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1、建房合同协议书甲方：(以下简称甲方)乙方：(以下简称乙方)经甲乙双方协商，乙方承建甲方层民用楼房，面积大约在平方米左右，每平方米元，总造价为元(大写：)，承建方式，竣工验收后，按实际建筑面积付款，特定如下协议，望甲乙双方共同遵守。一、基础为井桩基础，共计个井桩按图纸施工，建房规格米，共分为间门面；室内带个楼梯正负零按现场确定，底梁以上混凝土必须用 425#水泥进行施工，砌墙抹灰用 325#水泥进行施工。二、电路：每间房一开两插一灯泡，电线为众邦 4 平方铜芯线为主线，和插座线照明线为 2.5 平方铜芯线，由乙方完成。三、本工程不包括涂料，确保水、电、路三通，由甲方提供，按期施工，施工期间如有特
2、殊原因由甲方出面解决。乙方不承担任何责任。四、经甲乙双方协商，工期为 个月（除下雨天），从开工之日算起，为确保工程顺利进行，规范施工，未注明处，按图施工，甲方按照工程合同付款，有工程款不到位所造成的经济损失由甲方承担，乙方在施工期间积极配合甲方合理的建议，规范施工，安全事故全部由乙方负责。五、付款方式：经甲乙双方协商，乙方进入现场由甲方付给乙方总造价的的材料款，一层打混泥土前付乙方总造价的，二层打混泥土前付给乙方总造价的，三层打混泥土前付给乙方总造价的，外墙粉刷完工后付给乙方总造价的，内粉完工后付给乙方总造价的，其余部分交工后一次付清。不能拖欠民工工资。六、附注条款：。本协议一式二份，签字后生
3、效。甲方（签字盖章）：乙方（签字盖章）：时间：时间：家庭理财规划书前言王先生：您好！首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先
4、，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。2014年 6 月 5 日目录第一部分客户基本情况1、 家庭成员资料2、 近期家庭资产负债表3、 年度家庭收支表第二部分家庭情况分析1、 财务比率分析2、 其他财务分析3、 理财目标4、 风险评估第三部分理财规划的制定1、 家庭财务安全规划2、
5、女儿大学教育金规划3、 赡养双亲规划4、 购房规划5、 购车规划6、 创业基金规划7、 投资规划第四部分风险评估第五部分理财规划方案实施及监控1、 理财规划方案实施2、 理财规划方案监控第六部分 归纳总结第一部分 家庭基本情况家庭背景：王先生今年 38 岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入 5000 元年底奖金两万元。他爱人在某公司当会计，月收入 1500 元；女儿今年 15 岁，是一名初三学生，学习成绩中等。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。王先生家现有住房 80 平方米，无贷款，有存款 10 万元、股票基金 15 万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房
6、子，再者考虑父母年老，想接来边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米 2000 元，现有 120 平方米、140 平方米、180 平方米 3 种户型。近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，王先生也想尽快积攒一笔 50 万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时不刻会感受到来自工作与生活的双重压力。一、家庭成员资料家庭成员姓名年龄职业父亲王先生38 岁公司中层母亲王太太38 岁公司会计女儿15 岁初三学生双方父母二、近期家庭资产负债表单位：万元（人民币）资产负债现金及活期存款信用卡贷款余额无预付保险费消费贷款余额无定期存款10汽车贷款余
7、额无债券房屋贷款余额无债券基金其他无股票及股票基金15汽车及家电房地产投资自用房地产16资产总计（1）41负债总计（2）净资产（1）-（2）41三、年度家庭收支表单位：万元（人民币）收入支出本人工资收入6生活费支出1.8配偶工资收入1.8父母赡养费0年终奖2子女教育费0.1资产生息收入0.2保费支出0其他0收入合计10支出合计1.9结余8.1注：资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息。第二部分家庭情况分析一、家庭财务比率家庭财务比率定义比率合理范围备注负债比率总负债/总资020%-60%无负债产流动性比率流动性资产/030%-60%每月支出净资产偿付比净资产/总资100%30%-60%例
8、产净储蓄率净储蓄/总收81%20%-60%入从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明家庭在满足当年支出以外，还可将 50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明家庭无负债压力，同时也说明没有充分利用起自己的信用额度。可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。二、其他财务分析保障缺失：作为家
9、庭经济支柱的王先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足王先生的保障需求。王先生父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，王先生需要另外为父母准备医疗资金；王太太父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。财务目标优先性：由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为王先生父母准备生活费和医疗备用金。家庭生命周期：处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。三、王先生的理财目标王先生和太太工作都很稳定，收入在一般
10、水平，综合家庭经济来源属于中等收入水平。根据王先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：1、解决女儿教育金2、购买所需保险3、买房买车4、赡养双亲计划5、创业基金四、王先生的风险评估1、风险承受能力分析客观情况年龄职业稳健性家庭收入结构学历风险承受能力 年轻人可承受 职业稳定可承 来源越分散可 学历越高可承风险大受风险大承受风险大受风险大王先生是公司中层技术干部，职业还算稳定，收入较稳定，夫妻双方都有一定的收入，而且夫妻二人的学历较高。但是在资产投资选择上不是很科学。所以，从客观因素分析，王先生家庭风险承受能力属于中等。2、风险偏好分析（主观因素）从投资组合来看，王先生已有一定
11、的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的范围。第三部分 理财规划的制定理财规划的几点假设（根据长沙市目前市场平均水平得出）人均月生活费支出6000 元/年收入增长率4%投资报酬率8.2%通货膨胀率生活支出增长率4%20 年公积金贷款利率6%当前高中学费水平为 1000 元/年，当前大学学费水平为 10000 元/年学费增长率5%王先生父母余寿 20 年王先生父母赡养费标准为 8000 元/年导入：根据以上全部分析，结合王先生家的具体情况及理财需求，我作了以下理财规划。一、家庭财务安全规划1、紧急预备金紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备 3-6 个月的家庭固
12、定开支，考虑到有女儿上学、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议拿出 1 万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。2、 家庭保险规划家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。王先生是家庭的经济支柱，但是只有在单位投保的基本保险，一旦王先生出现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。考虑整个家庭财务状况，建议王先生购买定期寿险和意外险，年保费建议支出控制在 0.7 万元左右，这样才占到年家庭收入的 7%，又能保障家庭的财务安全。二、女儿大学教育金规划按照当前大学费用每人每年
13、1 万，学费成长率 5%计算，4 年后大学一年级费用为：FV（PV 1，N 4，I/Y 5% PMT 0）=1.2155四年的大学费用为:PV PMT 1.2155, N 4, I/Y (8.2%-5%) = 3.425 女儿在 4 年后需要的大学费用为 3.43 万元由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整体投资,投资于债券型基金,预期收益率为 5%,所需要的投资金额为:PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=2.9630万元因此建议将银行定期存款拿出 3 万元,投资于债券型基金。三、赡养双亲规划由于王太太父母均为城镇退休职工，每月有固定养老金收入，生活上不需要王先生资助，所以王先生需要每年拿出0.8 万元赡养王先
