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1、方付通 银行卡可行性报告一、 银行市场潜力及价值分析随着互联网络与移动通信技术发展的方兴未艾，传统的银行服务方式已被赋予了新的内涵。从传统的柜台办理到网上银行及 银行卡的出现，新技术的应用正在改变着银行决策者的观念与银行业的竞争规则，营业网点的数量及覆盖率已不再是银行决策者追求的目标，更不是体现银行综合竞争能力的关键，“科技兴行”、“科技立行”已成为银行决策者作为业务发展和提高竞争力的重要理念。如何能够给客户提供更方便的服务才是银行竞争致胜的法宝。银行通过对互联网络与移动通信等高新技术的使用突破了时间及空间的限制，不仅改变着人们对银行的认识，也促使银行加快业务的创新，并提高了对客户的服务质量及
2、服务便利性。我国已经成为世界上第一大 大国， 持有量已经超过6亿，并且每年均以较快的速度在增长。保守估计，如果20%的 终端，也就是1个多亿的 终端，转变成使用银行服务的终端，对银行来讲，在很大程度上减少银行网点设置、ATM投放等物理网点投资的同时，又为客户提供一种便利的服务渠道，进一步提高了客户服务。银行的电子服务渠道的建设，有专家指出： 银行（呼叫中心）、网上银行和 银行，是银行必备的电子服务渠道。目前， 银行已经从最初的人工接听 ，发展到目前中大型的智能呼叫中心，此过程大约用了15年时间，网上银行，随着网络应用的深入，目前已经逐步被客户认可，此过程大约用了10年时间，现在很多银行，特别是
3、中小银行，均已经开始建设网上银行。但现在一个不可否认的事实是，网上银行建设较早的五大国有银行、十多家股份制银行，几乎已经抢走了大部分客户。对电子服务渠道来讲，具有很强的粘性，客户一旦使用上了，慢慢就会变成一种使用习惯，一直会继续使用下去，更换别的银行的电子渠道（网上银行），可能性小了很多，从另一个角度看，银行为客户提供便利的电子服务渠道的同时，也留住了客户。除了 银行（呼叫中心）、网上银行，下一个电子渠道的建设将会是什么呢？不可置疑，必定是目前普及度最高且随时随身携带的 终端，这是一个趋势。从 银行、网上银行从最初建设到被认可所需要的时间来看，加上目前相关技术的快速发展， 银行从建设到认可，预
4、计需要的时间大约在35年，而谁先抢走客户，必定在后期的客户争夺中，占有较好的位置。二、 方付通 银行卡实现方付通 银行的核心是独创的贴片式薄膜芯片，整个系统简称为“方付通 银行卡”。方付通实现 银行的贴片式芯片是一片薄薄的电路板，上面有CPU和内存（Memory），以及STK应用内置程序（Firmware）所组成，整个电路PCB大小刚好与 内使用的SIM Card大小一模一样。透过两三个简单步骤，在几分钟内，可以与 内原有的SIM Card黏贴密合成一体，大小一模一样，并可放回到原先 的SIM Card的槽内，对 没有任何要求，不影响 的正常使用。当安装完毕， 重新开机后，透过强大的STK应用
5、内置系统程序和 自助银行客户端程序，不改变 原有的任何功能以及原有的号码，可以立即让用户的 具有 自助银行的功能。三、 方付通 银行卡的功能1、缴费服务：包括水、电、移动 、固定 等，取决于行里开通的中间业务；2、转账服务：申请收款/确认付款、行内转账等；3、汇款服务：市内/同城汇款、全国异地他行汇款、银联柜面通转账等；4、贷款服务：个人循环信用贷款申请、还贷、查询等；5、对账服务：包括交易对账、账户余额查询、积分查询等；6、联系客服：直接拨打行内和方付通的客户服务热线；7、系统设置：系统登陆密码设置、支付密码设置、常用转帐/汇款帐户管理（对经常转账、汇款的账户进行管理，减少每一次转账、汇款时
6、重新输入的麻烦）等；注：（1）上述功能只供参考，具体功能取决于合作银行的需求； （2）上述功能主要针对零售客户，对公户目前只提供收款及查询对帐功能，可以根据行里的实际情况，开通对公功能。四、 方付通 银行卡与国内其他方式的 银行的比较属性形式 银行卡STK应用软件下载普通短信WAP和WEB界面友好好好很好差很好功能丰富差一般差一般安全很安全一般一般差差运营方式银行独立移动运营商+银行银行独立银行独立银行独立拓展性强有限强差强投资少少多少多客户体验好一般差差一般客户费用少多少少少从上述的比较，可以得出方付通 银行卡是目前国内所有 银行模式中，拓展性最好、投资最少、最安全、完全能够由银行独立管理的
7、 银行解决方案。五、 方付通 银行卡安全性1、 银行数据安全性方付通 银行卡系统采用独创的贴片式芯片。贴片式芯片是融合了Smart Card、COS、SIM等相关技术，并加上在银行行业特定应用需求而研发的创意新产品。它整合了SIM/STK技术和SMS技术的优点。该贴片式芯片是属于智能卡，遵循ISO7816规范，是一种安全IC卡应用模式。ISO 7816 规范明确定义作为IC卡的安全标准。和PC机及其它设备不同，外部程序不能直接访问智能卡的存储区，外界程序和卡片的通讯只能通过一条串行数据线来进行进行，通过发送请求给卡片的CPU，由卡片的操作系统(OS)来处理，然后反馈相应的数据，卡片的OS会拒绝
8、所有对用户私密数据的读写访问，这样保证了数据安全。同时，该智能卡支持RSA运算，用户的私钥存储在卡片中，不能被外部读取，同时卡片具有RSA的运算功能，卡片应用可以用RSA私钥对数据做相应的运算（解密，验证签名等等），制卡时必须要有银行的密钥，最大限度的保障了 银行不被非法复制和客户信息不被泄漏。2、传输数据的安全性 银行卡片与后台交互数据时采用国际上一种标准对称加密算法，3DES加密算法。整个系统采用专门的密钥管理系统管理密钥，保证密钥的生成，保存，传输的安全。卡片内存放的密钥各不相同，彼此独立。卡片和后台交换数据时，采用密钥分散算法，每次动态随机生成一个会话密钥，由此会话密钥对数据加密。这种
9、方案保证了即使某次会话密钥被破解，不会影响到其它数据的安全，即使某个卡片的密钥被泄露，不会影响到其它卡片密钥的安全。通过移动网络传输的数据，用3DES加密算法对用户的所有私有信息，敏感数据（比如密码，帐号等）加密，根据客户要求，对各个数据项均可加密，确保这些信息不会被外界截获获取。通过移动网络传输的数据，对所有数据采用MAC算法，计算签名，和数据一起传送，保证数据的完整性和合法性。通过移动网络传输的数据，附加计数器，和数据一起传送，保证数据的唯一性。3、业务控制除了上述各项技术方面的安全性措施，系统还通过设置一些业务规则方面的安全性措施，来保证用户账户的资金安全。这些措施包括：1、进入系统需要
10、输入登陆密码进入 银行卡，需要输入登陆密码，避免客户 丢失后对客户账户造成的风险，同时控制联系输错一定次数登陆密码后，自动锁卡，需要到柜面才能解卡，防范密码猜测风险。2、支付密码与账户密码分开客户通过 银行卡进行帐户操作，只要涉及到帐户资金转移，则需要输入支付密码，此支付密码由客户办理 银行卡业务时自行制订，建议不同于帐户密码，确保支付密码和账户密码分开，这样账户密码不会出现在 中以及传输过程中，杜绝了不法分子通过 银行卡窃取用户的账户信息和账户密码，防范不法分子伪造用户账户并通过其他渠道提取账户资金的可能性，确保客户帐户的安全。3、支付密码保存在银行服务端 与用户账户的绑定关系、支付密码均保
11、存在银行的服务端，保证支付密码不会在 段泄漏，防范支付密码盗窃风险，同时客户可以通过 银行卡进行支付密码的修改。 4、交易限额控制用户在开通 银行卡业务时，需要设置相应的交易限额，包括缴费限额、转账限额、汇款限额等，并且限额的修改不能通过 进行，必须到银行柜台办理。通过这种方式，可以提高用户账户资金的安全性，避免损失。即使在极端情况下，用户丢失了 、PIN码、支付密码，由于有交易限额的保护，也可以降低用户的损失程度，最大限度地保护用户的账户安全。5、帐户余额变动短信通知在没有提供帐户余额变动短信通知功能的银行，可以增加此功能，让客户随时掌握帐户余额变动情况，进一步确保客户帐户的安全。6、 银行
12、卡挂失客户在 丢失或发现异常情况时，可以拨打银行客服热线或到营业网点进行 银行卡的挂失，挂失后 银行卡将无法正常使用，确保客户帐户的安全。7、 银行卡卡片视同重要有价单证保管没有使用的 银行卡卡片在银行内部管理上，当作重要有价单证进行保管，确保没有使用的 银行卡卡片在行内的安全。另外，客户办理 银行卡业务，需要签订具体的办理协议。在与客户签订的协议中需要明确责权利，同时让客户自行选择开通的功能及每一个功能的当笔交易额度控制，同时还需要设置每天的交易额度控制，进行风险提醒和控制。六、 方付通 银行卡的运营模式根据方付通现与其他各家银行的合作方式：采取收取用户服务费分润。具体为：方付通免费为银行提
13、供全部的软件产品，银行暂购 银行卡卡片，通过向银行客户出售 银行卡，逐步回收卡片成本，银行只承担购卡的资金垫付产生的利息成本，银行向客户以多少价格向客户出售 银行卡卡片，由银行根据实际情况确定自行决定。客户每月使用 银行卡需要缴纳5元的月服务费，此服务费，方付通与银行按照一定比例进行分成，一般是4（银行）：6（方付通），也就是银行2元/月/客户，方付通3元/月/客户。方付通除了免费提供所有的软件之外，还提供长期的免费维护和升级，同时还向银行提供 银行卡的市场营销方案、策划方案和建议，指导和协助银行 银行卡业务的市场推广服务。此种合作模式下，银行只需很小投资就能完成 这一电子服务渠道的建设。七、
14、 方付通 银行卡投资收益分析方付通 银行卡系统的建设投资可控，相关情况说明如下： 1、投资说明（1）采购该公司提供的SIM卡附属卡，该卡单位成本100元，每批次最低采购量5000张，前期垫付该附属卡成本50万元，需要每一个办理 银行卡业务的网点采购一套 银行卡安装设备，每套150元。对卡的成本回收，目前在别的合作银行主要采用以下方式： A、要求客户使用该系统的时间不低于一段时间，并且在该段时间内，帐上余额不能少于100元，在过了该段时间后，帐上余额自动解冻，确保行内的投资得到回收；B、对客户进行分类，高端客户免收100元卡的成本费，其他客户享受一定的打折优惠，或者没有优惠；注：卡费成本的处理，
15、行里可以根据实际情况进行确定，可以两种模式共存。 （2）商行租赁短信网关的费用，包括业务办理过程中的短信发送费用及运营商线路租赁费用，短信网关（移动、联通）租赁及短信发送费用，一般是几千元左右/网关/月，短信发送有套餐，具体以当地运营商为准； （3）核心系统后台改造，此工作量在12个月左右，熟手的话，一个月完成，费用一般不超过10万； （4） 银行卡前置软件，含短信平台，方付通公司免费提供，后续维护也是免费； （5） 银行卡系统对硬件的要求不高，一般情况采用行里现有的主机系统即可。2、收益说明（1）直接收益：2元/月/客户月服务费、汇款手续费收入；（2）间接收益l 降低经营成本，提高赢利能力：就像自助银行一样，开展 银行卡业务可以有效降低银行经营成本，而且甚至还不需要银行去投资建设自助银行网点。l 拓展银行服务方式，增强竞争力：
