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1、电子银行的发展历程随着互联网技术的不断发展与应用,金融领域也愈来愈凸显 出网络化的特点,因此电子银行这一新兴概念随之应运而生。下 面是小编为大家整理的电子银行发展分析论文，供大家参考。电子银行发展分析论文篇一电子银行发展优势及问题建议随着新技术的不断发展，电子银行以多样化的方式呈现在 广大用户面前，给银行业的发展提供了广阔的平台，使银行业 在新的网络经济环境中具有更为广阔的发展前景。一、电子银行的优势 首先，拓宽服务领域。电子银行的经营理念在于迅速收 集、处理和应用大量的信息，电子银行的出现，使银行可以在 更广的范围内开发新的客户群，并进行产品的不断更新换代， 为客户提供更加周到、全方面的服务
2、。其次，电子银行能够根 据客户的不同需求提供具有针对性的服务，从而大幅度地提高 银行的服务效率。第三，降低运行成本。电子银行使得客户的 交易成为一种空间的交易，为银行少设或精简分支机构提供了 可能，使银行减少这方面的投资，从而有利于银行降低成本， 是现代银行发展不可或缺的手段。二、电子银行所面临的风险 首先，战略风险。银行开展电子业务需要制定一定的战 略，而且为了实施该战略需要做充分的准备，包括人力物力准 备，而实践中如果未能恰当地计划、管理和使用这些资源，电 子银行业务的开展便会造成战略上的风险。其次，法律风险。 电子银行的出现，使得交易各方的权利和义务有时候是不确定 的，这增加了电子银行的
3、网络风险，也增加了发现犯罪活动的 难度。第三，安全性风险。我国目前的电子银行发展总体水平 较低，安全防范能力和防御金融风险的能力较差。具体而言， 一方面，电子银行业务突破了时空限制，访问者的身份难以有 效控制和识别，导致控制难度增加;另一方面，电子银行运行系 统设计或者实施不够完善，这将导致新系统上的操作和风险控 制等问题。最后，管理风险。电子银行的管理系统是最为薄弱 的环节，就目前而言，银行对其电子业务发展和管理的投入依 然十分有限，银行工作人员因对新业务不熟悉等原因也将导致 一定风险的产生。总之，电子银行的出现与发展，将给我国金 融业发展带来严峻的挑战和许多意想不到的新课题。三、我国电子银
4、行发展的几点建议1、政府加大对电子银行发展的支持力度。电子银行的良性 运行，离不开政府政策的支持与引导。首先，要加强法制化建 设。我国的金融立法工作相对滞后，我国中国人民银行虽然于 2021年颁布了网上银行业务管理暂行办法，但对具体实施 层面则未做详细规定，而目前，电子银行采用的规则都是协 议，一旦出现争端，责任的认定、承担、仲裁结果执行等复杂 的法律关系问题需要耗费大量的人力物力，这在一定程度上影 响了电子银行的顺利运行。这就需要政府加快立法进程，对电 子银行发展过程中的法律事项给予明确，这是电子银行良性运 行的基本保证。同时，政府还需为发展电子银行创造一个良好 的竞争环境，即打破国内互联网
5、业务长期垄断经营的局面，引 入充分的市场竞争，保证银行的长远发展。同时必须制定和完 善相关的网络安全法规与条例，加强网络系统安全的监察管理 和安全保护工作。2、银行本身加大对电子银行的管理力度。第一，加大基础 设施的投入。电子银行的发展有赖于基础设施的建立和完善， 最基本的基础设施要求是上网的计算机数量，银行应首先加大 对这方面的投入力度。第二，电子银行的运作方式、技术手段 都是全新的，这就要加强电子银行管理体制的改革与完善，构 建专职的部门并招募人才来实施电子银行的日常运行与管理。 第三，电子银行业务是刚刚起步的新型业务品种，要想顺利发 展，离不开专门人才。因此，银行高级管理人员应具有必要的
6、 电子银行业务知识，能有效地管理和控制电子银行的业务风 险。同时，要稳定和充实一批电子银行的从业人员，从而迅速 提高电子银行队伍的凝聚力和战斗力。最后，要适时对消费者 进行培训。由于电子银行操作上的复杂性，极易出现因客户的 操作失误或是疏忽而导致错误的情况。通过对消费者进行培 训，可以使消费者了解电子银行业务的运作流程和操作。3、采取多种技术措施保证电子银行的运行安全。首先，支 付网关技术。支付网关技术可以确保电子交易的安全、无缝隙 传递，有了支付网关，银行在面对网络交易量不断膨胀的情况 下仍可保持其应有的安全及效率。第二，采用相关的访问控制 技术来防范来自不安全网络或不信任域的非法访问或非授
7、权访 问，并防范各种来自内外网络的恶意攻击。第三，采用防病毒 技术对进入网络或主机的数据，防范病毒对网络或主机的侵 害。第四，加强对数字证书的管理，不要在公共场所使用电子 银行，以保证数字证书的安全性。最后，充分发挥电子银行防 火墙的职能，根据安全策略和规则的组合，控制进出金融网络 的双向数据流，从而达到实现金融网安全的目的。4、建立健全电子银行监管体系。电子银行作为一个新兴的 行业，要防范其运行风险，建立相应的监管规范势在必行。第 一，加大电子银行市场准入的监管。一方面，必须要求网上业 务具备严密的安全政策、制度规范和操作程序，另一方面银行 内部要有严密的内部控制制度，确保内外客户的交易活动
8、的安 全性和交易记录的真实性。第二，要尽快制定网上银行的审批 和监管程序，并加强金融系统电子商务安全认证、网上支付工 作。同时应要求电子银行设置严格的开立标准并且及时向监管 当局通报客户的可疑活动。最后，建立电子签名及其认证制 度。通过建立电子签名及认证制度来保证电子交易过程中的交 易指令的真实性与完整性，要完成这个工作，必须由第三方来 完成，从而为电子交易建立一种有效、可靠的保护机制。总 之，电子银行的广泛开放性，客户可在全球范围内自由选择银 行进行金融交易，这是银行监管遇到的新课题，必须通过加强 防范与监管，切实解决金融认证、网络支付的安全和可靠问 题。综上所述，电子银行业务是新兴业务，在
9、新时期已成为经 济持续发展、实现国民经济信息化的重要组成部分，面对种种 挑战，我们应不断完善相关制度与规范，同时加强技术措施与 监管力度，保证电子银行进入良胜循环的发展阶段，最终提高 银行服务质量，提升竞争力。电子银行发展分析论文篇二电子银行安全监管对策1、我国电子银行发展的现状1.1我国电子银行使用的现状电子银行即通过电子信息渠 道，提供金融产品的，与传统银行相对应的新型银行组织形 态，它反映了银行业在采用信息网络技术进行金融创新而导致 银行业在经营方式、组织形态等方面的制度变迁。我国的电子 银行业务产生于上世纪末期的90年代，其主要标志为招商银行 和中国银行分别于1996年和1998年率先
10、推出了电子银行网上 支付业务。2021年中国工商银行成为国内首家电子银行交易额 突破100万亿元大关的银行，2021年更是进一步提升到400万 亿元。截至2021年底，全国个人网银客户已达2.48亿户，比 年初大幅增加了52.81%。2021年中国网上银行市场交易总额达 800.88万亿。截至2021年第3季度末，中国网上银行注册用 户数达到2.89亿。1.2电子银行的优势1.2.1降低了业务经营成本电子银行与传统银行相比，最 大的优势就在于节约了成本。电子银行的成本优势十分明显， 不仅每笔交易仅为柜面交易的十分之一，还大大节约客户的交 通费用和时间成本。有调查显示，某某银行前3个月共完成各
11、类交易1.5亿多笔，哪怕每两笔需用一张纸，全年行里光节省 的大小纸张就有5000多万张。正因电子银行利国利民，今年， 随着3G手机的广泛应用，行里将把“手机银行”作为推广重 点，加快使银行从实体银行向“低碳银行”转变。1.2.2突破了地域限制由于电子银行的虚拟运作方式，电 子银行的服务范围已经突破了地域的限制。比如手机银行突破 了传统银行服务时间、空间上的限制，用户可以在任何时间、 任何地点处理各项业务。企业版手机银行就彻底让企业财务人 员“解放”出来了，不仅可以实时查询企业账户收付款情况， 查看交易明细信息，而且可以对企业财务人员提交的贸易买卖 的付款信息进行授权确认。1.2.3加快了业务创
12、新电子银行改变了传统银行的业务流 程，资金的划拨周转在一瞬间即可完成，而电子银行良好的业 务扩展性，使得银行加快了业务创新。我们知道，中小企业主 由于经常出差在外，很多时候待支付的货款一直挂在网银上没 法进行授权付款，耽误了发货期，只能干着急。比如深圳发展 银行针对企业移动金融服务的诉求，把账务查询、移动授权等 功能带入了企业手机银行。手机银行作为一种崭新的银行服务 渠道，与传统网银相比，它的移动通信“随时随地、贴身、快 捷、方便、时尚”的优势特效就凸显出来了。2、电子银行发展中存在的风险随着电子银行的迅速发展， 其安全问题也引起了社会广泛关注。不法分子制作克隆卡、通 过网银盗取客户资金等金融
13、犯罪花样不断翻新，导致一些客户 对电子银行业务望而生畏。2.1技术风险一般来说，电子银行的技术风险在理论上是 不存在的，UKEY里有个CPU,所有数据是128位加密的，每毫 秒都在变化，破解的几率比买彩票中500万的几率还要低很 多。银行信息技术风险比较常见的表现形式有系统响应时间过 长，系统宕机，服务中断;客户信息泄露，客户账户资料或者客 户身份被冒用;银行电子渠道遭受攻击，比如黑客入侵、拒绝服 务攻击;病毒入侵;数据记录不完整或不正确，自然灾害带来的 设备、数据的毁损、服务中断等等。近年来，我国各大银行纷 纷从原有的数据分布式处理模式，逐渐转向了数据大集中处理 模式。数据集中为银行的改革与
14、金融创新提供了重要的技术手 段和条件，为各金融机构带来巨大的收益，但同时也带来银行 技术风险高度集中的新问题。近几年，随着银行业数据大集中 的不断推进，国内各银行的信息技术服务大范围中断的案例时 有发生。去年，就发生了数起信息科技风险事件，个别金融机 构或服务提供商由于信息系统故障而导致全国大面积、较长时 间业务中断，造成了一定程度的社会影响，引起各方面的高度 关注，其教训必须引起国内金融机构的高度重视。分析其中原 因，数据大集中后灾难备份中心滞后、监控滞后、应急体系建 设滞后和对集约化数据中心安全生产管理不足是造成银行业信 息技术服务中断的主要原因。2.2管理风险我们知道，根据巴塞尔协议对电
15、子银行的定 义，当银行介入电子银行领域开展服务时，并不会产生新的风 险的类型。但是给银行经营风险带来一些新的要求，比如说技 术风险和外包风险，这都是电子银行风险管理中的一些特点。 各个国家对电子银行风险监管的手段不一样。英国金融服务局 认为电子银行只是银行拓展业务的一种渠道，故对电子银行持“技术中性”的态度，不因电子银行这种新型服务渠道的产生 而改变基本的银行监管，也没有专门针对电子银行制定规章， 对电子银行的监管主要是维护金融市场的有序竞争，保护消费 者权益，同时防止阻碍金融的创新。2.3操作风险前不久，一名从事小额股票交易的交易员使 得瑞士联合银行亏损23亿美元。令人震惊的是，他的违规交易
16、 已经进行了3年之久，瑞银竟毫无察觉。在业务调整以及风险 中心调整的过程中，由于商业银行缺乏监控市场风险和操作风 险的经验，“魔鬼交易员”违规交易造成严重损失的事件时有 发生。1992年，巴林银行一交易员的违规操作给这家老牌银行 造成14亿美元损失，并最终导致其破产。2021年，法兴银行 一交易员因从事未经授权的投机交易，最终导致71亿美元损 失，创下了截至目前违规交易损失的世界纪录。出现魔鬼交易 员，并不是银行体系共有的现象，更多的还是银行内部风险管 理体系的缺陷所致。国际银行监管当局对商业银行市场风险及 操作风险的监控要求已大幅度提高，但对监管者和银行业来 说，相关风险并未消失，未来仍有很多工作要做。2.4市场风险随着互联网金融服务的发展，遭到黑客和病 毒的攻击，带来极大的安全风险。金融业务与服务创新一直是 近年我国银行业研究的主题，而借助网上银行、电话银行、自 助银行、手机银行等多种渠道实现银行业务与服务创新，也一 直是我国各商业银行业务与创新的主要手段。目前，各商业银
