短期存 款的稳定性及客户的忠诚度将受到前所未有的挑战，我行在现阶段通过拓展长期存款，
8、以确保未来流动性管理水平。2、加强存款基础类产品的主动研发在存款利率市场化进程中，客户将逐步投资于市场利率报 价相关性较高的货币型基金、国债等产品，如目前互联网金融产 品的出现，各类互联网金融宝宝等联网金融产品，我行面临存款 大量转移的挑战，进而影响到贷款投放、利润增长。我行将密切 关注国家的金融改革进程及政策变动，主动加强存款基础类产品 的研发，如与货币型基金挂钩的结构性存款等，抢抓市场机遇， 提升存款业务竞争力。叙做一定额度的高成本协议存款协议存款是目前我国唯一可以由金融机构单独向客户定价的金融产品，在现阶段，我行叙做适当比例的协议存款业务，不 仅能够有效应对未来利率市场化的潜在冲击，也是合规争揽客户 存款的有效措施。三、利率市场化政策的建议目前，利率市场化仍处在初级阶段，我行风险定价能力较弱， 利率风险控能力还需进一步提高，建议人民银行加强利率市场化的管理，完善利率定价风险管控机制建设，指导金融机构有效防控风险。XXX 农商银行xxx 年 xx 月 xx 日
