家庭理财方案设计案例

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1、中年（中高收入）家庭理财方案设计第一部分 客户理财规划基本资料一、客户家庭背景资料张先生：45 岁，在杭州经营一家广告公司，年税后收入 30万元；妻子： 41 岁，在一家国有公司供职，年薪 6 万元,且单位已经交了“五金”；双方父 母身体健康,需提供经济资助,张先生夫妇每月分别给双方父母 3000 元的生活 费；他们的日常生活费用是:家庭基本生活支出36000 元，养车费为 24000 元、 娱乐及旅游 12000 元,儿子的教育费用约10000 元；张先生家庭现有银行活期存 款 10万元，现金 5 万元，有一辆价值25 万元的车（预计10 使用寿命），且贷款 到期总共需要还款额为 13586

2、4 元，目前已经还了一年的车贷，即还有两年的车 贷 90576 元需要还，即每月需要偿还 3774 元,所以一年需要 45288 元；张先生 家庭已购住房，房子现在价值 60 万元，而且张先生家庭双方的父母都有自己的 住房；张先生希望能在 5 年内购买一套更大的房子，大概价格在 180 万元左右； 儿子 16岁，读高一，成绩比较好，而且张先生对儿子的期望也比较高，希望儿 子在以后能得到更好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学;同时夫妻 俩希望在 60岁时退休,退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平。二、客户目前的家庭理财目标1、还汽车贷款，期限为 2 年；2、房贷置业,提升生活品质

3、,5 年内购买一套更大的房子，大概价格在 180 万元左右；3、为儿子将来的教育做准备，希望儿子在以后能得到更好的教育，因为张 先生的儿子学习成绩比较好，而且对儿子的期望也比较高，所以大学毕业后准 备送儿子去澳大利亚留学;4、优化现有的资产，提高收益,达到增值保值.第二部分 客户家庭基本情况分析一、客户家庭收入支出分析 根据张先生家庭的基本情况 ,我们制定出张先生家庭以下收入支出 表，如表 1:表1:客户家庭收入支出表（单位：元）收入支出张先生300000基本开支36000张太太60000养车费24000旅游及娱乐12000赡养费72000教育费10000偿还车贷45288收入合计360000

4、支出合计199288家庭余额160712从张先生家庭的收入支出表和张先生家庭的收入比例可以看出，张先生和 张太太的收入是张先生家庭的唯一收入，尤其是张先生的收入，占到全部家庭 收入的 83%,张太太的收入只占到 17%。而且，张先生家庭除了日常的开支,赡养 老人和孩子的教育费用,并没有其他的投资性支出,所以，张先生家庭的家庭余 额为 160712元还是比较高的，占到全部收入的45%，所以我们需要把这部分家 庭结余做合理的规划。而从张先生家庭的家庭支出比例上可以看出,基本支出比较适中,但老人的 赡养费占到了最大的部分，占比是最大的；反而旅游娱乐和教育费用相对占到 的比例较小一点。二、客户家庭资产

5、负债分析 根据张先生家庭的基本情况，我们制定出张先生家庭以下资产负债 表，如表 2:表2：家庭资产负债表 （单位:元）资产负债活期存款100000车贷90576现金50000房产600000车225000合计950000合计90576净资产864424从张先生家庭的资产负债表可以看出，张先生家庭没有任何投资性资产，也没有任何金融性理财产品,仅仅所拥有的金融资产就是存款和现金,且存款又 是最主要的资产，而这一部资产的增值比较小，可以考虑一些相对风险较小但增 值相对较好的金融产品。而且张先生家庭只有一些基本的劳动保障，而无任何商 业性保险，保障严重不足，而且张先生希望儿子在以后能得到较好的教育，大

6、 学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学，所以给孩子准备教育基金还是很有必要 的.而从张先生家庭的家庭资产比例上我们可以看出，房产是张先生家庭的最 主要的资产，而现金和银行存款只是占到的其中很小的一部分.同时我们可以看 出车贷就是张先生家庭唯一的负债。三、客户家庭财务状况分析 根据对张先生家庭的财务分析，我们可以制定出以下家庭财务诊断表.1、净资产偿付比率净资产偿付比率=净资产/总资产=839424/950000=0.88这个指标放映了客户综合还债能力的高低，理论上，偿付比率的变化范围在01之间。一般控制在0.5以上，张先生家庭的偿付比率为0。88，稍微高了 一点，也就是说可能没有充分利用自己的信用

7、额度。2、总资产负债比率 总资产负债比率=负债总额/总资产=90576/950000=0.1 该比率同样可以衡量家庭的综合偿债能力，其数值的变化范围也是在 0-1之间，数值在0.5以下比较合适，以减少由于流动性不足而出现财务危机，一般家庭的清偿比率应该在0。30.4左右.但总负债是由自用资产负债、投资负 债和消费负债三大部分组成，像张先生家庭负债比率过低，张先生的负债仅仅 是车贷的贷款，则说明没有主动应用负债能力提高个人资产规模，可以进一步优 化。3、负债收入比率负债收入比率二年债务支出/年税后收入=45288/360000=0。13该比率反映了一个家庭短期偿债能力的高低，0.4是临界点，过高

8、容易发生财务危机，该指标一般控制在0。36左右比较适合，所以张先生家庭的偿债能 力还算是可以的，一般不会出现财务危机。4、流动性比率为流动性比率=流动资产/月支出=150000/(199288/12)=9。03该比率反映家庭的应急储备状况及支出能力的强弱，通常情况下流动比率 为36较为合适，即现金储备保持在36个月的支出费用即可(即该指标大约 为6),资产结构的流动性较好.而张先生家庭的流动性比率为9。03，可以说是 偏高的，因为流动性与收益性成反比,流动性强收益较少，反之亦然.所以保持 好一定的流动性资产，其余的用于扩大投资取得更高的收益.而且流动性资产的 收益一般不高，对于像张先生家庭这样

9、的，还算是有收入保障，工作稳定的客 户，其比例可以调低一点，将更多的资金用于资本市场的投资，完全可以利用 这部分流动性资金来增加投资,提升资产的的价值。5、结余比率为结余比率=税后结余/税后收入=160712/360000=0.45 该比率是资产增殖的重要指标，反映出家庭控制支出的能力和储蓄意识， 是未来投资理财的基础.因为只有收入有了现金盈余,才能进行储蓄再投资,使 资产稳步的增长，使财富不断的增加。通常建议结余比率要大于 10,一般家 庭结余比率可以控制在40左右。张先生家庭的结余比率为0.45，应该是稍高, 所以，可以适当的增加消费，提高生活品质。6、即付比率即付比率=流动资产/负债总额

10、=150000/90576=1.66该比率反映了客户利用可随时变现资产偿还债务的能力。即付比率维持在 0.7左右较为合适，偏低意味着在经济形式不利时无法迅速减轻负债规避风险， 偏高则是过于注重流动资产，综合收益率低，财务结构不合理。可以看出，张 先生家庭的即付比率还是偏高了一点。6、投资与净资产比率 投资与净资产比率=投资资产/净资产=0/900000=0 该比率可以反映出家庭的投资意识，应保持在0.5以上，才能确保其净资 产有较为合适的增值率。表3：家庭财务诊断表指标理想经验数值实际数值诊断净资产偿付比率0.5以上0.99稍高总资产负债比率0.5以下0。1偏低负债收入比率03. 0。40.1

11、3偏低流动性比率3-69。03偏高结余比率0。40.45合理即付比率0.71.66偏高投资与净资产比率0。50偏低从以上表格中,我们可以看出，张先生家庭的总资产负债比率和负债收入比 率比较合理,净资产偿付比率和结余比率稍高，流动性比率和即付比率偏高，而 投资与净资产比率则偏低。第三部分 客户家庭理财目标建议一、理财目标张先生是典型的上有老，下有小的家庭,而且张先生家庭是有四个老人，而 且四个老人都需要张先生赡养，由此可以看出,张先生家庭在赡养来人这方面还 是有很大是压力的；考虑到张先生家庭只有一些基本的劳动保障，而且张先生 又是家里的顶梁柱，而无商业性保险，保障严重不足，所以建议应该购买保险，

12、 以保障张先生的生命安全，来规避若遇意外所导致家庭陷入困境；其次张先生 家庭对孩子的期望很高,所以对儿子的教育是较为重要的。从这些方面综合考 虑，我们为张先生家庭的理财目标做了以下调整：1、调整活期存款和现金，还汽车贷款；2、购新房置业，提升生活品质.3、为张先生购买保险，增加保险保障。4、优化现有的资产，提高收益，达到保值增值。5、对儿子的教育基金规划和保障规划，为今后的出国深造做准备,为儿子 未来的生活提高生活保障。二、理财方案设计对张先生目前情况来说,家庭收入比较稳定，虽然有资金的积累，但缺乏资 产增值的意识，因为张先生的资产增值保值方式仅仅是银行存款.基于张先生家 庭风险承受能力判断，

13、可考虑购买一些风险小、收益稳定的产品。例如：国债 货币市场基金,人民币理财产品等。而且张先生家庭所拥有的金融产品都是活期 存款和现金，这种“钱存银行的传统观念，在现在这样的经济形势下更需要改 变。所以根据张先生家庭目前的实际情况，我们做如下建议:（一）活期存款和现金规划由于现金及现金等价物的高流动性，是以牺牲相应的收益而获得的。所以 我们既要使所拥有的资产保持一定的流动性，满足家庭支付日常家庭费用和意 外事件开销，又要使流动性较强的资产保持一定的收益.用的现金规划工具为：1、现金。现金是现金规划的重要工具，是流动性最强的，一般预留36个 月左右的月开销.因为张先生家庭的老人赡养方面的压力比较大

14、，日常开销也比 较大，所以，我们可以将持有的现金减少至 10000 元，平时的消费中增加贷记 卡的使用。2、储蓄品种。因为目前的经济形式,需要来刺激消费，所以活期存款的利 率较低，为0 。 3 6 ，所以我们可以将活期存款由原来的1 00000元减少到至20000 元，以借记卡的形式持有,以备不时之需，我们可以将剩余的 40000 元的现金中 和 80000 元活期存款中取出 50000 元作为定期存款，因为考虑到，张先生有在 5 年内换房子的需求，所以我们可以将存期定为 5 年整存整取，三年的整存整 取目前的利率为 3.87%。那么三年的利息就有 9675 元。（二）偿还车贷和购房规划首先，

15、我们考虑张先生家庭可以提前还完全部的车贷,因为张先生家庭属于 中高收入，依照张先生的收入情况和家庭资产情况，完全可以提前把车贷还完, 这样可以减少车贷的利息支出，所以我建议张先生把车贷全部还掉，这样张先 生家庭就为零负债.又因为张先生考虑要在5 年内购买一处更大的房子，提前还 贷将更有利于张先生实现这个目标。其次,张先生决定再购买一处更大的住房,价格大概 180 万元左右，综合考 虑家庭的未来收入水平、工作的稳定性,且张先生家庭是有自有住房的，目前张 先生家庭的净资产为 839424 元，其中流动资产为150000 元，即每年的结余基 本在160712元左右，而且到时打算卖掉目前的自有住房，但是还有90576元的 车贷，由此我们可以看出，张先生家庭在 5年内买更大的房子还是可以实现的。我们考虑到张先生是卖掉原有的住房，那么我们建议张先生的住房目前价 值为 60万，到时卖掉就有 50 万的收入,而且到时张先生的定期存款也将到期， 那么到时的流动资产就有 80000 元，5 年后每年结余可以累计到 803560 元，那 么 5 年后张先生家庭大概有 1384