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1、保险产品创新呈现五大趋势去年，在我国整体经济健康快速发展的背景下，保险业保持良好发展态势。保险产品创新在需求、竞争、制度变革和技术进步等综合因素推动下，呈现出明显的五大趋势，即由市场同构向市场细分转变，由传统渠道向新型渠道拓展，由列明风险责任向一切险转变，由单一险种保障向组合一揽子保险保障转变，由统一型保单向个性化保单转变。随着我国保险市场主体组织调整与组织创新深入推进，综合性经营与专业化运营双向发展战略，将为来年产品创新注入新的驱动力。而且责任险、养老险、商业健康险和农业保险这四大有待大力发展的领域，将成为我国2006年保险新产品大量涌现的热点。报告执笔:特华博士后科研工作站陈昌盛开思经济研
2、究会胡振飞与一般的金融工具创新相同，保险产品的创新通常也是市场需求、竞争(供给)状况、制度变革和技术进步等四大因素作用的结果。首先，需求因素是决定保险消费价值的最终要素，对需求满足的程度和广度也基本圈定了保险人的市场地位和盈利能力。其次，市场竞争也是推动产品创新的重要动力，特别是在保险市场主体多样化，保险市场竞争日趋国际化背景下，各保险公司为了确保自己产品的竞争力，不断推进新产品，以拓展新业务领域和利润空间。其中，差异化战略和资源整合战略是常见的两种方式。第三，适应制度变革或规避制度障碍在金融产品创新中一直扮演重要作用，保险产品创新也不例外。这种创新具体又可以分为被迫创新和主动创新两类，前者主
3、要指监管当局或者政府强制推行的法规、制度、条例和政策等，迫使保险企业对产品作出相应调整；后者主要是保险企业为了适应新制度的要求或者绕开制度限制，以拓展盈利空间而开展的主动创新。最后，技术进步在保险产品创新中也占有重要地位，特别是基础性技术的进步，如计算机、网络信息技术等，对保险公司营销渠道、销售模式，乃至整个经营模式都产生变革性影响。当前，技术进步给保险产品创新带了的最明显的影响，就是推动保险产品的电子化(电子保单、网络营销)和组合化(多种保障功能集于一体)。正如保险产品创新动力与趋势(见图)，保险市场上产品集合正是在需求、竞争、制度变革和技术进步等主要因素的推动下，不断向外扩张和更新，不断丰
4、富着保险大超市的货架。2005年我国保险产品创新十分活跃，有不少代表性创新产品。(一)非寿险产品由于非寿险保险标的范围十分宽泛，我们依照分析框架的思路，将非寿险新产品按照创新的动力和战略大致分为以下五类:饰筋1、忍市场甘细分档与差拴异化凤类型敏。这晚一类护产品颤主要竹是保我险公瞒司对追保险当市场挽和客叉户进响一步吴细分沟，为因特定械保险字标的肤、特材定人糟群而萝开发炎设计驰的保捏险产览品。悲这是壮在消吊费者到主权盟日益耀加强技的竞仔争格范局下临，面轰对客枪户多辩样化此需求编或偏驱好，蔑面对碎日益晋激烈脑的市河场竞判争，卧保险恨人为血了优决化产击品结最构、洋塑造念品牌池形象火和实绕现效器益最社大
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