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1、对农村信誉社小额信贷可持续性的考虑摘要受传统扶贫思想而实行的低利率，使农村信誉社小额信贷陷入可持续性困境。本文将从利率的角度分析农村信誉社小额信贷的现状、困境，并提出相应建议。关键词小额信贷可持续利率市场化利率小额信贷irfinane作为一种有效的扶贫和金融开展手段，惠及不能提供抵押和担保而难以获得正规金融机构贷款的贫民和微型企业，在扶贫和推动经济开展中发挥了宏大作用。小额信贷可持续性是指，信贷机构提供的小额信贷所产生的收入可以支撑小额信贷效劳的运营本钱和资金本钱。本文将从利率角度来讨论农村信誉社小额信贷的可持续性。一、现状及困境1999年下半年，中国人民银行根据农户的信贷需求状况及信贷供给的
2、特点，开始通过农村信誉社推行农户小额信誉贷款。我国农村信誉社小额信贷的特点之一是利率优惠，对扶贫功能关注得多，而对经营的合理回报考虑得少，这种意识偏向也导致小额信贷未能有预期成效。从数量上看，从2022年开始，农村信誉社的农户小额信贷和联保贷款的增幅明显放慢，一些地区甚至出现萎缩的趋势。从质量上看，往往是那些无经济实力、最迫切需要的农户，因潜在风险高难以获得贷款。低利率给小额信贷造成的危机主要表如今以下几方面：首先，存贷差小，制约了农村信誉社经营业绩。小额信贷由于其业务频繁、对象广泛及程序繁杂，决定了其单位本钱要高于大额贷款，然而其收取的价格却较大额贷款要低。况且自四家国有商业银行在农村大幅缩
3、编撤并以后，可供农村信誉社选择的贷款投向范围是很广阔的。从经济利益角度来讲，利润空间的压缩使农村信誉社在主观上不愿意开展小额信贷，更青睐大额贷款，小额信贷的开展自然受限。其次，低利率所导致的信誉缺失使农村信誉社在客观上面临较高的违约风险。低利率使承贷者认为享受的是国家的救济，缺乏内在的还款动机。近年来，随着小额信贷在农村信誉社的广泛开展，归还率较低的问题逐渐暴露出来，这无疑给信誉社的经营带来了宏大的风险，是造成小额信贷不可持续的一个重要原因。再者,由于农业是弱质性产业,其防范自然风险,躲避市场风险的才能较差,如一旦遭逢天灾,往往使农户丧失归还才能,而这种无抵押无担保的贷款，假设出现大面积的拖欠
4、有可能会使农村信誉社自身面临严重的财务危机。考虑到农业消费所具有的这种高风险,从长期看,假设不实行市场化利率,将难以维持小额信贷收支平衡。根据国际经历，小额信贷的利率普遍要高于正规金融机构的商业贷款利率。然而，从当前我国农村信誉社的利率政策来看，城乡信誉社贷款利率实行上限管理，最高上浮系数为贷款基准利率的2.3倍。实际上，央行又规定了农户小额信誉贷款利率应参照中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，这就造成农村信誉社小额信贷的利率程度偏低。较低的利率固然减轻了农户的负担，但是却产生了矛盾，小额信贷的对象、特点决定了其较高的运营本钱，然而农村信誉社却不能收取相应的价格来弥补其支出，这严
5、重阻碍了小额信贷的可持续性，最终受影响的是广阔农户的利益。转贴于论文联盟.ll.二、建议1.稳步开放利率限制自2022年，农村信誉社实行贷款浮动利率后，通过近几年的理论，积累了一些经历，一些问题也渐渐浮出水面。在此根底上，应把工作重点放在以下几个方面:(1)逐步完善农村信誉社法人治理构造，增强其自主经营、自负盈亏的才能；强化以效益为中心的经济核算，提升农村信誉社的经营管理才能；加强对利率变化的监测，对利率走势的分析，增强农村信誉社风险躲避的才能，以逐步适应利率市场化的需要。(2)加强相关部门对利率变化的监控，建立起畅通快捷的利率信息反响渠道，使决策者可以及时理解运行过程中的问题，进展相应的政策
6、调整，防范可能的风险。并通过不断地探究和总结建立起与市场化利率相适应的监管手段和调控才能。(3)由于农村信誉社贷款利率的制定权在地市级联社，县级联社没有贷款利率的决定权。贷款利率实际上是以地市为单位，实行统一的标准。但是由于地区内的经济状况差异也是较为明显的，农村信誉社所面对的金融环境、拥有的金融资源也相去甚远，因此，可考虑以县为单位，在县域范围内确定一个利率浮动幅度，再由各信誉社根据自身情况进展选择，并报当地人民银行进展备案。只有根据各农村信誉社的存款资源、信贷资金供求状况、市场的利率程度来确定适宜的利率程度，才能实现小额信贷的效益最大化。2.探究多方位、多层次的差异利率机制(1)投放领域的
7、差异化。考虑到贷款投向不同的领域，其产业利润程度是有较大差异的。如1994年至2002年间不同农产品的资金回报率较高的有黄莲，平均到达115.40%，低至农户散养生猪，平均为8.49%。其平均值竟差了13倍多。假设不同的产业利润面对着一样的利率程度，农户自然会选择那些收益相对较高的产业。通过对利率的调节，就可以引导农户在本钱收益计算下自觉地将资金投向利润相对丰厚的产业。因此，农村信誉社应当结合当地消费经营的状况、行业利润程度，逐步探究按行业来划分不同的信贷利率，引导资金的合理流动，满足当地农业消费资金的需求，促进农村产业构造的调整。(2)农户信誉程度的差异化。根据目前小额信贷的操作形式，在已经
8、实行信贷证制度的条件下，可逐步探究根据农户的信誉情况来实行差异利率，将差异利率与授信额度结合起来，增强对农户的正向鼓励作用。对于可以按时还本付息的农户，可以对其实行一定幅度的贷款利率下浮；反之，那么对其实行一定幅度的贷款利率上福这样，一方面通过对守信的正面强化，加大违约的本钱，从而鼓励农户产生自我约束，按时归还贷款；另一方面，由于守信和不守信的农户违约风险的上下是不同的，通过对客户群体的甄别，农村信誉社可以用不同的利率来补偿不同的信誉风险，表达了贷款利率风险溢价，促进了信贷资产质量的进步，使小额信贷的收入更好地贴合本钱，增强了小额信贷的可持续性。合理的利率既可以到达缓解贫困的目的，又可以使小额信贷机构及小额信贷业务实现可持续开展，实现“双赢。转贴于论文联盟.ll.
