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1、理 财 规 划 方 案目 录第一部分 家庭情况 21、规划前家庭资产负债表 22、规划前家庭年度收入支出表 2 第二部分 家庭财务分析诊断 3 一、家庭收入分析 3二、家庭支出分析 3三、客户财务状况比率分析 3四、客户财务状况比率分析评价 4五、客户财务状况预测 5六、客户财务状况总体评价 5第三部分 家庭理财目标 6第四部分 经济参数与基本假设 6第五部分 家庭理财规划方案建议 7一、现金规划 7二、风险管理与财产规划 8三、子女教育规划 8四、消费支出规划 10五、退休养老规划 11六、投资规划 12 1、消费建议 122、应急备用金 133、房产投资 134、股票投资 135、基金投资
2、 146、其它投资 14 第一部分 家庭情况杨先生家庭：（客户类型：普通家庭）规划前家庭财务状况1、规划前家庭资产负债表 客户：杨先生与杨太太家庭 日期：2009年2月25日 单位：元资产金额百分比负债金额金融资产信用卡透支现金与现金等价物住房贷款现金负债合计活期存款25万35.21%现金与现金等价物小计25万35.2%其它金融资产股票6万8.45%保险理财产品其它金融资产小计净资产金融资产小计6万8.45%实物资产投资的房地产40万56.34%实物资产小计40万56.34%资产总计71万100%负债与净资产总计71万2、规划前家庭年度收入支出表 客户：杨先生与杨太太家庭 日期：2009年1月
3、1日2009年12月31日 单位：元年收入金额百分比年支出余额百分比工资和薪金房屋按揭贷款杨先生7200053.3%日常生活支出1800026.47%杨太太5000037.0%商业保险费用奖金和佣金10000（按税后）7.40%休闲和娱乐5000073.53%投资收入30002.30%其它租金收入待添加的隐藏文字内容3教育费用其它支出收入总计135000100%支出总计68000100%年结余67000第二部分 家庭财务分析诊断一、家庭收入分析杨先生与杨太太家庭收入为中等水平，夫妻二人的收入相当，是一种稳定的家庭结构类型。但夫妻二人的收入大都来自于工薪收入，如果遭遇失业将面临很大的风险，需要考
4、虑增加收入的渠道。根据杨先生家庭的收入情况：他们家承受风险的能力很强，所以可以增加一定风险的投资，获取投资方面的收益。二、家庭支出分析杨先生家的支出情况不太合理，其中休闲和娱乐支出占比很大，说明杨先生一家人很注重享受，根据他们的理财目标，应该降低这方面的支出，增加积累，而在所有的支出中，没有保险的支出，说明家庭的保障程度不够，应该增加保险方面的支出。三、客户财务状况的比率分析（1）结余比率=年结余/税后收入=67000/135000=49.6%。保持在10%即可，杨先生家庭的结余比率为49.6%，不太合理。家庭支出超过收入的一半，虽然其结余较多，但从收入支出表中看出，其休闲娱乐占比太大，且缺少
5、保险费用方面的支出。（2）清偿比率=净资产/总资产=710000/710000=1（无负债）。（3）负债比率=总负债/总资产=0/710000=0，（无负债）。（4）即负比率=流动资产/负债总额 （无负债）（5）负债收入比率=负债/税后收入=0/135000=0（无负债）。杨先生家庭无负债，造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力，一方面虽然家庭有足够的偿债能力，但与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺，这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长（6）投资于净资产比率=投资资产/净资产=60000/710000=8.45
6、%。一般该比率在2040%间较为合理，杨先生家为8.45%，该比率过低，说明投资资产较少而且投资种类过于单一，资金不能得到充分运用来获得更多的资产。（7）流动性比率=流动资产/每月支出=250000/5667=44.1。流动性比率：保持在3-6之间为合理，杨先生家为44.1，不太合理，该比率太大，流动资产过剩，这些资产不能得到充分运用，使得资产的增值可能大大降低。四、客户财务比率分析评价 杨先生家无负债，没有充分利用其信用功能，资金没有得到充分筹集，对进一步投资有障碍，应该保持一定比率的负债，例如：在杨先生的理财目标中，买车，购房，子女教育问题，可采用一定的负债的形式。资金的流动性相对较强，应
7、将一部分资产配置到流动性较差的资产，增强创收能力。五、客户财务状况预测杨先生家的收入会增多，积累也会增加，家庭与事业将达到高峰期，但以后会面临更多问题：夫妻的养老问题，子女的教育问题，买车买房等问题。需要提早的做好规划和准备，否则会是家庭的财务状况出现流动性或资金短缺等问题。六、客户财务状况总体评价1、从杨先生的年龄来看，杨先生家庭属于家庭形成期，杨先生和其妻子正处于事业的黄金时期，收入未来会稳步增长，目前杨先生家庭没有债务，而投资方面做的并不多，建议可以加大投资力度。2、固定资产占比过大，达到56%，在家庭形成期属偏高，随着资产总量的不断增长，这一比率会趋于下降。投资产品投资量太少，影响收益
8、。3、家庭投资渠道太少、合理安排开支，并适当降低不必要的消费支出，提高投资收益。4、杨先生家庭资产比例不协调，存款类资产占比大，投资类资产占比太小。5、资金的流动性较强，创收能力比较差。6、收入仅靠工薪类，形式单一，可增加投资方面的收入。7、支出中休闲与娱乐占比较大，造成浪费，保险方面的收入较少，保障程度不够。第三部分 家庭理财目标1、今年准备购置轿车一台（短期）2、今年想要一个宝宝，关于宝宝的成长费用的问题。（长期）3、十年之后想购买一套住房。（长期）第四部分 理财经济参数与基本假设 为了使这份理财规划建议书能提供与实际相符合的理财建议，同时能更清晰准确地将理财规划结果呈现给客户，我们根据实
9、际的经济运行环境和合理的预测，给出本理财规划建议书中所使用的一些经济参数。（1）通货膨胀率2%（2）收入为税后收入,且收入的增长与通货膨胀的增长率相同，也为2%（3）预期60岁退休，杨先生和杨太太均还有30年退休。（4）预期寿命男80岁，女85岁（5）投资报酬率股票型基金的预期收益率为6%（6）收入增长率3%（7）当前大学学费水平为12000元/年/人（8）大学学费增长率通货膨胀率=2%（9）贷款年利率6.75%。第五部分 家庭理财规划方案建议一、现金规划：1、规划过程中，使资产配置保持一定的流动性，一般讲客户每月支出的3-6倍额度在现金规划的一般工具中进行配置，不同客户家庭的收入、支出稳定情
10、况不同，所以额度也不同。杨先生和杨太太家庭年度支出总结为68000，平均每月支出5600元，额度保持在30000元左右即可。2、建立家庭备用金，可以避免因失业、意外疾病事故或其他突发事件使家庭经济出现剧烈的变动。现金储备一般是家庭月生活费用的1-6倍，应急资金占资产的10%，考虑到家庭没有小孩，今年想要一个小孩，家庭以外储备可以少留一点，把这些资金拿出去投资，可以购买一些货币市场基金。杨先生家庭已有25万元的活期存款，其实货币市场基金的收益高于活期存款，又可以两天通知灵活取现，免利息税、免手续费等，是个不错的投资选择。这笔资金可通过银行的活期储蓄、购买货币市场基金或者放到商业保险公司推出的万能
11、类型保险的追加保费里，银行的活期储蓄最为灵活、方便，但是收益率非常低，而货币市场基金收益相对较高，但是有一定的风险，放在万能型保险账户中，能够享受相对更高的收益，并且获得一定保障。二、风险管理与保险规划：在保险投资规划当中，按照综合理财规划行业著名的“双十原则”，保费不超过家庭收入的10%比较合理。 杨先生家庭没有任何形式的保险，需要先为家庭购买一份社会保险，杨先生和杨太太在家庭的地位相当，所以购买的商业保险也大致相同：杨先生：面临意外伤害，重大疾病，导致的残疾死亡等风险，需要购买的保险有（1）重大疾病保险一份，20年期，费率9.33，保额10万，保费1886元/年（2）意外伤害保险一份，保额
12、100万元，保费1500元（3）定期寿险一份，20年期，15年缴，保额100万元，保费4000元/年杨太太：面临风险和杨先生相同，需要购买保险有（1）重大疾病保险一份，20年期，费率7077，保额10万，保费1554元/年（2）意外伤害保险一份：保额100万，保费1500元 （3）定期寿险一份：20年期，15年缴，保额100万，保费2500元/年由于杨先生家有实物资产40万，占比较大，所以需要购买一份财产保险，保费500元保费总额=1886+1554+1500+1500+4000+2500+500=11940元，比较合理。购买人购买保险保费（元）期限（年）保额（万）杨先生意外伤害保险15000100重大疾病保险18862010定期寿险400020100杨太太定期寿险250020100意外伤害保险15000100重大疾病保险15542010三、子女教育规划：今年打算生孩子，需要准
