担保知识简介

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1、担保知识简介担保行业概述 担保行业是伴随着商品经济的发展特别是货币信用制度的发展而产生的中介活动。自从1840年瑞士出现世界上最早的信用担保机构，至今已有一百七十年的历史。信用担保在国际上作为一个行业，历史上曾经历了两个重要的时期：一是在1925年，由于纽约股票市场出现了暴跌，使政府把信用担保纳入经济建设的主要内容；二是在第二次世界大战后，许多国家把信用担保制度作为战后经济恢复和发展的必要条件。目前， 国外的信用担保业已发展到相当成熟的阶段。我国随着经济体制改革的不断深入和社会主义市场经济模式的确立与发展，为适应金融投资体制改革后中小企业融资需要，1993年国务院特例批准设立了第一家全国性专业

2、信用担保机构中国经济技术投资担保有限公司，以后各地陆续建立了一些专业担保机构，初步形成了我国的信用担保体系。 2003年1月1日正式实施的 中小企业促进法 明确规定， 国家鼓励各种担保机构为中小企业提供信用担保。2005年2月24日 国务院出台的 国家关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见支持非公有制经济设立商业性或互助性信用担保机构。鼓励有条件的地区建立中小企业信用担保基金和区域信用再担保机构。 建立和完善信用担保的行业准入、 风险控制和补偿机制，加强对信用担保机构的监管。 中国担保业发展十分迅速，2002年拥有担保机构数量848家，而到了2008年末，该数量增长为4247家

3、，同比增长13.9%。中商情报网研究显示：2003-2008年中国信用担保机构数量年均复合增长率（CAGR）为34.5%。目前担保行业还没有制定统一的准入标准，只对注册资本在一亿元以上或跨地区开展业务的担保公司需要有关部门审批，故进入的门槛并不高；但由于担保业务风险暴露的滞后性和高风险性，决定了其退出难度是较高的。担保公司一般都在本地区开展业务，鉴于地区差异大、前期利润率不高等原因，对一般的新进入者的吸引力不大，但是对于实力强大、想在金融服务业占有一席之地的投资者来说，担保业却有极强的吸引力。2008-2009年，担保行业的发展呈现明显特点。那些经营方向正确、风险控制能力强、从业人员素质高的优

4、秀担保机构将赢来更多机遇。反之，一些资本金被挪用、管理不规范、缺乏有效风险控制手段和能力的担保机构将会在本次金融风暴中受到巨大冲击，甚至会退出历史舞台。2009年，国务院办公厅发布进一步明确融资性担保业务监管职责的通知，通知中明确要求建立融资性担保业务监管部际联席会议，加强融资性担保业务的管理，制定相关的管理监督制度，并提出了“谁审批设立、谁监督管理”的原则，确定地方相应的监管职责。通知的出台有利于规范担保行业，促进担保行业的发展。我国市场经济体制的逐步健全，市场运行环境的不断的改善，不断开辟新的担保领域，开发新的担保品种，将成为我国信用担保未来发展的必然趋势。各种经济活动对不同层次的信用需求

5、，将为信用担保的发展提供更为广阔的市场空间。预计今后几年我国将建立专业信用担保机构的评级体制；进一步完善信用担保法规；社会化风险分散机制将逐步完善；商业性担保机构将获得较快发展. 相关链接 在全国中小企业信用担保体系建设中，研究或成立省级再担保机构最早的省是河南、内蒙古、吉林、宁夏；全国第一家以中小企业为主要担保业务的民营担保股份公司是深圳市中科智担保服务股份有限公司；全国第一家中小企业信用担保协会是内蒙古自治区中小企业信用担保协会；全国最早探索中小企业担保的直辖市是重庆、上海；全国第一家成立直辖市中小企业信用担保中心的是天津；全国最早兼营中小企业担保业务的公司是深圳市高新技术产业投资服务有限

6、公司、中国经济技术投资担保公司、四川省经济技术投资担保公司；全国第一家政府与民营企业合作设立的中小企业信用担保公司是珠海市中小企业信用担保公司；全国第一个建立起省级再担保与市级信用担保体系的是河南省和内蒙古自治区；全国第一家由国际组织参与出资和组建的中小企业信用担保中心是江苏镇江市中小企业信用担保中心。一、什么叫担保?担保法上的担保又称债权担保、债的担保，是一个总括的概念，内涵丰富外延极广。在我国的立法上并未对此下一个明确的定义。 担保是指根据合同或当事人的约定，以财物或第三者信用来确保债务的清偿或其它义务履行的一种经济行为，是保证债权实现的一种法律手段。简单来说，担保行为表明这样一种契约关系

7、，当债务人到期不能偿还债务时，债权人就有权要求担保人代替主债务人赔偿债务。担保是一种与签订和履行合同、金融信贷等行为相联系的经济业务，具有法律性、保证性、从属性、条件性和风险性等特点。担保就是一种重要的民事法律行为，是因此督促债务人清偿债务，保障债权人实现债权的法律手段。相关链接担保定义表示负责,保证做到或保证不出问题。它是一种承诺，是对担保人和被担保人行为的一种约束。担保一般发生在经济行为中，如被担保人到时不履行承诺，一般由担保人代被担保人先行履行承诺。担保一般有口头但保和书面担保，但只有书面但保才具有真正意义的法律效力。 在我们的生活中，还有一种是对一个人的人品上的担保，这种担保绝大多数是

8、口头性质的，它的意义只是表明担保人对被担保人的一种信任和赞赏，没有太多的实际意义，有的只是担保人对被但保人的一种监督，但这种担保对双方的行为还是有一定的约束力。示例:我用名誉担保这人绝对可靠。二、担保公司的概念个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行,银行复核后放款,担保公司收取相应的服务费用。随着房地产和银行系统的日趋完善,担保公司已逐渐成为不可缺少的环节三、关于担保市场（一） 担保市场的概念担保市场是担保行为发生

9、的市场，银行和非银行金融机构作为担保机构开展担保业务促进了担保市场的形成。（二）担保市场的职能担保市场的形成和发展对引导信贷资金的投放，调整产业结构，支持中小企业的发展起到了重要的作用。 1、债务约束功能 担保市场是与债、合同以及信贷活动有着密切的关系，成为建立上述经济关系、进行贸易和信贷的重要市场支持。担保市场有利于保证债权人债权实现，有利于保证当事人的合法权益，并对维护社会经济秩序、促进国民经济发展起着重要的作用。 2、信贷风险分散功能 担保市场还使信贷资金的自身风险得到一定程度的分散，这种分散有利于信贷资金的投放和使用。从整个社会的融资来看，一些从事担保业务的金融机构，可以以少量的担保基

10、金来带动和吸引社会上众多的资金投向社会生产急需的行业和部门，从而起到了资金放大器和扩散器的作用。 3、信贷交易润滑功能 担保市场使得信贷资金提供者如银行和其他非银行机构的信贷风险大大减轻，降低了信贷交易中的交易费用，润滑了信贷资金在信贷资金提供者与信贷资金需求者之间的融通过程。 4、产业调整功能 专门的担保机构，尤其是政府出资兴办的或政府参与兴办的担保机构，从事的担保业务具有很强的政策性，其主要作用是从整个社会的经济效益考虑，通过担保业务来引导信贷资金的投放，从而影响和调节产业部门结构，促进经济的发展。（三）担保市场的主体构成担保市场主要包括了担保机构、被担保企业和资金供给方三类市场主体。 1

11、、担保机构 担保机构是这个市场上最重要的市场主体，是担保业务的供给者。从业务关系上来看，担保机构是信用担保行为的主要承担者。从性质上来说，担保机构主要有两种类型：一种是商业担保机构，即以盈利为目的的担保机构；另一种是以执行政府政策，扶持弱势企业为目的的政策性担保机构。目前在我国的担保市场上，虽然中小企业商业担保机构起步较早，但是由于担保风险与担保收益不成比例，所以除一些具有政府背景的国有商业担保公司之外，其他商业担保公司的发展还比较缓慢，据不完全统计全国各地中小企业互助担保和商业担保机构目前还只有二百余个。 2、被担保企业 被担保企业是这个市场上的资金需求者，也是担保业务的需求者。银行出于风险

12、控制的要求，对一些贷款业务要求企业能够提供相应的担保。在我国的担保市场上，由于中小企业信用程度普遍较低，融资相对与大企业来说存在更大的困难性，因此，担保市场上的贷款企业主要是中小企业。 3、资金供给方 资金供给方包括了银行，非银行金融机构和企业。银行是担保市场上主要的资金供给者，同时也是担保业务的需求者。中小企业和部分大企业由于信用较低或者银行对部分企业信贷业务的风险控制严格，银行需要其提供相应的担保才能提供贷款。目前我国包括国有商业银行、股份制商业银行、地方商业银行在内的大小银行基本上都开展了担保贷款业务。（四）担保市场工具担保的作用是增强被担保人的信用，担保的对象是债务人的债务，因此根据债

13、务人担保需求和用途确定，可以将担保市场上的业务划分为以下种类。 1、贷款担保 贷款担保是借款人根据要求提供的第三方保证，主要发生在企业法人、自然人与金融机构之间。担保人保证在借款人没有按照借款合同的规定还本付息时，担保人负责支付借款人应付而未付的本息。担保在借款人受到所借款项时生效，偿还本息后失效。贷款担保是为了分散贷款的风险，起到保证信用贷款安全的作用。 2、租赁担保 租赁担保是指承租人采用租赁方式取得设备时，委托第三者向出租人保证，当承租人未按租赁合同规定的期限给付租金时，由担保人代为给付。 3、工程保证担保 工程担保是指在建设工程承发包过程中按照经济责任在不同阶段投标人提供的担保，主要包

14、括投保保证担保、预付款保证担保和履约担保三类形式。 4、来料加工和补偿贸易担保 来料加工担保是指保证人应进料和进件方的要求向供应方提供的担保，保证来料和供货方按照合同规定将加工装配的成品交给供应方和指定的第三方。补偿贸易担保是指保证人应引进方的要求，给予设备的供应方以保证，保证引进方及时受到与合同调控相符的设备后，以生产的产品按合同规定的数量和时间交付供应方和指定的第三方，以偿付设备价款。 5、票据担保 票据担保是由出票人将票据上的权利背书转让给银行作为借款的担保，票据担保后，若债务人到期不清偿债务，银行即获得票据上的权益，可即刻让担保人兑现。 6、对外经济活动担保 在对外经济活动中，本国企业

15、与国外企业之间的业务往来在信息沟通和相互信任等方面的难度要高于国内企业。对外经济担保是对对外经济活动主体资信和履约能力的保证，因此在很大程度上促进了对外经济活动的顺利开展。四、担保的方式:保证、抵押、质押、留置和定金。五、担保的分类1、法定担保和约定担保；2、债务人担保和第三人担保；3、人的担保和物的担保；其中，人的担保和物的担保是经常采用的分类。人的担保是指由自然人或者法人以其自身的资产和信誉为他人的债务提供担保，债务人不履行债务时，则由担保人负责清偿，其典型的方式就是保证，即由作为保证人的第三人与债权人约定，当债务人不履行义务时，保证人负责清偿。人的担保主要是指保证这种担保方式。 物的担保是指有自然人或者法人以其自身的财产为自己或者他人的债务提供担保，如债务人不履行其债务，债权人可以通过处分作为担保物的财产优先得到清偿。法定担保：留置；约定担保：保证、抵押、定金、质押。六、在哪些活动中可以设定担保？（也就是担保的适用范围）借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保的方式保障其债权实现保障其债权实现的，可以依照担保法的规定设定担保（第2节）七、什么是反担保？ 也就是说反担保是指为债务人担保的第三人，为了保证追偿权的实现，可以要求债务人提供的担保，以保障其债权。 根据担保法第4条的规定，反担保是指第三人为债务人向债权人提供担保时，债务