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1、调查根本方式、方法和步贷款调查是防贷款风险最重要的环节之一，搞好贷款尤 其是大额贷款调查，是审贷别离制度的根本要求，确保贷款三性原那么实现的前提和根底。大额贷款调查是指对借款人进展贷前调查核实。大额贷 款调查主要有：查验客户证照等资料一调查核实客户借款用 途、客户信用及品行状况一调查核实客户第一还款来源一调 查核实第二还款来源I调查核实客户关联交易和关联人情 况一调查核实客户与农村信用社往来情况一出具调查报告。调査根本方式、方法和步骤、拟定调查提纲，搜集与借款申请人-企业相关的 行业资料等。二、通过外围，侧面了解相关信息一侧面了解企业关键人员。二侧面了解企业的产品情况。三、现场调查核实。一询问
2、相关人员，了解企业状况1、询问主要负责人。2、询问财务负责人。3、询问车间等基层工作人员。二实地查看1、实地查看了解企业的生产规模和经营状况。2、实地查看、盘点企业的原材料、产成品等情况三对企业财务帐表等进展全面调查核实四、通过逻辑性分析，得出初步结论调查核实的主要容一、调查核实客户提供的证照、批文等是否真实、齐全、有效。主要调査核实以下证照。-根本证照：1、营业执照是否年检合格；2、组织机构代码证是否年检合格；3、税务登记证国税、地税是否年检合格；4、法定代表人的明是否真实有效；5、贷款卡是否年检合格；6、公司章程或依法成立公司的合伙协议是否合法有效；7、注册资本是否经有权部门验资，且出具了
3、验资报告；8、开户许可证是否真实有效；9、属于个体工商户的，个体工商户营业执照是否年检合格。二不同行业的客户应核实其他证照批文：三属于固定资产贷款除上述证照批文外，还应重点核实以下文件：二、调查核实借款用途。三、通过非财务素调查分析、核实客户信用及品行状况一调查借款人的组织形式及变化情况 二调查客户公司治理构造情况 三调查客户管理层的素质和稳定性四调查客户财务管理能力五调查客户法律纠纷情况 六调查客户还款意愿四、调查分析客户行业风险(包含自然、社会风险)和经营风险。1、行业风险分析(1) 行业本钱构造(2) 行业利润率(3) 行业生命周期(4) 行业与经济周期关系5行业的依赖性 6产品的替代性
4、7行业的法律环境分析8行业宏观经济和政策环境分析 9自然风险分析2、经营风险分析(1)经营规模2经营战略 3产品特征分析五、通过财务因素调查分析、核实客户第一还款来源一丨调查分析客户产采购、供、销等情况。1、采购环节分析2、生产环节分析3、销售环节分析一是借款人市场营销能力是否较强。 二是借款人销售对象是否多元化。 三是借款人产品的销售价格和销售利润是否存在不利变化 四是借款人产品市场占有率是否出现不利变化。 五是借款人产品销售量是否存在不正常变化。 六是借款人能否按时履行定单。 七是借款人交货方式与销售方式是否发生变化。探二财务分析鉴于安排了专项培训，不作重点 三丨调查核实客户投融资和交纳税
5、收情况。一是投资情况。二是融资情况。三是交纳税费情况。六、运用担保素调查核实第二还款来源担保分析一贷款担保方式1、质押。2、抵押。3、保证。二质押担保分析的具体容和相关规定1、质物的合法性。2、质物的保管。3、质押的充分性。4、存单质押的有效性。5、票据质押的有效性。6、股权质押的有效性。 三抵押担保分析的具体容和相关规定1、抵押物的合法性2、抵押登记情况3、抵押物的变现率4、抵押物的评估价值和抵押率5、抵押物的变现价值6、抵押物保管和转让7、抵押清偿顺序8、抵押权的实现 四保证担保分析的具体容和相关规定 1、保证人的主体资格分析。 2、保证方式和保证担保的围。3、保证人的代偿能力。保证人应当具有代偿能力。4、保证人承当保证责任的意愿。 五担保分析中应注意的几个问题 1、关于拖欠税款、工程款、租赁权与担保债权的清偿顺序 问题。2、关于划拨土地使用权抵押的问题。3、关于集体所有土地使用权抵押问题。4、关于最高额担保的有关问题。七、调查核实客户关联交易和关联人情况八、调查核实客户信用情况及与金融机构往来情况
