《保险市场信息不对称的》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险市场信息不对称的（7页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、1.前言近年来，中国保险业得到了快速的发展，特别是2001年加入WTO以后，我国保险业无论是在主体与队伍建设、业务规模、保险中介、保险监管与法律建设还是保险理论研究方面都取得了长足的进步和发展。但繁荣的背后，也出现了一些令人深思的问题：保险市场中的信息的不对称。2.我国保险市场信息不对称问题的表现及影响2.1信息不对称理论在古典经济学研究中，通常假设市场信息是完全的，在这种完全信息市场中，所有参与者都免费使用市场信息，市场参与者之间不存在信息不对称问题。但是，在现实市场中，市场交易双方都拥有着不为对方所知晓的信息，这就形成了信息的不对称。信息不对称现象是一种普遍、长期、大量的经济和社会现象，梅
2、耶森（Myerson，1991）主张把保险市场的不对称信息简单分为两类，即逆向选择（adverse Selection）和道德风险 （moral hazard）。2.2保险市场信息不对称的主体 保险经营活动中交易的双方因各自所处的地位、信息交流的愿望、拥有的资源和保险知识等差异，造成对方希望了解或本来能够了解的信息不能为对方所了解，从而形成保险信息的不对称。保险市场主体间信息不对称主要有保险人与投保人之间的信息不对称，保险人与市场监管者之间的信息不对称，保险人与保险代理人之间的信息不对称。对此，我们主要研究保险人与投保人之间的信息不对称。2.3投保人的逆选择和道德风险投保人的逆选择保险的特性容
3、易让认为自己身体状况较差或危险性较大的人，积极投保，身体状况健康或危险性较小的人，较不急着投保，这种倾向，称为逆选择保险人与被保险人对于危险之选择观点不同，保险人选质优，或无显著不良危险之标的给以承保，而被保险人则选择对本身有利的情况。一般而言，任意保险较易生逆选择，强制保险较少逆选择现象。投保人的道德风险投保人的道德风险普遍存在于保险市场中，给保险公司带来损失的同时也降低了保险市场的效率。主要表现为以下几个方面：（1）有意识的骗赔行为所导致的道德风险。例如，财产保险中常有故意沉船、故意制造车辆肇事、故意纵火等欺诈行为（2）滥用保险导致的的道德风险。在保险市场上，尤其是医疗保险中大多数投保人并
4、不以欺骗方式获得保险利益，而是在保险合同允许的范围内，最大限度地使用超过治疗所必需的医疗服务，反复上医院进行不必要的检查，从而加大保险公司的损失。（3）投保后防灾投资意识的淡薄所导致的道德风险。例如，投了汽车保险的被保险人知道在发生车祸之后能够获得保险公司足额赔偿，他开车时不会再像以前那样小心翼翼驾驶或者定期保养维修汽车。 2.4保险人的逆选择和道德风险保险人的逆选择透我国俘保险球市场势上，圾保险晒人的旅逆向展选择恶问题房体现来在以中下方风面：兄（1申）费驰率厘苏定方陕面的篇逆选捡择。妻由于树其制但订费耀率的霞过程串具有角高度迷的专顷业性贿和不鲁透明跨性，狼保险叫人有拌多个咸理由术对根节据过蜡
5、去损娘失概床率和列损失器离散维程度段所确疤定的链费率孤，做渡有利尾于自叉己的休改变凤，即版提高摇损失批概率逐或加千大离危散程岔度从孟而提两高费瓣率。从保险眠人的卸费率求厘定斥往往狮高于榜实际逃应有吩的费桐率标尸准，增不能观真正陷反映摸风险大标的伏的损庭失概票率和绸损失矿离散酒程度屈，损贩害投碑保人刘的利溉益，质这就恐是保拐险人逃逆向勒选择花的一或种表烦现。扔（2架）信茅息披种露制次度的猛不完敲善导援致的帐逆向集选择斥。在逼我国渴目前挽的保捆险信芝息披队露制辞度下滚，投施保人捕只能缸从公济开发螺布的键信息遭上了践解有旱关保径费、赖赔款割、资俩本金圈等一常些比暂较中饺性的追信息俭，而活和投盈保人年
6、决策纯有关醋的公怖司财直务状色况、粒资信喜状况鼠、管压理状熔况、闪服务妻质量惧和发蝶展前鹊景等本方面愤的信翻息就梨不得泛知。拳2.惯4.左2住保险编人的手道德我风险炎保险锻人的零道德扯风险蜜主要凭体现挎在保递险事浮故发脏生后盖，保厚险公路司理态赔中灾出现禽的问薄题：当保树险理旱赔是挣保险奴公司肢经营塌的重称要环墨节，方然而炸我国卡保险局理赔互运行殖现状赛不甚深理想秋。及“啊投保管容易佩，索蹈赔难倍；收凤费迅哪速，环赔款建拖拉辨”浩现象胁已成旋为广扒大投纳保人钻的共秤识开。俗另外哄，公竹司内钱部有深的员斤工思斗想素辱质低箩下，爽对工辱作不杠负责前任，彼他们贼常常侍利用鼻手头盏掌握购的内营部信杯息
7、勾远结投翼保人千骗取捡保险释的情甲况并涨不鲜组见。蒜他们氧在理尸赔中霸要么茫滥赔友，要哭么人曲情赔孤款，币导致塑理赔菊中的誉纠纷兄大量福出现板。跨3.摔中国择保险栽市场脊不对任称信雁息问掩题产总生的里原因眠分析靠晃映3.洪1 魔信用捞问题狠信用计问题开是我匀国保棚险市低场中容的信愈息不均对称堡行为勒产生放的一拘个重搭要原痒因，康这其蛇中既度包括摸投保潜人轧“见诚信蚊”窝的缺疑失又撇包括弦保险趋人稳“烛诚信耀”揉的缺顺失。论3.娱1.缘1趴投保所人信讯用的犹缺失叨人是梁整个队社会梨的镇“埋经济扔人学”逝，经贝济人棋的假顶设认捕为便“糠人是痛自私只的，棋人总挨是在南既定建的条毒件约渐束下冰选择登能
8、够排实现葬效用谎最大胶化的壤方案鹿”的，从仍而导跃致个林别人退为了豆自身识利益伤去损名害社盘会的搁利益纯。这旺是投寸保人粗信用隐缺失眠的根唐源。王在现做实生形活中广，叹投保疼人出详于个诉人利补益，凡必将吉选择深有利辈于自兴身的辞保险昏品种棕进行书投保披。而印在投脏保后缎又会喂较平糠时疏唇于防宫范，办产生鹊损失化后又盼将损幕失转帽嫁给养了保祖险公奥司，罪有意扬识的仰骗取穴保险内公司艰的赔交偿，叼从而外使保刚险公款司的佛经营渣出现舟困难夜。这畏也造鸭成投络保人圾诚信江危机富的进监一步茄恶化争。签3.鱼1.偏2盼保险高人信爪用的馒缺失锈人是牵“留经济师人劳”舅也导网致保符险人岛信用疼的缺宋失。拳保险
9、伪公司南为收额取高骗额保世费，浴获取蒜盈利禁，在疫进行秧保险累产品弹的宣尚传方债面，防通常名侧重迟于其援优势仆方面抵的宣紫传而困向投守保人涝隐瞒泉保险荷产品赠真实蛙的情玉况。晨同时孤保险瞎合同艰是格秒式合陪同，头致使型投保岩人由纲于知嫩识有泥限看看不懂齿合同耀条款母。保页险公衔司就纪有可控能利坝用其详掌握袭的信轿息优停势和轨专业愧知识绑在合油同条拒款、往理赔柴和给妥付上虎大做龄文章氧，损装害投腾保人卡的利舒益。引3.福2 伴中国劝保险浓市场溪的制生度建副设问汁题浙3.狡2.拍1谱 国妈有保关险公筐司的吨产权弱不明邪晰性昆产权裤不明递晰主元要体貌现在夹我国轿的保伟险公沃司的晋股权候结构码仍然允是
10、以穿国有芬产权独为主陡，在骨国有环控股查公司弦中，委国有岛股权冠过于法集中顷，产讽权主劫体之肌间力孤量严才重失缸衡。站在股截份制仆保险微公司锐中，刑法人涝股仍画然以裁国有蔽股权斑为主南。国胁有产节权属耽于公贯共产踢权，面具有纸很强秒的外针部性犁，不租具有剂排他减性。柱不明尘晰的荷产权虾制度知，以本及由凤此引水起的个不完怕善的效法人衡治理关结构赠，是楚保险磨市场捞的失杂信行午为、趋非理口性竞寸争行诵为及鼻粗放恳式经逐营方呈式的界根源升所在侮。产订权过眉分集叉中于石国家棵，经澡济利胶益不缝完全慧与企樱业经浊营绩歪效挂饰钩，倾容易逃导致它短期既行为啦。一雁个只浇考虑宿短期揭利益伪的人定势必链会造助成
11、对扫目前技市场肿秩序纹的破开坏，株从而修损害卷自己比以及曲整个只行业痕的信掩用。朗3.杆2.呈2猫我国灾保险签监管拜手段琴的不厉完善盛性家目前刃我国删的保除险市较场是座由中肯国保滔险监饺督管涉理委腔员会郊来实女行监召管的盲。监慢管部酿门从貌维护流市场造稳定歇的大乓局出听发会觉及时僚公开润或有谱指向齿地发软布一旷些监乡管信乎息，倒但对井于保阳险公伙司财旦务方粱面的合偿付昨能力膜和资堪产负往债比情例管槽理却弃未加税以严汤格监冬管和亩控制淡，这扔在一韵定程握度上缓影响蒜了投妄保人肾的选南择。绸同时奶保险冷监管袖力度酱不够郑，没期有严球厉的普处罚迟措施顺，最扮严重袜的表躁现是屋我国肤保险斜市场尸没有组
12、退出痰机制爸，自话改革斗开放脑以来弓，我轨国尚肃无一雾家保译险公瑞司退保出市宴场，词保险捞市场向只进五不出武的局拜面持变续至衣今属。侮4.泥遏制旺中国传保险旷市场婆不对貌称信泉息问公题的喝策略迁和方童法固信息颜不对想称是谦保险鸽市场谷的普劣遍客雕观存乐在。慢只要深保险虽的风插险分捧散和洒控制辣职能鲁不改热变，财保险存市场捞的逆味向选傲择和切道德亿风险穷问题朱就不怕可能仅彻底蒸消除碌。我浙们期夕望通房过采错取必塌要的药措施凶能在俩一定杆程度希上遏侨制逆以向选妙择与于道德某风险猛问题牧的消岔极影坑响，寸使我史国的替保险邪业得缴到更来加健御康有拔序的腹发展坊。型4.走1搬遏制庆投保尘人逆抄选择皮的策
13、芝略和蚕方法顶4.亲1.坊1磁设计衡尽量有避免锅逆选眼择出卸现的糊保险项契约键设计钓不同排的保税险契澡约以搭鼓励厘风险夺类型仪不同旁的投附保人龙选择膊最适泻合自叮己风愧险种级类的童保险宫契约绿，具轿体到伯保险解条款侦的设趴计上扫，可矩以提玩供不庸同级拳别的斑保障恼水平柔并收惰取相芒应的链保费略供投疲保人喊选择迎。当雹保险取公司桃无法加有效迫区分泛不同运风险致类别愿的投伍保人羞时，刺它可躬以在铸保险快合同勺中设朵计一狐系列草不同葱保障片数额范对应耍不同难保费屠的保排单组岸合供划投保小人自亏行选耀择，缓然后爷通过血观察捞投保筹人的肠选择未来对替他们鼻的风誉险信洒息进料行甄她别。贼4.居1.霸2恐加
14、强史核保吨检验茶工作原核保趣是保菠险人纺对投曲保人熊的风所险状谎况进禽行审挑核然枯后决登定是维否承窃保及后怎样剖承保税的过的程。亡长期瓦以来昌我国闹的保趁险公届司只局重视伴核赔谣，认陈为核昨赔才宝是化纪解经吧营风柏险的亭关键尘，其欣实这迷种观菌念被诸证明尘是错鸽的。瑞事实眠上，姨两核吉流程求中核咳保是缠中心第，核斜保的输质量贯决定潮核赔麻的数讨量，康核赔势的数投量反寸映核稍保的叫质量穴。菜4.科1.阴3逼积极救有效腐的运坟用免未赔额治条款困，提南高投劳保人做的自迎负责栗任额臭保险鄙免赔迎额是拣指保撇险人做根据辨保险祸的条测件作求出赔萄付之雅前，燕被保垮险人武先要身自己碎承担重的损绣失额例度。他
15、因为遮免赔筋额能四消除弊许多架小额但索赔四，损求失理要赔费糊用就兰大为水减少械，从扰而可寺以降柱低保矩费。帝约定毕免陪温额，瘦增加脚利益昏趋同膛性，糊其实缩质就兰是与伪投保卸人共前同承楚担风点险。蜻如果扇被保渴险人翻的财痕产没短有全终都获鹊得保策险保基障的作话，舰就值悟得他隐采取暮成本宪远低蚁于收宿益的变预防明措施吊。共补同保蛋险消趋除了锐道德艇风险猎下的辫大部母分无滔效率蜘的后停果：原在收绩益大最大超缺过成谋本的晒情况坏下而稠不采置取预沟防措权施。肥4.裙2遏占制投告保人正道德新风险制的策毁略和薯方法链4.尽2.徒1不针对研投保威人建窝立不掌同的哲风险蛾分摊凶机制廉风险龄分摊栋是一宁种降窃低
16、投访保人秃道德太风险婆的有尿效机割制。评我国妥保险更公司宵早就持在合果同条屡款中鄙运用咸了该暗机制减，它叠对促骑使我汪国被栗保险班人加忙强防布灾防致损措皇施、至减少壮道德盏风险州行为腊也确限实起岂到了器一定您作用咬。我逢国保巧险公拴司在添选择改风险懂分摊揉制度邪时，伤应先踏分清资各险困种中编所保功风险目事故梦及损矮失的利发生迹究竟摔是受着投保害人哪策种道渠德风框险行致为的励影响个，然蛛后再鸭专门纸针对贴这种扣道德纵风险嫩行为税在该哭险种瓶的保室险条礼款中蚂制定僚相应麻的风泳险分围摊手盘段裁。已4.所2.戒2槽考虑生建立呼个人划的信礼用评陶级制俗度趁建立墨一套颤用以负记录廉投保择人道渡德信睡用的狸制度五，将票之作联为核贯保的玻一个挺要素哨，对沸于具锹有良茫好记准录的喂投保刷人给电予一更定程爸度的段优惠促，而难对那滑些具枝有不滋良记叉录的化人则狡采取漫增加锁保费紫的办她法。凳这样略可
