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1、本科金融毕业论文范文精选作为实践应用较强的专业,金融专业的本科毕业实习更是毕业生正 式走向工作岗位的一次实战。同时,通过毕业实习这一环节,学生们可以 了解到实际的、具体的银行、证券或保险业务,感受金融从业氛围,为即 将走向工作岗位做好业务上和心理上的准备。下面是店铺为大家推荐 的本科金融毕业论文，供大家参考。本科金融毕业论文范文一：金融学专业毕业论文摘 要 本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析 和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、 表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探 讨了防范、控制风险的处理措施和对策。关键词金融危机、个人房贷、
2、风险防范及控制引言今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融 机构的抗风险压力加大。同时这场风波对于国内的金融机构具有很好 的警示作用，国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混 业经营，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而避免了这场金融危 机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，特别是高速 增长的个人房贷业务，截止2007年末，我国主要金融机构的个人住房 贷款的余额已经达到了27000 亿元，同比增长36.1%，高于同期全国 各项贷款增速 19.7 个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要， 如何范防风险、控制风险已成为当下紧迫的课题。金融危机本质上是不良贷款
3、导致的流动性不足，而不良贷款的根 源可能泡沫经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和 行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟 银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言，银行储蓄存款众 多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产 生的利差。特别是 1998 年以来,随着住房实物分配制度的取消和按揭 政策的实施,商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅猛， 它已成为商业银行一项重要的利润来源。相对于企业贷款 ,个人住房贷 款风险较小,安全性较高,但这并不意味着其完全没有风险。特别是经过 近十年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房
4、产估值也需 要重新定价。今年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现 房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌，个人住 房贷款按揭户出现违约上升，断供增加这些现实都在提示银行管理 者，不存在“无风险”的业务，审时度势，客观、理性看待我国商业 银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放 矢，做好风险防范和控制。1.正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收 益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长（最长 30 年）， 在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。一般而言， 个人房贷业务会存在
5、以下风险：（一）信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能 按期足额偿还月供的情况 ;（二）流动性风险，由于银行资金过度集中投 放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情 况;（三）操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或 外部事件而给商业银行造成损失的情况 ;（四）利率风险，由于利率的变 化而使商业银行遭受损失的情况 ;（五）市场风险，由于整个房地产市场 大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况 ;（六）政策风险，由于有 关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房 贷业务受到影响的情况。在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方
6、面具体表现 存在以下几个特点：1.1信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 目前我 国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。一 方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借 款人在工作、收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行 贷款记录增加，有可能出现违约导致放弃所购房屋，从而给银行利益 带来损失的违约风险。另一方面，借款人还可能故意欺诈，通过伪造 的个人收入资料骗取银行的贷款，从而产生道德风险。其中个人信用 风险又分为：(1)、购房者由于收入水平下降，无力偿还贷款 。值得指 出的是，个人住房贷款属于中长期信贷，其还款期限通常要持续20 30
7、 年左右，(2007 年我国个人房贷平均贷款年限最短的西部地区14.9 年)，在这段时间中个人资信状况面临着巨大的不确定性，信用缺失以 及个人支付能力下降的情况很容易发生，往往就可能转换为银行的贷 款风险。考虑到当前个人住房贷款的申请者主要是当前收入水平波动 较大的、收入市场化程度较高的白领阶层，这种中长期内的风险尤其 值得关注。(2)、购房者由于投资方式失败的原因拖欠贷款 ，购房者对 市场的估计不足，进行了购房投资，采取以租养贷等投资方式的失败， 造成无力偿还贷款。这种情况所占比例不下，随着房地产的降温，房 屋租赁市场的低迷，所占比例将会越来越大。1.2 流动性风险，个人房贷引发的银行整体流
8、动性风险并不明显， 但局部值得关注商业银行在一定范围内存在资产负债的期限错配是可以接受的， 但是这个缺口应当控制在一定的比率范围之内，对这个缺口进行管理， 就是商业银行的流动性风险管理和利率风险管理。根据国际经验，个 人住房贷款比重接近或达到 20%时，商业银行整体流动性和中长期贷 款比例的约束才会成为非常突出的问题。截止2007 年末，我国主要商 业银行的个人房贷业务在各项贷款中的占比只接近 10%。并且值得一 提的是，20%的警戒线是针对房地产市场较为成熟的国际大城市而言， 对于象我国房地产业正处于快速化成长阶段，这一占比在短期内超过 20%也不会出现太大风险。但对于一些资产规模较小、资产
9、种类较为 单一的部分城市商业银行来说，实际上已经开始要关注到流动性问题。1.3 操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注 由于缺乏必要的相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行的信贷部门常常为了扩大其业务范围，竞相放松贷前审查 和贷后检查工作，对借款人的收入证明等贷款要素放松审查，收入证 明的真实性大打折扣，从而留下贷款风险漏洞;按照“贷款三查”的要求，商业银行在发放贷款后应 对借款人及其资金使用情况进行检查，可现实上我国商业银行普遍存 在的问题是银行贷款检查流于形式。很多借款人出现居住地址、工作 单位发生变动，甚至某个共同借款人突然意外死亡的情况，银行也一 无所知，其中隐藏的风险之
10、大可想而知。还有外部欺诈造成的操作风 险，主要是房地产开发商利用“假按揭”的形式骗取银行资金，上面 的分析告诉我们，个人房贷风险较低只是相对而言，在房市的不同阶 段，个人房贷风险具有不同的表现形式。如果不能意识到这一点，并 采取相应的措施，个人房贷业务的快速发展终会给我国的商业银行积 累巨大的风险隐患。2.对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险 要防范和控制我国商业银行在个人房贷业务上面临的风险，首先， 颁布通过房地产市场相关管理部门充分协商制定的房地产管理条 例，从法律高度规范、约束房地产市场健康发展。其次，在充分调 研市场及听取各家银行的意见及建议的基础上，由银监会出台各家银 行
11、对个人住房贷款应遵循的基本原则及禁忌，制定严格的从业机构和 人员准入、退出、奖惩条例，切实加强监管，规范银行个人房贷业务 市场无序的竞争。再者，商业银行管理层必须改变思想认识。正如一 枚硬币有正反两面，个人房贷业务同样如此。从一个侧面来讲，个人 房贷属于符合我国持续的产业政策的配套金融产品，属于我国商业银 行的优质资产和利润增长点，银行绝不可错过发展的良好时机 ;但另一 个侧面来看，个人房贷并非无风险资产，目前情况下面临的系列风险 不容忽视。对此，我国的商业银行应该有足够清醒的认识，面对困境， 正视重视风险，多想对策。除此之外，加快推进以下方面的革新：2.1 加大金融改革，稳妥引进新的金融商品
12、。尽快导入资产证券化和房地产投资信托，这些也是发达国家通常 用来提高银行的资金流动性，降低个人住房贷款风险，以及作为处理 房地产危机的金融工具。2.2 推进资产证券化市场的发展为了化解个人住房贷款带来的流动性风险应积极鼓励商业银行采 取市场化的手段转移风险，推进资产证券化市场的发展。首先，逐步 推行住房抵押贷款二级市场的建立，即房地产抵押债权转让市场，房 地产贷款由贷款银行或其他金融机构创造出来以后，再转售给其他投 资者，或者以抵押贷款为担保、发行抵押贷款债券的市场。通过一级 市场与二级市场的衔接，提高银行资金的流动性，一方面银行通过发 行抵押贷款债券可以获得充足的资金满足个人信贷需求，另一方
13、面贷 款的额度与债券发行量相匹配，分散了流动性风险。在此基础上，住 房贷款的证券化应当提上日程。2.3强化内控制度建设按照要求制定了商业性房地产贷款管理的实施细则，建立完善个 人住房贷款的风险控制政策，根据房地产贷款的专业特征，按照申请 的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定了相应的操作规程， 明确了权责和考核标准，并强化贷款操作过程的监督管理;2.4推广全面实施个人住房贷款保证保险制度将贷款风险转移给专业保险公司。提高贷款行为的安全保障，选 择高资质的保险公司，投保房屋财产险，以保障贷款抵押物的安全， 增强贷款的信用度，保证资金安全贷放。风险并不可怕，只要你去了解它，熟悉它，掌握它，那它
14、还有什 么可怕的呢?围绕着我国商业银行个人房贷业务的各类风险也是如此， 只要你有信心，有决心，有智慧，早行动，从完善制度建设，严密内 控监督，严格制度落实，加强奖罚措施力度，范防和控制风险是水到 渠成的事。参考文献 1 杨帆.赵晓.江慧琴.亚洲金融风暴后的中国 .石油工业出版 社.1998 2 赵其宏.商业银行风险管理.经济管理出版社.北京.2001 3 张小霞.现代商业银行内控制度研究. 中国财政经济出版社.北 京.2005 4 张吉光.商业银行操作风险识别与管理.北京.中国人民大学 出版社.2005 5 张吉光.商业银行全面风险管理.上海.立信会计出版 社.2006 6 郑向居（主编）.银
15、行风险管理师必读.长春.吉林人民出版 社.2006 7 刘晓勇.银行监管有效性研究.社会科学文献出版社.20078 于学军（主编）.银行业发展与监管探索（口）一来自一线的报告. 北京.中国金融出版社.2007 9 应红.中国住房金融制度研究.中国财政经济出版社.北京.2007 本科金融毕业论文范文二：金融学专业毕业论文范文 国有商 业银行信贷风险的防范对策分析信贷风险是我国国有商业银行经营中的面临的一个非常突出的问 题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。国家也采 取了施工办法来化解信贷风险，但本文认为国有商业银行实行经营转 制后应以防范信贷风险为主，并有针对性地提出了信贷风险防范
16、对策。 关键词：信贷风险不良资产 信贷资产经济改革和社会主义市场经济的 发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济的条 件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国 有商业银行最大、最突出的风险。尽管商业银行采取了许多强化风险 管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥 离，加强了对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根本上得到解决， 银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大的困难。 解决了这个风险，不仅能够缓解商业银行超负荷经营的矛盾，而且还 可以降低不良资产的比例，改变负债经营的状况，提高低御“金融风 暴”冲击的能力，使各大商业银行有效、有序地营运。为此，我们要 深刻地认识和分析商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作。一、商业银行信贷风险的表现及成因当前，我国有不良资产量多面广、积累加速。就其原因，
