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1、 北京理工大学珠海学院2014届本科生毕业论文 国外社区银行的发展以及对中国的启示学 院 商学院专 业：姓 名：指导老师：国际经济与贸易吴本扬学 号：职 称：100803011006徐忠平经济师中国珠海二一四年 五 月诚信承诺书本人郑重承诺：我所呈交的毕业论文国外社区银行的发展以及对中国的启示是在指导教师的指导下，独立开展研究取得的成果，文中引用他人的观点和材料，均在文后按顺序列出其参考文献，论文使用的数据真实可靠。 承诺人签名： 日期： 年 月 日国外社区银行的发展以及对中国的启示摘 要社区银行是发达国家一种成功的银行经营模式，它能有效的提高民间资本的利用效率。缓解中小企业的融资问题。本文通
2、过对社区银行在国外的现状，结合若干社区银行发展的典范，为中国发展社区银行提供借鉴。通过比较各个国家社区银行的发展，总结出一般规律。针对中国的实际情况，探索出与之相适宜的发展道路，为中国的经济发展保驾护航。关键词：社区银行；国外社区银行；中国社区银行The Development of Community Bank Abroad and Its Inspiration to ChinaAbstract Community bank is a successful business model in developed country, which can effctively improve t
3、he utilization of efficiency of private capital.Alleviate the financing problems of small and middle enterprises.Based on the current situation of community banks abroad , combined with the development of a model for a number of specific community banks,this issue will provide reference for China to
4、 develop community banks. Comparison of various countries through the development of community banks , to sum up a general rule.Face the situation in China , to explore a development path suitable therewith , as China s economic development escort.Keywords: Community Bank ;Community Bank Abroad ;Com
5、munity Bank in China目 录一、概论1（一）论文写作的目的和现实意义2（二）社区银行概述2二、国外社区银行的发展状况3（一）美国社区银行的发展模式3（二）西方其他国家的社区发展模式4三、社区银行的组织架构4（一）U型组织结构的特点5（二）社区银行的组织结构5（三）社区银行的治理结构5（四）社区银行的规模边界5四、中国社区银行的发展探索6（一）社区银行的发展存在着法律障碍6（二）社区银行市场定位不明确6（三）社区金融产品和服务创新能力较差6五、国外社区银行的发展对我国的启示及对策6（一）国外社区银行对我国的启示6（二）我国应采取的对策7六、总结8参考文献9谢 辞11一、概论 银
6、行对于我们来说都不陌生了，在日常生活中几乎所有人都得和银行打交道。但实际上很多人对银行方面的知识知之甚少。银行分为：一、中国人民银行；二、政策性银行；三、商业银行。其中，中国人民银行是我国的中央银行，是行政管理机关，基本上不对个人和企业办理银行业务。政策性银行，包括农业发展银行、进出口银行、国家开发银行，这些银行只办理政策性的银行业务。商业银行，具体又分为国有商业银行（工农中建交）、全国性的股份制银行，如交通、中信、光大、华夏、招商、兴业、民生等等、信用社，有城市信用社和农村信用社、邮政储蓄、非银行金融机构，如金融资产管理公司，信托投资公司，财务公司，金融租赁公司等。而今天我本文要讲的社区银行
7、属于商业银行的范畴。我国比较早开展社区银行的是宁波银行。在2010年4月，宁波银行就启动这项业务，但关注度不高。在2012年3月28日，我国国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区。之后，商业银行对社区银行的热情被瞬间点燃。民生银行、光大银行、华润银行也都纷纷加了了这支队伍的阵列。同时，浦发、中信、平安、华夏等股份制银行都采取积极态度。而国内拥有地域优势的地方银行，上海农商行、上海银行、南京银行等地方银行相继也开设了社区银行网点。在这看来，社区银行在中国也算是新鲜事物。然而社区银行在西方等发达国已经发展的挺成熟了，他们的一整套体系，细节方面等方面都是已将接受过检
8、验的。为了让社区银行在中国的发展少走弯路，借鉴吸纳他国的经验显得尤为重要。这篇文章将着重于探索西方发达国家的一些发展经验，同时也会着眼于中国的具体国情，为我国的社区银行的发展提出看法及建议。（一）论文写作的目的和现实意义随着我国城市社区经济的发展，社区企业和个人金融业务的发展空间逐步增大,社区潜藏着大量金融需求。但是，我国的金融体系中缺乏专门为区企业和居民提供金融服务的机构，中小企业和民众融资难问题十分突出。而大银行将本急需资金的欠发达地区的资金转移到资金已经较充裕的发达地区,更加剧了这些地区的资金供求盾，形成了所谓的金融服务真空。社区银行恰恰可以填补这个空白。同时大力发展社区银行也有利于建多
9、层次信贷供给市场，引导民间金融的健康发展，完善我国金融系统，促进金融业整体秩序，减少同竞争及控制金融风险等具有十分重要的现实意义。中国是个幅员辽阔的国家,不同地区的经济发展程度存在着相当大的差异,一个全国性的大型银行趋向于对面向全国性的大型公司提供服务。然而立足于不同地区的社区银行却在掌握不同地区的客户信息方面具有独到的优势，因而更能因地制宜的提供周到的服务，促进当地经济的发展。行实际上很难制定单一适用于全国更层次市场需求的发展战略,也不可能全面地掌握各个地区的市场信息和客户信息,从而难以针对不同地区的客户提供有个性化的金融服务,这也必然促使大（二）社区银行概述1. 社区银行的基本概念社区银行
10、的概念是从西方发达国家传过来的，1882年，德国的一位学者赞迪南德腾尼斯第一个提出了“社区”一词，这里“社区”并是一个严格界定的地理概念，它既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。关下社区银行的定义，目前学术界并没有统一的答案。1981年美国银行业杂志就选用Michael L Gibson给出的定义：“社区银行是社区的财政生命线。通过其提供的个性化的、私密的以及成本低廉的服务，社区的个人和企业客户可蹦开展本地经济运行相关的财务交易。同时，社区银行还致力于社区改善并实现投资人预期的回报。”美国独立社区银行协会曾经对对社区银行的定义：社区银行是独立的。由当地拥有并运营的机
11、构，资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。徐滇庆教授则认为，社区银行实质是一种民营银行，简单地说社区银行就是为社区里的中小企业服务的银行。综上所述，本文认为，社区银行就是在市场竞争下，在特定的区域内，为客户提供快捷、个性的小型金融机构。2. 发展社区银行的必要性近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从市场化竞争上、从改革和创新上，我国银行体系仍然存在着不少问题。首先，金融二元结构，正规金融和非正规金融并存。传统的钱庄、放贷机构、当铺和民间信贷存在弊端，对经济的长期稳定发展造成了影响；其次，中小企业贷款难问题得不到有效解觉。受贷款条件和贷款风险的制约，国有银行和股份制银行对中小企业贷款
12、的支持力度不足。，非正规金融活动导致投资风险加大。由于融资渠道单一，一些地区民间借贷日渐升温。而民间非正规金融活动参的风险比较大，又缺乏相关部门对其有效的监管，容易造成了社会不安定因素，而如果选择发展社区银行对解决上述问题有重要意义，能让规范民间群体在这方面的活动，从而有序的推动金融行业的全面发展。温州的民间借贷危机就反应了我国经济社区对社区银行的需求。由于无力偿还巨额债务，温州的近百家企业老板逃跑、企业关门。据央行温州中心支行调查显示，“温州有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与民间借贷，其市场规模达到1100亿元。”同时来自温州官方的文件也证实，当地民间借贷规模占民间资本总量1/6左
13、右，相当于温州全市银行贷款总额的1/5。民间借贷是如此严重。只要原因还是在于我国的金融体制不健全，缺少愿意相关的为中小企业服务的金融机构，导致中小企业主只能去寻求民间借贷。而社区银行的村在恰恰是解决这个问题的一把钥匙伴随着我国居民可支配收入不断增加，居民的金融投资意识将不断增强，理财观念将明显改变，因而居民金融资产结构必将出现多元化。另外，随着居民的消费水平日益提高，居民的消费信贷需求急剧增加。居民的金融服务需求的个性化很强。而大银行出于规模效益的考虑，只能提供少量的标准化无差异信贷产品，而且往往要求严格的抵押担保条件，因此很难满足千差万别的个人金融服务需求。因此，居民金融服务需求的大量增加为
14、城市商业银行发展社区银行拓展了另一块巨大的业务领域。3. 拟解决的关键问题 通过对国外社区银行的发展历程进行研究，尤其是社区银行在美国的发展史和社区银行在欧洲的发展史。分析他们的整套流程，业务中的小细节，各个银行中比较鲜明的特色，从中汲取符合中国国情的部分;关注他们历史上走过的弯路，不切合实际的业务，以避免将来在发生的可能。 不再是坐在柜台等到这客户上门到做生意，也不是简单地把服务托付给取款机，让提款机冷冰冰的为客户解决问题。而是深入社区，接触居民，积极为居民的衣食住行、休闲娱乐、商贸往来等提供多样化、多元化的服务，实现“服务到家”。社区银行把服务带到家门口，让客户更方便、省心的享受到银行为其提供的各种服务。 社区银行是银行业发展到一定阶段的产物，是市场化实践活动中产生的一种新金融服务模式。当前商业银行面临的竞争越来越激烈，一方面，资本市场、信托市场、互联网金融的发展给传统银行业务造成巨大的冲击；另一方面，客户接受服务的方式和习惯在发生变化，人们愈加习惯于更为便捷、简单、高效的服务方式。总的来说，社区银行要解决的核心问题就是服务。如何服务，服务到那一步，这都是社区银行要解决的问题。二、 国外社区银行的发展状况（一）美国社区银行的发展模式在美国银行体系中，社区银行作为重要的金融中介机构与大型商业银行全然不同的金融功能。这些小型社区银行的业务大多局限于特定的地理范围内，是当
