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1、中国建设银行个人贷款系统业务需求说明书 贷款业务1.1 编写目的31.2 项目背景31.3 业务术语解释41.3.1约定名词解释41.3.2还款方式51.3.3结息方式71.3.4计息方式71.3.5拖欠本金71.3.6多还金额71.3.7违约金81.3.8还款顺序81.3.9提前还本81.3.10结清91.3.11公积金冲还贷91.3.12调整拖欠本金91.3.13期限调整101.3.14自营类个人住房贷款与委托类个人住房贷款101.3.15提前还本限额或提前还本定率111.3.16利率浮动率111.3.17逾期利率浮动率111.3.18违约金率/额111.3.19暂停还款最大期限121.4
2、 业务所涉及的规范与标准121.5 参考资料122总体描述132.1 业务目标132.2 业务总体描述142.2.1业务功能142.2.2数据分布162.2.3设计原则162.2.4应用范围162.2.5数据组织172.3 与其他系统(业务)的关系183业务需求183.1 核算规定183.1.1会计核算基本规定183.2 业务约定（标题二，黑体，小二号）433.2.1基本约定（标题三，黑体，三号）433.2.2其他约定703.3 会计核算（标题二，黑体，小二号）773.3.1贷款发放773.3.2柜台还款873.3.3贷款入库转帐913.3.4担保物及抵债资产处理923.3.5错账冲正953.
3、3.6查询打印993.3.7特殊处理1163.3.8辅助1223.3.9日终处理1313.3.10工前打印1393.3.11政策性委托贷款1403.4 系统维护1453.4.1日终处理1453.4.2柜员信息1493.4.3数据变更1533.4.4账户转移1573.4.5数据管理1593.4.6信贷报表1653.4.7利率维护1663.4.8标准数据1713.4.9批量扣款1803.4.10退出1873.5 合作方管理1873.5.1合作方数据的生成1873.5.2合作方额度调整1983.6 个人贷款处理流程2023.6.1个人贷款受理2023.6.2贷款审批2213.6.3个人贷款发放227
4、3.6.4挑选入库贷款2303.6.5入库贷款分析2303.6.6提前还款2303.6.7过期催缴通知2343.6.8履行保证责任通知/处置担保品通知2373.6.9扣划款项通知2413.6.10还款方式变更2433.6.11变更抵押物登记2463.6.12贷款到期预先通知2473.6.13日常通知方式（其他业务系统接口）2483.6.14客户信息维护2493.6.15档案管理2503.6.16形态调整(一逾两呆)2553.6.17五级分类2573.6.18不良贷款管理2603.6.19担保物及抵债资产处理2653.6.20额度调整2703.6.21贷后检查2723.6.22紧急处理2743.
5、6.23单客户或单笔贷款查询2763.6.24合作方信息查询2793.6.25贷款明细帐2793.6.26贷款质量考核2823.6.27营销效果考核2833.6.28提示检查线索2843.6.29调用相关信息2863.7 客户查询2863.7.1客户查询2863.8 统计分析2883.8.1统计报表2883.8.2统计数据分析3033.8.3贷款机构、合作方查询3083.8.4贷款汇总查询3103.8.5个人住房贷款联机查询一览表3133.9 客户评价3303.9.1客户评分及评价3303.9.2附：个人贷款信用客户评分标准3333.9.3附：住房贷款信用评价信息指标3353.9.4信用等级调
6、整3434性能需求的描述3444.1 总体要求3444.2 总行个人贷款业务系统设计要求：3444.3 一级分行个人贷款业务系统设计要求：3444.4 二级分行、支行、及营业网点的系统设计要求：345系统概述1.1 项目简介项目全称：中国建设银行个人信住房贷款系统二期优化项目提出部门: 个人金融业务部，房地产金融业务部使用部门：经办个人住房贷款业务的各级会计核算部门、信贷经营部门及信贷管理部门编写目的按最新核算制度的规定，实现个人贷款各项业务核算功能。解决目前个人住房贷款一期系统不良贷款形态认定和贷款利息计算执行原业务规则的问题，并改变部分分行手工进行个人贷款核算和管理的落后局面。利用先进的科
7、技手段实现个人贷款全过程的处理和控制，达到一级分行数据集中和信息共享，并使全行管理数据定期集中到总行。采用先进的数据挖掘技术进行数据分析，为今后个人贷款的发展奠定坚实基础。项目背景中国建设银行个人住房贷款系统自1999年推出以来，在全行二十一个一级分行陆续部分或全部上线，有力地支持了我行个贷业务的发展。随着业务不断的发展，个人住房贷款业务核算制度有了新的变化，根据最新的核算制度，并结合实际业务的发展和管理的要求，迫切需要对该系统进行优化并增添新的功能。个人住房贷款系统1999年10月完成一期开发任务并通过验收后，于2000年下半年起陆续在全行推广上线，目前已在2个分行全辖上线，20多个分行实现
8、了部分上线。2001年9月，总行信息办批准个人住房贷款系统二期优化立项，计划项目周期为10个月，2002年7月完成。2001年10-12月,该系统完成了总体设计。个人消费信贷业务经过近两年的快速发展，市场初具规模，改变手工操作模式和借助科技手段实现贷款风险控制的要求相当迫切。为此，个银部于2001年6月正式开始进行个人消费信贷系统的可行性研究工作, 基本完成了项目的可行性研究论证和业务需求报告。由于两个系统业务构架相似，业务需求互补，可采取相同的技术实现方式。为避免总行同时推出两套类似的系统，合理利用资源，2002年2月21日，总行成立了由研发部牵头，个银部、房地产部、信息技术部、会计部参加的
9、“个人住房贷款系统与个人消费信贷系统整合评估工作组”，经比较分析认为：个人住房贷款系统和个人消费信贷系统在系统目标、主要功能要求、业务处理流程、账务处理模式和技术方案等各方面存在诸多共同点，在业务需求方面的差异不是很突出，并且可以在业务需求整合的过程中给予解决；系统的整合会在一定范围内对业务管理造成影响，但这种影响是暂时的，并可以通过适应性调整来解决；系统整合对系统的技术方案设计不会带来大的影响，并且整合能够降低项目总体投资、减少系统的推广和维护成本；系统整合后，项目总工期较两个项目并行开发有所延长，对目前业务的开展会造成一定的影响，但通过总体规划、分步实施的方式，可以在一定程度上削弱这种影响
10、。基于以上分析，专家论证组一致通过对个人住房贷款系统和个人消费信贷系统进行整合，整合是必要的，也是可行的。业务术语解释约定名词解释机构号：总行统一对每个所属机构编排的唯一确认的机构编码。账别：在个人贷款系统中，为按币种区分商业性个人住房贷款、和个人消费贷款和个人住房证券化库中贷款；，按委托人区分政策性个人住房贷款，而分别设置的账务称为账别。 业务别：对根据个人贷款不同业务品种的划分称之为业务别。每个业务别核算科目的不同，分别定义了若干“科目组合”，每一科目组合由核算贷款本金、应收利息、催收利息、利息收入和违约金收入等一组核算科目组成。，称之为业务别。 贷款账号：系统中每个贷款账户设定的唯一确定
11、的账户编号。贷款余额：系统中每个贷款账户的借款余额，含正常本金、逾期本金、呆滞本金和呆账本金。正常本金：每个贷款账户处于正常状态的本金余额。逾期本金：每个贷款账户处于逾期状态的本金余额。呆滞本金：每个贷款账户处于呆滞状态的本金余额。呆账本金：每个贷款账户处于呆账状态的本金余额。拖欠本金：贷款账户目前应还未还贷款本金的金额，该项等于不良贷款本金的金额未到期本金：贷款账户本期未到期本金的金额。多还金额：贷款账户比还款计划提前归还贷款，目前多还贷款本金的金额。此项本系统只累计提前还本限额以下部分。应收利息：每个贷款账户已列利息收入的表内应收未收利息。催收利息：每个贷款账户未列利息收入的表外应收未收利
12、息。本期本金：每个分期还款类个人住房贷款账户本期应归还的贷款本金(不包含已经到期的部分)。本期本金利息：每个分期还款类个人贷款账户本期未到期本金(不含已到期部分)按合同利率计算的利息。拖欠本金罚息：每个分期还款类个人贷款账户本期已到期本金(不含未到期部分)按罚息利率计算的利息。本期利息：每个分期还款类个人贷款账户本期应计的利息。应收利息复利：每个贷款账户已列利息收入的表内应收未收利息本期产生的复利。催收利息复利：每个贷款账户未列利息收入的表外应收未收利息本期产生的复利。拖欠期数：每个贷款账户目前未足额归还贷款本金的累计期数。拖欠本金还至日期：根据每个贷款账户目前应还未还贷款本金，计算的拖欠本金
13、还至的日期。账户状态标志：每个贷款账户的账户状态，包括：正常、逾期、呆滞、呆账、销户、核销。还款方式根据借款合同的约定，借款人归还贷款的方式分为分期还款方式和到期一次还本付息方式两种。分期还款方式所谓分期还款方式，是指借款人按事先确定的分期，每期归还一定数额的本息，直到贷款结清为止。分期还款方式可分为等额还款、等额本金、累进还款、等本等息等不同的方式。 个人贷款系统提供等额还款法、等额本金还款法、等额累进还款法、等比累进还款法、等本等息还款法等偿还方法。等本等息还款法是为考虑以前按此法已经发放的贷款上线而新增加的，由于此还款方法有许多不足，为此不鼓励继续用等本等息还款法发放新的贷款，可用于按此
14、还款法已经发放且修改合同存在困难的贷款。分期还款类个人贷款要根据已知条件确定分期还款额，分期还款额并不是一成不变的，相关条件发生变化，系统要进行相应调整。分期还款额变更的类型具体如下：1本金变动：在贷款账户本金发生变化时变更分期还款额，主要指分次放款、提前还本并选择重新试算分期还款额、调减拖欠本金三种情况，不包括借款人正常还款带来的本金变化。2期限变动：在贷款账户有效还款期数变化时变更分期还款额，主要指期限调整，包括延长期限、缩短期限、暂停还款、中止暂停等情况。3利率变动：在贷款账户利率发生变化时变更分期还款额，利率变动又包括牌告利率变动、贷款账户浮动率变动，而引起贷款账户执行利率值变动。4累进变动：在贷款账户选择累进还款方式，累计间隔结束时，对分期还款额按一定比率或金额累进而变更分期还款额。5还款方式变动：贷款账户由于某种原因变动还款方式，需要重新计算分期还款额。6还款间隔变动：贷款账户还款方式不变，但还本间隔、还息间隔发生变动时，引起有效还款期数及执行利率的变动，需重新计算分期还款额。注：还本间隔：指个人贷款的各种还款方式中，归还本金时所设定的毗邻两次还款记录间的相等时间段。还息间隔：指
