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1、加强“六率”指标考核促进电子银行业务又好又快发展电三jF银行IElectricBank34l加强促进马春峰I由U胡大军-/率”指标考核子银行业务又好又快发展设置合理的考核指标,构建科学有效的电子银行考核体系,对客观评价电子银行业务经营所带来的价值仓I造及贡献度,积极引导基层行优化资源配I,拓展有效客户市场,大力促进电子银行服务水平,进而促进电子银行业务实现又好,又快发展具有重要的意义.针对目前银行电子银行考核指标和体系存在的不足,为进一步明晰电子银行的贡献度,大力引导和促进各级行积极主动地发展电子银行业务,通过引入”分流率,覆盖率转化率.同步率动户率和贡献率”等”六率”指标,对进一步完善现有电
2、子银行考核体系进行了有益的探索和尝试.一建设银行电子银行考核体系现状及不足伴随着建设银行电子银行业务近十年来的发展,相应的考核体系也经历了逐步探索,完善的过程.由电子银行业务初期比较关注规模性指标(客户数,交易量,交易金额等),过渡到现阶段规模性指标和效益性指标(手续费收入,电子银行与柜面交易量之比)并重,可以说,现有电子银行考核体系对促进建行电子银行业务的快速发展,迅速抢占客户市场,起到了重要的作用.虽然建行已建立起了较为完善的电子银行考核体系,但与电子银行业务自身的快速发展和对全行经营及业务战略转型日益突出的贡献度,以及如何更加有效调动各级行积极主动地拓展电子银行业务的迫切要求相比,还存在
3、以下几方面的不足.现代商业镊行导刊(一)注重对电子银行自身发展指标的考核,忽视电子银行对全行业务贡献度的考核目前,电子银行业务与全行业务发展的融合度和粘合度较前期已有了大幅提高,但在考核指标设置上,对电子银行在全行业务战略转型及物理网点转型贡献度的指标上却有所忽视.如2007年,资本市场火爆,居民购买基金意愿强烈,在建行代销的基金总金额中有近15%是通过个人网上银行销售的,在收入可观手续费的同时,有效分流了柜台客户,节省了大量宝贵的网点资源,但在电子银行考核指标中却没有反映相关贡献度的指标,对基层行拓展电子银行业务的积极性起到了消极的影响.(二)注重对业务发展常规性指标的考核,忽视对电子银行独
4、特价值和贡献度的考核电子银行业务自发展初期至今,在考核指标方面设置了大量与传统银行业务相同的常规性的考核指标(如客户数,业务交易规模等),但对电子银行所具有的独特价值和贡献度的考核指标却没有及时制定.电子银行与传统银行业务相比,有其特殊性,主要体现在客户自助办理业务程度高,信息量大,成本低,速度快,费率优惠,流程规范,操作简便,辐射面宽,应用广等.一方面,提高了对客户服务的便捷性和服务品质,另一方面,银行也节约了大量的运营成本(人力成本,交易成本,客户维护成本等).因此,用传统银行业务的常规性考核指标是无法准确反映和衡量电子银行贡献度的.(三)注重对业务发展绝对数值指标的考核,忽视对比率和相对
5、数值指标的考核长期以来,电子银行业务的发展一直将个人,企业客户的绝对增长数量以及交易量和交易金额的绝对增长数量作为电子银行业务考核体系中的主要考核指标,而对相对数值指标和比率指标却有所忽视.当然,这在业务发展的初期和市场导入期,对迅速抢占客户市场起到了积极的作用.但进入到电子银行业务拓展的相对成熟期后,上述绝对数值指标已不能客观地反映电子银行的贡献度和科学地引导基层行拓展有效客户市场,如考核指标任务较重时,个别基层行为了完成任务,发展大量的无效,低质客户,甚至于虚假的业务交易规模,使得考核目的偏移.绝对值能反映电子银行自身的发展速度,但无法反映电子银行在银行整体业务发展中的速度和规模,也不能准
6、确反映电子银行业务的发展潜力.如发展1000万电子银行客户,如果没有比率数据,就无从了解现有建行存量个人和企业客户有多少还没有成为电子银行客户,新发展的储蓄卡,存款户有多少开通了电子银行,电子银行的发展速度和建行业务的整体发展速度是否匹配等就不明了,银行有多大的电子银行客户发展规模潜力也就无法去科学判断.(四)注重对业务发展总体性指标的考核,忽视对单项产品和服务贡献度的考核目前,建行电子银行考核体系指标设置总体上比较注重对总体性指标的考核,而对单项产品和服务贡献度的考核有所忽视,精细化和市场化程度不够,对基层行有针对性地拓展有效客户市场的引导和调控力度不足.如企业网上银行的代发工资和电子对账等
7、服务都是通过市场和客户实践证明非常有效的拳头产品,需大力推广,但缺乏有效考核指标的支撑和引导,单独的文件指引则显得力不从心.二,引入.六率指标,构建科学合理的电子银行考核体系为促进各级行采取措施及时,主动地向客户提供电子银行服务,自觉,主动地实现物理网点功能转型,节约网点资源,提高网点业务营销能力,应加强相关政策引导和业务考核,在已有考核指标的基础上,引入”六率”指标,完善全行电子银行业务考核体系.(一)业务分流率业务分流率是反映电子银行业务发展总体水平以及对网点转型贡献度的综合性龙头指标,是各渠道电子银行业务交易量总和与柜面各项业务交易量总和之比.此指标主要考核电子银行渠道对网点的替代和分流
8、水平,分流率越高,表明电子银行渠道对网点的替代和分流水平越高,电子银行业务总体发展水平和质量越高,对经营成本降低和经营效益的贡献越大.反之亦然.业务分流率是金融同业中公认的能够有效反映电子银行综合发展水平的龙头性指标.如某银行确定发展目标,计划在十年内将电子银行业务分流率由现在的近40%提升至70%以上.截至2008年6月底,建行电子银行业务分流率为40.2%,在系统内电子银行业务开展较好的分行业务分流率达到了65%,电子银行对较好分行经营成本的降低和经营效益的提升作用巨大.某分行将业务分流率作为考核调节系数,充分调动基层网点拓展电子银行业务的积极性,加速柜面业务向电子银行渠道的迁l电子银行E
9、lectricBank移,其电子银行业务各项指标在当地同业中均位居第一,业务分流率达到了105%,即通过电子银行渠道完成的业务量已超过通过网点柜台办理的业务量.(二)(客户/产品,业务)覆盖率反映电子银行对全行战略转型的贡献度,为各渠道电子银行(客户总数/产品,业务)占全行各类(客户总数,产品/业务)的比重.此指标主要考核电子银行业务在全行的总体发展水平,覆盖率越高,表明电子银行(客户数/产品数量/业务覆盖面)越多,越广,业务发展水平越高,反之亦然(由此,还可以进一步延伸和扩大考核的范畴.如在公司客户中,A类及A类以上客户电子银行服务的覆盖率;个人客户中,VIP和高端客户电子银行服务的覆盖率)
10、.如某分行加强对优质公司客户的拓展力度,运用电子银行提升对大客户和优质客户的服务层次,其A级以上公司客户中企业网银的覆盖率达到了62%,有力带动了传统存贷款和结算业务的发展;某分行贷款客户,基本结算户和日均存款100万元以上企业客户的企业网银覆盖率分别达到了66.7%,54.3%和50.6%,相关中间业务收入市场占比达到了44%,稳居当地同业第一.(三)(客户/产品,业务)转化率反映电子银行在存量业务规模中的发展速度和潜力,为在已有的存量(客户,产品/业务)中,经过营销拓展,发展成为电子银行(客户,产品/业务)的数量占全部存量(客户/产品,业务)数量的比重.此指标主要考核电子银行业务在全行存量
11、业务规模中的发展水平.转化率越高,表明电子银行业务在全行存量业务规模中的发展水平越高,在2008-12l35l电子银行IElectricBank相应存量(客户/产品/业务)中的占比越高,反之亦然.如某分行加强电子银行渠道代缴费业务拓展,该行柜面传统的代缴费品种已全部迁移,转化至电子银行渠道,截至2008年上半年,完成电子银行渠道代缴费业务量263万笔,占全部电子银行渠道账务性交易量的60%以上,在系统内业务量和占比均高居首位,在金融同业中份额也超过了50%.(四)(客户,产品/业务)同步率反映电子银行与全行整体业务,特别是增量业务发展的匹配程度,为在新发展的增量(客户,产品/业务)中,经过营销
12、拓展,同步发展成为电子银行(客户/产品/业务)的数量占全部新发展增量(客户/产品/业务)的比重.此指标主要考核电子银行业务在全行新增业务规模中的发展水平.同步率越高,表明电子银行业务在全行新增业务规模中的发展水平越高,在相应增量(客户,产品,业务)中的占比越高,反之亦然.如某分行以”短信服务同步率”指标为核心,大力拓展手机短信业务,在网点新开卡个人客户中,短信服务的同步率达到60%以上,2008年上半年短信业务的手续费收入为520万元,占该行电子银行中间业务收入的60%,成为个人银行业务条线继银行卡,基金后的第三大创收产品.(五)电子银行客户动户率反映电子银行业务发展质量及客户使用水平,为在已
13、有电子银行客户中,使用电子银行产品和服务的客户数占全部电子银行客户总数的比重.此指标主要考核电子银行业务的总体使用水平,动户率越高,表明电子银行客户中的真正使用客户越多,业务发展质量和水平越高,36l琨代商业镊行导刊反之亦然(对使用电子银行产品和服务的定义可根据基层行的具体情况,确定为账务性交易或查询交易,亦或二者兼而有之).如某分行在企业网银客户快速增长的同时,注重客户的发展质量和价值贡献度,将动户率作为企业网银业务的考核重点,在分行1.37Y余户存量客户中,动户率达到了70%以上,在创造大量直接效益,一般体现在业务规模的扩大和中间业务收入的增长等方面,如某分行2008年上半年电子银行中间业
14、务收入为8332万元;间接效益,电子银行以其渠道特性一般体现在成本替代,节约资源等方面,如某分行2008年上半年完成的电子银行业务量相当于该行l36个网点办理的业务量.从时间跨度上,可分为近期ll电孑银行与传统银行业务栩比.有其特殊性.秘主要体琨在客户自助种理业务程度高,信总一大,:率优离流程趣葩t搡佑筒便,辐射面宽,匣用广ii中间业务收入的同时,有力稳定了客户关系.(六)贡献率反映电子银行的特殊价值与贡献度,从宏观的角度,反映电子银行对全行整体业务经营的贡献度,电子银行条线的经营成果占全行经营成果的比重;从微观的角度,针对某项产品和服务,其在全行的总体经营成果中(交易金额,交易量,手续费收入等),电子银行渠道所占的比重.此指标主要考核电子银行渠道在单项产品和服务经营中的贡献度.贡献率越高,表明电子银行渠道在单项产品和服务经营中的成果越大,作用越明显,反之亦然.如某分行加大个人网银拓展力度,在分行基金申购服务中,个人网银交易金额的贡献率达到了25%,居全行第一.电子银行业务贡献率从产出方式上,可分为直接效益和间接效益.效益和长远效益.近期效益主要体现为直接效益,而长远效益主要体
