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1、美日保险监管制度的比拟及借鉴美日保险监管制度的比拟及借鉴一、美日保险监管制度的比拟 一监管主体的比拟保险监管的主体就是保险业的监视者和管理者。从_来看，各国不尽一样。美国是联邦制国家，实行两级多头管理体制，中央和地方都有权对保险业进展监管。美国联邦政府成立联邦保险局，只负责联邦政府法定保险，如联邦洪水保险、联邦农作物保险等。根据1945年麦克云佛戈森法案，每个州都被赋予监管本州保险业的权利。美国联邦保险局与各州保险局之间不是隶属关系，而是平行关系。任何一家保险公司必须获得州保险监管部门的批准前方可在该州营业。为了对各州的监管进展协调，1871年美国成立了全国保险监视官协会(NAIC)，共主要职
2、责是讨论保险立法和有关问题并拟定样板法律和条例供各州保险立法参考。经过保险监视官协会100多年的努力，各州法律已趋于一致。1999年11月通过的金融效劳现代化法改变和扩大了全国保险监视官协会的职责，使其成为联邦一级的保险监官机构。_属于集中单一的监管体制。大藏省是_保险业的监管部门。大藏大臣是保险监管的最高管理者。大藏省下设银行局，银行局下设保险部，详细负责保险监管工作。进入20世纪90年代以后_金融危机加剧，金融机构倒闭频繁。为了加强金融监管，1998年6月_成立了金融监管厅(FSA)，接收了大藏省对银行、证券、保险的监管工作。2000年7月金融监管厅更名为金融厅，将金融行政方案和立案权限从
3、大藏省别离出来。金融厅长官由首相直接任命以确保其在金融监管方面的独立性。二监管内容的比拟美日两国保险监管的内容涉及诸多方面，其目的主要在于保证保险公司的偿付才能，维护被保险人的利益。1.对市场准入与退出的监管就国内保险公司的.市场准入而言，美日两国差异不大。保险公司只要具备一定的法律条件、财务条件、技术条件和其他一些必备的条件即获得答应经营业务。其主要差异在于对外市场准入方面。在美国由州负责本州的保险监管工作。由于各州法律存在差异故做法有些不同。在国民待遇上，对跨境提供保险效劳有所限制。在市场退出方面，当州保险署认为保险公司在国民待遇上，对跨境提供保险效劳有所限制。在市场退出方面，当州保险署认
4、为保险公司存在严重的财务问题时，会干预保险公司的业务活动以维护保险公司的偿付才能。视保险公司财务危机的严重程度，监管人员可以对保险公司进展整顿或采取积极的监控措施。假如这些措施无效，监管人员可对保险公司进展兼并或拍卖。为了维护保单持有人的利益，各州一般设立保证基金，但其补偿金额不会超过设定的上限。_在对外市场准入方面，一直限制竞争，严格限制外国保险公司的进入。20世纪90年代后。在美国的压力下_逐步开放其保险市场。1994年10月，日美第一轮会谈达成协议，允许外国保险公司通过申报制直接在_营业。1996年10月_新的保险业法废除了开业认可制，采用申报制，并允许损害保险公司通过子公司开展生命保险
5、业务，或是生命保险公司通过子公司开展损害保险业务。在市场退出方面，在1996年新保险业法施行前，大藏省采取“保驾护航”式的监管方案，对有问题的保险公司进展暗中协调，并强迫要求其它保险公司接收，故未出现保险公司破产事件。新保险业法施行后，_仿效美国对保险公司实行以偿付才能为中心的监管，引入早期改善措施，促进有问题的保险公司及时解决问题。由于新法案强调信息公开，客观上加速了有问题保险公司的破产。2.对保险费率的监管美国大多数的州实行。事先批准的费率监管方式，即保险公司的费率在施行前必须获得州保险署批准。另一些州在费率方面允许保险公司自由竞争，以确定最正确费率。相比之下，_对保险费率的监管比拟严格，一般采取事先批准的制度。3.对偿付才能的监管在美国，对偿付才能的监管主要表达在以下几个方面：(1)对资本金和盈余的要求保险公司在开业前必须满足州保险署对资本金和盈余的最低要求，不同的州和不同的业务有不同的标准。显然，这只是一种静态的要求，它无法适应保1 2 3 第 页 共 页
