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1、关于国家助学贷款发展问题的思考 摘要 ： 改革开放以来，我国高等教育事业迅速发展，特别是近几年，高校大幅度扩招，适应了国家对高素质人才的需要，也进一步满足了广大青年学生深造的愿望。高等教育的发展，为我国经济和社会的持续快速发展做出了重要的贡献。高等教育事业所取得的成绩离不开金融部门的支持，银行为高校提供大量后勤服务设施建设贷款、教师住房贷款和助学贷款，对于推动高校后勤服务社会化改革，改善教师住房条件，支持学生完成学业，发挥了巨大作用。其中，国家助学贷款是利用金融手段帮助经济困难学生安心求学，支持教育事业发展的重要措施。 开展国家助学贷款是我国科教兴国战略的一项重要决策。从2000年8月国家助学
2、贷款在全国范围内开展以来，几十万贫困学生得到了资助。但是，在运行中也暴露出了很多问题：学生违约率高；银行怕担风险收缩信贷规模；学校对学生的监督力度不够等，致使国家助学贷款的发展举步维艰。建立完善个人信用制度，加强银校合作，转变经营思路，探索有益于国家助学贷款发展的各种途径，是解决国家助学贷款发展问题的关键。一、国家助学贷款概述国家助学贷款总体开办情况。截至2013年，全国36个省、自治区、直辖市和计划单列市（以下简称省份）均开办了国家助学贷款业务，涵盖除港、澳、台外全国所有行政区。1999年以来，首先在全国推广校园地国家助学贷款（家庭经济困难学生在所在高校申请，由高校组织与银行办理）。高峰时期
3、，全国有34个省份开办校园地国家助学贷款。2007年，在全国推广生源地信用助学贷款（家庭经济困难学生在家庭所在地申请，由县级教育部门组织与银行共同审批）。2013年，全国有6个省市开办校园地国家助学贷款业务，11个省市开办生源地信用助学贷款业务，19个省市同时开办两种助学贷款业务。2013年校园地国家助学贷款开办情况。2013年，开办校园地国家助学贷款的高校（不含独立学院）979所（其中地方院校857所，中央部属院校122所），占全国高校总数的37.34%。开办校园地国家助学贷款的高校以公办学校为主，共计866所，占全国开办校园地国家助学贷款高校的88.45%。开办校园地国家助学贷款的省份中，
4、上海、浙江、贵州、西藏4个省份实现了所辖高校全覆盖。2013年生源地信用助学贷款开办情况。2013年全国开办生源地信用助学贷款的区县2464个，占全国区县总数的86.09%，占开办生源地信用助学贷款省份所属区县总数的98.44%。其中所辖区县全覆盖的省份22个，占开办生源地信用助学贷款省份73.33%，未全覆盖的省份8个，占开办生源地信用助学贷款省份26.67%。二、国家助学贷款发展现状从教育部获得的最新数据表明，到今年3月底，全国已经获得贷款的学生是85.5万人，已经发放的贷款金额是69.5亿元，实际获批的人数和金额都没有超过申请总量的50。据报道，不少高校毕业生此项贷款的违约率超过了20，
5、有的高校甚至达到3040。一般来说，只有当违约率不超过4%，银行才能不赔本。因此，部分高校的助学贷款已经暂停。没有停办这项业务的一些商业银行也明确表示，这项贷款风险大、成本高，准备大规模收缩。据初略统计，列入银行黑名单的高校有100多所，约占全国高校总数的10%。概括而言，国家助学贷款在目前运行中存在以下问题：1.额度有限，僧多粥少，地区满足度不平衡。2. 助学贷款绝对数量加大，政府的贴息具有扩张的趋势，银行贷款风险也有加大的趋势。3.政策性贷款商业化运作，舆论宣传强，实践操作弱。三、国家助学贷款发展缓慢的原因（一）银行方面 其一,因为借款人还款能力的不确定性以及没有相应的抵押物，所以银行潜在
6、损失的风险巨大，缺少相应的管理经验及风险分散机制。其二，收益低成本高。正是由于这些原因，国有商业银行在自主经营自负盈亏的情况下多有担忧。（二） 学生方面1.少数学生恶意违约。2. 贷款的学生考上了研究生，没有做好还贷展期工作。3.就业比较困难，工资水平比较低，心有余而力不足。4.一些偶然因素，比如学生一时遗忘。（三）学校方面学校不是借贷的主体，但在国家助学贷款发展还不完善的情况下，学校却有形无形的要承担学生违约的部分责任，鉴于此，学校在为学生和银行“牵线搭桥”的过程中多有顾虑。另一方面，一些高校领导对国家助学贷款重视不够，与银行合作不到位。（四）政府方面鉴于各种原因，目前还没有探索出十分完美的
7、方法来解决国家助学贷款的问题，制约了业务开展的进度。其次，有关方面至今仍未依照文件规定，按时将贴息经费拨入专用帐户，影响了银行的积极性。（五）社会方面 金融信用体系薄弱，这就决定了国家助学贷款发展的外部环境还很不成熟，这客观上加大了助学贷款风险，抑制了金融机构开办助学贷款的热情。二、 国家助学贷款发展的对策（一） 多方努力，齐头并进。1.银行提高积极性风险与收益是并存的。可以预见，助学贷款也将是商业银行一个新的业务增长点。各家银行应当把助学贷款业务放在培育中华民族人力资本，培养银行未来优质客户的高度来对待，加大助学贷款投放力度。2.高校加强主动性在日常管理中，加强对大学生的信用及金融知识教育。
8、规范申请制度，把好源头关。加强对贷款人毕业后的监督力度，协助银行做好将来的还贷工作。3.用利益机制促进银校合作商业银行是靠“存款立行”的，高校对商业银行具有相当大的吸引力。高校应采用利益机制，在选择校财务账户开户银行时，将开办学生助学贷款业务作为一个先决条件。4.更好地发挥政府应有的作用政府要出台更多的助学政策，制定调动商业银行内在积极性的机制和政策，完善风险补偿机制，真正梳理出我国国家助学贷款工作的经验和缺陷。5.加快国家助学贷款的法制建设，堵塞管理漏洞鉴于我国目前还没有一部完整的有关国家助学贷款的法律，应将各有关国家助学贷款的文件融合提升为国家助学贷款法，从制度上确保其依法运作。（二）建立
9、个人信用制度为降低风险，防止大学生毕业后不按期归还贷款，银行可以借鉴国外的经验和企业信用评估方法，在大学生中建立个人信息库，在银行内部形成个人信用制度的初步框架。随着全国整个社会信用体系的建立和信用法律环境的完善，建立起统一、科学的个人信用评价制度和便捷的信用信息网络系统。从当前看，应尽快建立起国家助学贷款信息库；从长远看，应该建立专门的国家助学贷款网站。（三）建立国家助学贷款风险担保基金要保证金融机构积极发放贷款及国家财政不至于因为承担国家助学贷款风险而背上沉重负担，借鉴国外一些经验，建立国家助学贷款风险担保基金是一个值得探讨的思路，即：大学生、国家、金融机构、学校这四方按一定比例和规则出资
10、，共同对国家助学贷款的信贷风险承担相应的责任。（四）转变经营思路发展学生金融服务市场国家助学贷款目前基本上还属于微利或收支相抵阶段，从银行内部来看，问题主要在于经营管理成本没有得到很好的控制。从国外的经验看，网上申请不失为一条降低人工成本的好途径。其申请格式化，可以明显加快工作进程减少劳动力成本。从管理学角度讲，如进行思维创新，拓展学生金融服务市场也大有潜力可挖。第一，充分利用资源信息。对未能通过审查的学生进行二次筛选，把符合一定条件又能提供一定担保的学生转到一般商业性助学贷款业务中去，可以获得相对安全的利差收入。第二，深入调查，了解学生的金融需求，开设适门对路的学生金融服务产品。如针对电脑、
11、手机等，开办专项金融服务。（五）逐渐向生源地贷款发展贷款违约率高，追根究底就是毕业生流动性太大，银行现有的贷后信息追踪体系还不足以能随时掌握分散在全国各地的贷款人的信息。针对这一情况，由学校所在地贷款向生源地贷款发展，不失为一条规避贷款风险，提高偿贷率的好出路。其操作方法与学校所在地贷款有以下不同：学生在家庭辖区内的四大国有银行、农村信用社以及其他商业银行申请国家助学贷款，它以固定户主为承贷主体，直接面向学生家长授信放贷，借款合同中可列入父债子还的内容。同时可针对性的完善财政贴息方法，如对列入省级以上扶贫开发地区的生源地国家助学贷款实行全额贴息。与学校所在地国家助学贷款相比，生源地国家助学贷款有明显优势：1.真实可靠；2.时效性强；3.安全系数高；4.手续简便；5.相关部门、人员职责清晰。结语：国家助学贷款是一项系统性工程，它的健康发展一要靠国家政策措施的不断完善，二要靠提高公民素质，三要靠强化法制建设，四要靠政府主管部门、高等院校和金融机构大力协作。从长远看，像国家助学贷款这种明显带有政策性、指令性痕迹的贷款，应该交由专门的政策性银行去做，而不是推给正处于改革关键时期的商业银行。
