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1、融资担保业务政策解读风险防范与控制河南省担保集团 葛鑫一、 融资担保业务有关政策1、融资性担保公司管理暂行办法（中国银监会等七部委2010年第3号令）2、中国银监会关于印发融资性担保公司董事、监事、高级管理人员任职资格管理暂行办法的通知（中国银监会2010年第6号令）3、中国银监会关于印发融资性担保机构经营许可管理指引（银监发【2010】77号）4、国务院办公厅转发银监会发展改革委等部门关于促进融资性担保行业规范发展意见的通知（国办发【2011】30号）5、工业和信息化部关于进一步促进中小企业信用担保机构健康发展的意见（工信部企业【2015】83号）6、融资担保公司管理条例（征求意见稿）二、融
2、资担保业务有关政策解读1、工信部83号文 （1）为贯彻落实国务院金融支持小微企业发展的政策措施，充分发挥担保机构在缓解小微企业融资困难，促进大众创业、万众创新中的重要作用。 （2）第一次把小微企业融资性担保业务给予“准公共产品”的市场定位。 纯公共物品：国防、国家安全、法律秩序等 准公共产品：教育、政府兴建的公园、高速公路等 这就决定了担保机构的经营原则是不以盈利为主要目的，以服务公众，服务中小企业为目的。（3）大力发展国有及国有控股担保机构，建立国有及国有控股担保机构国有资本金补充和增长常态化机制，提高国有资本的引导性和控制力。鼓励省、市、县等不同层级国有及国有控股担保机构间相互参股，报团增
3、信，形成合力。（4）加快组建国有及国有控股的省级再担保机构，发挥再担保机构行业“稳定器”的作用，为辖区内担保机构提供服务。（5）完善担保体系建设。完善以省级再担保机构或再担保基金等为核心，以投资、增信、分险为纽带，各类担保机构共同参与的担保体系，推进形成利益共同体，提高担保机构抵御风险和议价能力。2、融资担保公司管理条例（征求意见稿） 2010年3月，经国务院批准、中国银监会、国家发展和改革委、工信部、财政部、商务部、中国人民银行、国家工商总局等7部门公布实施了融资性担保公司管理暂行办法，为规范融资担保公司经营，促进融资担保行业健康发展奠定了基础。 截止2014年12月，全国共有融资担保公司7
4、898家，在保余额2.74万亿元，其中融资担保在保余额2.34万亿元，对于促进资金融通，支持实体经济发展，特别是缓解“三农”和小微企业融资难融资贵，发挥了积极作用。 办法存在一定的缺陷： 一是办法最大的缺陷是部门规章，无法设定行政强制措施和有效的行政处罚，监管部门缺乏对违规经营的融资担保公司的有效处理手段，违法行为得不到应有制裁，影响了监管权威性和行业长远发展。 二是行业经营规则有待完善，审慎经营规则和风险控制要求已不能适应发展和监管的需要。 三是融资担保公司由地方人民政府属地管理、国务院建立融资担保业监督管理协调机制的监管体制和监管责任有待明确、落实。三、 河南省担保机构基本情况截止2013
5、年底，全省1383家担保机构注册资本总额为572.22亿元，户均0.41亿元。2014年通过规范整顿，为337家融资性担保机构发放经营许可证，其中国有参股机构204家，注册资本为337.9亿元，担保额1042亿元。四、 河南省担保集团基本情况河南省担保集团成立于2010年1月，初始注册资本13亿元，通过多次增资，目前注册资本41亿元，社会资本2.2亿元，其余均为财政出资，资本总量排全国前5位，长期主体信用评级为AA+。1、业务量 截止2015年10月31日，在保余额为326.8亿元其中机构再担保业务余额348.3亿元，企业直保业务余额78.5亿元。累计为1545家企业提供担保业务342亿元。2
6、、业务产品 机构再担保、融资性担保、非融资性担保、财务顾问及咨询、资产管理等。 融资性担保业务包括：中小企业融资担保、小额贷款公司融资担保、政府采购供应商融资担保、地方产业园区融资担保、企业发行集合类债券担保、地方政府融资平台融资担保等。3、合作银行 与23家金融机构、信托公司和证券公司签订了合作协议，授信总金额为345亿元，在保余额占授信总额的22.6%。与合作机构实行风险共担机制，分担比例为1:9.4、地区分布 担保业务覆盖全省郑州、许昌、新乡、济源、洛阳、南阳等16个市。其中郑州地区业务量占57%。5、项目集中度 单户平均5800万元，单笔最大的为6亿元，前10大项目总额为27.7亿元，
7、单户2000万元（含）以下的项目为14户，其余均在2000万元以上。6、反担保措施 土地、房产、机器设备、存货等有效资产反担保占30%，其他为信用担保、股权质押、应收账款质押、汽车合格证质押、商标权质押、黄金质押、收费权租赁权等。五、 风险管理的重要性担保行业是伴随着我国广大中小企业融资难、担保难、寻保难等诸多难题而诞生的。是银行为了规避中小企业融资风险而引入担保机构的担保机制。从两方游戏到三方游戏：银行将中小企业的风险转嫁给担保公司，银行的信贷风险得以化解规避，中小企业得到融资，银行实现了转嫁风险的目的。担保机构承保的项目大多是不能直接从银行取得融资的项目。担保公司经营的是信用，管理的是高风
8、险，承担的是代为还款责任。如果不能管理好自身的风险，担保公司就成为了中小企业融资风险转嫁的“替罪羊”。担保公司想要生存，就只能做银行又想做而又不敢做的企业。如果担保公司不具备比银行更强的风险识别、风险管理、风险控制与风险化解能力，那么担保公司便难以生存。风险管理能力是担保公司的核心竞争力，是担保公司生存和健康发展的重要条件。六、 担保机构风险来源按引发风险的层次划分：系统性风险，非系统性风险按风险的来源划分：外部风险环境：信用、法律、政府、银行；担保对象风险：个人、 市场、贷款用途、财务；担保机构内部风险：个人素质、操作风险、财务、成长与发展能力。外部风险：（一） 信用环境风险： 社会信用体系
9、不健全 经营主体信用观念淡薄 经营者还款意愿差（二） 法律环境风险： 担保业相关立法缺位 缺乏统一监管、业务运作不规范 新出台的担保法偏重于对债权人的保护，对担保人的权益注意较少（三） 政府部门的风险： 1、不适当的行政干预 2、对中小企业政策的不稳定（四） 合作银行风险： 1、权利与义务不对等：全额担保、连带责任 2、银行道德风险：转嫁风险、放松审批标准、传统骗保担保对象：（一） 经营者素质风险： 1、经营者经历、受教育程度、管理能力、道德水准、不良嗜好等 2、家族式管理，思想保守 3、经营决策独断专行，缺乏科学性（二）市场风险： 市场竞争激烈、市场定位盲目、对产品的市场预测不准、中小企业总
10、体营销水平较低、制度环境方面具有不确定性。（三） 公司治理结构不合理： 1、治理结构形同虚设，决策随意 2、控股股东操纵企业 3、股东之间矛盾（四）贷款资金被挤占或挪用： 1、短贷长用，脱离流资正常循环 2、过度授信，用于民间高息借贷（五） 企业偿债能力不足： 1、项目无法按时投产 2、产品未形成生产能力担保机构：（一） 人员素质风险： 1、专业知识培训少，专业知识缺乏 2、专业人员较少 3、监督制约、激励机制不健全（二）财务风险： 1、提供虚假信息骗贷、骗保 2、改变合同规定的资金使用方向 3、过分追逐经济利益 4、未提取或未足值提取“两金”（三） 操作风险： 1、经验不足、业务不熟、判断失
11、误 2、制度不健全，违规操作 3、道德风险，营私舞弊（四）成长与发展风险： 1、长远的发展规划 2、良好的风险文化 3、资本金补充七、防范控制风险的主要手段风险识别：感知风险、分析风险风险计量：量化风险、评估风险风险监测：关注指标、提出预警、采取措施风险控制：分散、对冲、转移、规避、补偿八、担保集团主要风控措施 （一）制定风控策略： 1、实行全面风险管理 2、建立科学的风险防控体系和机制 3、加强风险管理制度建设 4、培育良好的风险文化 5、利用政策性担保公司背景优势（二） 严把项目准入关： 根据不同产品设定了不同的项目准入标准 1、中小企业法人客户准入条件 （1）依法注册登记，具有独立法人主
12、体资格 （2）信用良好，有较高的资信等级（低于60分的不得准入） （3）原则上连续经营两年以上，并能依法经营，无重大民事和经济纠纷 （4）符合国家产业政策 （5）对单一客户累计在保余额不超过省担保集团公司净资产的10%，对单一客户及其关联企业累计在保余额不超过省担保集团公司净资产的15% （6）担保金额不超过其有效净资产的70% （7）无重大不良信用记录 （8）提供可靠、有效的反担保措施等。 2、中长期项目准入条件 （1）依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记 （2）信用状况良好，无重大不良记录 （3）为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录 （4）国家对拟投资项目有投
13、资主体资格和经营资质要求的，符合其要求 （5）借款用途及还款来源明确、合法 （6）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了投资项目的合法审批程序 （7）符合国家有关投资项目资本金制度的规定等 3、开发商经适房融资担保项目准入条件 （1）具有一定开发资质，从事房地产开发不少于三年，无不良经营记录、质地较好的开发企业 （2）项目列入当年城市经济适用房建设规划，通过建设项目环境影响审批，取得国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证 （3）开发项目资本金比例不低于35%，且资本金真实，无抽逃现象等 4、小额贷款公司融资担保项目准入条件 （1）实收资本在2000万元（含2000万元）以上，并且全部为货币出资 （2）初次申请连续经营时间不少于四个月 （3）累计贷款额达到其注册资本的130%以上，申请前贷款余额达到其注册资本的70%以上 （4）单一行业贷款余额最高不得超过40%，前两大行业的贷款余额不得超过60% （5）当年贷款累计展期户数不得超过累计贷款户数的10%，当
