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1、 十五级评级管理办法xx担保有限公司十五级评级管理办法第一节 总则第1.1条条 十十五级评评级是指指对客户户信用状状况进行行评定，对对担保、委委托贷款款业务的的风险用用量化方方法进行行测评的的一种管管理办法法。第1.2条条 xxx司（以以下简称称“总公司”）实行业业务管理理的各分公司司（以下下简称“运营公司司”）的经经营性融融资担保保业务、非非融资保保函业务务、委托托贷款业业务、消消费性融融资担保保业务必必须依照照本办法法。第1.3条条 本本办法所所指的十十五级评评级包括括：正常常 1 级、正正常 22 级、正正常 33 级、正正常 44 级、正正常 55 级、关关注 11 级、关关注 22
2、级、关关注 33 级、次次级 11 级、次次级 22 级、次次级 33 级、可可疑 11 级、可可疑 22 级、可可疑 33 级、损损失。第二节 评级级规则第2.1条条 十五五级评级级指标体体系及评评分十五级评级级指标体体系由客客户信用用评分（用用“A”表示）、反反担保物物风险评评分（用用“B”表示）或或过程控控制风险险评分（用用“C”表示）、必必备条件件扣分（用用“D”表示）构构成，计计算方式式如下：若选择核心心控制为为反担保保物，则则过程控控制不计计分，计计算公式式如下： 十五级评分分=客户户信用评评分（AA）50%+反担担保物风风险评分分（B）50%必备条件扣分（D）若选择核心心控制为为
3、过程控控制，则则反担保保物不计计分，计计算公式式如下： 十五级评分分 =客客户信用用评分（AA）50%+过程程控制风风险评分分（C）50%必备条件扣分（D）1、客户信信用评分分是指采采用定量量分析和和定性分分析相结结合的方方法对客客户进行行信用分分析和评评价；客客户信用用评分指指标由财财务结构构、偿债债能力、运运营效率率、盈利利能力等等财务定定量指标标，和竞竞争力、从从业经验验、产品品和技术术、资源源控制、过过往信用用记录等等定性指指标构成成。客户户信用评评分详见见附件十十五级评评级指标标体系及及计分表表第一一部分内内容。2、反担保保物风险险评分是是指对客客户提供供的用以以抵押和和质押的的反担
4、保保物进行行评分，是是评分指指标体系系中最核核心的计计分指标标。常用用反担保保物包括括房地产产、金融融资产、机机器设备备、运输输工具、存存货、应应收帐款款、无形形资产、其其他公司司股权等等，其明明细及折折现率见见下表：常用反担担保物及及折现表表：类别产权状况或或操作要要求序号名称折现率金融资产完备手续质质押1银行存单、国国债及金金融债券券 901000%2银行担保的的企业债债券、公公司债券券80900%3大型交易所所标准仓仓单70800%4上市公司流流通股40500%5上市公司非非流通股股30400%房地产完备产权6住宅60700%7别墅55655%8写字楼55655%9商铺55655%10厂
5、房仓库55655%11土地55655% 不完备产权权12住宅30400% 13别墅25300% 14写字楼25300%15商铺25300% 16厂房仓库25300%17土地25300% 机器设备完备产权18通用设备40500%19专用设备30400%车辆汽车合格证证（过程程控制）2065700% 完备产权2140500%不完备产权权2220300%存货可实施监管管23原材料60700%可实施监管管24产成品50600%应收账款质押经债权权人认可可25帐龄不超过过 9 个月40500%股权可质押备案案26投资其他企企业形成成的股权权资产10-200%不能质押备备案27投资其他企企业形成成的股权权
6、资产510%无形资产质押合同或或实施许许可合同同备案28商标权、专专利权、非非专利技技术等510%反担保物风风险评分分要重点点评价反反担保物物清算值值对担保保项目风风险敞口口的覆盖盖比率。根根据实际际操作中中反担保保物有完完备产权权和不完完备产权权之分，相相应地设设计了“可抵押押（质押押）登记记备案的的资产清清算值覆覆盖率” 和“不能登登记备案案的资产产清算值值覆盖率率”两项计计分指标标。为鼓鼓励客户户提供更更多的产产权完备备的反担担保物，分分值权重重先 1100%分配给给“可抵押押（质押押）登记记的资产产清算值值覆盖率率”，且对对该项考考核得分分另行上上浮 110%-200%（BB11200
7、）。当当该项得得分确定定后再按按差额补补进方式式确定“不能登登记备案案的资产产清算值值覆盖率率”的分值值权重（BB250）。反反担保物物风险评评分详见见附件十十五级评评级指标标体系及及计分表表第二二部分内内容。3、过程控控制风险险评分是是指对选选择反担担保核心心控制为为过程控控制而对对过程控控制进行行的评分分，过程程控制得得分由运运营公司司随评审审项目一一同上报报并由总总公司评评审会最最终决定定，最高高分不得得超过 80 分。若若过程控控制为补补充反担担保措施施的，则则不单独独计算得得分。过过程控制制评分详详见附件件十五五级评级级指标体体系及计计分表第第三部分分内容。4、必备条条件是指指客户核
8、核心（主主要）控控制人和和法人代代表的个个人保证证和企业业的股权权质押，是是任何一一个担保保项目都都必须满满足的条条件（特特殊情况况下豁免免必备条条件须经经授权审审批人批批准）。必必备条件件在评分分指标体体系中设设计为扣扣分项，达达到要求求不加分分，达不不到要求求则扣分分。必备备条件扣扣分标准准详见附附件十十五级评评级指标标体系及及计分表表第四四部分内内容。a)核心控控制人法人代代表提供供个人保保证，该该项指标标不扣分分；b)若核心心控制人人+法人人代表不不提供个个人保证证，但有有主要控控制人法人代代表提供供个人保保证，该该项指标标扣 77 分；c)既无核核心控制制人（加加法人代代表）也也无主
9、要要控制人人（加法法人代表表）提供供个人保保证，该该项指标标扣 110 分分；d)申请担担保企业业的股权权 1000%质质押反担担保、且且能办理理质押登登记，该该项指标标不扣分分。对未未达到 1000%股权权质押的的按比例例扣分(最多扣扣 5 分)，对对未能办办理质押押登记，也也相应扣扣分（最最多扣 6 分分）。第2.2条条 十十五级评评级及专专项准备备金的计计提标准准根据第 22.1 条得分分的结果果确定十十五级级级别；根根据得分分定级的的结果，提提取相应应的专项项准备金金，具体体的计提提标准为为：以担担保项目目的担保保余额或或委贷项项目的委委贷余额额为基数数乘以该该项目评评级对应应的准备备
10、金计提提比率。具体详见十十五级评评级及专专项准备备金的计计提标准准表：十五级评级级及专项项准备金金的计提提标准表表：十五级评级级等级十五级评分分准备金计提提比率正常 1 级195 分分 0.5%正常 2 级290 分分 0.5%正常 3 级385 分分 0.5%正常 4 级480 分分 0.5%正常 5 级575 分分 0.5%关注 1 级670 分分 1.5%关注 2 级765 分分 2.0%关注 3 级860 分分 2.5%次级 1 级955 分分 10.0%次级 2 级1050 分分 25.0%次级 3 级1145 分分 40.0%可疑 1 级1240 分分 55.0%可疑 2 级133
11、5 分分 70.0%可疑 3 级1430 分分 85.0%损失1530 分分 100.00%第2.3条条 十五五级评级级和定级级程序i.经营营性融资资担保业业务1.业务务部门申申报项目目时，由由客户经经理 AA 角进进行初评评，风险险管理部部进行复复评，以以风险管管理部的的复评结结果为准准；2.对在在保项目目进行保保后监管管时，由由负责保保后监管管责任人人根据第第 2.4条进进行定级级，风险险管理部部进行复复核，并上报报总公司司风险部部核准确确认；ii.委委托贷款款业务1.经审审批通过过的委托托贷款项项目均为为正常 3 级级；2.对委委托贷款款项目进进行贷后后监管时时，当委委托贷款款项目情情况
12、发生生变化、逾逾期、无无法收回回等状况况时，由由负责保保后监管管责任人人根据第第 2.4 条条进行定定级，风风险管理理部进行行复核，并并上报总总公司风风险部核核准确认认；iii.非融资资保函业业务1.经审审批通过过的非融融资保函函项目均均为正常常 3 级；2.对非非融资保保函项目目进行保保后监管管时，当当非融资资保函项项目情况况发生变变化、逾逾期、代代偿、损损失等状状况时，由由负责保保后监管管责任人人根据第第 2.4 条条进行定定级，风风险管理理部进行行复核，并并上报总总公司风风险部核核准确认认；iv.消消费性融融资担保保业务1.经审审批通过过的消费费性融资资担保项项目均为为正常 2 级级或正
13、常常 3 级；2.对消消费性融融资担保保项目进进行保后后监管时时，当消消费性融融资担保保项目情情况发生生变化、逾逾期、代代偿、损损失等状状况时，由由负责保保后监管管责任人人根据第第 2.4 条条进行定定级，风风险管理理部进行行复核，并并上报总总公司风风险部核核准确认认；第2.4条条在保（或或委贷）项项目十五五级定级级标准i.原则则上，如如果项目目在申报报、批准准前后情情况未发发生实质质性变化化，维持持项目申申请时给给予的评评级；ii.若若项目发发生如十十五级评评级在保保（或委委贷）项项目监管管定级表表（具体体详见十十五级评评级在保保或委贷贷项目监监管定级级表）中中列述事事实/情情形，其其项目评
14、评级应调调整到表表中所列列定级描描述对应应的十五五级评级级；iii.十五级级评级在在保（或或委贷）项项目监管管定级表表未能列列示商业业环境中中的所有有变化，要要求保后后监管责责任人根根据自己己的工作作经验作作出合理理的商业业判断，给给予适当当评级。十五级评级级在保（或或委贷）项项目监管管定级表表经营营性融资资担保业业务正常 1 级企业信用评评级、经经营状况况优秀；反担保保品完备备可控、足足值、变变现能力力极强；项目担担保前后后情况一一致，未未发生实实质性变变动正常 2 级企业信用评评级、经经营状况况优秀；反担保保品接近近完备可可控、足足值、变变现能力力强；项项目担保保前后情情况一致致，未发发生实质质性变动动正常 3 级企业信用评评级、经经营状况况优良；反担保保品较完完备可控控、较足足值、变变现能力力较强或或具备完完善的过过程控制制；项目目担保前前后情况况一致，未未发生实实质性变变动正常 4 级企业信用评评级、
