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1、浅析农村信用社加强信贷队伍建设的重要性和紧迫性目前，农村信用社收入的来源主要是贷款利息收入，贷 款质量的高低直接影响农村信用社的经营成果，提高信贷资 产质量，是确保农村信用社可持续发展的前提。人是第一生 产力，农村信用社要实现又好又快发展，必须发挥人的作用。 因此，如何加强信贷队伍建设是摆在我们面前的一个现实而 又紧迫的课题。一、农村信用社信贷队伍现状令人堪忧近几年，农村信用社改革和发展的步伐不断加快，业务 规模日益膨胀，但信贷管理滞后、信贷队伍建设与业务规模 不匹配的矛盾日渐突出。通过我们对全市农村信用社信贷队 伍的调查，认为主要存在以下问题。（一）信贷人员数量严重不足。目前，全市农村信用社
2、 贷款余额达 178 亿元，是 1994 年行社分门的 5 倍多，是 2 004 年底的 1.7 倍，而信贷人员数量不仅没有增加反而有减 少趋势。经调查统计，今年年初全市农村信用社信贷人员7 62 人，占全市在岗员工总数的 21.6%，其中一线客户经理 只有 487 人，仅占 13.8 。由于换岗或内部退养等原因， 到 10 月末全市农村信用社信贷人员降为 746 人，一线客户 经理降为433 人，比年初减少 54 人。10 月末全市个人贷 款类客户经理人均管理贷款客户 820户，人均管理贷款55 0 笔，人均管理贷款金额 2600 万元，公司类客户经理人均 管理贷款客户 25户，人均管理贷款
3、50笔，人均管理贷款9 300万元，客户经理最多的管理贷款 1500户，金额达850 0 万元。客户经理管理贷款业务量成倍增加，同时还要组织 存款、抓中间业务，有的还要执行守库押运任务，因此只能 是疲于应付，贷款“三查”制度根本无法落实。其产生的最 终后果是贷款粗放管理，资产质量不高，经营效益下降。二）信贷人员整体素质有待提高。从客户经理年龄结构和文化层次上看，全市客户经理中 30岁以下的仅30人，占比为6.9%，40岁以上的156 人，占比为36.03。第一 学历专科以上 29人，占比6.69%，初中以下学历的98人，占比为 22.6%。从专业职称上看，中级职称仅9 人，占比为2%，没有职称
4、的 320人，占比为73.9%。信贷人员平均年龄大，文化层次低，专业知识缺乏的问题相当突出。同时部分信贷人员由于思想老化，平时不注意加强自身修养，缺乏 事业心和责任心，法规制度观念淡薄，违规违纪，以贷谋私， 发放关系人情贷款，造成大量的风险和损失。从顶冒名贷款 的清理情况看，凡办理顶冒名贷款笔数多、额度大、风险高 的责任人，大多属于这种人。（三）责权利不对称，信贷人员积极性不高。近年来， 虽然县联社加大了客户经理改革，推行“三包一挂”制度， 但进入实际操作层面却遇到了种种困难。一是客户经理收入 没有实质性突破，有的不能按承诺兑现，吃“大锅饭”现象 仍然存在；二是信贷授权管理办法落不到实位，客户
5、经理工 作受外界干预太多，导致贷款形成风险责任难以界定；三是 贷款免责制度未建立，考核机制不合理。目前在客户经理考 核中仍存在过多强调责任和要求，忽视奖励的问题，近几年 被处罚的员工大部分是一线客户经理，在一定程度上挫伤了 信贷人员的积极性。上述问题的存在，已经成为制约信贷资产质量提高的重 要因素，这些问题之所以长期得不到解决，主要有以下因素： 一是认识不到位，补员不及时。目前，有些联社对信贷 岗位的重要性认识不足，对信贷队伍建设重视程度不够，片 面认为信贷业务操作简单，业务素质要求不高，在信贷人员 配备上仍然存在“老、低、差”问题，即内勤年龄老的、学 历低的、工作能力差的推向了外勤信贷岗位，
6、没有及时补充 新生力量。二是进人渠道单一，结构不合理。在新员工录用方面没 有做到按需所取，只注重学历文凭，而新进大学生到条件相 对艰苦的基层农村工作，无论从工作环境到思想认识都需要 一个适应过程，大部分大学生毕业后不愿意再回到农村工 作。三是信用社人员整体配备结构不合理。解决“三多三少”问题没有实质性进展，机构整合力度不大，在人员总体紧张的情况下，首先考虑的是内勤人员的配备，而客户经理的服 务片却有两个合并成了一个。是业务培训少。目前农村信用社对信贷人员缺乏系统的培训，一方面原有客户经理专业知识不足，学历不高，贷 款发放和管理全凭经验和感觉，很难适应现代社会市场经济变革的需要。另一方面新上岗年
7、青客户经理虽然文化层次 高，但也存在专业不对口，缺乏农村社会知识，在角色上短期内难以与农村、农户和个体工商户对接融合。二、从信用社发展的战略高度，提高对信贷队伍建设的 认识党的十七大提出要深入贯彻落实科学发展观。领会科学 发展观，就要和具体的工作实践相结合。近几年，农村信用 社改革和发展都取得了显著成就，从经营规模、管理水平到 经济效益等方面取得了长足的发展。但应当清醒地看到，目 前农村信用社一些深层次的问题还没有从根本上解决，特别 资产质量不高、服务手段落后、综合竞争力不强等问题，严 重制约着农村信用社的发展。因此，我们必须保持清醒的头 脑，增强紧迫感和责任意识，紧紧抓住提高效益这个中心，
8、坚持聚精会神搞好信贷管理，一心一意抓好资产质量，才能 不断推进农村信用社实现又好又快发展。要实现又好又快发 展这一目标，建设一流金融机构，首先要建设一支高素质、 有战斗力的员工队伍，就必须首先加强对信贷队伍建设。加 强信贷队伍建设，是加快由粗放式经营向集约化经营的转 变，正确处理好规模、速度、效益的关系，在做大规模的同 时，是着力实现增长方式转变的前提；加强信贷队伍建设， 是进一步加强信贷管理，规范贷款审批、发放和贷后管理各 环节，大力清收不良贷款，促进信贷资产质量提高的基础； 加强信贷队伍建设，是按照“四个面向”的要求，提高服务 质量，创新服务品种，应对市场竞争，支持好社会主义新农 村建设的
9、重要手段。作为农村信用社的决策者，都应当立足 当前、着眼长远，从信用社发展的战略高度，充分认识到加 强信贷队伍建设的重要性和紧迫性，并制定积极措施，加快 培养建设一支优秀的信贷队伍。三、加强信贷队伍建设的对策 信贷队伍建设的核心，是建立一支适合农村信用社发 展的、高素质的信贷队伍。这是提高支农水平、防范和控制 信贷风险，推动农村信用社稳健经营和效益提高的关键。（一）按照规模效益并重原则，制定充实信贷人员队伍 的长效机制。一是科学合理确定客户经理业务量。根据个贷 类和公司类贷款及服务范围的具体情况，核定客户经理管理 客户的户数和贷款规模，对贷款规模较大的服务片要增加客 户经理。二是推行客户经理
10、AB 岗制。实行见习客户经理制 度，充分发挥老同志“传、帮、带”的作用，培养年青的客 户经理梯队。三是建立客户经理的补员机制。加快“三个流 动”进程，通过考试考核、竞争上岗，选拔优秀员工从事信 贷工作；改革现有新员工招录办法，允许县级联社根据本社 的实际情况，定向招录本地符合一定条件的优秀青年充实客 户经理队伍；要规定新招录的大学生在内勤学习工作一段时 间后，必须从事客户经理工作；通过几年的调整培养，逐步 达到信贷人员培养锻炼一批、岗位专业一批、交流储备一批 的格局。（二）建立考核体系，完善激励约束机制。坚持以人为 本的观点，发挥信贷人员的主观能动性和积极性。一是充分 发挥经济杠杆作用，建立合
11、理的考核机制。根据信贷员不同 的工作环境、业务量，制定完善客户经理个人收入与业务量、 工作质量和责任风险相挂钩的绩效考核措施，收入上要实现 多劳多得，上不封顶，拉开与其他岗位的收入档次，通过增 加个人收入调动客户经理工作积极性，吸引员工向信贷队伍 流动。二是创建客户经理评价体系，根据客户经理工作能力 和工作业绩对客户经理实行分级管理，对连续评价级别较 高，贡献较大的客户经理，在干部任用上优先提拔，或给予 同等干部级别待遇，如建立信用社主任级客户经理、联社副 主任级客户经理等。三是建立配套的风险承担制度。积极推 广“三包一挂”制度，设置客户经理风险保证金，对一定比例内形成的风险贷款应予免责，建立
12、责权利对等的、长效的 贷款管理机制。（三）加强对信贷人员的教育培训。一是教育信贷人员 要树立正确的人生观和价值观，热爱本职工作，增强责任意 识，视贷款资产质量为自己的“眼珠子”，同时要保持清醒 的头脑，不被小恩小惠所诱惑，不被金钱所动摇，两袖清风， 一身正气，做到“常在河边走，就是不湿鞋”，这才算的上 是明智之举。二是制定长期的、系统的培训内容和计划。在培训内容上要贴近信贷实际业务的操作和管理，并根据客户 经理人员学历结构进行定期分类培训，不断提高业务技能和 控制风险能力。三是教育信贷人员增强服务意识。金融竞争 日趋激烈，说到底是人才的竞争，是服务的竞争，信贷人员 要摒弃过去那种“存款我求人，贷款人求我”的思维模式，放下架子，铺下身子，为客户服务。）加强信贷制度建设和落实。一是建立和完善信贷管理制度，并教育信贷人员自觉按规章制度和操作规程办 事，严格执行贷款审批和贷款“三查”制度，防范信贷风险； 二是严格实行贷款责任人制度，做到贷款放的出、收的回， 责任明确，交接明确；三是加大对违规违章行为的处罚力度。对违规违纪办理关系、人情贷款，造成资金损失的，要从严 追究处罚，决不能姑息迁就。
