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1、文件编号：PXD7206 受控号：中国建设银行股份有限公司山东省分行China Construction Bank Co. Ltd. Shandong Branch人民币额度贷款业务操作和控制程序编 制： 吕堂 审 核： 李庆 批 准： 王玉成 版 本 号： 2.0 生效日期： 2005年6月8日 目 录修改记录31.目的42.范围43.定义和缩写44.职责与权限45.政策56.流程描述与控制要求66.1受理86.2贷前调查86.3审批86.4发放86.5贷后管理107.检查监督108.依据文件、相关文件和支持文件118.1依据文件118.2相关文件和支持文件119.附录11附录一：人民币额度
2、借款合同（RXD7206-01）12附录二：人民币额度借款支用申请书（RXD7206-02）22附录三：人民币额度借款提款通知书（RXD7206-03）23附录四：人民币额度借款保证合同（RXD7206-04）24附录五：人民币额度借款抵押合同（RXD7206-05）29附录六：人民币额度借款动产质押合同（RXD7206-06）36附录七：人民币额度借款权利质押合同（RXD7206-07）42附录八：循环额度借款支用审批意见表（RXD7206-08）48附录九：人民币额度借款合同签定注意事项（RXD7206-9）49 / 修改记录序号修改日期修改单号修改人生效日期1.目的本程序明确了中国建设银
3、行山东省分行人民币额度贷款业务的操作流程及操作过程中的风险控制点和控制措施，旨在规范业务操作，提高业务质量，达到控制和防范风险，促进业务发展。2.范围本文件适用于中国建设银行山东省分行所辖机构发放的人民币额度贷款业务。3.定义和缩写本文件采用ISO9000：2000、中国建设银行内部控制体系框架和要求、中国建设银行山东省分行内控手册（ICM-CCBSD）和中国建设银行山东省分行质量手册（QMM-CCBSD）的定义和缩写，本文件中需补充说明的定义和缩写如下：人民币额度贷款：是指银行和客户签定一个总的借款合同，在合同中约定一个借款额度，在合同有效期内，只要借款本金余额不超过约定的借款额度，客户就可
4、以循环地向银行借款，而不必每次都与银行签定新的借款合同的信贷业务。4.职责与权限部门/岗位职责不相容职责经办行信贷经营部门客户经理岗：1) 负责对提出额度贷款申请的客户进行资格审查。2) 落实贷款审批条件，与客户签订借款、担保合同，发放贷款。3) 负责贷后管理工作。业务经理岗：1) 对客户经理的审查结果进行复核。2) 对与客户签订的借款、保证合同的完整性、规范性、合法有效性负责。3) 督促、检查客户经理的贷后管理工作。经办和复核不得为同一人。经办行主管行长审批客户支用申请。有权审批行审批部门1) 负责信贷业务报批材料的合规性审查。2) 根据国家有关方针、政策、法规和建设银行的信贷政策，在权限范
5、围内，审批贷款。3) 审批结论通知本级信贷经营部门。5.政策1) 中国建设银行评定信用等级为AA级（含）以上、生产经营和资金周转流动连续性强、有经常性的短期循环用款需求的制造加工工业和商贸流通企业客户（以下简称工商企业客户）。自有流动资金应基本充足，产销正常，应收帐款和存货周转正常，基本上依靠货款回笼还贷。2) 借款用途为备品备料进货采购、支付水电费用等日常经营周转需要。3) 已审批核定一般授信额度且仍在效期之内，有尚未支用的短期流动资金贷款额度，可用于循环借款额度，否则应经有权审批行先审批核定一般授信额度。4) 一般授信额度或其中的流动资金贷款额度经有权审批行批准为免担保额度，或循环借款额度
6、为免担保额度，否则应提供符合我行要求的额度借款担保（包括财产抵押、动产或权利质押、第三方保证），签订相应的额度担保合同。5) 除不得对非工商企业客户安排循环借款额度外，原则上也不得对虽在AA级（含）以上，但有下述情况或用途的工商企业客户安排循环借款额度：a) 销状况不稳定，经营现金流经常入不敷出，偿还到期贷款有困难，采取倒合同转换贷款期限维持周转的；b) 拟安排或正在进行的固定资产投资项目（包括房地产项目）自筹资金不能落实，需要银行借款弥补资金缺口的，或挤占生产流动资金用于固定资产项目投资或股权投资（包括股票投资），需要银行借款替补资金周转的；c) 集团组合上虽为工商企业，但借款主体实际为以投
7、资收益为主要收入来源的投资控股公司，拟将借款用于股权投资、债权投资，或归还到期借款所需的资金头寸，或调给存在上述a)、b)项问题的下属企业使用，并且超出上述2）项所指用途的，或以集团中效益好的企业出面借款还款，但由集团调度使用的；d) 其他不属于经常性循环用款的需求，如大型设备制造企业周期长达一年以上的订单生产所需流动资金借款，建筑安装施工企业、房地产开发企业（尤其是项目公司）承包或开发项目所需的流动资金借款，以及无具体项目用途的流动资金贷款。6) 鉴于人民币额度借款类合同的使用尚处于试行阶段，因此，目前我行人民币额度贷款业务仅在淄博、东营、烟台、潍坊、威海、日照、德州、聊城市分行及济南市泉城
8、支行、珍珠泉支行、铁路分行等行开办。7) 经有权审批行批准的一般额度授信客户，已同时核定流动资金贷款额度的，循环借款额度暂由二级分行以上贷款审批会议审批确定；未明确核定的，由省行贷款审批会议审批确定；除上述第6条）所列的十一个分支行外，其他各行无权审批客户循环借款额度。8) 循环借款额度调整和后续管理参照对公额度授信管理程序（PXD7219）中公开额度授信的有关规定执行。循环借款额度项下单笔借款由经办行信贷经营部门报主管行领导审批。9) 循环借款额度有效期原则上不得超过一般授信额度的有效期。额度类合同签订日至一般授信额度有效期截止日已不足一年的，如果借款人资信保持稳定，具备继续授信条件的，循环
9、借款额度有效期可以延至一般授信额度有效期之外，但包括一般授信额度剩余有效期在内最长不得超过一年。6.流程描述与控制要求本体系文件的控制活动分为五个阶段，包括：受理阶段、贷前调查、贷款审批、贷款发放、贷后管理。流程的主要风险是：借款人提供虚假材料，针对主要风险的关键控制环节是：客户经理对材料进行验证；信贷经理对材料再次验证。本流程的输入为客户申请，流程的供方为客户（输入的提供者）；流程的输出为满足客户资金需求，流程的顾客为客户（输出的接受者）。具体的流程描述及控制要求见下表。阶段流程描述控制要点6.1受理1.客户提出申请，并提供相关材料：所需材料详见流动资金贷款操作流程和控制程序（PXD7205
10、）6.1受理阶段流程描述部分。2.客户经理进行条件审查。审查要点为本程序政策部分1）至5）条。3.业务经理再次进行条件审查。风险点1：借款人提供虚假材料风险类型：信用风险风险级别：高风险控制目标：确保申报信贷业务原始材料的真实性控制措施：客户经理审查申报材料的原件，对材料的真实性进行验证控制岗位：客户经理6.2贷前调查经办行客户经理对审查合格后，组织上报。具体材料清单参见对公额度授信管理程序（PXD7219）。风险点2：借款人与客户经理串通制作虚假材料风险类型：操作风险风险级别：高风险控制目标：确保申报材料的真实性控制措施：业务经理对申报材料的真实性再次验证控制岗位：业务经理6.3审批报有权审
11、批行审批部门审批。具体见：流动资金贷款操作流程和控制程序（PXD7205）6.4发放1.落实审批条件后，经办行与客户签定人民币额度借款合同（见附录一：人民币额度借款合同（RXD7206-01）。如有重大变更，需经省分行法规部门审查，具体操作参照：法律性文件审查控制程序（PFL7201）；合同签定注意事项见附录九：人民币额度借款合同签定注意事项（RXD7206-9）2.人民币额度借款合同签订后，在会计部门根据现行流动资金贷款管理办法建帐核算的同时，信贷经营部门必须设立循环额度借款台帐，并且必须在提款日、还本付息日、额度有效期或展期日等合同和借款执行的关键日期当天及时登录、更新、核对台帐信息，记录
12、额度合同项下已提款支用借款金额及期限、还本付息情况、未支用金额及额度有效期等账务数据。已经与会计核算账户信息实现实时联动，可对授信额度使用情况进行自动化控管的分行，可由指定的后台管理部门负责额度使用情况的监督。有关部门应及时登录查询，并取得电脑台帐纸质资料备查。3.对需要担保的，签定相应的担保合同（见附录四至附录七）。具体操作参照：信贷担保作业指导书（IXD7201-03）。4.借款人提出支用申请填写人民币额度借款支用申请书（文本格式见附录二：人民币额度借款支用申请书（RXD7206-01）。5.经办行信贷经营部门审查：（1）借款支用申请是否真实有效；（2）提款用途是否合法合规，真正用于日常经
13、营周转；（3）与会计部门核对借款台帐，审查拟支用借款金额和期限是否在合同规定额度、额度有效期和单笔借款使用期限之内；（4）借款人的经营、财务状况是否发生不利于贷款人的变化；（5）保证人的担保能力或抵（质）押物是否发生不利于贷款人的变化；（6）借款人、保证人是否发生额度类合同中列示的违约行为；（7）借款人、担保人是否还有足以影响还贷的其他行为。6.经办行客户经理填写循环额度借款支用审批意见表（格式见附录八：循环额度借款支用审批意见表（RXD7206-08），与会计部门或额度控制部门核对额度支用台帐的情况做出详细记载，由客户经理和部门负责人出具书面审查意见，签字后报主管行领导审批。7.经办行如审批
14、同意，应填写人民币额度借款提款通知书（见附录三：人民币额度借款提款通知书（RXD7206-03）一式三份，由主管行领导签发。如经办行审核后不同意提款，应在提款日前及时通知借款人，并说明理由。8.提款通知书签发后，有关提款凭证和核放手续按建设银行现行流动资金贷款管理和会计核算办法执行。9.提款手续办理完毕，会计部门应在提款通知书上签注“已提款”，一份由本行会计部门留存，一份交经办行信贷经营部门，一份退借款人。10.会计部门应及时向信贷经营部门提供借款人提款、还款回单，信贷经营部门应将会计部门提供的回单作为额度借款台帐附件，并定期或不定期与会计部门核对账务数据。11.会计部门如发现借款人账户及资金流向有异常情况的，应直接向行领导报告。风险点3：借款、担保合同要素填写不全；担保手续未落实的情况下放款 风险类型：操作风险风险级别：高风险控制目标：确保合同的有效性，确保第二还款来源有效可执行。控制措施：经办行风险管理部门在贷款发放前检查合同的填写是否恰当,抵押担保手续是否落实。
