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1、王富裕先生家庭理财规划报告书理财报告策划人单位：学校报告策划人姓名学号：报告策划人年级专业：金融理财报告时间：2014年9月25日 某某理财工作室声明：（重要提示）一、王先生承 诺向理财规 划师如实陈述事 实，如因隐瞒真实情况， 提供虚假或 错误信息而造成 损失，锦州商行理财工作室及理财规划师均 不承担任何 责任。本理财计 划方案只 针对王先生所提供的个人及家庭基 本资料，综合考 虑其个性化的理 财目标、财务状况、投资 偏好及合理的 经济预 期量身而做，如第三方全部或部分采用本方案内容而引起的 损失， 锦州商行理财工作室及理 财规划师不承担任何 责任。二、本方案旨在对 客户提出的家庭理 财状况
2、予以客 观的分析，从而 对家庭资产、负债进 行合理再分配，选择适当的金融 产品和理财手段， 通过系统化运做，满足家庭理 财需求，期间涉及的任何金融机构、金融 产品均无推 销、广告涵义 ，个人观点仅供参考。三、本方案提到的宏观经济 概念均 为当前社会的一般参考数据，可 能与未来实际数据有所差 别，请根据实际情况灵活掌握。四、锦州市商业银行理财工作室及理 财规划师张文涛对于方案中所 建议的投 资工具或金融 产品不做任何收益保 证，凡因市场不利变化等因 素导致损失，锦州商行理财工作室及理 财规划师张文涛不负任何责任。客户签字：2014年 9月 25日尊敬的王先生 ：您好！自接受了您的委托，并征得您的
3、同意之后，我行已 经对您提供的 现 有家庭资产负债 情况以及收支情况予以 较为仔细的调研与分析。在此过 程中，我们欣喜地 发现您业已具备一定理财意识，并早在委托我方之前 就已经有多种金融 产品的投资经验，我们相信这也许已经或者必将 给您 的家庭在不 远的将来 带去可喜的收益。本人本着诚 信理财的宗旨，结合 您的投 资偏好，从风险保障、投资规划、子女教育等方面出发 ，为您度身 定做以下理 财方案，以供您参考。某某 理财 工作室办公电话：电子邮件：办公地址：案例理财策划报告一、案例简要资料5二、客户理财目标5三、财务状况分析5四、 基本假设10家庭理财建议11（一现金规划11（二）教规划12（三）
4、险规划13（四）资规划及养老准备 16五、理财效果预测17总结21、客户家庭成员基本信息姓名关系出生年月曰年龄职业富裕任职部门经理, 月收入8000元年底分红30000元，爱人李丽任职财务主 管，月收入5000元，年底分红20000元，儿子是高三的学生，准备明年毕业后送去 英国读大学，现一年教育支出45000元，希望退休后仍保持现在的生活水平。现有价值60万公积金贷款住房一套仍欠公 积金贷款10万，贷款购买价值20 万元轿车一辆，仍有9.5万尚未还清。王先生的家庭有较高的金融投资爱好和投资经验，并且已经投资于股票、国债、 企业债、信托产品等多种金融产品中，同时王先生有较强的提前消费意识，经常办
5、理 信用卡刷卡消费业务二、根据您提供的信息和要求，我们 将您的理财目标按重要性归纳 如下：(1) 为孩子在英国读大学准备充足的教育资金；(2) 希望退休后保持原有的生活水平；三、家庭财务状况分析本部分内容基于您提供的信息，通过整理、分析和假设，对您家庭年收支及存款 进行了细分，展示出目前您家庭的日常收支情况和 资产负债全貌。我们将以此为基 础开始理财计划：1)客当前的财务状况您的家庭年收入218,538元，您一人的收入为126,000元，占年总收入的 57.66%,您爱人的年收入为80000元，占家庭经济来源的36.6%,您和您爱人的收 入是家庭的主要经济来源。应为其多购置如残疾险、寿险、健康
6、险、意外险、医疗险 等保险，但您们对保险方面投资不是很多，可能是考虑到工作单位应该给您上了医疗保险和养老保险，但这些是远远不够的，我将为您介绍几款商业保险来作为社会 保险的补充，为将来提供充分的保障，这将在后面的保险规划”中详细介绍。年度收入表单位：元收入金额所占比例王富裕先生年薪奖金李丽太太年薪奖金利息收入银行存款利息股息、红利合计注:国债收益按三年定期免税计算年度支出明细单位：元支出金额所占比例教育费用贷款偿还（余5年）基本生活开销旅游费用医疗费维修费用合计年度支出明细I .教育费用 厂贷款偿还 -基本生活开销 旅游费用-医疗费 维修费您家庭的主要支出中的32%用于基本生活开销，体现了您对
7、生活水平的要求是 很高的，同时您还特别提出希望保持这样的生活水平，25%用于孩子的教育费用支 出，表明您对孩子的未来充满希望，但我个人感觉，在中国飞速发展的当代，将孩子 送到国外求学未必是最完美的决定，当然，望子成 龙”是每一个家长的心愿，但前一 时期的出国热，导致一批批从国外学来了西方的文化却无法 应用到东方社会的 海归 派”渐渐的变成了海待派”，值得我们深思，而且四年近100万的学费正好在您最需 要还贷的阶段发生，真的不是一个小数目。关于孩子求学问题，我将在教育规划”中 给您提供一些参考。另外，虽 然王先生您对投资有一定的经验，并且也已经开始小试 伸手，但投资组合并不是特别科学，年投资收益
8、仅占全年收入的5.74%,很难实现财 务独立，我将在投资规划中与您共同探讨金融产品的投资问题。#家庭资产负债情况:日期：2014年8月30日姓名:资产金额（人民币兀）负债金额（人民币元）现金及现金等价物长期负债现金住房贷款银行活期存款汽车贷款银行定期存款长期负债小计现金及现金等价物小计短期负债其他金融资产信用卡透支股票（现值）短期负债小计国债企业债券信托其他金融资产小计个人资产房屋不动产汽车家具及电器日用品收藏品负债总计个人资产小计净资产资产总计负债与净资产总计家庭现金流量表日期：2005/6/2006/5/31姓名：王富裕收入金额（元）百分比（%）支出金额（元）经常性收入经常性支出工资156
9、00071.4%教育费用支岀4500026.5%奖金5000022.8%房贷偿还2000011.8%银行存款利息20880.9%汽车贷款偿还1900011.3%国债利息48602.3%膳食费用3000017.6%企业债券利息17500.8%通讯费用100005.9%信托产品利息38401.8%医疗费用70004.1%经常性收入小计218538100%煤水电费80004.7%经常性支岀小计13900081.8%非经常性支出维修费用10000.6%收入总计（+）218538旅游费用3000017.6%支出总计（-）170000非经常性支岀小计3100018.2%结余48538支出总计1700001
10、00%根据您家庭资产负债表分析，您目前资产为1,450, 000元，净资产为1,240,000元，负债总额为210, 000元，负债的92.8%用于房屋按揭贷款和汽车消 费贷款，您现在的资产负债率为14.5%,由此证明您家庭负债比例并不高，虽然有信用 卡透资消费，但对个人信用额度的使用很一般，综合偿债能力较强。负债收入比率 为24%,显示您家庭资产的稳固性较强。偿付比率为85.5%，偿付比率明显高于0.5, 证明您家庭偿债能力很强。流动性比率为4.8,表明流动性资产可以至少满足您5个 月的开支。投资与净资产比率为42.7% （将古玩收藏品列为投资）这个数字对您来说 稍微有些低，但充分说明您已经
11、具备了投资意识，甚至对古玩这样高档次的投资方 式也有所涉猎，如果再提高一些，对提高净资产会有更大的帮助。通过上述分析可看出您家庭 资产稳固性强，负债低，偿债能力高，资金流动性较 强。2）金畐产品投资比例金融产品投资金额所占比例存款15000029%股票10000019%国债15000028%信托8000015%企业债券500009%总计530000100%您的投资方案基于您的个人 爱好是相对合理的，但个别地方仍需要 调整。银行 存款占比 较大，收益偏低。国债 可以作为稳定投资长期持有，但选择一年定期存款 10万并不是十分合理，一旦提前支取，利息 损失较大。股票的波动较 大，而且专业性 强 ，您
12、的工作繁忙，没有必要将过多的精力花 费在观察股票走 势上。企业债 券 风险很 大，要缴纳个人所得税，但收益相 对较高，可以判断您为轻 度进取型。同时 通过您对 各种金融 产品的尝试，感觉您是喜欢投资的。四、基本假设本规划的规划时段为 2006年 6月，由于客户基础信息的不完整性，以及未来我 国经济环境的变化可能对报告产生的影响，为便于我们做出数据 详实的理财方案， 基于我 们提供的信息，在征得您同意的前提下，我 们对 相关内容做如下假 设和预测： 1 预期通 货膨胀率随着我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决， 预计未来几年我国会 进入一个温和通 胀期。因此我们 在本理 财
13、方案中设定未来 几年的通货膨胀率为 3。2 预期收入增 长率根据GDP增长的趋势以及我国外贸发展分析，未来几年的收入将有一个 稳 定的增长，同时从谨慎角度考虑，我们假定增长率为 4。3 退休年 龄我们假定王富裕先生的退休年 龄为 60岁，您太太的退休年龄为 55岁。4 国内政治、经济环 境将不会有重大改 变。5 无其他人力不可抗拒因素和不可 预见的因素的重大不利因素影响。#家庭理财建议根据对您家庭财务状况、理财 目标及风险承受能力等方面分析，我 们建议您从 以下几方面 对现有资产进 行调整，（理按财优先级排列）：一、现金规划家庭流动金和 应急储备 金是家庭日常存款最 为重要的两个部分。 （家庭
14、流动金 37500 元；应 急储备金 37500）家庭流动金金额一般为家庭每月日常支出的 3 倍。这些资金可存在 银行帐户 活期或投入某 货币市场基金。这样 既容易 变现，保证了流通性，又可获取一定利 润， 同时可保障家庭的日常开支。应急储备金可存放在 银行定期和基金定投里。这 笔资金只有在情况 紧急时才能 动用。并且应 及时从日常收入中 进行弥补。同时 ，应急储备 金应随着消 费水平提高而 相应调整。另外，您已经办理了贷记卡，通过您给出的信息，您的贷记卡透支 额度至少在 15000元，您的消费都可以通 过透支形式 应对，从而减少现金往来。既可增强银 行信 用，还可消费换积分，赢取银行赠品。这样 ，您的应急储备金就增加到 37500元，完 全可以满足您的应急需要。具体到您的情况，流
