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1、 20X届毕业生毕业论文题 目: 商业银行信用卡业务风险管理研究 院系名称:国际教育学院专业班级： 金融学2班 学生姓名: 张冰青 学 号: 202202X081 指导教师: 张晓娟 教师职称: 讲师 02X 年5月6日摘 要 02X年以后，随着我国经济的快速发展，信用卡业务在我国迅速开展起来,并呈逐年的增加的趋势。数据显示，仅国有五大行与股份制银行去年新增发卡量就有亿张，全国人均持有信用卡张,同比增长6%。由于信用卡业务能为其带来良好的收入，因此各大金融机构都开展此项业务，并不断的把它作为重点业务在银行内部；由于该业务的过度办理,在风险的防范上没有一套很好的预防机制,在为其带来利益的同时,却
2、伴随着较大的风险，因此对于银行业来说这种发展是不好的现象,必须把风险重视起来,建立起一套行业的风险防范体系至关重要。这篇文章主要对信用卡业务在我国银行中发展的情况及相关的问题等做了研究分析;文章从四个部分做了介绍,分别是：一、主要对该业务开展的好处及产生的影响做了说明;二、在信用卡业务开展中,我国商业银行所面临的风险等问题进行了介绍；三、从不同的角度介绍了商业银行在开展业务时所面临的主要问题,并对存在的问题进行分析提出了两个方面的影响分别为外部影响和内部影响;最后通过以上所面临的问题提出了解决的方法,分别从管理思想、法律、人才和风险管控方面做了介绍。关键词:商业银行 信用卡业务风险管理 信用卡
3、犯罪Title CommcialBank CreiCard usine Risk agement Rsearh AbtractAfter entering th21st ctuy，te rapid developmnofthe ourcountr mmercil ban credit ar buiess, redit card siess till maintaininghig growth last sho tat only fve bg ste-owne bankand int-sock bak nw hapin qatt is 103 millionm las ya， he nation
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8、景11.2 研究意义1信用卡风险管理概述11 信用卡风险的类型1 信用风险1 欺诈风险12 操作风险1流动性风险12. 商业银行信用卡业务风险的防范管理 信用卡风险管理的概念12. 信用卡风险管理的原则1 信用卡风险管理的目标 信用卡风险管理的流程13 我国商业银行信用卡业务风险管理的现状及问题分析1 我国商业银行信用卡风险管理的现状1银行内部方面23. 各银行组织机构逐步完善33.1 优化了运作流程43.1 建立了内控机制431. 银行外部方面53.1 金融监管机构制定相关制度规范信用卡管理51 央行发行征信管理条例改善征信环境53.2 我国商业银行信用卡风险管理存在的问题3.2.1 银行内
9、部问题32 风险管理理念落后3.2 风险管理的组织体系不完善732 信用风险评估体系不健全73.2风险管理人才和技术欠缺83. 银行外部问题3.2 法制环境薄弱3. 个人征信体系不完善4 完善我国商业银行信用卡风险管理的建议 完善信用卡内部风险控制机制4 树立正确风险管理理念4 建立完善的风险管理组织体系 完善风险检测机制 创建重视知识和人才的机制5 改善银行外部环境6 建立健全的相关法律法规体系 建设和完善个人征信体系6结 论1致 谢12参 考 文 献1 1 引言1.1 研究背景 2世纪末期伴随着我国经济的发展，信用卡业务在我国得到了使用,并从初期的使用阶段逐渐发展起来。随着信用卡的逐渐普及
10、,人们对该项业务的运作流程及业务也更加的熟悉，信用卡业务在开展中所暴露出的不足被有些人利用起来,从事一些非法的事情,严重影响了该业务的发展。由于这些恶性事件层出不穷,使国内信用卡业务看似火热，却成为不了各大商业银行利益增长的工具。 研究意义 为了不让更多人的利益受损,为了我国信用卡业务可以进一步发展，为了我国商业银行可以更安全、更积极的在自由的社会环境中稳步发展、提高自身的竞争力、更好的走出国门,就必须对信用卡业务的风险管控进行研究,以使其安全可靠的运营。2信用卡风险管理概述信用卡风险的类型信用卡业务在银行中开展的过程中，所面临的困难较多，主要变现为以下几个方面:信用风险、欺诈风险、操作风险和
11、流动性风险。2.1.1 信用风险 信用风险一般特指持卡人在规定的还款期限内，由于各种原因没有对自身所使用的资金进行偿还而带来的银行资金损失的风险。一般构成持卡人不能还款的因素有两种,一种是出卡人经济不足导致,另一种是持卡人主观的不愿意还款；主观因素导致不愿还款表现为:首先为持卡人恶意使用信用卡资金不愿意承担还款义务；其次是持卡人为了取得资金的使用权采取隐瞒欺骗的方法违规使用资金，导致大量资金不能偿还存在这风险。 2.1 欺诈风险欺诈主要是信用卡持卡人通过欺骗等手段取得信用卡而没有履行相应的义务给银行带来的风险。主要表现为持卡人不通过自身的身份信息进行信用卡的办理,而是冒用他人的身份信息在资金的
12、偿还上逃避其应当承担的还款义务,给银行带来资金上的损失,主要存在的形式为虚假申请信用卡。恶意欺诈交易主要表现为商户套现、账户接管、信用卡被盗刷等情形。图1表明，最近两年我国信用卡诈骗案仍处于高发状态。图1 信用卡诈骗案件2.1. 操作风险 由于在信用卡业务的开展过程中,由于银行内部的管理或者说在办理该项业务中因操作不当导致银行利益损失的风险被称为操作风险；对于银行来说只要开展相应的业务所面临的风险就一直存在它不会消失只能对风险进行一定的控制。因此在开展信用卡业务时作为商业银行来说必须从加强内部的管理开始。 .14 流动性风险使经营机构在自身的流动资金上发生问题而产生的风险成为流动风险，特别是在
13、经济发展不好的环境下,这种封信更容易产生,严重的甚至影响到银行的正常运营导致银行破产,在金融多样化的时代此风险更容易出现。商业银行信用卡业务风险的防范管理信用卡风险管理的概念在商业银行中,风险的管理不容忽视，信用卡风险的管理主要是指商银银行对此业务的开展中采取一定的手段或方法使该业务带来的风险降低到最低的状态,已达到银行所控制的范围。信用卡风险管理的原则第一，风险与收益相符原则 在商业开展信用卡业务时,要综合多种指标对其存在的风险进行综合的分析，以制定出一套合理的风险管控措施;在取得利润的同时,银行不能追求片面的经济收入，要对涉及风险的各个指标进行合理的分析,加强风险重视程度。第二，重视事前预防环节 对于信用所产生的风险，要从三个方面进行管理，首先为提前对风险产生的后果进行提前的辨识,其次为在开展业务对风险
