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1、我国商业银行不良贷款管理研究摘要 个人消费信贷作为一种金融创新业务，在促进我国居民消费、推动国家经济社会发展方面发挥了重要作用。但是，由于信用体系不完善、法律不健全、银行内部控制不力等原因，我国不良贷款还是存在一些问题，导致了部分商业银行个人信贷业务不良贷款率较高。基于这样的背景，笔者在本文对我国商业银行个人消费信贷业务不良贷款发生的原因进行了分析，并根据发现的原因，提出了加强诚信意识、完善法律体系、促进内部控制建设、促进银保产品合作等建议,期望为我国商业银行不良贷款提供有益的参考。关键词 商业银行；个人信贷业务；不良贷款Our cutry mercial b npefom lons mana
2、gmentesahAbsrateroaconsuptirei i a kind of inancnnovation ite usess,playigan mporantrole in promotion f csupton of ounrydeller,vig ntionleonmyand socaldevelop. Hvr， bcustherdit sem isnot erect, h law int per， he bnks nteral tr is lack, ndivul consption rdit bne n Chnastllas sopoblems， ledto a loansi
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4、useu rferen for credtbusine i our ounty ommeria bn. ey word: mercia an; creditbuies； on-perforing loans; prentituation; countermsre 目录引言一 我国商业银行不良贷款现状3(一)恶意欺诈行为时有发生3（二）内控制度欠缺，操作手段落后4（三)个人信贷业务形成的债权不能得到保障(四)有关法规不能得以贯彻落实5二 我国商业银行产生不良贷款的原因5(一）个人信用体系不健全5(二)个人消费信贷法律法规不完善,立法滞后(三）商业银行内部管理机制存在问题6(四）抵押物难以变现或者
5、存在风险7（五)社会经济的发展与供需不平衡导致收入的不稳定三 防止产生不良贷款的对策9（一）诚信建设是基础. 建立完善的个人征信系统2.加强诚信宣传，构筑社会道德防线1(二）健全个人消费信贷的法律法规10(三)完善商业银行个人消费信贷制度和监管体系11（四)进一步完善消费信贷的担保制度1（五)政府、银行、保险及其他商业机构相结合,分散风险12结论12致谢12参考文献13一 我国商业银行不良贷款现状我国个人消费信贷业务最早可以追溯到0世纪0年代。不过由于当时的政治和经济环境,个人信贷业务在银行业务中的规模较小。7年亚洲金融危机过后,为了促进国内消费,我国个人消费信贷业务得到了很好的发展。1进入新
6、世纪以后,随着国民经济的快速发展,我国银行业加强了金融产品的创新，个人消费信贷业务也为更多的消费者所接受,个人信贷业务不断发展壮大，市场空间不断拓展,个人住房信贷、个人汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务迅速发展起来。但是,我国商业银行在发展消费信贷方面还处于初级阶段,还存在许多制约因素。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步显露出来。(一)恶意欺诈行为时有发生 我国个人收入不透明，个人征税机制不完善,银行难以对借款人持有的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断，各种恶意欺诈行为时有发生。消费信贷在美国如此受到银行和个人乐意
7、接受，一是因为他们有着良好的个人信用制度，同时也有着值得信赖的信用网络和一套趋于完美的信用消费管理制度,银行可以随时掌握消费者的信用等级,从而做出是否提供贷款给个人的决定。另外，由于收入变化或暂时失业等突发事件，导致他们无力还款,那么对应的风险也是情理之中的事实。(二）内控制度欠缺,操作手段落后 目前，国内一些商业银行管理水平不高，内控制度欠缺,管理手段落后,内部管理薄弱。个人信贷业务的规章制度不完善、操作手段落后等因素也是制约个人信贷业务发展的主要原因之一。我国商业银行管理控制水平还处在较低的水平,在管理个人消费信贷方面的经验是空白 商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究 经管营销 202
8、X年9月。首先，把资金运营的效益性作为头等目标,在经营安全与风险防范方面缺乏科学系统的认识。大部分商业银行为了贷款数量和利润,在个人信贷消费风险方面缺乏相应的监管、肆意给与贷款，这样不可避免的产生呆账和死帐。其次，在贷前资信评估上,确定信贷授信额度的决定因素是定性的、人为控制，而不是建立合理、完善的评估机制 章小明:浅谈商业银行对个人消费信贷的风险管理企业经济202X年第4期。实际上，国内商业银行都把信贷业务设计作为风险评估的重点内容,对于个人消费信贷在市场、利率、外汇等方面的风险往往都视而不见。最后对贷后跟踪管理来分析,个人消费信贷预警机也因为信息缺乏名存实亡。固然，商业银行在应用“审贷分离
9、、分级审批”的信贷管理制度无容置疑,但是银行内部工作人员由于分工、职责不明确,就可能导致同一借款主体的信用信息分散。在贷后跟踪管理上，经常会因利益的交叉而导致权力制衡的失灵。(三）个人信贷业务形成的债权不能得到保障 实践中常常发生有抵押物但却无法收回变现的情况。物无法拍卖或执行。借款人经营管理不善，无力偿还到期债务或故意违约。随着个人消费信贷规模的急剧扩大，我国一些大城市居民已经悄然成为高负债一族，家庭债务比例已经达到甚至超过美国等发达国家的水平。目前我国相关的银行信贷法律条款基本上都是针对法人制定的,还没有个人借款者和银行之间发生的贷款业务所制定的法律法规,对个人贷款违约及信用缺失的惩处办法
10、基本无效,银行开办个人信贷业务形成的债权无法得到保障。（四)有关法规不能得以贯彻落实 由于个人信贷客户具有特殊性，如贷款金额小、笔数多且较分散，国家相关保护银行债权的法规(如中华人民共和国中国人民银行法企业破产法)在落实时不能贯彻到底。我国法律制度的确立滞后于经济的发展,至今我国法律制度十分薄弱，这种法律环境不利于银行防范不良贷款的形成。中国人民银行法、商业银行法、保险法、担保法等主要金融法律直到995 年才颁布实施。在此之前,担保贷款较少，大量的政策性贷款是银行不良贷款产生的主要途径；而政策性银行法 、金融监管法和社会保障法等重要法律规则至今尚未出台。金融市场法律约束不规范，使得银行信贷风险
11、增大。 二 我国商业银行产生不良贷款的原因（一）个人信用体系不健全金融业务需要诚信作为支撑。唯有整个社会拥有强大的诚信意识,我们的金融业务才能获得更好的发展。商业银行对消费者信用的把握决定了个人信贷的开展程度。在欧美等国家,人们已经普遍接受和认可个人信贷的消费方式,在西方，除了传统消费理念的区别外，主要是个人信用制度、银行或专业评级公司专业的信用评级体系等比较健全。另外,由于具有先进的信用消费管理体系,银行和商家可借助网络及时了解消费者的信用情况，进而能够迅速确定是否应向消费者提供贷款。例如，欧美等国家的消费者到银行申请消费信贷业务,银行可通过专业的信用评价体系对申请贷款客户进行信用评分，通过
12、相关系统查询该客户以往贷款有无不良记录，判断客户能否按时还款后，再通知下一流程办理相关业务。个人消费信贷业务作为一种信贷业务，更需要我们客户具有极强的信用意识，唯有这样,这项业务才能获得更好的发展。但是，目前国内个人信用体系不健全的问题依然较为突出,这种不健全主要表现在这样几个方面:第一，整个社会的征信体系虽然经过一定建设,但是信息不完善的问题依然突出。尤其很多能真实反映个人信用的各项记录并没有收集到诚信系统之中，因此这个系统所反映的个人诚信信息是不完善的。这显然对金融机构的风险防范存有不利的影响。第二,个人的诚信意识也有待于加强。在肯定我国大多数民众具有很强信用意识的同时，也必须看到这个社会
13、还有很多人的诚信意识不高,比如“老赖”等的存在,就很说明问题。第三,随着我国经济的快速发展,居民的流动性增强。但是目前国内关于这一部分群体的信用记录还是难以达到很好的追踪,这也无助于我们信用体系的建设。第四,法律惩戒体系不完善。关于这一点,将在下面进行讨论。(二)个人消费信贷法律法规不完善,立法滞后在现代市场经济下，除了要依赖于所有市场经济参与主体的诚信意识外，还要一个完善的法律体系作为支撑。诚信是社会主义市场经济体制的道德保障,而完善的法律则是市场经济健康运行的制度保障。改革开放以来,我国法制建设取得了令人瞩目的成就，但是由于历史和现实的各种原因，我国法律还有很多不完善的地方，比如认定难、执
14、行难，法律审判时间过长等问题和弊端在一定程度上影响了我国经济社会的良性发展。就我国金融监管体系而言，法律制度更是落后于金融监管的需要，尤其是个人消费信贷业务作为新兴出现的业务种类和模式,目前我国相关的银行信贷法律条款基本上都是针对法人制定的,对个人借款者和银行之间发生的贷款业务所制定的法律法规却很少,银行开办个人信贷业务形成的债权无法得到保障。同时由于个人信贷客户具有特殊性,如贷款金额小、笔数多且较分散，国家相关保护银行债权的法规在落实时有一定难度。我国至今还没有专门针对这项业务的法律，其结果导致在我们的个人信贷业务无法可依、无法可循，而这种无法可依、无法可循的局面在一定层面纵容了我国金融机构
15、对个人消费信贷业务风险防范意识的降低，引发了许多潜在的风险。(三)商业银行内部管理机制存在问题对于我们商业银行而言，良好的内部控制建设显然是一个关键的环节。尤其是随着我国金融领域已经向外资开放,为了更好的应对来自外资的竞争，彻底消除经营过程中的营业风险,强化内部控制建设显然是一个很好的选择。就内部控制而言,审查机制显然是银行业有效规避风险的一个重要保障机制，各家商业银行必须从思想上到行动上高度重视,一旦这审查不严这个口子打开,可以预见，银行业将会面临极大的风险。5但是，我国商业银行个人消费信贷业务之所以会存在一些不良贷款,这与银行方面审查机制不严也有很大的关系。银监会监管经验不足。银监会作为专门监管机构,成立于0X年4月,比金融机构开展
