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1、经济管理加快全面转型发展 推动信合品牌成长 以奉化市农村信用合作联社为例 徐嵘 奉化市信用合作联社方桥信用社 综合柜员 1986.10内容提要：在现今复杂的金融大环境下，银行的同质化和市场化使得各银行之间的竞争越来越激烈，“三农”以及中小企业这块蛋糕也纷纷受到各家银行和金融机构的青睐，而农村信用社（以下简称农信社）作为农村市场的主力军，如何在激烈的市场竞争中凸显自身的优势，并且保持持续、健康、快速的良好发展，已成为当下最需要探讨的重要课题。本文以奉化市农村信用合作联社（以下简称奉化联社）为例，讨论了当前农信社的现状和存在的一些问题，从而探究到农信社转型的必要、原则以及发展方向，主要通过业务经营
2、转型、风险管理转型、队伍建设转型、金融服务转型、品牌形象转型，这五大转型来进一步推进实现农信社的全面转型，加快农信社在“十二五”期间的大力发展，推动农村信合品牌不断成长。关键词：农信社 现状 转型 发展随着国家经济和金融改革的不断深入，国内各大银行和金融企业面临的市场化竞争越来越激烈，以及伴随利率市场化步伐的加快、国家监管改革制度的出台、银行治理机构的改造与国有银行市场化的趋势，因此迫切要求银行能够准确衡量并最大限度地降低经营成本，提高对客户需求的响应效率与服务灵活性，并增强企业抵抗风险的弹性,这就对银行提出了“随需应变”的转型要求。而为了实现这种面向随需应变的转变，在目前的市场环境下，各个银
3、行都纷纷保持自身的传统优势，发挥自身的特色优势，创新自身的产品优势，突出自身的竞争优势，加快自身的转型发展，来应对市场的不断变化。近年来，农信社通过股份合作制改造实现了自身蜕变，综合实力不断壮大,但是，面对金融市场越来越普遍的同质化现象，农信社碰到了前所未有的发展瓶颈，它所面临的外部和内部环境正发生着巨大的变化，可以说，农信社进入了一个重大转折期，处于一个新的发展关口。在“十二五”期间，作为具有传统地缘优势的农信社，如何在越来越激烈的市场竞争下加快转型升级，凸显自身优势，保持持续、健康、快速发展，显然已成为当前最需要探讨和研究的重要课题。党的十六届五中全会提出了构建社会主义新农村的宏伟蓝图，作
4、为一直以农村市场为主阵地的农信社，在金融业全面转型发展的大流中,抓住机遇，迎接挑战，从战略的高度做好农村市场的布局，全面提升综合竞争力，不断巩固和扩大农村阵地，真正发挥作为农村金融主力军的作用已显得尤为重要。一、农信社转型发展的必要（一）宏观经济的变化。经过30年的经济改革，中国经济发展目前已经进入到了一个新的阶段，进入由工业化中期阶段向高级阶段的过渡时期，这一时期既是经济发展的“黄金发展期”，也是经济发展的“矛盾凸显期”。中国经济发展实际上已经进入双重转型期，既面临促进发展缩小区域经济差距的艰巨任务，又面临着经济发展方式转变的任务；既面临加速工业化和城市化的任务，又面临着以工业反哺农业、城市
5、支持农村的心任务。在这种转型期间内，既存在无限的金融商机，又存在宏观经济波动的风险，也存在不同产业和行业结构变动的风险，从而对农信社的各类业务产生较大影响。（二）金融市场的变化。近年来，金融市场环境正发生着翻天覆地的变化，而农信社作为金融市场的重要参与者和重要组成部分，伴随着金融体制改革的不断深化，它受到金融体制改革和金融市场变化的影响必将越来越大。一是金融“脱媒”趋势。随着金融市场的深化，金融“脱媒”的范围逐步扩展，使银行业面临日益严峻的市场问题。虽然农信社的目标客户是“三农”和中小企业，受金融“脱媒”的影响相对较小，但随着国内资本市场的迅速发展，“脱媒”给农信社带来的压力在长期会显现出来，
6、而现在只是刚刚开始。二是利率市场化趋势。近几年央行正在缓慢推进利率市场化，利率市场化将对银行机构业务发展和盈利模式产生深远的影响。利率市场化首先将带来巨大的利润压力，其次将可能带来多种风险，而农信社在高度依赖贷款利率，盈利渠道十分单一的情况下，如何适应利率市场化趋势已成为一个重要的课题1。（三）行业竞争的变化。在最近十几年来，银行业已经发展成为一个竞争性的行业，尤其是在市场开放和金融业门槛降低的情况下更是如此。作为农村金融主力军，农信社面临的竞争主要来自两个方面：一是城市型银行的扩展。工、中、建、交等国有银行和股份制银行原本从大客户为主的客户结构向大中小型客户并重的客户结构转变已成共识，把零售
7、业务提高到了前所未有的位置，积极拓展城乡居民和中小企业客户。同时，股份制银行和城市商业银行积极向县城和经济强镇进军，这些都对立足县域、以零售业务为主的农信社产生了巨大的影响。二是“农”字头金融机构的增多。自农行高调重归“三农”定位依赖，它的一些动作，比如成立“三农”金融服务部、推广惠农卡、拓宽小额农贷覆盖面等，这些都跟农信社形成了正面交锋；其次，邮政储蓄也在农村全面开展业务，它在定位农户小企业等城乡中低收入群体中，正依托全国性结算渠道不断拓宽业务领域，40余种中间业务、本外币理财和基金业务填补了农信社的业务空白领域；另外，村镇银行和小额贷款公司如雨后春笋般涌现，农村资金互助社也开始试点，这些都
8、将对农信社原先牢固的市场基础造成极大的冲击。（四）客户需求的变化。当前，客户对银行服务的要求大幅提升，客户对银行的要求不再是银行提供产品，顾客被动适应和选择产品，而是客户要求银行提供自己所需要的最佳产品。需求变化具体表现在：一是个性化趋势。企业客户各自业务运作方式不同，对金融业务需求个性化特征比较明显，城乡居民财富不断增长，对金融业务的需求也逐渐呈现出典型的个性化特征；二是多样化趋势。随着资本市场、保险市场的发展，城乡居民的投资行为和储蓄行为发生了重要变化，各种投资和融资工具日渐丰富，极大地诱发了客户的金融意识，其追求资产增值服务的金融需求也日益多样化；三是市场化趋势。随着农村金融主体的不断增
9、多和国有、股份制银行的进入，客户和银行之间的双向选择空间充足，客户可以在充分考虑银行的实力、产品和服务的质量、效率的基础上选择银行，而同时互相选择的结果必然是竞争的加剧；四是电子化趋势。电子银行显然已成为现代银行的一个发展方向，提供安全、快捷、操作简便的网上银行服务已成为银行竞争优质客户的重要手段，农信社过去那种千篇一律的金融服务，已经远远不能满足客户的需求2。二、农信社转型发展的原则（一）坚持业务发展与加快战略转型构建特色并重的原则。加快转型发展就必须继续探索和实践“增户扩面、支农支小”战略转型，突出农信社“小额、流动、分散”的特色,要在如何建立和凸显“三农”银行、社区银行、中小企业银行特色
10、方面狠下功夫，要把小额零售业务打造成农合行最有竞争优势和服务特色的主营业务。（二）坚持防范风险与改革发展并举的原则。防范风险是银行的永恒主题，无论什么时候我们都要绷紧风险防范这根弦，尤其在当前宏观环境错综复杂，竞争环境日趋激烈背景下，一定要严守风险底线，绝不能突破，出了风险一切发展都是空谈。但同时，要在防范风险的前提下，加大经营创新力度，推进经营机制改革，实现有效发展。此外,要继续优化调整资产结构、负债结构、信贷结构、客户结构、产品结构和收入结构，要建立经济资本管理和更加严密的风险防控体系。（三）坚持客户、股东、员工和社会统筹兼顾的原则。要落实“以客户为中心”的经营理念，提供更优服务，赢得更多
11、客户的信赖。要对股东负责，争取给出资人带来稳定、长期的回报。要给员工个人发展创造适宜的舞台和空间，建立优秀员工脱颖而出的机制，让员工投身合行建设，分享发展成果。同时要对社会负责，承担企业社会责任，培育良好的品牌形象3。三、农信社转型发展的现状（一）历史包袱略显沉重。农信社历史包袱包括四部分：一是农行和信用社脱钩时从农行划过来的不良贷款；二是国家实施保值储蓄期间本应由国家财政负担的保值储蓄的利息补贴支出；三是合并农村合作基金会时带进来的呆账；四是信用社自身经营不善所造成的不良贷款4。以奉化联社为例，截止至2011年6月末，五级不良贷款为9184万元，不良贷款率为2.37%，而从全国农信社来看，许
12、多农信社的不良贷款率仍然较高，亏损严重仍然是农信社的普遍现象，这些问题如果不能妥善解决，必然限制下一步农信社改革的制度选择空间，也将制约一揽子农村金融改革，能否顺利化解农信社的历史包袱，是农信社在市场经济体制下轻装上阵，进一步发展壮大的关键问题。（二）经营环境日益艰难。一是金融环境。按照农村金融体制改革的要求，农信社的经营取向应当定位在“三农”上，然而就奉化现实情况看，工、农、中、建、交五大国有银行，以及广发、浦发、民生等股份制商业银行，另外还有宁波银行、罗蒙村镇银行、小额担保公司等金融机构对奉化联社形成一种合围趋势，多头制约、僧多粥少的局面难以打破；二是信贷环境。农信社的信贷对象主要是乡镇企
13、业、个体私营企业和农户等，这些对象具有资金贫乏、经营分散、设备落后等特点。从总体情况看，农信社一般都是乡镇企业的最大债权人，再加上目前的信贷机制对乡镇企业的约束力极为脆弱，潜在风险最终不可避免地要通过乡镇企业转嫁到农信社头上，导致信用社不良资产居高不下；三是管理环境。农信社各项管理基础目前仍然较为脆弱，主要表现在：1、结算渠道狭窄，服务手段、服务品种单一；2、基础设施落后。市场经济的发展，给信用社的办公场所、网点装潢、形象设计等都提出了更高的要求，可是信用社设施简陋，似不在少数；3、电子化进程缓慢。与其它金融机构相比，信用社的电子化程度相对较低，给组织资金、汇兑结算带来了麻烦；4、队伍的素质低
14、。从总体上看，农信社队伍的整体素质偏低，社际之间不平衡性较大。（三）经营范围和空间受局限。经营范围和经营空间难以突破，是农信社亟待解决的一个问题。首先，以奉化联社来说，它的信贷市场规模就是奉化市范围内的金融需求规模，然而这样一种金融市场规模，一是覆盖面比较小，它的需求规模只覆盖到奉化市区及部分乡镇，还有一些地区处于市场空白盲区；二是同行竞争十分激烈，其中奉化溪口镇便拥有工、农、中、建四大国有银行，以及宁波银行、罗蒙村镇银行、小额担保公司等多家金融机构；三是业务拓展渠道较窄，受国民经济和对外开放程度的影响较大，因此，对农信社的发展产生了许多限制。其次，由于受体制政策技术和市场需求等多方面因素的制
15、约,大部分地区农信社的金融创新与国内各商业银行相比仍有很大的差距,尤其是地区发展不平衡（四）金融业务类型缺乏创新。一是创新观念淡薄。目前奉化联社共有分支信用社17个，其中4个在市区，其余13个在各个乡镇，因此，绝大部分信用社职工长期工作生活在农村,受封闭传统思想的影响,其思维模式相对保守,对新鲜事物不感兴趣,缺乏创新意识,业务开拓性差此外,信用社管理存在“内部人控制”问题,缺乏现代商业银行先进管理经验,同样缺乏金融自主创新的思想；二是创新产品单一。目前大部分农信社的主要业务还是集中在传统的存贷款业务上,创新产品具有很强的同质性,主要是简单照搬国内商业银行的做法,不能根据本地区实际情况因地制宜地
16、进行业务创新以中间业务为例,目前奉化联社开办的中间业务还停留在传统的汇兑结算代收代付等层次较低的品种上,对于担保类承诺类票据交易类基金托管类个人理财和咨询顾问类等科技含量高的中间业务开展很少；三是创新资金不足。长期以来,农信社吸储能力较弱,由于信誉规模结算等方面的差距,无力与国有商业银行竞争,加之目前农村由村到乡由乡到县城的流动趋势,农村储蓄存款额的一半以上集中在县城，不仅难以满足农村经济发展迅速增长的资金需求,也防碍了金融产品和服务创新的实施5；四是创新手段有限。目前农信社虽然也建立了电子联行等支付结算系统,但系统覆盖面有限,不能满足全国性通存通兑以及网上支付等市场需要,这在很大程度上遏制了中间业务的进一步发展；五是创新人才匮乏。农信社员工多数来源于当地农村,素质普遍不高,缺乏一批既具有现代金融知识又具有丰富银行业务实践经验,既懂国际金融惯例又精通现代专业技术,既具有
