小微企业贷款业务存在的问题及对策

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1、小微企业贷款业务存在的问题及对策摘要：作为发展中国家，小微企业在我国的经济发展中作出了重要贡献。小微企业的 稳定发展，同时也为社会提供大量的就业岗位。所以，保证小微企业的健康发展，意义重 大。然而在当前，小微企业面临着资金不足的问题，严重限制了企业的发展。小微企业从 银行获得贷款难度较大，限制了贷款业务的发展，也致使小微企业的贷款需求无法满足。 本论文针对目前我国小微企业贷款业务中存在的问题，进行详细分析，并且提出了创新抵 押担保方式、扩展业务范围、提高员工素质、推动产品创新等多种措施，以期能为我国银 行小微企业贷款的发展提供一定参考。关键词：小微企业；贷款业务；财务信息；抵押；对策引言小微企

2、业对于维护社会稳定以及促进经济发展起到了重要作用，是我国经济的支柱。 当前，我国企业当中，小微企业数量众多，但是由于其自身特点，财务信息不透明、信息 可靠性不强以及缺少抵押品，所以从银行获得贷款的难度较大。而且当前我国银行小微企 业贷款业务中，也存在一定的问题，贷款成本较高、业务发展秩序混乱、抵押担保等配套 体系不完善、审批过程复杂等，限制了小微企业贷款业务的发展，小微企业的资金需求也 因此无法有效满足。由于小微企业对于我国经济以及社会具有重要的战略意义，所以解决 小微企业贷款业务问题，满足小微企业资金需求，已经成为了研究的重要课题。一、小微企业贷款业务发展现状当前，随着我国经济的发展，小微企

3、业也取得了重大发展，对我国经济整体的进去起 到了推动作用。在我国所有的企业当中，小微企业数量比例达到了 99%以上。众多的小微 企业为我国提供了无数的就业机会，成为了社会就业岗位扩展的主要途径之一。所以，促 进小微企业的发展对我国经济发展、社会稳定具有重要的战略意义。2011 年，小微企业由 于信贷紧缩遇到了融资难题。而国家对小微企业的融资问题非常关注，出台了一系列的政 策措施来扶植小微企业的发展，也取得了一定的成效。整体上看，我国中小微企业在国家 GDP、就业岗位以及企业数量上都占了较大比重，但是得到的贷款支持却较少，如图1为 中小企业的贡献以及贷款比例情况：中小企峻臓120%99%100%

4、B0%60%40%20%图1中小企业贡献以及融资情况对比但是，我们应该看到，小微企业融资成本高，融资门槛高等问题仍然存在。银行作为 实施国家信贷政策的主要机构，如何解决小微企业信贷业务中存在的问题，已经成为了银 行的重要课题。根据相关部门的最新统计数据来看，截止到2011年，我国小微企业贷款 余额达到了 10.9万亿元，这一数额占到了所有贷款余额的将近20%。小微企业贷款业务增 长比例不断提高，已经超过了大中型企业的业务增长幅度，具体如图2所示：亠一小燃贤款同上；曽吭X1L口 62O1L2口1112图2小微企业贷款业务增长幅度与所有企业平均贷款业务增速幅度对比超过了所有企业的与此同时，小微企业

5、的贷款质量也明显提升，小微企业贷款余额为 2206亿元，环比下降了 20%左右，不良贷款率仅仅为2.03%,同比下降了 0.98%。据有关 数据显示，我国一些股份制银行的中小企业贷款业务发展势头良好，贷款余额甚至超过了 国有银行。据有关的统计显示，当前我国小微企业贷款余额排名前五的银行分为为工行、建行、农行、浦发银行以及招商银行。从国内小微企业的贷款不良率来看，各家银行也是 有着较大差异。不良贷款率最低的是国内的华夏银行，只有0.16%,其次为中信银行和交 通银行，不良贷款率分别为0.32%、0.53%。而招商银行以及中国银行的贷款不良率虽然也 受到了控制，但是仍然居高不下，达到了 1.18%

6、和1.81%。虽然大多数银行已经公开表明 并不会因为不良率问题而缩小小微企业信贷业务，如图3所示为2009年到2013年小微企 业贷款余额比以及新增额度比的情况：图3 2009年到2013年小微企业贷款余额比以及新增额度比的情况据银监会的先关调查显示，小微企业之所以面临资金困难，整体上看有三个原因：一 是国家宏观政策调整的原因，二是2011年货币紧缩造成了资金紧张，三是国际市场动荡, 影响部分企业的经营。二、小微企业贷款业务中存在的问题1. 成本控制有待加强小微企业贷款业务之所以发展比较缓慢，其中最重要的一个原因就是成本过高，这也 与小微企业自身的特点有很大关系。虽然市场上的小微企业贷款产品种

7、类不少，但是成本 高是普遍的特点。比如我国邮政银行，其授信是按照企业的信用等级进行的，在2011年 是，将小微企业贷款利率设定在8.6%到9.8%之间，平均加权利率为9.06%。根据小微企业 发展调查数据显示，调查中有将近32%的小微企业认为银行融资成本是最高的，虽然这其 中有小微企业贷款风险高的原因，但是也说明了针对小微企业的贷款业务没有通过创新的 手段来降低小微企业贷款业务操作成本。而且，很多小微企业表示，虽然相比于其他融资 方式，银行贷款的利率并不高，但是总会有很多其他费用的收取。如下表所示为小微企业 银行贷款费用的项目表：表4小微企业银行贷款成本高项目表外部直接收取银行咨询费利息担保公

8、司担保费保险公司保险费银行或者担保公司保证金房地产评估机构房地产权证评估费国土资源部土地权证抵押登记费房管局抵押房地产权登记费资产评估机构动产评估费用会计师事务所审计费以及验证费土地评估机构土地抵押评估费外部间接收取质监局产品设备检验信用评级机构信用评级环境保护局环保评估2. 业务发展秩序混乱 当前，我国银行针对小微企业开发的贷款业务起步较晚，而且也没有能够学习的成功 经验。随意，整体上小微企业的业务呈现出秩序混乱的局面。虽然业务形成了一定的规模， 但是客户零散，市场定位不准确。比如邮政储蓄银行某分行推出了“一行一品”的计划， 但是终究因为员工缺乏意识等因素，没有成功实施。其次，我国小微企业信

9、贷业务创新不 足。当前涌现出的小微企业信贷产品种类较多，比如招商银行以及民生银行等通过网上银 行和手机银行创新出“商贷通”、 “生意一卡通”等，建设银行推出“善融商务”，工商银行的“网贷通”等等。如表5所 示为各年度银行理财产品数量分析：表5 2010-2012年我国银行融资产品总数量2010 年上半年2011 年下半年2011 年上半年2011年下半年2012年上半年2012年下半年融资产品数量（款）315437785937663480457756形式上看似乎产品创新能力很强，但是实际上产品同质化非常严重，不同种类的产品 之间几乎没有差异，特色无法体现出来，真正具有创新意义的产品非常少。3.

10、 配套体系有待完善由于小微企业自身的特点，所以银行对小微企业进行贷款时，需要面临较高的风险， 而且信息不对称，小微企业也缺乏符合标准的抵押品。所以，要真正发展小微企业信贷业 务，就必须依靠完善的配套体系对风险进行分析和分担。然而，当前我国配套系统还不够 健全，有待完善，主要体现在三个方面。首先，抵押制度创新不足。为了获得贷款，小微 企业需要提供有效的抵押品来降低风险。但是，我国现行的抵押制度过于传统，能够作为 抵押品的财产类别非常局限，没有适合小微企业的自身特点。抵押评估机制对不动产过于 依赖。而且，抵押评估机构部门众多，程序复杂，灵活性欠缺。其次，担保体系不健全。 一方面担保等级制度非常混乱

11、，信用担保体系还处于发展初期，担保机构的发展情况差别 较大。另一方面，担保机构自身的准入制度尚不明确，缺乏法律监管，其自身实力也存在 一定问题。当银行信贷业务发生坏账后，通常会江风险转嫁到担保公司，打击了担保公司 对小微企业信贷业务进行担保的积极性。再者，征信体系不健全。征信体系的不健全体现 在机构建设、制度体系以及法律法规等设计均布成熟，所以小微企业的信息难以获得，即 便获得信息，其可靠性往往难以保证。小微企业经营管理透明度不高，而征信体系也没有 发挥自身作用。我国针对征信体系的法律法规建设还属于空白，征信机构信息采集的众多 环节都缺乏法律的监管，而且数据的保密情况以及使用范围也没有严格的规

12、定。4. 运作效率需要提升当前，我国众多银行的小微信贷业务处于起步阶段，虽然取得了一定经济，但是经验 不足的问题非常明显，业务人员的实际操作能力较低，小微企业信贷业务管理中存在一定 的漏洞。首先是审批效率较低。虽然信贷业务标准化、批量化的审批是共识，但是专营机 构的真正作用没有体现出来。银行业务人员数量有限，整体素质不高，工作效率较低。如 表 6 所示为小微企业所能承受的贷款时间上限：表 6 小微企业所能承受的贷款工作日上限1个工作日3个工作日5个工作日10个工作日20个工作日小微企业比例4%13%27%38%18%由于银行信贷业务的运作效率较低，大多数小微企业无法承受过长的等待时间，所以 也

13、会放弃通过银行融资的渠道。其次，专业化程度不够，信贷审批流程没有满足所有要求。 据有关统计，有48.5%的小微企业反映从申请贷款到最终的获得贷款周期过长。如下图5 所示为小微企业不选择从银行贷款的原因，其中最多的就是银行贷款手续过于复杂：图5中小企业为选择银行贷款的主要原因再者，目标实施不到位。由于制度上存在缺陷，行政政策支持不足，配套的软件及硬 件军不到位。比如邮政银行绩效迟迟不能兑现，对于员工业务发展的热情产生消极影响。5. 风险控制能力不足从整体上看，我国银行信贷质量良好，然而，从贷前准入到到后检查整个环节都存在 较大的风险。首先，银行员工整体素质不高、银行有关制度存在缺陷、执行不到位、

14、没有 及时防范潜在防线、“重贷轻管”等问题非常突出。其次，准入审批没有严格把关，对小 微企业的调查缺乏深度，授信调查不够深入，导致许多风险较高的企业进入。再者，缺乏 对操作风险的控制。在我国众多银行中，定性管理是操作风险的主要管理手段，对于主观 判断依赖性较高，缺乏合理的专业管理。很多业务人员缺乏风险控制意识。而且由于银行 操作风险控制制度欠缺，银行工作人员执行意识较差，监督机制不完善等问题，都导致了 风险控制不足的情况。三、银行小微企业贷款业务发展的对策研究1加强产品创新，扩张业务范围首先，要加快产品创新。单一的产品和同质化的服务已经不能满足客户需求，必须加 强对产品的创新，扩展业务范围。银

15、行要借鉴其他信贷业务的创新模式，针对小微企业特 点，创新服务模式，加快保理业务以及银行承兑汇票质押小微企业贷款业务等多种方式的 发展。具体来说，一方面要走进工业园区，借助林业局以及海事局等平台，采取林权抵押 贷款等方式实现小微企业贷款。另一方面，升入我国小微企业合作平台之中，将工程机械 产业链中的小微客户群体作为目标，加强产品创新，实现客户群体的集群化。其次，要扩 展营销手段。当前，我国银行对小微客户的开发程度不够，有必要以积极的姿态来扩展营 销手段，促进与企业之间进行更加广泛的沟通和交流，帮助银行了解企业的信息，同时也 让小微企业了解银行的贷款政策。扩展营销手段时，可以采取品牌营销的策略。银行在传 统业务上已经积累了较多的客户资源，树立了值得信任的品牌形象。所以，在发展小微企 业业务时，要借助自身的品牌形象，通过网络、报纸以及电视等多种媒介，宣传小微贷款 业务特色，打造出银行小微贷款业务产品形象。其次，还可以采取交叉销售的手段。大型 商业银行经常采用交叉销售的营销方式。这种营销手段能够将潜在需求充分挖掘出来，将 综合性的服务提供给客户，提升服务效率，留住客户资源。比如邮储银行，其服务网点多 在农村地区，而农村地区的金融服务业务比较少，金融体系发展不健全。邮储银行应当充 分利用地理优势，在对农村地区的小