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1、小额贷款流程一、贷款业务操作流程图二、借款申请1、业务接待申请人，通过申请人填表、与客户洽谈，了解客户 贷款金额、用途与需求、客户的基本情况（公司、家庭基本情况）2、客户填写贷款申请表、3 客户应提供的资料：3.1 夫妻双方身份证（如有配偶）3.2 营业执照3.3 婚姻状况证明（结婚证、未婚证明、离婚证及离婚协议、离 婚后无再婚证明、丧偶证明）3.3 信用卡及储蓄卡，以及三个月的银行对账单与个人信用卡对 账单3.4 近半年银行流水3.5 公司基本账户与其它账户情况3.7 房产证、购房合同或按揭合同（番禺、花都、增城等新区的 还需要提供房产查册）、征信报告上边显示的抵押房产也要提供 相关房产资料
2、3.8 公司简介与法人代表简介，以及生产经营情况3.9 企业与个人征信资料3.10 与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议；3.11期财务报表及近3 年的财务报表与中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申 报表等3.12 其它有关材料4 保证人应提供的资料：4.1 夫妻双方身份证（如有配偶）4.2 营业执照43 婚姻状况证明（结婚证、未婚证明、离婚证及离婚协议、离 婚后无再婚证明、丧偶证明）4.4 信用卡及储蓄卡，以及三个月的银行对账单与个人信用卡对 账单4.5 近半年银行流水4.6 公司基本账户与其它账户情况4.7 房产证、购房合同或按揭合同（番禺、花都
3、、增城等新区的 还需要提供房产查册）、征信报告上边显示的抵押房产也要提供 相关房产资料4.8 公司简介与法人代表简介，以及生产经营情况4.9 企业与个人征信资料4.10 与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议； 4.11期财务报表及近3 年的财务报表与中介机构出具的审计报 告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申 报表等4.12 其它有关材料5 注意事项5.1 提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；5.2. 提供的材料复印件要加盖公章；5.3. 公司受理人可根据申请人与项目的实际情况对提供的资料 进行删选与添加。三、贷款初步审查与实地调查1. 公司信贷业务部负责项目受理，
4、一般情况下项目受理人为项 目责任人（以下简称责任人），负责核实客户提交材料的完整性与 真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目 正式受理，建立客户档案及档案编号，登记贷款项目受理登记 表，要求客户签署征信查询授权书、保证人签署征信查询 授权书2. 公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人，负主要调查责 任，第二调查人为项目协办人 （以下简称协办人 ）协助责任人工 作。3、初步审查3.1 项目初审主要是通过资料审核与实地调查，获取贷款项目、 申请人与保证人真实、全面的信息，3.2 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请贷款的企业提 供的资料、信息进行搜集、整理与审核，以确定这些信
5、息的有效、 完整与真实性。信息除来源于企业外，还应从其他途径获取，如 与企业与项目有关的管理、金融、财税部门与供应商、用户等。3.3 调查申请人的征信报告3.4 对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下 一步进行实地调查的重点。3.5 对保证人提供的文件资料的审核与以上3项基本相同，重点 是审核保证人提供的担保措施是否符合担保法与有关法律法 规（如房地产、土地、海商）及有关抵（质）押登记管理办法的规定， 抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。4 资料审核要点4.1 按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原 件是否为原件，复印件是否与原件一致，复印材料是否加盖公章。 各
6、种文件是否在有效期内，应年检的是否已年检；4.2 有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过 对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批 文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解 申请人与担保人是否具备资格、合法合规；4.3 财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意 见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实5、 资料审核一般应在半个工作日内完成6、实地调查6.1 实地调查目的6.1.1 分析、判断申请人的还款意愿与还款能力、分析、判断经 济环境对贷款项目与申请人的影响；6.1.2分析保证人的保证资格与能力，分析保证方式的可操作性、
7、 合法性6.1.3 分析风险6.2 实地调查要求6.2.1 项目初审过程中，项目责任人与协办人（至少双人下户）应 到申请人与保证人以及有关部门实地调查，实地调查至少要进行 一次。公司负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要 列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量与效率。6.2.2 访问申请人之前，列出申请人主要问题，可能的逻辑检验 方法、列出认为需要申请人解释的问题；6.2.3 访问申请人，会见有关当事人，通过资产负债表基本结 构表、损益表、权益检验等表格工具，实地考察申请人基 本情况（籍贯、年龄、行业、从业时间、家庭情况）、资产负债情 况（流动资产、固定资产、应收/应付账款、长期
8、负债、短期负 债）、偿还能力（第一还款来源、月均流水、销售利润、流动资 产、固定资产）、评估贷款目的合理性；6.2.4 了解申请人的经营历史及资本积累、生意模式，考察主要 生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情 况，印证有关资料记载与有关当事人介绍的情况。6.2.5 对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。6.2.6 通过财务报表，了解企业的主要会计政策与制度，审核企 业是否做到了账表、账账、账证、账实相符，核实资产、负债、 权益是否有虚假；6.2.7 查看申请人、保证人的抵押物，了解抵押物的价格等，区 分真伪。7 贷款受理条件7.1 具备企业法人资格并已通过年检；7.2
9、 合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级；7.3 资产负债比例合理，有连续的盈利能力与偿债能力。7.4 其它补充8 实地考察一般应在半个工作日内完成四贷款调查报告与贷款审批表1、项目负责人完成实地考察后，通过综合分析、比较、评价， 形成贷款调查报告。制作贷款调查报告与贷款审批表2、贷款调查报告内容如下：2.1、借款人背景情况；2.2、项目基本情况；2.3、市场预测及销售分析；2.4、财务状况及偿债能力；2.5、借款用途及还款资金来源；2.6、担保情况；2.7、与银行往来及或有负债情况；2.8、综合分析该项目风险程度；2.9、其他需要说明的情况；2.10 调查结论，包括贷款额度、贷款期限、
10、贷款利率、贷款展 期3、注意事项：3.1、项目初审过程中发现借款人或担保人有不良信用纪录、出 具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请， 致使初审工作不能继续进行时，责任人应在贷款调查报告中 说明原因并提出处理意见，填写中止贷款项目处理意见书， 信贷业务部签署意见后逐级报公司董事长（总经理）审批。责任人 将处理结果告知借款人，解释原因，并返还资料。3.2、因借款人或担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影 响项目初审工作的，亦按上述程序办理4、调查贷款报告与贷款审批表应在半个工作日内完成五、项目评审与决策1、贷款项目责任人将申请人与保证人提交的各项资料与贷款 调查报告、贷款审批
11、表提交给信贷业务部负责人，信贷业务 部负责人组织人员对上述资料进行初审。信贷业务部初审的重点 是项目资料与贷款调查报告。2、信贷业务部初审的主要内容：2.1 项目资料的真实性、完整性、正确性；2.2 对担保措施提出意见；2.3 对报审资料从法律角度加以审核；2.4 对项目的风险度进行评价；2.5 对企业的财务状况进行评价，在贷款审批表填写审批意 见与结论。3、信贷业务部初审完毕后，将贷款调查报告与贷款审批 表连同其他资料一并移交公司风险控制部进行审核。风险控制 部主要对信贷业务部提供的贷款调查报告的结论，进行再次 复审（包括对贷款单位的再次实地考察与相关资料的复审），复审 后需在贷款审批表填写
12、风险评审意见，转报公司董事长 （总 经理）复审。公司董事长（总经理）如无疑义（如有疑义，则退回进 一步完善或终止贷款流程），则可进行下一合同签订4、项目评审与决议应在半个工作日内完成六、担保措施与贷款合同的签订1、担保措施1.1 签订合同前，申请借款必须落实担保措施，包括财产抵押、 财产或权力质押、保证等。公司根据借款人与项目的实际情况， 采用一种或几种担保措施。1.2 担保人提供抵押物、质物的范围，按担保法的规定执 行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。1.3 负责人负责准备抵（质）押登记资料与借款人一同办理抵 （质） 押登记手续。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵 （质押 登记部门发放
13、的他项权力证书或经抵（质）押登记部门签章的 抵（质）押登记表等证明文件。2、合同签订2.1 项目评审通过并完成担保措施后，信贷业务部安排专人办理 签约手续，2.2 一般情况下责任人为经办人，签约程序如下：2.2.1 准备空白合同文本，包括借款协议、居间服务协议、 借款收据以及其他各种通用表格、如有保证人，还需准备保 证担保合同、及其他须准备的资料。2.2.2 由信贷业务部、风险控制审核上述合同文本，对需要调整 与修改的合同条款应及时与有关当事人协商、谈判，将修改意见， 报公司董事长（总经理）审定。2.2.3 责任人登记贷款项目合同登记表，确定本公司出具合 同的编号，填写合同内容并在经办人处签字
14、。2.3 由责任人通知借款人、保证人办理有关签约手续2.4 办理完签约手续的项目资料由责任人负责管理。重要合同与 证件：包括借款协议、保证合同、抵 （质）押合同及抵（质）押登记 证件等须移交综合管理部单独重点管理。3、合同签订应在半个工作日内完成七、利息收取与贷款发放1 利息收取1.1 贷款利息按合同约定收取。1.2 借款人在签署借款协议时，应确认贷款利率。1.3 责任人办妥抵（质）押登记手续后，按合同约定督促借款人缴 纳贷款利息，贷款利息由信贷业务部负责计算与催缴，公司财务部门负责核实与收款。2、贷款发放2.1 责任人须将抵（质）押登记手续完备情况送信贷业务部、风险 控制部、综合部、财务部、
15、董事长（总经理）审核。财务部在发放 贷款时须要求项目责任人提供：2.2 填写贷款出账审批表报公司相关部门责任人与公司董事 长（总经理）签字同意；2.3 提供借款协议、保证担保合同、抵（质）押合同、借款借据原件查验并提供以上合同与借款借据的复印件作为入账凭 据。2.4 财务部收到贷款出账审批表，根据借款人提供的账号、 户名、开户行，发放贷款。3、贷款发放应在半个工作日内完成八、贷后管理与贷款收回1、贷后管理1.1贷后管理是指自公司向申请人放款至贷款收回的过程的管理包括贷后检查、展期、逾期的处理等1.2 项目负责人须每月定期对申请人作如下检查：1.2.1 借款人是否按合同规定使用贷款；1.2.2 借款人生产经营与财务状况；1.2.3 担保措施中是否发生了新的不利因素；1.2.4 其他须说明的情况。1.2.5 检查人员在检查中发现借款人与保证人存在较大问题，须 当日向部门负责人口头报告，部门负责人应在一日内将存在问题 与处理意见书面报告公司董事长（总经理）。对发现的重大问题， 部门负责人应立即报告董事长
